第十八章商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用與發(fā)展南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院財金研究所李志輝學(xué)習(xí)目標(biāo)●了解金融科技的概況●了解商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的背景●了解商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的現(xiàn)狀和趨勢●了解商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理的內(nèi)容近年來,全球金融科技投資浪潮持續(xù)高漲,科技的重大突破和創(chuàng)新應(yīng)用正在對全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重塑,而科技與金融的融合,不斷推動著金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)、服務(wù)能力、客戶體驗(yàn)等發(fā)生深刻變革。同時,金融科技也使得金融服務(wù)在時間、空間上不斷拓展,并對金融市場產(chǎn)生重大影響。從以往的實(shí)踐來看,金融科技的興起也為商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供了契機(jī),通過與新興科技的有機(jī)融合,銀行業(yè)可以降低經(jīng)營成本、增強(qiáng)風(fēng)險控制水平、突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限,從而獲得新的利潤增長點(diǎn)。因此,本章將對商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用和發(fā)展進(jìn)行分析探討。第一節(jié)

金融科技概述①金融穩(wěn)定理事會(FinancialStabilityBoard,FSB),前身為金融穩(wěn)定論壇(FSF),是7個發(fā)達(dá)國家(G7)為促進(jìn)金融體系穩(wěn)定而成立的合作組織。在中國等新興市場國家對全球經(jīng)濟(jì)增長與金融穩(wěn)定影響日益顯著的背景下,2009年4月2日在倫敦舉行的20國集團(tuán)(G20)金融峰會決定,將FSB成員擴(kuò)展至包括中國在內(nèi)的所有G20成員國,并將其更名為金融穩(wěn)定理事會。②金融穩(wěn)定理事會(FSB).金融科技的描述與分析框架報告[R].2016.

“金融科技”與“科技金融”詞型相似,都是由“金融”和“科技”兩個詞合成得來,但是內(nèi)涵卻不盡相同。1992年,中國科技金融促進(jìn)會成立,科技金融促進(jìn)會提出將科技金融落腳點(diǎn)放在“金融”上,這是國內(nèi)首次提出“科技金融”(TechFin)的概念。理論界對科技金融的首次定義出現(xiàn)在趙昌文、陳春發(fā)和唐英凱(2009)撰寫的《科技金融》一書,該書認(rèn)為科技金融指促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、成果轉(zhuǎn)化和科技開發(fā)的一系列金融制度、金融工具、金融政策與金融服務(wù)的創(chuàng)新性、系統(tǒng)性安排,是由向科學(xué)與技術(shù)創(chuàng)新活動提供金融資源的政府、市場、社會中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)等主體在科技創(chuàng)新融資過程中的行為共同組成的一個金融體系。2016年7月,國務(wù)院頒布的《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》提及“科技金融”時的表述為:“建立從實(shí)驗(yàn)研究、中試到生產(chǎn)的全過程、多元化和差異性的科技創(chuàng)新融資模式,鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)學(xué)研合作創(chuàng)新。在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下,支持符合創(chuàng)新特點(diǎn)的結(jié)構(gòu)性、復(fù)合性金融產(chǎn)品開發(fā),加大對企業(yè)創(chuàng)新活動的金融支持力度。”由此可知,“科技金融”和“金融科技”在概念上存在較大差別?！翱萍冀鹑凇甭淠_點(diǎn)是金融,目標(biāo)在于通過提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、創(chuàng)新和擴(kuò)大金融服務(wù)科技企業(yè)的模式和范圍,推動科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè);而“金融科技”落腳點(diǎn)是科技,通過科技的進(jìn)步推動金融市場、金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。

“金融科技”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”之間既有聯(lián)系,也存在著區(qū)別。“互聯(lián)網(wǎng)金融”是中國獨(dú)有的概念,國外文獻(xiàn)中鮮有提及。中國人民銀行在2014年對“互聯(lián)網(wǎng)金融”進(jìn)行了定義,具體表述如下:“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相互融合所產(chǎn)生的,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信等新型技術(shù)所創(chuàng)造的包含資金流通、金融中介功能的金融式。”從相似性看,“金融科技”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”均體現(xiàn)了金融與科技的融合,都是對傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行的改造活動。從差異性看,“金融科技”更側(cè)重于新興技術(shù)對金融業(yè)務(wù)的一系列改造和創(chuàng)新,它不依托特定的場景,比“互聯(lián)網(wǎng)金融”具有更為廣泛的影響?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”既包括金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造升級,也包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的金融創(chuàng)新,更偏向于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和推動產(chǎn)品創(chuàng)新,但總體而言概念小于“金融科技”。

二、金融科技的發(fā)展歷程

根據(jù)國際證監(jiān)會組織(IOSCO)發(fā)布的《金融科技研究報告》,按照新興科技和創(chuàng)新商業(yè)模式的演進(jìn)兩個方面,金融科技的發(fā)展歷程可以分為金融電子化階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段、全面科技化階段。1.金融電子化階段,即金融科技的萌芽期,主要特征是金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的電子化。銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)需要處理大量的金融數(shù)據(jù),如交易金額、客戶信息、利率信息等,在人工處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)時期,金融業(yè)的服務(wù)效率較為低下,且易出現(xiàn)錯誤和紕漏。但是計算機(jī)和信息技術(shù)的應(yīng)用可以緩解這一問題,通過在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部搭建高效的辦公信息系統(tǒng),金融從業(yè)者可以利用計算機(jī)記錄和處理日常交易中的大量數(shù)據(jù),提升金融業(yè)的管理水平和業(yè)務(wù)效率,也減小錯賬出現(xiàn)的概率。同時,POS機(jī)、ATM的使用也降低了金融業(yè)的運(yùn)營成本?？傮w而言,該階段的金融科技主要是通過信息技術(shù)(IT)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的電子化,提升金融機(jī)構(gòu)的處理效率、降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本,但是科技在此階段起到的是輔助支撐作用,尚未改變傳統(tǒng)金融模式。2.互聯(lián)網(wǎng)金融階段,即金融科技的起步期?；ヂ?lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展推動了金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展,特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)普及之后,金融業(yè)務(wù)的辦理在一定程度上擺脫了時間和空間的約束,金融機(jī)構(gòu)開始通過互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),線上線下模式的出現(xiàn)也拉開了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)改革的序幕。這一階段具體表現(xiàn)為:一方面,金融機(jī)構(gòu)開始搭建在線的業(yè)務(wù)平臺,通過增加獲客渠道、擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量來增加營業(yè)收入,比如銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融服務(wù)的不同環(huán)節(jié),創(chuàng)新出多樣化的新型業(yè)務(wù)模式,比如第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)信貸、眾籌等。這一階段實(shí)現(xiàn)了資金端、資產(chǎn)端、交易端、支付端等的互聯(lián)互通,在信息共享的基礎(chǔ)上簡化了業(yè)務(wù)流程,對原有金融渠道產(chǎn)生了本質(zhì)上的變革。3.全面科技化階段,即金融科技的快速成長期。本階段是金融和科技進(jìn)行深度融合的階段,相對于上一個階段而言,科技發(fā)揮了更加廣泛的作用,而不僅僅是作為金融渠道創(chuàng)新的推動力。金融機(jī)構(gòu)嘗試運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)形態(tài),比如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶偏好、利用人工智能技術(shù)進(jìn)行投資輔助、利用云計算擴(kuò)展和提升業(yè)務(wù)處理能力等,從而提升金融機(jī)構(gòu)的處理效率、提高金融服務(wù)的廣度和深度等。這一階段的金融科技在全球范圍內(nèi)表現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢,但是全面科技化尚處于發(fā)展的初期,很多底層技術(shù)與金融業(yè)的融合尚處于探索階段,如區(qū)塊鏈金融、數(shù)字貨幣等,其發(fā)展前景尚不明朗,需要更多的實(shí)踐和法律監(jiān)管的完善來推動金融行業(yè)全面科技化的良性發(fā)展。三、金融科技的參與主體和業(yè)務(wù)模式當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的參與主體主要可以分為三類。第一類是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等,通過在機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立金融科技部門或是與金融科技企業(yè)合作的方式,利用新興技術(shù)手段對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造,提高金融服務(wù)效率、體驗(yàn)和范圍,降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本和風(fēng)險。第二類是新型金融業(yè)態(tài),包括互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技企業(yè)在內(nèi)的科技巨頭和初創(chuàng)企業(yè),它們利用金融科技創(chuàng)新出富有競爭力的金融模式或產(chǎn)品,這些企業(yè)中也包括了單純開展技術(shù)研發(fā)活動、為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興金融企業(yè)提供技術(shù)支持的企業(yè)。第三類是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),如中國的“一委一行兩會”、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會以及各級地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),它們?yōu)榻鹑诳萍嫉穆涞睾蛯?shí)踐提供金融監(jiān)管、合規(guī)方面的支持,引導(dǎo)金融科技的良性發(fā)展。從業(yè)務(wù)模式角度講,本書所指的金融科技主要是依據(jù)巴塞爾委員會(BCBS)對金融科技業(yè)務(wù)模式的分類(見表18-2),分為存貸款和融資服務(wù)類、支付和結(jié)算服務(wù)類、投資管理服務(wù)類、市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)類。存貸款和融資服務(wù)指個人或者小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸,主要包括線上貸款平臺、電子商務(wù)貸款、信用評分、貸款清收、借貸型眾籌、投資型眾籌等。支付和結(jié)算服務(wù)是指金融服務(wù)商面向個人客戶提供的小額零售類支付服務(wù)和面向機(jī)構(gòu)提供的大額批發(fā)類支付服務(wù),主要包括數(shù)字貨幣、移動錢包、跨境支付、點(diǎn)對點(diǎn)匯款和虛擬價值交換網(wǎng)絡(luò)等;投資管理服務(wù)主要包括智能投顧和電子交易類(線上證券交易、線上貨幣交易)等;市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)主要包括客戶身份數(shù)字認(rèn)證、大數(shù)據(jù)處理和應(yīng)用、分布式賬戶、云計算服務(wù)、人工智能服務(wù)等。這四類業(yè)務(wù)在發(fā)展規(guī)模、市場成熟度等方面存在差異,對現(xiàn)有金融體系的影響程度也不同。其中,市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)類的科技屬性較為明顯,而其他三類業(yè)務(wù)的金融屬性較為明顯。

