銀行保證擔保操作規程

第一章總則

第一條為規范保證擔保行為，銀行（下稱“我行”）依

據《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》

等法律法規、行政規章、監管規范以及《銀行擔保管理辦法》

等規范性資料文件的規定，擬定本操作規程。

第二條本操作規程所涉保證擔保，是指保證人為債務

人履行債務協議項下的債務提供擔保，當債務人不按協議商

定履行到期債務或發生當事人商定的實現擔保債權的情形,

保證人依照協議承擔連帶責任。

第三條本辦法所稱保證人，是指具備代為清償債務能

力的法人、其他經濟組織或者自然人。其中其他經濟組織主

要包括：

（一）依法登記領取營業執照的獨資企業、合伙企業；

（二）依法登記領取營業執照的聯營企業；

（三）依法登記領取營業執照的中外合作經營企業；

（四）經民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團

體；

（五）經核準登記領取營業執照的鄉鎮、街道、村辦企業。

第二章保證人資格/資質

第四條在辦理保證擔保時，應優先選擇代為清償能力

強、信譽狀況好的法人為保證人。

（一）對集團公司本部（母公司）為本集團公司內部成員

單位（子公司）提供擔保、集團公司內部成員單位之間擔保以

及其他保證人之間用互擔保的，應從嚴掌握。保證人信用等

級在A級（含）以下的，原則上應盡可能采用抵押或質押擔保

方式。

（二）其他經濟組織、自然人作保證人的，應從嚴掌握。

一般情形下，其他經濟組織作保證人時，其信用等級應在A

A級（含）以上；自然人未能單獨為法人（含其他經濟組織）

客戶提供保證擔保。

除個人住房貸款等我行總行另有規定的外，原則上不允

許法人客戶為自然人提供擔保。

（三）除（一）、（二）所述情形以及授信業務審查審批中

所追加的保證人外,其他保證人的信用等級應在A級（含A級）

以上。

信用等級低于A級但有一定擔保能力的存量授信業務

原保證人,可以繼續為該存量授信業務客戶提供延續擔保。

第五條法人知其他組織作保證人的，應同時符合下列

條件：

（一）依法經工商行政管理機關（和/或其他主管機關）

核準登記；

（二）獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制

度，有享有所有權或者依法處分權的獨立資產；

（三）信用等級在A級（含）以上；

（四）具備代為清償債務能力；

（五）無逃廢銀行債務等不良信用記錄或者原到期債務、

應付利息、應代償債務已清償（即無不良信用余額）；

（六）無重大經濟糾紛；

（七）法定代表人和/或負責人無重大不良信用記錄。

（八）我行規定的其他條件。

房地產開發企業為個人住房按揭貸款提供擔保的，其信

用等級可放寬到A-級；對于在個人二手住房貸款等業務中提

供階段性擔保的擔保公司，可不評定信用等級。

第六條專業擔保機構為保證人的，除保證人具備主體

資格/資質外，還應當有一定數額的保證金存入在我行設立

的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理，經我行總行批準的

特殊情形除外。除前述規定外，關于專業擔保機構為保證人

的詳細規定依照我行有關規章制度等規范性資料文件的規

定執行。

第七條我行及我行所屬各經辦機構不得接受下列法人、

其他組織提供的保證擔保：

（一）國家機關。但經國務院批準為使用外國政府或國際

經濟組織貸款進行轉貸的除外；

（二）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、

社會團體。但從事經營活動的非公益事業單位、社會團體除

外；

（三）企業法人分支機構。但有企業法人的書面授權，

且不超出該書面授權范圍的除外；

（四）企業法人的職能部門；

（五）我行分支機構；

（六）依據現行法律法規、行政規章、監管規范及我行

規章制度等規范性資料文件規定不得提供保證擔保的其他

情形。

第八條自然人為保證人的，應同時符合下列條件：

（一）擁有中華人民共和國國籍；

（二）具備完全民事行為能力；

（三）在中國境內有固定住所,有本地城鎮常住戶口（或

有效居住證明）；

（四）有合法收入來源和充足的代償能力；

（五）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用

記錄；

（六）我行規定的其他條件。

第九條我行及我行所屬各經辦機構不得接受具備下列

情形的自然人提供的保證擔保：

（一）有拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄行為的；

（二）擔任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司

在其任職期間有過破產、逃廢債務等行為的；

（三）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行

為除外；

（四）我行認為不適宜提供保證擔保的其他人員。

第三章保證人提交的材料

第十條保證人為法人或其他組織的，應提交卜列材料:

