本科論文本科論文摘要金融征信對金融管理體系的支持起著至關重要的作用。但金融征信在現階段的發展中存在著問題，我們可以用區塊鏈技術的優勢來解決這一問題，使金融征信按其未來的發展趨勢發展。中國征信業在當前形勢下，將區塊鏈技術應用于金融征信中去已經成為大勢所趨。將區塊鏈技術應用到征信業可以降低征信業的服務成本，改變傳統金融業信息壟斷，實現市場的優化配置，推動新型商業模式。然而在將區塊鏈技術引入金融征信的過程中仍然存在一定的風險，這也是不容忽視的。關鍵字：區塊鏈技術，金融征信，金融機構，征信體系

AbstractFinancialcreditreportingplaysanimportantroleinthesupportoffinancialmanagementsystem.However,thereareproblemsinthedevelopmentoffinancialcreditatthisstage.Wecanusetheadvantagesofblockchaintechnologytosolvethisproblemandmakefinancialcreditdevelopaccordingtoitsfuturedevelopmenttrend.Ithasbecomethegeneraltrendforcreditinvestigationindustrytoapplyblockchaintechnologyinfinancialcreditinvestigationunderthecurrentsituationowingtothedeepeningapplicationofdataandinformationinfinance,.Theapplicationofblockchaintechnologytocreditindustrycanreducetheservicecostofcreditindustry,changetheinformationmonopolyoftraditionalfinancialindustry,realizetheoptimalallocationofmarket,andpromotethenewbusinessmodel.However,therearestillsomerisksintheprocessofintroducingblockchaintechnologyintofinancialcredit,whichcannotbeignored.Keywords:Blocktechnology,Financialcreditreporting,Financialinstitution,Creditreportingsystem

目錄前言 11 區塊鏈技術 21.1 概念及特征 21.1.1去中心化 21.1.2開放性 21.1.3信息不可篡改 21.2應用現狀 21.2.1各個行業基于區塊鏈的了解現狀 21.2.2當前大眾對區塊鏈的認知 32金融征信 42.1金融征信體系 42.1.1可以防范區域金融信貸風險 42.1.2可以有效解決信息不對稱問題 42.1.3 能夠有針對性的選擇優質客戶 52.2現階段金融征信存在的問題 52.2.1個人信用信息評價標準參差不齊 52.2.2法律體系建設滯后 52.2.3個人信用信息采集途徑存在困難 62.3金融征信未來發展趨勢 62.3.1金融征信將更加互聯 62.3.2走向數據互通的信用國家 63區塊鏈技術對金融征信的積極效用研究 73.1實現市場的優化配置 73.2降低信用經濟運行成本 