四、金融科技的分類

金融科技是一個相對宏觀的概念,從技術(shù)角度來看,目前業(yè)內(nèi)對金融科技所涵蓋的關(guān)鍵技術(shù)尚未形成統(tǒng)一分類。波士頓咨詢公司(2017)將金融科技劃分為五類,包括大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)技術(shù)(移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、分布式技術(shù)(云計算、區(qū)塊鏈)和安全(生物識別、加密),在此基礎(chǔ)上,李文紅和蔣則沈(2017)認(rèn)為分布式賬戶技術(shù)與云計算同屬于市場設(shè)施的劃分。借鑒以往研究,同時根據(jù)云計算的基礎(chǔ)定義,本書將云計算與分布式賬戶技術(shù)(區(qū)塊鏈)并列為兩類技術(shù),即金融科技主要是指以大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)技術(shù)(移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、云計算、區(qū)塊鏈和安全技術(shù)(生物識別、加密)六大類別新興技術(shù)為代表的驅(qū)動技術(shù),如圖18-1所示。這六項技術(shù)分別代表當(dāng)前金融科技發(fā)展的大致方向,并且具有基礎(chǔ)性。在金融科技廣闊的技術(shù)內(nèi)容里,這六項技術(shù)作為基礎(chǔ)源頭不斷改進(jìn)和衍生,產(chǎn)生了不同的金融科技新分支。

（一）大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)(BigData)是指利用數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)挖掘等先進(jìn)技術(shù),對各類有價值的復(fù)雜數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、歸集、存儲,從中提取有價值信息并歸納出一般價值規(guī)律的活動。麥肯錫全球研究院對大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)進(jìn)行了概括,分別是海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型、較低的價值密度。具體來說,第一,海量的數(shù)據(jù)規(guī)模是指世間萬物在信息技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下,都可以產(chǎn)生數(shù)據(jù)化的信息,在對其進(jìn)行收集、存儲、分析時,所處理的數(shù)據(jù)規(guī)模將變得越來越龐大。第二,快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)是指相對于普通數(shù)據(jù)而言,大數(shù)據(jù)具有更高的增長速度和更快的處理速度。業(yè)務(wù)場景的不斷變化會引起數(shù)據(jù)的膨脹式增長,如果無法快速對龐大數(shù)據(jù)形成處理結(jié)果,那么后續(xù)的決策就會產(chǎn)生偏差甚至完全失效。第三,多樣的數(shù)據(jù)類型是指大數(shù)據(jù)的來源紛繁復(fù)雜,包括交易流水、網(wǎng)絡(luò)社交、視頻影像、移動定位,既有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也有非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。第四,較低的價值密度是指先從海量數(shù)據(jù)中采集出對未來趨勢和模型預(yù)測有價值的數(shù)據(jù),再通過數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù),發(fā)現(xiàn)新規(guī)律和新知識,并運(yùn)用在國民經(jīng)濟(jì)的分支領(lǐng)域中,達(dá)到改善社會治理、提升生產(chǎn)效率的目的。由于大數(shù)據(jù)的信息采集量大,干擾性的信息多,因此有效數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)總量之比偏低。

如圖18-2所示,大數(shù)據(jù)技術(shù)按照業(yè)務(wù)流程可分為數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)挖掘四類。(1)數(shù)據(jù)采集,指利用智能設(shè)備(車載傳感器、可穿戴設(shè)備等)、互聯(lián)網(wǎng)(網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)、APP等)和射頻識別技術(shù)(RFID)等采集原始數(shù)據(jù),是大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的開端和基礎(chǔ)。(2)數(shù)據(jù)存儲,數(shù)據(jù)完成采集之后,需要構(gòu)建一個成熟的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)進(jìn)行存儲管理。大數(shù)據(jù)具有價值密度低、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)多、數(shù)據(jù)增長快等特點(diǎn),數(shù)據(jù)存儲需要利用新型數(shù)據(jù)庫集群、Hadoop技術(shù)擴(kuò)展和封裝等技術(shù),對傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫難以管理的多樣化數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲和操作。(3)數(shù)據(jù)處理。大數(shù)據(jù)的來源紛繁復(fù)雜,數(shù)據(jù)形態(tài)和結(jié)構(gòu)也不盡相同,數(shù)據(jù)處理就是對已接收的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、清洗、脫敏等操作。(4)數(shù)據(jù)挖掘,指通過特定算法,從數(shù)據(jù)庫的海量數(shù)據(jù)中將隱藏的價值信息提取出來的過程,所用到的技術(shù)包括統(tǒng)計分析、聚類分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、模式識別等。數(shù)據(jù)挖掘是一個決策支持過程,在提取出有用信息之后,作出歸納性判斷,幫助決策者調(diào)整策略,因此也是大數(shù)據(jù)技術(shù)流程中附加值最高的部分。

（二）人工智能

人工智能(ArtificialIntelligence,AI)是在研究人類思維活動一般規(guī)律的基礎(chǔ)上仿建出一種智能的計算機(jī)系統(tǒng),由系統(tǒng)模擬人類特定行為的技術(shù)。AI是計算機(jī)科學(xué)的一個分支學(xué)科,也是一個涉及數(shù)學(xué)、心理學(xué)、生物學(xué)等多種科學(xué)的綜合性學(xué)科。如圖18-3所示,人工智能的實(shí)現(xiàn)分為基礎(chǔ)設(shè)施層、核心技術(shù)層和拓展應(yīng)用層三個部分。(1)基礎(chǔ)設(shè)施層提供基礎(chǔ)軟硬件設(shè)施,包括計算機(jī)硬件(AI芯片、通信網(wǎng)絡(luò)、傳感器等)、計算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用(操作系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)等)。(2)核心技術(shù)層包括算法理論、開發(fā)平臺和應(yīng)用技術(shù),依托運(yùn)算平臺和數(shù)據(jù)資源進(jìn)行海量識別訓(xùn)練和機(jī)器學(xué)習(xí)建模,包括自然語言處理、圖形識別和深度學(xué)習(xí),這也是人工智能行業(yè)中最重要的環(huán)節(jié)。科技巨頭谷歌(Google)、IBM、亞馬遜(Amazon)、蘋果、阿里巴巴、百度都在該層級深度布局。(3)拓展應(yīng)用層的作用是解決實(shí)踐問題,是人工智能技術(shù)針對行業(yè)提供產(chǎn)品、服務(wù)和解決方案,其核心是將人工智能技術(shù)商業(yè)化。在拓展應(yīng)用層,企業(yè)可以將人工智能技術(shù)集成到自己的產(chǎn)品和服務(wù),實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級,特別是金融、交通和醫(yī)療等數(shù)據(jù)密集型行業(yè)。未來,場景數(shù)據(jù)完整、追求效率的領(lǐng)域或?qū)⒙氏葘?shí)現(xiàn)人工智能的大規(guī)模商業(yè)化。

（三）互聯(lián)技術(shù)

1.移動互聯(lián)。移動互聯(lián)(MobileIntermet)是指移動通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺應(yīng)用等相結(jié)合而產(chǎn)生的實(shí)踐活動的總稱。用戶通過移動終端訪問互聯(lián)網(wǎng)獲取信息,并享受一系列信息服務(wù)所帶來的便利。

2.物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)(InternetofThings,IoT)是指通過射頻識別等傳感設(shè)備將物品與互聯(lián)網(wǎng)連接,實(shí)現(xiàn)智能化識別與管理的一種技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)具有海量性、多態(tài)性、可靠性、關(guān)聯(lián)性的特點(diǎn)。在以計算為核心的第一次信息產(chǎn)業(yè)浪潮以及以網(wǎng)絡(luò)為核心的第二次信息產(chǎn)業(yè)浪潮過后,物聯(lián)網(wǎng)即將引領(lǐng)以感知為核心的第三次信息產(chǎn)業(yè)浪潮。

（四）云計算

云計算(CloudComputing),是指基于數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施和物理資源,通過虛擬化技術(shù)和分布式計算對物理資源進(jìn)行控制和分配,最終通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為資源需求方提供各種擴(kuò)展服務(wù)的一種資源共享模式。虛擬化和分布式計算是實(shí)現(xiàn)云計算的兩種關(guān)鍵基礎(chǔ)技術(shù)。虛擬化是將用戶從物理資源的綁定中解放出來,使得用戶可以自主拆分或者組合PC、存儲器、網(wǎng)絡(luò)、操作系統(tǒng)等信息技術(shù)(IT)資源。分布式計算是將一個大任務(wù)分解為小任務(wù),并分布到不同的計算資源上進(jìn)行計算處理,有效解決了成本、效率和擴(kuò)展性之間的平衡。

云計算具有三個特性:第一個特性是基于互聯(lián)網(wǎng),云計算需要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行IT資源共享;第二個特性是按需索取,“云”中的資源對于使用者來說可以像水、電、天然氣等資源一樣按時按需獲取使用;第三個特點(diǎn)是操作簡單,用戶不需要了解服務(wù)商內(nèi)部復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施和運(yùn)作模式,只需了解自己所要使用的IT資源和服務(wù)的使用流程與方法。

云計算可以分為基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(InstructureasaService,IaaS)、軟件即服務(wù)(SoftasaService,SaaS)和平臺即服務(wù)(PlatfornasaService,PaaS)三種類型。IaaS是將服務(wù)器、存儲設(shè)備、計算設(shè)備等IT基礎(chǔ)設(shè)施通過網(wǎng)絡(luò)提供給客戶使用的一種服務(wù)模式,根據(jù)用戶資源使用量或占用量進(jìn)行計費(fèi)。在該模式中,客戶不需要構(gòu)建和維護(hù)這些IT基礎(chǔ)設(shè)施,通過租用的方式即可獲得計算資源。SaaS是指將軟件作為一種資源通過網(wǎng)絡(luò)提供給客戶的一種服務(wù)模式,根據(jù)用戶訂購軟件服務(wù)的數(shù)量和時長進(jìn)行計費(fèi)。PaaS介于IaaS和SaaS之間,將開發(fā)平臺作為一種服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)提供給客戶(一般是軟件開發(fā)人員)?？蛻艋赑aaS平臺自帶的內(nèi)置軟件開發(fā)應(yīng)用程序,在開發(fā)的過程中也會無形中使用到平臺提供的一些IT基礎(chǔ)設(shè)施。

（五）區(qū)塊鏈

分布式賬戶技術(shù)(DistributedLedgerTechnology,DLT)的原理是,在網(wǎng)絡(luò)中所有用戶同步記錄某一條交易信息,并通過相互間共同驗(yàn)證真實(shí)性而減少信息被少量用戶偽造、竄改、冒用的可能性。由于不需要向銀行、證券交易所等權(quán)威中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)證,分布式賬戶技術(shù)增強(qiáng)了交易雙方的直接信任,有效降低了中介成本。

