商業(yè)銀行銀行產(chǎn)品

學習情境3：零售銀行產(chǎn)品子學習情境1：資產(chǎn)類零售銀行產(chǎn)品學習單元1：住房按揭貸款學習單元2：消費貸款學習單元3：抵押貸款學習單元4：質(zhì)押貸款學習單元1住房按揭貸款學習目標知識目標1.掌握個人住房貸款的特征、風險。2.掌握個人住房貸款的申請要求、審核標準、貸款類型、還款方式以及相應(yīng)的辦理手續(xù)。3.了解個人住房貸款的相關(guān)法律規(guī)定。4.了解個人住房貸款對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求。2.能夠按照個人住房貸款的相關(guān)規(guī)定為客戶咨詢。3.能夠簡單為客戶設(shè)計貸款方案和還款方案。學習任務(wù)1.個人住房貸款的基本知識。2.個人住房貸款的辦理手續(xù)。3.個人住房貸款的經(jīng)營流程。4.個人住房貸款的風險。5.關(guān)于個人住房貸款的相關(guān)法律法規(guī)和銀行政策規(guī)定。一、個人住房貸款介紹(一)定義個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。(二)種類1.按照資金來源劃分2.按照所購房屋的形態(tài)劃分3.按照貸款利率的確定方式劃分(三)特征1.貸款金額大、期限長2.以抵押為前提建立的借貸關(guān)系3.以繳納一定比例的首付款作為貸款的前提條件4.風險具有系統(tǒng)性特點(四)產(chǎn)品要素1.貸款對象2.貸款利率3.貸款期限4.貸款額度5.擔保方式6.還款方式二、辦理個人住房貸款的手續(xù)(一)提出申請(二)銀行貸前調(diào)查(三)銀行審批(四)簽訂合同(五)發(fā)放貸款(六)按期還款(七)貸款結(jié)清1.正常結(jié)清2.提前結(jié)清(八)抵押登記注銷三、銀行經(jīng)營個人住房貸款的流程

(一)貸款的受理和調(diào)查1.貸款的受理(1)貸前咨詢。(2)貸款的受理程序1)提交申請2)初審2.貸款的調(diào)查(二)貸款的審查和審批1.貸款的審查2.貸款的審批(三)貸款的簽約和發(fā)放1.貸款的簽約2.貸款的發(fā)放(四)貸后與檔案管理五、個人住房貸款的風險分析(一)來自于借款人的信用風險(二)來自于合作的中介機構(gòu)的風險(三)貸款業(yè)務(wù)辦理過程中的操作風險(四)利率風險六、個人住房貸款業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義

