第一條為規范貸款操作，防控貸款風險，提高信貸資產質量，第二條本指引是規范我行各類貸款操作的基本依據。辦理貸款第三條本指引依次為：客戶營銷與貸款受理環節、調查或評估環節、審查審議審批環節、貸款發放環節、貸后管理環節、貸款本息第四條開戶行應對當地客戶資源進行調查，依據《中國ⅩⅩ銀購、輪換；為保證軍隊糧油供應開展的糧油購銷和加工業務；為穩定棉、油品種的收購；國家和地方儲備化肥、地方儲備糖、國家和地方人客戶開展的生豬飼養，符合國家區域發展戰略的畜牧業基地建設；濟實體開展的經濟林、生態林和用材林建設；列入《國家中長期科學奶等食品加工；水產品冷凍及加工，蔬菜、水果和堅果加工；飲料制造業中的果菜汁及果菜汁飲料制造；紡織業中的以棉、毛、麻、絲為3.限制支持。對列為國務院《產業結構調整指導目錄》中各行業根據我省的實際，信貸支持的重點：1.具有明顯地方特色和競爭優勢的農產品種植與加工業。2.畜牧養殖、加工和乳業。3.生態農業和節水農業。4.農田水利建設和農村水網、路網、電網等基礎直和省直企業；經營規模大，經營效益好，承受風險能力強，有穩定購銷渠道的準政策性貸款客戶；承擔國家及省級儲備肉、化肥任務，情況和財務狀況好，盈利能力、償債能力、發展能力和市場競爭能力位及良好發展前景的客戶；其他對農發行業務發展及收益有重要影款人概況、借款目的及用途、借款金額、借款期限、還款來源、信用或擔保方式等。借款人已在其他金融機構借款的,應對借款金額、貸第六條開戶行客戶部門是貸款申請的受理部門，應在收到客戶第七條客戶經理在收到客戶貸款申請材料后，對客戶的基本情承擔中央和地方儲備糧油儲存任務的企業以及接受政府委托的進行副產品生產、加工、轉化、流通以及為其提供服務的企、事業法人和其他經濟組織，在正常生產、經營過程中購進物資、支付運行成本和費用等流動資金性質的合理資金需求；新建、擴建、改造、開發、購置固定資產項目均符合我行商業性流動資金貸款和項目貸款支持范信息網（郵政、電信）建設、農村能源和環境設施建設等方面的資金需求；農業綜合開發貸款主要解決借款人在農田水利基本建設和改造、農業生產基地開發與建設、農業生態環境建設、農業技術服務體部門確定的相關物資承儲企業儲備相關物資的合理資金需要均符合流通的各類所有制和組織形式的小企業均屬于我行農業小企業貸款及解決借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目和貿易企業、批發市場、再生物資回收企業、物流企業等。農村流通體法人依照《事業單位登記管理條例》的規定辦理了登記或備案。特殊章程未做規定的，可提供具有股東大會（股東會）授權董事會（總經國家和地方政府有關部門以及農發行聯合下達的中央和地方儲備糧收儲、拋售、輪換、進出口和移庫計劃。2、代儲企業還應符合國家糧食行政管理部門關于代儲資格的有關要求。3、地方儲備糧油貸款用、價差虧損等各項補貼的文件或相關依據。4、調控貸款借款人接受政府委托調入糧食的，還要有政府委托的文件或協議（合同）和調已借貸款的本息按期償付，無違約行為發生。未能按期償付的，已落貸款2）具備從事借款相關行業的資質和能力，按規定須經有關政府部門或管理機構認證或許可的，應能提供認證或許可的證明材料；（3）經我行評定信用等級為A級（含）以上4）財務和信用狀況良好，借款人及其主要股東、實際控制人、現任高層管理人員遵紀守法，近3年內無不良信用記錄5）自覺接受并積極配合我行信貸調落實我行的信貸風險防控措施6）外幣流動資金貸款的借款人，需的條件外，還應具備以下條件1）具有健全的貸款發放后資產負債率不高于703）屬種養業、加工業等企業，動資金貸款4）經營效益較好，最近3年連續盈利且經營活動產生的現金凈流量為正5）能夠提供符合我行要求的擔保6）與我行建立信貸關系1年以上。的條件外，還應具備以下條件1）上一年度銷售款回籠至我行的金構審計的財務報告3）信用等級為AA級（含）以上，本筆貸款發放后資產負債率不高于604）經營狀況穩定，最近3年連續盈利質押擔?；蛐庞玫燃壴贏A級（含）以上的企擔保6）與我行建立信貸關系1年以上。助、轉貸、貼息投資建設的項目，其資金申請報告已經國家有關部門觀調控政策，相關產業、區域政策，以及環境保護、土地使用、資源主要股東、實際控制人、現任高層管理人員遵紀守法，近3年內無不規定的基本條件外，還應滿足以下條件1）自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的企業法人，無不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上且注冊資本不低于300萬元2）原則上在農發行開立基補貼承諾文件，執行農發行信貸管理規定。