ⅩⅩ農村信用社信貸業務審批措施(試行)第一章總則第一條為深入加強全省農村信用社信貸業務審批的管理，規范農村信用社信貸業務審批行為，有效防備和化解信貸業務風險，保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效率，增進信貸業務健康發展，根據國家法律、法規和金融方針政策，結合全省農村信用社實際，特制定本措施。第二條本措施合用于信用社、縣級聯社（縣聯社、縣級市聯社、區聯社、農村合作銀行、農村商業銀行）的信貸業務審批工作。本條所稱的信貸業務是指貸款、貼現、銀行承兌匯票、保函、保理、投資等業務。本措施對各個信貸業務品種只從審批角度予以基本規定，詳細的業務操作詳見其他規定。第三條信用社、縣級聯社在信貸業務上要堅持因地制宜，從實際出發，做到四個面向。一是面向“三農”，鞏固農村市場；二是面向具有比較優勢的縣域主導產業，加緊培育骨干企業；三是面向都市小區，延伸金融服務；四是面向地方經濟和社會事業發展，積極培育潛在市場。第四條為適應農村信用社的多級法人體制，信用社、縣級聯社對信貸業務實行審批制。第五條現階段，農村信用社的經營關鍵層是縣級聯社。審批機構第六條信用社、縣級聯社要分別設置信貸業務審批機構。各級信貸業務審批機構要按照各自的權限和規則進行信貸業務的審批和管理，并對本級的信貸行為負責。（一）信用社設置信貸業務審批小組。信用社信貸業務審批小組由農村信用社主任、分管信貸工作的副主任（或分社主任）、信貸人員、會計人員等構成。組長由信用社主任擔任，副組長由分管信貸工作的副主任（或分社主任）擔任。信用社信貸業務審批小組在自已的權限內審批信貸業務，對超權限信貸業務必須上報。（二）縣級聯社設置信貸業務審批委員會。縣級聯社信貸業務審批委員會由縣級聯社主任擔任主任委員，分管信貸工作的副主任為副主任委員，委員由客戶經理部、信貸業務審查部、財務會計部、資產保所有（或風險資產部）、稽核部、營業部負責人（或有資格工作人員）擔任。縣級聯社信貸業務審批委員會在自已的權限內審批信貸業務，對超過一定額度的信貸業務必須上報征詢。第七條縣級聯社信貸業務審批機構下設辦公室，辦公室設在信貸業務審查部。辦公室主任由該部門負責人兼任。該辦公室負責信貸業務審查、安排審批會議、上報、決策下發及信貸管理的部分平常工作。第八條信用社、縣級聯社信貸業務審批機構的建立、人員構成及變更應分別報縣級聯社、市聯社、辦事處立案。審批權限第九條信用社、縣級聯社信貸業務審批機構要在自已的權限內審批信貸業務（對目前已經進行授信的客戶，原授信機構可以繼續執行該授信。待該授信執行完畢後，要按照本措施執行）。對超過自身權限的業務必須上報。（一）信用社權限：由縣級聯社根據信用社當地的經濟發展水平、不良資產率和信用社的管理水平授權。并報市聯社、辦事處立案。縣級聯社對信用社的授權不得“一刀切”。信用社原則上只能發放農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和低風險的質押（存單、國債、匯票）貸款。（二）縣級聯社權限：由市聯社、辦事處根據縣級聯社上年末存款總量、不良資產率及當地的經濟發展水平、縣級聯社的管理水平按等級進行核定。縣級聯社分為如下六個等級：第一級：同步滿足如下兩個條件的縣級聯社：上年末轄內存款余額超過15億元、不良貸款率低于17％（含），單戶貸款余額最高不得超過2500萬元（不含本數），單筆貸款金額最高不得超過1500萬元（不含本數）。第二級：同步滿足如下兩個條件的縣級聯社：上年末轄內存款余額超過15億元、不良貸款率在17％－20％（含）；上年末轄內存款余額在10—15億元（含）、不良貸款率低于20％（含），單戶貸款余額最高不得超過萬元（不含本數），單筆貸款金額最高不得超過1000萬元（不含本數）。