83.3區塊鏈將使征信數據更具安全性 83.4建立直接信任實現信息共享 84區塊鏈技術對金融征信消極效用 94.1監管機制存在風險 94.2新技術可能遭遇抵制危機 94.3通用標準尚未確立 95區塊鏈技術在當前金融征信改進措施 105.1通過區塊鏈技術完善監督體系的建設 105.2重視區塊鏈技術在各個行業的普及 105.3利用區塊鏈的優勢明確標準體系的構建 10結論 11致謝 12參考文獻 13前言黨的十九大指出，我國當前經濟正在從高速增長轉到高質量增長的階段，建設和完善社會主義現代化經濟體系是我國建設現代化市場經濟的重要一步。目前來看，區塊鏈技術的產生與發展得到了各個行業的高度重視，誰先將區塊鏈技術與企業運營結合起來誰就將掌握發展的主動權，顯然金融體系建設將走在結合的前沿。雖然我國金融體系目前的制度改革已經取得重大成功，整個金融行業規模和數量都越來越多，金融創新速度，越來越快，金融產品越來越多，但我國仍然面臨著以下幾個問題：個人信用信息評估標準不統一，個人信用信息收集途徑尚不夠廣泛，法律體系建設不健全等等。也正是因為這些問題，我們需要不斷完善金融體系征信建設。當前環境下將區塊鏈技術應用于征信體系可以防止虛假征信數據，提高數據信息的質量，使數據的采集、保存、整理加工以及使用的過程成本效益更低，處理速度更快。這是由于這樣傳統的征信的數據不再適應當前形勢下的征信應用，所以使其與區塊鏈技術融合就越來越重要。在區塊鏈征信系統中的征信數據主要是通過各種類型的征信機構之間由使用用戶共享征信數據，并有效利用區塊鏈的數據共享方式使各一個征信機構都可以變為征信活動每個節點的參與者，這種共享模式將開啟新的數據征信時代。當前形勢下，如何將區塊鏈這一先進技術與金融征信發展聯系起來將是我們未來需要花大量時間解決和完善的一大難題。由于監管體制的不完善以及可能帶來的抵制效應都對其運行和發展有著不力的影響。國內已有相關文獻分別研究了區塊鏈技術和征信體系等此類問題，如楊利慶的區塊鏈技術在金融業的應用和王東輝的互聯網金融背景下征信體系建設的思考等。也有將兩者結合的研究，但相對較少。在此基礎上進行進一步的區塊鏈技術對金融征信的效用研究有著重大而必要的意義。區塊鏈技術的優點缺陷、區塊鏈技術的認知，我國當前的金融征信體系、其運作模式和如何使區塊鏈技術對我國的金融征信乃至金融行業產生積極效應克服負面效應也是這篇文章主要研究的問題。區塊鏈技術的快速發展正在慢慢影響著各個行業，就當前形勢來看區塊鏈技術與金融行業的結合已成為大勢所趨，必然也將對金融征信體系的建設產生一定的影響，在帶來各種優勢的同時必然也會帶來一定的挑戰。就國內對與區塊鏈技術對金融征信的效用研究領域涉及的文獻尚不多，在查找資料的過程中我只發現了李猛所涉及的基于區塊鏈信任機制的互聯網金融風險研究和張藝的區塊鏈技術在金融業的應用研究這幾篇文獻。就國外而言，美國采取市場征信模式，歐洲多采取公共征信模式，但由于國外金融行業較我國而言較發達，所以相關研究就較為先進但關于區塊鏈的研究以數字貨幣為主要發展方向。比如就有觀點表明我們可以通過區塊鏈技術讓金融實體中的證券轉變成純粹數字。所以當前對區塊鏈技術在金融征信中的研究是國內外都需加強的研究話題。區塊鏈技術概念及特征區塊鏈技術是一種以比特幣為主要形式的新型計算機應用模式。區塊鏈技術采用分布式節點存儲數據，無需中介機構的介入用戶之間直接進行信息交流和金融交易。計算機技術的發展使數字科技運用于金融領域成為現實。數字科技的介入能夠促進使金融領域與實體經濟相結合，在一定程度上促進金融交易的順利進行，減少金融領域信用風險發生的機率。