論中國商業銀行中間業務創新與發展【論文摘要】

文章在對中國商業銀行大力發展中間業務必需性進行敘述基礎上,分析了存在問題,并提出了發展中國商業銀行中間業務對策。中國商業銀行中間業務規模小,品種較少是現在中間業務創辦中關鍵問題。另外,行業內存在很多同層面低端競爭,極大阻礙了中間業務快速發展,產品開發跟風現象嚴重,創新能力差。本文認為要處理中間業務現實狀況,第一,提升對中間業務關鍵性認識;第二,加強綜合業務人才培養:第三,主動創新拓展中間業務新品種開發;第四,在健全機構等方面下功夫。關鍵詞:商業銀行;中間業務;創新與發展一、中國商業銀行中間業務現實狀況據資料顯示,以來,中間業務收入占比在逐步提升。中國上市銀行中間業務收入貢獻度已從5.4%提升到13.07%,尤其是國有上市銀行這一指標更是大大超出其她上市銀行,顯示出經過股份制改造后國有商業銀行在市場競爭中生機與活力,但同時,我們也必需看到,與國際上發達國家商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右情況相比,我們差距仍然很大。

1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重

中國商業銀行中間業務規模小,品種較少是現在中間業務創辦中關鍵問題。中國國有商業銀行傳統中間業務僅限于結算、代理、咨詢、兌付等多個方面,業務品種單一,金融創新少,服務功效差,缺乏吸引力。而與之相對是,目前,西方商業銀行經營中間業務種類繁多,據不完全統計已達2萬多個,形成了包含結算及其衍生類、避險類、信用類為主體完整業務體系。另外,行業內存在很多同層面低端競爭,極大阻礙了中間業務快速發展,產品開發跟風現象嚴重,創新能力差。

2、中間業務服務檔次低、新技術應用少

中國商業銀行所開展中間業務大都依靠于硬件條件,服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主,極少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次服務項目。可見,中國現在中間業務服務與產品還停留在較低級次上。另外,除了服務品種低級次之外,中國銀行對于計算機、網絡等優異技術利用遠沒有西方發達國家那么充足。3、專業人才不足成為中間業務發展一大瓶頸

中間業務是知識密集型業務,包含經濟、金融、貿易、法律、科技等很多領域。中間業務發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理復合型人才,尤其需要含有系統銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識,通曉多種金融投資工具,了解國際中國經濟金融形勢教授。與西方商業銀行相比,中國商業銀行這種高素質復合型人才稀缺,培養和貯備不足。

4、思想認識與管理機制問題

因為中國商業銀行中間業務發展起步較晚,在思想認識上,不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待,缺乏中長久發展計劃,對經營管理和發展趨勢認識不足,直接影響了中間業務新產品開發和發展。在內部管理上,中國商業銀行大多還沒有設置自上而下、專門機構來負責管理中間業務發展,中間業務分散在各個部門之間,業務拓展沒有領頭部門去計劃、組織、管理及協調,對應制約了中間業務快速、健康發展。

二、國有商業銀行與外資銀行中間業務差距一、國有商業銀行與外資銀行競爭劣勢

(一)國有商業銀行在內部控制及管理方面劣勢

1.國有商業銀行體制靈活性較差?現在,中國國有商業銀行還未成為真正商業銀行?即使四大國有商業銀行已經有三家進行了改革,變成股份制商業銀行,但仍然是由國有企業控股,所以,在經營過程中常常會碰到來自很多方面干擾,還必需兼顧銀行商業利益和國家政策,在業務上常常被要求更多為國家政策服務?其靈活程度與外資銀行相比有很大差距?外資銀行都是股份制商業銀行,運作基礎上不受政府干預,完全以利潤為中心,十分適應靈活多變市場經濟?在中國注冊外資銀行大都是部分國際性大型跨國銀行,管理相當規范,完全根據國際商業通例運作,非常有效率?

