論旅游保險的現(xiàn)狀與創(chuàng)新〔作者:___________單位:___________:___________〕

[摘要]2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，已成為全球第五大旅游國，旅游市場壯大的同時，風(fēng)險保障必不可少。由于多種原因，我國保險業(yè)為旅游者提供平安保障的旅游保險嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的開展，將成為旅游業(yè)進(jìn)一步開展的制約因素。開展旅游保險，應(yīng)加大宣傳力度，整頓與標(biāo)準(zhǔn)旅游保險市場，開發(fā)旅游保險新產(chǎn)品，健全銷售體系，積極探索提升保險附加值的有效途徑及糾紛處理多元化機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]旅游保險；旅游市場；旅行社責(zé)任險

中國保監(jiān)會和國家旅游局聯(lián)合下發(fā)的?關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險工作的意見?，為一直開展滯后的旅游保險市場立下了規(guī)章，進(jìn)一步加強(qiáng)了對旅游保險市場的監(jiān)管力度，指明了旅游保險的開展方向。

近年來，我國旅游業(yè)快速開展，旅游人數(shù)規(guī)模巨大，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險和違約責(zé)任等風(fēng)險日益突出，迫切需要保險保障。然而，旅游保險業(yè)的開展卻一直不盡人意。因此，深入做好旅游保險工作，加大旅游保險的創(chuàng)新，是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、旅游行政管理部門、保險公司和旅行社面臨的一項緊迫而艱巨的任務(wù)。

一、旅游市場現(xiàn)狀

2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計局確認(rèn)的統(tǒng)計結(jié)果說明：2005年，我國入境旅游人數(shù)到達(dá)12029萬人次，旅游外匯收入到達(dá)292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)到達(dá)12.12億人次，國內(nèi)旅游收入到達(dá)5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)到達(dá)3103萬人次，各項統(tǒng)計指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

旅游市場壯大的同時，風(fēng)險保障必不可少。令很多保險公司感到困惑的是，與熱鬧的旅游市場形成了巨大反差的國內(nèi)旅游保險，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)庥龀鲂姓叩睦溲邸＞湍壳皣鴥?nèi)的實際情況，為旅游者提供平安保障的旅游保險嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的開展，而且將成為旅游業(yè)進(jìn)一步開展的制約因素。因此，在新形勢下，如何開展旅游保險為旅游者提供更加全面、有效的保障效勞是保險公司亟待研究和解決的問題。

二、旅游保險開展滯后的原因

(一)我國旅游保險起步較晚

1997年國家旅游局發(fā)布了?旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定?，將旅游意外險明確為強(qiáng)制保險，由此確立了我國旅游保險的根本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了?旅游意外保險條款?，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險漸成規(guī)模。

在國外，旅游保險由來已久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險進(jìn)入中國消費者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游平安事故的發(fā)生，“旅游保險〞才漸浮出水面。

前不久，一家調(diào)查公司對北京、上海、廣州三地旅游消費者進(jìn)行的調(diào)查中顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購置旅游保險。其中，出境游購置情況好于國內(nèi)游。而國內(nèi)一些旅游風(fēng)險系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險旅游等需要購置保險的人更多一些，但由于與之相配套的監(jiān)管機(jī)制及政策措施的不健全，使旅游保險的開展一直滯后于旅游業(yè)的開展。

(二)旅游者對旅游保險的認(rèn)知程度較低

一家專業(yè)調(diào)查公司曾對旅游保險市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費者在旅游時根本不購置旅游保險，另有2成的消費者說不清楚自己是否購置過旅游保險；購置旅游保險者僅占3成左右，且購置金額多在10元以下。購置旅游意外傷害保險的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我保護(hù)意識還比擬淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時間短，不會有什么風(fēng)險。另外，根據(jù)2001年起實施的?旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定?，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，同時，旅行社代理保險公司出售相關(guān)的旅游保險，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險，自己就不必再投保意外險。

據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。事實上，旅行社責(zé)任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬于強(qiáng)制險，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承當(dāng)?shù)呢?zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司承當(dāng)賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個人原因、人身意外等出險，而與旅行社無關(guān)時，旅游意外險保障的那么是游客的利益。