當前區塊鏈技術也具有其自身主要的技術特征。去中心化基于區塊鏈中的大多數數據的校驗、記錄、儲存，更新，傳輸等過程均依靠于分布式的操作系統結構，因此并不存在中心化的設備或運行機構，不論哪一個節點的授權和職責都是均等的不變，整個系統中所有具有維護功能的節點來共同維護整個系統的運行[][]《區塊鏈技術發展現狀及其金融應用研究》開放性區塊鏈上的所有的數據對所有中間節點公都是完全公開，系統是完全開放的，除了交易各方的含有隱私的消息被強行加密之外，區塊鏈數據對每一個想要使用他的人公開，整個系統信息高度開放，令人容易獲得[][]《區塊鏈技術在農產品溯源系統中的應用研究》信息不可篡改區塊鏈采用較為先進的密碼學技術對數據進行加工和加密，使之保持私密性，一旦信息經過系統的檢查認證并合法的添加至區塊鏈，就會永久的被保存起來，除非在同一時間修改數據節點達到51%或51%以上[][]《基于大數據共享環境下圖書館“區塊鏈”技術應用研究》應用現狀各個行業基于區塊鏈的了解現狀即便區塊鏈技術至今還未取得明顯的進步，但各行業的人員都開始重視區塊鏈技術的研究，決心把區鏈技術與其實際業務聯系起來，在現代化服務中占據優勢地位。隨著區塊鏈技術的發展及在各個行業中的初步應用，區塊鏈的優勢顯得卻來越突出，并利用其優勢解決很多的行業問題，改進各個行業發展中所遇到的瓶頸問題。就當前形勢來看，各行業認識對區塊鏈技術十分認可，并相信其具有無限潛力。已經利用區塊鏈的優勢改進自身業務的行業及管理者,他們表示區塊鏈技術是未來社會經濟發展的過程中必不可少的技術之一。相對于其他行業,金融行業與區塊鏈技術的融合先人一步，在近幾年的金融行業中區塊鏈技術越來越得到重視。例如，據收集到的報告顯示，截至目前為止，區塊鏈技術相關專利且申請專利的數量越來越多，累計有多家金融業都涉及其中。例如，近年來金融業申請區塊鏈專利情況如下圖1.2.1所示。圖1.2.1與此同時政府也非常重視區塊鏈的發展，我國各級領導都曾先后都區塊鏈技術給予指導，體現了高層的重視，只是因為這樣，區塊鏈技術在我國的發展擁有良好的政策環境。各級領導對區塊鏈技術的重視不僅是在思想上高度重視而且給予了政策幫助，成立專門的平臺支持區塊鏈技術的發展。當前大眾對區塊鏈的認知然而在當前的形勢下，就普通大眾而言，區塊鏈技術是相對陌生的概念。他們不深入，甚至不了解區塊鏈技術將給我們的生活帶來重大的影響和變化。所以我們首先應加強對該技術的宣傳工作，不能以偏概全，避免出現“幸存者偏差”的現象。其次，我們盡量將區塊鏈技術的基本概念等引入大學生課程中去，通過大學生這一群體，適當擴大對該技術的宣傳。

金融征信金融征信體系征信系統之所以成立的本來目的，主要是為了避免金融風險的發生，為促進金融機構能夠高效率的提供金融產品和服務，使金融管理活動實施的更加快速。征信信用信息的相互融合相互借鑒的機制立志于解決金融機構中出現的各式各樣的問題同時促進了金融業的發展。征信系統中通過數據查詢，客戶信息提示等管理系統，幫助金融機構解決虛假信息，分清輕重緩急，對不同金融業務區分對待，實現金融機構的信息機制和評估機制在管理和風險評估中的重要作用。征信系統的監測預防機制通過行業、地區、出資人、投資方向、客戶等多維度展示資金流動鏈條變化和客戶信用狀況，幫助監管機構及早識別和發現風險隱患。征信系統作為金融體系重要的組成部分，幫助監管部門和金融機構從微觀、中觀和宏觀層面識別風險隱患，及時發現處理危機，是在應對風險時能夠占據領先地位，防止系統風險的傳染，為金融風險的保護工作提供最低的保障底線。可以防范區域金融信貸風險征信系統包括個人征信系統和企業征信系統兩個部分，四年前在全國聯網運行，能夠進行全國共聯。