湖南商務職業技術學院畢業設計目錄 TOC\o"1-3"\h\u26021周小姐家庭基本情況 周小姐家庭的理財方案設計1周小姐家庭基本情況周小姐今年35歲，其丈夫羅先生今年39歲。兩人在2015年辭職選擇共同創業，現經營一家燈具家裝店鋪，店鋪位于湖南省衡陽市石鼓區日鑫建材市場。周小姐及其丈夫的工作時間相較于上班族而言，有更多的時間可以自由支配。周小姐和丈夫現育有一兒一女，是一個標準的四口之家，哥哥今年13歲正在衡陽市八中讀初中二年級，妹妹今年8歲正在衡陽市八中附屬小學讀小學三年級，周小姐家住衡陽市雁峰區解放大道一小區內，距離附屬小學距離較近，妹妹在校期間實行半托制管理，周小姐夫婦在下班后接小女兒回家，早上再負責送到學校。2周小姐家庭財務現狀分析2.1周小姐家庭資產負債狀況分析周小姐家庭資產主要是存款、不動產、股票和基金等，家庭目前無負債情況。截止到2021年1月31日周小姐家庭資產負債具體如表1所示。資產負債現金及活期存款100000無負債定期存款30000店鋪資產260000基金投資30000股票投資20000房產（自住）1300000房產（投資）600000總資產2340000總負債0凈資產2340000表1周小姐家庭資產負債表單位：元周小姐夫婦一直處于創業階段，沒有空閑的時間打理家庭資產，加之兩人沒有投資理財方面的知識儲備，兩人對理財都是相對保守、封閉的思想，主要的資產是銀行存款和不動產資產，且店鋪資產存在不確定性，受淡旺季影響收益不穩定，另周小姐的兩套房產都是于2015年購買，一套位于衡陽市中心120平方米三室兩廳，全款1300000元，用于自住。另一套房產用于出租，72平方米的公寓，也具有兩室一廳，同樣位于衡陽市市中心。其中定期存款100000元于2016年存在中國銀行，十年存款利息為7%。從周小姐家庭負債表看出流動性資產占家庭比重較少，說明把大量資金投入到不易變現資產中，這樣的比重給資產增值帶來壓力，同時在發生一些突發事件中不能及時解決，這樣的資產配置較為保守，收益資產占比少。總體來看周小姐家庭資產分配不是很合理。2.2周小姐家庭收支情況分析周小姐家庭的收入主要來源于店鋪經營所得，周小姐家庭資產變現能力不強，靈活性不高，且此時期周小姐兩位小孩都處于學習階段，這個時候家庭最大的開支是子女日常教育，支出比例較高，每年只有部分結余，家庭面臨著比較大的壓力。具體詳情見表2。表2周小姐家庭2020年度收支表單位：元收入項金額支出項金額經營所得80000日常生活支出30000投資收入12000子女日常教育35000出租所得15000店鋪支出25000利息所得14000其他支出10000年收入123000年支出10000年結余230003周小姐家庭的理財預期目標分析3.1優化家庭資產結構通過周小姐家庭目前的資產負債表和收支表可以反映出，周小姐現有的資產結構不合理，支出比例不平衡，收入大部分來源于店鋪經營所得，其收入方式過于單一，現金資產積蓄表現在銀行固定存款，在銀行利率過低的時段容易造成資產收益損失，需要改變家庭資產結構，對資產進行調整和合理的搭配，改善周小姐家庭存在的資產結構問題，由于周小姐家庭屬于保守型的投資家庭，可以在保證風險的前提下對家庭現有資產進行投資理財，增加家庭收入。3.2提高家庭抗風險能力周小姐家經營的店鋪存在淡旺兩季，淡季時生意較弱，僅能維持生活日常開支，收支結余明顯不足，在家人出現病痛時，沒有足夠的流動資金得以解決，由于周小姐的公公婆婆早年因為自己創業做生意的緣故，沒有及時購買養老保險，所以周小姐家庭在面對公婆生病時，既沒有資金支撐，也沒有國家政府的保障；另周小姐夫妻作為家庭目前收入的主要貢獻者，二人除了購買了基本社保沒有購買任何保險，一旦二人身體出現問題或者遇到意外，家庭收入將會受到一定的阻礙，很難保障老人和小孩的日常生活，需要為家人購買合適的保險以提高家庭抗風險能力，為家人增加幾分人身與資產的安全保障。3.3儲備旅游基金周小姐夫妻二人喜歡旅游，去看看生活以外的世界，增長自己的見識，開闊自己的眼界，去不同的地方做自己喜歡的事，但是因為周小姐夫妻一直處于創業的狀態，且兒女之前年紀較小，無法帶他們一起出遠門，現在店鋪生意步入正軌，小孩也逐漸長大是時候可以帶他們出去見識外面廣闊的天地，可以在店鋪處于淡季時，帶家人一起出去旅游。4周小姐家庭的理財方案設計4.1優化家庭資產結構的具體方案本方案結合周小姐家庭的理財預期目標，從周小姐家庭的財務現狀出發主要從規劃銀行存款和適當配置投資性資產兩個方面進行規劃。具體方案如下：4.1.1合理規劃銀行存款考慮周小姐家庭的實際情況，一般不會有突發性無預期的大筆開支。為了滿足家庭日常生活對現金資產的需求，應準備3-6個月的家庭日常固定開支費用，考慮周小姐兒女的教育，日常生活，贍養老人，需要留存6個月的生活固定開支來作為家庭緊急備用金。