大公司信用貸款管理制度總則目的為規(guī)范公司信用貸款管理，有效防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展的合理資金需求，特制定本管理制度。適用范圍本制度適用于公司總部及各下屬子公司、分公司的信用貸款業(yè)務(wù)管理。基本原則1.合法性原則：信用貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在拓展信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要充分評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理安排信用貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高資金使用效益，支持公司業(yè)務(wù)發(fā)展。4.審慎性原則：對信用貸款的申請、審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)要進(jìn)行嚴(yán)格審查和審慎決策。信用貸款申請與受理申請條件1.公司具備合法經(jīng)營資格，經(jīng)營狀況良好，財(cái)務(wù)制度健全，具有持續(xù)盈利能力和償債能力。2.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.申請信用貸款用途符合國家法律法規(guī)和公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，具有明確的資金使用計(jì)劃和還款來源。4.符合貸款銀行規(guī)定的其他條件。申請材料1.信用貸款申請書，詳細(xì)說明貸款金額、用途、期限、還款計(jì)劃等。2.公司營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.公司章程、法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及近期財(cái)務(wù)狀況分析報(bào)告。5.貸款用途證明材料，如采購合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。6.貸款銀行要求提供的其他材料。受理流程1.公司各部門或子公司、分公司如有信用貸款需求，應(yīng)填寫信用貸款申請表，并提交相關(guān)申請材料至公司財(cái)務(wù)管理部門。2.財(cái)務(wù)管理部門收到申請材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審核，核對申請材料的完整性和合規(guī)性。如申請材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知申請人補(bǔ)充或更正。3.經(jīng)初步審核合格的申請，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)進(jìn)行登記，并提交至公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容1.借款人信用狀況評估：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)報(bào)告等方式，評估借款人的信用記錄、信用等級、違約風(fēng)險(xiǎn)等。2.經(jīng)營狀況評估：分析借款人的經(jīng)營模式、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢等，評估其持續(xù)經(jīng)營能力和盈利能力。3.財(cái)務(wù)狀況評估：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流狀況、償債能力等，分析其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.貸款用途評估：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性，評估貸款資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。5.擔(dān)保情況評估：如涉及擔(dān)保貸款，評估擔(dān)保人的信用狀況、擔(dān)保能力等。風(fēng)險(xiǎn)評估方法1.定性評估：由風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織相關(guān)人員對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、信用狀況等進(jìn)行綜合分析和判斷，形成定性評估意見。2.定量評估：運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、信用評分模型等工具，對借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行定量評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。3.風(fēng)險(xiǎn)評級：根據(jù)定性評估和定量評估結(jié)果，對信用貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級。風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門在完成風(fēng)險(xiǎn)評估后，應(yīng)撰寫風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)評估方法、風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)防控建議等。2.風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告應(yīng)提交至公司貸款審批委員會，作為貸款審批的重要依據(jù)。信用貸款審批審批組織公司設(shè)立貸款審批委員會，負(fù)責(zé)信用貸款的審批決策。貸款審批委員會由公司高層管理人員、財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等組成。審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告提交至貸款審批委員會。2.貸款審批委員會成員對信用貸款項(xiàng)目進(jìn)行審議，充分發(fā)表意見，對貸款金額、期限、利率、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等進(jìn)行審查。3.根據(jù)審議情況，貸款審批委員會進(jìn)行表決，形成審批決議。審批決議分為同意、不同意、復(fù)議三種。4.如審批決議為同意，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)根據(jù)審批決議與貸款銀行簽訂貸款合同，并辦理相關(guān)手續(xù)；如審批決議為不同意，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)及時(shí)通知申請人，并說明原因；如審批決議為復(fù)議，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)貸款審批委員會意見補(bǔ)充完善風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告后，再次提交審議。審批權(quán)限1.低風(fēng)險(xiǎn)信用貸款項(xiàng)目，由貸款審批委員會授權(quán)財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人審批。2.中風(fēng)險(xiǎn)信用貸款項(xiàng)目，由貸款審批委員會審議通過后，報(bào)公司總經(jīng)理審批。3.高風(fēng)險(xiǎn)信用貸款項(xiàng)目，由貸款審批委員會審議通過后，報(bào)公司董事會審批。信用貸款發(fā)放與支付合同簽訂1.財(cái)務(wù)管理部門根據(jù)貸款審批決議與貸款銀行簽訂貸款合同。貸款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.在簽訂貸款合同前，應(yīng)仔細(xì)審查合同條款，確保合同內(nèi)容符合公司利益和法律法規(guī)要求。如有疑問或異議，應(yīng)及時(shí)與貸款銀行溝通協(xié)商。貸款發(fā)放1.貸款銀行按照貸款合同約定發(fā)放貸款。財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)及時(shí)跟蹤貸款發(fā)放情況，確保貸款資金按時(shí)足額到賬。2.貸款到賬后，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)進(jìn)行賬務(wù)處理，將貸款資金記入公司銀行賬戶，并按照規(guī)定進(jìn)行核算。貸款支付1.公司應(yīng)按照貸款合同約定的用途使用貸款資金。貸款資金支付應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行公司資金支付審批制度，確保資金支付的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性。2.對于金額較大的貸款資金支付，應(yīng)采用銀行受托支付方式，由貸款銀行將貸款資金直接支付給交易對手。對于金額較小的貸款資金支付，可采用公司自主支付方式，但應(yīng)提供資金使用證明材料。信用貸款管理與監(jiān)督貸后檢查1.財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)定期對信用貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場檢查應(yīng)實(shí)地查看借款人的經(jīng)營場所、財(cái)務(wù)狀況等；非現(xiàn)場檢查可通過查詢借款人財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行賬戶流水等方式進(jìn)行。3.貸后檢查發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行整改，并向貸款審批委員會報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立信用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對信用貸款項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號包括借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用狀況下降、貸款資金挪用等。貸款回收管理1.財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)按照貸款合同約定的還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額還款。2.如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通協(xié)商，了解逾期原因，并采取相應(yīng)的催收措施。催收措施包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。3.對于逾期時(shí)間較長、催收無效的貸款，應(yīng)及時(shí)啟動法律程序，維護(hù)公司合法權(quán)益。檔案管理1.信用貸款業(yè)務(wù)辦理過程中形成的各類文件、資料、合同等應(yīng)及時(shí)歸檔，建立健全檔案管理制度。2.檔案管理應(yīng)確保檔案的完整性、真實(shí)性和安全性，便于查閱和使用。責(zé)任追究責(zé)任界定1.在信用貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，如因工作人員違反本制度規(guī)定或未盡到審慎職責(zé)，導(dǎo)致公司遭受損失的，應(yīng)追究相關(guān)人員的責(zé)任。2.責(zé)任界定應(yīng)根據(jù)工作人員的崗位職責(zé)、過錯(cuò)程度、損失大小等因素進(jìn)行綜合判斷。責(zé)任追究方式1.責(zé)任追究方式包括批評教育、警告、記過、記大過、降職、撤職、解除勞動合同等。2.