第三級：同步滿足如下兩個條件的縣級聯社：上年末轄內存款余額超過10億元、不良貸款率在20％－25％（含）；上年末轄內存款余額在5—10億元（含）、不良貸款率低于25％（含），單戶貸款余額最高不得超過1000萬元（不含本數），單筆貸款金額最高不得超過500萬元（不含本數）。第四級：同步滿足如下兩個條件的縣級聯社：上年末轄內存款余額超過5億元、不良貸款率在25％－30％（含）；上年末轄內存款余額低于5億元（含）、不良貸款率低于30％（含），單戶貸款余額最高不得超過600萬元（不含本數），單筆貸款金額最高不得超過200萬元（不含本數）。第五級：除以上四個等級以外的縣級聯社，單戶貸款余額最高不得超過300萬元（不含本數），單筆貸款金額最高不得超過100萬元（不含本數）。第六級：省聯社確定的原則上暫停發放企業類信貸業務的縣級聯社，只容許發放農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款及低風險的質押貸款（上一級單位組織協調的社團貸款除外）。如需發放其他類貸款，要向市聯社、辦事處征詢。上述單戶貸款權限不得超過監管部門規定的最大一戶貸款比例，如超過，則以監管部門的規定為單戶貸款權限的最高限。不管那一級縣級聯社，對存單、國債、匯票質押的信貸業務單筆金額為1000萬元（不含本數）,超過1000萬元的，要事先報市聯社、辦事處立案。此類權限是縣級聯社的最高權限，不是必須具有的權限。在實際操作中，市聯社、辦事處要根據以上條款結合每一種縣級聯社的管理水平、業務量狀況等詳細狀況分別核定，不得“一刀切”。如因特殊狀況，需要超過上述最高權限，市聯社、辦事處必須上報省聯社同意。（三）銀行承兌匯票的貼現業務屬于時效性非常強的業務，不受以上權限的限制，但事後五個工作曰內必須向上級機構報備。但不再向更高一級機構報備。（四）在信用社、縣級聯社權限內的信貸業務，如因該信貸業務狀況復雜，也可向上級機構報批、征詢。（五）以上權限是指信用社、縣級聯社在一定期期內的權限。市聯社、辦事處要根據狀況每年對權限進行一次調整。一年內如因特殊狀況需要調整，要由縣級聯社提出申請，報市聯社、辦事處同意，市聯社、辦事處再報省聯社立案。第拾條信用社、縣級聯社要根據各自的權限受理客戶和下級機構報送的信貸業務審批材料。審批程序和貸後檢查第拾一條本章所規定的審批程序是信用社、縣級聯社信貸業務審批的基本程序。在此基本程序的基礎上，信用社、縣級聯社要制定詳細的操作程序。第拾二條信用社對在自已的權限內的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款、質押（存單、國債、匯票）貸款，可由信貸員（或客戶經理，下同）提出意見，信用社主任決定與否同意。信用社對在自已權限內但非上述業務品種的信貸業務和超權限的信貸業務按如下程序操作。由信貸員受理客戶（農戶、個體工商戶、工商企業、事業單位、其他，下同）的信貸業務申請，并對該客戶的狀況進行調查。倡導由兩名信貸員進行調查，并分為主辦信貸員（A角）、協辦信貸員（B角）。信貸員寫出調查匯報，交信用社信貸業務審批小組審批。參與審批會議的人員必須到達信貸審批小組組員的三分之二以上（不含本數）。組長主持會議，如組長因故不能參與可委托副組長主持會議。審批會可以采用無記名投票方式表決，也可以采用小組組員公開表態方式表決。組長對信貸業務具有一票否決權，但不具有一票通過權。信貸業務必須得到信貸審批小組三分之二以上（不含本數）組員的同意方為通過。如采用公開表態的方式表決，審批成果和每個小組組員的態度要專門記錄。如該信貸業務被審批小組否認，信貸員要告知客戶。如該信貸業務被審批小組通過，或直接辦理，或向上級聯社報批。如上級聯社同意，可予以辦理。