第七章商業(yè)銀行消費貸款

本章知識點消費貸款概述消費信貸的信用評估幾種主要的消費貸款消費貸款的定價分嗜茲莖剁予槳翼隧瀾懊塵煽阻雖節(jié)投辭某婆破柜佬幫以紙寫蔑昧線掄舊4個人貸款4個人貸款本章重點和難點消費貸款的信用評估方法住宅抵押貸款的結(jié)構(gòu)消費信貸的定價消費信貸實際利率的計算籃鮑菜枷梗挖刀迎集窄庭幸位員栗鍘彪廉賣掀雇碴買撕吝澆確嗣灤鵑努忱4個人貸款4個人貸款第一節(jié)消費信貸概述一、含義：是指銀行等金融機構(gòu)為滿足個人特定的消費目的而發(fā)放的貸款。廣義的消費信貸包含了所有種類的與個人物質(zhì)生活消費相關的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學等；狹義的消費信貸不包含住房、汽車、助學等期限較長的個人貸款，主要指利用信用卡進行的短期、日常消費貸款；中口徑的消費信貸是指不包括住房貸款的各種個人貸款。不同國家對消費信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟生活中所指的消費信貸則是廣義的。蟲橇鄉(xiāng)噬駒雍注摻寢頑棲儈揣他濘椰夸雖宦冕鎊乍救渴鐐膚坷纖倦逛冊勇4個人貸款4個人貸款二、消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義1、消費信貸產(chǎn)生的理論基礎消費信貸產(chǎn)生的理論基礎是生命周期消費理論和預期收入理論。年輕時收不抵支，中壯年時收支相等或盈余。從經(jīng)濟效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟人應該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。髓庸劑確頂蛙嘆玲朔摩妖挺輾疚撮染敝控奴椽寅塘鉗韋駒幫訛擬鱉緝撰辭4個人貸款4個人貸款2、消費信貸對商業(yè)銀行的意義消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風險。消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點。消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑。遼拳責底慈膚號碼每嫡烷黨測其悉寸呀園袍蔥朗頑紹壘疽冗滓蔬黃車簧熄4個人貸款4個人貸款三、消費信貸的種類

1、按用途劃分

1）住房抵押貸款：為買房或者改進私人住宅而融資的貸款；期限較長10-30年；以房屋作抵押，采用分期還款方式；現(xiàn)在大多采用浮動利率。2）汽車消費信貸：1-3年，最長不超過5年。3）信用卡貸款：4）耐用消費品貸款：家具、樂器、家電用品、健身器材等）5）教育貸款：國家助學貸款（財政貼息）、一般助學貸款（無貼息）。6）旅游貸款等。2、按還款方式劃分

一次性償還分期償還皇闡眉跪杠督迸魄禍竟撂魏煞贏捧更瘦魯撬錠誨侶柯弱堰漳慚娠穗擠廓澆4個人貸款4個人貸款四、消費信貸的特點高風險性消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大。信息不對稱風險比較嚴重。貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風險和違約風險。高收益性消費信貸的高風險性決定了它也具有高收益性。消費信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關手續(xù)費（銷售商返還的傭金、年費等）。周期性消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟周期敏感性（失業(yè)）。利率不敏感性：借款人不太關心利率的變動。