金融賦能鄉村：中國銀行遼寧分行精準扶貧的問題與破局之道一、引言1.1研究背景與意義自2013年我國提出精準扶貧戰略以來，脫貧攻堅工作取得了舉世矚目的成就。精準扶貧，是指針對不同貧困區域環境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式，這一理念的提出，標志著我國扶貧工作從“大水漫灌”向“精準滴灌”的轉變。經過多年努力，我國于2020年如期完成了脫貧攻堅目標任務，歷史性地解決了絕對貧困問題，提前10年實現《聯合國2030年可持續發展議程》減貧目標，為全球減貧事業作出了重大貢獻。在這場脫貧攻堅戰中，金融扶貧作為重要的組成部分，發揮了不可或缺的作用。金融機構通過提供信貸資金、創新金融產品和服務等方式，為貧困地區和貧困人口注入了發展動力，促進了貧困地區的產業發展、就業增加和農民增收。中國銀行作為國有大型商業銀行，積極響應國家號召，全面貫徹落實黨中央、國務院關于脫貧攻堅的決策部署，將金融扶貧作為重要的社會責任和戰略任務，充分發揮自身優勢，加大對貧困地區的金融支持力度，為脫貧攻堅貢獻了中行力量。中國銀行遼寧分行在總行的統一領導下，緊密結合遼寧省貧困地區的實際情況，積極開展精準扶貧工作。遼寧省作為我國的老工業基地，在經濟轉型過程中，部分地區面臨著貧困問題，尤其是一些偏遠山區和農村地區，基礎設施薄弱，產業發展滯后，貧困人口較多。中行遼寧分行通過實施產業扶貧、消費扶貧、公益扶貧等多種舉措，助力貧困地區發展特色產業，改善基礎設施，提高貧困人口的生活水平，為遼寧省的脫貧攻堅工作取得階段性勝利發揮了重要作用。例如，中行遼寧分行向阜新市阜新縣三合堂村捐贈資金和物資，支持當地發展光伏發電、扶貧車間、機械冷庫和養殖基地等項目，帶動了村集體經濟的發展，有效改善了村民的生產生活條件。研究中國銀行遼寧分行精準扶貧工作具有重要的理論與實踐意義。從理論層面來看，金融扶貧是扶貧領域的重要研究方向，通過對中行遼寧分行精準扶貧實踐的深入研究，可以進一步豐富和完善金融扶貧的理論體系，為金融扶貧政策的制定和優化提供理論支持。同時，也有助于深化對金融機構在脫貧攻堅中作用機制的認識，拓展金融與扶貧領域交叉研究的深度和廣度。從實踐意義而言，總結中行遼寧分行精準扶貧工作的經驗和成效，分析存在的問題及原因，提出針對性的解決對策，不僅可以為中行遼寧分行進一步優化扶貧工作提供參考，提升其金融扶貧的精準度和有效性，持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，助力鄉村振興戰略實施；還能為其他金融機構開展精準扶貧工作提供有益借鑒，促進金融扶貧模式的創新和推廣，推動金融扶貧工作在更大范圍內取得更好的成效，為實現全體人民共同富裕的目標貢獻更多金融力量。1.2國內外研究現狀國外對于金融扶貧的研究起步較早，在理論和實踐方面都取得了一定的成果。在理論研究上，部分學者關注金融發展與貧困減緩之間的關系。如ElisabeGomesSantanaFélix針對東南亞地區的十一個欠發達國家，分析中小額度信用貸款在降低貧困、管控收入等方面的作用，提出小額信用貸款能夠有效降低貧困發生率。Johan及Rewilak將2004-2015年度內的欠發達國家作為案例，從金融體制的規模、可及程度、效率及平穩度等層面分析，提出金融體制的構建對減貧有積極作用。但也有學者持不同觀點，Navajas分析玻利維亞五個小額供資組織外聯深度的數據后發現，普惠金融并不能有效治理貧困，因為貧困個體對金融服務的認識程度影響了治理效率。Rogerson研究發展中世界扶貧旅游業后得出，實施金融無法有效降低貧困落后地區的現狀，甚至可能加劇貧困。在實踐模式方面，日本農協金融扶貧模式是較為成功的案例。日本農協作為合作性金融組織，分為基層農業金融組織、中層農業信用聯合會以及最高位的農林中央金庫和全國信聯協會三個層次。政府通過財政資金補貼和農業信用基金對農協進行支持，有效解決了農村地區資金短缺問題，促進了農村經濟發展和農民生活水平的提高。印尼小額貸款銀行扶貧模式也頗具特色，印尼人民銀行（BRI）向數百萬農村居民提供可持續性金融服務，其多元化的資金來源、完善的組織管理架構以及可持續運營的小額信貸模式，在降低貧困農民貸款門檻的同時，實現了銀行的盈虧平衡和可持續發展。國內關于商業銀行精準扶貧的研究隨著國家精準扶貧戰略的推進日益豐富。學者們聚焦于金融扶貧模式、政策效果、存在問題及對策等多個方面。在金融扶貧模式上，有政府主導的金融扶貧模式，通過綜合運用財政工具、貨幣政策工具等手段，撬動金融資源流向扶貧領域；有金融機構主導的金融扶貧模式，金融機構結合貧困戶資金需求特性，創新金融產品和服務方式；還有產業金融扶貧模式，根據貧困地區資源稟賦優勢，發展產業經濟帶動脫貧；以及互聯網金融扶貧模式，依托互聯網平臺推動貧困戶生產和扶貧產業發展。在政策效果評估方面，眾多研究肯定了金融扶貧在促進貧困地區經濟增長、增加貧困人口收入等方面的積極作用。然而，研究也指出當前金融扶貧存在一些問題，如貧困地區信用環境堪憂，部分貧困戶信用意識不足，信用數據缺失或不完善，導致扶貧貸款違約風險增加，銀行“惜貸”現象時有發生；金融產品和服務創新不足，難以滿足貧困地區多樣化的金融需求；金融扶貧與產業發展的銜接不夠緊密，產業扶貧項目收益率較低，影響金融機構積極性；以及金融扶貧的可持續性面臨挑戰，后續資金投入和風險防控存在困難等。針對中國銀行精準扶貧的研究，主要圍繞其創新模式展開，包括創新金融產品和服務，如推出以資產負債平臺為基礎的農村金融產品；建立扶貧金融機構，設立扶貧金融子公司并成立專項基金；引入智能金融科技，利用大數據分析精準識別貧困戶，提供個性化金融服務。但目前針對中國銀行遼寧分行精準扶貧工作的研究相對較少，且缺乏系統性和深入性。現有研究未能充分結合遼寧省的地域特點、經濟發展狀況以及貧困地區實際需求，對中行遼寧分行在精準扶貧工作中的具體實踐、成效、問題及解決對策進行全面剖析。本研究將聚焦中國銀行遼寧分行，深入挖掘其在精準扶貧工作中的特色與不足，為進一步提升金融扶貧效果提供針對性建議，彌補當前研究的空白與不足。1.3研究方法與創新點為深入剖析中國銀行遼寧分行精準扶貧工作，本研究綜合運用多種研究方法，力求全面、客觀、深入地呈現其扶貧實踐的全貌，并在研究視角和數據運用等方面做出創新。文獻研究法是本研究的基礎。