農戶小額信貸的違約風險及防控措施一—以嘉峪關農村商業(yè)銀行為例目錄 2 2 2 3(四)農戶小額信貸的相關概念 4 5 5 7(三)業(yè)務辦理方式多樣化，電子交易占比高 8(四)農戶貸款不良率逐年下降 9 1 1(二)農戶小額信貸服務供給未能完全匹配農戶需求 (三)農戶小額信貸辦理手續(xù)流程過于繁瑣 (四)農戶小額信貸貸后管理難 (二)提升農戶小額信貸服務供給 (三)優(yōu)化農戶小額信貸辦理手續(xù)流程 (四)加強貸款資金的貸后管理 摘要中國作為一個農業(yè)大國，其“三農”問題備受國務院和黨中央的關注。農戶小額信貸是我國解決“三農”問題的一種手段，在解決農戶資金短缺方面有著重要作用。然而，農戶小額信貸在發(fā)展中仍面臨著諸多問題，只有解決這些問題才能更好地、更進一步地緩解農戶資金的壓力，實現可持續(xù)地發(fā)展。為此，本文以嘉峪關農村商業(yè)銀行農戶小額信貸為研究對象，首先從研究背景與意義入手，結合文獻研究、圖表分析等方法，闡述農戶小額信貸貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長后有所下降、農戶對貸款服務需求持續(xù)增長、業(yè)務辦理方式多樣化，電子交易占比高、農戶貸款不良率逐年下降等現狀。J2(一)研究背景2019年中共中央一號文件就提到，要打好農業(yè)基礎，從而保障重要農產品的供應，促進農業(yè)農村經濟的發(fā)展，做好“三農”工作。2020年，中共中央的一號文件指出要抓好“三農”領域重點工作，對農村基礎設施方面要加大力度進行建設和扶持，對農村公共服務方面要彌補其不足的地方，保持農村社會的穩(wěn)定(黃志強，孫雅靜，2022)。2021年，中共中央發(fā)布的一號文件指出現代農業(yè)建設取得了較好的開局，然在這新階段中“三農”工作依然重要，需要擴大農村需求，加快農業(yè)農村現代化，推進農村經濟的發(fā)展。而農村金融是限制約束我國“三農”經濟發(fā)展的主要方面，農村金融的發(fā)展和支持是解決“三農”問題不可缺少的部分(高天佑，謝文軒，2023)。在這樣的狀況里農戶小額信貸作為農村金融工作的創(chuàng)新，它不僅是在資金方面解決農戶短缺的問題，同時也為農戶提供金融服務。1999年起中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等也紛紛響應中央文件的號召，為金融機構陸續(xù)提供了一系列的優(yōu)惠政策，創(chuàng)造了有利的條件，鼓勵金融機構大力發(fā)展農戶小額信貸業(yè)務(曹文軒，李夢潔，2021)。(二)研究意義農戶小額信貸是一個在支持農戶信用貸款方面有著重要作用的業(yè)務，它不僅可以幫3例，探析農戶小額信貸發(fā)展的相關問題，有利于農戶脫貧，(三)文獻綜述國外的農戶小額信貸的發(fā)展也相對成熟，源于上文之論述但是根據我國自身的具體情向于扶貧(雷天佑，章文軒，2020)。鄭建華，林文軒總結出地方金融機構面臨的風險信貸的相關研究并不多，基于當前情境以農村商業(yè)銀行為研究對象的研究相對較少(李志遠，王雪琴，2022)。4(四)農戶小額信貸的相關概念戶的信用、經營能力、還款能力等情況進行調查并制定的信用等級制度核定的額度與期限內，向農戶發(fā)放無需擔保、無需抵押的小額貸款(余啟明，黎雪兒，2021)。本模型的一個關鍵特點是其靈活性與可擴展性的融合?？