企業客戶授信管理制度?一、總則1.目的本制度旨在規范公司對企業客戶的授信管理，合理控制信用風險，確保公司在拓展業務的同時，保障資金安全，提高經營效益。2.適用范圍本制度適用于公司與各類企業客戶之間的授信業務，包括但不限于貸款、貿易融資、票據承兌、貼現等信用業務。3.基本原則合法性原則：授信業務必須符合國家法律法規和監管要求。安全性原則：優先考慮客戶的信用狀況和還款能力，確保授信資金的安全。效益性原則：在有效控制風險的前提下，合理配置資源，提高授信業務的經濟效益。動態管理原則：根據客戶經營狀況和市場環境變化，及時調整授信額度和條件。二、授信管理組織架構及職責1.風險管理委員會負責審議公司授信政策、重大授信項目及風險管理策略。對超過一定金額的授信業務進行最終審批。2.授信審批部門收集、整理和分析企業客戶的信用信息。對授信申請進行初步審查，提出審查意見。負責授信額度的測算和評估。3.業務部門負責拓展企業客戶，發起授信申請。跟蹤客戶經營狀況，及時反饋風險信息。配合授信審批部門進行調查和審查工作。4.風險管理部門制定和完善授信風險管理制度。對授信業務進行風險監控和預警。參與重大授信項目的風險評估。三、企業客戶信用評級1.評級指標體系財務狀況：包括資產負債率、流動比率、盈利能力、償債能力等指標。經營能力：如市場份額、銷售增長率、經營穩定性等。信用記錄：考察客戶在銀行、供應商等方面的信用表現。行業前景：分析所在行業的發展趨勢和市場競爭狀況。2.評級方法采用定量與定性相結合的方法，對各項指標進行評分。根據評分結果，將客戶信用等級分為不同級別，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。3.評級更新定期（每年）對企業客戶信用評級進行重新評估。當客戶經營狀況、財務狀況等發生重大變化時，及時調整信用評級。四、授信額度核定1.授信額度定義授信額度是指公司在一定期限內，根據客戶信用狀況和風險承受能力，給予客戶的最高信用限額。2.核定原則與客戶信用等級相匹配，信用等級越高，授信額度越高。綜合考慮客戶的經營規模、資金需求、還款能力等因素。參考同行業類似客戶的授信情況。3.核定方法財務分析法：通過分析客戶財務報表，測算其合理的負債水平和授信需求。現金流分析法：根據客戶現金流入和流出情況，評估其還款能力。擔保評估法：考慮客戶提供的擔保物價值和擔保能力。4.授信額度調整客戶申請調整授信額度時，需提供相關資料，經重新評估后進行調整。若客戶信用狀況惡化或經營出現重大問題，及時降低授信額度。五、授信審批流程1.申請受理業務部門收到客戶授信申請后，進行初步審核，符合條件的提交授信審批部門。2.調查評估授信審批部門對客戶進行實地調查，收集相關資料。分析客戶信用狀況、經營情況、財務狀況等，撰寫調查報告。對擔保情況進行核實和評估。3.審查審議授信審批部門根據調查結果，對授信申請進行審查，提出審查意見。提交風險管理部門進行風險評估。提交授信審批會議審議，根據審議結果進行審批決策。4.審批決策風險管理委員會對超過一定金額的授信業務進行最終審批。審批通過的，與客戶簽訂授信協議；審批不通過的，通知業務部門并說明原因。5.授信發放業務部門根據授信協議，為客戶辦理具體的授信業務，確保手續合規、資金安全發放。六、授信擔保管理1.擔保方式保證擔保：由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人提供保證。抵押擔保：以客戶或第三方的不動產、動產等抵押物提供擔保。質押擔保：以客戶或第三方的股權、債券、存單等質物提供擔保。2.擔保評估對擔保物的價值、合法性、權屬等進行評估。對保證人的信用狀況、代償能力進行審查。3.擔保合同管理簽訂規范的擔保合同，明確各方權利義務。對擔保合同進行跟蹤管理，確保擔保有效。4.擔保物處置在客戶違約時，按照擔保合同約定及時處置擔保物，以收回授信資金。七、授信后管理1.定期跟蹤業務部門定期對客戶經營狀況、財務狀況進行跟蹤檢查。收集客戶相關信息，填寫跟蹤檢查表。2.風險預警風險管理部門根據跟蹤情況，對授信業務進行風險監控。當發現風險預警信號時，及時發出預警通知，提示相關部門采取措施。3.問題處理針對客戶出現的問題，業務部門與客戶溝通協商，制定解決方案。必要時，調整授信額度、條件或提前收回授信。4.檔案管理建立完善的授信業務檔案，包括申請資料、調查評估報告、審批文件、擔保合同等。確保檔案資料完整、準確、有效，便于查閱和管理。八、授信風險管理1.風險識別關注宏觀經濟環境變化、行業政策調整等因素對客戶的影響。分析客戶內部管理、經營決策等方面存在的風險。2.風險評估采用定性與定量相結合的方法，對授信業務風險進行評估。確定風險等級，為風險應對提供依據。3.風險應對根據風險評估結果，采取相應的風險應對措施，如風險規避、風險降低、風險轉移、風險承受等。對高風險授信業務，加強監控和管理。4.內部審計定期對授信業務進行內部審計，檢查制度執