小貸公司貸款管理制度總則1.目的本貸款管理制度旨在規范公司貸款業務操作流程，加強貸款風險管理，確保公司資金安全，提高貸款業務的效益和質量，保障公司穩健運營。2.適用范圍本制度適用于公司內所有涉及貸款業務的部門和崗位，包括但不限于貸款審批部門、信貸業務部門、風險管理部門等。3.基本原則依法合規原則：貸款業務的開展必須嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及公司內部的各項規章制度。審慎經營原則：充分評估貸款風險，確保貸款業務在風險可控的前提下進行，保障公司資產安全。平等自愿、公平誠信原則：與借款人簽訂貸款合同，明確雙方權利義務，確保交易公平、公正、公開，維護雙方合法權益。效益性、安全性、流動性相統一原則：在保證貸款安全的前提下，追求貸款業務的經濟效益，合理安排貸款期限和額度，確保資金的流動性。貸款業務流程1.貸款申請受理借款人提出申請：借款人向公司信貸業務部門提交貸款申請書，申請書應詳細說明借款金額、用途、期限、還款來源及方式等內容，并提供相關資料，如營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、財務報表、貸款卡等。信貸業務部門初審：信貸業務部門收到申請后，對借款人提交的資料進行初步審查，核實資料的真實性、完整性和合法性。如發現資料不全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。確定受理意向：經初審合格的貸款申請，信貸業務部門應在規定時間內確定是否受理。如受理，應向借款人出具受理通知書；如不予受理，應向借款人說明原因。2.貸前調查組建調查團隊：信貸業務部門根據貸款申請情況，組建貸前調查團隊，明確調查人員的職責和分工。調查團隊應至少由兩名調查人員組成。實地調查：調查人員對借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況、還款能力等進行實地調查。調查內容包括但不限于：借款人的生產經營場所、設備設施、員工情況、市場份額、銷售渠道、財務報表真實性、銀行信用記錄、對外擔保情況等。收集相關信息：調查人員通過與借款人面談、查閱資料、實地走訪等方式，收集與貸款申請相關的各種信息，并進行分析和整理。同時，還應收集借款人的信用評級、行業前景、市場競爭等方面的信息，為貸款決策提供參考。撰寫調查報告：調查結束后，調查人員應撰寫貸前調查報告，報告應客觀、真實、全面地反映借款人的情況，包括借款人基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途及還款來源分析、風險評估等內容，并提出調查結論和貸款建議。3.貸款風險評估風險評估部門介入：風險管理部門收到信貸業務部門提交的貸前調查報告及相關資料后，對貸款風險進行獨立評估。評估方法與指標：風險評估部門運用定性與定量相結合的方法，對貸款風險進行評估。評估指標包括但不限于借款人的信用等級、還款能力、貸款用途合理性、擔保情況、行業風險、市場風險等。風險評級：根據評估結果，對貸款進行風險評級，分為低風險、中風險、高風險三個等級。風險評級結果將作為貸款審批的重要依據。出具風險評估報告：風險評估部門完成風險評估后，出具風險評估報告，報告應明確貸款風險等級、風險點及防控措施建議等內容。4.貸款審批分級審批制度：公司實行分級審批制度，根據貸款金額和風險等級，確定相應的審批權限。具體審批權限劃分如下：低風險貸款：金額在[X]萬元以下的低風險貸款，由信貸業務部門負責人審批。中風險貸款：金額在[X]萬元至[X]萬元之間的中風險貸款，由風險管理部門負責人審核后，報分管信貸業務的副總經理審批。高風險貸款：金額在[X]萬元以上的高風險貸款，由風險管理部門負責人審核，經公司貸款審批委員會審議通過后，報總經理審批。審批流程：貸款審批部門收到信貸業務部門提交的貸前調查報告、風險評估報告及相關資料后，按照分級審批制度進行審批。審批人員應認真審查各項資料，對貸款的必要性、可行性、安全性等進行全面評估，并簽署審批意見。