2024年銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點匯總個人貸款產(chǎn)品的種類個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。按產(chǎn)品用途分類-個人住房貸款：指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。包括自營性個人住房貸款，即銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款；公積金個人住房貸款，是各地住房公積金管理中心運用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款，具有互助性、普遍性、利率低、期限長的特點；個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款。-個人消費貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。個人汽車貸款，是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，按用途可分為自用車貸款和商用車貸款，按擔(dān)保方式不同可分為質(zhì)押、抵押、保證和信用方式等；個人教育貸款，是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，可分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款，國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則，商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則；個人耐用消費品貸款，是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款，耐用消費品一般是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品；個人旅游消費貸款，是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員（包括借款申請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款；個人醫(yī)療貸款，是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。-個人經(jīng)營類貸款：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。個人經(jīng)營專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款，前者用于購買或租賃商業(yè)用房，后者用于購置生產(chǎn)經(jīng)營活動的設(shè)備；個人經(jīng)營流動資金貸款可分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款，前者是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，后者是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款。按擔(dān)保方式分類-個人信用貸款：是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。特點是準(zhǔn)入條件嚴(yán)格，銀行會對借款人的信用等級以及收入狀況、工作穩(wěn)定性、家庭情況等各方面進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，以控制風(fēng)險；貸款額度較小，根據(jù)不同的用途，貸款額度通常在幾千元到幾十萬元不等；貸款期限較短，一般為短期貸款，期限通常在1年以內(nèi)（含1年）。-個人質(zhì)押貸款：是指個人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。質(zhì)物可以是匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等。具有貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全，因為質(zhì)物的價值通常能夠覆蓋貸款金額；時間短、周轉(zhuǎn)快，辦理手續(xù)相對簡便，一般審批時間較短；操作流程短，貸款發(fā)放速度較快；質(zhì)物范圍廣泛等特點。-個人抵押貸款：是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。抵押物通常包括抵押人所有的房屋和其他地上定著物、機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)，抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物等。-個人保證貸款：是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，手續(xù)簡便，整個過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。個人貸款產(chǎn)品的要素貸款對象個人貸款的對象僅限于自然人，不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-65周歲（含）。此外，申請人還需具備還款意愿和還款能力，信用狀況良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄，并符合銀行規(guī)定的其他條件。貸款利率貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利率是指一定時期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。個人貸款利率可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。貸款期限貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌膫€人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，個人經(jīng)營類貸款中，個人商用房貸款期限最長不超過10年，個人經(jīng)營流動資金貸款期限一般在1年以內(nèi)（含1年），也有個別銀行的此類貸款期限最長可達(dá)3年。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。