貸款期限長、安全性高,可以給銀行業(yè)帶來穩(wěn)定、豐厚的利潤。個人住房貸款的風險權(quán)重遠低于一般的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，有助于降低風險加權(quán)資產(chǎn)總數(shù)，最終達到提高資本充足率的目的七、個人住房貸款的發(fā)展及創(chuàng)新(一)個人住房最高額度抵押循環(huán)貸款(二)個人住房固定利率貸款(三)個人住房特色還款方式貸款1.按周還本付息2.遞增還款法3.遞減還款法4.隨心還款法5.入住還款法學習單元2個人消費貸款學習目標知識目標1.熟悉個人消費貸款的特征、種類和風險防控。2.了解個人消費貸款的相關(guān)法律規(guī)定。3.了解個人消費貸款對銀行經(jīng)營的意義。能力目標1.能夠根據(jù)客戶的需求,推薦不同的個人消費貸款產(chǎn)品。2.能夠向客戶說明個人消費貸款的申請要求、審核標準、貸款類型、還款方式以及相應(yīng)的辦理步驟。學習任務(wù)1.個人消費貸款的特征和產(chǎn)品要素。2.個人消費貸款的辦理手續(xù)。3.個人消費貸款業(yè)務(wù)中涉及的專業(yè)知識。4.關(guān)于個人消費貸款的法律法規(guī)和銀行政策規(guī)定。一、個人消費貸款介紹(一)定義個人消費貸款簡單地講是銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款,是借助商業(yè)銀行的信貸支持,以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ),按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定,對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買大額消費品的貸款。(二)種類1.個人汽車消費貸款2.個人耐用消費品貸款3.個人旅游消費貸款4.個人家居裝修貸款(三)特征(1)消費信貸的主要客戶來源于簽約商家的個人買家,以自然人為特定信用對象(2)貸款用途以消費性需求為目的,而非以營利為目的。(3)貸款額度一般只有較小信用額度,不占用銀行的大量資金。(4)貸款期限較短,一般在6個月至5年。(5)消費信貸一般都設(shè)定抵(質(zhì))押物擔保或保證擔保,信貸資金的安全性一般都能有保證。(四)產(chǎn)品要素1.貸款對象2.貸款利率3.貸款期限4.貸款額度5.擔保方式6.還款方式(六)功能(五)產(chǎn)品獲得渠道五、個人消費貸款的風險防控(一)信用風險防控(三)操作風險防控(二)合作機構(gòu)風險防控六、個人消費貸款對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義(一)提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑(二)有助于改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低經(jīng)營風險(三)有助于商業(yè)銀行找到新的利潤增長點七、個人消費貸款的發(fā)展與創(chuàng)新(一)個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展(二)個人消費貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1.渠道創(chuàng)新2.信貸工具創(chuàng)新3.擔保方式創(chuàng)新學習單元2個人抵押授信貸款學習目標知識目標1.熟悉個人抵押授信貸款的特征。2.熟悉關(guān)于個人抵押授信貸款的相關(guān)法律法規(guī)。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠根據(jù)客戶的需求,向客戶說明個人抵押授信貸款的申請要求、審核標準、還款方式以及相應(yīng)的辦理手續(xù)。學習任務(wù)1.個人抵押授信貸款的特點。2.個人抵押授信貸款涉及的專業(yè)知識。3.關(guān)于抵押的法律法規(guī)和政策規(guī)定。一、抵押、抵押物和抵押貸款(一)抵押抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人,債權(quán)人為抵押權(quán)人,提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。(二)抵押物《中華人民共和國物權(quán)法》第一百八十條規(guī)定,債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押:(1)建筑物和其他土地附著物;(2)建設(shè)用地使用權(quán);(3)以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán);(4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(6)交通運輸工具;(7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。(三)抵押貸款借款人在法律上把自己的財產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。嚴格地講,抵押貸款是一種貸款的擔保方式,而非貸款產(chǎn)品。二、個人抵押授信貸款介紹(一)定義個人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人(限自然人)的抵押物(通常是房產(chǎn))抵押給銀行,銀行以抵押物評估值的一定比率為依據(jù),設(shè)定個人最高授信額度的貸款。個人抵押授信貸款的抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下?lián)碛械姆课菟袡?quán),且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下。(二)特征

1.先授信,后貸款借款人需要先向貸款銀行申請,獲得授信額度,然后才能使用貸款。

2.一次授信,循環(huán)使用借款人只需要一次性取得授信額度,便可以在有效期間和授信額度內(nèi)循環(huán)使用。

3.貸款的用途綜合抵押授信貸款不明確規(guī)定使用用途,借款人的靈活性較強。(三)產(chǎn)品要素1.貸款對象2.貸款利率3.貸款期限4.還款方式5.貸款額度三、個人抵押授信貸款的辦理手續(xù)(1)客戶遞交材料,提交申請。(2)銀行進行調(diào)查審批。(3)簽署授信協(xié)議。(4)辦理最高額度抵押手續(xù)。(5)發(fā)放抵押授信貸款。(6)使用授信額度。(7)結(jié)清貸款。四、個人抵押授信貸款的流程(一)貸款的受理和調(diào)查(二)貸款的審查和審批

