個人住房貸款管理辦法?第一章總則第一條目的和依據為支持城鎮居民購買自用普通住房，規范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國民法典》《中國人民銀行法》《貸款通則》和其他有關法律、法規，制定本辦法。第二條適用范圍個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。第三條基本原則個人住房貸款實行部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還的原則。第四條貸款管理主體中國人民銀行負責制定和頒布個人住房貸款的規章、政策，監督、管理金融機構的個人住房貸款業務活動。商業銀行和其他金融機構（以下統稱貸款人）負責發放個人住房貸款。貸款人應按照本辦法規定及中國人民銀行的有關規章、政策，建立、健全內部的貸款管理制度，制定貸款操作規程，加強對貸款的審查、發放、收回等環節的管理，并承擔貸款風險。借款人應根據國家有關規定，向貸款人提供真實、完整、有效的借款申請資料，承諾所提供資料的真實性、合法性和有效性，并按照借款合同約定按時足額償還貸款本息。第二章貸款對象和條件第五條貸款對象具有完全民事行為能力的自然人。第六條貸款條件借款人須同時具備以下條件：1.具有城鎮常住戶口或有效居留身份；2.有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3.具有購買、建造、大修住房的合同或協議；4.不享受購房補貼的以不低于所購住房全部價款的30%作為購房的首期付款；享受購房補貼的以個人承擔部分的30%作為購房的首期付款；5.有貸款人認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；6.貸款人規定的其他條件。第三章貸款程序第七條貸款申請借款人應向貸款人提供下列資料：1.身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；2.有關借款人家庭穩定的經濟收入的證明；3.符合規定的購買（建造、大修）住房合同意向書、協議或其他批準文件；4.抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；5.申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；6.貸款人要求提供的其他文件或資料。第八條貸款調查貸款人受理借款人申請后，應及時對借款人的借款資格、資信狀況、償還能力以及借款用途等進行調查核實，形成調查評價意見。第九條貸款審批貸款人應根據調查評價意見，按照審批制度和審批程序進行貸款審批。審批人員應依據有關法律、法規、規章和政策及貸款條件，對調查人員提供的調查資料的真實性、完整性、有效性以及調查評價意見的合理性、準確性進行全面審查，提出審批意見。貸款人應建立審批責任制，明確審批權限，按照"審貸分離、分級審批"的原則進行貸款審批。第十條簽訂合同貸款人對借款人的借款申請經審查同意后，應與借款人簽訂借款合同，并根據擔保方式的不同，同時簽訂抵押合同、質押合同或保證合同。借款合同應包括以下主要內容：1.借款人和貸款人的姓名、地址、聯系電話等；2.借款金額、用途、期限、利率、還款方式等；3.雙方的權利、義務和違約責任；4.其他有關事項。抵押合同、質押合同或保證合同應包括以下主要內容：1.抵押人、出質人或保證人的姓名、地址、聯系電話等；2.抵押物、質物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或使用權權屬；3.抵押擔保、質押擔保或保證擔保的范圍；4.擔保的期限；5.雙方的權利、義務和違約責任；6.其他有關事項。第十一條貸款發放貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人應在貸款發放前，將貸款資金足額劃轉到借款人在貸款銀行開立的存款賬戶，并監督借款人按照借款合同約定的用途使用貸款。第十二條貸款回收借款人應按照借款合同約定的還款計劃和還款方式，按時足額償還貸款本息。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法、等額本金還款法等還款方式。借款人可以提前部分或全部償還貸款本息，但應提前向貸款人提出申請，并經貸款人同意。借款人提前償還貸款本息的，應按照借款合同約定的提前還款方式和提前還款金額，向貸款人支付提前還款違約金。第四章貸款期限與利率第十三條貸款期限個人住房貸款的期限最長不得超過30年。以住房置業擔保公司提供擔保的，其貸款期限放寬至15年。第十四條貸款利率個人住房貸款利率按照中國人民銀行規定的同檔次貸款利率執行，可根據貸款市場報價利率（LPR）進行加點或減點形成。個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協商確定。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。第五章擔保方式第十五條抵押借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。以房地產作抵押的，抵押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規定的部門辦理抵押登記手續。抵押合同的有關內容按照《中華人民共和國民法典》第三編有關規定確定。抵押期內，未經抵押權人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣、饋贈。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押解除后，應到原登記部門辦理抵押注銷手續。