通過廣泛查閱國內外關于金融扶貧、商業銀行精準扶貧以及中國銀行精準扶貧的相關文獻，梳理國內外在金融扶貧領域的理論研究成果、實踐模式和成功經驗，了解金融扶貧的發展歷程、政策背景以及當前研究的熱點和難點問題。對這些文獻的分析，為本研究提供了堅實的理論支撐，明確了研究的切入點和方向，避免了研究的盲目性，確保研究能夠站在已有研究的基礎上深入開展。案例分析法是本研究的重要手段。以中國銀行遼寧分行在遼寧省開展的精準扶貧項目為具體案例，如對阜新市阜新縣三合堂村、寬甸縣虎山鎮太平川村等幫扶項目進行詳細分析。深入了解中行遼寧分行在產業扶貧、消費扶貧、公益扶貧等方面的具體實踐舉措，包括項目的實施背景、運作模式、資金投入、取得的成效以及面臨的挑戰等。通過對這些典型案例的研究，能夠直觀地展現中行遼寧分行精準扶貧工作的實際情況，總結其成功經驗和存在的問題，為提出針對性的解決對策提供現實依據。調查研究法為本研究提供了一手數據。通過實地走訪中國銀行遼寧分行的扶貧工作相關部門、貧困地區的分支機構以及幫扶對象，與銀行工作人員、當地政府官員、貧困戶進行面對面交流，深入了解中行遼寧分行精準扶貧工作的開展情況、扶貧政策的落實情況以及幫扶對象的實際需求和滿意度。同時，設計并發放調查問卷，廣泛收集數據，運用統計分析方法對數據進行處理和分析，以量化的方式呈現中行遼寧分行精準扶貧工作的成效和問題，使研究結論更具科學性和說服力。本研究在創新點方面，具有獨特的研究視角。以往關于中國銀行精準扶貧的研究多從整體層面出發，缺乏對特定地區分行的深入研究。本研究聚焦中國銀行遼寧分行，緊密結合遼寧省的地域特點、經濟發展狀況以及貧困地區實際需求，深入剖析其精準扶貧工作，填補了這一領域在地區分行層面研究的空白，為其他地區金融機構開展精準扶貧工作提供了更具針對性的參考。在數據運用上也有創新。本研究不僅運用了中行遼寧分行內部的扶貧數據，如扶貧貸款發放額度、項目實施數量等，還通過實地調查獲取了大量一手數據，包括貧困戶的收入變化、生活滿意度等。將內部數據與外部調查數據相結合，全面、立體地呈現了中行遼寧分行精準扶貧工作的成效和問題，使研究結論更加客觀、準確，為進一步優化扶貧工作提供了有力的數據支持。二、中國銀行遼寧分行精準扶貧工作概述2.1中國銀行遼寧分行簡介中國銀行遼寧分行歷史悠久，其前身可追溯至1913年6月2日成立的中國銀行奉天分號，歷經百年發展，在遼寧金融市場占據著重要地位。如今，分行本部坐落于遼寧省省會沈陽市，下轄13家二級分行，擁有三百余家機構網點，員工總數近九千人，形成了廣泛的服務網絡，能夠為遼寧省內各類客戶提供全面、便捷的金融服務。在業務范圍方面，中國銀行遼寧分行涵蓋了多元化的金融業務領域。公司金融業務是其重要板塊之一，為各類企業客戶提供包括貸款、貿易融資、存款、結算、現金管理等全方位的金融服務。例如，針對大型企業的項目融資需求，分行通過專業的團隊進行評估和策劃，提供長期、大額的項目貸款，支持企業的重大投資項目；對于中小企業，分行推出了一系列特色信貸產品，如“中銀信貸工廠”模式下的中小企業貸款，簡化審批流程，提高融資效率，滿足中小企業“短、頻、快”的資金需求。個人金融業務方面，分行提供豐富多樣的產品和服務，以滿足個人客戶的儲蓄、投資、消費等金融需求。儲蓄業務包括各類活期、定期存款產品，利率具有競爭力；個人貸款業務涵蓋住房貸款、汽車貸款、個人經營貸款等，為個人客戶實現購房、購車、創業等夢想提供資金支持。在投資領域，分行提供多元化的理財產品，如基金、保險、外匯買賣、貴金屬投資等，滿足不同風險偏好客戶的投資需求。同時，分行還積極發展信用卡業務，推出多種特色信用卡產品，提供消費優惠、積分兌換、分期付款等增值服務，提升客戶的消費體驗。金融市場業務是中國銀行遼寧分行的優勢領域之一。憑借專業的團隊和先進的交易系統，分行在貨幣市場、債券市場、外匯市場等金融市場中積極開展業務。在外匯業務方面，作為國內最早開展外匯業務的銀行之一，分行擁有豐富的經驗和專業的人才，能夠為企業和個人提供外匯買賣、結售匯、跨境匯款等服務，幫助客戶應對匯率風險，滿足跨境貿易和投資的需求。在債券市場，分行參與各類債券的承銷、交易，為企業提供直接融資渠道，同時通過債券投資優化資產配置，提升收益水平。在遼寧金融市場中，中國銀行遼寧分行憑借其雄厚的實力、豐富的經驗和廣泛的服務網絡，具有重要的地位和影響力。一方面，分行作為國有大型商業銀行的分支機構，積極貫徹國家金融政策，支持遼寧省的經濟發展戰略。在推動遼寧老工業基地振興過程中，分行加大對重點產業、重大項目的金融支持力度，為傳統產業轉型升級和新興產業發展注入資金活力。例如，在裝備制造業領域，分行與多家大型裝備制造企業建立了長期合作關系，為企業的技術研發、設備更新、市場拓展等提供全方位的金融服務，助力企業提升核心競爭力，推動遼寧裝備制造業向高端化、智能化發展。另一方面，中國銀行遼寧分行在金融創新方面發揮著引領作用。積極引入先進的金融理念和技術，結合遼寧地區經濟特點和客戶需求，不斷推出創新金融產品和服務模式。如在供應鏈金融領域，分行通過與核心企業合作，構建供應鏈金融服務平臺，為上下游中小企業提供應收賬款融資、存貨融資等服務，解決中小企業融資難、融資貴問題，促進供應鏈的穩定和協同發展。在金融科技應用方面，分行加大投入，推進數字化轉型，提升線上金融服務能力，通過手機銀行、網上銀行等渠道，為客戶提供便捷、高效的金融服務，改善客戶體驗，推動遼寧金融市場的數字化進程。2.2精準扶貧工作的政策背景精準扶貧政策是我國在扶貧領域的重大戰略舉措，具有深刻的時代背景和重要的現實意義。2013年11月，習近平總書記在湖南湘西考察時，首次提出“精準扶貧”理念，強調要“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”，這一理念為我國扶貧工作指明了新的方向，標志著我國扶貧方式從以往的粗放式扶貧向精準化、精細化扶貧轉變。隨后，國家圍繞精準扶貧出臺了一系列政策文件，構建了完善的政策體系。2015年11月，中共中央、國務院發布《關于打贏脫貧攻堅戰的決定》，明確提出到2020年確保現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困的目標任務，并提出了“六個精準”和“五個一批”的工作要求。