2.國有商業銀行管理模式及經營方法存在不足?國有商業銀行采取分業經營方法,一直局限在存?貸?匯傳統業務上?在全球銀行業已形成統一綜合化?全能化趨勢背景下,面臨國際全能銀行挑戰,國有商業銀行分業經營條件下所能提供產品和服務種類?水平與外資銀行相距太遠,根本無法與外資銀行競爭?外資銀行管理模式通常采取金融集團形式,經營方法則多數采取混業之中分業經營,經營范圍不僅涵蓋傳統商業銀行業務,而且還從事信托業務?投資銀行業務?共同基金業務和保險業務,既能夠從事貨幣市場業務,也能夠從事商業票據貼現和資本市場業務?經營業務非常廣泛?

3.中國國有商業銀行分支機構?職員數龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人)?成本支出龐大,效率低,人均發明價值少,常常人浮于事?外資銀行有很完善激勵方法及管理方法?所以,相比而言外資銀行人均貢獻值很高?與中國銀行資產規模相當匯豐銀行只有3萬多人,花旗銀行?德意志銀行等金融機構人均發明利潤為5萬多美元?

4.中國國有商業銀行服務手段相對落后,科技化程度較低,多種軟硬件設施配置不夠,自動化水平較低,柜面壓力仍然較大,銀行卡?電話銀行?網上銀行功效比較單一,創收能力不足,深層次服務項目遠遠沒有得到有效開發?外資銀行服務手段電子化水平較高,軟硬件設備?支付應用系統及管理信息系統優異,網絡技術在金融系統得到廣泛利用,大大地降低了經營成本?

5.從資本充足率來看,截至12月31日,建設銀行資本充足率達成13.57%,較上年提升2.28個百分點,工商銀行?中國銀行也都超出8%?資本充足率高低代表著商業銀行應付金融風險能力高低?資本金多少,決定了銀行實力和支付?清償能力,它不僅能夠確保銀行經營活動正常運行,而且能夠應付偶發性資金短缺,從而維護存款人正當利益和公眾對銀行信任?因為《巴塞爾協議》明確要求了資本充足率要達成8%?所以,多年來國家加大了對國有商業銀行資本充足率補充,使國有商行資本充足率不停提升,逐步靠近外資銀行水平?外資銀行資本充足率較國有商業銀行偏高,花旗?匯豐控股等都超出11.5%?在國際上資本充足率對一家銀行國際活動?國際地位有很大影響,國際評級機構也把資本充足率作為銀行評級關鍵尺度,所以,單從這方面來說外資銀行國際競爭力要高于中國國有商業銀行?

(二)國有商業銀行在經營能力及投資收益方面劣勢

1.在不良資產方面,中國國有商業銀行不良資產比率遠遠高于外資銀行?即使近幾年國家一直在幫助四大國有商業銀行剝離不良資產,但至今還有1.17萬億不良資產,不良資產率仍為7.6%,還是高于國際不良資產率?巨額不良資產使得國有商業銀行經營步履艱苦,阻礙了銀行正常發展,阻礙了參與國際競爭?假如不立刻處理好國有商業銀行不良資產問題,國有商業銀行便見面臨嚴重困難?伴隨市場經濟發育和用戶風險意識加強,用戶將會越來越關注銀行資產情況?所以,不良資產情況對商業銀行競爭力有很大影響?外資銀行因為是完全以利潤為中心,受政府干涉少,長久以來形成了非常優異風險管理系統,有著良好風險控制能力,不良資產率很低?很低不良資產率使其能夠在越來越猛烈中外銀行競爭中輕裝上陣,大大提升了競爭力?

