第二章信貸業務基本操作流程

2.1對公信貸業務基本操作流程

信貸業務基本操作流程包含受理、調資評價、審批、發放及貸后管理11大階段。按照

信貸業務先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規定能夠不予確定授信

額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業務均應先評級并報批授信額度。如下圖所示。

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2.1.1受理

受理階段要緊包含：客戶申請一一資格審查一一客戶提交材料一一初步審查等操作環

節。受理人員根據有關法律法規、規章制度及建設銀行的信貸政策審告客戶的資格及其提

供的申請材料，決定是否同意客戶的信貸業務申請。

2.1.1.1客戶申請

該環節能夠是客戶主動到建設銀行申請信貸業務，也能夠是建設銀行主動向客戶營銷

信貸業務，請客戶向建設銀行提出信貸申請。信貸人員既要認真熟悉客戶的需求情況，又

要準確介紹建設銀行的有關信貸規定（包含借款人的資格要求、信貸業務的利率.、贄率、

期限、用途、優惠條件及客戶的違約史理）等。

2.1.1.2資格審查

1.客戶資格要求：按照《貸款通姐》的要求，借款人應當是經工商行政管理機關（或者

主管機關）核準登記的企業（事業）法人、其他經濟組織與兼具經營與管理職能且擁有貸款

卡（證）的政府機構。其他經濟組織包含：依法登記領取營業執照的獨資企業、合伙企業（須

經全體合伙人書面同意）：依法登記領?僅營業執照的合伙型聯營企業（須經聯營各方書面同

意）：依法登記領取營業執照但不具有獨上法人資格的中外合作經營企業（須經合作各方書

面同意）：經民政部門核準登記的從事經營活動的社會團體；依法登記領取了營業執照但不

具備法人地位的鄉鎮、街道、村辦企業；依法登記領取營業執照并經法人M面授權的企業法

人分支機構。

客戶向建設銀行申請信貸業務，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信

貸資金、恪守信用等基木條件.