還款方式-到期一次還本付息法：又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。-等額本息還款法：是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：每月還款額=貸款本金×[月利率×（1+月利率）還款期數(shù)]÷[（1+月利率）還款期數(shù)-1]。特點是在整個還款期內(nèi)，每個月的還款額固定不變，但本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。-等額本金還款法：是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：每月還款額=貸款本金÷還款期數(shù)+（貸款本金-已歸還貸款本金累計額）×月利率。等額本金還款法的特點是每月還款額逐漸遞減，前期還款壓力較大，后期還款壓力較小。-等比累進(jìn)還款法：借款人在每個時間段以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至（+/-100）%之間，且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。等比累進(jìn)還款法分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增還款法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減還款法，減少利息支出。-等額累進(jìn)還款法：與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處在于將在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。客戶在辦理貸款業(yè)務(wù)時，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時期，銀行會根據(jù)客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后根據(jù)間隔期和相應(yīng)遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作方法。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。-組合還款法：是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。擔(dān)保方式個人貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證及無擔(dān)保的信用方式。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，動產(chǎn)質(zhì)押是指借款人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保；權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等權(quán)利憑證出質(zhì)的擔(dān)保。保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證擔(dān)保可分為一般保證和連帶責(zé)任保證，一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。貸款額度貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。銀行一般依據(jù)借款人的收入情況、信用狀況、抵押物價值等因素來確定貸款額度。對于個人住房貸款，銀行通常會根據(jù)房屋的評估價值和借款人的還款能力來確定貸款額度，一般最高貸款額度不超過所購住房價值的一定比例，如首套房貸款額度最高可達(dá)所購住房價值的70%-80%；對于個人汽車貸款，所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%，所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，所購車輛為二手車的，貸款金額不超過所購汽車價格的50%。個人貸款營銷市場細(xì)分銀行市場細(xì)分是指銀行把整個金融市場的客戶，按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個或若干個方面具有相同或相近的特征，以便銀行相應(yīng)地采取特定的營銷戰(zhàn)略和策略來滿足這些客戶群的需要，從而在選定的目標(biāo)市場上開展?fàn)I銷活動。-市場細(xì)分的原則：可衡量性原則，即銀行所選擇的細(xì)分變量是能用一定的指標(biāo)或方法去度量的，各考核指標(biāo)可以量化；可進(jìn)入性原則，是指細(xì)分市場后，能通過合理的市場營銷組合戰(zhàn)略打入細(xì)分市場；差異性原則，是指細(xì)分市場的標(biāo)準(zhǔn)必須能讓銀行明確地劃分客戶市場與市場范圍，每個細(xì)分市場應(yīng)對不同的營銷活動有不同的反應(yīng)；經(jīng)濟性原則，即所選定的細(xì)分市場的營銷成本是經(jīng)濟的，市場規(guī)模是合理的，并且商業(yè)銀行在這一市場是有利可圖、可以盈利的。-市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)：人口因素，包括年齡、性別、家庭人數(shù)、收入、職業(yè)、文化程度和宗教信仰等；地理因素，是指客戶所在地的地理位置，包括區(qū)域、交通便利程度、城市規(guī)模、氣候以及人口密度等；心理因素，是指客戶的生活方式、個性等心理變數(shù)；行為因素，是指客戶的行為變數(shù)，如客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的態(tài)度以及使用情況等。-市場細(xì)分的方法：單一變量法，即只根據(jù)一個變量對市場進(jìn)行細(xì)分；多個變量組合法，是指用兩個或兩個以上的變量同時進(jìn)行市場細(xì)分；系列變量法，是指由粗到細(xì)、由淺入深，逐步確定細(xì)分市場的方法。市場選擇和定位-市場選擇：銀行在選擇目標(biāo)市場時，應(yīng)綜合考慮以下因素。細(xì)分市場的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Γy行要選擇有足夠規(guī)模和良好發(fā)展前景的細(xì)分市場；細(xì)分市場的結(jié)構(gòu)吸引力，包括同行業(yè)競爭者、潛在新競爭者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行政策等五個方面的因素；銀行的目標(biāo)和資源，銀行應(yīng)選擇符合自身目標(biāo)和具備相應(yīng)資源的細(xì)分市場。