1.貸款的審查

2.貸款的審批(三)貸款的簽約和發(fā)放(四)貸后檢查

1.檢查的要求

2.檢查的主要手段

3.檢查的主要內(nèi)容

4.有關(guān)風險事項的處理程序六、個人抵押授信貸款的風險分析七、個人抵押授信貸款的創(chuàng)新五、個人抵押授信貸款的相關(guān)規(guī)定學習單元2個人質(zhì)押貸款學習目標知識目標1.熟悉個人質(zhì)押貸款的特征。2.熟悉關(guān)于質(zhì)押的相關(guān)法律法規(guī)。3.能夠根據(jù)客戶的需求,向客戶說明個人質(zhì)押貸款的申請要求、審核標準、還款方式以及相應(yīng)的辦理手續(xù)。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠按照相關(guān)規(guī)定為客戶進行產(chǎn)品咨詢。學習任務(wù)1.個人質(zhì)押貸款的特點。2.個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中涉及的專業(yè)知識。3.關(guān)于質(zhì)押的法律法規(guī)和銀行政策規(guī)定。一、質(zhì)押和質(zhì)物(一)質(zhì)押質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩大類。在商業(yè)銀行的質(zhì)押貸款中的質(zhì)押通常指的是權(quán)利質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押,指債務(wù)人或者第三人以所有權(quán)之外的可讓與的財產(chǎn)權(quán)利為債權(quán)設(shè)立擔保。當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時,債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定就該財產(chǎn)權(quán)利拍賣、變賣所得的價款優(yōu)先受償,或者直接行使權(quán)利而實現(xiàn)債權(quán)。(二)質(zhì)押物按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定,可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:(1)匯票、支票、本票。(2)債券、存款單。(3)倉單、提單。(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)。(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。(6)應(yīng)收賬款。(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。二、個人質(zhì)押貸款介紹(一)定義個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。從嚴格意義上說,個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品,而是貸款的一種擔保方式。(二)特征1.貸款的風險較低,擔保方式相對安全2.時間較短,周轉(zhuǎn)較快3.操作流程簡單4.質(zhì)物范圍相對廣泛(三)種類根據(jù)個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物不同,個人質(zhì)押貸款分為存單質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、國債質(zhì)押貸款、股票質(zhì)押貸款和理財受益權(quán)質(zhì)押貸款等。1.存單質(zhì)押貸款2.保單質(zhì)押貸款3.國債質(zhì)押貸款5.理財受益權(quán)質(zhì)押貸款4.股票質(zhì)押貸款(四)產(chǎn)品要素1.貸款對象2.貸款利率3.貸款期限4.還款方式5.貸款額度三、個人質(zhì)押貸款的辦理手續(xù)(1)客戶申請質(zhì)押貸款,提供足額的質(zhì)押物和相關(guān)的身份證件。(2)銀行接受申請后,就客戶提供的質(zhì)物進行評估,結(jié)合客戶的借款需求,確定質(zhì)押比率和貸款額度,提交審批。(3)辦理質(zhì)物收押、保險等相關(guān)手續(xù)后,發(fā)放貸款。(4)客戶按期還款。(5)結(jié)清貸款后,取回質(zhì)物。四、銀行經(jīng)營個人質(zhì)押貸款的流程

(一)貸款的受理和調(diào)查(二)貸款的審查和審批(三)貸款的簽約和發(fā)放(四)貸后與檔案管理1.檔案管理2.貸后檢查3.貸款本息回收4.貸款要素變更八、資產(chǎn)類零售銀行產(chǎn)品對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義六、個人質(zhì)押貸款的風險分析七、個人質(zhì)押貸款的創(chuàng)新五、個人質(zhì)押貸款的相關(guān)規(guī)定子學習情境2：負債類零售銀行產(chǎn)品學習單元1：通知存款學習單元2：定活兩便存款學習單元1通知存款學習目標知識目標1.熟悉通知存款產(chǎn)品的特征、產(chǎn)品要素和適用對象。2.熟悉通知存款產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。3.熟悉通知存款產(chǎn)品的辦理渠道。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠按照相關(guān)規(guī)定為客戶進行產(chǎn)品咨詢,能夠根據(jù)客戶需要來合理推薦。學習任務(wù)1.通知存款的特征。2.通知存款涉及的專業(yè)知識。一、通知存款介紹

(一)定義和種類通知存款是指客戶不約定存期,支取時須提前通知銀行,約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長,按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。1.熟悉定活兩便存款的特點和適用客戶群。2.熟悉定活兩便存款產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠按照相關(guān)規(guī)定為客戶進行產(chǎn)品咨詢,能夠根據(jù)客戶需要來合理推薦(二)特征(1)具有活期儲蓄的便利和高于活期儲蓄的利率。(2)適合大額資金存期難以確定,存取較頻繁的存款客戶。(3)在股市、匯市低迷,或者在法定節(jié)假日、短期不用款的時候,選擇通知存款,可獲得更大的收益。(4)通知存款的幣種多樣,可為人民幣和規(guī)定的外幣。(三)產(chǎn)品要素1.起存金額2.存期3.計息規(guī)定學習單元2定活兩便存款學習目標知識目標1.熟悉定活兩便存款的特點和適用客戶群。2.熟悉定活兩便存款產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠按照相關(guān)規(guī)定為客戶進行產(chǎn)品咨詢,能夠根據(jù)客戶需要來合理推薦學習任務(wù)1.定活兩便存款的產(chǎn)品要素。2.定活兩便存款涉及的專業(yè)知識。3.定活兩便存款的相關(guān)規(guī)定。一、定活兩便存款介紹