2.從銀行規模實力和經營業務來看,中國國有商業銀行與外資銀行差距顯著?單純規模并不能組成優勢,只有建立在創新能力?管理能力和靈活經營機制基礎上規模才組成優勢?現在,國有商業銀行業務仍以存貸款等傳統業務為主,存貸款差是其關鍵起源,中間業務大多處于探索和起步階段?中國商業銀行業務品種相對較少,即使在有限范圍內,對產品管理也不夠精細,不重視效益功效,關鍵是從事部分操作簡單?技術含量低業務,如以代發工資為主代收代付業務不僅占據了大量柜面資源?技術資源和人力資源,且效益很低,而部分技術含量高?投資回報高投資業務?資金交易業務?資產證券化?投資銀行業務及理財業務等則沒有得到對應發展?外資銀行不僅資產規模大,而且規模經濟效應?安全性?流動性也對應較高?外資銀行依靠雄厚資金實力?優異管理水平,使其含有很強國際籌資能力,籌資成本較低?多年來,風險小?成本低?利潤高中間業務已成為外資銀行利潤關鍵起源?外資銀行以其強大創新能力開發出一系列金融產品?僅中間業務品種現在外資銀行就達成1000余種,大約是中國國有商業銀行現有中間業務品種3～4倍?與之相比,在中國加入WTO前,因為金融監管限制,外資銀行對中間業務這一市場只能觀望;加入WTO以后,依據市場準入標準,外資銀行憑借其操作規范?管理優異優勢,加緊參與對中間業務競爭?這方面,國有商業銀行競爭能力顯著落后,據統計,外資銀行辦理出口結算業務已占中國市場份額40%左右?中國雖有像中國銀行這么資產規模較大銀行,但并未表現出規模經濟效率,與其她跨國外資銀行相比處于劣勢?中國國有商業銀行與進入中國大型國際性商業銀行之間存在著巨大實力差距?

3.從投資收益來看,中國國有商業銀行大部分收入仍然起源于風險性很高存貸業務,而風險少?收益高中間業務所占百分比很小,投資收益率很低?四大國有商業銀行資產收益率只有3%左右?外資銀行大約有70%以上收入起源于中間業務,其存貸業務所占百分比越來越小?外資銀行投資收益率遠大于國有商業銀行?花旗銀行凈資產收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右?

二、國有商業銀行與外資銀行競爭優勢

即使國有商業銀行在內部控制及管理?經營能力和投資收益等方面存在著一定劣勢,不過,國有商業銀行在資產比率?市場擁有率及用戶群等方面卻含有外資銀行所沒有良好基礎?

1.國有商業銀行資產比率遠遠高于外資銀行?

從銀行業金融機構資產分布來看,四大國有商業銀行仍然占較大百分比,資產比率達成55%,而外資銀行僅為2%?國有商業銀行雄厚資金是外資行不能比擬?

2.國有商業銀行市場擁有率含有相當優勢?從市場擁有率來看,國有商業銀行經過幾十年發展,形成了星羅棋布?覆蓋機構網點,有巨大市場擁有率,能夠說有了自己品牌?在內地各級銀行,共有77500家分支機構,是外資銀行網點152倍?僅中國工商銀行在范圍內分支機構就超出了18000家,從數字顯示,國有商業銀行仍然是市場領導者?入世以來,外資銀行只在中國開設了511家分支機構,摩根大通匯報列出外資銀行市場擁有率只有1.7%,四大國有商業銀行市場擁有率為53.5%?二者相距甚遠?

3.國有商業銀行有龐大穩定用戶群?從用戶基礎來看,國有商業銀行擁有廣泛用戶群?中國國有商業銀行根植中國,經過長久發展,國有商業銀行已基礎上形成了自己固定用戶,尤其是部分大型?特大型用戶,在長久合作中,已形成了相互依靠?相互支持?親密聯絡關系,這種長久共存關系,不可能在短期內被外資銀行割斷?再加上國家在信譽?資金上支持,使得國有商行在大家心中擁有很高信用度?而且國有商行網點普及率非常高,分布非常廣泛,在各地擁有77500家分支機構?如此眾多網點使國有商業銀行含有很強異地通匯能力,吸引了眾多用戶,僅中國工商銀行就擁有1.5億個人用戶?外資銀行進入中國時間較短,大家對外資銀行了解較少?外資銀行在信譽度上就遠比不上有國家支持國有商業銀行?而且因為資金?時間等方面限制,外資銀行短期內不可能在范圍內廣泛鋪設經營網點,只會更多地開展網上銀行業務,這就大大限制了用戶范圍?中國國有商業銀行中間業務收人水平較低。據國際清算銀行1999年發表《國際金融市場發展匯報)顯示,西方商業銀行在1980年至1991)年十年間,中間業務收入占總收人比重呈快速上升趨勢。美國銀行業中間業務收入占總收人比重從1980年22%上升到了1996年39%。與歐美商業銀行相比,中國四大國有獨資商業銀行中間業務發展水平很低,其收入占總收人比重從1994年到1998年一直在6.7%一9.6%之間徘徊,到1998年,該項收人比重回落到了7.25%,僅占美國銀行業1991)年平均水平22.%。