（D客戶基本條件

①有按期還本付息能力，原應付貸款利息與到期貸款已清償，沒有清償的，已經做

了建設銀行認可的償還計劃：

②除不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當通過工商部門辦理年檢手續：

③在建設銀行開立存款帳戶（業務品種另有規定的除外）：

④除國務院規定外，有限責任公司與股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超

過其凈資產總額的50%；

⑤借款人的資產負債率符合有關規定要求：

⑥申請固定資產貸款的，新設項目法人的所有者權.益與項目總投資的比率不低于國

家規定的投資項目資本金比例；

⑦持有人民銀行核發的年檢合格的貸款卡（證為

（2）限制性條件

客戶若有下列情況之一的，建設銀行通常不同意其中請：

①連續三年虧損，或者連續三年經營現金凈流量為負；

②向建設銀行提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務報告；

③違反國家規定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的：

④違反國家外匯管理規定使用外幣貸款的：

⑤違反國家規定用建設銀行信用從事股本權益性投資，或者從事股票、期貨、金融

衍生產品等投資的；

⑥生產、經營或者投資國家明文禁止或者嚴重有損于社會公益與道德的產品或者項

目的：

⑦項目建設或者生產經營未取等十?地、環保、規劃等彳:權部門批準的：

⑧在進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改

造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或者未對其清償債務提供足額擔保的；

⑨有其它嚴重違法或者危害建設銀行信貸資金安全行為的：

⑩列入建設銀行不良信用記錄黑名單的。

2.1.1.3提交材料

對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發送《中國建設銀行信貸業務申請書》（見附

件1-2-1）與《中國建設銀行信貸業務申請材料清單》（見附件1-2-2）,要求客戶提供的材

料在《中國建設銀行信貸業務申請材料清單》有關欄內標示“要求客戶要緊提供如下

材料：

L客戶基本材料

（1）法人營業執照或者營業執照（副本及影印件）；

（2）組織機構代碼證書（副本及影印件）：

（3）法定代表人或者負責人身份證明：

（4）貸款卡（證）（原件及影印件）：

（5）財政部門核準或者會計（審計）事務所審計的近三個年度財務報告與審計報告及最

近的報表。成立不足三年的企業，提交自成立以來的年度與近期報表：新設法人要緊股東經

財政部門核準或者會計（審計）那務所審計的前三個年度財務報告（如有）與審計報告（如有）

及背景、新設法人的驗資證明。

（6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；

（7）公司章程或者企業組織文件（原件及影印件）；

（8）企業戰事會成員與要緊負貢人、財務負責人名單與簽字樣本等：

（9）信貸業務由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）：

（10）客戶為有限責任公司、股價有限公司、合資合作企業或者承包經營企業，要求

提供依照公司章程或者組織文件規定加權限，由有權機構（人）出具的同意申請信貸業務的

決議（見附件1-2-3）、文件或者具布?同等法律效力的文件或者證明。

（11）建設銀行要求提供的其他材料。

2.信貸業務材料

根據各信貸業務品種的操作規定，要求客戶提供有關材料。

3.擔保材料

按照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的規定，要求客戶提供材料。

4.低風險（這里指低信用風險，下同）信貸業務的材料能夠按有關規定適當簡化。

低風險業務是指交存100%保證金（合憑證式國債與建設銀行認可的定期存單質押）、

無需建設銀行其他配套信貸支持的?、：類外國政府轉貸款（具體定義參見本手冊第二篇第

八章《境外籌資轉貸款》8.1.2.1）及跟行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業務。

銀行信用支持與承諾全額瞪蓋的信貸業務包含：

（1）用建設銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質押的信貸業務：

（2）符合人民銀行與建設銀行規定的銀行承兌匯票貼現、轉貼現：

（3）總行核定的金融機構額度內的境內外銀行或者其分支機構全額扣保（含備付信

用證）的信貸業務；

（4）總行核定的金融機構額度內的信用證項下貼現與應收款買入（含福贊廷）業務：

（5）占用金融機構額度的出口議付：

（6）總行核定的金融機構額度內的轉開保函（銀行委托保證）。

建設銀行已經作過信用評級并在布.效期內的客戶與與建設銀行療過信貸往來的客戶，

如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶面竟提供。

2.1.1.4初步審查

受理人員收到客戶申請材料后，按《中國建設銀行信貸業務申請材料清單》清點材料是

否齊全，對材料的完整性、合法性、規范性、真實性與有效性進行初步審查，具體審查內容

為：

1.基本資料審查

<1）《中國建設銀行信貸業務申請書》

①信貸業務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協商的內容相符。

②加蓋的公率清晰,與營業執照與貸款卡（證）上的企業名稱三者一致。

（2）財務報表

①加蓋的公章消晰，與營業執照與貸款卡（證）上的企業名稱三者一致。

②彳j財政部門的核準意見或者會計（審計）師事務所的審計報告。

（3）稅務登記證

有稅務部門年審的防偽標記。

（4）股東會或者董事會決議

①內容應包含：申請信貸業務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。

②達到公司合同章程或者組織文件規定的有效簽字人數.

（5）貸款卡（證）

①在有效期內。

②年審合格。

（6）營業執照及其他布?效證明經年審合格.

2.信貸業務材料的初步審杳

根據各信貸業務品種的規定對客戶提供的信貸業務材料進行初步審查。

3.擔保材料的初步審查

根據本手冊第三篇第三章《信貸里保》的布.關規定對客戶提供的擔保材料進行初步審

查。

客戶申請材料審核后，如不合格，經辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作：

如合格，經辦人員將用「核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件1-2-4）

上的受理欄內填寫受理時間并簽字，進入調查階段。整個受理過程，應在3個工作日內完成。

2.1.2調查評價

進入調查評價階段，假如客戶需要建設銀行出具貸款意向書，首先進行初步調查工作，

若初步調杳不合格，應及時將材料退回客戶；若初步調查合格，則先出具貸款意向書，再進

行全面深入的調查（具體參照本手冊第二篇笫五章《固定資產貸款》5.2）；假如客戶不需要

出具貸款意向書，則直接進行調查評價工作。

2.1.2.1調查評價并獲寫報告

調查評價包含客戶信用評級、業務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價市

查人員與評價審定人員共同完成。

2.1.2.1.1客戶信用評級

對公司類客戶，根據客戶信用評級辦法有關規定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報

告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。如已經作過客戶信用評級并在有效期內的.

使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產檢查報告》（參照木手冊第三篇第五章《信貸

資產檢查》附件3-5-2）作為本次對客戶的評價。

對僅申請辦理低風險業務的客戶，能夠不作客戶信用評級。

2.1.2.1.2業務評價

按照不一致的信貸業務品種的要求與方法對信貸業務的風險點與成本效益進行分析評

價。

對固定資產貸款、房地產開發貸款、境外籌資轉貸款等品種，需要對貸款的項目進行

全面評估。項目評估的內容與方法參照本手冊第二篇第六章《房地產開發類貸款》、第三篇

第二章《項目評估》的有關規定執行。

其他類型信貸業務的評價要緊包含下列內容：

I.用途及還款來源

用途是否與申請的信貸業務、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。

2,確定信貸業務的期限、利率、費率與金額

具體確定利率與般率時，應考慮國家金融政策的有關規定、客戶的具體情況、業務的風

險、同業競爭、與客戶的關系、銀行價J資金籌集成本等因素，并按照總行的有關規定確定。

3.本筆信貸業務給我行帶來的附帶效益

從存款、結算、中間業務、提高經濟效益等方面定性定址相結合加以分析。

4.風險分析

分析該筆業務的風險點，信貸業務發放后的要緊風險因素與防范措施。

2.1.2.1.3擔保評價

參照本手冊第三篇第三章《信貸擔保3的方法、要求、內容對擔保人與擔保物進行調

查與評價，并撰寫擔保評價報告。

調查評價階段應填寫《受理評價工作交接單.》，確保落實責任到人。

直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署說明同意的傾向性意見后，交評價審查

人員與評價審定人員進行審核。

2.1.2.2審定評價報告

1.評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發現基礎資

料的真實性與準確性與評價程序、評價方法存在問題，有權要求直接評價人員進行修改：關

于推斷不?致的問題，要在評價報告札應的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正

性與合理性、評價方法的正確性負責。

2.評價審定人員審定評價報告（關于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部

門的有關人員）。如評價審定人員發現基礎資料的真實性與準確性與評價程廳、評價方法與

評價質量存在問題，有田大錯誤，有權要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。關于推

斷不一致的問題，應在評價報告相應佗地方填寫意見。評價審定人員對評價報告的整體質量

包含準確性與完整性負責。

2.1.2.3信用等級審定

原則上建設銀行應先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業務。在辦理額度投

信或者單筆業務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸

審批部門進行信用等級審定。

如客戶存在卜述情況之?的，能夠不必審定信用等級：

1.信用等級在有效期內：

2.額度授信內使用額度的：

3.僅辦理低風險信貸業務的；

4.建設銀行目前無法對客戶進行信用評級，且無法取得建設銀行認可的外部評級機構

信用評級的.

2.1.2.4申報審批

認定客戶信用等級后，經辦行應按信貸授權規定的權限組織信貸業務申報材料（參照本

章2.1.3.1的規定），報有.權審批行審批.

1.申報審批授信額度。經辦行應苜先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業

務。申報審批額度授信的情況如下：

（1）客戶在我行無授信額度；

（2）原授信額度到期；

（3）原授信額度需要調整：

（4）授信額度雖在有效期內，但客戶發生我行規定需重新申報審批額度授信的其他情

況。

額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》1.3.