區(qū)塊鏈(Blockchain)是分布式賬戶中最具代表性的技術(shù),集點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、分布式計算、數(shù)據(jù)存儲、共識算法、密碼學(xué)等核心底層技術(shù)于一體,其中“區(qū)塊”是指包含信息的數(shù)據(jù)區(qū)塊,“鏈”是指數(shù)據(jù)區(qū)塊排列的鏈?zhǔn)叫螤睢Ｏ鄬τ诖髷?shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)來說,區(qū)塊鏈技術(shù)更加具體,因此學(xué)術(shù)界對其的定義也較為統(tǒng)一。本質(zhì)上來說,區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€去中心化的、全員共同維護(hù)的數(shù)據(jù)庫,運(yùn)作時借助哈希算法生成一系列數(shù)據(jù)區(qū)塊,按照時間順序和密碼學(xué)的方式將數(shù)據(jù)區(qū)塊組合成鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu),利用加密技術(shù)來驗(yàn)證與存儲數(shù)據(jù),利用分布式節(jié)點(diǎn)共識算法來新增和更新數(shù)據(jù),利用運(yùn)行在區(qū)塊上的代碼(智能合約)來保證業(yè)務(wù)邏輯的自動強(qiáng)制執(zhí)行,系統(tǒng)內(nèi)的交易由哈希算法和密碼學(xué)簽名保證不可竄改。

圖18-4顯示了區(qū)塊鏈技術(shù)的基本架構(gòu)。最底層是網(wǎng)絡(luò)層和數(shù)據(jù)存儲層。其中,網(wǎng)絡(luò)層包括分布式組網(wǎng)機(jī)制、數(shù)據(jù)傳播機(jī)制、數(shù)據(jù)驗(yàn)證機(jī)制等技術(shù);數(shù)據(jù)存儲層包括加密算法、共識算法、數(shù)據(jù)存儲等技術(shù)。中間協(xié)議層包括合約層、激勵層和共識層。其中,合約層包括各類腳本和智能合約,是區(qū)塊鏈可編程特性的基礎(chǔ);激勵層包括經(jīng)濟(jì)機(jī)理的發(fā)行機(jī)制和分配機(jī)制,是區(qū)塊鏈技術(shù)中經(jīng)濟(jì)屬性的體現(xiàn);共識層包括網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的各類共識算法。應(yīng)用服務(wù)層是區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)的最高層,包括區(qū)塊鏈在政務(wù)、金融、醫(yī)療、公益等領(lǐng)域的應(yīng)用。

（六）安全技術(shù)

1.生物識別。生物識別技術(shù)(BiometricIdentificationTechnology,BIT)是指通過計算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器等設(shè)備相連接,結(jié)合生物學(xué)統(tǒng)計原理,利用人體固有的生理特征和行為特征來進(jìn)行個體身份的識別與鑒定。生物識別技術(shù)主要有指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別、聲紋識別和步態(tài)識別六類。具體來說,指紋識別是根據(jù)每個人手指的皮膚紋路在圖案、斷點(diǎn)和交叉點(diǎn)上各不相同,呈現(xiàn)出唯一性和終生不變的特征,來驗(yàn)證真實(shí)身份的一種技術(shù);人臉識別是基于人的面部特征信息來進(jìn)行身份識別的一種技術(shù),人臉識別系統(tǒng)主要包括人臉圖像采集與檢測、人臉圖像預(yù)處理、人臉圖像特征提取與識別等技術(shù)流程;虹膜識別是基于虹膜的終生不變性和個體差異性來進(jìn)行身份識別的,虹膜是位于瞳孔和鞏膜之間的圓環(huán)狀部分,包含一個獨(dú)一無二的基于像冠、水晶體、細(xì)絲等特征的結(jié)構(gòu);靜脈識別是利用靜脈血液中的血紅素對近紅外光吸光的特性來實(shí)現(xiàn)對個人身份的識別,常見的識別部位包括掌靜脈和指靜脈;聲紋識別是通過不同頻率聲音的機(jī)械振動形成的頻譜圖像,記錄在熒光屏上顯示的聲紋進(jìn)行識別的;步態(tài)識別是通過人的走路方式來識別身份的一種方法,步態(tài)識別需要對人體運(yùn)動的圖像序列進(jìn)行處理,包括步態(tài)監(jiān)測、步態(tài)表征、步態(tài)識別三個過程。

2.加密。加密(Encryption)是一種常用的數(shù)據(jù)保護(hù)手段。其基本原理是發(fā)送方將明文,即原始信息修改為密文,進(jìn)行傳輸后接收方進(jìn)行解密將密文還原為明文的過程。加密算法定義了明文和密文的互相轉(zhuǎn)換,是加密技術(shù)的核心。密鑰是加密解密過程中使用的參數(shù)。目前加密算法按照密鑰是否對稱可分為兩大類。對稱加密算法的加密密鑰和解密秘鑰相同,主要有DES算法、3DES算法、IDEA算法等;非對稱加密算法的加密密鑰和解密秘鑰不同,又稱為公開秘鑰算法,其公鑰公開(用于加密),私鑰保密(用于解密),主要有RSA算法、DSA算法等。我國的國密算法,即國家密碼局認(rèn)定的國產(chǎn)密碼算法,主要包括SM1、SM2、SM3、SM4、SM7等。第二節(jié)

金融科技對商業(yè)銀行的影響

一、金融科技帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

近年來,以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等為代表的金融科技快速發(fā)展,金融科技企業(yè)數(shù)量也呈現(xiàn)出迅猛增長之勢,金融科技企業(yè)借助技術(shù)優(yōu)勢聚焦零售銀行和公司銀行板塊,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了全新挑戰(zhàn)。金融科技企業(yè)圍繞“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,以線上化平臺為依托,創(chuàng)造出安全便捷高效的金融產(chǎn)品與服務(wù),在改善客戶體驗(yàn)的同時,增強(qiáng)了客戶黏性。并且金融科技企業(yè)可以充分利用電商、社交等大數(shù)據(jù)優(yōu)勢進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像,向缺乏抵質(zhì)押物、資產(chǎn)難以評估、征信數(shù)據(jù)不全的長尾客戶提供金融服務(wù),分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶。從金融科技企業(yè)對商業(yè)銀行各條線業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊的角度來分析,金融科技對商業(yè)銀行的影響有三方面。(1)金融科技對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。由于互聯(lián)網(wǎng)理財具有投資門檻低、流動性強(qiáng)、收益率高、操作便捷等特點(diǎn),這就使得各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn),從而對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了顯著影響。一方面是居民將存款轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)理財,顯著提升了商業(yè)銀行獲取居民存款的難度。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會將互聯(lián)網(wǎng)理財以機(jī)構(gòu)存款的形式存入商業(yè)銀行,提升了商業(yè)銀行獲取存款的成本。(2)金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)相比,互聯(lián)網(wǎng)信貸具有大數(shù)據(jù)批量獲客、業(yè)務(wù)流程簡捷、運(yùn)營成本低、風(fēng)險控制智能化等優(yōu)勢,從而直接分流了部分商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。同時,互聯(lián)網(wǎng)平臺也吸收了社會上原本可以轉(zhuǎn)化為銀行存款的閑散資金,從而引起銀行存款業(yè)務(wù)的流失,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的可支配資金減少,間接影響了銀行的貸款規(guī)模。(3)金融科技對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊。金融科技對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊主要體現(xiàn)在金融服務(wù)類的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)上。以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付在保障安全的同時,大大縮短了交易時間,NFC支付、二維碼支付等更是讓居民只需使用智能手機(jī)等移動終端掃一掃便可完成日常一些小額資金轉(zhuǎn)賬。第三方支付極大地簡化了支付流程,對銀行的支付結(jié)算產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊。另外,互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋ㄊ皆鲩L也對商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯影響。閱讀材料

2021年5月13日,中國證券投資基金業(yè)協(xié)會公布了2021年第一季度代銷機(jī)構(gòu)的公募基金保有量規(guī)模前100強(qiáng)榜單,從權(quán)益類基金保有量規(guī)模排名看,招商銀行以6711億元規(guī)模居首,螞蟻基金5719億元次之,工商銀行4992億元,位居第三名。另有建設(shè)銀行、天天基金、中國銀行等10家機(jī)構(gòu)權(quán)益類基金保有規(guī)模也超過千億元。而從非貨幣基金保有量規(guī)模排名看,螞蟻基金、招商銀行、工商銀行位列前三強(qiáng),非貨幣基金保有量規(guī)模分別為8901億元、7079億元、5366億元,中國銀行、天天基金、建設(shè)銀行等10多家代銷機(jī)構(gòu)也位居“千億俱樂部”。金融科技系的螞蟻基金憑借其強(qiáng)大的渠道流量和良好的客戶體驗(yàn),在基金保有量方面已經(jīng)超越了大部分的商業(yè)銀行。

二、金融科技帶給商業(yè)銀行的機(jī)遇

與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展,其資產(chǎn)規(guī)模、客戶管理能力和風(fēng)險控制能力是互聯(lián)網(wǎng)公司所無法比擬的。在金融科技發(fā)展的最新階段,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新興技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)提供了轉(zhuǎn)型思路,通過與金融科技的有機(jī)融合可以提升經(jīng)營效率、運(yùn)行安全水平和創(chuàng)新能力,從而顯著增強(qiáng)商業(yè)銀行市場競爭力。(1)應(yīng)用金融科技可以提升商業(yè)銀行經(jīng)營效率。從應(yīng)用角度來講,隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展,人們過去只能到商業(yè)銀行物理場所才能享受到的金融服務(wù),很多都可以依托網(wǎng)銀和手機(jī)APP輕松實(shí)現(xiàn)。利用人工智能可以代替人工快速完成流程化的工作,如業(yè)務(wù)咨詢、銀行卡辦理、投資等,利用云計算可以提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力以及業(yè)務(wù)響應(yīng)速度,利用大數(shù)據(jù)分析可以精準(zhǔn)篩選目標(biāo)客戶進(jìn)而提升客戶營銷的效率。因此,推動金融科技在商業(yè)銀行應(yīng)用的深度和廣度,不僅可以很大程度上紓解物理場所的客流量,還可以依托效率提升壓縮物理場所的數(shù)量和人員配置,將有限的人力物力資源調(diào)配到為客戶提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)上,進(jìn)而有力提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。(2)應(yīng)用金融科技可以提升商業(yè)銀行運(yùn)行安全水平。通過將人工智能應(yīng)用到風(fēng)險管理中,商業(yè)銀行可以優(yōu)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控的表現(xiàn)水平,提升應(yīng)對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的能力。另外,銀行還可以利用人工智能領(lǐng)域的生物識別技術(shù)智能識別客戶的身份信息,相對于傳統(tǒng)密碼、有效證件等身份鑒別方法,生物識別技術(shù)具有難以偽造的特點(diǎn),可以有效防范客戶通過偽造身份給銀行帶來利益損失。(3)應(yīng)用金融科技提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對其金融產(chǎn)品進(jìn)行深入分析,與時俱進(jìn)地探尋產(chǎn)品改良途徑。通過收集金融產(chǎn)品在銷售數(shù)量、成本收益率、客戶覆蓋率等方面指標(biāo)的詳細(xì)數(shù)據(jù),銀行可以對不同金融產(chǎn)品的收益情況、風(fēng)險情況進(jìn)行畫像,進(jìn)而對不同金融需求的客戶提供適宜類型的金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的目標(biāo)。同時銀行可以收集金融市場上同類金融產(chǎn)品各方面的數(shù)據(jù),與本行產(chǎn)品進(jìn)行綜合分析和比對,建立相關(guān)產(chǎn)品評價模型對金融產(chǎn)品各類指標(biāo)進(jìn)行打分,取長補(bǔ)短推進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足不斷變化的市場需求。