紤]到研究背用廣泛性，也為后續(xù)研究者搭建了一個開放的研發(fā)舞(1)貸款額度小5(2)貸款期限靈活一方面，農戶可以根據生產經營的季節(jié)性與周期性來選擇農戶小額信貸的貸款期況考慮，自主地選擇對應的貸款期限進行貸款。因此，農較靈活(劉宇軒，黃雅婷，2020)。(3)無需擔保和抵押農戶小額信貸的基礎是農戶的信用。與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務不(4)貸款的償還性濟的發(fā)展而推出的，但是從本質上來看，農戶小額信貸還仍然需要償還是其基本的特征之一，基于本文的研究背景我(一)貸款規(guī)模先穩(wěn)步增長，后有所下降如表1所示，嘉峪關農村商業(yè)銀行2015年各項貸款余額為20.85億元；2020年各項貸款余額為48.91億元，2015到2020年年平均增長率達到19.22%,保持著逐年穩(wěn)步6各項貸款余額(億元)農戶貸款余額(億元)農戶貸款余額也呈現不斷增加的態(tài)勢，從2015年的7.61億元到2020年的14.33億元，年均增長率達到14.11%,通過上述分析可知每年均以不同的速度在增長，直到在2019年達到15.20億元，隨后2020年下降了0.87億元，農戶貸款余額為14.33億元。其中2016年至2017年的農戶貸款余額增量幅度最大，基于當前情境增速高達29.19%,之后根據嘉峪關農村商業(yè)銀行2015至2020年農戶貸款余額占各項貸款余額的比重數據可以發(fā)現，2017年的占比為38.55%,是這六年間的最高值，可以說嘉峪關農村商業(yè)銀行農戶貸款的規(guī)模在這一年實現了新的提升?？傮w上以2017年為界，2015至2020年農戶貸款余額占比先逐年增加，隨后呈現明顯的下降趨勢，具體情況如圖1所示。7(二)農戶對貸款服務需求持續(xù)增長嘉峪關市農村商業(yè)銀行一直堅持以服務“三農”為宗旨，堅持為農戶服務的理念，并為此積極開展各項工作以推動農村經濟的發(fā)展。涉農貸款余額(億元)涉農貸款余額占比表2是2015至2020年嘉峪關農村商業(yè)銀行涉農貸款余額增長率以及涉農貸款占各8項貸款余額的比重的統(tǒng)計數據(楊依婷，張澤文，2022)。如表2所示，在這樣的氛圍之中從余額上看，嘉峪關農村商業(yè)銀行的涉農貸款余額每年均有一定程度的上漲，這一線索揭示了真相其中2015年的涉農貸款余額為15.29億元，而2020年的涉農貸款余額有35.92億元，較2015年上漲了134.92%,表明農戶對資金的需求也變得越來越多。201720182019從增長率和比重上看，嘉峪關農村商業(yè)銀行的涉農貸款余額增長率是先下降后上升再下降的趨勢，通過以上論述可見但涉農貸款余額占各項貸款余額是稍微呈現上下波動的態(tài)勢，具體如圖2所示(許佳敏，林子和，2021)。從中可以看到的是嘉峪關農村商業(yè)銀行的涉農貸款余額始終占該銀行各項貸款余額的70%以上，占有較大的比重。在數據分析方法的選擇上，本文不僅沿用了經典的統(tǒng)計分析手段，如描述統(tǒng)計、回歸分析等，還吸納了近年來蓬勃興起的數據挖掘技術和算法。例如，本文運用聚類分析技術來探索數據中的潛在規(guī)律，或借助決策樹算法來預測未來趨勢。這些先進方法為深入理解復雜現象提供了堅實后盾，并有助于挖掘海量數據背后的深層關系。此外，本文還特別強調了融合策略的應用，即將定量研究與定性分析相結合，以獲得更為全面的研究視角。