(三)旅行社責(zé)任保險尚不夠完善

根據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必須簽有旅行社責(zé)任保險合同，有的旅行社的經(jīng)營者并沒有真正重視旅行社責(zé)任保險的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點保費有個合同就行了。對此，全國并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實際上旅行社責(zé)任險并沒有起到責(zé)任保險合同應(yīng)有的作用。

旅行社責(zé)任保險的內(nèi)容，取決于保險公司提供的保險合同。然而實踐中，保險公司提供的保險合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差異，而保險合同中的一些內(nèi)容對保險公司本身并沒有約束力。同時，有些保險公司提供的旅行社責(zé)任保險條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險無法通過保險轉(zhuǎn)移，保險人容易逃避保險責(zé)任，拒絕理賠。

目前，旅行社責(zé)任險還不夠完善，比方保險公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰來承當(dāng)呢?由于旅行社責(zé)任險有很多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險并沒有解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)移問題。

(四)保險公司對旅游保險存在認(rèn)識誤區(qū)

一份旅游意外險所需的費用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個市場應(yīng)該在100億元左右，相信任何一家保險公司對于這一數(shù)字都不會無動于衷。但是，就目前情況來看，市場反響不如預(yù)期。盡管有個別保險公司已經(jīng)看到旅游保險這個極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國內(nèi)保險業(yè)漠視旅游保險的現(xiàn)象并沒有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個方面：

1.產(chǎn)品種類簡單

目前各保險公司開辦的險種僅為人身意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險活動通常屬于“除外責(zé)任〞，并不在保險公司辦理旅游保險業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開辦的這些保險很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險，無法滿足不同層次旅游者的需要。

2.宣傳比擬乏力

國內(nèi)各家保險公司對旅游保險的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入缺乏。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)那么成為旅游保險的盲點。

在近幾年黃金周期間，多家保險公司雖然都推出了新的旅游保險產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場競爭的“應(yīng)時應(yīng)景〞的需要，至于產(chǎn)品出來是否熱銷，大多數(shù)保險公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此，也沒有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動。

3.銷售渠道單一

目前，各保險公司開辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購置、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險公司都滿足于這條“主渠道〞，在探索更加有效的銷售手段方面無所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。

由于對旅行社來說推介旅游意外險，并沒有直接的收益，所以他們也就不會全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說明。有些旅行社工作人員在接受詢問時，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險“包括行程中的所有安排〞作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對風(fēng)險與保護(hù)自身利益意識的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購置旅游意外保險的熱情。

三、新形勢下旅游保險創(chuàng)新的對策

(一)加大宣傳力度

近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對風(fēng)險的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費觀。同時，越來越多的旅行社都在考慮如何有效地躲避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險，在效勞游客的同時，更好地保護(hù)自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時不再只顧價格和線路，更多的人開始考慮平安系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險意識的增強(qiáng)，客觀上將為我國旅游保險的健康開展翻開廣闊的“上行空間〞。在此根底上，保險公司及有關(guān)部門要加大對旅游保險的宣傳力度，使人們對旅游保險有更加全面的了解。同時，要充分調(diào)用公用社會資源來增強(qiáng)宣傳效果。一是在國家“假日旅游統(tǒng)計預(yù)報體系〞中增強(qiáng)旅游保險的提示，黃金周期間，中央電視臺發(fā)布中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險范圍，提醒旅游者參加旅游意外險〞的新聞提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介代理機(jī)構(gòu)在銷售旅游保險的同時，積極做好宣傳和推薦工作，真正擴(kuò)大旅游保險的宣傳覆蓋面。三是通過專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險的產(chǎn)品特點和購置指南等相關(guān)內(nèi)容。

(二)整頓與標(biāo)準(zhǔn)旅游保險市場

首先，應(yīng)該把“旅行社責(zé)任險〞變?yōu)椤胺ǘūｋU〞，這需要得到政府部門的支持。現(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險，只是商業(yè)保險，是各保險公司制訂的，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險，在性質(zhì)上是法定保險。商業(yè)保險和法定保險是兩個完全不同的概念，不能混為一談。一個行之有效的方法就是：由保監(jiān)會及政府相關(guān)部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險條款，統(tǒng)一費率，將“旅行社責(zé)任險〞這個商業(yè)保險真正變成由政府公布的法定保險。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險的作用。再之，要切實解決旅游保險同質(zhì)化嚴(yán)重、市場惡性競爭、游客滿意度下降、保險效勞滯后等問題，這些都不同程度地降低了保險的抗風(fēng)險能力。中國保監(jiān)會與國家旅游局應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游保險市場的標(biāo)準(zhǔn)，逐漸完善各項制度。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險納人旅游行業(yè)管理和年度考評之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險的主渠道。