三、商業(yè)銀行的金融科技投入

由于金融業(yè)務(wù)同質(zhì)化明顯、同業(yè)與跨界競爭加劇,近年來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨較大競爭壓力。在此情況下,運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)“降本增效”以應(yīng)對市場競爭成為商業(yè)銀行發(fā)展共識,也成為競爭焦點(diǎn),即金融科技對商業(yè)銀行形成了挑戰(zhàn),也為商業(yè)銀行提供了重要機(jī)遇,積極擁抱金融科技已經(jīng)成為行業(yè)共識。為提升金融科技實(shí)力,全球各大金融機(jī)構(gòu)信息科技投入逐年增加。從近年來國際領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)IT投入數(shù)據(jù)來看,在保持3年平穩(wěn)增長之后,金融機(jī)構(gòu)的IT投入在2018年開始邁入一個新臺階,增長率達(dá)到12.6%(見圖18-5)。

從全球代表性金融機(jī)構(gòu)來看,大部分金融機(jī)構(gòu)的IT投入占利潤的比例均高于25%,其中瑞銀IT投入占利潤比高達(dá)81.2%,道富銀行占比達(dá)65.3%,美國銀行、花旗銀行等IT投入占利潤之比也均在30%~50%(見圖18-6)。以瑞銀集團(tuán)為例,2015—2019年瑞銀集團(tuán)持續(xù)加大科技投入,2019年瑞銀凈利潤為43.1億美元,而IT投入為35億美元,重點(diǎn)布局云計算、人工智能等領(lǐng)域,投資10億美元研發(fā)SmartWealth平臺。

在此國際背景下,我國商業(yè)銀行同期也在持續(xù)加大對金融科技的投入支持力度。(1)資金投入額方面。2020年,我國銀行機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入為2078億元,同比增長20%。工商銀行2020年金融科技投入238.19億元,相比上年的163.74億元大幅增長45.47%;建設(shè)銀行為221.09億元,較上年增長25.38%。部分股份制銀行在持續(xù)加大科技資源投入方面,力度甚至趕超部分大型國有商業(yè)銀行。招商銀行2020年信息科技投入119.12億元,同比增長27.25%;中信銀行為69.26億元,同比增長24.43%。部分城商行、農(nóng)商行雖然未披露金融科技投入信息,但其年報顯示,公司將持續(xù)利用金融科技促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。例如寧波銀行年報顯示,公司將金融科技作為銀行最重要的生產(chǎn)力之一,2020年持續(xù)加大金融科技資源投入,公司的金融科技支撐能力可以支撐下階段銀行各項業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展和轉(zhuǎn)型升級;重慶農(nóng)商行以打造“數(shù)字農(nóng)商行”為目標(biāo),不斷加大金融科技投入,讓金融科技創(chuàng)新帶動全行業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理同步提升。(2)人力資源投入方面。在加大資金投入的同時,各大商業(yè)銀行也在積極提升金融科技的人才儲備。2020年,工商銀行科技人員數(shù)量達(dá)3.54萬人,占全行員工的比例為8.1%,人員及占比較上一年度繼續(xù)提升;郵儲銀行2020年總行科技人才數(shù)量再翻一番;中信銀行科技人員(不含子公司)為4190人,同比增長31.68%,科技人員占比達(dá)7.60%;交通銀行為3976人,占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)的比例為4.38%。(3)金融科技資金投入占營業(yè)收入比例方面。如圖18-7所示,2020年,六大國有商業(yè)銀行以及部分股份制商業(yè)銀行的金融科技資金投入占比大部分位于2%~7%。六大國有銀行的金融科技投入合計約957億元,同比增長33%,約占全國銀行金融科技投入的一半。工農(nóng)中建招五家銀行投入較高,均超百億元。其中,工商銀行投入總額最高,達(dá)238億元,農(nóng)業(yè)銀行占比最高,達(dá)到7.02%。在全國股份制銀行中,招商銀行2020年金融科技投入119.12億元,占營業(yè)收入4.45%。

在商業(yè)銀行積極運(yùn)用金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,商業(yè)銀行的經(jīng)營以及盈利能力得到顯著提升。比如,建設(shè)銀行的年報顯示,2020年建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)收入290.07億元,增幅13.02%,主要原因是加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用,穩(wěn)步提升線上經(jīng)營優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)支付交易額逐步提升。

一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的興起,網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。同時,信息網(wǎng)絡(luò)化與經(jīng)濟(jì)全球化的高度結(jié)合使得電子銀行成為現(xiàn)代商業(yè)銀行不可或缺的重要組成部分。電子銀行業(yè)務(wù)能夠擴(kuò)展商業(yè)銀行的市場覆蓋范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域,能夠優(yōu)化銀行的市場組織結(jié)構(gòu),提升銀行的經(jīng)營管理水平和效率,是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的方向。

我國電子銀行業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代,自助柜員機(jī)、銷售終端開始逐步得到推廣和應(yīng)用。之后,多家銀行相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等服務(wù),使得電子銀行業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。特別是近年來,我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)體系日益完善,信息科技系統(tǒng)建設(shè)投入不斷加大,管理趨向規(guī)范化,風(fēng)險防范能力穩(wěn)步提高,業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)快速增長,品牌知名度和影響力不斷提升。第三節(jié)

商業(yè)銀行的金融科技探索和實(shí)踐

電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù)),利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)(簡稱自助銀行業(yè)務(wù)),如自助終端、ATM、POS機(jī)等。研究表明,電子銀行(EIectrohicBank)-亞務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向,社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。截至2014年底,我國個人電子銀行用戶比例已達(dá)到43.1%。其中,個人網(wǎng)銀用戶比例為35.6%，手機(jī)銀行用戶比例為17.8%,電話銀行用戶比例為12.9%。全國企業(yè)電子銀行用戶比例為71%,其中,企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為68%,企業(yè)手機(jī)銀行用戶比例為13%。按照是否有實(shí)體的物理營業(yè)場所,電子銀行有兩層含義:一是純網(wǎng)絡(luò)銀行或虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行,該類網(wǎng)絡(luò)銀行通常只有一個具體的辦公場所,沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)柜臺和營業(yè)人員,僅依靠互聯(lián)網(wǎng)、電話將電子銀行業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟為客戶提供金融服務(wù)。例如,世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)。二是從傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展而來的電子銀行業(yè)務(wù),這類電子銀行業(yè)務(wù)占全部電子銀行業(yè)務(wù)的95%,也是本書介紹的重點(diǎn)。閱讀材料我國首家網(wǎng)絡(luò)銀行——深圳前海微眾銀行

2014年7月,我國首批民營銀行之一———深圳前海微眾銀行(Webank)被正式批準(zhǔn)籌建,銀行的主發(fā)起人包括騰訊、百業(yè)源投資、立業(yè)集團(tuán),注冊資本為30億元,其中騰訊、百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別持股30%、20%和20%。該銀行以重點(diǎn)服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色,采取“個存?zhèn)€貸”模式。深圳前海微眾銀行的最大特色是我國首家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年1月,微眾銀行正式營業(yè)。該銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),也無營業(yè)柜臺,更無須財產(chǎn)擔(dān)保,而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。一般根據(jù)服務(wù)對象的不同,商業(yè)銀行將網(wǎng)上銀行分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。個人網(wǎng)上銀行是銀行面向個人客戶開發(fā)的一種網(wǎng)上銀行服務(wù),支持用戶網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、余額(明細(xì))查詢、網(wǎng)上支付等,且為客戶提供安全機(jī)制,如動態(tài)口令、網(wǎng)上證書和安全插件等。個人網(wǎng)銀一般需要先注冊,再通過因特網(wǎng)客戶端登錄。企業(yè)網(wǎng)上銀行是銀行面向企業(yè)、單位、集團(tuán)用戶開發(fā)的一種網(wǎng)上銀行服務(wù),支持賬戶查詢、代發(fā)工資、集團(tuán)理財?shù)裙δ?企業(yè)網(wǎng)銀擁有更高的安全級別。企業(yè)網(wǎng)銀除了可用客戶端登錄外,還可將企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和企業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)相鏈接,通過企業(yè)內(nèi)部財務(wù)系統(tǒng)的界面享受各種銀行服務(wù)。

（二）電話銀行業(yè)務(wù)

電話銀行業(yè)務(wù)是利用人工服務(wù)或電話自助語音為銀行客戶提供往來交易查詢、申請技術(shù)、利率查詢等服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。主要服務(wù)內(nèi)容包括客戶賬戶余額查詢、賬戶往來明細(xì)及歷史賬目檔案、大額現(xiàn)金提現(xiàn)預(yù)告、銀行存貸款利率查詢、銀行留言、銀行通知及其他各類指定的查詢服務(wù)。從系統(tǒng)結(jié)構(gòu)看,國內(nèi)的電話銀行系統(tǒng)通常包括自助語音系統(tǒng)、人工話務(wù)服務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、柜員及參數(shù)管理系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等。它利用電話與計算機(jī)集成技術(shù),為客戶提供自助語音服務(wù)和人工坐席服務(wù)。自助語音服務(wù)是指客戶按照電話銀行語音提示,通過電話按鍵方式,由自助語音菜單導(dǎo)航,進(jìn)行業(yè)務(wù)自助處理。人工座席服務(wù)是指由電話銀行的業(yè)務(wù)代表通過電話為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、代客操作、呼出營銷等服務(wù)功能。一般而言,人工座席服務(wù)的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類相對于自助語音服務(wù)具有更好的客戶交互性。人工座席服務(wù)的功能主要包括銀行業(yè)務(wù)信息咨詢及客戶投訴等?？蛻艨梢栽谌魏螘r間、任何地點(diǎn),利用身邊的電話進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的處理。此外,電話銀行外撥服務(wù)是商業(yè)銀行為進(jìn)一步密切銀行與客戶的關(guān)系,主動深入了解客戶需求而推出的一項新功能,主要包括預(yù)覽式呼出、精確式呼出、預(yù)測式呼出等形式。