(一)定義定活兩便是指儲戶在存款時,不約定存期,可以隨時支取,利率隨存期的長短而變化的儲蓄存款。它兼具定期之利、活期之便,不受存取限制,方便客戶理財。可享受整存整取的利率。(二)產(chǎn)品要素

1.期限2.利息規(guī)定(1)存期不足三個月的,按支取日掛牌的活期儲蓄利率計付利息。(2)存期三個月以上(含三個月)不滿半年的,整個存期按支取日定期整存整取三個月利率打六折計息。(3)存期半年以上(含半年)不滿一年的,按支取日定期整存整取半年期利率打六折計息。(4)存期在一年以上(含一年),無論存期多長,整個存期一律按支取日定期整存整取一年期利率打六折計息。

3.額度二、存款業(yè)務(wù)的風險分析一般來說,存款業(yè)務(wù)風險主要有以下幾種:(1)存款不穩(wěn)定性風險(2)存款規(guī)模過度擴張風險(3)利率風險,(4)流動性風險(5)調(diào)節(jié)失衡風險三、負債類零售銀行產(chǎn)品對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義(1)存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資金來源業(yè)務(wù),充足和穩(wěn)定的資金來源是保證商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵,不同的資金來源有不同的風險和籌資成本,對商業(yè)銀行的經(jīng)營貢獻的影響是不同的。個人存款,特別是個人定期存款的資金綜合成本較低,是商業(yè)銀行的穩(wěn)定的資金來源。(2)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到來自非銀行金融機構(gòu)的相似業(yè)務(wù)的嚴重挑戰(zhàn),爭奪資金來源的競爭非常激烈,因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新存款類金融產(chǎn)品,使客戶利益和銀行利益實現(xiàn)共贏。(3)商業(yè)銀行的存款類產(chǎn)品為商業(yè)銀行聚集了大量的優(yōu)質(zhì)客戶,為貸款類產(chǎn)品、理財類產(chǎn)品、收費性的其他銀行產(chǎn)品的交叉營銷儲備了客戶資源。子學習情境3：其他零售銀行產(chǎn)品學習單元1：代理收付學習單元2：代保管服務(wù)學習單元1代理收付學習目標知識目標1.熟悉代理收付的種類、服務(wù)方式和服務(wù)渠道。2.熟悉代理收付的相關(guān)規(guī)定。3.熟悉代理收付的處理流程。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠按照相關(guān)規(guī)定為客戶進行產(chǎn)品咨詢,能夠根據(jù)客戶需要來合理推薦。學習任務(wù)1.代理收付的種類。2.代理收付的專業(yè)知識。3.代理收付的相關(guān)規(guī)定。一、代理收付介紹(一)定義代理收付是指銀行接受單位和個人委托、代為辦理委托人指定款項的收付事項的業(yè)務(wù)。(二)種類1.個人生活類2.金融類3.電信類4.交通類5.行政管理類6.房地產(chǎn)類7.公益類(三)服務(wù)方式營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金收付、自助繳費、網(wǎng)上繳費和轉(zhuǎn)賬代扣繳費四種形式。前三種屬于主動繳費,后一種屬于委托扣款。1.主動繳費主動繳費是指客戶利用銀行營業(yè)網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方式主動繳納各種費用的方式。2.委托扣款委托扣款是指銀行接受收費單位與用戶的委托,定期在協(xié)議規(guī)定的收費日,從用戶結(jié)算賬戶中按收費單位所列收費清單扣劃給收費單位,是一種方便用戶繳款和收費單位收款的代理業(yè)務(wù)。二、代理收付的處理流程(一)簽訂代理收付協(xié)議(二)代扣款項(三)具體操作1.開辦2.辦理4.打印相關(guān)情況表3.反饋代理單位學習單元2代保管服務(wù)學習目標知識目標1.熟悉代保管服務(wù)的特點、種類。2.熟悉保管箱業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。3.熟悉保管箱業(yè)務(wù)的辦理流程。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠按照相關(guān)規(guī)定為客戶進行產(chǎn)品咨詢,能夠根據(jù)客戶需要來合理推薦。學習任務(wù)1.代保管服務(wù)的特點、功能、種類。2.保管箱業(yè)務(wù)的專業(yè)知識。3.保管箱業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。一、代保管服務(wù)介紹(一)定義代保管服務(wù)一般是代客戶臨時、有償保管各種貴重物品、存單(折)或債券等有價單證、重要文件的一項業(yè)務(wù)。(二)特點和功能(1)安全可靠,銀行保管箱具有防水、防火、防潮、防盜、防爆等特點。(2)私密性強,存取自由,手續(xù)簡便,費用低廉。(三)種類1.露封保管2.密封保管3.出租保險箱二、保管箱業(yè)務(wù)(一)保管箱業(yè)務(wù)的含義保管箱業(yè)務(wù)是目前代保管服務(wù)中最常見的一種,是指商業(yè)銀行接受客戶的委托,按照業(yè)務(wù)章程和約定的條件,以出租保管箱的形式代客保管貴重物品、有價證券及文件等財物的服務(wù)項目。