說明嘉峪關農村商業(yè)銀行一直都有努力地在金融方面幫助農戶，用行動實踐宗旨與理念，其貢獻是顯而易見的(許婷雨，李建偉，2019(三)業(yè)務辦理方式多樣化，電子交易占比高9以通過微信公眾號、手機銀行APP、客服服務專線等方式進行申請貸款。根據圖3數據顯示，在這樣的狀況里嘉峪關市農村商業(yè)銀行從2015到2020年六年間，電子交易占比的上漲態(tài)勢。截止2020年年末，嘉峪關農村商業(yè)銀行的電子交易高達99.36%,在本省(四)農戶貸款不良率逐年下降從余額方面來看，嘉峪關農村商業(yè)銀行不良貸款余額從2015年的0.22億元減少到2020年的0.12億元，其下降了0.1億元，將近兩倍。不良貸款余額(億元)不良貸款率從不良率方面來看，這在一定水平上反映隨著嘉峪關市農村商業(yè)銀行農戶貸款規(guī)模的不斷擴大以及加大力度對不良貸款的防控，該行農戶貸款中不良貸款率也發(fā)生了一定的變動。如表3數據顯示，2015年的不良貸款率為2.92%,到2020年就已經下降到0.85%,下降了2.07個百分點。這在一定程度上預示從六年間的情況來看，2015到2016年之間的不良貸款率下降較快，2016年的不良貸款率為1.18%,較之上年同比下降了1.74%,隨后五年間的不良貸款率整體比較平穩(wěn)，總體保持在1%左右(周旭東，陳子瑜，2019)。從總體上來看，無論是不良貸款余額的數據還是不良貸款率的數據，在2015至2016年間的降幅都是最大的(龔熙琳，賀志偉，2018)。之后的2016至2020年間不良貸款額和不良貸款率總體呈現上下波動的趨勢，某程度能看出這一定程度上也說明了信用風險依然存在。結合表1和表3的統(tǒng)計數據可以看到，2017年較2016年農戶貸款余額上升2.77億元，不良貸款余額就上升了0.05億元，新增貸款的不良貸款率為1.81%,高于同期的(一)農戶小額信貸信用風險控制有待完善這是國家給予的政策扶持的思想，從而從主觀上并不愿意進行償還貸款(劉卓然，呂佳考慮了這一狀況加上農戶小額信貸又無需抵押和擔保條件，農戶到期后便不償還貸款產又是一個在自然規(guī)律作用下不斷生產的過程，農業(yè)一般會被自然以上論述可見最終導致出現農戶拖欠貸款甚至是無法償還貸款的情況(馮子和，許慧君，2021)。(二)農戶小額信貸服務供給未能完全匹配農戶需求擔較高的風險，因此銀行以及業(yè)務人員大多都不愿意進行這類貸款的發(fā)放(胡天宇，羅曉燕，2022)。這在一定水平上反映而且農戶生產經營具有季節(jié)性的特點，一年中農事繁忙的季節(jié)便是農戶小額信貸的高峰期，信貸人員配備的不足使之不能完全滿足農戶的貸款需求。2.農戶小額信貸資金的回收得不到保障因農戶小額信貸的特點，農戶可以不需要任何抵押與擔保條件便可向銀行進行貸款申請，但是由于農戶本身經營能力以及自身抗風險能力并不強，再加上一些農戶的文化水平也不高，所從事的行業(yè)獲得的利潤與收益也不高，這在一定程度上預示導致農戶生存壓力大且沒有任何優(yōu)勢，因此對銀行來說，這類低收入和貧困的人群，他們的還款能力得不到保障，而且對貸款資金的回收也存在著較大的風險(項志豪，鐘婉瑩，2022)。即使有些農戶本身信用良好，銀行也會出于對風險防控的考慮不對其進行小額信貸的發(fā)放，某程度能看出從而能夠避免導致不良貸款的增加。因此銀行大多也不愿意冒著風險向他們發(fā)放貸款。3.農戶小額信貸模式有待調整嘉峪關農村商業(yè)銀行農戶小額信貸主要適用于農戶生產經營方面，大部分是在農、林、牧、漁業(yè)等資金的投入，滿足農戶的日常生產方面，源于上文之論述在生產經營方面取得了一定的成績。