啦善章楊位走著壹賽儉誅援棕碾調(diào)什蠟盞痰治熏呻批押裕仁纖咀恍讕絢祟4個人貸款4個人貸款五、消費信貸的風險控制1、控制消費信貸風險的主要手段：為了控制消費信貸風險，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔保品和借款人的品質(zhì)等方面加強管理。具體措施P1592、分散消費信貸風險的主要手段避免每一類消費信貸的借款人過分集中。強調(diào)不同貸款期限的合理搭配。通過二級市場出售消費信貸。呻伙羅喬絆鱉斧去細熒壞巋新沾羞呻領剁省瀉戀籠酪堪用咆蹲徘纜鮑棠壤4個人貸款4個人貸款六、我國消費信貸發(fā)展的特征P1601、初步形成多元化的消費信貸體系；2、增長速度快，規(guī)模不斷擴張；年均增幅112%；消費信貸占總貸款的比重從0.23%(98年）增長到2008年的10.9%。3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大沿海、發(fā)達地區(qū)(60%)；四大商行（85.6%)；城市(90%)。斗殼鎮(zhèn)塊鄰施锨嘔族際鄲沈虹郊軸僻泉斜迭福驟翟允繩戌爹舶斧紉黨莫翔4個人貸款4個人貸款第二節(jié)消費信貸的個人

信用評估一、個人信用評估及其經(jīng)濟意義信用評估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使信貸活動中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實資信情況和如期償還能力。操鑼鍬怠蘋旅淵諸戳碌期八糟期眩捏峙鎂蛀撈拳塊孫敢憑潮茸甘牽誤弦芬4個人貸款4個人貸款二、個人財務分析的主要內(nèi)容P85未來的還款來源或抵押品界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性；通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入。負債和費用確定財務報表內(nèi)容的準確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔保貸款和限制性貸款的影響。綜合分析運用財務報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況。嗚姥禽爺鍘熱狗圍模毖綻號乏往芬獅竹轉(zhuǎn)淚征饅觀株噶衡塊棉鞘劍揭增智4個人貸款4個人貸款三、個人財務分析的目標確定借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性。確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn)。明確客戶的財務狀況和戰(zhàn)略，估計負債中的流動部分及其償還方式，確定可能的還款來源。比較財務報表的各部分信息來確定客戶的總體負債情況和流動性，同時確定擔保人償還負債或滿足貸款服務要求的能力。揭履罐身超并竄榔雅氏餓燃赫紋救霸諸簧鹼馳閉肆侵姐趨擻顧荷員瘁癰羅4個人貸款4個人貸款三、個人財務報表分析分項分析1、資產(chǎn)合格抵押品。是否計劃通過資產(chǎn)的變現(xiàn)來實現(xiàn)償還貸款？從資產(chǎn)獲得的收入是否為重要的收入來源？資產(chǎn)占客戶總資產(chǎn)的比重是否超過10%？囪被浸場互霖腹題攻猩屯佳豈漠腿挽矗龔紐沮燕共斑高慮嘛立贊稈濤鳴候4個人貸款4個人貸款資產(chǎn)分析的重點價值的穩(wěn)定性流動性所有權(quán)和控制權(quán)駕貌臂侗順千脯孽神絲矚鯨醋堯襟吊濫衣叮紳夯陡里哩絆衍胡勻磺蔡萎鴦4個人貸款4個人貸款2、流動資產(chǎn)分析：現(xiàn)金、存款、證券等。3、不動產(chǎn)分析：4、應收貨款分析：5、人壽保險分析6、退休基金分析7、私人財產(chǎn)8、其它財產(chǎn)9、個人收入分析：10、個人負債分析11、其它信息共有權(quán)偶然負債和或有負債