第十六條質押采取質押方式的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。對設定的質物，在質押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押期間，質物如有損壞、遺失，貸款人應承擔責任并負責賠償。以國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、個人定期儲蓄存單等有價證券作為質押的，應按有關規定辦理出質登記手續。第十七條保證保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款賬戶。保證人為自然人的，必須有固定經濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數額的保證金。保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經貸款人認可，原保證合同不得撤銷。第六章房屋保險第十八條保險要求以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。抵押期內，保險單由貸款人保管。第十九條保險責任在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。第二十條保險賠償處理如借款人在貸款到期時未能償還貸款本息，而貸款銀行對抵押物享有優先受償權的，貸款銀行有權從保險賠償金中優先收回貸款本息。第七章借款合同的變更和終止第二十一條合同變更借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。第二十二條借款主體變更借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。第二十三條抵押物或質物變更抵押人或出質人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。抵押物或質物在抵押或質押期間發生毀損、滅失的，抵押人或出質人應及時通知貸款銀行，并提供新的擔保。第二十四條提前還款借款人提前償還貸款的，應按合同約定提前向貸款人提出申請，并經貸款人同意。提前償還部分貸款的，剩余部分貸款的利率、期限等仍按原借款合同約定執行；提前償還全部貸款的，借款合同終止。第二十五條合同終止借款人還清貸款本息后，借款合同終止。貸款人應將抵押物或質物返還抵押人或出質人，辦理抵押或質押登記注銷手續。第八章抵押物或質物的處分第二十六條處分情形借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的；借款人的保證人在保證期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行保證責任的；借款人在借款合同期內違反借款合同約定，不履行還款義務的；借款人在借款合同期內未經貸款人同意，擅自將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣、饋贈的；借款人在借款合同期內，因意外事故或其他原因導致抵押物毀損、滅失，無法獲得保險賠償或保險賠償不足以償還貸款本息，又無其他財產可供代償的。第二十七條處分方式處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息和費用的，貸款人有權向債務人追償；其價款超過應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質人。處分抵押物或質物的方式包括拍賣、變賣等。貸款人應按照法律規定和合同約定的程序進行處分，確保處分行為的合法性和公正性。處分抵押物或質物所得價款，應首先用于支付處分抵押物或質物的費用，然后按照以下順序清償貸款本息：1.支付與抵押物或質物相關的稅款；2.償還貸款本金、利息、罰息、復利等；3.償還其他相關費用。如有剩余價款，應退還抵押人或出質人；如處分所得價款不足以清償貸款本息和費用的，貸款人有權向借款人或保證人繼續追償。第九章罰則第二十八條借款人違約處理借款人有下列情形之一的，由貸款人對其部分或全部貸款加收利息；情節特別嚴重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：1.不按借款合同規定用途使用貸款的；2.用貸款進行股本權益性投資的；3.用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營的；4.未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業務的；依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的；5.不按借款合同規定清償貸款本息的；6.套取貸款相互借貸牟取非法收入的。第二十九條貸款人違規處理貸款人有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正；逾期不改正的，由中國人民銀行處以5千元以上1萬元以下的罰款：1.未按本辦法規定辦理個人住房貸款業務的；2.對借款人提供的資料審查不嚴，導致貸款風險增大的；3.未按本辦法規定簽訂借款合同的；4.違反本辦法規定發放貸款的；5.未按本辦法規定進行貸款管理的；6.未按本辦法規定對抵押物或質物進行管理的；7.未按本辦法規定對保證人進行管理的；8.未按本辦法規定對房屋保險進行管理的；9.未按本辦法規定對借款合同進行變更和終止管理的；10.未按本辦法規定對抵押物或質物進行處分的；11.未按本辦法規定對借款人違約行為進行處理的；12.未按本辦法規定對自身違規行為進行整