保管箱的箱型一般分為大、中、小三種,大小不同,收費標準不同。(四)保管箱開啟與使用1.承租人本人開箱2.委托他人開箱(五)保管箱業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定(六)保管箱業(yè)務(wù)的風險1.保管箱內(nèi)所保管的物品損毀后的價值確認問題2.保管箱內(nèi)所保管的物品的合法性問題學習單元2個人資信證明學習目標知識目標1.熟悉個人資信證明的定義、種類和適用客戶群。2.熟悉個人資信證明的相關(guān)規(guī)定。能力目標1.能夠與客戶進行初步溝通,了解客戶需求,為客戶推薦符合要求的相關(guān)銀行產(chǎn)品。2.能夠按照相關(guān)規(guī)定為客戶進行產(chǎn)品咨詢,能夠根據(jù)客戶需要來合理推薦。學習任務(wù)1.個人資信證明的種類。2.個人資信證明的專業(yè)知識。3.個人資信證明的相關(guān)規(guī)定。一、個人資信證明介紹(一)定義個人資信證明是指銀行為客戶出具的資信證明書,如實證明其在某商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)數(shù)量及與該行業(yè)務(wù)往來情況(包括存款、購買理財產(chǎn)品、基金、保險、賬戶黃金/實黃金、貸款、信用卡等)的業(yè)務(wù)。個人資信證明書是對個人資金實力、信用狀況、資金往來情況的有力、客觀證明。(二)種類二、客戶開具個人資信證明的手續(xù)(1)客戶持開戶銀行的借記卡、存折或存單以及本人身份證明到開戶地同城任一銀行網(wǎng)點的柜臺;如委托他人代辦的,應(yīng)同時出示代辦人身份證件。(2)客戶填寫開戶銀行的“開具存款證明/資信證明申請書”,提交柜員予以辦理。三、開具個人資信證明的規(guī)定(1)銀行按存款人實際存入的幣種開具證明,不能將一種貨幣折算成另一種貨幣開具證(2)銀行須將儲戶提供的賬戶凍結(jié),凍結(jié)期限一般為3個月,可根據(jù)客戶的需要適當延長或縮短,但最長不得超過半年。(3)證明上載明的存單明細內(nèi)容中,其到期日為實際到期日,不得按自動轉(zhuǎn)存后的到期日計算。開具證明后,未到凍結(jié)到期日如客戶要求提前解凍存款,須將已開具的證明交回銀行。若存款人要求延長證明期限,須到銀行另開新證明。在此期間,到期的定期存款可以辦理自動轉(zhuǎn)存。(4)銀行可根據(jù)客戶要求出具內(nèi)容與原開立的證明一致的多份證明,但開具多份證明的時間應(yīng)是開具證明的當日或凍結(jié)期內(nèi)重新開具證明的當日。(5)證明只作為本人在該行的存款證明使用,不具有銀行經(jīng)濟擔保作用,不得作為質(zhì)押憑證。(6)客戶持活期一本通存折應(yīng)先轉(zhuǎn)為定期存款后再開立證明。五、其他零售銀行產(chǎn)品對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義(一)拓展商業(yè)銀行的服務(wù)中介職能,擴大業(yè)務(wù)規(guī)模(三)發(fā)揮各業(yè)務(wù)之間的“捆綁效應(yīng)”,增強商業(yè)銀行的競爭力(二)分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風險,增強抵抗風險的能力貸款利率利率概念利率的決定：央行規(guī)定法定基準浮動幅度個人住房貸款利率執(zhí)行商業(yè)貸款利率，上限放開，下限管理，2008年10月27日公布，下限為商業(yè)貸款利率的0.7倍。貸款對象有完全民事行為能力的自然人銀行重視的條件身份還款能力信用保障有效擔保合法的購買合同或協(xié)議利率的調(diào)整計息、結(jié)息方式固定利率浮動利率貸款期限1年內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限1年以上，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整的，按照合同約定，按月、季、年進行調(diào)整。銀行多采用次年1月1日起按相應(yīng)的新利率執(zhí)行貸款期限概念：從貸款發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖Ｒ蛸J款產(chǎn)品不同而期限不同期限確定的原則最長期限規(guī)定：不超過30年年齡限制規(guī)定：男性女性貸款年限不超過房屋剩余使用年限期限確定的參考值：15－20年，根據(jù)月還款額和月收入的比例要求調(diào)整擔保方式抵押擔保質(zhì)押擔保保證擔保：保證人全額連帶責任擔保（期限不超過5年的短期貸款），組合擔保沒有抵押登記前，抵押加階段性保證質(zhì)押和抵押抵押擔保：借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。抵押擔保：借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。動產(chǎn)質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、股票、知識產(chǎn)權(quán)等。貸款的抵押＋階段性擔保一手樓由開發(fā)商承擔開發(fā)商與銀行簽訂《商品房銷售貸款合作協(xié)議》二手樓由房屋中介或?qū)ｉT擔保機構(gòu)承擔借款人、抵押人、保證人同時與銀行簽訂