（三）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)又稱為移動銀行服務(wù)(MobileBankingService),是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱,是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一新型的電子銀行業(yè)務(wù)。世界上率先實(shí)現(xiàn)商業(yè)性運(yùn)作的手機(jī)銀行項目是由東歐的Expandia銀行與移動通信運(yùn)營商Radiomo-bile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合推出的,其GSM網(wǎng)絡(luò)從1996年9月開始使用,邁出了全球移動金融服務(wù)的第一步。此后,美國銀行、富國銀行、德意志銀行等歐美金融機(jī)構(gòu)圍繞手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,逐漸成為全球手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者。20世紀(jì)90年代末期,我國的商業(yè)銀行開始探索與移動運(yùn)營商開展合作,推出了基于短信的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。隨著移動通信和終端技術(shù)的不斷升級以及智能手機(jī)的推廣和普及,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐加快,展現(xiàn)出前所未有的活力。時至今日,基于客戶端的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為當(dāng)今電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主流方向。目前,我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、客戶服務(wù)、投資理財、信用卡、貸款、電子商務(wù)、營銷推薦、電子地圖、手機(jī)取現(xiàn)等功能。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的全新服務(wù),手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù),而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵,使銀行能以便利、高效、安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。

（四）自助銀行業(yè)務(wù)

自助銀行業(yè)務(wù)主要包括自動柜員機(jī)、銷售終端和多媒體自助終端等。其中,自動柜員機(jī)(AutomaticTellerMachine,ATM)的功能通常包括余額查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、修改密碼等。銷售終端(PointofSales,POS)是一種多功能終端,可以自動識別和鑒定銀行卡的真實(shí)性、合法性、有效性,能實(shí)現(xiàn)電子資金自動劃撥和轉(zhuǎn)賬,是實(shí)現(xiàn)將紙幣交易轉(zhuǎn)化為電子流的一種銀行專門電子設(shè)備。通過多媒體自助終端,客戶以銀行卡、存折為媒介,可以方便地實(shí)現(xiàn)金融信息查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、密碼修改、補(bǔ)登存折等功能。

二、商業(yè)銀行對新技術(shù)的探索和應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行分析能力升級

商業(yè)銀行屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè),在日常的經(jīng)營過程中會積累大量的交易、營銷、財務(wù)等數(shù)據(jù)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,銀行業(yè)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更是呈現(xiàn)井噴之勢,傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析框架已經(jīng)無法對海量的復(fù)雜數(shù)據(jù)進(jìn)行有效處理。商業(yè)銀行需要引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以解決上述問題并提升自身分析能力,大數(shù)據(jù)的作用主要體現(xiàn)在兩個方面:一是有利于強(qiáng)化商業(yè)銀行在市場、產(chǎn)品、客戶等方面的分析能力,對市場發(fā)展趨勢、產(chǎn)品競爭力、客戶需求等進(jìn)行準(zhǔn)確刻畫,提升商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃以及經(jīng)營決策的準(zhǔn)確性和有效性;二是可以強(qiáng)化商業(yè)銀行對信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險的管控能力,挖掘信貸業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)中隱藏的風(fēng)險點(diǎn),有力提升商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。麥肯錫全球研究院在其研究報告中指出,大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行的價值提升遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。

應(yīng)用大數(shù)據(jù)提升商業(yè)銀行客戶定位能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司憑借靈活便捷的服務(wù)模式分流了商業(yè)銀行的客戶資源,對商業(yè)銀行形成了一定沖擊,而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以助力商業(yè)銀行提升獲客能力和客戶黏性。通過收集客戶在社交媒體上的行為數(shù)據(jù)、電商平臺的交易數(shù)據(jù)、移動金融App的瀏覽信息并結(jié)合人口統(tǒng)計學(xué)特征等數(shù)據(jù),商業(yè)銀行可以了解客戶的興趣愛好與關(guān)注點(diǎn),對客戶進(jìn)行特征畫像和定位,分析和預(yù)測不同客戶對金融產(chǎn)品或者服務(wù)的個性化需求。商業(yè)銀行通過大量的客戶信息分析與對比,可以根據(jù)需求是否相似將客戶進(jìn)行分組,針對不同組別的客戶制定差異化的營銷和服務(wù)模式,同時挖掘出潛在需求,從而為客戶提供高匹配度的金融產(chǎn)品與服務(wù)。所以,基于大數(shù)據(jù)的客戶分析有助于商業(yè)銀行更好地服務(wù)客戶,培養(yǎng)客戶對商業(yè)銀行的忠誠度,進(jìn)而提升商業(yè)銀行的市場競爭力和影響力。

應(yīng)用大數(shù)據(jù)提升商業(yè)銀行精準(zhǔn)營銷的能力。首先,商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對其金融產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤分析,與時俱進(jìn)地探尋產(chǎn)品改良途徑。通過監(jiān)測金融產(chǎn)品的銷售渠道、業(yè)務(wù)余額、辦理時效、客戶覆蓋率等指標(biāo)的詳細(xì)數(shù)據(jù),銀行可以從風(fēng)險層面和收益層面對金融產(chǎn)品進(jìn)行畫像,同時結(jié)合客戶的畫像數(shù)據(jù),通過線上推送、線下營銷的方式將適宜的產(chǎn)品提供給客戶,從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。其次,商業(yè)銀行可以從社區(qū)、論壇和微博上獲取關(guān)于商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息,并通過自然語言處理技術(shù)對獲取到的海量輿情數(shù)據(jù)進(jìn)行正負(fù)面判斷。對于負(fù)面信息可以及時發(fā)現(xiàn)和處理問題,對于正面信息可以加以總結(jié)并繼續(xù)強(qiáng)化,從而不斷提升客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)品的滿意度。最后,銀行可以收集金融市場上同類金融產(chǎn)品各方面的數(shù)據(jù),并與本行產(chǎn)品進(jìn)行綜合分析和比對,建立相關(guān)產(chǎn)品評價模型對金融產(chǎn)品各類指標(biāo)進(jìn)行打分,取長補(bǔ)短推進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足不斷變化的市場需求。

應(yīng)用大數(shù)據(jù)提升商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)險管理策略可以將對風(fēng)險的防范應(yīng)用于事前防控(事前對于客戶的盡職調(diào)查,如依據(jù)客戶的資產(chǎn)評估情況,確定是否對客戶發(fā)放貸款等)、事中防控(對于不同業(yè)務(wù)制定不同的提示方式和不同的處理策略)和事后防控(發(fā)現(xiàn)問題之后,通過相關(guān)的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型來支持事后管理)三個方面。事前防控是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的主要特色。銀行可以在對客戶進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)之前,運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對于客戶信用特征的評估,提前判斷客戶違約的可能性。針對個人客戶,銀行可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從社交媒體、電商網(wǎng)站、相關(guān)政府部門等渠道收集客戶身份信息、財務(wù)信息、消費(fèi)信息等個人數(shù)據(jù),對客戶的信用狀況進(jìn)行全方位評估,量化客戶違約的可能性。針對企業(yè)客戶,銀行可以收集能夠反映企業(yè)客戶財務(wù)狀況的經(jīng)營數(shù)據(jù)和以往的信貸記錄,為其提供精準(zhǔn)的信貸額度;同時,銀行可以通過挖掘企業(yè)客戶所在行業(yè)的行業(yè)數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)輿情,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)測和評估,針對行業(yè)特點(diǎn)對不同行業(yè)內(nèi)的企業(yè)客戶設(shè)定差異化信貸策略,進(jìn)而讓風(fēng)險防控具有前瞻性。閱讀材料商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的案例

招商銀行于2018年建立了大數(shù)據(jù)處理平臺,以客戶為中心從9個維度整合客戶數(shù)據(jù),形成1.7萬個數(shù)據(jù)項,持續(xù)構(gòu)建統(tǒng)一的客戶視圖,不僅實(shí)現(xiàn)了信用卡和借記卡的數(shù)據(jù)互通,還跨條線對公司客戶和零售客戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)打通。招商銀行還將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在應(yīng)對“共債”風(fēng)險上,提高防范多頭授信和反欺詐的能力,整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)源,多維度刻畫、驗(yàn)證和還原客戶真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債情況,形成客戶風(fēng)險統(tǒng)一視圖,提升風(fēng)險識別能力。

工商銀行一是整合行內(nèi)外各類數(shù)據(jù)信息實(shí)現(xiàn)客戶信用風(fēng)險畫像。通過將客戶基本信息、融資信息、關(guān)聯(lián)信息、風(fēng)險信息等行內(nèi)外各類信息進(jìn)行統(tǒng)計、模型運(yùn)算、標(biāo)簽化管理,實(shí)現(xiàn)完整的客戶信用風(fēng)險畫像,為信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的前中后臺人員提供決策支持,進(jìn)一步提高客戶信用風(fēng)險防控工作的前瞻性和有效性。二是利用大數(shù)據(jù)建立多因子信用風(fēng)險預(yù)警模型體系。依托企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫,挖掘企業(yè)融資、擔(dān)保、財務(wù)、結(jié)算以及人民銀行征信等行內(nèi)外信息,利用邏輯同歸等機(jī)器學(xué)習(xí)方法建立風(fēng)險預(yù)警模型,預(yù)測企業(yè)未來一段時間內(nèi)發(fā)生違約風(fēng)險的概率,對不同風(fēng)險等級客戶采取相應(yīng)風(fēng)險管控措施。

中國銀行在證券銷售交易系統(tǒng)中應(yīng)用了大數(shù)據(jù)和人工智能分析技術(shù),提高營銷精準(zhǔn)度和客戶服務(wù)水平,助力交叉銷售。中國銀行還與騰訊合作推出了“新一代網(wǎng)絡(luò)金融事中風(fēng)控系統(tǒng)”,基于中國銀行互聯(lián)網(wǎng)金融整體風(fēng)控體系,全面引入騰訊在大數(shù)據(jù)、云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)等方面的領(lǐng)先能力,以事中監(jiān)控為核心,在為用戶提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時,提供全方位、全流程且實(shí)時高效的反欺詐服務(wù)。

浦發(fā)銀行研發(fā)了基于混合學(xué)習(xí)的精準(zhǔn)營銷模型,并應(yīng)用于信用卡、點(diǎn)貸、基金等產(chǎn)品的定向銷售,營銷效能較傳統(tǒng)營銷模式提升了8~15倍,拉動消費(fèi)信貸增長約39%,而營銷成本較以往下降了15%。

浙商銀行構(gòu)建了共享、可用、有用、易用、安全的,覆蓋行內(nèi)外、結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)。為更好地建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺,浙商銀行還成立了大數(shù)據(jù)應(yīng)用管理中心,推進(jìn)數(shù)據(jù)治理和大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景探索、大數(shù)據(jù)體系建設(shè)、數(shù)據(jù)挖掘與分析等工作。

