?貸款管理制度執行建議總則目的本制度旨在規范公司貸款管理流程，確保貸款業務的合規性、安全性和效益性，有效防范貸款風險，保障公司資金安全，促進公司業務健康穩定發展。適用范圍本制度適用于公司內部涉及貸款業務的所有部門和人員，包括但不限于貸款申請部門、風險管理部門、財務部門等。基本原則1.合法性原則：貸款業務必須嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求。2.安全性原則：優先保障貸款資金的安全，通過有效的風險評估和防控措施，降低貸款違約風險。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，追求貸款業務的經濟效益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對貸款申請進行全面、細致的審查，充分評估風險，謹慎做出貸款決策。貸款申請與受理申請條件1.申請貸款的公司必須具備合法的經營資質，具有獨立的法人資格，且經營狀況良好，財務狀況穩健。2.貸款用途應明確、合法，符合國家產業政策和公司業務發展規劃，不得用于違法違規或高風險投資活動。3.申請公司應具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。申請材料1.貸款申請書，詳細說明貸款金額、用途、期限、還款來源及還款計劃等。2.營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等相關資質證明文件。3.公司章程、法定代表人身份證明書及身份證復印件。4.近年度財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，以及近期財務狀況說明。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性報告等。6.其他可能需要的材料，如擔保相關資料、抵押物產權證明等。受理流程1.公司各部門如有貸款需求，應向公司指定的貸款申請受理部門提交貸款申請材料。受理部門應設立專門的崗位或人員負責接收和初步審核申請材料。2.受理人員對申請材料的完整性、真實性進行初步審核。如發現材料不全或存在疑問，應及時通知申請部門補充或說明。3.經初步審核合格的貸款申請，受理人員應填寫《貸款申請受理登記表》，詳細記錄申請公司名稱、申請貸款金額、申請日期等信息，并將申請材料移交至風險管理部門進行風險評估。貸款風險評估風險評估內容1.借款人信用風險評估：通過查詢人民銀行征信系統、第三方信用評級機構報告等方式，全面了解借款人的信用狀況，包括信用記錄、還款能力、經營穩定性等。2.市場風險評估：分析宏觀經濟環境、行業發展趨勢對借款人經營及還款能力的影響，評估市場波動可能帶來的風險。3.擔保風險評估：對貸款提供的擔保方式進行評估，包括保證人的信用狀況、擔保能力，抵押物的價值、產權狀況、變現能力等。4.合規風險評估：審查貸款業務是否符合國家法律法規、金融監管政策以及公司內部貸款管理制度的要求，確保貸款業務的合規性。風險評估方法1.定性評估：由風險管理部門專業人員根據經驗和對借款人及相關資料的分析，對各項風險因素進行定性判斷，評估風險程度。2.定量評估：運用財務分析模型、信用評分模型等工具，對借款人的財務指標、信用數據等進行量化分析，得出風險量化結果。3.綜合評估：結合定性評估和定量評估結果，對貸款風險進行全面、綜合的評估，確定風險等級。風險評估報告1.風險管理部門在完成風險評估后，應撰寫詳細的《貸款風險評估報告》。報告內容應包括貸款申請人基本情況、風險評估依據、各項風險因素分析、風險評估結論及建議等。2.《貸款風險評估報告》應明確給出貸款風險等級，如低風險、中風險、高風險。對于高風險貸款申請，應詳細說明風險原因及提出針對性的風險防控措施建議。3.《貸款風險評估報告》經風險管理部門負責人審核簽字后，提交至公司貸款審批委員會或相關決策機構，作為貸款審批的重要依據。貸款審批審批組織公司設立貸款審批委員會（以下簡稱"審貸會"），負責對貸款申請進行最終審批決策。審貸會成員包括公司高層管理人員、風險管理部門負責人、財務部門負責人等相關人員。審批流程1.風險管理部門將《貸款風險評估報告》及相關申請材料提交至審貸會。2.審貸會成員對貸款申請進行審議，各成員根據風險評估報告及自身專業判斷，發表意見和建議。3.審貸會根據成員審議情況，對貸款申請進行表決。表決方式可采用無記名投票或舉手表決等方式，以多數成員意見為準。4.審貸會做出貸款審批決策后，由風險管理部門負責記錄審批結果，并將審批意見反饋至貸款申請受理部門。審批決策1.對于風險評估等級為低風險的貸款申請，審貸會如認為風險可控且符合公司利益，可批準貸款申請，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件。2.對于風險評估等級為中風險的貸款申請，審貸會應在充分討論風險防控措施的基礎上，視情況批準貸款申請，但可能會附加一些風險控制條件，如增加擔保措施、加強貸后管理等。3.對于風險評估等級為高風險的貸款申請，審貸會原則上不予批準。如確有特殊情況需要考慮，應要求風險管理部門進一步完善風險防控方案，并再次進行審議。貸款合同簽訂合同起草1.根據貸款審批意見，由公司法律合規部門或財務部門負責起草貸款合同。貸款合同應明確借貸雙方的權利和義務，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.貸款合同應嚴格遵循國家法律法規和金融監管要求，確保合同條款合法有效、公平合理。