“六個精準”即扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準，這是精準扶貧的核心要求，旨在確保扶貧資源能夠真正瞄準貧困對象，提高扶貧工作的針對性和有效性。“五個一批”則是通過扶持生產和就業發展一批、通過易地搬遷安置一批、通過生態保護脫貧一批、通過教育扶貧脫貧一批、通過低保政策兜底一批，為實現脫貧目標提供了具體的路徑和方法。2016年，國務院扶貧辦等部門印發《關于促進扶貧小額信貸健康發展的通知》，鼓勵金融機構向建檔立卡貧困戶提供免抵押、免擔保的小額信用貸款，用于發展生產，幫助貧困農戶增收脫貧。這一政策為貧困地區的產業發展提供了重要的資金支持，激發了貧困群眾的內生動力。2017年，財政部、國務院扶貧辦等部門聯合發布《關于進一步加強財政扶貧資金管理的意見》，加強財政扶貧資金的監管，提高資金使用效益，確保財政扶貧資金安全、規范、高效運行。在精準扶貧政策體系中，對商業銀行開展扶貧工作提出了明確的指導和要求。商業銀行作為金融扶貧的重要力量，承擔著為貧困地區和貧困人口提供金融服務、支持產業發展、促進脫貧攻堅的重要責任。政策鼓勵商業銀行加大對貧困地區的信貸投放力度，創新金融產品和服務方式，滿足貧困地區多樣化的金融需求。要求商業銀行優化信貸資源配置，向貧困地區傾斜，增加扶貧貸款規模，降低貸款利率，減輕貧困地區和貧困人口的融資負擔。同時，鼓勵商業銀行結合貧困地區的產業特點和資源優勢，開發特色金融產品，如產業扶貧貸款、電商扶貧貸款、光伏扶貧貸款等，支持貧困地區發展特色產業，實現產業脫貧。政策還強調商業銀行要加強與政府部門、企業、社會組織等的合作，形成金融扶貧合力。通過與政府部門合作，建立風險分擔機制，降低扶貧貸款風險；與企業合作，支持企業在貧困地區開展產業投資和項目建設，帶動貧困人口就業增收；與社會組織合作，開展公益扶貧活動，改善貧困地區的教育、醫療、基礎設施等條件。政策要求商業銀行加強金融知識普及和金融服務宣傳，提高貧困地區群眾的金融意識和金融素養，讓更多的貧困人口了解和使用金融服務，提升金融扶貧的效果。2.3遼寧分行精準扶貧工作的主要舉措2.3.1產業扶貧中國銀行遼寧分行積極探索產業扶貧模式，以產業發展帶動貧困地區經濟增長和貧困人口增收。在寬甸縣虎山鎮太平川村，分行捐贈15萬元用于藍莓溫室大棚建設項目的改裝。通過這一舉措，優化了藍莓種植環境，提高了藍莓的產量和品質。大棚種植有效抵御了自然災害和惡劣天氣對藍莓生長的影響，使藍莓的生長周期更加穩定，果實更加飽滿、口感更佳，從而提升了市場競爭力。改裝后的藍莓溫室大棚推動了藍莓出村進城，拓寬了銷售渠道，將當地的特色農產品推向更廣闊的市場，增加了農民的收入。同時，大棚的建設和運營也為當地村民提供了就業機會，村民可以在大棚內從事藍莓種植、養護、采摘等工作，實現了在家門口就業，增加了勞務收入。在朝陽分行，肉牛養殖項目成為產業扶貧的重要抓手。分行通過提供資金支持、技術指導和市場對接等方式，幫助貧困農戶發展肉牛養殖產業。在資金方面，為符合條件的農戶提供扶貧小額信貸，解決養殖初期的資金短缺問題；在技術指導上，邀請專業的畜牧專家為農戶開展養殖技術培訓，包括肉牛的飼養管理、疫病防治等知識，提高農戶的養殖技術水平；在市場對接方面，分行積極聯系肉牛收購企業，建立穩定的銷售渠道，確保肉牛養殖出來后能夠順利銷售，消除農戶的后顧之憂。通過肉牛養殖項目，不僅帶動了當地肉牛養殖產業的發展，形成了一定的產業規模，還增加了農戶的收入，提高了貧困地區的經濟活力。這些產業扶貧項目的實施，激發了貧困地區的內生動力。產業發展為當地創造了更多的就業機會，吸引了外出務工人員返鄉就業，減少了農村勞動力的流失，促進了農村經濟的發展。產業扶貧項目也帶動了相關產業的發展，如飼料加工、運輸等，形成了產業聯動效應，進一步推動了貧困地區的經濟增長。產業扶貧還增強了貧困群眾的自我發展能力和信心，通過參與產業項目，他們學到了實用的技能，提高了自身素質，為實現可持續脫貧奠定了堅實的基礎。2.3.2公益扶貧中國銀行遼寧分行在公益扶貧領域積極作為，通過開展“跟著郭明義學雷鋒心相‘聯’愛同行”愛心公益項目，匯聚愛心力量，助力貧困地區發展。2018年6月，該項目正式啟動，得到了廣泛關注和積極參與。在總行銀行卡中心的大力支持下，分行發行了遼寧地區第一張集公益、志愿服務、金融等功能于一體的公益屬性信用卡——中銀愛心公益信用卡。這張信用卡的運作模式獨具特色，其特色權益為單筆消費達到100元以上，中國銀行就捐贈0.1元愛心公益金。這種將消費行為轉化為公益行為的方式，激發了廣大消費者的公益熱情。消費者在日常消費的同時，也能為公益事業貢獻一份力量，實現了消費與公益的有機結合。截至目前，累計發行愛心卡15.3萬張，通過消費者的日常消費，匯聚了大量的愛心公益金。借助愛心卡，中行遼寧分行聯合郭明義愛心團隊，積極開展公益捐贈活動。于2018年、2019年分別向葫蘆島建昌縣、朝陽喀左縣累計捐贈45萬余元。這些捐贈資金專項用于精準扶貧，為貧困地區的教育、醫療、生活等方面提供了有力支持。在教育方面，捐贈資金用于改善學校的教學設施，為貧困學生提供學習用品和助學金，幫助他們獲得更好的教育機會；在醫療方面，資金用于改善貧困地區的醫療衛生條件，購置醫療設備，為貧困群眾提供免費的體檢和醫療救助；在生活方面，為貧困家庭送去生活物資，改善他們的生活質量。這些公益捐贈活動得到了當地政府和貧困村民的高度認可，切實改善了貧困地區群眾的生活狀況，讓他們感受到了社會的關愛和溫暖。2.3.3消費扶貧中國銀行遼寧分行充分利用“電商+農產品”模式，通過“公益中國”平臺積極開展消費扶貧工作，為貧困地區農產品打開銷路，促進農民增收。分行先后在“公益中國”精準扶貧共享平臺上開辟“公益遼寧”等銷售專區，集中展示和銷售遼寧省貧困地區的特色農產品，讓更多的消費者了解和購買到這些優質農產品。在葫蘆島和尚房子鄉果梨滯銷的情況下，中行遼寧分行迅速行動，利用“公益中國”平臺，發動員工和社會力量購買果梨。分行通過內部宣傳，鼓勵員工積極參與消費扶貧，同時借助社交媒體、網絡平臺等渠道，向社會公眾宣傳果梨的品質和營養價值，吸引更多人購買。在一個月的時間里，幫助農戶銷售近5萬噸果梨，有效解決了果農的燃眉之急，避免了果梨因滯銷而造成的經濟損失，保障了果農的收入。因疫情影響，三合堂村綠色小米滯銷，中行遼寧分行采用單位采購帶動個人購買的方式，上下聯動購買小米4000余箱。