北京銀行自2015年起,建設(shè)全行級大數(shù)據(jù)平臺,逐步形成了“非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)分析、實(shí)時計算、人工智能”三項大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力,并在此基礎(chǔ)上,建立覆蓋“征信、營銷、指數(shù)”多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“大數(shù)據(jù)+”產(chǎn)品體系。

（二）人工智能與銀行經(jīng)營能力提升

依托人工智能技術(shù),計算機(jī)可以在模型和算法的作用下像人類一樣思考并完成特定任務(wù),這使得人工智能在商業(yè)銀行有著廣闊的應(yīng)用前景。利用人工智能技術(shù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造,可以提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)配置能力、風(fēng)險控制能力,降低銀行運(yùn)營成本,提升服務(wù)質(zhì)量和效率,顯著增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場競爭力。

人工智能在客戶資產(chǎn)配置領(lǐng)域的應(yīng)用。理財顧問是商業(yè)銀行為客戶提供的資產(chǎn)配置服務(wù),目的是幫助客戶實(shí)現(xiàn)財富增值,包括投資和理財?shù)榷喾N形式。隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,居民可支配收入也有了顯著提高,居民對理財?shù)男枨笕找嫱?所以商業(yè)銀行近年來也在大力發(fā)展理財顧問業(yè)務(wù)。智能投顧是指在該業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,利用人工智能來輔助或代替業(yè)務(wù)人員進(jìn)行投資分析和決策的新型金融業(yè)務(wù)。具體而言,在向客戶提供資產(chǎn)配置服務(wù)過程中,智能投顧首先收集客戶的收入、負(fù)債、風(fēng)險偏好、預(yù)期收益等信息并對客戶進(jìn)行量化分析,根據(jù)產(chǎn)品在投資標(biāo)的、風(fēng)險等級、持有時間、收益率等維度的差異形成不同的資產(chǎn)配置組合,然后結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢、市場輿情利用投資決策模型與算法向客戶提供便捷的個性化投資理財建議。智能投顧在綜合外部市場環(huán)境的基礎(chǔ)上能夠較為精準(zhǔn)地滿足客戶的個性化投資需求,更加靈活與方便,且投資門檻比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)低,有利于提升客戶黏性。同時,使用智能投顧可以減少對人工服務(wù)的依賴,降低商業(yè)銀行運(yùn)營成本,提升盈利能力。

人工智能在信貸風(fēng)險控制領(lǐng)域的應(yīng)用。風(fēng)險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營的核心,也是永恒的主題。通過應(yīng)用人工智能,商業(yè)銀行能夠更加精準(zhǔn)高效地進(jìn)行風(fēng)險管理,提升應(yīng)對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的能力。具體而言,在市場風(fēng)險層面,商業(yè)銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及機(jī)器學(xué)習(xí)模型,在進(jìn)行金融產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)模式創(chuàng)新、資產(chǎn)配置時,評估產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)配置組合的風(fēng)險,從而對市場風(fēng)險進(jìn)行前瞻性預(yù)測,降低市場風(fēng)險發(fā)生的可能性。在信用風(fēng)險層面,人工智能可以強(qiáng)化大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理上的表現(xiàn)。通過引入海量信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和訓(xùn)練,包括客戶特征、工商注冊、稅務(wù)繳納、支付結(jié)算、用水用電等維度的數(shù)據(jù),基于深度學(xué)習(xí)的風(fēng)險評估模型可以準(zhǔn)確度量信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險并可根據(jù)最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對風(fēng)險評估模型進(jìn)行動態(tài)更新,提升信用風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和有效性。在操作風(fēng)險層面,人工智能可以根據(jù)模型算法進(jìn)行聯(lián)機(jī)數(shù)據(jù)獲取、資料錄入、流程處理等操作,可以降低人為介入頻率,從而減少誤操作以及違規(guī)操作的發(fā)生概率。同時,人工智能還可以通過視頻識別技術(shù)對商業(yè)銀行辦公區(qū)域進(jìn)行監(jiān)控,從而進(jìn)一步降低操作風(fēng)險。

人工智能在智慧銀行建設(shè)領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著人工智能技術(shù)的迅速迭代,機(jī)器模擬人類的技術(shù)日益成熟,這也推動了智慧銀行建設(shè)的腳步,使用人工智能進(jìn)行相關(guān)服務(wù)是智慧銀行的典型特征?；谌斯ぶ悄荛_發(fā)的智能機(jī)器人可以通過生物識別和語音識別技術(shù)進(jìn)行客戶身份認(rèn)證,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用,相對于普通員工而言,可以更加快速地處理客戶的業(yè)務(wù)請求,提升服務(wù)效率;另外,智能機(jī)器人還能記錄客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中的語言和動作行為,幫助銀行判斷用戶對業(yè)務(wù)辦理流程、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的滿意程度,有利于銀行提升自身產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。同時,銀行可以利用人工智能代替業(yè)務(wù)人員從事一些流程化的工作,如投資咨詢、銀行卡辦理等,這樣一方面有利于銀行在不影響日常經(jīng)營的同時削減營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客服中心等部門的人力成本,另一方面也允許銀行釋放更多的人力和物力在其他附加值更高的業(yè)務(wù)上。閱讀材料商業(yè)銀行應(yīng)用人工智能的案例

平安銀行于2019年推出零售銀行的全面AI化運(yùn)營,通過科技手段將零售業(yè)務(wù)在經(jīng)營、服務(wù)、管理方面所需的能力標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、智能化,并賦能給客戶、員工以及第三方合作伙伴,打造全方位的AIBank。目前已孵化出AI客服、AI營銷和AI風(fēng)控等項目成果,其中,2019年3月底,AI客服非人工占比已達(dá)82.2%;AI營銷普遍應(yīng)用于各業(yè)務(wù)場景中,銷售轉(zhuǎn)化效果較常規(guī)手段提升最高達(dá)3倍,并全面賦能一線隊伍,使其具備隨時隨地為客戶提供專業(yè)服務(wù)的能力;AI風(fēng)控搭建了統(tǒng)一風(fēng)控平臺,實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險的統(tǒng)一管控,進(jìn)一步提升了零售信貸產(chǎn)品的自動化審核能力,2019年第一季度,AI風(fēng)控欺詐防堵金額為1.41億元。

工商銀行于2017年11月推出了智能投顧產(chǎn)品“AI投”,“AI投”的起購金額為10000元,用戶選定可承受的投資風(fēng)險等級及投資期限后,點(diǎn)擊“一鍵投資”即可完成基金組合購買。而當(dāng)基金組合不符合市場投資形勢時,“AI投”能夠建議客戶調(diào)整基金組合,客戶可通過“一鍵調(diào)倉”完成基金組合調(diào)整。

興業(yè)銀行2017年推出了智能投顧產(chǎn)品“興智投”,通過基金選擇模型算法、資產(chǎn)配置模型等方面的實(shí)踐,實(shí)現(xiàn)了組合回測與歸因分析、穿透式風(fēng)險監(jiān)控、動態(tài)再平衡等功能。2018年7月,由興業(yè)數(shù)金研發(fā)打造的首款股票機(jī)器人投顧產(chǎn)品———股海精靈機(jī)器人投顧正式上線,將數(shù)據(jù)資產(chǎn)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法、投資理論、量化分析模型相結(jié)合,幫助客戶解決不知道如何挑選股票、如何及時進(jìn)行買賣調(diào)整等諸多股票投資中的痛點(diǎn)。興業(yè)銀行還與微軟中國宣布將在人工智能平臺與“金融行業(yè)云”平臺構(gòu)建方面展開全面合作,興業(yè)銀行正在借助微軟在人工智能領(lǐng)域的專家隊伍、科研力量以及協(xié)助企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗(yàn),構(gòu)建先進(jìn)的人工智能平臺,打造智能化“興業(yè)大腦”。

招商銀行于2016年12月率先在國內(nèi)推出了智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”,該產(chǎn)品可根據(jù)客戶需求和資產(chǎn)狀況進(jìn)行資產(chǎn)配置動態(tài)調(diào)整,向客戶提供月度投資運(yùn)作報告等。截至2018年末,摩羯智投累計銷售規(guī)模達(dá)122.3億元。招商銀行還推出了智能存錢罐“小招喵”,它既可以作為存錢罐,又可以作為兒童手表。家長登錄招商銀行APP“零花錢大作戰(zhàn)”,綁定孩子的銀行卡和儲蓄罐后,動動手指就能給孩子“發(fā)送”零花錢,與孩子實(shí)時互動。小朋友可以在自己的“小招喵”存錢罐上,看到零花錢金幣落下過程,還可以通過存錢罐去查詢零花錢余額。

工商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等推出了智能音箱,客戶不用打開手機(jī)屏幕,張張嘴就能夠享受銀行服務(wù)。工商銀行在京東叮咚智能音箱上集成了工行外匯、貴金屬牌價查詢、智能客服等功能。招商銀行將信用卡服務(wù)注入百度、天貓、小米和京東智能音箱平臺,向智能音箱用戶提供信用卡知識同答、信用卡業(yè)務(wù)辦理、熱門信用卡優(yōu)惠營銷等服務(wù)。興業(yè)銀行推出了“興業(yè)銀行智能金融叮咚音箱”,提供智能語音交互辦理業(yè)務(wù)功能,包括注冊、登錄、綁卡、賬務(wù)查詢、信用卡業(yè)務(wù)等,叮咚音箱還將自己的語音交互技術(shù)與興業(yè)銀行的“虛擬營業(yè)廳”客服業(yè)務(wù)相結(jié)合,為客戶提供興業(yè)銀行問題知識庫問答、營業(yè)廳預(yù)約排隊、客戶經(jīng)理電話預(yù)約等服務(wù)。

中國銀行2018年推出“中銀慧投”智能投顧服務(wù),上線資產(chǎn)診斷功能,優(yōu)化資產(chǎn)配置工具。“中銀慧投”一是將人工智能和專家智慧緊緊密結(jié)合,除了強(qiáng)大智能算法模型外,還有投資顧問專家團(tuán)隊動態(tài)修正、完善系統(tǒng)和產(chǎn)品;二是線上線下緊密融合,線上由系統(tǒng)智能推薦標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品組合,對客戶存量資產(chǎn)進(jìn)行健康診斷,線下由理財經(jīng)理隨時承接咨詢,針對客戶需求進(jìn)一步提供個性化資產(chǎn)配置方案;三是全球化投資,依托中國銀行國際化經(jīng)營優(yōu)勢和全球化機(jī)構(gòu)布局,覆蓋全幣種、多市場投資標(biāo)的。