(三)開發(fā)旅游保險新產(chǎn)品

從目前的旅游保險產(chǎn)品本身來看，存在著保險產(chǎn)品不完善的問題。目前雖然市場上開發(fā)了一些旅游意外險產(chǎn)品，但旅游市場上急需的險種還不少，如飯店公共責(zé)任險、旅游景區(qū)公共責(zé)任險、特種旅游保險等。只有豐富險種，才能給人們以較大的選擇余地。保險公司要加大旅游保險產(chǎn)品開發(fā)力度，根據(jù)市場特點開發(fā)設(shè)計滿足旅游者住、行、游等各方面需求的保險產(chǎn)品，為旅行社提供有效的防范風(fēng)險的“保護(hù)傘〞。在豐富保險條款內(nèi)容的根底上，提升旅游保險產(chǎn)品品質(zhì)，通過開發(fā)貼近市場的產(chǎn)品，為游客打造出更多個性化的旅游保險產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來吸引游客。

傳統(tǒng)的旅游保險絕大局部都是對人身意外傷害和醫(yī)療的風(fēng)險提供保障，但日益成熟的消費者越來越不滿足于這種簡單的旅游保險所承保的范圍，越來越顯示出對保障高風(fēng)險運(yùn)動、24小時緊急救援、個人錢財、行李盜搶、旅程延誤、個人責(zé)任等的“保鏢〞式的保障產(chǎn)品的需求。

目前正在實施的?旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定?，已將保險公司推上了旅游保險的前臺，保險公司要從普及保險的層面來看待旅游險的銷售，加大宣傳和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險，同時加大個性化產(chǎn)品的開發(fā)，促進(jìn)旅游保險的消費。和保險業(yè)相似，我國旅游業(yè)也是從上世紀(jì)80年代開始起步，但開展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險游、自駕游，各種新奇的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險及時更新，跟上旅游業(yè)的變化。

在完善旅游保險產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險；二是改良旅游意外傷害保險；三是要大力開展新興旅游保險和特種旅游保險；四是積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險。例如，在對大力開展新興旅游保險和特種旅游保險的規(guī)定中，對自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開發(fā)推廣過程中，加強(qiáng)旅游與保險的合作，提前做好新興旅游市場的風(fēng)險管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險特點，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險保障。

(四)健全銷售體系

要進(jìn)一步延伸拓展銷售渠道，除保險公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點、交通部門等旅游效勞網(wǎng)點廣泛設(shè)立代理機(jī)構(gòu)，同時，應(yīng)借助銀行、郵政代理業(yè)務(wù)的蓬勃開展，在各代理網(wǎng)點推出簡便、適時的旅游保險套餐效勞。還可通過營銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險營銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，如在2006年“五·一〞黃金周，中國太平洋財產(chǎn)保險公司和中國移動浙江分公司推出的航意險，只要發(fā)送短信即可購置，同時也使被保險人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤空間小的一次創(chuàng)新。短信保險大大簡化了過去簽署保單的繁瑣過程，降低了業(yè)務(wù)本錢和時間本錢，即方便投保，也克服了原來手工出單的種種弊端。保險公司還可以把旅游保險做成卡，放在超市里，跟食品、卡一起賣，為游客提供更加便利的效勞，真正實現(xiàn)多層次、全方位的分銷渠道，使旅游保險成為人們出門旅行可以隨時、隨地、隨意購置的日常消費晶。

(五)探索提升保險附加值的有效途徑

隨著旅游市場的不斷拓展，旅游保險的競爭必將日趨劇烈，延伸保險效勞和提升保險附加值將成為各保險公司進(jìn)一步拓展保險市場的手段。中國人壽、人保財險和太平洋財險等保險