淺論人身保險協議中受益人受益權問題內容摘要:受益權,即受益人基于人身保險協議所享受保險金請求權,其對保障受益人利益,實現保險協議目都相關鍵作用。中國《保險法》對受益權雖有所包含,但要求比較簡單、寬泛,缺乏可操作性。本文就從受益權性質著手分析,對相關受益權部分問題做一粗略探討。關鍵詞:受益人受益權固有權期待權保險制度是人類文明發展至今比較人性化制度之一,建立在“我為人人,人人為我”這一社會互助基礎之上,維護著社會安定。在形形色色保險險種中,“人壽保險是一個儲蓄和投資,以及撫養遺屬最好制度”[1]。作為人身保險協議關系人保險受益人是保險上特有主體,關乎于人身保險契約目,在保險協議居于關鍵地位。但綜觀中國現有保險法,對“受益人”及“受益權”雖有所包含,但要求過于簡單、寬泛,缺乏可操作性,常常在實務中引發無須要糾紛。下面本文將從受益權性質著手分析,對相關受益權部分問題做一粗略探討。一、受益權性質保險法上受益權,即受益人基于人身保險協議所享受保險金請求權。[2]怎樣對受益權進行定性,理論界也有所爭議,但本文認為受益權是一個固有權和期待權,下面對此進行具體敘述。（一）受益權基于契約而發生,是一個固有權從法律要求來看,被保險人、受益人均可享受保險金之請求權。從受益人產生來看,受益人是由被保險人所指定。所以,從表面上看,受益人所享受保險金請求權是從被保險人那里繼受而來,有些人據此認為,受益權是繼受而非固有。但實際上則并非如此,受益人所享受之保險金請求權,屬于固有權,并非繼受而來[3]。受益權是處理保險金歸屬問題法律依據,是基于人身保險協議而存在。在保險協議已確定受益人情況下,被保險人死亡后,受益人基于受益權領取保險金受法律保護,受益人以外任何人無權分享受益人領取保險金。（二）受益權是一個期待權受益權是一個期待權,它只有在保險事故發生后才能具體實現,轉變為現實財產[4]。所以,在保險事故發生前,受益人只有期待權。而且依據法律要求,在保險法律關系中,受益人權利相對來講含有一定被動性,即在保險事故發生前,投保人和被保險人有變更受益人或撤消受益權權利。受益權本身對受益人而言是一個附條件權利,即只有存在于人身保險協議法律關系而且是在人身保險協議確定保險事故發生以后,受益人才依法享受取得賠償一項權利。保險事故發生而且在被保險人死亡前提下,受益人有權利依據法律及保險協議約定保險金額從保險人處取得賠償。二、受益取得與行使、喪失與放棄（一）受益權取得與行使受益人身份一旦確定,便取得受益權。受益權取得不需要受益人以明示方法表示接收。受益權只是一個期待權,只有在保險事故發生時,才轉變為現實既得權。保險事故發生后,受益人可依據協議向保險人請求支付保險金,行使受益權,保險人應該立刻作出給付。受益人應該向保險人提供其所能提供與確定保險事故性質、原因、損失程度等相關證實和資料。受益人行使受益權有除斥期間限制。人壽保險協議,受益人應該在其知道保險事故發生之日起5年內行使;人壽保險協議之外其她人身保險協議,受益人應該在其知道保險事故發生2年之內行使。不然受益權會因除斥期間屆滿而消亡。當被保險人與受益人非為同一人時,受益人受益權在含有下列條件下才能行使:第一,保險事故已經發生。通常來說,保險事故是指被保險人死亡事實已發生。第二,保險協議被保險人已經在協議中指定了非自己第三人為受益人。第三,受益人仍生存,即被指定受益人在保險事故發生時仍然生存。第四,受益人不存在失權、棄權情形。（二）受益權喪失1、依據《保險法》相關要求,受益人喪失受益權原因關鍵有以下多個:(1)因投保人、被保險人變更受益人而喪失。投保人、被保險人能夠將甲受益人變更為乙受益人,也能夠將受益人從有變更為無。此時原受益人受益權喪失。(2)因受益人有意造成被保險人死亡或者傷殘,或者有意殺害被保險人未遂,而喪失受益權。受益權是以受益人和被保險人特定人身關系為基礎,出現上述情況,受益權基礎發生根本動搖,受益人應該被剝奪受益權。(3)因投保人、被保險人或者受益人有意制造保險事故而喪失。此時保險人有權解除保險協議,不負擔賠償或者給付保險金責任,從而使受益人受益權喪失。(4)因除斥期間屆滿而喪失。保險事故發生后,受益人應立刻行使受益權,不然會因除斥期間屆滿而喪失受益權。三、被保險人和受益人在同一事故中死亡且無法判定前后次序時受益權歸屬問題確立被保險人和受益人在同一災難中喪生時,保險人必需確定誰先死亡。假如二者同時死亡,或者無法確定誰先死亡,保險金應給付何人,因為中國保險法對此未作具體要求,常常會引發糾紛,所以有必需對被保險人和受益人在同一事故中死亡且無法判定前后次序時受益權歸屬問題加以明確。被保險人與受益人不是保險協議當事人,是保險協議關系人,二者都享受保險金請求權。保險法精神在于以被保險人利益為重心分配權利義務,以此來設計保險協議主體及其權利。所以,保險協議在通常情況下,其利益由被保險人享受,存在受益人情況下,實際上是被險人為符合本身利益而為對應處分結果。保險法宗旨也在于成就被保險人生活,所以,在被保險人與受益人于同一事件中死亡而不能確定死