分行發揮自身組織優勢，組織各分支機構和部門進行單位采購，同時鼓勵員工個人購買。通過這種方式，不僅解決了三合堂村綠色小米的銷售問題，還提高了員工參與消費扶貧的積極性。分行還積極與其他企業和單位溝通協調，推動他們參與到消費扶貧中來，共同為貧困地區農產品銷售貢獻力量。通過這些消費扶貧實踐，中行遼寧分行積極打通市場供應鏈條，將貧困地區的農產品與廣闊的市場連接起來，促進了貧困人口的穩定脫貧和貧困地區產業持續發展。截至2019年底，中行遼寧省分行累計在線消費235萬元，推薦的9家企業42個產品上線平臺，助力農產品銷售160余萬元。消費扶貧不僅增加了農民的收入，還激發了貧困地區發展產業的積極性，推動了貧困地區農業產業的升級和發展，為實現鄉村振興奠定了堅實的基礎。2.3.4定點扶貧中國銀行遼寧分行對阜蒙縣三合堂村等定點扶貧村開展了全方位、多層次的幫扶工作，取得了豐碩的成果。2016年底，分行向阜蒙縣三合堂村捐贈30萬元用于光伏發電項目。該項目的實施，為村里帶來了穩定的收入來源。光伏發電具有清潔、可持續的特點，不僅符合國家能源發展戰略，還能為村集體經濟創造長期收益。通過光伏發電項目，每年可為三合堂村增加一定的經濟收入，這些收入用于村里的基礎設施建設、公共服務改善和貧困戶幫扶等方面，提升了村莊的發展能力和村民的生活水平。在此基礎上，分行幫助成立三合堂村谷物合作社，借助“公益中行”線上平臺實現綠色小米年銷售額超過25萬元。分行協助合作社完善管理制度，規范運營流程，提高生產效率和產品質量。通過“公益中行”線上平臺，拓寬了綠色小米的銷售渠道，將當地的特色農產品推向更廣闊的市場。線上平臺的推廣和銷售，不僅增加了合作社的收入，還帶動了當地農民種植綠色小米的積極性，促進了農業產業的發展。分行還投入10萬元專項扶貧資金，用于三合堂村“扶貧車間”建設。扶貧車間為當地村民提供了就業崗位，讓村民能夠在家門口實現就業，增加收入。車間主要從事農產品加工、手工藝品制作等業務，根據當地的資源優勢和市場需求，開展特色產業項目。村民在扶貧車間工作，不僅獲得了經濟收入，還學到了實用的技能，提升了自身的就業能力和綜合素質。除了產業幫扶，中行遼寧分行還在民生改善和教育、醫療等方面開展了一系列幫扶活動。在民生改善方面，積極開展三合堂村路基改造和貧困戶灶臺改造項目，有效改善了村民的生產生活條件。路基改造使村里的道路更加平整、暢通，方便了村民的出行和農產品的運輸；貧困戶灶臺改造提高了村民的生活質量，改善了廚房的衛生條件。在教育方面，葫蘆島分行、朝陽分行分別舉辦捐資助學活動，為就讀于大學的貧困戶子女提供教育資助，幫助他們順利完成學業，阻斷貧困代際傳遞。在醫療方面，中行丹東分行邀請醫護人員赴貧困地區為村民進行健康體檢，為村民提供免費的醫療服務，提高村民的健康意識和健康水平；朝陽分行與貧困村黨支部舉辦黨建共建活動，并捐贈專項資金用于貧困村黨建宣傳設施建設與維護，加強了基層黨組織建設，發揮了黨組織在脫貧攻堅中的戰斗堡壘作用。三、中國銀行遼寧分行精準扶貧工作存在的問題3.1精準識別難度大精準識別是精準扶貧的首要環節，然而在實際工作中，中國銀行遼寧分行面臨著諸多挑戰，導致精準識別難度較大。在貧困地區建檔立卡貧困戶識別過程中，“尋租”現象時有發生。貧困地區建檔立卡識別主要由基層的村干部負責落實，由于監管機制不完善，部分村干部可能會利用職務之便，為不符合條件的親屬或關系戶謀取建檔立卡資格，而真正貧困的農戶卻被排除在外。這種行為嚴重影響了扶貧資源的公平分配，使得真正需要幫助的貧困人口無法得到及時有效的幫扶，降低了扶貧工作的精準度和公信力。以遼寧省某貧困縣的一個村莊為例，在2018年的建檔立卡貧困戶識別工作中，經群眾舉報發現，有村干部將自己收入穩定、生活條件較好的親戚列為建檔立卡貧困戶，而村里一些因重大疾病致貧、生活極度困難的家庭卻未被納入。雖然經過后續調查和重新審核，糾正了這一錯誤，但這一事件不僅浪費了大量的時間和精力，也使得扶貧工作的推進受到了阻礙，當地群眾對扶貧工作的信任度也受到了影響。國家對精準扶貧工作實行干部駐村機制，旨在加強對扶貧工作的指導和監督，提高扶貧工作的精準度。然而，在實際執行過程中，后續管理和相應保障未能跟上，駐村干部在扶貧決策和執行中存在一些問題，影響了扶貧精準度。部分駐村干部接觸農村工作較少，對農村實際情況了解不夠深入，缺乏對貧困地區經濟社會發展規律的深刻認識。他們在制定扶貧政策和項目時，可能會脫離當地實際，導致政策和項目的針對性和可行性不足。例如，在一些貧困山區，駐村干部沒有充分考慮當地的地理條件和市場需求，盲目引進一些不適宜當地種植的農作物品種，或者投資一些缺乏市場競爭力的產業項目，最終導致項目失敗，浪費了大量的扶貧資金。駐村干部在扶貧工作中的執行力也有待提高。由于缺乏有效的考核和激勵機制，部分駐村干部存在工作積極性不高、責任心不強的問題，對扶貧政策的落實不到位，對扶貧項目的監管不力。在一些扶貧項目實施過程中，駐村干部沒有及時跟進項目進展，對項目中出現的問題未能及時發現和解決，導致項目進度滯后，扶貧效果大打折扣。在中國銀行遼寧分行幫扶的某貧困村，扶貧車間建設項目由于駐村干部監管不力，施工過程中出現了偷工減料的情況，導致車間建成后存在安全隱患，需要重新整改，不僅增加了項目成本，也延誤了扶貧車間投入使用的時間，影響了當地村民的就業和增收。3.2脫貧持續性不足3.2.1產業發展基礎薄弱遼寧省部分貧困地區存在產業發展基礎薄弱的問題，這嚴重制約了脫貧的持續性。以延邊州的貧困縣為例，產業配套水平較低，已落戶和開工建設的重大建設項目較少，難以形成完善的產業鏈條。產業集群效應差，各產業之間缺乏有效的協同合作，無法充分發揮規模經濟優勢，導致產業競爭力較弱。在中行遼寧分行幫扶的一些貧困地區，雖然發展了特色農業產業，但由于缺乏相應的農產品加工企業和冷鏈物流設施，農產品大多以初級產品形式銷售，附加值較低，且容易受到市場價格波動和季節因素的影響。在水果種植產業中，由于沒有配套的水果加工生產線，大量水果只能在采摘后直接銷售，若遇到市場供過于求或運輸不暢的情況，就會出現水果滯銷、價格下跌的問題，農民收入難以保障，脫貧成果也難以鞏固。產業發展基礎薄弱還體現在貧困地區缺乏優質的項目載體，難以吸引外部投資和先進技術。由于基礎設施不完善、人才短缺、市場信息不暢等因素，一些有潛力的產業項目難以落地實施，或者在實施過程中遇到諸多困難，無法達到預期的經濟效益。