信用等上且凈資產收益率在6％以上的借款人，可不要求具有利息補貼承諾文件4）認真執行國家頒布的會計、統計等政策法規，并按要求及時向農發行提供商業儲備物資進（出）口、收儲、銷售和財務、統計（十）申請農業小企業貸款的借款人除具備本章第八條第（一）和行業優勢2）企業主、經營者及主要股東個人資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為3）申請固定資產項目貸款的，自有資還款的項目，項目所在地本級政府應符合以下條件：(1)本級政府具有較強的財政實力，可支配財力較充裕。(2)本級政府具有良好的信用狀況，無拖欠到期債務、機關事業單位人員工資等行為。(3)％，％，100％。地（市）級政府或過去三年財政收入年增長率均超過15％的借款人準入條件。借款人除具備本章第八條第（一）款規定％，％，上人民政府或政府有關部門認可的，農、林、牧、副、漁業范圍內的農藥、農膜、農機具、農用燃料等農業生產資料經營資質。對農業生產資料（含儲備）信貸業務新客戶準入，注近兩年凈資產收益率不低于4％（存續不足兩年的以當年實際經營情A級（含）以上；最近月份總資產1000萬元以上，近兩年年末及最近月份資產負債率都在75％以下，或最近月份凈資產400萬元以上，近設項目貸款的客戶，經我行評定信用等級為A級（含）以上；最近月份總資產2000萬元以上，近兩年年末及最近月份資產負債率都在6體設備應達到20世紀90年代末水平。勞動生產率在行業平均水平以三是以棉紡為主的企業紗錠規模應在10萬（含）紗錠以上。四是資產負債率、流動比率、銷售利潤率、流動資產周轉率應連續兩年達到行業同類型企業良好值，其他財務指標應不低于行業同類型企業平均值。五是企業管理能力較強，能夠穩健、合規經營，平穩發展，沒有盲目擴張行為。六是信用等級在AA級（含）以上。無不良第十條經確認借款人屬于我行的貸款對象，貸款用途符合我行戶的實際和下列相關要求，初步擬定貸款品種、期限、貸款額度、借款方式等。對不符合我行貸款對象、用途、條件和準入資格達不到要（一）政策性貸款一般采取信用借款方式，地方儲備糧油輪換貸度：中央和地方儲備糧油貸款額度應依據財政部門核定的入庫成本（包括購進價款和費用）確定，并與核定入庫成本保持一致。對只明度范圍內掌握貸款額度，待有關部門核定入庫成本后，多退少補。對方儲備糧油輪換貸款額度應依據糧食市場價格狀況和借款人的輪換（二）商業性流動資金貸款一般應采用擔保貸款方式。信用等級在AA級（含）以上或滿足總行特別規定條件的借款人，可發放信用擔保貸款。商業性流動資金貸款的具體期限由借貸雙方根據借款用3-5年，循環貸款期限最長不超過1年，不得展期。貸款額度：商業（四）非經營性項目貸款一般采用信用貸款方式，也可采用擔保方式。對借款人資信狀況良好，已經落實貸款風險防范措施，可以采用信用貸款方式。項目貸款期限一般為5年以內，最長不超過10年；流動資金貸款一般為1年，最長不超過3年。貸款額度應根據借款人（六）商業儲備貸款一般采用擔保貸款，對業務發展穩定且前景照儲備計劃和入儲占貸風險控制線確定；地、市、縣級儲備不超過借款人凈資產5倍。一般不超過1年，生產經營周期在1年以上的從事種植和養殖的農業評級。對未經我行評定信用等級的客戶，要進行信用等級評定。開戶礎數據（包括客戶近三年的財務報表數據）在CM2006信貸管理系統用等級資料，對客戶財務狀況進行細致地摸底和分析，通過CM2006申報資料經客戶主管、主管行長復核，報行長同意后，上報省分行信貸管理部門。信用等級初評紙質申報流程與CM2006系統申報流程要第十二條擬訂最高綜合授信額度方案。所有與農發行建立信貸關系的客戶，必須按區別對待，分類管理的原則，核定最高綜合授信額度，并納入CM2006系統統一管理。開戶行客戶經理應按照《中國ⅩⅩ銀行客戶授信管理辦法》的規定，對客戶進行調查，按照不同性質客戶，分別擬定最高綜合授信額度方案。對既有客戶，且擬定的貸第十三條開戶行客戶部門負責人以及主管領導是本環節的審核業務布局，決定是否受理客戶申請。對難以確認貸款對象、種類或用第十四條政策性貸款由開戶行開展調查，商業性貸款和準政策料）報有權簽批人。有權簽批人審核、簽批后，客戶部門將申報材料第十五條調查工作要采取實地調查的方式，并結合利用我行信貸信息資源、企業征信系統、個人征信系統、銀稅共享系統及其他有效工具，對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實。