據統計資料顯示，截至2018年底，個人征信系統收錄使用者可達9.8億人，企業征信系統收錄企業和其他組織在當前形勢下依然呈增長的趨勢。同時，個人征信系統和企業征信系統日均查詢的次數也是數量很大。個人和企業征信系統累計接入機構的人數越來越多，甚至于基本覆蓋各類放貸機構。正是因為征信系統強大的數據收集能力實現了數據的實時互動，提供了必要的信息，才以至于防范甚至提前發現隱患減少了金融信貸高風險高危機事件的發生。可以有效解決信息不對稱問題(1).數據及時更新，提高和完善了系統跟蹤監測信貸風險的水平。征信系統是一個T+1系統，數據在第二天可完成及時報送、報送完成后進行數據的更新，個人和企業狀態及變化可在征信系統中可以及時反映出來。金融機構通過查詢征信系統，可以對個人和企業在各家機構每天的資金利用使用情況有更明顯的了解。(2).數據類型齊全，包括各種信息的匯總。征信系統中的數據，尤其是企業數據不僅包括正常的業務信息還包括各種不良情況、經濟活躍程度等各種信息。通過這些數據，對客戶信用以及信用可能存在的風險進行初步測定，同時結合客戶實際情況，識別出不良客戶，從而進行分析判斷，對不良客戶的信貸業務加倍關注甚至拒絕，防止危險事件發生。(3).數據匯總方便，有利于相關部門的金融監管。個人和企業作為社會經濟的基本單位，所以必然要受到相關部門的監管。征信系統統計匯總功能的實現，使個人數據和企業數據數據的收集更加方便有效，正是由于這種機制現場統計數據及現場調查的不足就得到了有效的彌補和改善，為研究金融風險、加強金融監管提供了一個十分有效的解決途徑。能夠有針對性的選擇優質客戶通過征信系統可以識別虛假交易，用過虛假信息的反應情況，對客戶進行評級分類，選擇優質客戶。征信活動可以幫助金融機構對客戶提供的數據信息與實際情況進行比對，偵測欺詐申請、識別虛假交易、杜絕身份欺詐和盜用等情況的發生。就是因為這樣，征信體系實現了信息共享，能了解客戶的全面信息，對授信對象產生一種紀律約束，使不良信用行為收到處罰，失信者的交易成本增加，甚至不能繼續獲得交易。這就有利于征信系統選擇更好的交易對象，使金融業務更有效率的進行，從微觀上把控金融風險。現階段金融征信存在的問題個人信用信息評價標準參差不齊我國目前的個人征信體系以中國人民銀行為主導，由金融機構收集個人信用信息數據，進行整理歸納，最后將數據報送到央行，由央行形成金融信用信息基礎數據庫。但是因為是由金融機構收集數據，所以其數據是通常以個人信貸信息為核心的，但是由于各個金融機構之間的個人信用信息評價標準不同，所以即使是同一位客戶，在不同的金融機構得出的信用評價結果也有很大不同。當前的個人信用信息評價由于機構的不同所以標準各有不同，市場上的各類微小型信貸平臺對于個人信用信息評價標準更是各有各的不同，審核準入門檻低，交易環節簡單，帶來極大風險。由于沒有統一嚴格的個人信用信息評價標準，使信貸平臺和消費者雙方的交易安全得不到有效的保障。法律體系建設滯后隨著征信信息共享范圍的擴大，個人信息的保護也應該引起立法機構的重視。從國外的經驗來看,英美兩國用法律來保護公民的意識比較強并相繼出臺了各種法規，法律體系完善。而我國在征信方面的法律體系建設與他們相比是滯后的。1999年時我國征信工作開始試點，于2013年出臺了《征信業管理條例》。但是在這項規定中沒有明確各方責任、義務及懲罰措施等具體做法，甚至具體實施細則一直沒有出臺這并未使政策落到實處。我國為了應對互聯網金融的迅速發展，開始重視金融安全，于2016年推出《網絡安全法》，其根本目的在于重視網絡安全的同時也需要強調在新時代互聯網領域對個人數據的保護，維護網民的數據安全。