這使得貧困地區的產業發展長期處于低水平、低效益的狀態，難以實現可持續發展，一旦扶貧政策的支持力度減弱，就容易出現返貧現象。3.2.2主動脫貧意識較低部分貧困地區和貧困人口存在主動脫貧意識較低的問題，這對扶貧工作的成效和脫貧的可持續性產生了負面影響。長期以來，一些幫扶地區的扶貧工作主要由政府下達任務指標，企業出錢出力，形成了包點、包片的工作機制，這種方式在一定程度上忽略了提升貧困地區的“造血”功能，導致貧困地區和人口對扶貧形成一種類慈善的依賴。在一些貧困地區，存在“賴貧”不脫、坐等政策補貼的現象。部分貧困人口認為扶貧是政府和企業的責任，自己不需要付出努力就能獲得幫助，缺乏主動脫貧的意愿和動力。這種思想觀念使得他們對扶貧資金和物資過度依賴，不愿意積極參與產業發展和就業培訓，自身的勞動技能和創業能力得不到提升。一些貧困戶在獲得扶貧小額信貸后，不是用于發展生產，而是用于日常消費，導致貸款到期后無法償還，不僅浪費了扶貧資金，也影響了金融機構對扶貧工作的信心和支持力度。主動脫貧意識較低還表現為對教育和技能培訓的重視程度不夠。一些貧困家庭認為讀書無用，早早讓子女輟學外出打工，導致下一代缺乏知識和技能，難以擺脫貧困的命運。在中行遼寧分行開展的扶貧工作中發現，一些貧困地區的勞動力由于缺乏必要的職業技能，只能從事簡單的體力勞動，收入水平較低，且就業穩定性差。即使有就業機會，也因為技能不足而無法勝任，錯失了脫貧致富的機會。這種主動脫貧意識的缺失，大大降低了扶貧資金的使用效率，阻礙了脫貧攻堅工作的深入推進，增加了脫貧后返貧的風險。3.3金融服務與扶貧需求不匹配3.3.1金融產品匱乏中國銀行遼寧分行在精準扶貧工作中，面臨著金融產品匱乏的問題，傳統金融產品難以滿足貧困人口多樣化的需求。在遼寧省的一些貧困地區，貧困農戶和小微企業對金融服務的需求具有特殊性，他們往往需要額度較小、手續簡便、還款方式靈活的金融產品。然而，分行現有的金融產品大多是基于城市市場和傳統商業客戶設計的，缺乏專門針對貧困地區和貧困人口的普惠性金融產品。以扶貧貸款產品為例，目前分行的貸款產品在額度和期限上難以滿足貧困農戶的實際需求。貧困農戶發展生產所需的資金量相對較小，一般在幾萬元以內，但現有貸款產品的額度設置較高，導致部分貧困農戶無法獲得足夠的資金支持。貸款期限也不夠靈活，大多與農業生產周期不匹配。農業生產具有季節性和周期性的特點，從種植到收獲再到銷售回款，需要一定的時間，而現有的貸款期限往往較短，貧困農戶在貸款到期時可能還未獲得足夠的收益，難以按時還款，增加了還款壓力和違約風險。在金融服務方面，分行在貧困地區的服務網點和服務渠道相對有限，一些偏遠貧困地區的群眾難以獲得便捷的金融服務。部分貧困地區交通不便，距離銀行網點較遠，群眾辦理金融業務需要花費大量的時間和精力。線上金融服務在貧困地區的普及程度也較低，由于貧困地區群眾的文化水平和信息技術應用能力相對較低，對手機銀行、網上銀行等線上服務的接受度和使用能力有限，導致他們無法充分享受線上金融服務帶來的便利。除了貸款產品，其他金融產品如保險、理財等在貧困地區的推廣和應用也存在不足。貧困地區的群眾面臨著自然災害、疾病等多種風險，對農業保險、健康保險等保險產品有著較大的需求，但目前分行提供的保險產品種類較少，保障范圍有限，且保險費用相對較高，貧困群眾難以承受。理財服務方面，由于貧困地區群眾的收入水平較低，理財意識相對淡薄，分行在貧困地區開展理財業務的難度較大，缺乏針對貧困地區群眾的低門檻、低風險、收益穩定的理財產品。3.3.2風險控制難度大扶貧對象的信用狀況和還款能力較弱，給中國銀行遼寧分行的風險控制帶來了較大挑戰。貧困地區的信用體系建設相對滯后，信用信息采集和共享機制不完善，銀行難以全面、準確地了解扶貧對象的信用狀況。部分貧困農戶和小微企業缺乏信用記錄，銀行無法通過傳統的信用評估方式對其信用風險進行有效評估，增加了貸款審批的難度和風險。在遼寧省的一些貧困地區，由于信息不對稱，銀行難以掌握扶貧對象的真實財務狀況和經營情況。一些貧困農戶和小微企業財務管理不規范，缺乏健全的財務制度和財務報表，銀行無法準確判斷其還款能力和資金用途。部分扶貧對象可能存在隱瞞真實情況、提供虛假信息等行為，進一步加大了銀行的風險。扶貧項目本身的風險也較高，增加了銀行風險控制的難度。許多扶貧項目集中在農業、農村領域，這些項目受自然條件、市場波動等因素影響較大，具有較高的不確定性。在農業產業扶貧項目中，農作物的生長受到自然災害、病蟲害等因素的影響，可能導致減產甚至絕收，從而影響貧困農戶的收入和還款能力。市場價格波動也會對農產品的銷售和收益產生影響，當市場價格下跌時，貧困農戶的銷售收入減少，還款壓力增大。一些扶貧項目的產業基礎薄弱，缺乏市場競爭力，可持續發展能力不足。這些項目在實施過程中可能面臨技術、人才、資金等方面的困難，導致項目進展不順，甚至失敗，使銀行的貸款面臨損失風險。在一些貧困地區發展的特色農產品加工項目，由于缺乏先進的生產技術和專業的管理人才，產品質量不穩定，市場認可度低，銷售不暢，最終導致項目虧損，銀行貸款無法收回。為了控制風險，銀行往往會采取較為嚴格的風險控制措施，如提高貸款門檻、增加擔保要求等。然而，這些措施在一定程度上限制了扶貧對象的融資機會，使一些真正需要資金支持的貧困農戶和小微企業難以獲得貸款，影響了金融扶貧的效果。3.4扶貧成本較高貧困地區由于地理位置、發展水平等因素制約，中國銀行遼寧分行在開展扶貧工作時面臨較大困難，付出的成本相對較高。在對建檔立卡貧困戶的支持貸款方面，貧困地區的信息不對稱問題較為突出。貧困地區往往地處偏遠，交通不便，銀行工作人員難以深入了解當地貧困戶的實際情況，包括家庭收入、資產狀況、生產經營情況等。這使得銀行在進行貸款審批時，需要花費更多的時間和精力去收集、核實相關信息，增加了操作難度和管理成本。在遼寧省某貧困縣，銀行工作人員為了了解一位申請扶貧貸款的農戶的實際情況，需要多次前往其所在的村莊進行實地調查。由于村莊距離銀行網點較遠，交通不便，每次往返都需要花費一整天的時間，而且還需要與當地村干部、村民進行溝通交流，了解該農戶的信用狀況和還款能力，這大大增加了銀行的人力和時間成本。貸款人數眾多也加大了銀行的操作難度和成本。在一些貧困地區，符合條件的貧困戶數量較多，銀行需要處理大量的貸款申請，從資料審核、實地調查到貸款發放、貸后管理，每個環節都需要投入大量的人力、物力和財力。