調第十六條政策性貸款由開戶行客戶部門直接組織調查。開戶行第十七條政策性貸款調查的內容。主要調查分析客戶的主體資格，批準文件或貸款用途的真實性，相關利息與費用補貼、價差虧損保資格，是否具備相應的擔保能力；辦理抵（質）押擔保貸款的，調查抵（質）押物的權屬、價值及實現抵（質）押權的可行性。對采取第十八條調查人完成調查后要撰寫書面調查報告，形成貸款申第十九條客戶部門負責人對調查報告進行審核并簽署意見后，查人在CM2006系統中完成發起調查，客戶部門負責人、開戶行負責人（或授權的副行長）應在CM2006系統調查審核。并發送省分行信第二十條準政策性貸款和商業性貸款調查（評估）由省分行客查（評估）。對決定調查（評估）的，原則上應指派不少于2名工作調查人。在組織貸款調查（評估）時可以采取直接調查、聯合調查或調查人對調查（評估）材料的真實性與準確性負責，并對調查資料及企業經營狀況保密，承擔貸款調查（評估）的經辦責任；客戶部門的負責人作為貸款調查（評估）的主責任人，對貸款調查（評估）工作2.制訂貸款調查方案。貸款調查方案應包括調查人員分工、內容、方別、分類和匯總的基礎上，編制各種調查表、測算表和分析表，并在（二）項目評估工作程序。1、評估主責任人確定項目評估人員或者組織評估專家組、專業評估機構進行評估。2、評估人員制訂評估方案，并報評估負責人批準。評估方案應包括評估人員分工、內容、方法和時間計劃等。3、收集整理有關情況和資料。收集資料既可以通過詢問、座談、走訪察看等途徑取得直接資料，也可以查閱資料，向有關部門索取資料。應特別注意資料的質量，防止虛假、過時的資料混入。4、根據收集的資料，評估人員在認真分析、辨別、分類和匯總的基礎上進行相關分析，編制各種調查表、測算表和分析表，并在此基礎上對項目進行評估論證。5、編寫評估報告。評估專家組或專業評估機構根據評估論證的結果編寫評估報告，并提交給評估負責2.客戶股權結構主要是調查核實客戶注冊資本、實收資本、主要投資人、實際投資額、占實收資本比重、股權結構變動情況及驗資情4.經營者素質狀況調查主要是了解經營者素質情況，法定代表人5.信譽狀況的調查評價主要包括客戶在農發行和他行信用等級評了解客戶的生產設備、工藝和生產規模是否符合國家規定的技術標3.盈利能力情況的調查。主要是通過調查、計算客戶近兩年的銷售收入、凈利潤等規模指標以及銷售毛利潤率、銷售凈利潤率、資產4.償債能力情況的調查。主要是通過調查、計算客戶近兩年的流動比率、速動比率、現金比率、資產負債率、利息保障倍數、現金流行業的整體經營狀況、地區分布、產品供求趨勢、行業平均盈利水平等，以及客戶主要產品的品牌、特點、質量和在行業內所處的地位；調查了解客戶的機器設備、技術工藝、生產周期、生產能力和倉儲設力、銷售網絡渠道、主要產品銷售覆蓋區域和市場份額狀況；調查評價客戶與主要競爭對手相比，在收購、生產、銷售等環節的突出優勢進行風險分析，提出客戶可能出現的經營風險；通過對客戶原料、產出現的影響貸款按期還本付息的風險；通過對客戶關聯企業的調查，影響等情況；調查客戶是否存在重大投資和借貸活動、股權變動、重人事調整和組織機構變動、作假賬、欠稅等違規違法情況、參與股票市場、期貨市場交易等。分析對其生產經營帶來風險的重大事項；調查核實風險準備金的來源、比例、管理方式等并進行分析評價；調查對采取保證擔保的，要分析評價保證人的信譽、擔保意愿、擔保資格和擔保能力；對采取抵（質）押擔保的，要分析抵（質）押人的擔保意愿、抵（質）押物權屬、合法性、價值和變現性；分析評價其他風客戶為集團公司子公司的，除按單一法人客戶調查內容進行調查集團整體經營狀況、集團內部關聯交易、母公司財務狀況等，對關聯客戶如為集團公司，要按照單一法人客戶調查內容的要求對集團報表為計算依據）時，要分別與客戶所在行業的平均水平進行比較，其本身又有子公司的，在進行貸款調查時，除其本身外，還要分析其第二十三條項目評估的主要內容。貸款項目評估要依據國家產業、產品和布局政策，財政稅收政策，行業發展規劃，國家和行業的可行性研究設計標準及參數；政府有權部門對項目立項的批準文件，對項目可行性研究報告的論證意見；中央和地方政府有關項目的規劃，環境保護、消防、安全衛生、運輸、勞動保護等有關法規和規定職工人數、經營范圍、開戶及賬號情況、主營業務、兼營業務、取得資本、實收資本、主要投資人、實際投資額、占實收資本比重。