銀行可以采取的目標(biāo)市場策略包括無差異市場營銷策略，即銀行把整個市場看作一個大的目標(biāo)市場，只向市場推出單一的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，并以統(tǒng)一的營銷方式銷售；差異性市場營銷策略，是指銀行選擇兩個或兩個以上的細(xì)分市場作為目標(biāo)市場，分別為每個細(xì)分市場設(shè)計不同的產(chǎn)品和營銷方案；集中性市場營銷策略，是指銀行將信貸資金集中于一個或幾個細(xì)分市場，實行專業(yè)化經(jīng)營，適用于資源有限的中小銀行。-市場定位：銀行市場定位是指銀行針對面臨的環(huán)境和所處的位置，考慮當(dāng)前客戶的需求特點，設(shè)計表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標(biāo)市場上確立恰當(dāng)?shù)奈恢谩ｃy行市場定位的原則包括發(fā)揮優(yōu)勢，銀行要突出自身的優(yōu)勢，如品牌優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢等；圍繞目標(biāo)，銀行的市場定位要以目標(biāo)客戶為導(dǎo)向，滿足目標(biāo)客戶的需求；突出特色，銀行要在產(chǎn)品、服務(wù)、形象等方面突出自己的特色，與競爭對手形成差異。銀行市場定位的步驟包括識別重要屬性，即識別影響目標(biāo)市場客戶購買決策的重要因素；制作定位圖，在定位圖上標(biāo)示本銀行和競爭者所處的位置；定位選擇，銀行可根據(jù)自身情況選擇主導(dǎo)式定位、追隨式定位和補缺式定位，主導(dǎo)式定位適用于資金實力雄厚、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)網(wǎng)點廣泛的銀行，追隨式定位適用于剛剛進(jìn)入市場、資產(chǎn)規(guī)模中等、分支機構(gòu)不多的銀行，補缺式定位適用于資產(chǎn)規(guī)模小、提供的信貸產(chǎn)品較少的銀行；執(zhí)行定位，銀行要通過各種營銷手段將定位信息傳遞給目標(biāo)客戶，讓客戶認(rèn)同銀行的市場定位。營銷渠道-合作單位營銷：對于一手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式主要是通過簽訂合作協(xié)議，為開發(fā)商開發(fā)的樓盤提供個人住房貸款。對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司。銀行與房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，通過經(jīng)紀(jì)公司向客戶推薦銀行的貸款產(chǎn)品，同時經(jīng)紀(jì)公司也為銀行提供客戶資源。在與其他個人貸款合作機構(gòu)的合作中，如與汽車經(jīng)銷商合作開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)，與教育培訓(xùn)機構(gòu)合作開展個人教育貸款業(yè)務(wù)等，銀行要對合作機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的篩選和管理，確保合作的順利進(jìn)行。-網(wǎng)點機構(gòu)營銷：網(wǎng)點機構(gòu)是銀行人員面對面向客戶銷售產(chǎn)品的場所，也是銀行形象的載體。根據(jù)對客戶定位的不同，網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道可分為全方位網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道，這類網(wǎng)點為客戶提供全方位的金融服務(wù)；專業(yè)性網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道，專注于某一特定客戶群體或某一特定金融產(chǎn)品的銷售；高端化網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道，為高端客戶提供個性化、專業(yè)化的金融服務(wù)；零售型網(wǎng)點機構(gòu)營銷渠道，主要從事零售業(yè)務(wù)，為個人客戶提供服務(wù)。-網(wǎng)上銀行營銷：網(wǎng)上銀行營銷是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷方式。網(wǎng)上銀行的特征包括電子虛擬服務(wù)方式，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地辦理銀行業(yè)務(wù)；運行環(huán)境開放，不受時間和空間的限制；模糊的業(yè)務(wù)時空界限，客戶可以在任何時間、任何地點辦理業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)實時處理，服務(wù)效率高；設(shè)立成本低，降低了銀行的運營成本。網(wǎng)上銀行營銷途徑包括建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站，通過搜索引擎營銷來提高銀行網(wǎng)站的知名度，利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳，利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行與客戶的互動，利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量等。營銷策略-產(chǎn)品策略：銀行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)客戶的需求和市場的變化，開發(fā)新的個人貸款產(chǎn)品。例如，針對年輕客戶群體推出靈活還款方式的貸款產(chǎn)品，針對中小企業(yè)主推出額度較高、期限較長的經(jīng)營貸款產(chǎn)品。同時，銀行要優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的功能和服務(wù)，提高產(chǎn)品的競爭力。-價格策略：銀行可以根據(jù)不同的客戶群體、市場競爭情況和貸款產(chǎn)品的特點，制定靈活的價格策略。例如，對于優(yōu)質(zhì)客戶可以給予一定的利率優(yōu)惠，對于風(fēng)險較高的客戶可以適當(dāng)提高利率。