如同意貸款，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等內容；如不同意貸款，應說明理由。審批決策時間：各級審批人員應在規定時間內完成審批決策。一般情況下，低風險貸款審批時間不超過[X]個工作日，中風險貸款審批時間不超過[X]個工作日，高風險貸款審批時間不超過[X]個工作日。如遇特殊情況需要延長審批時間的，應及時通知信貸業務部門，并說明原因。5.貸款合同簽訂合同起草與審核：信貸業務部門根據貸款審批意見，起草貸款合同。貸款合同應明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等內容。合同起草完成后，提交公司法律合規部門進行審核。法律合規部門應重點審查合同條款的合法性、完整性和準確性，確保合同符合法律法規要求，避免法律風險。合同簽訂：經法律合規部門審核通過的貸款合同，由信貸業務部門與借款人簽訂。簽訂合同時，雙方應仔細核對合同條款，確保合同內容與審批意見一致。借款人應在合同上簽字（或蓋章）確認，并按要求提供相關擔保手續。6.貸款發放落實貸款條件：信貸業務部門在貸款發放前，應確保各項貸款條件已落實，包括但不限于借款人已按要求提供擔保、辦理保險、落實還款資金來源等。同時，應核實借款人的貸款用途是否符合合同約定。發放審核：信貸業務部門填寫貸款發放審批表，連同貸款合同、借據等資料一并提交風險管理部門進行發放審核。風險管理部門應重點審查貸款發放條件是否落實，貸款用途是否合規，風險防控措施是否有效等內容。審核通過后，在貸款發放審批表上簽署意見。貸款發放：經風險管理部門審核通過后，信貸業務部門按照合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金發放至借款人指定的賬戶。貸款發放過程中，應嚴格遵守銀行結算紀律，確保資金安全、準確、及時到賬。7.貸后管理建立貸后管理臺賬：信貸業務部門應建立貸后管理臺賬，詳細記錄貸款發放、回收、借款人經營狀況、還款情況等信息。臺賬應定期更新，確保信息的準確性和完整性。定期跟蹤檢查：信貸業務部門應定期對借款人進行跟蹤檢查，檢查頻率根據貸款金額和風險等級確定。一般情況下，低風險貸款每季度檢查一次，中風險貸款每兩個月檢查一次，高風險貸款每月檢查一次。檢查內容包括借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力等方面的變化情況。風險預警與處置：在貸后管理過程中，如發現借款人出現經營困難、財務狀況惡化、信用狀況下降、貸款用途改變等風險預警信號，信貸業務部門應及時進行分析和評估，并采取相應的風險處置措施。風險處置措施包括但不限于要求借款人補充擔保、調整貸款期限和利率、提前收回貸款等。同時，應及時將風險情況報告風險管理部門和公司領導，共同研究制定風險應對方案。貸款回收管理：信貸業務部門應按照貸款合同約定的還款方式和期限，及時催收貸款本息。對于逾期貸款，應加大催收力度，采取多種催收手段，如電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息按時足額收回。同時，應定期對貸款回收情況進行統計分析，總結催收經驗教訓，不斷提高貸款回收效率。貸款風險管理1.風險識別與評估風險識別方法：公司通過多種方式識別貸款業務中的風險，包括但不限于對借款人的信用狀況、經營狀況、財務狀況進行分析，對市場環境、行業趨勢進行研究，對擔保情況進行審查等。同時，還應關注宏觀經濟形勢、政策法規變化等外部因素對貸款業務的影響。風險評估指標體系：建立完善的風險評估指標體系，對貸款風險進行量化評估。評估指標包括但不限于借款人的信用評級、資產負債率、流動比率、速動比率、經營現金流、凈利潤率、貸款本息償還記錄、擔保物價值等。通過對這些指標的分析和計算，確定貸款的風險等級。風險評估頻率：定期對貸款業務進行風險評估，至少每年進行一次全面的風險評估。對于新增貸款項目，應在貸款審批前進行風險評估；對于存量貸款，應根據風險狀況適時進行風險評估，及時發現和預警潛在風險。2.