這不僅增加了銀行工作人員的工作壓力，也容易出現管理漏洞，導致貸款風險增加。貧困地區貧困戶的信用意識淡薄也是導致扶貧成本增加的重要因素。部分貧困戶往往將銀行的支持貸款認定為直接的財政補貼，認為不用還，導致信用等級較低。這種觀念使得銀行在發放貸款時面臨較高的違約風險，為了降低風險，銀行需要采取一系列風險防控措施，如加強貸前審查、要求提供擔保等，這進一步增加了銀行的運營成本。在遼寧省的一些貧困地區，部分貧困戶在獲得扶貧貸款后，不按照合同約定使用貸款資金，將貸款用于非生產性消費，或者在貸款到期后拒絕還款，甚至惡意逃債。銀行在催收貸款過程中，需要花費大量的時間和精力，通過法律訴訟等方式追討欠款，這不僅增加了銀行的法律成本，也影響了銀行資金的周轉效率，降低了銀行開展扶貧貸款業務的積極性。3.5與其他金融機構協作不足在精準扶貧工作中，中國銀行遼寧分行與其他金融機構之間缺乏有效的協作機制，導致金融扶貧的整體效果未能得到充分發揮。近年來，人民銀行、銀保監會、證監會等部門從宏觀和行業等多個領域推出了一系列推動金融精準扶貧的政策措施，在一定程度上取得了階段性成效。然而，在具體的扶貧工作實踐中，銀行、保險、證券等不同類型的金融機構往往各自為戰，主要通過發揮自身行業優勢來開展金融精準扶貧工作。從整體上看，各個金融機構的扶貧工作主要局限于各自的領域，缺乏跨行業的協同合作和有效的協調機制。銀行在扶貧工作中主要側重于提供信貸資金支持，幫助貧困地區和貧困人口解決資金短缺問題；保險機構則主要圍繞農業保險、健康保險等領域，為貧困地區的生產和生活提供風險保障；證券機構在扶貧工作中的參與度相對較低，主要通過支持貧困地區企業上市融資等方式，促進貧困地區產業發展。這種各自為政的扶貧模式存在諸多弊端。由于缺乏有效的溝通與協作，不同金融機構的扶貧項目難以形成合力，無法充分發揮金融扶貧的協同效應。在一些貧困地區，銀行發放了扶貧貸款支持農戶發展特色農業產業，但由于缺乏保險機構的風險保障，一旦遭遇自然災害或市場價格波動，農戶可能面臨巨大損失，導致貸款違約風險增加，影響銀行的信貸資金安全。在產業扶貧項目中，銀行提供了資金支持，但由于證券機構未能及時介入，企業難以通過資本市場獲得更多的融資渠道，限制了產業的進一步發展壯大。缺乏有效的協調機制還可能導致金融資源的重復配置和浪費，增加扶貧成本，降低扶貧效率。在某些貧困地區，不同金融機構可能針對同一貧困群體或扶貧項目提供類似的金融服務，造成資源的過度集中和浪費，而其他真正需要金融支持的貧困地區和項目卻得不到足夠的關注和資源。以遼寧省某貧困縣的扶貧工作為例，當地銀行向貧困農戶發放了貸款用于發展水果種植產業，但由于沒有與保險機構合作，在遭遇極端天氣導致水果減產時，農戶遭受了重大損失，無法按時償還貸款，銀行的信貸資產質量受到影響。同時，由于缺乏證券機構的參與，水果種植企業難以通過上市融資擴大生產規模和提升市場競爭力，產業發展受到制約。這種缺乏協作的扶貧模式，使得金融扶貧的效果大打折扣，無法實現金融資源的最優配置，也不利于貧困地區的可持續發展。四、解決中國銀行遼寧分行精準扶貧問題的對策4.1優化精準識別機制4.1.1完善識別流程建立嚴格的貧困戶識別流程是確保精準扶貧精準度的關鍵。首先，要明確識別標準，以家庭收入、資產狀況、致貧原因等多維度指標為依據，制定詳細且可量化的貧困識別標準。在收入指標上，不僅要考慮家庭的現金收入，還要包括實物收入以及隱性收入等，確保收入統計的全面性和準確性；資產狀況方面，涵蓋房產、車輛、生產設備等固定資產以及存款、投資等流動資產，全面評估家庭經濟實力；致貧原因則需詳細分類，如因病、因學、因災、缺技術、缺勞動力等，以便后續實施針對性的幫扶措施。識別過程應嚴格按照“農戶申請、民主評議、公示公告、審核審批”的程序進行。農戶申請環節，要確保信息渠道暢通，讓所有有需求的農戶都能便捷地提交申請材料，申請材料應包括家庭基本信息、收入支出情況、致貧原因說明等。民主評議由村民代表、村干部、駐村工作隊等組成評議小組，依據識別標準對申請農戶進行評議，評議過程要公開透明，充分聽取各方意見，確保評議結果公正合理。公示公告環節，將評議結果在村內顯著位置進行公示，接受村民監督，公示時間不少于規定天數，對于有異議的情況，要及時進行調查核實。審核審批由上級政府部門和扶貧機構對公示無異議的申請進行審核審批，確保識別結果符合政策要求和實際情況。加強對識別過程的審核和監督至關重要。建立健全審核機制，成立專門的審核小組，對識別過程中的各個環節進行嚴格審核，包括申請材料的真實性、民主評議的程序合規性、公示公告的執行情況等。加強監督力度，充分發揮紀檢監察部門、社會監督和群眾監督的作用。紀檢監察部門定期對識別工作進行檢查，嚴肅查處違規操作、弄虛作假等行為；通過設立舉報電話、舉報郵箱等方式，鼓勵社會公眾和村民對識別過程中的不正之風進行監督舉報，對舉報屬實的給予一定獎勵，對違規行為的相關責任人依法依規進行嚴肅處理，形成有力的監督威懾，防止“尋租”現象的發生，確保扶貧資源真正分配給最需要的貧困農戶。4.1.2加強駐村干部培訓駐村干部作為扶貧工作的一線執行者，其能力和素質直接影響扶貧工作的成效。因此，需要對駐村干部進行全面、系統的培訓，提升其在扶貧政策、農村工作方法等方面的能力。在扶貧政策培訓方面，定期組織駐村干部參加政策解讀培訓班，邀請專家學者、政府部門官員對國家和地方的扶貧政策進行深入解讀。培訓內容涵蓋扶貧政策的目標、任務、實施細則以及最新政策動態等，使駐村干部能夠準確把握政策導向，為制定和實施扶貧計劃提供政策依據。針對產業扶貧政策，要詳細講解產業扶持的范圍、標準、資金支持方式等，讓駐村干部了解如何引導貧困地區發展特色產業，申請產業扶持資金；對于教育扶貧政策，要明確貧困學生資助的對象、標準、申請流程等，確保駐村干部能夠幫助貧困家庭學生順利獲得教育資助，阻斷貧困代際傳遞。農村工作方法培訓也是提升駐村干部能力的重要方面。開展溝通技巧培訓，讓駐村干部學會與村民進行有效的溝通交流，了解村民的需求和想法，建立良好的信任關系。在與村民溝通時，要注意語言表達通俗易懂，尊重村民的風俗習慣和文化傳統，耐心傾聽村民的訴求，及時給予回應和幫助。組織協調能力培訓，使駐村干部能夠協調各方資源，推動扶貧項目的順利實施。