但因為農戶小額信貸有著額度小的特點，因此農戶貸款的資金額度受到限制，其無法滿足農戶維持生產的需求(殷西豪，陸對瑩，2018);或是無法滿足較大規(guī)模和擴大生產規(guī)模的資金需求；或是無法滿足農戶生活方面的需求。數據收集期間，本文采取了多元化策略，如問卷調查、現場調研及文獻回顧等，旨在廣泛且深入地收集數據。通過對這些數據的綜合處理與分析，本文能夠有力地支持研究假設，并發(fā)現其中的規(guī)律性特征和潛在聯(lián)系。盡管本研究已取得一定進展，但本文深知，任何研究都存在其不可避免的局限性。未來的探索可依托當前成果進一步拓展，特別是在樣本的多樣性、研究方法的改進以及理論體系的完善等方面，還有很大的發(fā)展余地?；诒疚牡难芯勘尘拔覀兛紤]了這一狀況伴隨著農村經濟的發(fā)展，農戶的需求也發(fā)生了變化，而農戶小額信貸未能與時俱進。(三)農戶小額信貸辦理手續(xù)流程過于繁瑣根據數據分析結果，電子交易渠道的開通使農戶可以申請農戶小額信貸的渠道變得越來越多樣化了，但是從手續(xù)上來看，申請貸款的流程并沒有得到進一步優(yōu)化。1.農戶對貸款的體驗度低為了保障自身利益和本金的收回，銀行在發(fā)放農戶小額信貸之前，都會對申請貸款的農戶信息進行反復的、仔細的調查與審核，通過上述分析可知同時也需要農戶進行多次的核對與調查，這就容易導致急需資金的農戶不能立刻滿足自身需求，從而降低農戶對貸款的期待值和體驗感(殷嘉逸，陸婉瑩，2022)。并且因為貸款流程復雜，審批時間也需要一定的時間，所以很多農戶在急需小額資金來周轉時，基于當前情境首先想到的是向親戚朋友借貸來解決問題，而不是第一時間考慮銀行的信貸渠道。2.貸款服務效率并不高對銀行的工作人員來說，除了要一一核對農戶提交的資料與文件，確定農戶的信息之外，還需要在農戶同意的情況下對農戶的征信進行查詢，在這樣的氛圍之中并且需要與農戶確定時間，安排好至少兩名人員到農戶家中以及經營場所等了解情況，進行查訪拍照，之后還需要填寫調查報告，錄入資料并提交資料等。隨后再等待幾個工作日的審批，通過審查審批后，雙方最終才能簽訂借款合同，這一線索揭示了真相借款借據等內容(高韻欣，吳凱俊，2020)。然而有些農戶本身的文化程度并不是很高，辦理流程復雜且繁瑣在無形之中不僅給銀行工作人員增加了很大的工作，而且對農戶也不是很友好。3.辦理流程時間較長雖然農戶在申請農戶小額信貸所能獲得的資金少，但如果農戶想要辦理貸款時，不管是大額資金還是小額資金，通過以上論述可見都需要填寫貸款申請書，同時需要提交各式各樣的材料(趙文博，吳俊杰，2017)。若是順利，符合情況便只需要等待一段時間簽訂合同即可，但若是不符合規(guī)定，或是相關材料沒有交完整等，在這樣的狀況里都需要進行補齊相關材料，直到符合條件為止。再經過銀行的層層審核與審批，待最終確定后農戶才能收到貸款，這些都導致整個辦理貸款流程時間過長，不僅容易影響到貸款的整個發(fā)放流程進度，而且對貸款業(yè)務的服務質量與農戶對銀行的滿意程度都有所影響(趙文杰，吳小萌，2017)。本文致力于研究過程中的誤差管理，施，保障數據的準確性及結果的可靠性。本文精心規(guī)劃了研究路徑，并對可能產生誤差的各類因素進行了深入分析與考量，諸如環(huán)境變量、操作差異以及數據精度等。通過采用標準化操作流程與先進技術手段，本文實現了數據的一致性和可復制性。為了進一步提升數據質量，本文實施了雙數據錄入與交叉核實機制，有效防止了人為疏忽或輸入錯誤帶來的數據誤差。(四)農戶小額信貸貸后管理難1.