《抵押加階段性保證借款合同》保證人的保證階段：所抵押房屋取得所有權(quán)證并辦妥抵押登記起，保證人不再履行保證責任。抵押財產(chǎn)抵押財產(chǎn)的評估房屋全額抵押給銀行抵押貸款的抵押率貸款額度抵押物評估價值一手樓/二手樓交易價與評估價孰低貸款額度

貸款額度：銀行向客戶提供的貸款數(shù)額額度決定：提供的擔保首付款的規(guī)定首套90平米以下20％首套90平米以上30％二套住房40％資信狀況還款方式到期一次還本付息等額本息還款法等額本金還款法等額本息還款法每月應(yīng)還金額：A*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1]A貸款本金i貸款月利率n貸款月數(shù)等額本息還款

等額本息還款法貸款總額為A，銀行月利率為i，總期數(shù)為n（個月），月還款額設(shè)為X，則各個月所欠銀行貸款為：第0個月A第1個月

A(1＋i)-X第2個月

(A(1＋i)-X)(1＋i)-X

＝A(1＋i)^2-X[1+(1+i)]第3個月

[(A(1+i）-X)(1＋i)-X](1＋i)-X

＝A(1+i)^3-X[1+(1+i)+(1+i)^2]…第m個月

A(1+i)^m–X[1+(1+i)+(1+i)^2+…+(1+i)^(m-1)]=A(1+i)^m–X[(1+i)^(m-1)]/i還款總期數(shù)為n，第n月剛好還完銀行所有貸款，

A(1+i)^n–X[(1+i)^n-1]/i=0X=Ai(1+i)^n/[(1+i)^n-1]等額本金還款方式每月本金還款額=貸款總額÷還款月數(shù)當月利息=上月剩余本金×月利率當月月還款額=本金還款額＋當月利息