在征信體系方面僅有相對較少的法律，這無法使我們在社會信用體系建設下得到有效的保護。如果現有的監管措施跟不上互聯網金融市場的發展，那么即使金融活動的監管進一步發展，但依然難以全面把握。就當前的經濟高速發展信息技術廣泛應用的現狀來看，我國法律體系進一步加強建設尤為重要。個人信用信息采集途徑存在困難由于我國與國外采用的信用評分制度不同，我國金融行業并沒有統一的征信數據庫，各機構數據也未與央行征信系統實現完全互聯互通，信息交融。我國當前對于征信數據的來源，一般有兩種，一種是向第三方征信機構購買信用信息；另一種則是通過自身業務積累所收集到的封閉式的信息共享平臺。但是不管金融機構是自己采集還是利用民間征信機構的征信數據，然而這兩種方式都沒有一致的數據采集途徑。這使各類數據之間差異較大，各平臺出于自身原因使得金融行業信息孤島現象嚴重，采集途徑困難。金融征信未來發展趨勢金融數據與金融征信中依托多種多樣的較為先進的計算機信息加工技術，進行分析的征信體系建設已經成為21世紀金融發展的主要研究范圍。它也成為了是金融體系運行的基礎。根據金融系統的內涵及大數據分析和數據庫的建立，可以認定征信系統在數據庫背景下將呈現信息采集系統快速準確、信息內容全面高效、信用評分明確無誤、信用系統與線上交易、互聯網金融服務融為一體等特點；針對現代金融信用系統的某些特點，可以認定金融科技領域前途較為光明，所以建立和完善互聯網金融信用體系以適應高速發展的社會是必不可少的。金融征信將更加互聯銀行等金融機構隨著互聯網科技的不斷壯大和進步，必須要搭上互聯網金融的順風車，才能推動金融征信的前進，因此需要進一步增強對數據的處理手段而不能僅僅只是草率地對用戶信息進行搜集羅列。各個企業對云計算、數據庫、AI等技術來增加本公司互聯網金融征信的整體水平。在當前的計算機網絡技術不斷增強的條件下，區塊鏈技術也同樣影響著金融征信的水平。合理利用區塊鏈技術不僅可以實現金融征信的交融，使信息向大眾公開、透明，而且利用它強大地收集和分析數據的能力，對相當多的信用信息進行分布式處理從而形成信用數據庫，增加了征信評級時對數據的認知程度，不僅如此還減少了征信的人工成本。使大量信息可比較、可以獲得利用，從而使信息的獲得方法更便捷可靠。走向數據互通的信用國家數據的相互交合相通為個人關于征信的相關數據的有效供給等實現了良好開端同時也滿足了我國首家征信系統中關于信息共享求的需求。這種措施也鞭策著我國的征信服務能夠變得越來越完善、規模也越來越大。這是將使我國成為信用國家的第一步。數據資源優勢的互通與共享不僅可以實現數據互通的信用中國還可以為我國金融系統的物質基礎的高水平長遠的發展奠定堅實的基礎，甚至還能讓“一切數據皆依靠于信用而生成”成為可能，使看似冗余，無意義的數據，經過一系列的簡單的變化都能生成信用、數據信息的互通，數據信息的共享讓有征信記錄的使用者群體覆蓋面更廣，使之更加完善，最后達到讓中國征信體系的建設更完備的階段。預計在不久的將來，當我國實現了“信用國家”的藍圖時，我們就能夠實現實時傳輸信用數據比如時時傳輸到身份證、金融通行證等象征個人所屬的“憑證和證明”上，通過刷憑證或者刷臉識別個人信用情況，讓失信人員不可能在金融服務中前行半步，并加上一定程度的商業懲罰。數據互通會在不久的將來不斷促進我國征信系統的有序前行，還會使得我國走向信用的光明大道。區塊鏈技術對金融征信的積極效用研究未來可應用區塊鏈技術實現金融征信的發展。