信貸人員數量相對缺乏農戶小額信貸針對的對象是農戶。伴隨著農戶數量的增加，如果信貸人員重視發(fā)放貸款、完成業(yè)績的話，這就會讓貸款后續(xù)管理工作量變大。再加上信貸人員又不僅僅只有這一項貸款工作需要完成，這在一定水平上反映當信貸人員的人數處于較少的情況下，人手不夠的同時工作量又巨大，那么即便信貸人員有想要管理控制貸款的想法，但是行動上難以支持，這就會導致貸款存在較大的風險(何曉華，鄭宇凡，2020)。而且在信貸人員人數不夠，這在一定程度上預示農戶人數較多且不集中的情況下，核查的工作量也變得十分巨大，再加上信貸人員按照對應的要求對農戶進行走訪調查，這本身就需要付出巨大的時間與精力同時信貸人員自身主動性也不強，就會出現貸后管理力度不夠的情況。2.信貸人員貸后工作未落實處銀行信貸人員對農戶小額信貸發(fā)放后續(xù)資金的使用情況追蹤不到位，除了存在農戶沒有了解清楚貸款的內容和注意事項，有可能在獲取銀行貸款之后，某程度能看出把貸款資金用于其他用途而不是按照當初借款時規(guī)定的資金用途使用的情況，也會有信貸人員已經跟農戶講過了貸款資金不可隨意用作其它用途的事項，源于上文之論述但仍然存在一部分農戶擅自做主，比如把用于購買材料的貸款用于買房(周梓和，孫凱婷，2022)。而且部分信貸人員對其貸后工作也存在懈怠之心，且每筆農戶小額信貸的金額又較小，這就容易導致信貸人員忽視其貸后風險的管理控制和事后監(jiān)督管理工作(羅宇澤，鄧靜怡，2019)。3.貸后檢查敷衍銀行的信貸人員對貸款農戶的貸后檢查有時也是流于形式，對于各種檢查也是應付了事，比如檢查的人要檢查什么就給什么,通知需要檢查時才臨時把缺漏的東西補上。且在每次檢查中，若檢查出有問題的便只是會根據情況進行相應的處罰和罰錢，以及部分信貸人員還存在著怕承擔責任而不愿意做或推卸做事的現象，這些都會給貸后管理工作帶來一定的困難。(一)營造良好的信用環(huán)境第一，加強對農戶小額信貸的宣傳。嘉峪關農村商業(yè)銀行可以結合實際情況，聯(lián)合市政府和中國人民銀行支行到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一起開辦信用知識專題講座并張貼信用宣傳海報，讓農戶提高自身的信用意識，讓農戶意識到自己的信用信息和自身生活息息相關，了解認識到擁有不良信用的后果，基于本文的研究背景我們考慮了這一狀況使農戶明白信用信息能夠影響到自身在社會中的生活，呼吁農戶要珍惜自身的信用記錄，營造良好的信用環(huán)境。第二，政府應加大對農業(yè)的扶持力度。因為農業(yè)生產的特殊性與周期性，嘉峪關市政府應結合各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應的開展農業(yè)相關的專業(yè)知識培訓，讓農戶更進一步的了解這方面的認識(陸雯萱，高雨潔，2019)。同時也可以通過宣傳具體技術資料、廣播指導課程、開展專家田地里種植的授課等方式，通過上述分析可知為農戶提供針對性的幫助，以及在結合農業(yè)生產技術與新技術方面提升農戶的掌握能力，為農戶創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，增加農戶的收入，進而使農戶有能力償還貸款。而且政府可以利用自身的優(yōu)勢，收集市場價格的動向，農業(yè)生產風險等信息，并將信息及時傳遞給農戶，基于當前情境以便讓完善不良信用的名單，對不良信用者或是有不良的行為的人，追究其責任和加強處理，相反地對信用良好者提供獎勵。