借款人如為集團公司，需了解其全資子公司、控股公司、參股公司、附屬廠的情況；如為集團公司成員，需了解集團公司組織結構；了解借款人的法定代表人素質和領導班子成員的經歷、學識、信用、品德、能借款人為既有法人的除按新設法人評估內容評估外，還要對借款區域發展中的地位和作用；調查借款人的原料供應渠道和貨源情況，機器設備、技術工藝、生產能力和倉儲設施，以及銷售覆蓋區域、市相比，在采購、生產、銷售等環節的優勢；調查借款人近兩年的資產周轉率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、原料收購量、產品生產和銷評價；分析借款人的發展前景、近期目標和遠期規劃；調查借款人的或有負債分析；借款人近兩年的流動比率、速動比率、現金比率、資產負債率、利息保障倍數等財務指標變動情況和原因；應收賬款、存銷售收入、稅后利潤等情況；計算資產凈利率、銷售凈利率等指標；概算調整等文件的批復單位、批復時間及批復內容等進行分析和說位情況，評估分析項目建設及生產經營所需用地、原材料、燃料、動力來源的可靠性；分析交通運輸、生活保障設施及投資區域環境、協措施和方案；分析投入環保工程的資金有無保證、是否落實；評價項能力，主要設備供應商（制造商）按時交貨的可靠性，擬采用工藝技術和主要設備的先進性、適用性、經濟性、可靠性和安全性，以及借（三）項目產品市場評估。調查分析項目產品在未來一定時期的需求量和供給量。需求評估主要分析產品的用途、消費對象、區域分是根據產品的需求和供給量以及項目產品在性能、質量、價格、營銷的時機是否適宜，分析項目產品的市場供需規模、價格變化趨勢、營銷策略（市場定位和市場開發計劃等）及風險狀況，分析國內及出口的政策、環境、貿易條件，判斷項目產品的市場前景和潛力。項目產齊全，是否任意擴大取費范圍或提高標準、擴大規模；分析投資估算2.建設投資估算評估。建設投資包括固定資產投資、無形資產投資、遞延資產投資、預備費以及有關稅費等投資，建設投資估算評估3.建設期利息估算評估。建設期利息指項目在建設期內因使用外4.流動資金投資估算評估。流動資金指項目建成投產后為維持正常生產經營活動，所占用的全部周轉資金。.以參照借款人以往或同類企業或項目流動資金占銷售收入或經營成本的比率以及單位產量經營、投資、資產負債及財務狀況變動情況進行分析的基礎上，評價綜合平衡后確定各投資者用于本項目的資本金數額及分年度計劃是政府立項、獲得財政資金投入的建設項目，應落實政府投資來源、數額、到位計劃及落實等有關情況；對以實物、產權、非專利技術、土的資產評估機構進行，估價方法是否符合法律、法規的要求，出資比6.外部資金來源評估。外部資金即借入資金，是指項目法人通過集的用于項目建設的資金。要對上述資金的籌措數額、籌措方式、籌對于已到位的各項其他來源的資金必需審查驗資報告或相應的資財稅制度和價格體系，分析、測算、評估項目建成投產后的生產經營制并提供的項目財務估算報表，包括現金流量表、利潤表、資產負債和估算是否客觀、真實、準確、有效和可靠。在確認財務報告中的基投資資金來源、項目生產經營期、總成本費用、銷售收入與稅金、利2.項目盈利能力分析。項目盈利分析指標包括兩大類，即靜態指指標，主要包括投資利潤率、資本金利潤率和靜態投資回收期。動態動態投資回收期。財務凈現值大于或等于零的項目是可以考慮接受3.項目清償能力分析。主要分析項目計算期內各年的財務狀況及償債能力。主要指標有資產負債率、流動比率、速動比率及貸款償還如果無法明確區分可以采用“有無對比法”計算，即計算“有項目”與“無項目”兩種情況在未來同一時點（按項目壽命期或計算期）分別對應的增量效益與增量費用，從而計算增量部分的評估指標。2.敏感性分析是通過分析、預測項目主要因素發生變化時對項目變化的因素有建設工期、固定資產投資、產品產量、價格、成本、主3.概率分析。通過計算項目凈現值的期望值以及凈現值大于等于值越大，說明風險越小。概率分析一般可按以下步驟進行：選定項目計出每個不確定因素的變化范圍及其可能出現的概率設中的投資規模、資金來源、建設施工情況、關聯企業情況以及對生法律訴訟、重要的人事調整、作假賬、欠稅、參與股票市場、期貨市2.貸款風險防范措施評估。主要是調查落實借款人提供的風險準備金的來源、占貸比、管理方式等情況；保證人的保證意愿表達的真實性和合法有效性，保證人的主體資格是否符合擔保法的有關規定，物（權利）的真實性、完整性、合法性與有效性；對抵質押物價值進公司、股份有限公司、合營合作企業或承包經營企業所有的，應有該3.銀行相關效益評估。分析本次項目的增量貸款對我行穩定和增加存款、擴大結算業務、拓展中間業務的影響；分析增量貸款對盤活4.