信用貸款管理制度總則1.目的為規范公司信用貸款管理，防范貸款風險，確保公司資金安全，特制定本管理制度。本制度旨在明確信用貸款申請、審批、發放、使用、監控及回收等環節的操作流程和管理要求，保障公司業務的正常開展，維護公司的經濟利益。2.適用范圍本制度適用于公司內部各部門及全體員工在涉及信用貸款相關業務時的操作與管理。包括但不限于因業務拓展、資金周轉等原因申請的各類銀行信用貸款、商業信用貸款等。3.基本原則合法性原則：信用貸款的申請、辦理及使用必須符合國家法律法規和金融監管要求。安全性原則：以保障公司資金安全為首要目標，嚴格控制貸款風險，確保貸款資金按時足額收回。效益性原則：在確保資金安全的前提下，合理利用信用貸款，提高資金使用效益，促進公司業務發展。審慎性原則：對信用貸款業務進行全面、深入的風險評估，審慎決策，避免盲目貸款。信用貸款申請1.申請條件具有合法有效的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證或統一社會信用代碼證：證明公司具備合法經營資格，是申請信用貸款的基本前提。具備良好的信用記錄：在人民銀行征信系統及其他相關信用信息平臺上無不良信用記錄。公司應定期查詢自身信用狀況，及時發現并糾正可能存在的信用問題。具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力：提供近年度財務報表、經營業績報告等資料，證明公司具備持續盈利能力和還款能力。經營收入應覆蓋貸款本息支出，且現金流狀況良好。財務狀況良好：資產負債率合理，一般不超過行業平均水平；流動比率、速動比率等指標符合銀行要求，表明公司具備較強的短期償債能力。貸款用途明確、合法：用于公司正常的生產經營活動，如采購原材料、擴大生產規模、支付貨款等，不得用于違法違規或高風險投資活動。2.申請流程部門提出申請：業務部門根據公司業務發展需要，填寫《信用貸款申請表》，詳細說明貸款金額、用途、期限、還款來源等信息，并提交相關證明材料。初審：財務部門對申請材料進行初步審核，重點審查財務狀況、還款能力等方面。審核通過后，在申請表上簽署意見，提交至風險管理部門。風險管理部門評估：風險管理部門對申請貸款進行全面風險評估，包括市場風險、信用風險、操作風險等。通過實地考察、數據分析、行業研究等方式，評估貸款風險程度，并出具風險評估報告。審批：根據風險評估報告，由公司管理層進行審批。審批過程中，充分考慮公司戰略規劃、資金狀況、風險承受能力等因素。審批通過后，方可進入貸款辦理環節。信用貸款審批1.審批機構及職責公司管理層：作為信用貸款的最終審批決策機構，負責全面審查貸款申請，綜合考慮公司整體利益、風險承受能力等因素，做出審批決定。風險管理部門：負責對貸款申請進行風險評估，提供風險評估報告，為管理層審批提供專業意見和建議。財務部門：協助風險管理部門進行財務狀況分析，審核還款能力，確保貸款金額、期限等與公司財務狀況相匹配。2.審批標準風險評估：風險管理部門評估貸款風險等級，低風險貸款可簡化審批流程，高風險貸款則需謹慎審批或不予批準。還款能力：財務部門審核公司還款能力，確保經營收入能覆蓋貸款本息，且現金流穩定。貸款用途：貸款用途必須符合公司業務發展需要，明確、合法，不得用于禁止領域。合規性：申請貸款必須符合國家法律法規及金融監管要求，提供資料真實、完整、合規。3.審批流程提交申請材料：業務部門將填寫完整的《信用貸款申請表》及相關證明材料提交至財務部門。財務初審：財務部門對申請材料進行初步審核，重點審查財務狀況、還款能力等方面。審核通過后，在申請表上簽署意見，提交至風險管理部門。風險評估：風險管理部門對申請貸款進行全面風險評估，包括市場風險、信用風險、操作風險等。通過實地考察、數據分析、行業研究等方式，評估貸款風險程度，并出具風險評估報告。審批決策：公司管理層根據風險評估報告及相關部門意見，進行審批決策。審批通過后，出具審批意見；審批不通過的，說明原因并反饋至業務部門。信用貸款發放1.簽訂貸款合同貸款申請經審批通過后，公司法定代表人或授權代表與貸款銀行簽訂正式的《信用貸款合同》。合同應明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款，確保雙方權利義務清晰。在簽訂合同前，仔細審查合同條款，對于涉及公司重大利益的條款，如利率調整方式、提前還款規定等，應與銀行充分溝通協商，確保合同條款符合公司利益。2.落實擔保措施（如有）根據貸款銀行要求，如需提供擔保的，應及時落實擔保措施。