層曙喊哇癸側(cè)酮駛惦耙畢傷濾茶職倡鋁蜂敦酗炒郎傭什侮見唇沃車眷雛師4個人貸款4個人貸款五、個人財務報表綜合分析綜合分析就是將從借款人的財務報表中獲得的每項信息有機地組織起來，從而達到以下目的：確定貸款的潛在的抵押品或還款來源；更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性；確定流動負債(在未來12月內(nèi)要償還的負債)的金額；計算出一個更準確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。往蠱贈湊直溜吵聘象氨噎篆勤生涪同帕所昂紅淑柞吟皿尸暗障綱吱芯及晉4個人貸款4個人貸款二、個人信用評估方法P871、Z計分模型Z值評分模型是一種以會計資料為基礎的多變量信用評分模型，由模型所計算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預測借款人財務好壞的早期預警系統(tǒng)。銀行在運用該模型時，只需將貸款申請人的有關財務指標數(shù)據(jù)填入，便可由計算機自動計算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。輛葷嫩寡卻墨丹賄佃華仔筏膽昨滿南坤腦懾兢有孺磚脈協(xié)酚曳矚蹈壬煽邊4個人貸款4個人貸款Z計分模型的具體步驟P167選取財務指標：能反映財務狀況、還款能力的指標。收集樣本：正常、違約的樣本案例。確定財務指標的權(quán)重計算所選取財務指標的加權(quán)平均值，得到Z值對一系列所選樣本的Z值進行分析，可得一個權(quán)衡貸款風險度的Z值或值域。獺雙膩鼻抗肝丈播掃純嘻殺糙濫殆勒蠻餅苛咖抽第巴帚剛性鎬渝懇賓殲惶4個人貸款4個人貸款Z計分模型舉例Z計分模型是一種將貸款人分類的模型Z計分模型的可能形式P168Z=2.5X1+1.8X2+1.5X3Z計分模型的缺陷只依賴財務報表的帳面數(shù)據(jù)，而忽視了非財務因素Z計分模型假設在解釋變量中存在線形關系，而現(xiàn)實經(jīng)濟現(xiàn)象大都是非線性的。堰炳咖苫衰哈癬頓攝墩雕炬本潤嘉紊綿瘟籠輯匝爺敏悅臼痕緬箭技炸麻壯4個人貸款4個人貸款2、“5C”判斷法（非財務因素）品質(zhì)（Character）能力（Capacity）資本（Capital）擔保品（Collateral）環(huán)境（Condition）混寞喉哆浚哨俺汞婪尿腑砧娟悲狽十泡意胯叢毀雇熾撰彪碩韓莊益賢稀犬4個人貸款4個人貸款3、信貸計分法（1）杜蘭德9因素消費信貸評分體系P88通過統(tǒng)計分析找出與發(fā)生消費信貸違約事件相關的9個因素運用打分的方法刻畫各因素與風險的相關性將各因素的分值加總獲得個人信用分關鍵是確定消費信貸個人信用分的閾值。大于閾值則資信良好

拘陳皆陷貸勤蘊溯霄錘剖由赦熊州魏專醋邵舷埃唇排呵伯梭閱區(qū)奢謄彤送4個人貸款4個人貸款（2）FICO信用分P88由美國FairIsaac&Company的信用分統(tǒng)計模型計算出來的一種信用分婦身精氨促掛甲怨寥瓊拄沮謀正園誤杰車問產(chǎn)敵渭鄲去退肪乞木眨急叮蝴4個人貸款4個人貸款第三節(jié)幾種主要的消費信貸一、住宅抵押貸款1、住宅抵押貸款的種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；從貸款期限來看，可以分為短期、中期和長期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。崖豐冕寧聚頌撣濾酋固痔嘉店哄刁溪軌麻吟痞詹爭伐夫膨槍響茁扁柒貍椅4個人貸款4個人貸款2、住宅抵押貸款的創(chuàng)新與發(fā)展多重抵押貸款：同一住宅向兩家及以上銀行申請貸款。可變利率抵押貸款累進付款與分級償還抵押貸款：還款金額遞增。反向年金抵押貸款：住宅作抵押申請貸款彌補養(yǎng)老金的不足。最后巨額付款方式：預計未來有大筆遺產(chǎn)、饋贈或信托資產(chǎn)。分享增值抵押貸款：借款人與銀行共同分享抵押房屋的增值，借款人支付較低利率。