在產業扶貧項目中，駐村干部需要協調企業、農戶、政府部門等各方力量，解決項目實施過程中的土地流轉、資金投入、技術支持等問題，確保項目按時推進，達到預期效果。為了檢驗培訓效果，要建立培訓考核機制。對駐村干部參加培訓的出勤情況、學習表現、考試成績等進行考核評估，考核結果與駐村干部的績效評價、職務晉升等掛鉤。對考核優秀的駐村干部給予表彰和獎勵，激發其學習積極性；對考核不合格的駐村干部，要求其參加補考或重新培訓，直至考核合格為止，通過嚴格的考核機制，確保駐村干部能夠真正掌握培訓內容，提高扶貧工作的決策和執行能力。4.2增強脫貧可持續性4.2.1加強產業培育加大對貧困地區產業扶持力度是增強脫貧可持續性的關鍵。中國銀行遼寧分行應進一步整合資源，為貧困地區的產業發展提供全方位支持。在資金投入方面，分行應設立專項產業扶持資金，根據貧困地區的產業發展規劃和項目需求，精準投放資金，確保資金用于具有發展潛力和市場前景的產業項目。對于貧困地區的特色農產品種植項目，分行可提供貸款支持，用于購買種子、化肥、農業設備等生產資料，以及建設農產品加工廠房、倉儲設施等，提高產業的生產能力和附加值。培育優質項目是推動產業發展的核心。分行應深入調研貧困地區的資源稟賦、產業基礎和市場需求，結合當地實際情況，篩選和培育一批具有特色和競爭力的產業項目。在一些山區貧困縣，分行可以支持發展特色林果業、中藥材種植等項目，這些項目既能充分利用當地的自然資源，又具有較高的經濟效益和市場潛力。分行還應注重項目的可持續發展，引導項目采用綠色、環保的生產方式，減少對環境的影響，實現產業發展與生態保護的良性互動。提高產業配套水平和集群效應是提升產業競爭力的重要途徑。分行應積極推動貧困地區加強產業配套設施建設，完善產業鏈條。在農產品加工產業中，分行可協助貧困地區引進農產品加工企業，建設冷鏈物流設施，提高農產品的保鮮和運輸能力，延長農產品的銷售周期，降低農產品的損耗。分行還應引導貧困地區的產業項目向產業園區集聚，形成產業集群，實現資源共享、優勢互補，提高產業的規模效應和市場競爭力。在遼寧省某貧困縣，分行支持建設了一個農產品加工產業園區，吸引了多家農產品加工企業入駐。園區內配套建設了冷鏈物流中心、質量檢測中心等設施，為企業提供了良好的發展環境。通過產業集群的發展，該地區的農產品加工產業實現了快速發展，不僅帶動了當地農民增收致富，還吸引了大量外出務工人員返鄉就業，促進了當地經濟的繁榮。4.2.2激發內生動力通過教育引導和技能培訓等方式，增強貧困地區和人口的主動脫貧意識和能力，是實現脫貧可持續性的根本。在教育引導方面，中行遼寧分行應加強對貧困地區群眾的思想教育，轉變他們的觀念，激發他們的內生動力。分行可以組織開展脫貧勵志宣傳活動，邀請脫貧致富典型人物到貧困地區進行經驗分享，講述他們通過自身努力實現脫貧致富的故事，讓貧困地區群眾看到脫貧的希望和可能性，增強他們脫貧的信心和決心。在技能培訓方面，分行應根據貧困地區群眾的實際需求和就業意愿，開展針對性的技能培訓。對于有農業生產技能需求的群眾，分行可邀請農業專家開展種植、養殖技術培訓，傳授先進的農業生產技術和管理經驗，提高他們的農業生產水平和經濟效益。對于有外出務工意愿的群眾，分行可與職業培訓機構合作，開展家政服務、電工、焊工等技能培訓，幫助他們掌握一技之長，提高就業競爭力。分行還應注重培訓的實效性，加強培訓后的跟蹤服務。在培訓結束后，分行應及時了解培訓人員的就業情況和創業進展，為他們提供就業指導和創業扶持。對于就業困難的培訓人員，分行可通過與企業合作，為他們提供就業崗位推薦服務；對于有創業意愿的培訓人員，分行可提供創業貸款、創業指導等支持，幫助他們實現創業夢想。在遼寧省某貧困鄉鎮，分行組織開展了一系列技能培訓活動。針對當地群眾對果樹種植技術的需求，邀請了農業專家進行現場授課和指導，幫助群眾掌握了科學的果樹種植和管理技術，提高了水果的產量和品質。分行還與當地的家政服務公司合作，為有外出務工意愿的婦女開展家政服務技能培訓，培訓結束后，家政服務公司優先錄用了這些婦女，幫助她們實現了就業增收。通過這些教育引導和技能培訓活動，激發了貧困地區群眾的主動脫貧意識和能力，為實現脫貧可持續性奠定了堅實的基礎。4.3創新金融服務4.3.1開發特色金融產品針對貧困人口和貧困地區的特殊需求，中國銀行遼寧分行應積極開發特色金融產品。在小額貸款方面，設計專門的扶貧小額信貸產品，降低貸款門檻，簡化貸款手續。額度設置上，根據貧困農戶的實際生產經營需求，提供額度在1萬元至5萬元之間的小額貸款，滿足他們發展小型種植、養殖、手工藝等產業的資金需求。還款方式上，采用靈活的還款方式，如按季付息、到期還本，或者根據農業生產周期制定個性化的還款計劃，減輕貧困農戶的還款壓力。在農業供應鏈金融方面，分行應加強與農業產業化龍頭企業、農民合作社等新型農業經營主體的合作，構建農業供應鏈金融服務模式。對于為龍頭企業提供農產品原料的貧困農戶，分行可以基于龍頭企業與農戶之間的訂單，為農戶提供應收賬款融資服務。農戶將訂單質押給銀行，銀行根據訂單金額的一定比例為農戶提供貸款，解決農戶在生產過程中的資金周轉問題。分行還可以開展存貨融資業務，對于農民合作社儲存的農產品，銀行可以根據存貨價值為合作社提供融資支持，幫助合作社擴大生產規模，提高市場競爭力。針對貧困地區小微企業的發展需求，分行可以開發知識產權質押貸款、股權質押貸款等特色金融產品。對于擁有自主知識產權的小微企業，分行可以接受其知識產權作為質押物，為企業提供貸款支持，幫助企業將知識產權轉化為現實生產力；對于具有發展潛力的小微企業，分行可以通過股權質押的方式，為企業提供融資，支持企業的發展壯大。4.3.2加強風險防控利用大數據、區塊鏈等技術，建立科學的風險評估和防控體系，是降低扶貧金融風險的關鍵。在風險評估方面，分行應借助大數據技術，整合扶貧對象的信用信息、生產經營數據、消費行為數據等多源數據，構建全面、準確的風險評估模型。通過對這些數據的分析，深入了解扶貧對象的信用狀況、還款能力和還款意愿，提高風險評估的準確性和科學性。在評估貧困農戶的信用風險時，除了考慮其傳統的信用記錄外，還可以分析其在電商平臺上的交易數據、在社交平臺上的信用評價等，全面評估其信用風險。區塊鏈技術在扶貧金融風險防控中也具有重要作用。分行可以利用區塊鏈的去中心化、不可篡改、可追溯等特性，建立扶貧金融信息共享平臺。在該平臺上，記錄扶貧項目的申報、審批、資金發放、使用等全過程信息，確保信息的真實性和透明度。