信貸科工作管理制度?總則目的為加強信貸科工作管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理制度。適用范圍本制度適用于公司信貸科全體員工及涉及信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門和崗位?；驹瓌t1.合法性原則：信貸業(yè)務(wù)必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.安全性原則：以保障信貸資金安全為首要目標，全面評估借款人風(fēng)險，采取有效風(fēng)險防控措施。3.效益性原則：在確保資金安全的前提下，追求合理的信貸收益，提高公司經(jīng)濟效益。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務(wù)進行審慎調(diào)查、審查和審批，充分考慮各種風(fēng)險因素，確保決策科學(xué)合理。信貸業(yè)務(wù)流程貸款申請受理1.客戶申請：借款人向信貸科提交書面貸款申請，內(nèi)容包括借款金額、用途、期限、還款來源及方式等，并提供相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、身份證明等。2.初步審查：信貸員收到申請后，對申請資料的完整性、真實性進行初步審查。如資料不全，及時通知借款人補充；對不符合要求的申請，向借款人說明原因并退回申請。貸前調(diào)查1.制定調(diào)查計劃：根據(jù)貸款申請情況，信貸員制定詳細的貸前調(diào)查計劃，明確調(diào)查內(nèi)容、方式、時間安排等。2.實地調(diào)查：信貸員通過實地走訪借款人經(jīng)營場所、與企業(yè)負責(zé)人及相關(guān)人員面談、查看抵押物等方式，核實借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況以及借款用途的真實性和合理性。3.調(diào)查分析：對調(diào)查獲取的信息進行整理分析，評估借款人的還款能力和還款意愿，撰寫貸前調(diào)查報告，提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議。貸款審查1.資料審核：審查人員對信貸員提交的貸前調(diào)查報告及相關(guān)資料進行全面審核，重點關(guān)注資料的完整性、真實性、合規(guī)性以及調(diào)查內(nèi)容的準確性。2.風(fēng)險評估：運用風(fēng)險評估模型和方法，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行綜合評估，確定風(fēng)險等級。3.審查意見：根據(jù)審核和評估結(jié)果，審查人員出具審查意見，明確是否同意貸款及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等條件。對于存在風(fēng)險隱患的申請，提出風(fēng)險防控措施和建議。貸款審批1.分級審批：按照公司規(guī)定的貸款審批權(quán)限，信貸業(yè)務(wù)提交相應(yīng)層級的審批機構(gòu)或?qū)徟诉M行審批。2.審批決策：審批機構(gòu)或?qū)徟烁鶕?jù)審查意見、風(fēng)險評估情況以及公司信貸政策等，做出是否批準貸款的決策。審批通過的，確定貸款具體條件；審批不通過的，說明理由并退回申請。貸款發(fā)放1.合同簽訂：貸款獲批后，信貸科與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。2.落實擔(dān)保：督促借款人按照合同約定落實擔(dān)保措施，如辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)，確保擔(dān)保合法有效。3.放款審核：放款人員對合同簽訂情況、擔(dān)保落實情況等進行放款前審核，審核無誤后，提交放款指令。4.貸款發(fā)放：財務(wù)部門根據(jù)放款指令，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定賬戶，并做好賬務(wù)處理。貸后管理1.跟蹤檢查：信貸員定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資金使用情況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等確定，一般每月不少于一次現(xiàn)場檢查。2.風(fēng)險預(yù)警：建立風(fēng)險預(yù)警機制，對借款人出現(xiàn)的可能影響還款能力的風(fēng)險信號，如經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標惡化、涉訴案件等，及時發(fā)出預(yù)警，并采取相應(yīng)措施。3.還款管理：提前提醒借款人按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收。根據(jù)逾期天數(shù)和風(fēng)險程度，采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等。4.擔(dān)保管理：定期檢查擔(dān)保物狀況，確保擔(dān)保物價值穩(wěn)定、安全可控。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價值明顯下降或出現(xiàn)其他不利情況，及時要求借款人補充擔(dān)保或采取其他風(fēng)險防控措施。5.檔案管理：妥善保管信貸業(yè)務(wù)檔案，包括申請資料、調(diào)查資料、審查審批資料、合同文本、貸后檢查記錄等，確保檔案資料完整、真實、有效。信貸風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險分類：對信貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險進行分類，主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。2.識別方法：運用多種方法識別風(fēng)險，如財務(wù)分析、行業(yè)分析、實地考察、信用評級等，全面了解借款人及相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況。3.風(fēng)險評估：采用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風(fēng)險進行評估，確定風(fēng)險程度和風(fēng)險等級，為風(fēng)險防控提供依據(jù)。風(fēng)險防控措施1.信用風(fēng)險管理：嚴格審查借款人信用狀況，建立完善的信用評級體系，對信用等級較低的借款人采取審慎的信貸政策。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，加強對擔(dān)保物的管理和監(jiān)控。2.市場風(fēng)險管理：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展動態(tài)等市場因素變化，合理評估市場風(fēng)險對信貸業(yè)務(wù)的影響。