合同審核1.貸款合同起草完成后，應提交至公司法律合規部門進行審核。法律合規部門應從法律角度對合同條款進行審查，確保合同不存在法律風險和漏洞。2.法律合規部門審核通過后，貸款合同應提交至財務部門進行財務條款審核，確保合同中的利率、還款方式等財務條款符合公司財務管理要求和貸款審批意見。合同簽訂1.經法律合規部門和財務部門審核通過的貸款合同，由公司法定代表人或其授權代表與借款人簽訂。簽訂過程中，應確保雙方當事人在平等、自愿、公平的基礎上簽訂合同，合同簽訂手續應完備。2.貸款合同簽訂后，應加蓋公司公章及相關人員印章，并由專人負責保管合同原件。同時，應將合同副本分發給風險管理部門、財務部門等相關部門，以便各部門履行相應職責。貸款發放發放準備1.財務部門根據貸款合同約定，做好貸款發放前的資金準備工作，確保貸款資金足額、及時到位。2.風險管理部門應確保貸款發放前各項風險防控措施已落實到位，如擔保手續已辦理完畢、抵押物已完成登記等。3.貸款申請受理部門負責與借款人溝通，確認其已滿足貸款發放條件，并通知借款人辦理貸款發放相關手續。發放流程1.借款人填寫《貸款發放申請表》，提交至貸款申請受理部門。申請表應注明貸款金額、用途、申請發放日期等信息。2.貸款申請受理部門對《貸款發放申請表》進行審核，確認借款人已滿足貸款發放條件后，將申請表連同貸款合同等相關資料一并移交至財務部門。3.財務部門根據審核通過的資料，按照貸款合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金足額發放至借款人指定的賬戶。發放過程中，應做好資金劃轉記錄，確保資金流向清晰、準確。貸后管理管理職責1.風險管理部門負責牽頭組織貸后管理工作，定期對借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行跟蹤監測和分析評估，及時發現并預警潛在風險。2.財務部門負責對貸款資金的使用情況進行監督，確保貸款資金按合同約定用途使用，同時做好貸款利息核算、本金回收等財務管理工作。3.貸款申請受理部門負責與借款人保持日常溝通聯系，及時了解借款人經營及還款情況，協助風險管理部門和財務部門開展貸后管理工作。日常監測1.建立貸后跟蹤監測臺賬，定期記錄借款人的經營業績、財務指標、重大事項等信息。監測頻率可根據貸款金額、風險程度等因素確定，一般每月或每季度進行一次全面監測。2.關注借款人的資金流向，通過定期收集借款人銀行賬戶流水等方式，核實貸款資金是否按合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。3.加強對借款人信用狀況的動態監測，及時關注其在人民銀行征信系統及其他信用信息平臺上的信用記錄變化情況，發現不良信用行為及時采取措施。風險預警1.風險管理部門根據貸后監測情況，設定風險預警指標體系，如財務比率異常變動、經營業績下滑、重大訴訟糾紛等。當監測數據出現異常，達到或接近預警指標時，及時發出風險預警信號。2.風險預警信號發出后，風險管理部門應立即組織相關人員進行深入調查分析，評估風險程度，并制定相應的風險處置措施。風險處置措施可包括要求借款人補充擔保、提前收回貸款、調整貸款利率等。定期檢查1.定期對借款人進行現場檢查，檢查內容包括借款人的經營場所、生產設備、財務狀況等。現場檢查頻率應根據貸款風險程度確定，一般每年至少進行一次。2.現場檢查結束后，檢查人員應撰寫《貸后檢查報告》，詳細記錄檢查情況、發現的問題及風險隱患，并提出整改建議和風險防控措施。《貸后檢查報告》經檢查人員簽字后，提交至風險管理部門。貸款回收管理1.財務部門應按照貸款合同約定的還款計劃，提前通知借款人按時足額償還貸款本息。2.建立貸款回收臺賬，詳細記錄每筆貸款的還款情況，包括還款日期、還款金額、逾期情況等。對于逾期貸款，應及時跟蹤催收，并按照合同約定計收逾期利息和違約金。3.加強與借款人的溝通協商，對于出現還款困難的借款人，應根據實際情況制定合理的還款計劃或采取其他風險化解措施，避免貸款損失進一步擴大。不良貸款管理不良貸款認定1.按照金融監管部門及公司內部規定，對出現以下情形之一的貸款認定為不良貸款：借款人逾期超過一定期限（如90天）仍未償還貸款本息；借款人雖未逾期，但經評估認為其已喪失還款能力；借款人出現重大違法違規行為，可能影響貸款償還等。2.風險管理部門負責定期對貸款進行梳理排查，及時發現并認定不良貸款。不良貸款認定后，應填寫《不良貸款認定表》，詳細記錄不良貸款的基本情況、認定依據等信息。不良貸款處置1.對于認定的不良貸款，應立即啟動不良貸款處置程序。處置方式可包括催收、重組、核銷等。2.催收：通過電話、函件、上門催收等方式，向借款人及相關責任人催討貸款本息，督促其盡快償還貸款。3.重組：對于有一定還款意愿和還款能力，但目前經營或財務狀況出現暫時困難的借款人，可與借款人協商進行貸款重組，如調整還款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復還款能力。4.核銷：對于符合核銷條件的不良貸款，按照公司內部規定和金融監管要求，履行相關審批程序后進行核銷處理。核銷后的貸款仍應繼續進行追索，防止國有資產流失。責任追究1.建立不良貸款責任追究制度，對因貸款調查、審批、發放、管理等環節存在失職、瀆職行為導致形成不良貸款的相關人員，依法依規追究責任。2.責任追究方式包括批評教育、警告、罰款、降職、撤職等，情節嚴重的依法追究法律責任。通過責任追究，強化員工的風險意識和責任意識，規范貸款業務操作流程。附則制度解釋本制度由公司風險