社會效益評估。評估項目社會效益應從宏觀角度特別是從農業第二十四條調查人根據調查（評估）分析情況，形成調查（評估）報告，貸款調查小組負責人應對貸款調查報告進行審核，主要審審批行客戶部門負責人審核。貸款調查（評估）報告應實事求是、客觀公正、內容完整。要明確是否同意辦理該筆貸款，如同意，還要提第二十五條客戶部門負責人對申報材料和調查（評估）報告進行審核，簽署同意或不同意的意見。如果審核和調查（評估）均不同意辦理該筆業務或調查（評估）結論與審核意見不一致的，由調查人補充或重新調查（評估）后意見仍不一致的，要說明理由，報分管行長同意，逐級批復至開戶行，由開戶行客戶經理及時回復客戶。如果審核和調查（評估）均同意辦理該筆業務的，由調查人填寫貸款辦理程序記錄表，隨同申報材料、調查（評估）報告及有關文件（合稱信系統中完成發起調查，客戶部門負責人在CM2006系統第二十六條信貸項目報批材料要求。信貸項目報批材料必實、完整、及時、規范，所反映的最近月份的內容和數據距離客戶部有內容的每頁外上角統一編制頁碼。審查過程中需要補充報批材料主要內容包括：借款人名稱、信貸項目種類、借款人業務范圍、借款用途、基本條件，對信貸項目的金額、期限、還款來源和還款計劃、利率、貸款方式、還款方式等。后兩個年度內就同一借款人再次提出的借款申請的流動資金貸款續審報批材料，貸款調查報告內容原則上可以適當簡化,重點反映借款申請人生產經營、已放貸款使用及貸后管理等情況,對上次商業性流人出現重組、收購、股權變化等重大事項的,續審貸款調查報告不得財務報告原則上要經有資質部門審計,包括財務報表、報表附注及審（14）如借款申請人經營范圍和產品屬于國公司章程及驗資報告。保證人就該信貸業務向我行出具的擔保承諾函。有限責任公司、股份有限公司等類型的保證人,需提供股東大會銀行征信系統查詢的保證人信用狀況及或有負債資料。前1個年度財機構,需提供合法、有效的企業法人的書面授權委托書。如保證人內部文件對提供對外擔保有特別規定的,必須取得完整、合規的相關資料。保證人如為專業擔保公司的,需提供擔保公司將擔?；鸫嫒朐诟北?、組織機構代碼證、稅務登記證、公司章程。抵押人同意提供抵土地證、房產證,除此以外的可由調查或評估小組出具抵押物權屬的核實證明材料)。抵押物清單及估值報告。抵押物已向其它抵押權人副本、組織機構代碼證、稅務登記證、公司章程。出質人同意提供質如果在上一筆貸款批復后兩個年度內就同一借款人再次提出的借格證書、特殊行業經營許可證、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款再提供除前一年度末和最近月份財務報表外的其它保證擔保證明材項目貸款報批審查材料除按商業性流動資金貸款報批審查材料的要求提供外還需提供:核準或備案手續有特別規定的,按特別規定執行并提供相應的證明材地使用證或建設用地規劃許可證或建設工程規劃許可證或施工許可或擬與農發行發生信用關系的各關聯子公司的最高綜合授信額度核第二十七條省分行信貸管理部門是貸款的審查部門，對客戶部完整性、規范性、風險性的審查，承擔信貸項目審查經辦責任人。信第二十八條信貸項目審查。主審查人首先應對報批材料進行格式規范性審查。材料格式規范的，受理信貸項目，簽收報批材料并進行登記。材料格式不規范的，由客戶部門整理規范后再行提交。對已2.材料齊全性審查。報批材料按本辦法第二十一條的要求程度分材料中的一項或多項重要材料；缺少對該項目審批有影響的重要材3.信息充分性和內容一致性審查。要求調查（評估）報告必須按紹清晰、全面，所提供數據齊全、充分，相關數據或指標完全滿足勾稽關系。報批材料所披露信息與CM2006系統中信貸項目相關信息相一致。對不能提供的信息要說明原因。對提供的信息不充分、不一致否符合要求，貸款額度、期限、利率、貸款方式等意見是否符合有關規定等。銀行承兌匯票的承兌申請人（包括貼現申請人）的申請是否符合國家政策、法規、我行相關規定；銀行承兌匯票的承兌申請人的主體資格、信譽狀況、信用等級、綜合授信額度的使用情況、保證金等是否符合規定。信貸項目各項參數與指標是否符合CM2006系統要2.權限及程序合規性審查。報批信貸項目是否在本級行審批權限內，上報行行發文是否一事一報。信貸項目在CM2006系統是否按照對報批材料進行完整性審查和合規性審查后，要從風險防范的角度重點做好對信貸項目整體情況的風險審查，結合CM2006系統對信發展前景及內部管理是否良好；還款來源是否充足、可靠；借款人經否合理、可行；保證人主體資格及償債能力，抵押物、質押物是否合2.