（一）有效的營業執照（或事業單位登記證，屬于金融、

建筑、食品、醫藥等需要批準方能經營的特殊行業的，須同

時提交政府主管部門頒發的經營許可證）；

（二）有效的紐織機構代碼證；

（三）法定代表入（或負責人）身份證明及簽字樣本或印

鑒（身份證明至少包括法定代表人【負責人】身份證明及經與

原件核對一致的身份證復印件）；

（四）法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及

簽字樣本或印鑒（如有委托代理人）；

（五）公司章程；

（六）稅務登記證明資料文件；

（七）當期及經依法設立的中介機構審計的近三年，至

少是近一年的財務報告。主要包括資產負債表、損益表、現

金流量表等；

（八）或有負債清單及情形說明；

（九）與債務人之間是否存在關聯關系的證明材料；

（十）我行認為需要提交的其他材料。

對于按“三證合一”制度登記的保證人，（一）、（二）和

（六）項可由其有效“三證合一”證照代替。國有政策性銀

行、國有商業銀行、全國性股份制商業銀行為保證人的，不需

提供（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）項材料。

第十一條有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還

應提交下列材料：

（一）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的

同意提供保證擔保的內部決策資料文件；

（二）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程做出

的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒；

（三）公司董事會（或股東大會、股東會）成員名單和簽

字樣本；

（四）依據現行法律法規、行政規章以及我行規章制度等

規范性資料文件的規定應當提交的其他材料。

第十二條上大公司、上*公司的控股子公司為保證人的,

還應當提交下列材料：

（一）公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提

供該保證擔保的決議資料文件、刊登該保證擔保事項信息的

指定報刊等資料文件資料；

（二）公司董事會或股東大會依公司章程做成的簽約人

授權委托書及簽字樣本或印鑒；

（三）存在以下（包括（但不限于））情形之一的，應當提交

股東大會同意提供擔保的決議資料文件：

1.上*公司及其控股子公司的對外擔保總額超過最近

一期及審計凈資產5096以后提供的任何擔保；

2.上*公司及其控股子公司為資產負債率超過70%的擔

保對象提供的擔保；

3.上*公司及其控股子公司單筆擔保額超過最近一期經

審計凈資產10%的擔保；

4.對股東、實際監控人及其關聯方提供的擔保。

第十三條國有獨資公司為保證人的，還應有董事會依

公司章程或國有資產監督管理機構授權資料文件作出的同

意該保證擔保的書面決議資料文件。公司章程或國有資產監

督管理機構授權資料文件沒有規定的，須有國有資產監督管

理機構同意該保證擔保的書面資料文件。

第十四條承包經營企業提供保證擔保的，還應當提交

發包人同意該保證擔保的書面資料文件。

第十五條專業擔保機構為保證人的，還應當提交下列

材料；

（一）依法設立的中介機構出具的實收資本驗資報告或

關于實收資本來源的證明資料文件；

（二）運營資金存款分布情形及賬戶余額證明；

（三）一定數額的擔保資金已存入我行設立的專門賬戶，

實行專項儲存、專戶管理的證明資料文件。但事先報經我行

總行批準無須將擔保資金存入我行的除外；

（四）擔保責任余額清單；

（五）同意提供該保證擔保的書面資料文件；

（六）依據現行法律法規、行政規章以及我行規章制度

等規范性資料文件的規定應當提交的其他材料。

第十六條保證人為自然人的，應提交下列材料：

（一）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其

立有效居留證件）；

（二）保證人的居住辦公地址證明（戶口簿、房屋所有權

證或近三個月房租、水、電費收據）；

（三）保證人資產及收入狀況證明（合法、有效的資產所

有權證明，單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得

稅納稅證明，或我行認可的其他證明材料）；