銀行還可以通過調(diào)整貸款手續(xù)費、擔(dān)保費等費用來吸引客戶。-營銷渠道策略：銀行要拓展多元化的營銷渠道，除了傳統(tǒng)的合作單位營銷和網(wǎng)點機構(gòu)營銷外，還要加強網(wǎng)上銀行營銷、電話營銷、短信營銷等新興營銷渠道的建設(shè)。同時，銀行要整合各種營銷渠道，實現(xiàn)渠道之間的協(xié)同效應(yīng)，提高營銷效率。-促銷策略：銀行可以通過廣告促銷、人員促銷、公共關(guān)系促銷和銷售促進(jìn)等方式來提高產(chǎn)品的知名度和銷售量。廣告促銷可以通過電視、報紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行宣傳；人員促銷是指銀行的銷售人員與客戶面對面地進(jìn)行溝通和推銷；公共關(guān)系促銷是指銀行通過舉辦各種活動、參與公益事業(yè)等方式來樹立良好的企業(yè)形象；銷售促進(jìn)是指銀行通過提供優(yōu)惠政策、禮品等方式來刺激客戶的購買欲望。個人貸款風(fēng)險管理信用風(fēng)險管理-信用風(fēng)險的內(nèi)容：借款人的還款能力風(fēng)險，是指借款人能否按時足額償還貸款本息的風(fēng)險，主要受借款人的收入水平、收入穩(wěn)定性、債務(wù)負(fù)擔(dān)等因素的影響；借款人的還款意愿風(fēng)險，是指借款人主觀上是否愿意按時足額償還貸款本息的風(fēng)險，受借款人的道德品質(zhì)、信用意識等因素的影響；借款人的欺詐風(fēng)險，是指借款人通過提供虛假的資料、隱瞞真實情況等手段騙取銀行貸款的風(fēng)險。-信用風(fēng)險的防控措施：加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析，銀行要對借款人的收入情況、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，準(zhǔn)確評估借款人的還款能力。可以通過查看借款人的工資收入證明、銀行流水、納稅證明等資料來核實其收入情況，通過查詢借款人的個人征信報告來了解其負(fù)債情況。加強對借款人還款意愿的調(diào)查和分析，銀行可以通過與借款人面談、查詢其個人征信記錄等方式來了解借款人的信用意識和還款意愿。加強對借款人欺詐風(fēng)險的防范，銀行要嚴(yán)格審查借款人提供的資料的真實性和合法性，對可疑的資料要進(jìn)行進(jìn)一步的核實。同時，銀行要建立健全反欺詐機制，加強對貸款申請的審核和監(jiān)控。完善個人信用評分系統(tǒng)，銀行可以根據(jù)借款人的年齡、收入、職業(yè)、信用記錄等因素建立個人信用評分模型，對借款人的信用狀況進(jìn)行量化評估，為貸款決策提供參考。操作風(fēng)險管理-操作風(fēng)險的內(nèi)容：貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險，包括借款申請人的主體資格是否符合銀行規(guī)定、借款申請人所提交的材料是否真實、合法，以及對借款申請人的擔(dān)保情況調(diào)查是否核保等方面的風(fēng)險。貸款審查與審批中的風(fēng)險，包括業(yè)務(wù)不合規(guī)、業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配，不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放，審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款等風(fēng)險。貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險，包括合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實，在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算等風(fēng)險。貸款支付管理中的風(fēng)險，包括貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證，未按規(guī)定將貸款發(fā)放至相應(yīng)賬戶，在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商等風(fēng)險。貸后管理中的風(fēng)險，包括未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收不力，不良貸款處置不力，未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，他項權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管等風(fēng)險。-操作風(fēng)險的防控措施：建立完善的操作風(fēng)險管理體系，銀行要建立健全操作風(fēng)險管理的組織架構(gòu)、管理制度和流程，明確各部門和崗位的職責(zé)，加強對操作風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測和控制。提高操作風(fēng)險的識別和評估能力，銀行要加強對業(yè)務(wù)流程的分析和梳理，識別可能存在的操作風(fēng)險點，并采用科學(xué)的方法對操作風(fēng)險進(jìn)行評估。加強操作風(fēng)險的內(nèi)部控制，銀行要建立健全內(nèi)部控制制度，加強對貸款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督和制約，確保各項操作符合規(guī)定。例如，加強對貸款審批權(quán)限的管理，實行審貸分離制度；加強對合同簽訂和貸款發(fā)放的審核，確保合同的合法性和有效性。強化培訓(xùn)和教育，提高員工的操作風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平，銀行要定期組織員工進(jìn)行操作風(fēng)險培訓(xùn)和教育，使員工了解操作風(fēng)險的危害和防范措施，提高員工的業(yè)務(wù)操作技能和風(fēng)險防范能力。擔(dān)保風(fēng)險管理-抵押擔(dān)保的風(fēng)險管理：抵押物的合法性，銀行要確保抵押物是法律允許抵押的財產(chǎn)，并且抵押人對抵押物擁有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。抵押物的價值評估，銀行要選擇具有資質(zhì)的評估機構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，確保抵押物的價值真實、合理。