2.授信項下單.筆信貸業務申報審批。已確定授信額度且在有效期內的客戶,經辦行應

按信貸授權規定的權限組織信貸業務申報材料（參照本章2.1.3的規定），報有權審批行審

批。

3.對符合我行規定可不予進行額度授信的客戶，可直接中報審批單筆信貸業務，不必

先審批授信額度。

2.1.3審枇

各級行按照《法人授權書》或者轉授權文件規定的信貸授權權限受理審批信貸業務，包

含報批材料合規性審查與審批。

2.1.3.1合規性審查

合規性審查分新項目、續議項目、旦議項目、變更貸款條件項目四種情況。

1.新項目的合規性審查

新項目是指符合下列條件之一的項目：

（1）未通過有權審批行審批的項目：

（2）超過有權審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度：

（3）非授信額度內單筆信貸業務自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發之日

起一年內未簽訂合同的《一年內出具貸款承諾V后未簽合同的除外）：

（4）建設銀行認為應該按照新項目進行合規性審查的其他情況。

對新項目的合規性審查包含報批材料齊全性審杳、信息充分性審查、內容一致性審杳與

格式規范性審查。

（1）報批材料齊全性審查，即巾查報批材料是否齊全、完整。報批材料中應包含：

①申報行的正式行發文，如同級信貸經營部門申報審批，則應出具信貸業務報批申請

函。

②信貸業務申報書包含流淌資金貸款（不含貿易融資項卜,貸款）、固定資產貸款、表外

業務（不含信用證）、進出口貿易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、

1-2-7,貿易融資業務申報書參見本手卅第二篇第七章《進出口貿易融資》附件2-7-1）。表

內業務中除房地產開發貸款、境外籌資轉貸款、固定資產貸款的中報書格式比照固定資產貸

款申報書，其余比照流淌資金貸款格式。

③客戶信用評級報告。

④業務評價報告（除按規定應撰寫項目評估報告外，其他業務可不專匚提交業務評價

報告，業務評價有關內容反映在信貸業務中報書中）。

⑤擔保評價報告（以信用方式辦理的業務除外）。

⑥客戶提供的文件《能夠是影印件）。包含客戶信貸業務申請書、保函文本、供銷合

同、公司章程、國家有權部門批更或者核準文件、申請人及保證人通過審計/核準的近三年

及最近一期的財務報表（告）、擔保人出具的擔保意向書，抵/質押物權屬的證明文件等.

⑦審批決策需要的其他文件。

（2）信息充分性審行，即市查報批材料中所提供信息是否充分、有效.

①申報行（部門）正式行發文（申報函）。應一事一報，且內容應包含項目名稱、報

批的信貸業務種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經營主責任人姓名,職務等信息。

②信貸業務申報書。按建設銀行總行規定的信貸業務申報格式要求，對應相應信貸業

務種類逐項填列，關于不能提供的信息應說明原因。

③客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告內容翔實，且在有效期內。

④其他報批材料提供的信息充分、內容翔實、期間有效。

（3）內容一致性審查，即審查申報行《部門）行發文（申報函）、申報書、客戶信用

評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告的有?關內容是否?致，布一美數據或者指標

是否滿足勾稽關系。

（4）格式規范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，有關文件是否按要求簽章，

申報行（部門）行發文（申報函）、客戶信用評級報告、擔保評價報告《如需八項口鉀估報

告是否為原件等。

（5）出具合規性審查意見。

2.續議項目的合規性審查

續議項目是指已經有權審批行審批，結論為續議，在解決了前次審批提出的問題后再

次申請審批的項目。

前次審批結論下發后6個月內申請續議的項目，報批材料包含申報行（部門）申請續

議的正式行發文（中報函）及有關附件；前次審批結論下發后6個月至1年內中請續議的項

目，報批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業務申報書及最近?期財務報告；前次審批

結論下發1年后申請續議的項目，比照新項目要求申報審批。

續議項目的合規性中直意見中應簡要說明前次審批情況，歪點分折此次申報是否已落

實前次審批中提出的問題，審查正文與附件內容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，

盡可能提供決策支持信息。

3.第議項目的合規性審查

紅議項目是指已經有權審批行中批，結論為不一致意，申報行（部門）提請再次市議

的項目。

前次審批結論下發后6個月內申請史議的項目，報批材料包含申報行（部門）申請夏

議的正式行發文（申報函）及有關附件；前次審批結論下發后6個月至1年內申請復議的項

目，報批材料除包含上述文件外，還需提供信貸業務申報書及最近一期財務報告：前次審批

結論下發1年后申請第議的項目，比照新項目要求申報審批。

史議項I」的合規性審查意見中底簡要說明前次審批情況，重點分析此次巾報是否已對

前次審批中提出的不?致意理由逐一作出分析，審查正文與附件內容是否一致，列出審批中

需關注的重要情況，盡可能提供決策支持信息.°

4.變更貸款條件項目的合規性審查

變更貸款條件項目為已經有權宰批行審批，結論是附加條件同意，中報行中請修改或

者放棄部分審批提出的附件條件項目。

變更貸款條件的報批材料包含中很行（部門）申請變更的正式行發文（申報函）及有"