在傳統的模式中，無論是個人間的還是金融機構間的各種交易活動都需要借助于自身信息共享平臺或可信的中介機構，然而正是因為他們都有自己的獨立系統，執行自己的標準，在征信評估的過程中需要建立各種關系，經過多個流程，而不同的金融機構的流程基本是不同的，這導致速度慢，成本高。區塊鏈技術實質上是利用其去中心化的特性使整個信息系統中所有作用的各個節點來共同維護數據的運作；利用其匿名性保護信息的傳送，最終完成了信息的點對點傳輸，使其更加具有透明性與開放性；又由于其信息不可篡改性，可大大提高信用度與安全性。區塊鏈技術應用于金融體系的金融征信當中，尤其是對個人信息的加密，數據的收集等方面，這顯然可以解決我國當前征信體系所面臨的困境。目前個人信息的保護已是征信監管的核心內容，單純的利用人工、計算機技術已不能適應征信監管的發展，然而利用區塊鏈技術中可解決交易的信任和安全問題；利用區塊鏈的非對稱加密和授權技術對個人信息保護中的問題加以克服。雖然其系統本身的開放性是相對于數據而言，但是用戶身份信息是高度加密的，并且節點之間數據交換是匿名性的，為用戶的個人隱私提供了保障，讓信息傳輸更安全。將這一技術應用到信息主體的隱私保護以及征信業的防范機制當中，有利于促進我國互聯網金融征信的健康發展。此外，在去中心化的數據庫中，一旦某一節點對數據進行操作，其他節點能夠立刻發現，從而能夠有效地監控數據信息，防止其被泄露和篡改。大大減少了金融服務交易成本，從而擴大信息基礎數據庫覆蓋范圍。基于區塊鏈的信任機制的影響是使信息進一步豐富、交易成本進一步降低，在特定場景中促進雙方直接互信、實現直接交易，彌補中心化信任功能不足，替代成本過高的交易方式，使信息儲備更加完整、準確，實現數據共享，對大數據征信的發展有較大的推進作用，進而打破數據孤島的局。實現市場的優化配置金融行業一直以來都在我國的經濟中占著舉足輕重的地位，它的運行效率的改善能能提升現代經濟運行效率，所以區塊鏈技術在我國金融業的應用是不容忽視。互聯網金融的發展改變了傳統金融業一頭獨大的商業模式，區塊鏈技術的產生和發展更是如此，而且效果將更顯著。金融業一直以來都是以聯盟形式發展起來的，區塊鏈技術更加深化了這一聯盟的作用。各個機構建立行業監管委員會并確立相應的技術標準，用新的市場秩序和規則來引導其行業的發展，從而把握市場先機。由于當前科技公司的發展占據相當的優勢，所以金融機構可以與科技公司進行合作，這樣能夠達到優勢互補相互借鑒的效果。越大的公司往往擁有更高素質的人才，并且技術成果的研發比較迅速，而金融機構擁有掌握金融業運作的人才，這樣的強強聯合會使研究的效率大大提高。改變了以往銀行業一頭獨大，把握金融及國民命脈的狀況。區塊鏈技術使信息更透明和公開，改變了以往傳統金融業的信息壟斷，發揮了市場的主動性，更有利于資源的部重新配置。降低信用經濟運行成本如果將區塊鏈技術應用到代金融征信業中，征信機構收集的客戶信用基本信息將會超過傳統上的經濟數據的范疇。而在互聯網和大數據的技術升級的前提下，區塊鏈的出現因而使得征信數據被無限利用和共享，使之具透明的特點。不僅如此區塊鏈技術的使用還可以極大地減少冗余信息的干擾以及虛假數據的出現，使大數據收集、儲存、處理加工以及使用更加便理，導致成本大幅降低，從而可以使傳統征信的數據處理成本以及大數據自動化運營成本極大的降低。將區塊鏈技術應用到在征信業系統中使征信機構可以較低的成本獲得更多的數據。除此之外，這樣的模式還可以將金融中介所需負責的復雜任務節省掉，實現機構與機構直接互通互聯，介紹中間環節的同時將中間環節所需的費用也節省下來，降低了經濟成本。區塊鏈將使征信數據更具安全性區塊鏈技術的應用于金融征信一定程度上能夠保證征信數據的安全，由于區塊鏈技術本身的安全性可以防止征信數據在傳輸和使用的過程中防止被泄露和被篡改。