項目貸款的審查。借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發保要求；信貸項目運營后的經濟效益、償債能力、綜合效益；借款人是否合理、可行；保證人主體資格及償債能力，抵押物、質押物是否3.銀行承兌匯票的審查。承兌申請人經營情況、財務狀況及現金合法、真實的商品或勞務交易基礎；交易規模是否合理；交易合同是4.公開授信的審查。公開授信申請人是否符合公開授信條件；公行；對公開授信項下各信貸種類按照上述審查要求分別進行風險審查；風險防范措施是否合理、可行；保證人主體資格及償債能力，抵5.復議項目審查內容?？蛻舨块T是否在規定時間內提交了《關于6.變更項目審查內容：變更信貸項目的理由是否充分；信貸項目情況變化是否合理；需要取得有關審批部門審批的證明材料是否齊全、合法、有效；變更后是否符合國家和總行有關規定；變更后風險7.展期項目審查內容。展期項目除按照流動資金貸款的要求進行審查外，重點審查借款人貸款使用情況、本息歸還情況和經營效益；借款人還貸能力和其他還貸資金情況；抵（質）押物價值和變現能力貸款法律審查是風險管理處依據國家法律法規和行政規章。對貸2.出具《中國ⅩⅩ銀行ⅩⅩ分行法律性文件審查表》意見，報（一）報批材料存在下列情況之一的，主審查人應填寫《補充報（二）報批材料存在下列情況之一的，主審查人應填寫《信貸項2.報批材料中介紹的最近月份的主要情況、數據距客戶部門向審4.信貸項目在貸審會上未進行投票表決，但是貸審會審議議定需客戶部門沒有在20個工作日內向審查部門補充有關材料或提交相關（三）報批材料存在下列情況之一的，主審查人填寫《信貸項目2.報批的信貸項目不屬于農發行信貸支持范圍或不符合農發行信4.為了保證報批信貸項目的時效性,貸審會審議后3個月仍未補齊第三十條主審查人完成審查工作后，應針對審查事項撰寫審查規范、材料是否齊全、信息披露是否充分、內容是否一致、信貸項目實，以及CM2006系統中相關預警信息。復議項目報批材料審查意見應列示審議意見。說明客戶部門是否提交了《落實情況說明》和與復說明，對客戶部門提交的《落實情況說明》和與復議內容相關的證明第三十一條信貸項目的復審。主審查人將審查報告和《中國Ⅹ意見與主審查人意見不一致時，要說明理由，由主審查人重新審查；意見一致的，在征得貸審委主任（副主任）意見后，選取、確認參會第三十二條貸款審查委員會(以下簡稱“貸審委”)是信貸項目的定期不定期的召開貸審會審議信貸事項。貸審會由主任委員主持,主任委員不能出席時,由副主任委員主持，個人委員出席貸審會，貸審關材料后,要認真負責地進行審查,并在開會前準備好對該信貸項目調查情況,審查部門匯報審查情況。對專業性很強或有重大風險的信后,貸審委委員可以就信貸項目的有關問題向調查人和審查人提出質詢，并就信貸項目情況展開討論,充分陳述個人意見。會議主持人根金額、期限、利率、方式、貸款條件和貸后管理要求等。會議主持人意、不同意、復議三種。貸審委委員對審議的信貸項目表示贊成的,貸款的理由;投復議票時,應明確提出須客戶部門進一步調查落實的有關內容。表決結束后，會議主持人當場公布表決結果。當出席會議(含)以上委員表決復議時為復議,如果“同意”票加“復議”票超過三分第三十五條貸審會后續工作。信貸審查部門根據貸審會審議意見填制《信貸項目審議審批表》,送參會的貸審委副主任委員和主任委員簽字審定。對貸審會審議結果為同意的信貸項目,信貸審查部門議結果為否決或復議的信貸項目,信貸審查部門根據貸審委委員填寫結果為復議的《信貸項目審議審批表》復印件送客戶部門,通知客戶部門進一步調查和落實。將審議結果為否決的信貸項目,根據《信貸審批行的正式批復下達前,不得對外泄露貸審會的審議情況和審議結果；貸審會后要將《信貸審議意見表決單》進行簽封,與所審議項目問題進行補充調查或評估后,再按程序交由信貸審查部門審查第三十七條貸款審批。行長或行長授權的審批人在審閱信貸管貸審會審議結果為否決或復議的信貸項目,有權審批人無權變更。對審批表》復印件送客戶部門,通知客戶部門進一步調查和落實。將審批結果為否決的信貸項目,根據《信貸項目審議審批表》直接辦理批第三十八條貸款報備。在審批后下列信貸業務需向總行報備:糧油加工企業貸款、農業科技短期貸款、農業生產資料短期貸款、農第三十九條辦理貸款批復。報備總行沒有提出異議的和有權審急件辦文批復至開戶行。批復文件要明確貸款對象、種類、金額、期限、利率、用途、信用或擔保方式、限制性條款、貸后管理措施、還或調控計劃確定批復有效期,準政策性貸款批復的有效期為半年,商第四十條落實貸款批復，辦理CM2006系統簽批。