4.中國國有商業銀行經營品種單一、經營范圍狹窄。外資銀行中間業務種類繁多,這一點我們可從收人組成中看出。美洲銀行和大通銀行中間業務收人組成,關鍵有以下11項:存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其她服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其她收人、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費等。相對而言,中國四大國有獨資商業銀行非利差收入組成就簡單了很多,只有手續費收人、匯兌收人和其她營業收入。這突出映了中國銀行中間業務服務范圍小、業務品種少、收益性差。國有商業銀行與外資銀行中間業務在經營范圍上也存在一定差距。美國銀行號稱是“金融百貨企業”,其中間業務范圍既包含貨幣市場業務,也包含商業票據貼現市場和資本市場業務。而中國金融業只從事最傳統銀行業務,即存款、貸款和結算業務,金融創新能力差,金融產品單一,中間業務中起主導作用僅是那些籌資功效較強、日常操作簡單結算類、代理類業務,而層次較高、為市場提供智力服務從而以收取手續費為主業務極少。

5.中國國有商業銀行服務手段相對落后。以美洲銀行和大通銀行為例,美洲銀行支付網絡發達,有45萬個間接自動轉賬賬戶,含有多個賬戶服務,其設置超級賬戶既方便、靈活,又便于管理,1998年僅存款賬戶服務費和其她服務費收人就高達32億美元;大通銀行則憑借其強大支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面取得了巨額服務費收入。中國銀行業則缺乏高效、快捷結算支付系統,缺乏健全、科學核實體系,缺乏健全管理信息系統,通訊網絡、計算機應用軟件配套能力較差。當然,中國商業銀行也有一定優勢,表現在:

一是國有商業銀行擁有特定競爭優勢:有國家信譽支持,能夠長久取得低成本資金;經過50年積累,已經建立了遍布城鎮分支機構和網絡體系;在國外設置了部分分支機構,與中國外企業有一定聯絡。

二是國有商業銀行與外資銀行在中間業務上存在差距,也恰恰說明中國銀行中間業務仍含有寬廣發展空間,不管是品種還是規模都含有巨大市場潛力:伴隨中國社會主義市場經濟發展,民眾財富增加快速,資本市場剛剛興起,與之相適應基金業存在巨大發展潛力;伴隨中國保險市場規模快速擴張和外資保險企業登陸,代理保險業務市場將成為一個頗具規模新興中間業務市場;伴隨市場經濟發展而建立社會保障體系也將更為完善;工程造價咨詢業務、代理證券交易資金清算等領域前景都很寬廣,代理政策性銀行和中小商業銀行清算、代理部門資金清算、代理大型企業集團資金清算以及電子商務代理業務等業務潛力也很大。

三是根據中國加入世貿組織協議,國有商業銀行還有一個可利用時間差。據估計,到中國投資基金規模將達成15

887億元,是現在349倍;中國社會保障體系中最關鍵社會保險金將達成2500億元規模;工程造價咨詢業務可達成4萬多億元;代理證券業務將達成36萬億元;進出口貿易量將由1998年3200億美元增加到6000億美元。以某商業銀行為例,若代收代付額達成20%,則有2720多億元資金過路該行。這一時期中間業務市場大幅增加,都會給國有商業銀行發展中間業務提供有利條件。假如國有銀行能抓住這一時期發展機會,拓展業務,穩定用戶,則必將能在競爭中奠定一個良好基礎。三、中國商業銀行中間業務創新對策

大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展關鍵與趨勢,也是新時期中國商業銀行生存肯定要求。我們相信,在不遠未來,銀行業之間競爭將關鍵表現在對中間業務競爭上面。為此,各行必需充足認識中間業務關鍵性,在中間業務發展上下足功夫。