這主要是是因為區塊鏈的各節點在全網分布式獨立存在，每一個數據節點的征信數據在受到攻擊或者人為操作錯誤的時候不會對整個征信系統產生影響。區塊鏈技術除了可以防止征信數據被攻擊意外，還可以通過其加密技術對征信數據進行加密保護。正是因為區塊鏈技術自身的優點也使金融征信數據更為安全，不易受篡改和泄露。建立直接信任實現信息共享以區塊鏈技術為基礎的金融征信體系有利于實現各個金融機構的共享個人信用信息。區塊鏈技術以其自身的優勢，通過共享數據實現數據公開透明，可以對各個使用者的信息在不同機構間進行互通，形成動態、全面、透明的信息披露與共享機制。所以利用區塊鏈技術加強各方的信任，建立共享機制也是時代發展的趨勢。區塊鏈技術通過對數據的收集，實現數據的透明性和公開性。通過我國具體的實踐工作，我們認識到就是區塊鏈技術的優勢可以解決傳統征信管理中的信息不對稱問題，是各機構在信息管理上掌握更大的主動權。這就創造了新興的商業模式，區塊鏈技術可通過建立直接的信息共享機制來避免各種風險。區塊鏈技術對金融征信消極效用監管機制存在風險從政府等監管機構的角度來看區塊鏈技術的應用，政府在管理公共事務時更加注重的是社會安全和穩定。然而區塊鏈技術作為一種新興技術，政府也必須在有所思慮的前提下來支持區塊鏈技術。對區塊鏈技術應用于金融征信中的金融監管注定存在著較大而且無法預料的風險。首先我們的監督機制是不健全的，在保證技術使用可受到各方監督的同時又要保證監督有效，這使當前區塊鏈的發展已經受到越來越多的關注。因此，監管機構必須及時制定相應的政策制度，跟上時代的需求，做好預防與支持。新技術可能遭遇抵制危機區塊鏈作為是一種全新的技術對于金融業及其用戶而言顯然一時間難以適應，任何一種新的技術想要打破傳統領域的墻壁是相對緩慢的，無論如何都將經歷一段困難的過程。當前即使機構做好充足的準備也對引起來自各個方面的抵制。首先，我國當前傳統的制造業或者壟斷性行業中可能會產生抵制情緒。例如，以前占據統治地位的銀行的壟斷利潤可能會受的區塊鏈技術這種去中心化的技術的影響。其次，盡管區塊鏈技術的發展是大勢所趨可能給我們的生活帶來翻天覆地的變化，但是前期區塊鏈應用的研發開發過程中需要投入巨大的資金，金融業機構的組織團體和決策機構未必愿意投入過多的精力和人力放這一在現階段很難取得回報的技術上。也是相當重要的一點是，用戶本身對區塊鏈的認識相對薄弱甚至根本不了解，這就決定了他們對這一技術所帶來的重要變化無法全心信任。從金融業等從業者的角度出發，由于其效率的提高必然造成人員冗余現象的存在，這意味著相關行業的勞動力需求減少，這在一定程度上引起了從業人員的反對。通用標準尚未確立要想實現和發揮區塊鏈技術在金融征信中的優勢降低成本提高效率，建立底層互聯是必要的也是必須的，但目前這一通用標準在我國沒有完全建立起來。通用標準的問題的不僅是區塊鏈技術應用到金融征信所需要解決的問題，也是征信系統本身需要解決的問題。當通用標準尚未確立之前，金融行業形成不了統一的征信數據庫，也未與央行征信系統實現互聯互通。即使區塊鏈技術在數據收集方面有著越來越多的優勢，但是標準的不一致性這使得征信數據在獲取、使用、發揮作用方面都有這樣那樣的區別，正是各平臺出于自身原因，沒有進行征信數據的共享，這使得金融行業信息孤島現象嚴重，采集途徑困難。區塊鏈技術在當前金融征信改進措施通過區塊鏈技術完善監督體系的建設在金融征信業務管理中，可利用區塊鏈技術去中心化，、信息不可篡改性等技術本身具有的優勢，完善征信體系建設。