信貸資金管理制度一、總則1.目的本制度旨在規范公司信貸資金的管理，確保信貸資金的安全、合理使用，提高資金使用效率，防范信貸風險，保障公司的穩健運營。2.適用范圍本制度適用于公司內部涉及信貸資金管理的所有部門和人員，包括但不限于財務部、信貸部、業務部門等。3.基本原則安全性原則：確保信貸資金的本金和利息能夠按時足額收回，避免資金損失。流動性原則：合理安排信貸資金的投放和回收，保證公司資金的正常周轉。效益性原則：通過優化信貸資金配置，提高資金使用效益，為公司創造最大價值。合規性原則：嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求，規范信貸資金管理行為。二、信貸資金管理組織架構及職責1.信貸資金管理委員會組成：由公司高層管理人員、財務部負責人、信貸部負責人等組成。職責：審議和批準公司信貸資金管理的重大政策、制度和流程。審批年度信貸資金預算和重大信貸項目。監督和檢查信貸資金的使用情況，協調解決重大問題。2.財務部職責：負責信貸資金的核算和賬務處理，準確反映資金的收支情況。編制信貸資金預算，監控資金流量，確保資金平衡。協助信貸部進行貸款本息的回收工作，對逾期貸款進行催收。定期對信貸資金的使用情況進行分析和報告，為管理層決策提供依據。3.信貸部職責：負責信貸業務的拓展和客戶關系管理，制定信貸業務計劃。對借款人進行信用評估和風險審查，提出貸款額度、期限、利率等建議。負責貸款合同的簽訂、發放和管理，跟蹤貸款使用情況，及時發現和解決問題。建立信貸風險預警機制，對潛在風險進行識別、評估和預警，提出風險防控措施。4.業務部門職責：負責與客戶溝通協調，提供業務信息和資料，協助信貸部進行貸款申請的前期調查。按照貸款合同約定，合理使用信貸資金，確保資金用于約定的用途，并按時償還貸款本息。配合信貸部和財務部做好貸款本息的回收工作，及時反饋貸款使用過程中的問題。三、信貸資金預算管理1.預算編制信貸部應根據公司業務發展規劃和市場需求，在每年年末編制下一年度的信貸資金預算草案。預算草案應包括貸款投放規模、投放對象、投放時間、貸款利率、貸款期限等內容，并詳細說明各項貸款的用途和預期收益。財務部對信貸部提交的預算草案進行審核和匯總，結合公司整體財務狀況和資金需求，編制公司年度信貸資金預算方案。2.預算審批年度信貸資金預算方案提交公司信貸資金管理委員會審議。信貸資金管理委員會根據公司戰略目標、市場形勢、風險狀況等因素，對預算方案進行審查和批準。經批準的年度信貸資金預算方案下達至各相關部門執行。3.預算調整在預算執行過程中，如因市場變化、業務發展需要等原因，確需調整信貸資金預算的，由信貸部提出預算調整申請。預算調整申請應詳細說明調整的原因、調整內容、調整后的預算安排及對公司財務狀況和經營成果的影響。財務部對預算調整申請進行審核，報信貸資金管理委員會審批。經批準后，方可對預算進行調整。四、信貸業務流程1.貸款申請受理客戶向信貸部提交貸款申請，同時提供營業執照、公司章程、財務報表、法定代表人身份證明等相關資料。信貸部對客戶提交的申請資料進行初步審查，核實資料的完整性和真實性。對于符合基本條件的申請，信貸部予以受理，并向客戶出具受理回執；對于不符合條件的申請，及時通知客戶并說明原因。2.貸前調查信貸部安排專人對借款人進行實地調查，了解借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況、行業前景等情況。調查人員通過與借款人面談、查閱相關資料、實地考察經營場所等方式，收集有關信息，并撰寫貸前調查報告。貸前調查報告應包括借款人基本情況、經營情況、財務狀況、信用狀況、貸款用途及還款來源分析、風險評估等內容。3.信用評估與風險審查信貸部根據貸前調查情況，對借款人進行信用評估，確定其信用等級。信用評估主要考慮借款人的經營規模、財務狀況、信用記錄、行業地位等因素。