關附件.文件中應列明前次審批提出的全部附加條件，已落實的條件，申請變更的條件，著

重說明中請變更的理由等；有關附件要緊包含未能落實條件的證明文件（如有）及建議采取的

更換條件的支持文件。如屈于變更擔俁條件，則須提供新的擔保評價報告及有關擔保材料。

變更貸款條件項目的合規性審查意見中應簡要說明前次審批情況，重點說明此次申請

變更的內容、理由，審查正文與附件內容是否一致，列出審批中需關注的重要情況，盡可能

提供決策支持信息。

5.合規性審查的時間進度要求

（1）信貸審批部門應在收到報批材料后2個工作日內，完成合規性審杳并提出審查意

見。

（2）經合規性審查合規的信貸項目填寫合規性審查意見單；審查不合規的申報材料，

合規性審查人員有權要求有關人員修改與補充，至符合要求為止。合規性審查人員應將不合

規的審查意見通知申報行（部門〉布關人員，并退還其材料。合規性審查合格的信貸項目原

則上在3個工作日內提交審批。

2.1.3.2審批

1.審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應通

過審批人會議審批。各類信貸業務具體的審批方式依照信貸授權方案及其他有關規定確定。

貸款審批人員在閱讀審套申報材料的基礎I..根據國家有關方針政策、法律法規與建

設銀行的信貸規章，審查信貸業務的技術、經濟與商業可行性，分析申報項目的要緊風險點

及其風險規避與防范措施，根據該筆信貸業務估計給建設銀行帶來的風險與收益決定是否批

準該筆信貸業務。貸款審批人務必獨立審批決策，不得受包含申請人在內的任何其他人的不

正當影響。

2.審批結論。分為同意（含附加條件同意）、不?致意與續議三種。

（1）審批結論為同意（含附加條件同意）的，應滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同

意）并有超過（大于）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。

（2）審批結論為不一致意的，同意（含附加條件同意）、續議的票數之與未超過2/3

全都參加當次審批的貸款審批人人數，或者審批牽頭人不一致意。

（3）審批結論為續議的，中請的信貸業務未被否決，但同意（含附加條件同意）的票

數未超過2/3全部參加當次審批的審批人人數，或者審批牽頭人的意見為續議的。

3.審批結論的反饋

審批結束后，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批人意見，并

將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。

審批結論為同意（含附加條件同感）的，申報行可直接進入發放環節（參照本章2.L4

有關規定執行）。

審批結論為續議的，巾報行可按本章2.1.3的有關規定準備申報材料提請續議。原則

上同一筆信貸業務只同意續議一?次。

審批結論為不一致意的，申報行可按本章2.1.3的有關規定準備申報材料中清紅議。

如無特殊情況，一筆信貸業務只能更議一次。

2.1.4發放

信貸業務的發放包含五個步驟，?是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落彳j用款條

件，四是支用，五是信貸登記。

2.1.4.1落實貸前條件

經審批同意發放的信貸業務，在簽訂合同前信貸人員應與客戶積極協商，落實審批文件

確定的貸前條件。

貸前條件落實以后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》I，提交

信貸主管簽字（經辦行/部門可根據本機構風險管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。本

手冊提到的“信貸主管”均可按此懂得）。

2.1.4.2簽訂合同

1.落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關合同。在簽訂合同之前，信貸人員應招經信

貸由管簽字的《授信條件落實情況報告書》、已填寫完整但尚未經雙方或者多方簽字的合同

文本交信貸經營部門合規性審查崗進行審核。合規性審查崗審查無誤后，填寫《授信業務合

同合規性審查表》“?并且印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸

人員才能辦理簽訂合同的具體手續。

2.合同通常使用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊第三

篇第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關規定辦理。

3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文

書》的有關規定。

2.1.4.3落有用款條件

根據審批決策意見與與客戶簽訂的合同條款，與客戶協商落有用款條件。用款條件包

含：

1.客戶已按照有關法律法規規定，辦妥與信貸業務有關的批準、登記、交付及其他法

定手續：

2.設有擔保的，擔保合同或者其他擔保方式已生效；

3.客戶沒有發生雙方約定的任一違約事項：

4.關于自營國內外匯貸款，經辦行已按國家外匯管理有關規定于月初5口內到當地外匯

管理部門辦理外匯登記手續：關于境外籌資轉貸款，信貸人員應提醒客戶持合同（正本）到

當地外匯管理部門辦理外匯登記手續，領取外匯貸款登記證。

5.其他約定條件已經滿足。

用款條件落實后，信貸人員填寫《授信條件落實情況報告書》，提交信貸主管簽字。

2.1.4.4支用

合同生效后，信貸人員辦理有關手續，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。對貸

款業務，要緊按下列要求辦理，其他信貸業務品種根據各信貸業務操作的有關規定辦理。

1.核定指標

信貸人員持借款合同、經信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》至信貸經營部

門合規性審查崗辦理G核定貸款指標迫知單》。信貸經營部門合規性審查崗在填寫《核定貸

款指標通知單》時，應注意：

（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準確無誤：

（2）簽發人員、填寫人員等要索求寫清晰；

（3）加蓋經辦行公章。

2.辦理提款、轉存手續

合同簽訂、擔保落實登記,核定貸款指標通知取得后，信貸人員通知客戶到會計柜臺辦

理貸款提款與轉存手續。

信貸人員通知客戶填寫《中國建設銀行貸款傳存憑證》一式四聯，交會計柜今。