例如，商戶出現違規違法行為時，可將對其進行的行政處罰上傳至信譽記錄中，在以后的監督管理中，對特殊用戶的行為進行專門的監督，有重點有步驟的進行監督管理工作，完善監督管理體系，使監督制度步驟更合理有效。重視區塊鏈技術在各個行業的普及在當前的經濟環境下，區塊鏈技術的應用與普及已經成為新時代發展的潮流，如今各個行業都立志于抓住這次機會搭上區塊鏈技術發展的快車，使其提供的產品和服務經濟又快速，提升自身的效益。所以當前情況下，我們應著重于重視區塊鏈技術觀念的普及，鼓勵各個行業積極應用區塊鏈技術，消除人們對于這一技術的種種憂慮，使人們看到其優點，積極發展利用區塊鏈技術的各種優勢促進我國經濟發展。利用區塊鏈的優勢明確標準體系的構建當前經濟形勢下的信息互聯互通，我們更應該積極運用區塊鏈技術完成標準體系的構建。例如，可以利用區塊鏈技術構建分布式的信用數據管理框架。管理框架統一意味著數據的骨架結構搭建完成，在這一基礎上進行數據的填充就尤為方便。雖然區塊鏈技術在金融征信的標準明確問題尚不明確，我們可以通過其開放性的特點就這些問題給予解決，明確數據特點的同時給予數據一個通用標準便于比對和改進。

結論總結來看，積極研究區塊鏈技術是大勢所趨，金融業合理地引入區塊鏈技術會促使金融機構的發展，減少運行成本，提高效率，然而如果我們故步自封忽視了用區塊鏈技術解決金融和征信中存在的問題這就使得金融征信工作越來越難以實施，問題越來越多最終難以解決。建設以區塊鏈技術為基礎的征信體系是一項復雜的工作，各金融機構應積極應對區塊鏈技術迅速發展帶來的對傳統金融行業的沖擊，利用區塊鏈技術的優勢來解決金融征信體系中存在的問題，適應金融征信體系的發展趨勢，使其適應新時代的經濟對其提出的要求，降低交易成本，促進金融機構內部資源優先配置。基于區塊鏈技術的金融征信體系的建設也有利于維護金融體系的健康和穩定，實現數據的公開可利用促進我國經濟健康發展。雖然現階段，區塊鏈技術在金融征信應用中還不夠成熟，存在著監管機制不健全，可能遭受抵制，通用標準不明確等情況，金融機構可采取積極措施來應對，用其優點克服其局限性，從根本上解決現階段金融征信從在的問題。從就業的角度而言，掌握核心科技的勞動力將會在這一技術的實施中發揮出它前所未有的重要作用，并且區塊鏈的應用還會增加新的就業機會。從長遠發展來看，任何一個有前瞻性，積極進取的行業以及領導者都可以看到區塊鏈技術在當今社會發展中所具有的的特有優勢，金融行業更是站在了前沿上勇于敢用進行研究與應用。利用區塊鏈技術的優勢改變傳統的金融征信中所存在的問題，改變金融機構的信息壟斷現象，建立健全監督體系，拓寬數據信息的收集途徑，以致于實現資源的集中配置，改變金融業的低效率常態，減低運行成本，實現數據安全、信息共享。未來的競爭將會變成區塊鏈技術應用水平的競爭，在金融行業中尤其凸顯，所以在金融領域積極研究區塊鏈技術已經成為新時代金融征信領域的必然趨勢和研究方向。

致謝恩師周魯柱憑借其專業的知識與具有前瞻性的眼光幫助我完成了此論文的選題，提綱列定，及其后一遍一遍的修改工作，每一步過程都離不開周魯柱老師的幫助和他的耐心指導，尤其是對于論文的修改，由于疫情原因不能抵校，老師依然開視頻對我進行面對面的指導，指出論文中的不足之處以及需要修改的地方。在周老師的悉心指導下，終于完成了論文，由衷的感謝周魯柱老師。同時也感謝山東交通學院經濟與管理學院的領導和老師們，因為你們的辛苦的專業授課，使我的專業知識得到了豐富；感謝金升18級的各位同學，是你們的善良與耐心讓我陪我度過兩年美好的學習時光，我將永生難忘。

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