同時，信貸部對貸款項目進行風險審查，評估貸款風險程度，提出風險防控措施建議。風險審查內容包括貸款用途的合理性、還款來源的可靠性、擔保措施的有效性等。4.貸款審批信貸部將經過信用評估和風險審查的貸款申請及相關資料提交至信貸資金管理委員會審批。信貸資金管理委員會根據審批標準和程序，對貸款申請進行審議和決策。審批通過的貸款申請，由信貸資金管理委員會簽署審批意見；審批未通過的，應說明原因并反饋至信貸部。5.貸款合同簽訂信貸部根據信貸資金管理委員會的審批意見，與借款人簽訂貸款合同。貸款合同應明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款，確保雙方權利義務清晰。同時，根據貸款風險情況，要求借款人提供有效的擔保措施，簽訂擔保合同。6.貸款發放財務部按照貸款合同約定，辦理貸款發放手續，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。在貸款發放過程中，財務部應核對貸款金額、收款人、賬號等信息，確保資金發放準確無誤。7.貸后管理信貸部負責對貸款進行跟蹤管理，定期了解借款人的經營狀況、財務狀況、貸款使用情況等，及時發現和解決問題。貸后管理人員應至少每季度對借款人進行一次現場檢查，并撰寫貸后檢查報告。財務部負責監控貸款資金的流向，確保資金按合同約定用途使用。如發現借款人存在違約行為或潛在風險，信貸部應及時采取風險防控措施，如要求借款人提前還款、追加擔保、調整貸款利率等，并及時向信貸資金管理委員會報告。8.貸款回收借款人應按照貸款合同約定的還款方式和時間，按時足額償還貸款本息。信貸部負責貸款本息的催收工作，對于逾期貸款，應及時發出催收通知，采取有效措施督促借款人還款。財務部負責與信貸部配合，做好貸款本息的回收核算工作，確保資金及時足額入賬。五、信貸資金風險管理1.風險識別與評估信貸部應建立健全信貸風險識別和評估機制，定期對信貸業務進行風險排查。風險識別主要包括借款人信用風險、市場風險、行業風險、政策風險等方面。通過對借款人財務狀況、經營業績、信用記錄等數據的分析，以及對市場動態、行業趨勢、政策變化等因素的研究，評估信貸業務的風險程度。2.風險防控措施根據風險評估結果，制定相應的風險防控措施。對于信用風險較高的借款人，可要求提供更高比例的擔保或增加擔保方式；對于市場風險較大的業務，可采取套期保值等風險管理工具。加強貸后管理，密切關注借款人的經營狀況和財務狀況變化，及時發現風險隱患并采取措施加以防范。建立風險預警機制，設定風險預警指標和閾值，當風險指標達到預警值時，及時發出預警信號，采取相應的風險處置措施。3.不良貸款管理對于形成的不良貸款，信貸部應成立專門的清收小組，制定清收方案，加大清收力度。清收小組應通過與借款人協商、法律訴訟、資產處置等方式，努力收回不良貸款本息。財務部負責對不良貸款的核銷工作進行審核和賬務處理，按照國家有關規定和公司內部制度，及時核銷符合條件的不良貸款。六、信貸資金監督與檢查1.內部監督公司內部審計部門定期對信貸資金管理情況進行審計監督，檢查信貸業務流程的合規性、貸款資金的使用情況、風險防控措施的執行情況等。審計部門應出具審計報告，對發現的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。財務部、信貸部等相關部門應配合內部審計部門的工作，及時提供有關資料和信息。2.外部監督積極配合金融監管部門的監督檢查，如實提供信貸資金管理的相關資料和數據。關注外部監管政策的變化，及時調整信貸資金管理策略和制度，確保公司信貸業務合規穩健發展。七、信貸資金管理的信息化建設1.建立信貸管理信息系統公司應建立完善的信貸管理信息系統，實現信貸業務流程的信息化管理。信貸管理信息系統應涵蓋客戶信息管理、貸款申請審批、合同管理、貸后管理、風險預警等功能模塊，提高信貸管理工作的效率和準確