開戶落實后，填寫《商業性信貸項目CM2006系統簽批申請表》連同相關報行按照信貸項目批復的要求落實相關貸前條件,并負責對貸前條件落實情況進行核實,確保貸前條件落實的真實性和準確性。在確認信貸項目貸前條件全部落實后,向省分行信貸管理部門提交《商業性信門要對客戶部門提交的《商業性信貸項目CM2006系統簽批申請表》和相關證明材料認真進行審查,確保貸前條件的落實符合信貸批復的并填寫《信貸項目商業性信貸項目CM2006系統審批表》,連同審批行客戶部門提交的材料一并上報有權審批人審定，并辦理CM2006系統批復中未提出貸前條件的,信貸管理部門可在紙文本批復下發后直接負責對合同要素審查把關，并對所簽合同的真實性、準確性、完整性第四十二條核實客戶基本信息，落實貸款批復條件?？蛻艚浝碓诮拥劫J款批復后，應及時通知客戶。在貸款發放前，要重新核實客戶相關證、照、卡等基本信息。對項目貸款，還應核實項目是否完成立項、土地、規劃、環評等行政許可手續，項目資本金來源是否真實批復文件的要求，完整、準確地填制借款合同，合同必須規范書寫，各部分及各文本內容必須一致。并對合同統一編號、依序登記。簽訂門審查，審查通過后方可簽訂。若本筆貸款為擔保貸款，需簽訂擔保理抵（質）擔保的，應在與抵（質）押人簽訂抵（質）押合同后十五日內，依照有關法律規定，就該抵（質）押合同項下的抵（質）押物進行登記，取得他項權利證書或者抵（質）押登記證手續。對需要辦理財產保險的，開戶行應在抵（質）押合同簽訂后十第四十四條客戶部門負責人要審查貸款審批意見是否落實；審核合同要素是否真實、準確、完整和有效；檢查是否根據批復文件中向法律顧問就貸款的相關事項以及借款合同及相關業務合同進行法律咨詢，并出具法律審核意見書。審核無誤后，由客戶經理將合同交第四十五條有權簽約人要根據批復文件要求和客戶經理貸前對授權與客戶簽訂合同，并在CM2006系統中對借款合同進行簽批。需第四十六條填寫借款憑證，辦理相關賬務處理手續。借款合同簽訂后，客戶經理應督促客戶根據合同，填寫借款憑證并簽章；檢查核無誤后簽章，提交客戶部門負責人，并在CM2006系統維護、發放有權簽約人。有權簽約人對借款憑證要素審核無誤后簽章，并在借款憑證，連同有權審批行的批復文件（或復印件）送交財務會計部全，填制是否符合要求。審查無誤后，辦理相關賬務處理手續。若審第四十七條貸后管理包括信貸資金監督支付、信息管理、貸后第四十八條客戶信貸資金賬戶的管理。凡在我行取得貸款且我行貸款超過客戶全部貸款比重50%的客戶，原則上應要求其在我行開糧、棉、油收購資金存款賬戶的，不需另行開立信貸資金存款賬戶，第四十九條信貸資金的監督支付?？蛻糁Ц顿J款時，客戶經理要嚴格按照借款合同約定進行審核，核對款項支付的用途和資金流行報賬制；屬于從其他企業調入的，原則上應采取轉賬結算方式，并的基礎上，采用報賬制。對借款合同中明確約定提取方式、用款時間第五十條信貸資金支付程序。客戶經理要認真核實客戶是否具途，客戶的交易合同是否真實、有效。審核確認無誤后，客戶經理填會計部門在收到《貸款支付通知單》和相關材料后，要對有關內容進應及時辦理手續，對貸款流向不清、額度不符的，要予以拒付并及時信貸資金支付要按照規定的審批權限進行簽批。政策性貸款由客戶經理簽批，商業性貸款支付金額在100萬元（含）以內的由客戶經理簽批，金額在200萬元（含）以內的由客戶部門負責人簽批，金額注客戶資金運行狀況，建立《客戶信貸資金支付監測臺帳》和《客戶行監測分析，密切跟蹤銷售貨款的去向，凡在我行取得貸款的客戶，貸款，客戶經理應按照封閉管理的規定和合同約定，填制《資金分割企業進行代購、代儲、代銷業務，被委托方必須在我行開戶，并接受第五十二條開戶行客戶經理負責信貸信息的搜集、整理，建立關信息錄入CM2006信貸管理系統。要及時了解和掌握客戶基本信息的變化情況并在CM2006信貸管理系統中進行更新維護，對客戶財務報表信息原則上要求在每月20日前將上期數據錄入CM2006信貸管理檢查情況進行審核。檢查時限原則上要求：政策性貸款在發放后5個第五十四條貸款定期常規檢查。開戶行客戶經理負責對客戶進制、實物出庫通報制、定期庫存核查制、臺賬監測反映制等封閉管理途等因素外，貨款是否及時足額歸行還貸。通過全面對比分析，檢查3.糧油儲存環節。主要檢查在規定檢查季度末的企業實際庫存糧油數量，并與其自身的統計賬面數量、農發行臺賬數量進行比較，同4.對庫存值與貸款比例增減變化及其差異，應分析形成的原因；2.