根據(jù)市場變化及時調(diào)整信貸策略，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。3.操作風(fēng)險管理：完善信貸業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范和風(fēng)險防控要點。加強對信貸人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，提高業(yè)務(wù)操作水平和風(fēng)險防范意識。建立健全內(nèi)部審計和監(jiān)督機制，定期對信貸業(yè)務(wù)進行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患。4.流動性風(fēng)險管理：合理安排信貸資金投放節(jié)奏，確保貸款期限與借款人現(xiàn)金流相匹配。密切關(guān)注公司資金狀況，合理控制信貸規(guī)模，防范因流動性不足導(dǎo)致的風(fēng)險。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測指標：建立完善的風(fēng)險監(jiān)測指標體系，對信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險指標進行實時監(jiān)測，如不良貸款率、逾期貸款率、撥備覆蓋率等。2.預(yù)警閾值設(shè)定：根據(jù)風(fēng)險指標的歷史數(shù)據(jù)和行業(yè)標準，設(shè)定合理的預(yù)警閾值。當風(fēng)險指標達到或接近預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。3.預(yù)警處理機制：接到預(yù)警信號后，信貸科及時啟動預(yù)警處理程序，對風(fēng)險狀況進行深入分析，采取針對性的風(fēng)險防控措施。如調(diào)整信貸政策、加強貸后管理、提前收回貸款等，并及時向上級匯報預(yù)警情況和處理結(jié)果。信貸人員管理任職資格與要求1.基本條件：信貸人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，具有較強的責(zé)任心和風(fēng)險意識。2.專業(yè)知識與技能：熟悉國家金融法律法規(guī)、信貸政策及業(yè)務(wù)流程，具備扎實的財務(wù)、金融、法律等專業(yè)知識，掌握一定的信貸分析和風(fēng)險評估方法。3.工作經(jīng)驗：一般應(yīng)具有一定年限的金融或相關(guān)領(lǐng)域工作經(jīng)驗，熟悉信貸業(yè)務(wù)操作。培訓(xùn)與發(fā)展1.定期培訓(xùn)：制定信貸人員培訓(xùn)計劃，定期組織內(nèi)部培訓(xùn)和外部培訓(xùn)，內(nèi)容包括業(yè)務(wù)知識、法律法規(guī)、風(fēng)險防控、職業(yè)道德等，不斷提升信貸人員業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。2.實踐鍛煉：鼓勵信貸人員通過參與實際信貸項目，積累工作經(jīng)驗，提高業(yè)務(wù)能力。定期安排信貸人員輪崗交流，拓寬業(yè)務(wù)視野，提升綜合業(yè)務(wù)能力。3.職業(yè)發(fā)展規(guī)劃：為信貸人員提供明確的職業(yè)發(fā)展路徑，建立合理的績效考核和晉升機制，激勵信貸人員不斷提升工作業(yè)績，實現(xiàn)個人職業(yè)發(fā)展目標?？冃Э己?.考核指標：建立以信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防控效果、工作效率等為主要內(nèi)容的績效考核指標體系，具體包括貸款發(fā)放金額、貸款回收率、不良貸款率、貸后管理工作質(zhì)量等指標。2.考核方式：采取定期考核與不定期考核相結(jié)合的方式，對信貸人員工作業(yè)績進行全面評價。定期考核一般每季度或每半年進行一次，不定期考核根據(jù)工作需要隨時開展。3.結(jié)果應(yīng)用：績效考核結(jié)果與信貸人員薪酬、獎勵、晉升等掛鉤，充分發(fā)揮績效考核的激勵約束作用，調(diào)動信貸人員工作積極性和主動性。監(jiān)督與問責(zé)1.內(nèi)部監(jiān)督：信貸科內(nèi)部建立相互監(jiān)督機制，加強對信貸人員業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險防控情況的監(jiān)督檢查。定期開展內(nèi)部審計和專項檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。2.違規(guī)問責(zé)：對信貸人員在信貸業(yè)務(wù)中存在的違規(guī)行為，如違反操作規(guī)程、隱瞞風(fēng)險、違規(guī)發(fā)放貸款等，按照公司規(guī)定進行嚴肅問責(zé)，追究相關(guān)人員責(zé)任。情節(jié)嚴重的，依法依規(guī)追究法律責(zé)任。信貸檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人資料：包括借款人基本信息、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財務(wù)報表等。2.申請資料：貸款申請文件、借款申請書、相關(guān)決議文件等。3.調(diào)查資料：貸前調(diào)查報告、實地調(diào)查記錄、信用評級報告等。4.審查審批資料：審查意見、審批文件、會議紀要等。5.合同文本：借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。6.貸后管理資料：貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警記錄、催收記錄等。檔案整理與歸檔1.資料收集：信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員應(yīng)及時收集相關(guān)資料，并進行整理、核對，確保資料完整、準確。2.分類整理：按照檔案內(nèi)容分類標準，對收集到的資料進行分類整理，編制檔案目錄，便于查找和管理。3.歸檔保管：整理好的檔案資料應(yīng)及時歸檔，存放在專門的檔案保管場所，按照檔案管理制度進行妥善保管。檔案保管期限按照國家法律法規(guī)和公司規(guī)定執(zhí)行。檔案查閱與借閱1.查閱權(quán)限：內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸檔案的，應(yīng)按照規(guī)定履行查閱審批手續(xù)，經(jīng)批準后方可查閱。查閱檔案應(yīng)在指定地點進行，不得擅自將檔案帶出或復(fù)制。2.借閱管理：因特殊情況需要借閱信貸檔案的，必須經(jīng)信貸科負責(zé)人批準，并辦理借閱登記手續(xù)。借閱期限一般不得超過規(guī)定時間，借閱人應(yīng)妥善保管檔案，不得轉(zhuǎn)借、涂改、遺失。借閱期滿后，應(yīng)及時歸還檔案。檔案銷毀1.銷毀條件：信貸檔案保管期滿，經(jīng)鑒定確無保存價值的，可按照規(guī)定程序