?貸款公司風控管理制度總則制度目的本制度旨在規范貸款公司的風險管理行為，確保公司在穩健經營的前提下，有效識別、評估、監測和控制各類風險，保障公司資金安全，維護金融秩序，促進公司可持續發展。適用范圍本制度適用于公司內部各部門及全體員工在貸款業務及相關風險管理活動中的行為。基本原則1.全面風險管理原則：涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，對貸款業務全過程進行風險管理。2.審慎經營原則：以謹慎、穩健的態度開展業務，充分評估風險，確保風險可控。3.獨立性原則：風險管理部門獨立于業務部門，確保風險評估和監控的客觀性、公正性。4.制衡性原則：業務流程各環節相互制約，防止權力過度集中，減少風險隱患。5.有效性原則：風險管理制度和措施應切實有效，能夠及時發現、化解風險。風險識別與評估信用風險識別與評估1.借款人基本情況調查收集借款人的身份信息、經營狀況、財務狀況、信用記錄等資料。核實借款人的法定代表人及主要股東的個人信用狀況。2.借款用途分析了解借款資金的具體用途，判斷是否符合國家法律法規及公司業務規定。評估借款用途的合理性和真實性，防止資金挪用。3.還款能力評估分析借款人的財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等。計算借款人的償債能力指標，如資產負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數等。評估借款人的經營現金流狀況，判斷其還款資金來源的穩定性。4.信用等級評定根據借款人的信用狀況、還款能力等因素，制定信用等級評定標準。定期對借款人進行信用等級評定，并根據評定結果調整貸款額度和利率。市場風險識別與評估1.利率風險關注市場利率波動情況，分析利率變動對公司利息收入和資金成本的影響。建立利率風險管理模型，預測利率走勢，采取相應的利率風險管理策略，如利率互換、遠期利率協議等。2.匯率風險（如有外匯業務）對于涉及外匯貸款或外匯資金往來的業務，評估匯率變動對公司資產、負債和收益的影響。采取套期保值等措施，防范匯率風險。操作風險識別與評估1.制度流程風險檢查公司各項貸款業務制度和操作流程是否健全、合理，是否存在漏洞和缺陷。評估制度流程的執行情況，是否存在有章不循、違規操作的現象。2.人員風險考察員工的專業素質、業務能力、職業道德等，評估人員因素對操作風險的影響。加強員工培訓，提高員工風險意識和業務水平，防止因員工失誤或違規行為導致操作風險。3.系統風險評估公司貸款業務信息系統的穩定性、安全性和可靠性，是否存在數據泄露、系統故障等風險。定期對系統進行維護和升級，確保系統正常運行，保障業務數據的安全。風險監測風險指標設定1.信用風險指標逾期貸款率=逾期貸款余額/貸款總額×100%不良貸款率=不良貸款余額/貸款總額×100%貸款撥備覆蓋率=貸款損失準備/不良貸款余額×100%單一客戶貸款集中度=最大一家客戶貸款余額/資本凈額×100%2.市場風險指標利率風險敏感度=利率上升200個基點對銀行凈值的影響/資本凈額×100%（如有外匯業務，可設置外匯敞口比例等指標）3.操作風險指標操作風險損失率=操作風險損失金額/業務收入×100%風險數據收集與分析1.數據來源業務部門定期報送貸款業務相關數據，包括貸款發放、回收、逾期、不良等情況。風險管理部門通過內部系統、外部數據供應商等渠道收集市場信息、信用評級數據等。2.數據分析風險管理部門運用數據分析工具和方法，對風險指標進行動態監測和分析。及時發現風險異常變動情況，深入挖掘風險背后的原因，為風險決策提供依據。風險報告1.定期報告風險管理部門定期（如每月、每季度）編制風險報告，向公司管理層匯報風險狀況、風險指標完成情況、風險趨勢分析等內容。2.專項報告針對重大風險事件或風險隱患，及時撰寫專項報告，詳細說明事件情況、影響分析、采取的措施及建議等。3.報告形式風險報告可采用書面報告、電子文檔、會議匯報等多種形式，確保報告內容準確、及時、清晰，便于管理層決策參考。風險控制措施信用風險控制1.貸款審批控制嚴格執行貸款審批流程，對借款人的資格、借款用途、還款能力等進行全面審查。實行分級審批制度，明確各級審批權限，確保貸款審批的科學性和公正性。2.擔保管理要求借款人提供有效的擔保措施，包括保證、抵押、質押等。對擔保物進行嚴格評估和管理，確保擔保物的真實性、合法性和價值穩定性。3.貸后管理定期對借款人進行貸后檢查，及時了解借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。對逾期貸款及時進行催收，采取有效的清收措施，如協商還款、法律訴訟等，降低貸款損失。市場風險控制1.資產負債管理根據市場利率和資金供求情況，合理調整資產負債結構，優化資金配置，降低利率風險。控制貸款期限錯配，避免因期限錯配導致的流動性風險和利率風險。2.套期保值對于存在利率風險或匯率風險的業務，通過開展套期保值交易，如利率互換、外匯遠期合約等，鎖定風險敞口，降低風險損失。操作風險控制1.制度建設與完善不斷完善公司各項貸款業務制度和操作流程，確保制度的科學性、合理性和有效性。加強制度培訓和宣傳，使員工熟悉制度要求，嚴格按照制度執行操作。2.內部控制建立健全內部控制體系，加強對貸款業務各環節的監督和制約。實行崗位分離、相互制衡的原則，防止權力濫用和違規操作。3.應急管理制定操作風險應急預案，明確應急處置流程和責任分工。定期對應急預案進行演練，提高應對突發事件的能力，降低操作風險損失。風險管理組織架構風險管理委員會1.組成人員：由公司高級管理人員、風險管理部門負責人、業務部門負責人等組成。2.職責審議公司風險管理戰略、政策和制度。決策重大風險事項，協調各部門風險管理工作。監督風險管理措施的執行情況，評估風險管理效果。風險管理部門1.部門職責負責制定和完善公司風險管理規章制度和流程。組織開展風險識別、評估、監測和控制工作。收集、分析風險數據，撰寫風險報告，為公司決策提供支持。對業務部門風險管理工作進行指導和監督。業務部門1.部門職責負責本部門貸款業務的拓展和營銷。在業務操作過程中，嚴格執行風險管理要求，做好風險防范工作。配合風險管理部門開展風險監測和控制工作，及時反饋業務風險信息。內部審計與監督內部審計1.審計部門定期對貸款業務進行審計審查貸款業務的合規性，包括貸款審批程序、擔保手續、借款合同等是否符合法律法規和公司制度要求。檢查風險管理制度的執行情況，評估風險控制措施的有效性。對發現的問題提出整改意見，跟蹤整改落實情況。2.開展專項審計根據公司業務發展和風險管理需要，適時開展專項審計，如對重點項目貸款、高風險業務等進行深入審計。監督機制1.建立風險管理監督小組成員包括風險管理部門、合規部門、審計部門等相關人員。定期對公司風險管理工作進行檢查和評估，發現問題及時督促整改。2.強化員工監督鼓勵員工對違規