周小姐的家庭固定存款30000元、現金活存100000元，共計130000元。流動性可變現資產較低，大部分資產沒有用上，造成一定的閑置資金，大大的降低了周小姐家庭的資產收益率。依據周小姐家庭2021年度家庭收支表可以看出周小姐家庭每個月的正常開銷是3000元左右，子女日常教育每個月是2500元左右，周小姐夫婦留存6個月的生活家庭緊急備用金共計33000元，剩下的97000元投入國債，地方債券，銀行投資理財產品，為家庭開源增加資產收益率。4.1.2改善家庭投資性資產的配置根據中國銀行客戶風險承受能力評估周小姐家庭為保守型客戶，此方案將保持風險偏低進行最大收益率的投資組合。詳細組合配置見表3。表3周小姐家庭投資性資產配置明細表單位：元投資項目投資比例預計回報率風險程度國債30%3.97%較低政府債券20%9%較低隨心E2號25%4.8%較低個人結構性產品25%3.6%較低總計100%結合周小姐家庭的風險偏好和實際情況的投資組合如上表，此投資組合正好滿足周小姐家庭低風險投資偏好。通過中國銀行購買2020年8月發行的5年期國債，其利率高、門檻低、安全性高、申購方便等優點，廣受普通民眾的歡迎；政府債券屬于地方債券，風險低，安全性高、稅收優惠及流動性強；隨心E2號是中國銀行最新推出的理財產品，該理財產品屬于保本浮動收益型，投資方向為低風險的投資品市場，投資收益受宏觀政策和市場相關法律法規變化、投資市場波動等風險因素影響很小，產品收益較為穩定；另銀行個人結構性產品，流動性強，可變現能力高；總共投入97000元，以上投資組合預計可取得11000元左右的收益。4.2提高家庭抗風險能力的具體方案本方案主要結合周小姐家庭的實際情況綜合考慮，主要是為老人購買養老保險和為周小姐夫婦購買人壽保險的方式來提高家庭抗風險能力，具體規劃如下：4.2.1為周小姐公婆購買養老保險考慮到羅先生父母今年55歲左右，結合目前國家政策和周小姐家庭的經濟情況，需要為羅先生父母購買為期5年的養老保險，每年繳納7000元，兩位老人共計70000元，每年需繳納14000元，這個養老保險可以在羅先生父母符合年齡條件時按月領取養老金，保障晚年的基礎生活需求，且該保險具有穩定性，一方面可以終身領取，保障效率較高；另一方面我國每年的養老金都在不斷增長中，可以一定程度上抵御通貨膨脹，保障性強。4.2.2為周小姐購買重疾險根據國家對女性患病的調查結果顯示，女性發病重疾或惡性腫瘤事例較多，現在乳腺癌、甲狀腺腫瘤和宮頸癌都是女性患病率比較高的病癥，為周小姐的健康著想，需要為周小姐購買重疾保險，即選擇中國平安推出的平安安心人生保險，在周小姐意外患上重疾時可以得到保障，該保險主要用來保障重大疾病，通過確診即賠的方式，減輕患者在治療期間的經濟損失，每年需繳納2000元保費，連續繳納30年就可以享受80萬保額，可以保至75歲。4.2.3為周小姐老公購買意外險周小姐家庭是創業家庭，羅先生少不了需要在外跑業務和送貨，期間容易遭受意外傷害，而羅先生只購買了基礎社保，這明顯保障不了周小姐一家，應當為羅先生購買一份意外保險，中國平安推出的E生平安保險相對適合羅先生，該保險繳納10年，可以保障被保人30年，意外發生的醫療事故和普通的門診住院都能賠付，意外傷殘最高可以賠付30萬，意外身故最高賠付300萬+140%已交納保費，雖然這筆錢與人性命相比不足一提，但可以為家人后期生活得到一絲安慰，每年只需繳納3000元，十年就是30000元，即可為羅先生、為家庭上一份保障。4.3儲備家庭旅游資金的具體方案4.3.1周小姐家庭旅游資金需求預測周小姐夫妻二人較為喜歡旅游，由于前期創業的原因，周小姐和丈夫二人近幾年工作較為忙碌，創業初期周小姐家庭開銷也比較大，沒有空閑的資金去外面旅游，未能實現一家人出去旅游的計劃，為提高家庭幸福感和拉近親子教育的作用，計劃三年后帶著兩個小孩和四位老人去泰國旅游半個月，為減輕旅途中的疲勞，可以乘坐較為舒適的交通工具，比如飛機，居住場所則選擇曼谷的雙子塔酒店，該酒店住的大部分是中國人，交流起來相對方便，且距離泰國的主要景點近，按照周小姐的計劃，滿足一家人較為輕松的度過這半個月，預計需要40000元左右。4.3.2周小姐家庭旅游資金的具體規劃從周小姐家庭目前的資產負債規劃旅游基金，可有以下組合籌集這筆資金，完成周小姐和羅先生喜歡旅游的這一想法。第一，根據周小姐家庭新的理財組合，每年可取的收益11000元，三年可取得收益33000元，投入至旅游基金。第二，每年再從店鋪經營所得中拿出5000元存入旅游基金，三年可存15000元。按照此組合，三年后旅游基金共儲存48000元，足夠周小姐家庭出去旅游，其旅游剩下的錢可繼續儲存，以備下次家庭旅游所用。5周小姐家庭的理財方案預期效果分析以上是綜合周小姐家庭資產結構及經濟情況而做出的理財方案，其預期能夠達到的效果如下表：表6周小姐家庭理財預期效果分