抵押物的登記，銀行要及時辦理抵押物的登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的合法有效。抵押物的處置，當(dāng)借款人違約時，銀行要及時處置抵押物，以實現(xiàn)債權(quán)。-質(zhì)押擔(dān)保的風(fēng)險管理：質(zhì)押物的合法性，銀行要確保質(zhì)押物是法律允許質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，并且出質(zhì)人對質(zhì)押物擁有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。質(zhì)押物的價值評估，銀行要對質(zhì)押物的價值進(jìn)行準(zhǔn)確評估，確保質(zhì)押物的價值能夠覆蓋貸款金額。質(zhì)押物的保管，銀行要妥善保管質(zhì)押物，確保質(zhì)押物的安全和完整。質(zhì)押物的處置，當(dāng)借款人違約時，銀行要及時處置質(zhì)押物，以實現(xiàn)債權(quán)。-保證擔(dān)保的風(fēng)險管理：保證人的資格審查，銀行要對保證人的主體資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保保證人具有代為清償債務(wù)的能力。保證人的擔(dān)保能力評估，銀行要對保證人的財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行評估，準(zhǔn)確評估保證人的擔(dān)保能力。保證合同的簽訂，銀行要與保證人簽訂合法、有效的保證合同，明確保證責(zé)任的范圍、保證方式、保證期限等條款。對保證人的監(jiān)督，銀行要對保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)保證人可能出現(xiàn)的風(fēng)險。個人貸款貸后管理貸后檢查貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保保證人、擔(dān)保物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程，其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括對借款人的檢查，如借款人的身份信息、居住狀況、職業(yè)情況、還款能力等是否發(fā)生變化；對擔(dān)保情況的檢查，如抵押物的狀況、質(zhì)押物的保管情況、保證人的擔(dān)保能力等是否發(fā)生變化；對貸款資金使用情況的檢查，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。貸后檢查的方式包括定期檢查和不定期檢查，定期檢查一般按照規(guī)定的時間間隔進(jìn)行，如每月、每季度或每半年檢查一次；不定期檢查則根據(jù)實際情況進(jìn)行，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)異常情況時及時進(jìn)行檢查。合同變更-基本規(guī)定：合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書面同意。如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的，還應(yīng)到原抵（質(zhì)）押登記部門辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。-合同主體變更：在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。經(jīng)審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂有關(guān)合同文本。在抵（質(zhì)）押登記變更等有關(guān)手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人填寫個人住房借款合同主體變更通知書，連同一份借款合同交會計部門辦理有關(guān)借款主體變更事宜。新合同借款利率按原合同利率約定執(zhí)行。-借款期限調(diào)整：借款期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更借款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，且展期之后全部貸款期限（含展期）不得超過銀行規(guī)定的最長期限。借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備貸款未到期、無拖欠利息、無拖欠本金等條件。-分期還款額的調(diào)整：在還款期內(nèi)，借款人可根據(jù)實際情況，提出變更還款方式。由于各種還款方式是在一定條件下，需要遵循不同的計息規(guī)定的，因此，還款方式變更需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款人若要變更還款方式，需要滿足一定的條件，如向銀行提交還款方式變更申請書，借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用，借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息等。-還款方式變更：借款人變更還款方式需要滿足一定的條件，如應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書，借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用，借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息等。-擔(dān)保變更：在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵（質(zhì)）押物的，須向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請。經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保要求。經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，貸款銀行與新保證人簽訂保證合同，或與借款人重新簽訂抵（質(zhì)）押合同。辦理抵（質(zhì)）押變更登記的，還應(yīng)到原抵（質(zhì)）押登記部門辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。貸款的回收貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。-還款方式：借款人可以選擇等額本息還款法、等額