（四）保證人及配偶同意提供保證擔保的書面資料文件；

（五）依據現行法律法規、行政規章以及我行規章制度等

規范性資料文件的規定應當提交的其他材料。

第四章保證人的調查、審查

第十七條對提供保證擔保的，在授信調查、審查過程中,

我行及我行所屬各經辦機構應對保證人主體資格/資質、意

思表示、授權情形、資信狀況、代償能力等情形進行調查。

（一）調查人員應如實將保證擔保調查情形和結論寫入

授信調查報告。

（二）核保人員應當依據有關核查情形如實填寫核保書，

簽字確認后歸檔留存。

（三）授信審查人員應當依照現行法律法規、行政規章

以及我行規章制度等規范性資料文件，對保證擔保的真實性、

合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定保證人的擔保

能力。

（四）必要時，法律人員應按法律審查辦法對保證人的

主體資格/資質、意思表示、授權情形以及其他有關手續和資

料文件的合法性以及對特定風險所采取的法律防范措施的

有效性等事項進行相應的法律審查。

第十八條法人、其他經濟組織為保證人的：

（一）主體資格/資質情形，至少包括保證人的名稱、住

所、注冊資本、法定代表人、經營范圍、營業執照號碼及注

冊登記情形，經營許可證記載及年檢情形，中征碼記載情形；

（二）授權情形，至少包括保證人提供擔保是否已取得必

需的批文、合法有效內部決議和授權，保證人是否提供了經

董事會或股東會、股東大會審批通過的關于該擔保事項的決

議原件，內部決議和授權文書是否依照保證人公司章程記載

的議事規則作出（公司章程未明確對外擔保審批權限的，應

視為其所有對外擔保須由股東會或股東大會審議通過）；

（三）意思表示情形，至少包括提供本次擔保并承擔連

帶責任的意思表示是否自愿、真實；

（四）資信及代償能力情形，至少包括保證人資產狀況、

經營狀況、銀行賬戶資金情形，已對外提供擔保金額及可擔

保能力，是否有逃廢銀行債務等不良信用記錄，是否涉及重

大的債權債務糾紛；

（五）印章及簽字情形，至少包括保證人公章、法定代表

人或授權代理人以及公司董事、股東簽字樣本或印鑒的真偽。

第十九條自然人為保證人的：

（一）主體資格/資質情形，主要包括保證人及配偶的姓

名、家庭住址、通訊辦公地址、聯系電話、身份證件、戶口

簿及民事行為能力；

（二）意思表示情形，主要包括保證人提供本次擔保并承

擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實，是否征得配偶（和/

或資產共有人）書面同意；

（三）資信及代償能力情形，主要包括保證人資產與收入

狀況，本次擔保金額、已對外提供擔保金額及可擔保能力，是

否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務等不良信用記錄，是否

涉及重大的債權債務糾紛及治安或刑事處罰；

（四）簽字情形，主要包括保證人本人及其配偶簽字的

真偽。

第二十條法人、其他經濟組織的保證擔保能力和保證

額度，應當綜合考慮保證人的資產負債規模、已為他人提供

的各類擔保余額、信用等級、現金流量、信譽狀況、發展前

景等因素，參考下列公式，合理確定保證人的擔保額度：

（一）保證額度二NX所有者權益一已為他人提供的各類

擔保余額

其中：

1.N=信用等級得分/I00o

2.所有者權益采用保證人提交的當期和上一年度財務

數據較低值。

3.核定集團公司的擔保限額時，原則上應當使用集團公

司本部（母公司）自身的財務報表。集團公司本部（母公司）

已為集團內部成員提供的各類擔保余額，應視為已為他人提

供的各類擔保余額，采用合并報表數據核定集團公司本部

（母公司）擔保限額的，如本次被擔保人非為本集團公司內部

成員單位，則核定集團公司本部（母公司）的擔保限額時，不

考慮集團內部成員單位之間的各類互保金額。

4.在核定關聯企業單個成員單位的擔保限額時，原則上

應當首先計算各成員單位的擔保限額參考值，然后依據有關

關聯企業的整體情形調整各成員單位的擔保限額參考值，并

最終核定各成員單位的擔保限額。各成員單位的擔保限額參

考值之和大于關聯客戶整體保證額度的，應從嚴掌握。

（二）自然人的保證額度，應依據有關其資產和收入狀

況等詳細情形綜合評定，不適用本條前述各款的規定。

（三）對專業擔保機構的擔保限額，除總行另有規定之外,

應當依據有關借款人的資信情形、授信風險度和該擔保機構

的管理狀況，在防范風險的前提下，依照下列原則予以核定:

1.累計擔保責任余額一般不得超過擔保機構存入我行擔

保資金數額的5倍，協議另有商定的，從其商定；如授信客戶

自己另行提供了合法有效、足值的物的擔保，可不計入專業

擔保機構的累計擔保責任余額。

2.對授信人本次授信的擔保比例一般不得低于80%,且

借款人已對擔保機構擔保行為提供了本行認可的反擔保。

3?對經調查審查不符合規定條件的保證擔保，我行各經

辦機構應及時告知授信客戶重新提供新的保證擔保或其他

有效擔保。

第五章保證協議的簽訂

第二十一條保證類授信業務經有權簽批人批準后，我行

各經辦機構方可與保證人訂立保證協議。

第二十二條保證協議的設立可以采取下列形式之一：

（一）保證人與我行簽訂書面保證協議；

（二）保證人向我行出具無條件、不可撤銷、對主債務承

擔連帶責任的書面擔保資料文件（如保函）；

（三）保證人向我行出具無條件、不可撤銷、對主債務

承擔連帶責任的其他書面擔保資料文件。

第二十三條我行與保證人可以就單筆授信協議訂立保

證協議，也可以在最高授信限額內就一定時間連續發生的授

信協議訂立一個最高額保證協議。最高額保證擔保額度依照

本操作規程第二十條的規定核定。

第二十四條我行所屬各經辦機構應當確保保證協議的

編號與授信協議擔保條款商定的擔保協議編號一致，保證協

議中保證人的名稱與授信協議擔保條款商定的保證人名稱

一致。

第二十五條我行各經辦機構應當確保保證協議各方

簽章真實、合法、有效。

第二十六條同一筆授信有兩個以上保證人的，我行應

當依照本辦法規定與保證人分別簽訂保證協議。

同一筆授信現有保證又有借款人自己提供的抵（質）押

擔保的，我行應當依照本辦法規定與保證人和借款人分別簽

訂保證協議和抵（質）押協議。

同一筆授信現有保證又有第三人提供的抵（質）押擔保

的，我行應當依照本辦法規定與保證人和抵（質）押人分別簽

訂保證協議和抵（質）押協議。

第二十七條保證協議應包括（但不限于）以下內容：

（一）被保證的主債權的種類、數額；

（二）債務人履行債務的期限；

（三）保證的方式（須明確為連帶責任保證）

（四）保證擔保的范圍應包括債權本金、利息、罰息、違

約金、損害賠償金和實現債權的費用；

（五）保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年；

（六）各方的權利和義務；

（七）違約責任；

（八）協議的生效、變更、解除和終止。

第二十八條我行及我行各經辦機構認為保證人擔保能

力較弱的，應當在貸款發放前與授信客戶、保證人共同到我

行總行認可的公證機關辦理賦予保證協議強制執行效力的

公證。

第六章保證擔保的管理

第二十九條保證協議有效期間，我行各經辦機構貸后

檢查人員應嚴格依照貸后管理制度規定的內容和頻率進行

貸后管理，重點檢查保證人的資信狀況、償債能力以及保證

協議的履行情形，并將檢查情形、檢查結論和風險防范措施

等寫入貸后檢查報告。

第三十條對保證擔保進行檢查時，應當主要檢查保證

人是否發生下列情形：

（一）財務狀況惡化或涉及重大經濟糾紛、訴訟、仲裁，

或資產被依法查封、扣押或監管；

（二）經營機制或組織結構發生變化，包括（但不限于）承

包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯營、與外商合資或

合作；

（三）發行企業債、公司債、短期融資券或利用其他直接

融資方式增加負債水平；

（四）歇業、解散、清算、停業整頓、被吊銷營業執照、

被撤銷或被申請破產；

（五）章程、經營范圍、注冊資本、法定代表人變更，股

權變更；

（六）保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯系方式

等發生變更；婚姻發生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經濟

或刑事犯罪。

（七）發生其他大額借款或對外提供擔保。

第三十一條保證協議有效期間，我行各經辦機構應督

促保證人依照保證協議的商定按時提交關于材料并履行所

有義務。

第三十二條保證協議有效期間，我行及我行各經辦機

構依法將主債權轉讓給第三人的，應當及時書面通知保證人。

保證協議另有商定的，從其商定。

第三十三條保證協議有效期間，我行及我行各經辦機

構應當就下列事項事先征得保證人繼續擔保的書面建議或

意見：

（一）我行及我行各經辦機構與債務人協議延長借款協

議履行期限的；

（二）我行及我行各經辦機構與債務人協議變更主債權

協議項下幣種、金額、利率等內容，加重或將要加重債務人

債務的；

（三）我行及我行各經辦機構與債務人協議對原貸款進

行再融資或重組的；

（四）我行許可債務人轉讓債務的。

我行及我行各經辦機構應當將保證人同意上述（一）、

（二）、（四）項的書面資料文件作為保證協議的必要附件；

在取得保證人同意上述（三）項的書面資料文件后與保證人

簽訂新的保證協議。

第三十四條保證協議有效期間，保證人如發生分立、合

并、股份制改造以及其他經營機制或組織結構上的變化的，

我行各經辦機構應當立即督促保證人妥善貫徹保證協議項

下所有保證責任。

第三十五條主債權協議確定的借款尚未到期，人民法

院受理保證人破產案件的，我行各經辦機構應及時書面通知

債務人另行提供我行認可的擔保，債務人未能依照要求提供

所需擔保的，我行各經辦機構應當及時要求債務人提前歸還

貸款本息；主債權協議確定的借款到期，人民法院受理保證

人破產案件的，如在破產宣告前保證人已經被生效的法律文

書確定承擔保證責任，我行各經辦機構可以在債權申報期間

就該保證責任向人民法院申報債權，參加破產分配，并就破

產程序中未受清償的部分繼續向債務人追償。

第三十六條保證協議有效期間，人民法院受理債務人

破產案件的，我行及我行各經辦機構應依照有利于貸款債權

保護的原則，既可以直接要求保證人承擔保證責任，也可以