會計柜臺憑貸款轉存憑證、借款合同與核定貸款指標通知單（作為貸款轉存憑證的附件）

辦理貸款開戶、貸款轉存等會計記帳手續。

貸款轉存憑證兩聯留會計柜臺記帳，一聯交信貸內勤崗存檔，?聯送客戶。

（2）外匯提款

信貸人員通知客戶填寫《中國建設銀行外匯貸款支付憑條》（六聯）與提供外匯貸款登

記證、購貨合同或者協議（副本）。

信貸人員對支付憑條的金額、內容、付款形式及商務合同進行審核，報經布一權簽字人簽

字蓋章后，送會計柜臺。

會計柜臺憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標通知單（作為外匯支付憑條的附件）

辦理會計記帳手續。

外匯支付憑條兩聯留會計柜臺記帳，兩聯交信貸內勤崗，?聯交客戶，聯交當地外匯

管理部門。

借款人填寫《中國建設銀行貸款依存憑證》一式四聯，交經辦行會計柜臺。

會計柜臺憑貸款轉存憑證、借款合同與核定貸款指標通知（作為貸款轉存的附件）辦理

貸款開戶、貸款轉存等會計記帳手續。

貸款轉存憑證記帳后，兩聯留會計柜臺，一聯交信貸內勤崗，一聯交客戶。

2.1.4.5信貸登記

1.登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統

會計柜臺辦理貸款開戶及依存《提款〉手陵后，信貸人員及時憑貸款轉存憑證登記借款

人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統后，將貸款卡（證）退還

借款人、保證人。其他業務品種應同樣辦理相應的手續。

2.信貸臺帳登記

信貸業務發生后，信貸人員應及時登記信貸業務臺帳。

3.及忖、準確錄入信貸管理信息系統（CMIS）,

2.1.5貸后管理

貸后管理包含對信貸資產的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產管理等內容。

2.1.5.1信貸資產檢查

信貸資產檢查參照本手冊第三篇第五章《信貸資產檢查》的規定辦理。

2.1.5.2回收

1.正常回收

（1）發送貸款到期通知書

在貸款期限截止口前，信貸人員應向借款人發送《貸款到期通知書》（見附件1-2-10）,

督促借款人主動歸還貸款。

（2）會計帳務處理

貸款利率及費率按合同規定及建設銀行利率、費率有關規定執行。

貸款到期時，信貸經營部門通知會計部門辦理還款手續。

貸款歸還后，信貸經營部門將有關還款憑證歸檔。

（3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統

貸款收回后，信貸人員應及時在借款人與保證人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔保撤

銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統。

（4）退還抵（質）押物權利憑證

貸款全部本息收回后，信貸人員應按規定及時向借款人退還抵押物權利憑證（他項權

利憑證）、質物，并協助客戶辦懂得除擔保的有關手續。

（5）信貸臺帳登記

貸款【可收后，信貸人員應及時進行臺帳登記。

2.提早歸還貸款

（1）申請

貸款提早歸還有兩種情況；

①借款人要求提早歸還貸款。建設銀行對具備卜列條件的借款人可同競其提早還款：

一是借款人提早30日向經辦行遞交《天早歸還借款申請書》（見附件1-2-11＞：二是借款人

已結清提早還款H之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的缺失賠償

金；四是借款人提早歸還貸款人部分貸款的，提早還款金額應符合經辦行的最低額度要求（最

低額度由經辦行根據該筆貸款的金額按照方便計算、有利于防止借款人多次提早還款的原則

自行確定）：五是合同另有約定的已按合同約定執行。

②建設銀行要求借款人提早歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經辦行停

止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提早歸還貸款：

令拒絕同意建設銀行貸后檢查的：

?提供虛假或者者隱瞞重要事實的資產負債衣、損益表等財務資料，拒不改正，梢

節嚴重的：

?擠占、挪用貸款，拒不改正的：

?用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經營的；

令未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業務的：依法取得經營房

地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的：

?套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；

?借款人或者擔保人未經同意發生兼并、合資等或者日上停產、停止經營、解散、關

閉、清理整頓、破產清算、卷入或者馬上卷入重大訴訟或者仲裁及其它法律糾紛的：

令借款使用的建設項目被取消或者緩建等：

令其他嚴重的違法、違約行為，

（2）審批

信貸人於提出提早還款意見，報信貸主管批準，同時通知信貸經營主責任人.

（3）發送提早歸還貸款通知書：

經批準同意后，信貸人員填寫《梃早歸還貸款通知書》（見附件1-2T2）一式四份，

簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續的根據，一份

留信貸經營部門歸檔。若不一致意客戶提出的提早還款申請，應及時通知客戶并做好解釋工

作。

對建設銀行要求借款人提早還款的，整個申請、審批、發送通知的過程不得超過3個工

作日。

（4）會計帳務處理

利率及費用按合同或者中國人民銀行與建設銀行關于利率及借款人提早歸還貸款的

規定執行。

2.1.5.3貸款展期

1.貸款展期條件

凡符合下列條件之一的，建設銀行可受理借款人提出的借款展期申請：

（1）由「國家調整價格、稅率或者貸款利率等因素影響借款人經濟效益，造成其現金

流設明顯減少，還款能力卜.降，不能按期歸還貸款的；

（2）因不可抗拒的災害或者意外罪故無法按期償還貸款的：

（3）因受國家經濟、金融、財政、信貸政策影響，建設銀行原應按借款合同發放貸款

而未按期發放貸款，影響借款人的土產經營，致使其不能按期還款的；

（4）借款人生產經營正常，貸款原定期限過短，不習慣借款人正常生產經營周期需要

的：

（5）本金無逾期；

（6）其他符合建設銀行信貸政策及有關規定的情況。

2.貸款展期程序

<1）遞交申請材料

不能按期歸還貸款的借款人，應在貸款到期日前一個月，提出申請，填寫《借款展期申

請書》（見附件1-273）,并提交下列材料:

①財政部門核準或者會計師（審計）事務所審計的上年度及最近一期的財務報表（原件

或者影印件）：

②國家調整價格、稅率、稅種的有關文件（影印件）：

③有關部門出具的災害或者意外事故的證明材料（原件或者影印件）：

④國家7j關部門調整項目投資計劃，批準停緩建的文件（原件或者影印件）；

⑤保證人的保證意向書（原件）：

⑥產權所有人（包含全體共有人）的抵押、質押意向書（原件）：

⑦建設銀行要求提供的其他材料。

<2）操作程序與有關要求

①貸款展期的受理、調行、審查、審批程序與有關要求依照信貸業務基本操作流程。

②信貸人員調查后，填寫《貸款轉期調查評價報告》（見附件1-2-14）一式兩份，并

附原客戶信用評級報告、擔保評價報告、信貸資產檢查報告。

③原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或者抵押人、出質人的同意，或者重新落實

擔保。

④經審批同意貸款展期的，及時與借款人簽定《展期還款協議書》與擔保合同，原擔

保合同約定自動展期的，可不再簽。

⑤貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀

行信貸登記咨詢系統及信貸管理信息系統等。

⑥貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限：中期貸款展期期

限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。匡家另有規定的

除外。

⑦貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按

新的期限檔次利率計收。

2.1.5.4倍新還舊

I.非固定資產類借新還舊的類型及條件

（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期

限或者還款方式設定不合理，與客戶生產、經營周期或者現金流量不符造成客戶還款困難。

此種情況的借新還舊，務必同時滿足下列三個條件：一是貸款期限調整到與客戶生產、經營

周期或若現金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在A級以上

（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記錄：三是貸款風險分類結果為正常或

者關注類。

（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人士產經營基本正珞，具備一定的還款能力，

但無法足額償還貸款本息，且還款意愿通常，往往是以償還部分利息或者全部利息為條件，

要求借新還舊。此種情況的借新還用務必同時符合下列條件：一是借款人生產經營正常：二

是借款人要先歸還部分或者全部欠息：三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按

時歸還新貸款本息。

（3）以保全資產為目的的借新還舊。以保全資產為目的的借新還舊，要緊是指對已喪

失、懸空債權的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔保時效，完善抵押、擔保手續等。此種

貸款借新還舊務必符合下列條件：一是原簽訂借款合同或者擔保、抵押、質擾合同存在法律

缺陷，建設銀行信貸資產面臨較大的現實或者潛在風險，需要彌補：二是信貸資產喪失或者

將要喪失訴訟時效、擔保時效等需要中斷.

2.固定資產貸款借新還舊的條件

1998年年底前按指令性計劃發放的固定資產貸款符合下列情況，能夠辦理借新還舊：

①貸款涉及項目正常建設或者投產，能夠按期支付利息，同時原貸款負期能夠歸還本

金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時能夠轉為中、短期貸款，其中，

短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年：

②貸款涉及的未建成項目繼續建設，估計投產（使用）時不可能發生停產與貸款缺失,

對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，同意重新貸款歸還部分或者全部貸款，但重新

貸款只能一次，而且期限不超過3年。

3.辦理借新還舊具體操作中應注意的問題：

<1）貸款手續要齊全、完善。

①完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真有用途，貸款申請書與借款合同的“貸

款用途”項應直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務”，并同時在

附款中增加一條約定：“按照國家關于切實減輕企業負擔與債務重組的有關精神，經借貸雙

方友好協商，簽訂本借款合同

②原合同已經采取擔保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續時，要與擔保人重新簽

訂擔保合同并辦理有關擔保登記手續。

③如借新還舊只歸還原借款合同項卜部分款項的，不管是新擔保人還是原擔保人提供

損保，均不得免除原借款合同項下擔保人對未清償部分款項的擔保責任。在此種情況下，如

是原擔保人繼續提供擔保的，還應在新的擔保合同中明確約定：本擔保人承諾，本擔保合同

的簽訂，并不免除本擔保人對原------號借款合同附屬的-------號-------擔保合同的擔

保責任。

④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應在借新還舊合同的附款中再

增加一款約定：”本合同借款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金,關于原XXX

合同項卜借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續遵守原合同約定的利息計算方法，并

維續履行清償義務。”

⑤資金要實際劃付，不得采取空轉的方式。在借款人歸還貸款本息時，通常不宜采取扣

款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。

（3）對借新還舊金額、期限要嚴格操縱。貸款借新還舊額度應操縱在對客戶的通常授

信額度內，且不應大于原貸款余額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。

4.借新還舊的業務操作程序

借新還舊業務的受理、調查、審查、審批程序與有關要求應按照本章信貸業務基本操

作流程辦理。

2.1.5.5不良信貸資產經營管理

貸款逾期、欠息或者表外業務墊款發生后的一周內（含五個連續工作H：,信貸人員應

向借款人、擔保人發送加蓋信貸業務公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件

1-2-15）,及時進行催收，并取得送達回執。

信貸資產轉為不良后，信貸人員應參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產經營管理》

的要求加強不良信貸資產的經營與管理。

2.1.5.6信貸檔案管理

參照本手冊第二篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。

2.2個人類貸款業務基本操作流程

個人類貸款業務基本操作流程要緊包含：貸款的營銷與受理、貸前調查、貸款審核、貸

款審批、貸款發放、貸后管理及檔案管理等要緊環節的操作。

2.2.1營銷與受理

經辦人員應積極向客戶營銷建設銀行個人類貸款產品，營銷要有針對性，可充分利用已

有的優質客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體.對其他客戶要有選擇地進行貸款產品營

銷，優先營銷低風險貸款產品，如個人權利質押貸款業務與以個人房產作抵折的擔保貸款業

務，嚴格操縱個人信用貸款。

2.2.1.1客戶申請

經辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真熟悉客戶的實際信貸需求，并根據建

設銀行制定的有關信貸政策、規章制度,準確地推薦業務產品，在規定的業務范圍內向客戶

介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可同意的擔保方式、可供選擇的還

款方法、辦理程序、所需承擔的各項費用、違約處理等有關規定。

2.2.1.2資格審查

申請貸款的個人客戶應具備下列范本條件：

1,具有本地常住戶口或者本地有效居住身份；

2.有稔固、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力：

3.遵紀守法，品德優良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄：

4.能夠提供我行認可的擔保或者具備我行認可的信用資格。

客戶若有下列情況之?的，建設很行通常不同意其申請：

I.在征信系統內有不良信用記錄或者對銀行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”