擔保方式包括但不限于保證、抵押、質押等。對于保證擔保，應選擇信譽良好、經濟實力較強的保證人，并簽訂《保證合同》。保證人應具備代為清償債務的能力，且保證范圍、保證期限等應符合銀行要求。對于抵押擔保，應辦理合法有效的抵押登記手續，確保抵押物的所有權清晰、無爭議。抵押物價值應經專業評估機構評估，并符合銀行要求的抵押率標準。對于質押擔保，應確保質物的所有權或處分權明確，質物交付或登記手續完備。質物價值應能覆蓋貸款本息，且質權的實現具有可操作性。3.貸款發放貸款銀行按照合同約定的時間和方式，將貸款資金足額發放至公司指定的銀行賬戶。公司應及時核對貸款金額、到賬時間等信息，確保貸款資金準確無誤。財務部門在收到貸款資金后，應及時進行賬務處理，記錄貸款的借入、使用及還款情況，確保財務數據的準確性和完整性。信用貸款使用1.使用范圍信用貸款必須專款專用，嚴格按照貸款申請時確定的用途使用。主要用于公司正常的生產經營活動，如采購原材料、支付貨款、購置設備、擴大生產規模等。采購原材料：確保公司生產經營的連續性，滿足訂單需求，提高產品質量。支付貨款：及時履行與供應商的合同義務，維護公司商業信譽，保障供應鏈穩定。購置設備：提升公司生產能力和技術水平，增強市場競爭力。擴大生產規模：適應市場需求增長，提高公司經濟效益。2.使用監控財務部門應建立貸款資金使用臺賬，詳細記錄每筆貸款資金的流向、用途、金額等信息。定期對貸款資金使用情況進行檢查，確保資金使用符合合同約定的用途。業務部門應配合財務部門做好貸款資金使用監控工作，及時提供相關業務資料和數據，說明貸款資金的使用進度和效果。公司管理層有權隨時了解貸款資金使用情況，對發現的違規使用貸款資金行為，應及時采取措施予以糾正，并追究相關責任人的責任。信用貸款監控1.風險監測指標財務指標：密切關注公司的資產負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數等財務指標的變化情況。資產負債率過高可能表明公司償債能力下降，流動比率和速動比率過低可能影響公司短期償債能力，利息保障倍數過低則可能導致公司支付利息困難。經營指標：關注公司的營業收入、凈利潤、市場份額等經營指標的變動趨勢。營業收入增長乏力、凈利潤下滑或市場份額下降可能預示公司經營狀況不佳，增加貸款風險。信用指標：持續跟蹤公司在人民銀行征信系統及其他相關信用信息平臺上的信用記錄，及時發現并處理可能出現的逾期、違約等信用問題。2.定期檢查風險管理部門定期對信用貸款業務進行全面檢查，包括貸款合同執行情況、貸款資金使用情況、擔保措施有效性等方面。檢查頻率至少每季度一次，對于風險較高的貸款業務，應適當增加檢查次數。檢查過程中，應形成詳細的檢查報告，如實反映檢查發現的問題，并提出相應的整改建議。對于發現的重大風險隱患，應及時向公司管理層報告，采取有效措施加以防范和化解。3.異常情況處理當發現公司出現經營狀況惡化、財務指標異常、信用記錄不良等異常情況時，風險管理部門應立即啟動應急預案，對信用貸款風險進行重點監控和評估。根據風險評估結果，及時調整貸款管理策略，如加強貸款資金監控、要求公司提前償還部分或全部貸款、追加擔保措施等。同時，與貸款銀行保持密切溝通，共同協商應對措施，確保貸款風險得到有效控制。信用貸款回收1.還款計劃制定根據貸款合同約定，財務部門應在貸款到期前制定詳細的還款計劃，并確保公司有足夠的資金用于按時償還貸款本息。還款計劃應明確還款金額、還款時間、還款方式等信息，并提前通知相關部門和人員做好資金準備。在制定還款計劃時，充分考慮公司的資金狀況和經營活動現金流量，合理安排還款資金，避免因還款導致公司資金鏈緊張。2.還款資金籌集業務部門應積極組織經營活動，增加現金流入，確保按時足額籌集還款資金。財務部門應合理調配資金，優化資金使用效率，優先保障貸款還款資金需求。如遇資金周轉困難，無法按時償還貸款本息的，應提前與貸款銀行溝通協商，申請展期或調整還款計劃。經銀行同意后，按照新的還款安排執行。3.逾期貸款處理如公司未能按時償還貸款本息，導致貸款逾期的，應及時采取措施加以解決。財務部門應記錄逾期貸款情況，分析逾期原因，并向公司管理層報告。與貸款銀行保持密切溝通，積極協商逾期貸款解決方案。按照合同約定承擔逾期利息和違約責任，爭取銀行的理解和支持。同時，加快資金籌集，盡快償還逾期貸款本息，避免逾期情況進一步惡化。對于多次逾期或惡意拖欠貸款的行為，將對公司信用記錄造成嚴重影響，可能導致銀行收緊貸款額度、提高貸款利率或采取法律手段追討貸款。公司應高度重視逾期貸款問題，采取有效措施加以防范和糾正。附則1.解釋權本制