信貸監(jiān)督管理制度一、總則（一）目的為加強公司信貸業(yè)務的監(jiān)督管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，確保公司信貸資產(chǎn)的安全與完整，提高信貸資金使用效益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及信貸業(yè)務的各部門及相關工作人員。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.審慎性原則：在信貸業(yè)務開展過程中，要充分評估風險，謹慎決策。3.全面性原則：對信貸業(yè)務的全過程進行監(jiān)督管理，涵蓋貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查等各個環(huán)節(jié)。4.制衡性原則：建立健全信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的相互制約機制，防止權力過度集中。二、信貸業(yè)務流程及監(jiān)督要點（一）貸前調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。經(jīng)營狀況：近年度財務報表、經(jīng)營業(yè)績、市場份額、行業(yè)競爭力等。信用狀況：人民銀行征信報告、其他金融機構(gòu)信用記錄等。借款用途：真實性、合理性、合規(guī)性。還款能力：現(xiàn)金流分析、資產(chǎn)負債狀況、盈利能力等。2.監(jiān)督要點調(diào)查人員的專業(yè)性和獨立性，確保調(diào)查工作客觀、公正。調(diào)查資料的真實性和完整性，是否有充分的證據(jù)支持調(diào)查結(jié)論。對借款人風險的評估是否準確，是否充分考慮各種潛在風險因素。（二）貸時審查1.審查內(nèi)容信貸資料的完整性和合規(guī)性，如借款合同、擔保合同等。信貸業(yè)務的合法性，是否符合國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定。風險評估的準確性，包括信用風險、市場風險、操作風險等。審批流程的合規(guī)性，是否按照規(guī)定的權限和程序進行審批。2.監(jiān)督要點審查人員的資質(zhì)和能力，是否具備相應的專業(yè)知識和經(jīng)驗。審查工作的嚴謹性，是否對每一項審查內(nèi)容進行細致分析。審批意見的合理性和準確性，是否充分考慮業(yè)務風險和公司利益。（三）貸后檢查1.檢查內(nèi)容借款人經(jīng)營狀況：是否正常經(jīng)營、有無重大經(jīng)營變化等。資金使用情況：是否按借款用途使用資金，有無挪用。還款情況：是否按時足額還款，有無逾期。擔保情況：抵押物、質(zhì)押物的狀態(tài)，保證人的擔保能力變化等。2.監(jiān)督要點檢查頻率是否符合規(guī)定，是否定期對借款人進行全面檢查或?qū)ｍ棛z查。檢查記錄的完整性和準確性，是否詳細記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問題。對發(fā)現(xiàn)問題的處理是否及時、有效，是否采取相應的風險防控措施。三、信貸風險評估與預警（一）風險評估指標1.信用風險指標：如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。2.市場風險指標：如利率風險、匯率風險等。3.操作風險指標：如內(nèi)部欺詐率、外部欺詐率、流程失敗率等。（二）風險評估方法1.定性評估：通過對借款人的經(jīng)營管理水平、信用狀況、行業(yè)前景等進行綜合分析評估。2.定量評估：運用風險評估模型和相關指標進行量化分析，確定風險等級。（三）風險預警機制1.設定預警閾值：根據(jù)風險評估指標和公司實際情況，設定不同風險指標的預警閾值。2.預警信息發(fā)布：當風險指標達到或接近預警閾值時，及時發(fā)布預警信息，提醒相關部門和人員關注風險。3.預警處理措施：針對預警信息，相關部門應及時采取措施進行調(diào)查核實，并制定相應的風險應對方案。四、信貸業(yè)務內(nèi)部控制（一）崗位設置與職責分離1.信貸業(yè)務崗位應包括客戶經(jīng)理、審查審批人員、貸后管理人員等。2.明確各崗位的職責和權限，實行崗位分離制度，如客戶經(jīng)理與審查審批人員分離，貸前調(diào)查與貸后檢查分離等。（二）授權審批制度1.制定明確的授權審批制度，規(guī)定不同金額、不同風險程度信貸業(yè)務的審批權限。2.嚴格按照授權審批制度進行審批，不得越權審批。（三）內(nèi)部審計監(jiān)督1.定期對信貸業(yè)務進行內(nèi)部審計，檢查信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險防控情況等。2.對審計發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。五、信貸檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人基本資料：營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。2.信貸業(yè)務資料：借款合同、擔保合同、審批文件、評估報告等。3.貸后檢查資料：檢查記錄、問題處理情況等。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務發(fā)生后，相關部門應及時將檔案資料進行整理，確保資料完整、準確。2.按照規(guī)定的檔案管理流程進行歸檔，建立檔案索引，便于查詢和使用。（三）檔案保管與查閱1.設立專門的檔案保管場所，確保檔案的安全存放。2.嚴格檔案查閱制度，查閱檔案需經(jīng)授權，并進行登記。六、信貸業(yè)務違規(guī)處理（一）違規(guī)行為界定1.違反國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求的行為。2.違反公司信貸管理制度和操作流程的行為。3.因工作失誤或失職導致信貸風險的行為。（二）違規(guī)處理措施1.警告：對情節(jié)較輕的違規(guī)行為，給予警告處分。2.罰款：根據(jù)違規(guī)行為的嚴重程度，處以一定金額的罰款。3.降職或撤職：對違規(guī)情節(jié)嚴重、造成較大損失的人員，給予降職或撤職處分。4.解除勞動合同：對違規(guī)行為特別嚴重、構(gòu)成犯罪的人員，解除勞動