風險控制措施信用風險管理：加強對借款人的信用評級管理，建立健全信用評級體系，根據借款人的信用狀況確定貸款額度、期限和利率。對信用等級較低的借款人，應采取更加嚴格的風險控制措施，如提高擔保要求、縮短貸款期限、上浮貸款利率等。同時，應加強對借款人信用信息的收集和分析，及時掌握借款人信用狀況的變化情況。擔保風險管理：嚴格審查擔保物的合法性、真實性、有效性和價值評估情況，確保擔保物能夠有效覆蓋貸款風險。對于抵押物，應辦理合法有效的抵押登記手續；對于質押物，應確保質權的設立符合法律法規要求。加強對擔保人的資格審查和信用評估，確保擔保人具有足夠的擔保能力和代償意愿。定期對擔保物進行檢查和評估，確保擔保物價值穩定，如發現擔保物價值下降或存在其他風險因素，應及時要求借款人補充擔?；虿扇∑渌L險控制措施。市場風險管理：密切關注市場環境和行業趨勢的變化，及時調整貸款業務策略，降低市場風險對貸款業務的影響。加強對宏觀經濟形勢的研究和分析，提前預判經濟周期波動對借款人經營狀況和還款能力的影響，合理安排貸款投放節奏和規模。對于受市場波動影響較大的行業和企業，應適當控制貸款規模，加強風險監測和預警。操作風險管理：完善貸款業務操作流程，加強內部控制，規范各環節操作行為，防范操作風險。加強對貸款業務人員的培訓和教育，提高業務人員的風險意識和操作技能。建立健全貸款業務檔案管理制度，確保貸款資料的完整、真實、有效。加強對貸款審批、發放、貸后管理等關鍵環節的監督檢查，及時發現和糾正違規操作行為。3.風險監測與預警風險監測指標：建立風險監測指標體系，對貸款業務的風險狀況進行實時監測。監測指標包括但不限于貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度、風險遷徙率等。通過對這些指標的動態分析，及時掌握貸款業務的風險變化趨勢。風險預警機制：設定風險預警閾值，當風險監測指標超過預警閾值時，及時發出風險預警信號。根據風險預警信號的嚴重程度，采取不同級別的風險處置措施。風險預警信號分為紅色預警、橙色預警和黃色預警三個級別，分別對應高風險、中風險和低風險狀況。紅色預警信號發出后，應立即啟動應急預案，采取緊急風險處置措施；橙色預警信號發出后，應加強風險監測和分析，及時調整風險控制措施；黃色預警信號發出后，應密切關注風險變化情況，做好風險防范工作。風險報告制度：建立風險報告制度，定期向上級領導和相關部門報告貸款業務的風險狀況。風險報告應包括風險監測指標分析、風險預警情況、風險處置措施及效果等內容。對于重大風險事件，應及時報告，并按照應急預案進行處置。同時，應定期對風險報告進行總結和分析，為公司決策提供參考依據。貸款審批委員會職責與議事規則1.委員會組成貸款審批委員會由公司總經理、分管信貸業務的副總經理、風險管理部門負責人、信貸業務部門負責人、法律合規部門負責人等成員組成?？偨浝頁挝瘑T會主任，負責召集和主持委員會會議。2.職責審議貸款業務重大事項：對金額較大、風險較高的貸款項目進行審議，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等內容。審查貸款風險評估報告：對風險管理部門出具的貸款風險評估報告進行審查，評估貸款風險的合理性和可控性。決策貸款審批事項：根據審議情況和風險評估結果，對貸款審批事項進行決策，決定是否批準貸款申請。研究解決貸款業務中的重大問題：對貸款業務中出現的重大風險事件、政策法規變化等問題進行研究，提出解決方案和決策建議。3.議事規則會議召集：貸款審批委員會會議原則上每月召開一次，如有需要，可臨時召集會議。會議由委員會主任召集，提前通知各成員會議時間、地點和議題。參會人員：委員會成員應按時參加會議，如有特殊情況不能參會，應提前向委員會主任請假，并委托其他成員代為參會。參會人員應認真履行職責，對審議事項發表明確意見。審議程序：會議首先由信貸業務部門負責人介紹貸款項目基本情況，包括貸款申請背景、借款人情況、貸款用途、風險評估情況等內容。然后，風險管理部門負責人匯報貸款風險評估報告及風險防控措施建議。參會人員對貸款項目進行充分討論，發表意見和建議。委員會主任根據討論情況進行總結和決策，形成會議決議