1、整體計劃,尋求符合國情發展思緒

首先是建立健全相關政策法規體系,市場交易規則和定價規則。加強計劃,調控和監管,發明公平合剪發展環境;其次是加強社會信用環境綜合治理,完善信用體系和制度,加緊金融體制改革,放寬對分業經營限制,使中間業務實現全方位,多功效和綜合化經營;三是依據中國銀行業行情及中間業務發展層次性,依據效益優先,有所選擇,有所側重,穩步推進標準,尋求中間業務發展更優路徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業務種類繁多,包含面廣,屬知識密集型業務、智能性服務。所以,商業銀行發展中間業務,不僅需要經營管理人才,還需要專業型和復合型人才,必需培養一批既含有現代金融理論知識,又有豐富銀行業務實踐經驗;既知道國際金融,又精通現代化計算機專業技術;既含有開拓創新精神,又通曉政策法律規范復合型人才作為基礎力量,為大力拓展中間業務打下堅實基礎。

3、提升創新能力,增加業務品種,拓寬收入渠道

創新是中間業務連續發展關鍵所在。發展中間業務,首先應適應市場需要,不停設計出新業務品種,充足研究細分中間業務市場,選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高中間業務品種,尤其是創新技術含量高、不易模仿衍生產品業務及組合金融產品。其次,各行應依據本身發展不一樣時期和不一樣區域,推出符合本身特點中間業務品種,使得各中間業務能適應不一樣區域、不一樣群體多種需求。再次,要加緊商業銀行電子化建設,主動發展和利用信息網絡技術,實現中間業務軟硬件環境全方面提升,為中間業務發展提供技術支持。

4、加緊信息化建設,提升產品競爭力

加大資金投入力度,深入創新網上銀行業務,提升本身競爭能力。中間業務大力發展離不開金融科技支持,與金融信息化水平息息相關,在向用戶提供服務方面,管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展關鍵,尤其是多年來出現能夠在任何時候和任何地點以任何方法為用戶提供個性化服務網絡銀行,為中間業務發展提供了更為有效手段。所以,銀行在發展中間業務過程中,應更多關注信息自動化程度高業務品種,增強中間業務科技含量。

5、健全機構,強化中間業務管理

中間業務品種多、范圍大,管理較為復雜,所以需要建立專門機構組織、推進、協調和管理中間業務。這一機構負責全行中間業務新品種研究、開發、設計、宣傳與推廣,以及全行業務協調與管理等,負責與社會各職能部門聯絡,協調業務關系。另外,還需建立起科學合理中間業務綜合考評體系,將開展中間業務種類、數量、直接收益作為目標考評一項關鍵內容列入年度責任目標一同進行考評,調動各級行領導和從業人員發展中間業務主動性。6.在體制方面,改革落后銀行體制與制度,改變觀念,大膽創新,推進國有商業銀行產權制度改革,建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制?目前,國有商業銀行建立全方面現代企業制度關鍵是加緊進行股份制改造步伐,伴隨工?中?建成功改制,中國銀行業對外資銀行全方面開放,農行改革刻不容緩?經過進行股份制改造,完善國有商業銀行產權制度和法人治理結構,立刻建立符合市場經濟要求經營管理機制?主動學習外資銀行優異管理方法使國有商業銀行實現產權關系明晰,以真正獨立法人身份進入市場,煥發應有生機與活力?

7.在分支行設置方面,由根據行政單位設置分支行改為按經濟區設置分支行,這也是銀行發展趨勢?第一,有利于銀行支持當地經濟發展,緩解區域發展不平衡?改革開放以來,伴伴隨整體經濟高速增加,地域間經濟差距有增大趨勢,而增大區域不平衡又成為制約整體經濟發展瓶頸?通常來說,一定經濟水平要求一定金融水平與之相適應,并要求一定金融政策與之相匹配,按經濟區劃設置分支機構能夠依據當地經濟發展實際情況制訂針對性方法,以愈加好地促進當地經濟發展,縮小地域間差距,為中國經濟連續發展發明條件?第二,有利于國有商業銀行減員增效?現在,國有商業銀行龐大職員隊伍不僅增加了成本支出,而且降低了勞動生產率,并輕易產生多種攀比?扯皮現象?國有商業銀行減員增效勢在必行,但按行政區劃設置分支機構使各國有商業銀行分支機構遍布,在保持如此眾多分支機構情況下大量減員是極難實現?一條關鍵渠道就是精簡分支機構,對業務量達不到一定要求分支機構進行撤并,機構撤并肯定伴伴隨人員精簡?第三,有利于國有商業銀行經營效益提升?按經濟區劃設置分支機構能夠使各經濟區劃行制訂適合當地域經濟發展政策方法,尋求并發展當地域效益增加點?另外,對歸入撤并行列二級分行,其撤并所造成收益降低通常小于成本降低,這將直接提升國有商業銀行經營效率?第四,有利于國有商業銀行加強對信貸風險防范?不一樣經濟發展水平需要不一樣金融政策,不一樣金融政策含有不一樣金融風險,需要不一樣防范風險方法,按經濟區劃設置分支機構能夠使經濟區劃行采取適合本行業務特點防范風險方法,以最大程度地防范風險?第五,有利于國有商業銀行商業化改革推進?按經濟區劃設置分支機構能夠在很大程度上避免地方政府對銀行干涉,有利于國有商業銀行按自主經營經濟主體地位進行改革?