一旦出現問題，可以通過區塊鏈技術快速追溯到問題的源頭，明確責任主體。在扶貧資金使用過程中，每一筆資金的流向都被記錄在區塊鏈上，任何人都無法篡改，有效防止了資金挪用、貪污等風險。分行還應建立風險預警機制，通過實時監測扶貧項目的運行情況和扶貧對象的財務狀況，及時發現潛在的風險信號。當風險指標達到預警閾值時，系統自動發出預警信息，提醒分行采取相應的風險防控措施。分行可以提前收回貸款、要求增加擔保措施等，降低風險損失。分行應加強與政府部門、保險公司等的合作，建立風險分擔機制。與政府部門合作，設立扶貧貸款風險補償基金，當扶貧貸款出現違約時，由風險補償基金承擔部分損失；與保險公司合作，為扶貧貸款購買保證保險，通過保險的方式轉移風險，降低分行的風險壓力。4.4降低扶貧成本4.4.1利用金融科技中國銀行遼寧分行應充分借助金融科技手段，提高信息收集和處理效率，降低操作成本。在信息收集方面，利用大數據技術，整合貧困地區的人口信息、經濟數據、產業發展情況等多源數據。通過與政府部門、互聯網企業等合作，獲取更全面、準確的信息。與政府扶貧部門共享建檔立卡貧困戶的基本信息，包括家庭收入、致貧原因、資產狀況等；與電商平臺合作，獲取貧困地區農產品的銷售數據、市場需求信息等。通過對這些數據的分析，銀行能夠更精準地了解貧困地區和貧困人口的金融需求，為制定個性化的金融服務方案提供依據，避免因信息不對稱導致的盲目決策和資源浪費，從而降低信息收集成本。在貸款審批和風險管理環節，引入人工智能和區塊鏈技術。利用人工智能算法對貸款申請進行快速審核，根據預設的風險評估模型，自動分析申請人的信用狀況、還款能力等因素，提高審批效率，縮短貸款審批時間。區塊鏈技術可用于構建分布式賬本，記錄貸款申請、審批、發放、還款等全過程信息，確保信息的真實性和不可篡改，提高風險管理的透明度和可靠性。一旦出現風險事件，能夠快速追溯和定位問題，降低風險管理成本。通過金融科技手段，分行還可以拓展線上金融服務渠道，提高金融服務的便捷性。開發專門的扶貧金融APP，為貧困地區群眾提供在線貸款申請、還款、查詢等服務，減少他們前往銀行網點的時間和成本。利用移動支付技術，實現扶貧資金的快速發放和精準支付，提高資金流轉效率，降低操作成本。4.4.2加強信用建設加強信用建設是降低扶貧成本的重要舉措。中國銀行遼寧分行應加大對貧困地區的信用宣傳力度，通過開展金融知識講座、發放宣傳資料等方式，向貧困地區群眾普及信用知識，提高他們的信用意識。在講座中，詳細介紹信用記錄對個人和家庭的重要性，如良好的信用記錄可以獲得更優惠的貸款條件、更高的信用額度等；同時，講解失信行為的后果，如逾期還款會影響個人信用評分，導致貸款困難、利率上升等，引導貧困地區群眾樹立正確的信用觀念。分行應建立健全貧困地區的信用評級體系，與政府部門、第三方信用評級機構合作，對貧困地區的農戶和小微企業進行信用評級。綜合考慮其收入水平、資產狀況、還款記錄、社會聲譽等因素，制定科學合理的信用評級標準。對于信用評級較高的扶貧對象，給予更優惠的金融服務，如降低貸款利率、簡化貸款手續等；對于信用評級較低的，加強風險管控，要求提供額外的擔保措施或進行信用修復培訓，提高其信用水平。分行還應積極參與貧困地區的信用環境建設，與政府共同推進信用村、信用鎮的創建工作。對于信用良好的村莊和鄉鎮，給予一定的政策支持和金融優惠，如優先發放扶貧貸款、提供更多的金融服務資源等，營造良好的信用氛圍，促進貧困地區信用環境的改善，降低銀行的信用風險和扶貧成本。4.5加強與其他金融機構協作4.5.1建立協調機制中國銀行遼寧分行應積極與銀行、保險、證券等金融機構建立協調機制，共同制定扶貧金融方案。首先，成立金融扶貧協調小組，由各金融機構的相關負責人組成，負責統籌協調金融扶貧工作。協調小組定期召開會議，如每月或每季度舉行一次，共同商討扶貧工作中的重大問題，制定工作計劃和目標。在會議上，各金融機構可以分享各自在扶貧工作中的經驗和做法，交流遇到的問題和困難，共同研究解決方案。在制定扶貧金融方案時，充分考慮各金融機構的優勢和特點，整合資源，形成合力。銀行可以發揮資金優勢，提供信貸支持；保險機構可以利用其風險保障功能，為扶貧項目和貧困人口提供保險服務，降低因自然災害、疾病等風險導致的返貧風險；證券機構則可以通過支持貧困地區企業上市融資、發行債券等方式，為貧困地區產業發展提供直接融資渠道。加強信息共享是協調機制的重要內容。建立金融扶貧信息共享平臺，各金融機構將扶貧對象的信息、扶貧項目進展情況、金融產品和服務信息等及時錄入平臺，實現信息的實時共享。通過信息共享，各金融機構可以更全面地了解扶貧對象的需求和風險狀況，避免重復調查和資源浪費，提高金融扶貧的效率和精準度。4.5.2開展聯合項目開展聯合信貸、保險保障、產業投資等項目，是加強金融機構協作、形成金融扶貧合力的有效途徑。在聯合信貸方面，中行遼寧分行可以與其他銀行合作，針對一些大型扶貧項目或產業集群，共同提供銀團貸款。對于貧困地區的大型農業產業化項目，需要大量的資金支持，單家銀行可能難以滿足其資金需求。中行遼寧分行可以聯合其他銀行，組成銀團，根據各自的風險偏好和資金實力，合理分配貸款額度，共同為項目提供融資支持。在保險保障方面，與保險機構合作開展特色農業保險、小額信貸保證保險等業務。針對貧困地區的特色農產品種植項目，如中藥材種植、特色水果種植等，由于其受自然條件和市場價格波動影響較大，風險較高。中行遼寧分行可以與保險機構合作，開發專門的特色農業保險產品，為農戶提供自然災害、病蟲害、市場價格波動等風險保障。一旦發生保險事故，保險機構可以及時給予賠償，降低農戶的損失，保障其生產和生活的穩定。小額信貸保證保險則可以為扶貧小額信貸提供風險保障。當貧困戶因意外原因無法按時償還貸款時，由保險機構按照合同約定代為償還，降低銀行的信貸風險，提高銀行發放扶貧小額信貸的積極性。在產業投資方面，與證券機構合作設立產業投資基金，投資于貧困地區具有發展潛力的產業項目。通過產業投資基金，引導社會資本投向貧困地區，為貧困地區的企業提供股權融資，支持企業擴大生產規模、技術創新和市場拓展，促進貧困地區產業升級和發展。以遼寧省某貧困縣的農產品加工產業為例，中行遼寧分行聯合其他銀行提供銀團貸款，解決企業的生產設備購置和廠房建設資金需求；與保險機構合作，為企業的原材料采購、生產加工和產品銷售環節提供保險保障，降低