中信銀行推出“中信大腦”(AI技術(shù)平臺),該平臺目前已初步具備支持量化交易、營銷、風(fēng)控、服務(wù)、運(yùn)營等多領(lǐng)域智能化應(yīng)用能力,為客戶提供“千人千面”精準(zhǔn)營銷服務(wù),支撐的貸發(fā)借AI外呼營銷成功率是傳統(tǒng)外呼效果的16倍,推出的合規(guī)AI黑名單匹配,精準(zhǔn)率大幅領(lǐng)先國外主流產(chǎn)品。中信銀行還與科大訊飛共同構(gòu)建了AI信用卡,為用戶提供人工智能信用卡、語音交互、智能支付等優(yōu)質(zhì)服務(wù),并推出動卡空間APP5.0版本,上線刷臉登錄、VR客服等十余項智能服務(wù)。

（三）云計算與銀行信息系統(tǒng)架構(gòu)升級

中國信息通信研究院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,近九成金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或正計劃應(yīng)用云計算技術(shù),其最主要目的是縮短應(yīng)用部署時間、節(jié)約成本和業(yè)務(wù)升級不中斷。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,各行各業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)呈指數(shù)級增長,銀行需要通過收集海量金融市場數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)來分析和制定未來的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略,單純靠機(jī)構(gòu)內(nèi)的IT資源來完成這些數(shù)據(jù)的分析工作顯得十分困難,如表18-3所示,云計算的出現(xiàn)為這些問題提供了解決方案。

首先,云計算可以提升銀行的數(shù)據(jù)處理能力。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,社會各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出海量、復(fù)雜、低價值密度等特點(diǎn),并且金融交易需要實(shí)時、高頻地進(jìn)行處理,這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)IT系統(tǒng)提出了挑戰(zhàn),特別是對于IT系統(tǒng)本就薄弱的中小銀行而言,以上問題顯得更加突出。通過從專業(yè)云計算服務(wù)商租借IT設(shè)施,商業(yè)銀行能夠較好地應(yīng)對不斷增長的數(shù)據(jù)分析需求。另外,利用云計算虛擬化技術(shù),商業(yè)銀行能夠通過構(gòu)建私有云平臺對行內(nèi)的IT設(shè)備進(jìn)行資源整合,提升系統(tǒng)的整體運(yùn)算能力,在滿足不同分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理需求的同時,提升IT設(shè)備的利用率,解決部分機(jī)構(gòu)設(shè)備不足,而部分機(jī)構(gòu)卻IT設(shè)施閑置的問題。

其次,云計算可以減少銀行的IT設(shè)施構(gòu)建開銷。銀行IT設(shè)施構(gòu)建通常需要耗費(fèi)大量的人力和物力,并且實(shí)施難度大、建設(shè)周期長。通過從云計算服務(wù)商租借IT設(shè)施,商業(yè)銀行可以省去用于構(gòu)建、升級和維護(hù)IT系統(tǒng)的人力和資金,進(jìn)而投入利潤回報率更高的業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新中去。

最后,云計算可以提升銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)時,可能出現(xiàn)IT設(shè)施應(yīng)對不足的情況。在無法預(yù)測未來服務(wù)器需求量的時候,這種設(shè)備不足的情況將更加明顯。云計算的出現(xiàn)能夠很好地解決這種問題,銀行可以在利用自身IT設(shè)施的基礎(chǔ)上,租借云計算服務(wù)商的IT設(shè)備,以應(yīng)對數(shù)據(jù)處理高峰時對于計算能力的需求。同時,云計算低成本低維護(hù)的特點(diǎn)也降低了金融服務(wù)的門檻,將中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從IT系統(tǒng)的管理和維護(hù)中釋放出來,有助于其專注于金融服務(wù)的創(chuàng)新和提供。閱讀材料商業(yè)銀行應(yīng)用云計算的案例

招商銀行在2015年上線了新一代DevOps應(yīng)用云項目的解決方案,該方案具備高性能虛擬服務(wù)器、高性能分布式塊存儲系統(tǒng)、資源分配系統(tǒng)、后端運(yùn)維管理系統(tǒng)等系統(tǒng)與技術(shù),IT部門能夠在此基礎(chǔ)上更好地進(jìn)行設(shè)備與成本控制,為加速業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能迭代,適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

工商銀行于2010年啟動了中國工商銀行基礎(chǔ)設(shè)施云項目,該項目面向業(yè)務(wù)環(huán)境提供計算能力、存儲資源和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施資源,有針對性地解決工商銀行實(shí)際問題,采用自主研發(fā)方式,在借鑒業(yè)界先進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施與云產(chǎn)品理念的基礎(chǔ)上,針對行內(nèi)實(shí)際環(huán)境和需求進(jìn)行了一系列技術(shù)創(chuàng)新、功能拓展和流程優(yōu)化。

興業(yè)銀行旗下的興業(yè)數(shù)金為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù)。興業(yè)數(shù)金打造的金融行業(yè)云服務(wù)品牌“數(shù)金云”能夠提供包括人工智能云服務(wù)、區(qū)塊鏈云服務(wù)、備份云服務(wù)、容災(zāi)云服務(wù)、專屬云服務(wù)和金融組件云服務(wù)在內(nèi)的六個品類的基礎(chǔ)云服務(wù)。

光大銀行借助云計算技術(shù),從總分行一體化視角出發(fā),開展了云計算架構(gòu)轉(zhuǎn)型的實(shí)踐。光大銀行基礎(chǔ)設(shè)施云由全行開發(fā)測試云、覆蓋兩地三中心的總行生產(chǎn)云、總/分兩級分布式資源池構(gòu)成的分行生產(chǎn)云組成。一方面利用云管理平臺提升基礎(chǔ)設(shè)施的部署效率和自動化水平;另一方面通過面向應(yīng)用系統(tǒng)的服務(wù)目錄提升用戶體驗(yàn)及資源使用的規(guī)范性。光大銀行云管理平臺實(shí)現(xiàn)了云服務(wù)門戶、云服務(wù)管理、云服務(wù)運(yùn)維三項主要功能,并與現(xiàn)有ITSM運(yùn)維平臺集成,協(xié)同完成基礎(chǔ)設(shè)施云服務(wù)全生命周期的運(yùn)維和管理。在安全性方面,光大銀行參照CSA的云安全架構(gòu),結(jié)合全行資源池化的實(shí)踐,確立了以“繼承原有安全防護(hù)策略,確保安全多租戶隔離,兼顧應(yīng)用級防護(hù)”為指導(dǎo)思想的私有云安全架構(gòu)。

民生銀行2018年1月上線分布式核心金融云平臺,完成了直銷銀行系統(tǒng)全部1200萬個電子賬戶的遷移,建立分布式金融云雙活災(zāi)備體系,成功上線了分布式核心賬戶系統(tǒng)。日均交易量1100萬筆,響應(yīng)時間穩(wěn)定在50毫秒以內(nèi),業(yè)務(wù)處理效率較原核心系統(tǒng)提升3倍以上。

（四）區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行創(chuàng)新能力提升

區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍碱I(lǐng)域極具挑戰(zhàn)性的創(chuàng)新之一,因?yàn)閰^(qū)塊鏈改變了傳統(tǒng)金融的固有邏輯和運(yùn)營模式,其去中心化的信任機(jī)制和信息公開且難以更改的特質(zhì),可以很大程度上解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題,能夠有效推動商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)主要有支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融和票據(jù)交易三個領(lǐng)域。通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新,商業(yè)銀行可以向市場提供更具競爭力的產(chǎn)品和服務(wù),有利于銀行擴(kuò)大市場占有率和利潤來源。

區(qū)塊鏈與支付結(jié)算創(chuàng)新。傳統(tǒng)支付結(jié)算的痛點(diǎn)在于操作煩瑣、透明度低,而商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以構(gòu)建更加高效穩(wěn)定的支付環(huán)境。以跨境匯款為例,目前,跨境匯款主要采用SWIFT模式,每筆業(yè)務(wù)需要由多家機(jī)構(gòu)先后進(jìn)行處理和流轉(zhuǎn),環(huán)節(jié)冗長且費(fèi)用較高?；趨^(qū)塊鏈的跨境匯款不需要經(jīng)過類似SWIFT的中心管理者,可直接進(jìn)行跨國幣種的支付結(jié)算。在跨境匯款過程中,持不同幣種貨幣的用戶可在客戶端快速完成支付,用戶的交易信息被開戶行利用區(qū)塊鏈技術(shù)存儲在節(jié)點(diǎn)上,區(qū)塊鏈上的任何一方都可以獲取實(shí)時信息并進(jìn)行相應(yīng)處理,去中心化的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式可以顯著提升支付結(jié)算效率。（四）區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行創(chuàng)新能力提升區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍碱I(lǐng)域極具挑戰(zhàn)性的創(chuàng)新之一,因?yàn)閰^(qū)塊鏈改變了傳統(tǒng)金融的固有邏輯和運(yùn)營模式,其去中心化的信任機(jī)制和信息公開且難以更改的特質(zhì),可以很大程度上解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題,能夠有效推動商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)主要有支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融和票據(jù)交易三個領(lǐng)域。通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新,商業(yè)銀行可以向市場提供更具競爭力的產(chǎn)品和服務(wù),有利于銀行擴(kuò)大市場占有率和利潤來源。區(qū)塊鏈與支付結(jié)算創(chuàng)新。傳統(tǒng)支付結(jié)算的痛點(diǎn)在于操作煩瑣、透明度低,而商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以構(gòu)建更加高效穩(wěn)定的支付環(huán)境。以跨境匯款為例,目前,跨境匯款主要采用SWIFT模式,每筆業(yè)務(wù)需要由多家機(jī)構(gòu)先后進(jìn)行處理和流轉(zhuǎn),環(huán)節(jié)冗長且費(fèi)用較高。基于區(qū)塊鏈的跨境匯款不需要經(jīng)過類似SWIFT的中心管理者,可直接進(jìn)行跨國幣種的支付結(jié)算。在跨境匯款過程中,持不同幣種貨幣的用戶可在客戶端快速完成支付,用戶的交易信息被開戶行利用區(qū)塊鏈技術(shù)存儲在節(jié)點(diǎn)上,區(qū)塊鏈上的任何一方都可以獲取實(shí)時信息并進(jìn)行相應(yīng)處理,去中心化的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式可以顯著提升支付結(jié)算效率。

區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新。供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行基于核心企業(yè)信用為其上下游企業(yè)提供融資、結(jié)算等服務(wù),并整合供應(yīng)鏈上所有企業(yè)的財務(wù)、貿(mào)易等信息的業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的痛點(diǎn)是模式復(fù)雜、流程長、涉及的利益主體多,整條供應(yīng)鏈上的信息難以有效歸集,銀企之間存在信息不對稱問題。而區(qū)塊鏈采用分布式記賬,具有信息公開透明且不可被竄改的特點(diǎn),所以商業(yè)銀行可以利用此技術(shù)對供應(yīng)鏈參與企業(yè)的經(jīng)營信息進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控,并且無須擔(dān)心企業(yè)虛報經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營狀況。同時,區(qū)塊鏈技術(shù)可以在核心企業(yè)完成最終交易后,實(shí)現(xiàn)整個鏈條上關(guān)聯(lián)交易方資金的實(shí)時清算。由此可見,基于區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新可以有效緩解信息不透明問題并確保各節(jié)點(diǎn)賬務(wù)處理的一致性,從而有利于商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)辦理效率。