在這樣的氛圍之中并通過加強農戶信用等級的評級考(二)提升農戶小額信貸服務供給嘉峪關農村商業(yè)銀行可以通過消費信貸的模式對農戶小額信貸模式進行調整，優(yōu)化農戶小額信貸的服務，A這在一定水平上反映拓寬農戶小額信貸的種類與領域，把資源向建房、助子女上學、消費等方面傾斜，擴大農戶小額信貸的結構，這在一定程度上預并根據不同縣域的具體情況和實際要求進行適當調整貸款額度，比如對那些有房子的或是有車的農戶進行較高額度匹配，滿足他們的需求。(三)優(yōu)化農戶小額信貸辦理手續(xù)流程對于辦理農戶小額信貸流程，嘉峪關農村商業(yè)銀行應該盡可能和盡最大力量把流程手續(xù)進行優(yōu)化，提高工作效率。首先，從源頭上加強對貸款風險的管理。在最開始的時候就要對農戶進行細分等級，比如優(yōu)質農戶、合格農戶、不良農戶，某程度能看出通過分好農戶的信用等級來確定對其次，相應地精簡與細化農戶提供有效證件的紙質材料，確定必要的材料，減少不必要的資料，做到證證有效、證證有用。源于上文之論述對農戶的信息資料的核對也需要制定一個標準，對于剩下的各個方面審核也需要一個統(tǒng)一的標準來參照，明確各方的職責，對工作人員的操作流程進行規(guī)范以及對不必要的流程進行精簡或刪除，提高工作效率，比如能讓農戶在急需資金的情況下快速貸到所需款項。最后，銀行要懂得充分利用互聯(lián)網與大數據技術，完善農戶信息資料與貸款體系。對符合要求的農戶，銀行要及時對該農戶個人基礎信息和信用情況等內容的檔案進行建立與完善，并根據農戶的基礎信息、生產經營情況等內容，校對與審核農戶各方面信息的真實性與準確性，擴大審核范圍，基于本文的研究背景我們考慮了這一狀況提高審核效率，縮短審核時間，進而加快審核流程，且加大網絡上貸款的力度與宣傳，增強農戶對貸款的認知，對農戶小額信貸的辦理時間、所需條件、具體資料等情況詳細公開，當農戶對農戶小額信貸了解的越深、知道的越多，農戶申請貸款的可能性就越大，從而推(四)加強貸款資金的貸后管理貸后管理是風險控制中最為重要的一環(huán)。如果銀行對貸后管理方面的工作消極怠的氛圍之中避免出現貸款無法收回的情況或是避免導致出現發(fā)現時間過晚而無法彌補作為一種有效的支農方式，農戶小額信貸已逐漸成為我國農村金融發(fā)展的重要組成部分。本文以嘉峪關農村商業(yè)銀行農戶小額信貸為研究對象，歸納整理了其現狀以及在發(fā)展過程中存在的問題，并對應的提出對策。以期能讓嘉峪關農村商業(yè)銀行更好地開展農戶小額信貸業(yè)務，促進農戶小額信貸良性健康地發(fā)展下去![1]孔德新.寧陽農村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展問題研究[D].山東農業(yè)大學，2018.[2]黃志強，孫雅靜.LQ農村信用合作社農戶小額信貸發(fā)展研究[D].西北農林科技大學，2020.DOI:10.27409/ki.gxbnu.2022.001695.[3]高天佑，謝文軒.H市農村商業(yè)銀行農戶小額貸款問題研究[D].仲愷農業(yè)工程學院，2020.DOI:10.27700/ki.gzcny.2023.000080.[4]曹文軒，李夢潔.商業(yè)銀行農村小額貸款對農戶收入的影響—一以B市商業(yè)銀行小額貸款為例[J].哈爾濱工業(yè)大學學報(社會科學版),2021,19(03):131-135.[5]張皓翔，羅悅玲河源市農村小額信貸發(fā)