總利息＝所有利息之和舉例說明貸款20萬元，期限20年，每月還款額？一網(wǎng)通·房城-房地產(chǎn)計算工具等額本金還款學習單元二個人消費貸款消費貸款產(chǎn)品介紹個人消費貸款是銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款，是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品的貸款。消費信貸的種類個人汽車消費貸款個人耐用消費品貸款個人旅游消費貸款個人汽車消費貸款個人助學貸款個人綜合消費貸款貸款條件有固定住所、有常住戶口或有效居住證明；年齡在65周歲（含）以下、具有完全民事行為能力的中國公民；有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；無不良信用記錄，具有良好還款意愿；能提供銀行認可的合法、有效、可靠的質(zhì)押、抵押或保證擔保；有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定；在銀行開立個人結(jié)算賬戶；在銀行及其它金融機構(gòu)無不良貸款記錄。貸款需要的資料有效身份證件；常住戶口證明或有效居住證明，及固定住所證明；婚姻狀況證明；收入證明和個人資產(chǎn)狀況證明；采用房屋抵押方式貸款的，需要提供抵押房屋的房屋所有權(quán)證，抵押房屋財產(chǎn)所有人（含法定共有人）的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明；并按規(guī)定對抵押物價值進行評估，提供評估報告；抵押住房免于評估的，應(yīng)提供符合免于評估條件的相關(guān)證明材料，包括交易合同或上一次評估報告等；貸款用途使用計劃或聲明；貸款要素介紹貸款額度貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔保情況確定具體貸款額度。貸款期限貸款期限最長不超過5年，對貸款用途為醫(yī)療和留學的，期限最長不超過8年。貸款利率貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限商業(yè)利率執(zhí)行，優(yōu)惠幅度按照各家商業(yè)銀行的貸款政策執(zhí)行。貸款要素介紹擔保方式個人消費貸款可以采用抵押、質(zhì)押、保證擔保；個別銀行為資信狀況非常好的客戶（通常是本行的VIP客戶），提供免擔保的信用貸款。還款方式貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月還息，按月、按季、按半年或一次還本的還款方式；期限超過1年的，通常采用按月還本付息方式。學習單元三個人抵押貸款抵押的法律含義

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。抵押物查閱《擔保法》《物權(quán)法》哪些商品可以作為抵押物？抵押的法律規(guī)定按我國《擔保法》第34條規(guī)定，下列財產(chǎn)可作擔保物：1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；3、抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；4、抵押人依法有權(quán)處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；6、依法可以抵押的其它財產(chǎn)。不可抵押的財產(chǎn)包括：（一）土地所有權(quán)：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。抵押的法律規(guī)定《擔保法》《物權(quán)法》抵押的關(guān)系人抵押生效的條件抵押權(quán)利的實現(xiàn)個人抵押貸款

個人抵押貸款是指借款人將本人或第三人（限自然人）的房產(chǎn)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，給予客戶相應(yīng)額度的貸款。個人抵押貸款的抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。抵押貸款的基本條件①具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人；②借款申請人有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩虎劢杩钌暾埲擞邪雌趦斶€所有貸款本息的能力；④借款申請人無不良信用和不良行為記錄；⑤借款申請人及其財產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押的聲明抵押貸款的相關(guān)資料①借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；②借款人償債能力證明材料：③房屋權(quán)屬證明材料；④抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押貸款的聲明，并在抵押合同上簽字⑤貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。辦理抵押貸款的流程1．貸款的受理和調(diào)查2．貸款的審查和審批3．貸款的簽約和發(fā)放4．貸后檢查第四單元質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款產(chǎn)品介紹個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。質(zhì)押貸款的特點對銀行來說：1．貸款風險較低，擔保方式相對安全對個人來講：2．時間短、周轉(zhuǎn)快3．操作流程簡單、快捷4．質(zhì)物范圍廣泛

質(zhì)押物

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押貸款的要素1．貸款對象2．貸款利率3．貸款期限4．還款方式5．貸款額度課后作業(yè)任務(wù)：自學個人經(jīng)營貸款任務(wù)要求：查詢相關(guān)網(wǎng)站，了解個商業(yè)銀行關(guān)于個人經(jīng)營貸款的介紹了解個人經(jīng)營貸款的貸款要素了解個人經(jīng)營貸款的辦理流程學習情境1商業(yè)銀行總體認識

(40號宋體字）學習目標（32號宋體）知識目標能力目標學習任務(wù)一、商業(yè)銀行的概念與服務(wù)范圍(一)概念

“商業(yè)銀行”是英文CommercialBank的意譯。綜合來講,商業(yè)銀行的定義應(yīng)包括以下要點:

第一,商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機構(gòu);

第二,商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè);

第三,商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”(活期存款)的金融組織。（28號或24號宋體，根據(jù)內(nèi)容多少）

一、商業(yè)銀行的概念與服務(wù)范圍(二)服務(wù)范圍負債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行的資金來源業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和條件,主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運用業(yè)務(wù),也是商業(yè)銀行收入的主要來源,主要分為放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按會計準則不列入資產(chǎn)負債表內(nèi),不影響其資產(chǎn)負債總額,但能影響銀行當期損益,改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。《商業(yè)銀行法》的相關(guān)概念

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，我國商業(yè)銀行是指依照該法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù):吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算;