區(qū)塊鏈與票據(jù)交易業(yè)務(wù)創(chuàng)新。票據(jù)具有融資和結(jié)算的雙重功能,在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中發(fā)揮著重要的作用。傳統(tǒng)票據(jù)交易存在的痛點(diǎn)在于票據(jù)以及其交易信息難以驗(yàn)證真?zhèn)?存在較多偽造變造票據(jù)的情形。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對票據(jù)交易業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,不僅可以解決上述問題,還可以提升票據(jù)交易效率。首先,區(qū)塊鏈要求所有節(jié)點(diǎn)均參與記賬,賬本信息公開透明,單個節(jié)點(diǎn)無法竄改交易信息,并且區(qū)塊鏈的時間戳功能可以記錄票據(jù)的交易記錄,讓參與者可以清晰看到票據(jù)從簽發(fā)到交易的全過程,這將顯著降低票據(jù)造假的問題。其次,區(qū)塊鏈的點(diǎn)對點(diǎn)交易簡化了傳統(tǒng)票據(jù)交易的對賬和清算步驟,提高了票據(jù)領(lǐng)域的交易效率。閱讀材料商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的案例

平安集團(tuán)于2016年5月加人R3CEV①,成為加入該聯(lián)盟的第一個中國企業(yè)。平安集團(tuán)自主研發(fā)壹賬鏈(FiMAX)區(qū)塊鏈技術(shù),掌握非貨幣場景下的零知識驗(yàn)證技術(shù),可在實(shí)現(xiàn)5萬筆每秒的高吞吐量的同時保持小于0.05秒的低延時,其通過金融壹賬通打造全球最大的商業(yè)區(qū)塊鏈平臺,為國內(nèi)外超過200家銀行、20萬家企業(yè)及500家政府和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)提供服務(wù),擁有超過4.4萬個區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)。2018年,平安銀行推出了供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(SAS平臺),全量應(yīng)用“平安區(qū)塊鏈”四大核心技術(shù),提供線上應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、融資、管理、結(jié)算等綜合金融服務(wù)。

招商銀行于2016年9月加入R3聯(lián)盟,是第二個加入R3聯(lián)盟的中國商業(yè)銀行,與當(dāng)時的40多家國際大型銀行共同合作研發(fā)能夠服務(wù)于全球金融市場的區(qū)塊鏈應(yīng)用。招商銀行實(shí)現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景,并通過跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)POC實(shí)驗(yàn),實(shí)施了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺”。2017年3月,招商銀行通過自主研發(fā)的區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù),完成了首筆FT(自由貿(mào)易)區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù);同年12月,招商銀行作為代理清算行,完成了從香港永隆銀行向永隆銀行深圳分行的人民幣頭寸調(diào)撥業(yè)務(wù);兩天后三方又完成了以招商海通貿(mào)易有限公司為匯款人、前海蛇口自貿(mào)區(qū)內(nèi)海通(深圳)貿(mào)易有限公司為收款人的跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)。2018年,招商銀行參與由人民銀行牽頭搭建的粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺建設(shè),并落地同業(yè)首筆多級應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓融資業(yè)務(wù);攜手建筑行業(yè)龍頭企業(yè)搭建基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作平臺,聚焦集團(tuán)成員企業(yè)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。①R3CEV是一家總部位于紐約的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司,由其發(fā)起的B3區(qū)塊鏈聯(lián)盟至今吸引了超過40家巨頭銀行參與。

建設(shè)銀行于2018年1月將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于國際保理業(yè)務(wù),并在業(yè)內(nèi)首度實(shí)現(xiàn)了由客戶、保理商業(yè)銀行等多方直接參與的“保理區(qū)塊鏈生態(tài)圈”,成為建設(shè)銀行全面打造“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”Fintech銀行的一項突破。這次區(qū)塊鏈在保理領(lǐng)域的應(yīng)用,將基礎(chǔ)貿(mào)易的雙方同時納入?yún)^(qū)塊鏈,并通過智能合約技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對合格應(yīng)收賬款的自動識別和受讓,全程交易達(dá)到可視化、可追溯,有效解決了當(dāng)前保理業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的報文傳輸煩瑣、確權(quán)流程復(fù)雜等操作問題,能有效防范傳統(tǒng)貿(mào)易融資中的欺詐風(fēng)險。

中國民生銀行于2016年11月加入R3聯(lián)盟,是中國第三家加入該聯(lián)盟的商業(yè)銀行。目前,中國民生銀行已搭建了區(qū)塊鏈服務(wù)云平臺,并基于該平臺開發(fā)了國內(nèi)信用證應(yīng)用系統(tǒng)原型,充分利用區(qū)塊鏈的特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)信開到電開的轉(zhuǎn)變,支持實(shí)時讀寫和驗(yàn)證,大幅提升審單效率,確保數(shù)據(jù)的一致性和真實(shí)性。2017年7月,中國民生銀行與中信銀行合作打造的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)(BlockechainbasedLetterofCreditSystem,BCLC)成功上線,實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)信用證電開、電子交單、中文報文傳輸?shù)裙δ堋?/p>

農(nóng)業(yè)銀行于2017年7月上線了基于區(qū)塊鏈的電商供應(yīng)鏈融資系統(tǒng),將區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)特點(diǎn)深度融合,創(chuàng)新性地將電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、支付、企業(yè)ERP、農(nóng)資監(jiān)管平臺等行內(nèi)外系統(tǒng)打造成聯(lián)盟鏈,首次為“三農(nóng)”客戶提供在線供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),解決了“三農(nóng)”融資業(yè)務(wù)長期以來面臨的因擔(dān)保物不足、信用數(shù)據(jù)獲取難度大導(dǎo)致的融資難問題。

贛州銀行與深圳區(qū)塊鏈金服建立聯(lián)盟,共同推出“票鏈”,提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行承兌匯票快速融資服務(wù),上線后僅兩個月業(yè)務(wù)規(guī)模就達(dá)1.2億元,并為94家中小微企業(yè)解決了融資難題。

微眾銀行于2016年5月發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(金鏈盟),其聯(lián)合騰訊云推出面向金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS(區(qū)塊鏈即服務(wù))云服務(wù),是金鏈盟輸出的第一個產(chǎn)品,BaaS云服務(wù)讓同業(yè)從業(yè)者能夠共享區(qū)塊鏈底層設(shè)施,包括云服務(wù)相關(guān)的技術(shù)、軟件和代碼而不需要重復(fù)投入。2016年9月底,微眾銀行與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)了一套區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng),用于兩家銀行微粒貸聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算業(yè)務(wù)。2019年2月,微眾銀行與澳門特區(qū)政府合作開展“Weldentity”實(shí)體身份認(rèn)證及可信數(shù)據(jù)交換解決方案,通過區(qū)塊鏈技術(shù),實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)合作,為澳門地區(qū)的電子政務(wù)服務(wù)提供供技術(shù)支持。截至2018年9月底,微眾銀行孵化的區(qū)快鏈技術(shù)應(yīng)用的項目有16項,微眾銀行的微粒貸產(chǎn)品累計有1500萬筆交易通過區(qū)塊鏈方式完成清算。

（五）互聯(lián)技術(shù)與銀行線上服務(wù)能力升級

應(yīng)用移動互聯(lián)技術(shù)對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改造,不僅能夠向客戶提供隨時隨地的“3A服務(wù)”(Anytime、Anywhere、Anyhow,任何時間、任何地點(diǎn)、多種方式),還可以減少銀行業(yè)務(wù)對線下網(wǎng)點(diǎn)和人員的依賴,進(jìn)而有效提升客戶體驗(yàn)和商業(yè)銀行服務(wù)效率、降低運(yùn)營成本。隨著移動互聯(lián)技術(shù)與金融的不斷融合,各商業(yè)銀行正不斷豐富線上產(chǎn)品并積極推進(jìn)線下產(chǎn)品同步線上化,前期主要的應(yīng)用領(lǐng)域是支付結(jié)算、理財業(yè)務(wù)等。近年來,商業(yè)銀行也在大力研發(fā)線上貸款產(chǎn)品,旨在實(shí)現(xiàn)線上融資申請、線上提款、線上還款等功能,為客戶提供便捷高效的融資服務(wù)體驗(yàn)。如工商銀行的e抵快貸、網(wǎng)貸通以及建設(shè)銀行的快貸等。另外,針對某項業(yè)務(wù)領(lǐng)域,商業(yè)銀行也在嘗試整合與之相關(guān)的線下服務(wù),打造在線綜合金融服務(wù)平臺。如招商銀行小企業(yè)e家,平臺主要圍繞中小企業(yè)存、貸、匯等金融需求,提供企業(yè)在線信用評級、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算等線上產(chǎn)品,并實(shí)現(xiàn)了與銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的對接,形成了從客戶接觸、跟進(jìn)營銷、商機(jī)發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理的全鏈條經(jīng)營模式。由此可見,金融服務(wù)已經(jīng)從以線下為主轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下相結(jié)合,構(gòu)建線上線下一體化的渠道體系已成為商業(yè)銀行重要探索方向之一。

基于移動互聯(lián)技術(shù)的線上金融平臺已經(jīng)呈現(xiàn)出如下兩大發(fā)展趨勢。一是配備更加豐富的生活和消費(fèi)場景。順應(yīng)移動金融熱潮,線上平臺需要積極整合資源,主動跨界,將線上平臺整合為集生活、金融為一體的開放平臺,將金融服務(wù)融入生活場景中,以優(yōu)化用戶體驗(yàn),提升用戶黏度。例如招商銀行APP,在出行方面可以同時下單多家網(wǎng)約車,并且有疊加的乘車優(yōu)惠;在外出就餐方面可以贈送飯票并有特定折扣活動;在看電影方面可以看到不定時的票價優(yōu)惠活動;在水電暖氣以及黨費(fèi)的繳納方面,也都可以在招商銀行APP中輕松實(shí)現(xiàn)。二是打造全渠道、全功能的對公移動金融業(yè)務(wù)。但在個人業(yè)務(wù)方面,尤其是轉(zhuǎn)賬支付類業(yè)務(wù),商業(yè)銀行線上平臺用戶黏度遠(yuǎn)低于支付寶、微信等第三方支付平臺。因此,各大銀行需要發(fā)揮獨(dú)特的對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢,利用互聯(lián)技術(shù)打造全渠道、全功能的對公移動金融業(yè)務(wù)。其