生產經營情況。檢查了解客戶原料供給和產品生產、銷售以及3.財務狀況。檢查了解客戶資產負債、經營成果、現金流量、對4.貸款使用情況。檢查了解客戶是否按合同約定使用貸款；貸款5.擔保情況。檢查了解保證人的保證能力及其變化情況；貸款抵落實情況；項目進展是否順利，建設期是否延長，延長時間及原因；是否符合有關規定；項目建設總投資是否突破，突破金額及原因；項項目營運情況與可行性研究報告或評估報告預測數據的差異及原因；第五十五條貸款專項檢查。開戶行客戶部門和客戶經理對發生行檢查。對短期貸款，檢查時間一般應在到期前1個月；對中長期貸（四）政策性貸款和準政策性貸款在一個收購季節或某項業務結第五十六條客戶經理在貸后檢查過程中，要對檢查工作過程進第五十七條開戶行應建立貸款的非現場監測分析制度，重點跟蹤監測企業貸款使用情況、企業資產負債率、流動比率、現金流量等第五十八條貸款的風險預警及處置工作。開戶行要做好貸款的的經辦責任人。要通過CM2006信貸管理系統預警信息查詢、非現場（一）風險經理和客戶經理要經常通過CM2006信貸管理系統預警不利變化或其它臨時性風險因素等一般預警信息，客戶經理要在5個在2個工作日內逐級報告至行長，列為重點觀察客戶，視情況采取與等風險防范措施。并將處置措施和結果錄入CM2006信貸對于客戶出現惡意拖欠貸款本息、挪用信貸資金押物、逃廢銀行債務等重大預警信息，客戶經理必須在1個工作日內填制《風險預警信號處理表》逐級報告至行長，提請組成工作組，在律措施控制風險，將處置措施和結果錄入CM2006信貸管理系統。并中發現借款人發生以下情況之一的，客戶經理必須在1個工作日內填2.貸款項目撤銷、停建和緩建，或項目建設、技術、市場條件等3.經營或財務狀況發生重大不利變化，如停產、停業、破產、重大經濟損失，或資產負債率、流動比率、現金流量等主要財務指標發4.借款人擠占挪用或未按約定用途、比例使用借款；未能按照借5.未按合同約定事先通知并經我行同意，發生如為他人債務提供擔保、實施合并、合資、分立、股權變動、重大資產轉讓、法定代表人、聯系方式、經營范圍、組織機構、名稱、公司章程等事項變更等6.發生可能對其正常生產經營構成重大不利影響的情況，如借款7.向我行提供虛假或隱瞞重要事實的財務報表或其他生產經營資8.借款人無正當理由拒絕或阻撓我行對其經營活動和借款使用情部門。省分行風險管理部門接到報告后，最遲應在2個工作日內填制本30%以上的主要股東（出資人）走死逃亡、惡意騙貸；涉嫌重大經利后果的任何訴訟、仲裁或刑事、行政處罰等，可能危及我行貸款安能力出現大幅下降等情況，導致擔保能力不能完全覆蓋所擔保貸款第六十條客戶維護與服務,回訪方式主要采用電話及上門回訪年一次）省分行行長（副行長）對我行省級以上的黃金客戶進行定期第六十一條貸款風險分類。貸款風險分類的一般操作程序為:管理部門審查。貸款風險程度發生變化導致貸款形態發生變化的,應由可疑類變化為次級類的由開戶行進行審查、審議、審批。開戶行客否準確,分類材料是否足夠支持初分結果并撰寫審查報告，審查結束連同審查報告一起,需要提交行長辦公會審議后,報有權審批人審批,不需要行長辦公會審議的直接報有權審批人類的由省分行進行審查、審議、審批。省分行風險管理部門是貸款風一般包括請示文件、貸款風險五級分類認定審批表、初分報告、能夠關注類貸款的,還應重點審查原風險因素是否消除;對由損失類認定為次級類或可疑類、由可疑類認定為次級類的,還應重點審查原風險管理部門負責人要在《中國ⅩⅩ銀行貸款風險五級分類認定審批表》上簽署意見,連同審查報告一起,需要提交行長辦公會審議的,經行長辦公會審議后,報有權審批人審批,不需要行長辦公會審議的直接報對符合下列情況之一的,風險管理部門應提交風險管理委員會或行長辦公會進行審議:4.有權審批人認為有必要提交行長辦公會審議的有權審批人根據風險管理部門審查意見或行長辦公會審議意見,上簽署審批意見。風險管理部門負責將有權審批人簽署審批意見的對貸款形態由不良貸款變化為正常貸款的,應設置6個月的觀察期,即在經營行提交貸款五級分類認定表后,審批行應負責觀察6個月,貸Ⅹ銀行貸款風險五級分類認定審批表》的審批意見,填制《中國ⅩⅩ調整通知書》后,根據通知書的內容進行相應操作。調整工作應在接到經審批的《中國ⅩⅩ銀行貸款五級分類形態調整通知書》后3個工款風險五級分類認定備案表》上報省分行風險管理部門,省分行風險貸款本息的催收。對客戶提出展期申請的，按授權負責調查上報、簽第六十三條貸款本息應由客戶按照合同約定的期限和還款方式購貸銷還”的原則，對企業銷貨回籠款，