的：

2.有意騙取、套取貸款行為的：

3.有嚴重違法或者危害我行信貸資金安全的行為的。

經辦人員應針對不?致性質的個人客戶（優質客戶與普通客戶、初次申請的新客戶與已與建

設銀行有過信貸業務往來的老客戶）,采取不一致的資格審查方法。

經資格審查合格的，經辦人員應向客戶介紹建設銀行信貸條件及有關規定，協商具體信

貸業務事宜。對不符合規定的，應婉言拒絕其申請力作出解釋。

2.2.1.3提交材料

客戶應提交的申請材料包含但不限于：

L所申請貸款的借款申請書：

2.申請人的身份證明材料，包含有效身份證件、戶口沛、居住證明等。有配偶的，應

同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料：

3.申請人的工作單位及收入證明材料，應結合當地情況，取得能反映申請人實際還款

能力的憑據，如政府機關、事業單位、知名企業等人事制度管理規范、收入水平較高的組織

機構，開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業主的營業

執照及納稅憑證等；

4.所中清的貸款要求提供報保的，還應提交擔保材料：

5.建設銀行要求提供的其他材料。

對申請人提供的材料應在《中國建設銀行個人信貸業務申請材料清單》（卜列簡稱清單，

見附件1-2-16）有關欄內標示“

2.2.1.4審查材料

經辦人員收到客戶申請材料后，應按清單所列內容清點材料是否齊全，對材料的完整性、

規范性與真實性進行初步審查，具體審查要求是：

1.提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求：

2.客戶及保證人、出質人、抵押人的身份證件是否真實、有效：

3.擔保材料是否符合本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的有關規定；

4.客戶提供的指定放款賬戶是否為建設銀行開立的賬戶。

所有材料均需由經辦人員負責驗證材料的原件，并確保所有在印件與原件一致。

關于客戶提交的材料存在不完整或者不符合規范的，應要求其及時補齊材料或者重新提

供材料。

經初審符合要求后，經辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調查人員進行

貸前調查。

2.2.2貸前調查

所有個人貸款均需進行貸前調查。以個人權利質押擔保的個人貸款，在落實有效止付

后，能夠不做貸前調查。國家助學貸款能夠委托合作院校進行貸前調查。

貸前調查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價，并最終形成對

貸款的綜合性評價意見。貸前調查應迫循客觀、科學、公正的原則，采取定量與定性分析相

結合的原則。

貸前調查的要緊手段包含借款人面談、電話訪談、實地考察、信息行詢等，貸前調查

務必至少使用其中一種方式。

2.2.2.1貸前調查的內容

貸前調查應要緊包含下列內容：

I.個人基木情況調查

（1）驗證借款人、擔保人促交的身份證件及其他有效證件是否真實行效，是否與本

人一?致，是否經有權部門簽發，是否在有效期內等。

（2）調行確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯系電話等是否真實。

（3）調查確定借款人提供的職業情況、所在單位的任職情況等是否真實。

2.借款人資信情況調查

（1）通過有關的征信系統（如人彳；個人,:調查借款人的信用記錄-

（加通過人行個人信用信息基礎數據摩查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的

廠;，/彳”上），并可充分利用本行、他行的共享信息，調查熟悉借款人的資信狀況。

（2）重點調查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調查的內容要緊包含：

關于要緊收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業、所任職務等信息對其收入水

平及證明材料的真實性作出推斷：要緊收入來源為其他合法收入的，如利息與租金收入等，

應檢查其提供的財產情況，證明文件包含租金收入證明、房產證、限行存單、有現金價值的

保單等。

3.借款人的資產與負債情況調查

（1）調杳確認借款人及家庭的人均月收入與年薪收入情況。

（2）調查其他可變現資產情況。

（3）調查借款人在本行或者他行是否有其它負債或者擔保、家庭負債總額與家庭收入

的比重情況等。

（4）應分析借款人及其家庭收入的穩固性，推斷其是否具備良好的還款意愿與還款能

力。

4.貸款用途及還款來源的調查

要緊調查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規定的?效，還款來源是

否有效落實并足以履約等。

5.對擔保方式的調查

參照本手冊第三篇笫三章《信貸共保》的要求進行調查與評價。

2.2.2.2撰寫調查報告

貸前調查完成后，調查人員應對調查結果進行整理、分析。填寫《貸前調查表》，個

人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關規定辦理。

《貸前調查表》內容要緊包含：

（1）貸前調套所采取的方式：

（2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔保情況與其他情

況等的調查意見：

（3）該筆貸款的要緊風險點與操縱措施：

（4）明確對調查內容的真實性、完整性負責等。

上述報告完成后，調杳人員填寫《個人信貸業務申報審批表》（見附件「2-17）,提出

貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方

面的建議，連同《貸前調查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

2.2.3審核

審核人員要對調查人員提供材料杷內容進行全面、細致的審核。對調查人員提出的調查

意見與貸款建議的合規、合理性進行審查。

審核的要緊內容包含但不限于下列幾項：

1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合有關業務管

理辦法的規定：

2.申報材料是否完整、合規，申請書、審批表所填內容要素是否完整：

3.貸前調查人員出具的《貸前調查表機《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實e

審核人員認真批閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性與有效件。對申報材料

有遺漏、有缺陷的，應要求調查人員及時補充材料與完善調查內容，直至符合要求為止；對

申報材料不合規的，審核人應簽署審核意見并退回審核材料。

審核完畢后，審核人員應在《個人信貸業務申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋

信貸經營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權審批部門/人進行貸款審批.