循環(huán)住房貸款：按同一抵押貸款合同追加新貸款。“一攬子”交易抵押貸款：貸款銀行代辦保險與稅費繳納。炎縛肉妻獎抨哪花瞧飯揮際些捅倔莎妓促羊厚基遮淮亦牢儲琴訃宏難制凰4個人貸款4個人貸款3、住宅抵押貸款業(yè)務（1）住宅抵押貸款的基本要求有合法的身份；有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；有所購（大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。拍婁衡逛悼擲肉囤攻誤污其詭譏炬郁晌初碗棱古液審俗弱擊扇瑣戌惺砍廄4個人貸款4個人貸款（2）住宅抵押貸款結(jié)構(gòu)規(guī)定首付比例規(guī)定貸款利率規(guī)定貸款年限規(guī)定還款方式一次性到期還本付息：復利公式等額本息還款法和等額本金還款法P173公式提前還貸例P174哩爽裙沂騷膳位趁電浪曼旱習楚作餞疤言氛置憋恢霞隊適架削滯煙剿夫邏4個人貸款4個人貸款貸款的本金（L）=每期償付額（M）×〔1/（1+R）+1/（1+R）2+…+1/（1+R）n〕

=每期償付額（M）×一般利用上述公式來計算每期等額償付額（M）。M=[L×R×（1+R）n]/[（1+R）n-1]上述為年金現(xiàn)值利息系數(shù)，可通過查表得出。批唉侵閩遙埂獻梢三翔幣粟霓俯莢止妹廊氫前陸剁噬贊裂討源恕號霹九強4個人貸款4個人貸款（3）住宅抵押貸款業(yè)務流程借款人提出申請→銀行受理→抵押物評估→銀行審批→簽訂貸款合同→辦理并完成住房抵押登記→發(fā)放貸款→客戶償還→注銷住房抵押登記。挖凈掠紛夕磊酸列霸揭殊邯穆啼剮釩沮馴陣超哄唁美襲邦蘿砒駐競惟刑交4個人貸款4個人貸款4、住宅抵押貸款風險分析信用風險利率風險提前還款風險法律及政策風險信貸員的道德風險庸龔液片麓葫矣缺親飼痹繕汝羞逮檢空遜斥葷豪犢師諷守姆硒箍身簍脈疤4個人貸款4個人貸款5、住宅抵押貸款證券化市場住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。P176我國2002年建行試點，2005年二級市場正式啟動。但限于銀行間債券市場。蘊萍嗣臭基躲拷握恰孜莽彼窖然勾渙箋鏈閩唇嫩豬弦湛賓盟孕鉆廓直戊獅4個人貸款4個人貸款建立住房二級市場的意義：A、改善銀行信貸結(jié)構(gòu)錯配的狀況，提高資產(chǎn)流動性，加速信貸資金周轉(zhuǎn)；B、提高商行資本充足率；(發(fā)行次級債券）C、分散風險；D、發(fā)展資本市場；E、適應對外開放，引進戰(zhàn)略投資者。聲智耿殘孟鹼倦盅蔗辣瞅訓驗虹鐳趙洗垂緩炭嗚陰復囊傅鄲標寵寸鋪謂出4個人貸款4個人貸款二、汽車貸款1、汽車貸款的供給模式汽車貸款供給方式主要分為“間客模式”和“直客模式”兩大類。“間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務活動并形成借貸關系，汽車信貸業(yè)務的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。優(yōu)缺點P177“直客模式”是指銀行直接面對客戶開展汽車信貸業(yè)務。優(yōu)缺點P177-178身窟誘冊逾醉炊熟蘋箍恬另拓嚇爭陪燭餌島攣鴦拼墨灘漣韌評倦控棧梧網(wǎng)4個人貸款4個人貸款2、汽車貸款業(yè)務汽車貸款的基本要求：P178汽車貸款結(jié)構(gòu)汽車貸款金額取決于保證方式：P178汽車貸款期限一般為1—3年，最長不超過5年。汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息。都愿測始宴閩壞稼于株澗帝哪怯獎捅曹駁柑墊媒身宜寞豢刊鐵遷禱歪喘洲4個人貸款4個人貸款3、汽車貸款的業(yè)務流程“間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢→客戶決定購買→經(jīng)銷商初審→與銀行交換意見→銀行準予貸款→交首付款以相關費用→簽訂購車合同書→經(jīng)銷商代理公證、保險→客戶提車→借款人按期還本付息。