8在營銷策略方面?首先,以“精巧”營銷替換“粗放”營銷?所謂“精巧”營銷,包含兩層含義,即把握市場定位并樹立營銷特色?第一,發展模式特色化,選擇與其她商業銀行不一樣發展模式?在海外實施進攻性戰略,經過市場滲透?市場開發?產品開發?服務多樣化?增設分支機構?拓展營銷網絡?收購或吞并當地機構等方法,提升國有商業銀行國際競爭力?國有商業銀行要勇于走出國門,經營包含對進出口商品貿易融資?外匯買賣?國際債務承銷等?在中國實施合理化戰略,經過調整分支機構?營業機構布局,按經濟區劃設置分行,收縮甚至撤銷業務量小?經營虧損?無發展前景分支機構;擴充業務量大?經營效益好?有發展前景分支機構;壓縮管理費用,以成本優勢來保持國有商業銀行在市場上地位與形象?第二,發展關鍵特色化,市場競爭目標由總體市場擁有率轉變為細分市場市場擁有率?國有商業銀行應從各個角度對市場進行細分,依據經濟發展?用戶需求?本身實力等原因進行對應金融產品創新,要提升服務水平,根據市場需求調整貸款和其她服務結構來搶占市場份額?第三,拓展業務范圍,開發中間業務品種?因為中間業務較少動用自己資金,風險較低,收益率高?中間業務百分比增大會降低整體風險,提升投資收益率?現在,中國國有商業銀行業務仍以存貸款等傳統業務為主,中間業務收入極少,而國外銀行業中間業務收入則通常要占50%以上,較高能夠達成70%?第四,加緊開拓個人消費信貸市場?中國個人消費信貸市場潛力巨大,而國有商業銀行在這首先提供服務遠遠不足,假如再不加緊行動,這一利潤豐厚市場遲早會被外資銀行所占領?其次,以“動態”營銷替換“靜態”營銷?銀行營銷以金融市場為導向,而金融市場并非靜止不變,所以必需拋棄傳統以靜制動?以不變應萬變營銷思想,做到立足現在?放眼未來?伴隨外資銀行全方面進入,作為市場份額守護者,國有商行更要有一份危機感和緊迫感?再次,以市場開發替換市場占有?在中國,各銀行“存款大戰”盡人皆知,盡管這中間所造成資源浪費不言而喻,但為爭奪資金起源,各銀行似乎一貫“義無反顧”?這表現了中國銀行業一個狹隘營銷觀念,即盯著已成熟市場,以贏得現有市場份額?國有商業銀行要打破舊框框,采取發明市場策略,推出新舉措,發明新思想?面對競爭日益猛烈金融環境,只有最具發明性銀行,才能最終贏得目標市場?最終,以關系建立替換產品推廣?銀行進行產品推廣目是為了爭取廣大用戶購置,而用戶對金融產品購置決議是建立在信息?信任?關系和她人贊揚基礎上,正是銀行和用戶緊密聯絡才是金融產品推廣“生力軍”,這也是外資銀行重視用戶情感經營管理原因所在?中國國有商業銀行應充足利用公共關系資源,加強銀行與用戶?銀行與市場交流與聯絡,在這一過程中轉變?修改?完善乃至創新金融產品和服務,在互動中穩固用戶關系,在關系網中樹立形象,在形象先導下順利實現營銷目標,從而建立起以用戶為