2.2.4審批

2.2.4.1審批權限

各級行信貸審批部門負責本級行權限內個人信貸業務的審批工作。未專設信貸審批部

門而又有個人信貸業務審批權限的分支機構，應根據實際情況，確定相應信貸管理部門負責

個人信貸業務審批工作。

2.2.4.2審批方式

個人類信貸業務的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適

用方式依照信貸授權方案及其他有關規定確定。

2.2.4.3審批要求

1.貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎匕根據國家有關方針、政策、法規與建

設銀行的信貸政策，從建設銀行的利益出發審查信貸業務的技術、經濟與商業可行性，分析

貸款的要緊風險點及其風險規避與防范措施，根據該筆信貸業務估計給建設銀行帶來的效益

與風險決定是否批準。

2.審批實行回避制度。貸款審批人有下列情形之一的，應主動申請回避：

（1）借款人為貸款審批人本人或者其近親屈；

（2）與借款人有其他利害關系的。

3.貸款審批人應獨立.市批決策，不得受包含借款人、所在行行領導在內的任何其他人

的不正當影響。

2.2.4.4-枇內容

審批人應對下列要緊內容進行審查：

1.借款人主體資格與條件是否具備：

2.借款川途是否符合有關信貸品種管理辦法的規定：

3.金額、期限、利率等是否符合有關貸款辦法規定：

4.貸款的要緊風險點是否充分披露，風險防范措施是否合法、布.效：

5.對借款人的信用評價與所提貸款建議是否準確、合理。

2.2.4.5審批結論

分為同意與不一致意兩種。

1.使用會議審批的，市批結論為同意的，應滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3

全部參加當次審批的貸款審批人同意：審批結論為不一致意的，同意的票數之與未超過2/3

全部參加當次審批的貸款審批人人數，或者審批牽頭人不一致意。

2.使用雙人審批的，只有當兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時，審批結論方為

“同意

2.2.4.6審批結論的反饋

審批結束后，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批人意見，并

將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。

審批結論為同意，經辦行可直接進入發放環節（參照本章2.2.5的規定執行）。

審批結論為不一致意的，申報行可申請復議。一筆信貸業務只能完議一次。

2.2.5發放

個人貸款的發放通常包含四個步驟：一是簽訂合同：二是落實放款條件；三是貸款的

發放：四是信貸臺賬登記。

2.2.5.1釜訂合同

對經審批同意的貸款，應及時通知借款人與其他有關人員，確認簽約時間，及時簽訂

有關合同。

合同通常使用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊笫三篇

第四章《信貸法律文書》4.3.4的有關規定辦理。

合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》

有關規定。

合同審查后，經辦人員請借款人當面簽字。

最后，由經辦行有權簽字人簿字井加蓋行章。

2.2.5.2落實放款條件

貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。要緊包含：

I.確認借款人已在我行開立個人賬戶用于歸還貸款。

2.確保擔保措施已有效落實，具為參照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》執行，需特

別提醒注意的是：

（1）對以取得所有權證書的房屋抵押的，要山經辦行或者其指定合作機構的人員與抵

押人共同辦理抵押登記手續，并取得《房屋他項權證》，保證交易的真實性。

（2）對以預售商品房或者者在建工程抵押的（個人自建房貸款能夠在建工程抵押），

要按照當地房地產管理部門規定辦理預售商品房與在建匚程抵押登i己手續：抵押人取得房地

產權屬證書后，要重新辦理房地產抵扣登記，并取得《房地產他項權證譏

（3）對采取以貸款所購車輛作抵押申請個人汽車貸款的，貸款行或者委托中介機構的

經辦人員應與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領取《機動車輛登記證書》，并在

規定時限內將《機動車輛登記證書》原件、購車發票原件、購理稅發票俅件、保險單更印件、

行駛證紅印件等交給經辦行（對當地登記機關有其他特殊規定的，在確保我行抵押權的前提

下能夠不收回上述權證、發票）。

（4）由經銷商或者擔保機構提供保證的個人汽車貸款，應檢查其在銀行指定保證金賬

戶的余額是否符合有關合作協議的約定與總行有關規定。

（5）對采取個人權利質押的，在貸款發放前，經辦行要取得質押權利憑證，并對質押

權利憑證進行查詢與認證，辦妥有效止付手續。需要辦理登記的，要及時辦妥質押登記手續。

（6）對自然人作為保證人的，應明確務必采取連帶責任的形式。

3.對與經辦行合作開辦個人貸款業務的中介機構或者擔保機構，需確認擔保已落實、

保證金已足額到位。

4.對需要辦理保險與公證的，應確保有關手續已經辦理完畢。

2.2.5.3貸款發放

貸款發放條件落實后，經辦人員應及時協助借款人辦理貸款發放及劃款手續。借款人也

能夠委托經辦行代為辦理貸款發放及劃款手續，

經辦人員應根據《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉存憑證》,

《貸款轉存憑證》應由借款人簽字確認。

會計部門根據《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉

存憑證》的業務部門留存聯返回信貸經營部門存檔，將《貸款轉存憑證》的借款人回單聯交

付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。

2.2,5.4臺賬登記

貸款發放后，信貸經營部門應根據借款人有關信息建立《貸款臺賬譏便J?進行貸后

管理，同時應及時根據會計賬務處理信息更新臺賬數據，保證信貸臺賬與會計賬相符。

2.2.6貸后管理

個人貸款業務經辦機構務必重視與加強貸后管理，專人負責貸款發放后的管理，貸后

管理的要緊內容包含但不限于：

I?貸后的日常管理。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、同意客戶的貸款

查詢、做好客戶信息的保護、貸款的正常回收管理等。

2.貸款的動態管理如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控，對貸款操作流

程的合規性進行定期與不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。

3.貸款的償還管理。如貸款的到期償還、提早償還、貸款的展期管理等。

4.信貸資產的五級分類與對不良貸款的認定、處置與保全。

5.信貸資產檢查等。

2.2.7信貸檔案管理

信貸檔案包含：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調行審批表、借款合同、

擔保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。具體檔案材料內容由各一級分

行針對貸種進行明確。

貸款檔案實行分段管理，信貸業務受理調查階段由經辦人員儲存，信貸業務發生后交由

信貸檔案專管員集中管理，信貸業務合同執行終結后由檔案部門歸口管理。

附件1-2-1

中國建設銀行信貸業務申請書

編號（年）第號

單位：萬元

客戶全稱組織機構

代碼

貸款證基本帳戶帳號

（卡）號開戶行

所有制性注冊時間注冊資本

質

法定代表電話國籍

人

授權代理電話國籍

人

財務主管電話傳真

經營范圍

主導產品

總資產凈資產是否上市

公司

申請信貸

業務品種

申請金領申請期限年（月）

（幣種