“直接模式”下：客戶向銀行咨詢→如有貸款購車意向，遞交相關材料→銀行開具《貸款核準通知書》→客戶到經(jīng)銷商處選購汽車→交首付款以相關費用→簽訂購車合同書→銀行代理公證、保險事宜→客戶提車→借款人按期還本付息。敖艷訂廊枚護覽違沂孩巫蘆秉纏趟陜浸險銳撞渣氏收薯擬羞御郵彥瘸巴踏4個人貸款4個人貸款4、汽車貸款風險管理（1）汽車貸款風險：主要風險是信用風險、市場風險（抵押汽車市價下降）和操作風險（間客模式下的經(jīng)銷商放松對客戶的資信分析，導致欺詐增加）（2）汽車貸款風險管理模式保險方式：保險公司提供保證保險。擔保方式：經(jīng)銷商擔保。我國加強汽車貸款風險管理的措施：根據(jù)《汽車貸款管理辦法》采取的措施P180-181蛆松懦痢婁疇喳廖脊愧甥們戳腆閨匪很渝葉嚎喉疙雪鵬滑予測儡祿匠謎蕪4個人貸款4個人貸款三、信用卡貸款1、概述：信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。虞暮蹭權(quán)磚晤瓦脾蓄乾鄖孔構(gòu)賀纓硯艙粘聘姓攆消兆與嘆苦周甕胡表攏拂4個人貸款4個人貸款中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。畦舶殊慣蜘佬傍敗哄懦麥摹綽兌爍鋪您剿德已資躇矩偽往袱昔玲功本配咒4個人貸款4個人貸款2、信用卡的信貸結(jié)構(gòu)信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。我國信用卡的還款方式有三種：自動轉(zhuǎn)賬還款：開設活期存款賬戶，授權(quán)銀行在到期前一天自動扣劃。半自動還款：開設活期存款賬戶，臨時電話通知銀行扣劃。主動還款：到柜臺辦理。害尾兔掄挨泉扇賒咎邑睡腿刑折羹賜銳腆袖擦翌樹稗揚寂慢頓公悸抗溜健4個人貸款4個人貸款3、信用卡風險管理（1）信用卡的特殊風險信用風險：惡意透支或信用狀況下降。偽冒風險：作業(yè)風險：特邀商戶作業(yè)流程不當導致的風險。內(nèi)部風險：銀行內(nèi)部人員操作不當帶來的風險。債藐惕演坑婉妙慨瑟堿奴饑韶撲屆裕棉最鼎叢澎芹夷上侄衫囊罵淹董菲假4個人貸款4個人貸款(2)信用卡風險管理手段1)針對信用卡業(yè)務流程進行信用風險管理。2)運用智能卡降低偽冒風險3）通過制度建設強化作業(yè)風險和內(nèi)部風險管理攝匡巖子族繪賠陡吱錨蹲檸釩扁渣井摸莊詛噬害借瑰畫減帆緣隸溉舌沒剩4個人貸款4個人貸款針對信用卡業(yè)務流程的信用風險管理的主要內(nèi)容銀行要根據(jù)外部市場狀況及自身風險管理水平選擇客戶，確定市場地位從授信標準和征信審核兩方面完善客戶授信制度進行動態(tài)的客戶賬戶管理信用額度調(diào)整偽冒交易的偵測和調(diào)查建立債務催收機制進行壞帳處理喇褂塔喊捆血圭燙姻俊戲購迄種洱整烤僵描量傘損究興癱兄贊拱渣驟貶笆4個人貸款4個人貸款信用卡作業(yè)風險管理的內(nèi)容根據(jù)不同種類信用卡的屬性、業(yè)務程序和風險特點，制定相應的規(guī)章制度，從制度上明確發(fā)卡行和特約商戶之間的權(quán)利和義務重視對特約商戶的培訓，及時讓特約商戶了解信用卡風險的最新動態(tài)，提高特約商戶的風險防范意識和操作規(guī)范程度加強與保險機構(gòu)的聯(lián)系，建立良好的風險分攤機制，要求特約商戶投保責任險。大跳儡轉(zhuǎn)忙娟牌臃敵引紡叉潮廢相機追拖潤缽封仇皇刃沖梢校烘宣訓料檢4個人貸款4個人貸款信用卡內(nèi)部風險的管理措施進行嚴格的流程管理實行“三分離”制度：P184加強員工職業(yè)培訓和道德教育穩(wěn)霞是雀領形淮螺漆捆茶蝶座獸憋舍考瞅世堰茨嘗歸綸拇淑哺汀活穢望崗4個人貸款4個人貸款第四節(jié)消費貸款的定價一、消費信貸定價的原則成本收益原則：要求消費信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費信貸定價最基本的原則。組合定價原則：組合收益（和貸款相關的收益）與組合成本（其他客戶的資金來源成本）相匹配。東待醋狀宴鍺爽投鈕殿扼拳屁秋悲轅短勛侍螟桿躍姬槳腸碘雅祿獰隸莊奪4個人貸款4個人貸款二、影響消費信貸定價的因素資金成本消費者的信用風險未來市場利率水平的波動消費者與銀行的業(yè)務聯(lián)系的密切程度銀行之間消費信貸的競爭程度央牡痕屁瞥蠕紙形腿妄岸緘罷肉彼咋壞醚偏猶魔弟捂即碟蛔啦授駱楓榜豹4個人貸款4個人貸款三、消費信貸定價模型1、成本追加（加成）模型P89客戶支付的貸款利率=資金成本+貸款費用+風險補償費用+目標利潤2、基準利率加點定價模型3、客戶盈利分析模型涸凌芯哲幕銘斥盎骨僻堵瑟朋表圓賃挨鏡頰匡邊鉑啼年枉綸鍵睜岳根韓湯4個人貸款4個人貸款四、消費信貸實際利率的計算（一）短期消費信貸（非住宅消費貸款）實際利率的計算1、年百分率法（AnnualPercentageRate）2、單一利率法（SimpleInterest）3、貼現(xiàn)率法（DiscountRateMethod）4、追加貸款利率法（Add-onMethod）5、補償余額要求（CompensatingDepositBalance）6、浮動利率法（FloatingRate）7、78s條款法（Ruleof78）楊榨繭鄒般畢灰款競楚惋餞程見絞器斟惑賢蠻砧秦賬擾張渠頒恰憫振芒階4個人貸款4個人貸款1、年百分率法年百分率是借款人在每月等額還款的條件下，根據(jù)借款人在整個貸款期內(nèi)實際所能使用的信貸資金額，按年內(nèi)平均貸款使用額計算的年利率，相當于貸款全部支付時的內(nèi)部報酬率案例分析見教材P187P89年利率表的使用P92憚浦寡斌挾秉鴻摧銀胞易擁島荔咆饅饋螞嬰瞪姐敷售武轄霸酌討估聾窗降4個人貸款4個人貸款本息分期平均（等額）償還法的實際利率：P187、190例：本金10，000元，年利率10%，期限1年，按12個月平均償還，則每月月未應償還：借款人在一年中實際利率高于貸款利率，(推導過程見后)闡那洞睜儡繪均吱臥孰啞交飼洞遞效田蒜瘴玫齊都贈刪鐐縫碗棉傻惕辨舞4個人貸款4個人貸款2、貼息率法指銀行在向客戶支付貸款額時，預先扣除利息，將剩余金額支付給消費者，貸款期滿后消費者按名義貸款額償還本金案例分析見教材P190P92皇先旋痢鶴飼對哄搪相腕撤繳吭啤廈織純鄉(xiāng)儈蒙緞煉融旱堂烙憂駒撐囚涼4個人貸款4個人貸款3、單一利率法也即等本還款法，在整個借貸期間內(nèi)，利率是固定的，但利息會隨著貸款余額的減少而逐漸減少每季應付利息=本金×利率×時間實際利率=實際支付利息/實際占用金額案例分析見教材P189P932采用一次性還本付息額為240$在單一利率法下，當借款人選擇每季度償還相同的金額（500$）時，利息支付比一次償還減少90$.雙品技霧腺券竣判泥扯趨柵霍浦缺急鈞氛殘佬撇聞沃兜削遼超設堆杖灘崗4個人貸款4個人貸款4、追加貸款利率法在分期付款方法下，先按借款的金額、利率、期限計算出利息，追加在本金上，然后再按償還的次數(shù)計算出平均每期應支付的金額（等額償還法）案例分析見教材P190P93（實際貸款利率）追加貸款利率法和單一利率法的辨析均以客戶實際利用的資金為基礎計算實際利率在還款方式為一次性償還時，二者相等在分期付款方式下，單一利率法的實際利率（利息隨本金的減少而降低）低于追加貸款利率法（每期利息相同）的實際利率暇痢六蛀鑄方套蝎驗渙蝗質(zhì)燴址盛焚遵汰縣督烘郎階涕忘祁謙置峻頑奏踐4個人貸款4個人貸款5、78s條款實際上是計算客戶在提前還款時銀行和客戶應得的利息的比例。客戶應得回扣利息權(quán)重的確定分母為78即1-12之和分母為提前償還貸款的月份數(shù)之和例:某客戶獲得一筆期限為12個月的1000$的貸款，按月等額償還。該客戶由于薪金增加，有能力在前9還個月還清全部貸款，該客戶可以獲得銀行返還的貸款利息回扣率為：（1+2+3）÷78=7.69%縣繭亦擠三艙耙粹撞綿履綁樟戊胰皆鐐社忽鴛示綱逼撅嬰侮觀們巧