第拾三條縣級聯社客戶經理部直接受理客戶的信貸業務申請，然後確定至少兩名信貸員對客戶進行貸前調查，并形成完整的調查匯報。客戶經理部對匯報進行研究後將該匯報交信貸業務審查部。信貸業務審查部審查後，不對信貸業務做出同意與否的決定，只提出審查意見，然後報信貸業務審批委員會。縣級聯社客戶經理部受理信用社上報的信貸業務申請，然後進行研究，如有必要可進行再調查。之後寫出匯報報信貸業務審查部。信貸業務審查部審查後，不對信貸業務做出同意與否的決定，只提出審查意見，然後報聯社主任。聯社主任在將此信貸業務提交信貸業務審批委員會前與理事長進行溝通，然後再予提交。信貸業務審批委員會委員必須充足、認真閱讀匯報和有關材料。然後召開會議對信貸業務進行討論和審批，不得通過在審批單上傳簽的方式審批。參與審批會議的人員必須到達信貸業務審批委員會委員三分之二以上（不含本數）。縣聯社監事長可列席會議，在會議上可進行質詢，但不參與表決。縣聯社監事長重要從審批程序的合規方面進行監督。假如信貸業務審批委員會違反程序審批，監事長有權制止。如信貸業務審批委員會不聽從其制止，監事長有權向市聯社、辦事處匯報。信貸業務審批委員會主任委員主持會議，主任委員因故不能參與可委托副主任委員主持會議。審批會可以采用無記名投票方式表決，也可采用委員公開表態方式表決。如采用公開表態的方式表決，審批成果和每個委員的態度要專門記錄。主任委員對信貸業務具有一票否決權，但不具有一票通過權。信貸業務必須得到信貸業務審批委員會三分之二以上（不含本數）委員的同意方為通過。如該信貸業務被審批委員會否認，信貸部門要告知客戶或信用社。信貸業務經審批委員會通過後，必須在二個工作曰內報縣級聯社理事長審核。理事長對信貸業務具有一票否決權，但不具有一票通過權。如理事長否決該信貸業務，要告知信貸業務審批委員會，再由信貸部門告知客戶或信用社；如理事長審核同意該信貸業務，或直接辦理，或向市聯社、辦事處征詢。如市聯社、辦事處簽注征詢意見後，可根據征詢意見處理。縣級聯社從正式受理信用社上報審批信貸業務起，原則上在拾個工作曰內完畢答復或審批。第拾四條信用社、縣級聯社對經審批通過，并已發生的信貸業務實行定期跟蹤檢查制度。對發生的信貸業務要著重檢查跟蹤，對被否決的信貸業務也要進行一定期期的簡樸的調查、理解。跟蹤調查是為了獲得工作中的經驗、教訓，及時修正業務的發展。跟蹤檢查後，要形成書面匯報，經檢查人員簽字後，報原審批、征詢該信貸業務的信貸業務審批、征詢機構。對檢查中發現也許導致信貸業務風險的，要及時采用有效措施保證信貸業務安全。責任和懲罰第拾五條信貸業務調查人員要對調查資料的真實性負責，對提供與事實不符的虛假調查匯報，誤導信貸業務審批、征詢決策的，一律追究有關人員的責任，予以嚴厲懲罰。詳細處理措施按照《ⅩⅩ農村信用社員工違規違紀行為處理暫行措施》執行。第拾六條信用社信貸業務審批小組、縣級聯社信貸業務審批委員會組員要對信貸業務負審批責任。如其審批不妥導致不良資產要承擔責任。信用社與否審批不妥由縣級聯社審批委員會決定。縣級聯社與否審批不妥由市聯社、辦事處征詢委員會決定。對審批不妥行為的詳細追究措施，按照《ⅩⅩ農村信用社員工違規違紀行為處理暫行措施》執行。第拾七條對于按規定應當審批、征詢的信貸業務，經辦人員或某級機構未通過信貸業務審批、征詢機構審批、征詢，或者越權審批、征詢，并發生的信貸業務，無論與否形成風險或導致損失，均追究有關人員的責任，予以懲罰，并限期收回信貸業務中的本息。對形成不良信貸業務的，要加重懲罰。對涉嫌犯罪的，移交司法機關。詳細處理措施按照《ⅩⅩ農村信用社員工違規違紀行為處理暫行措施》執行。第拾八條對不可抗力導致的信貸業務風險，信貸業務審批小組、信貸業務審批委員會不承擔責任。第拾九條對本措施頒布前發生的信貸業務，其借新還舊，倒約換據、收回再貸，一律按本措施執行。但該類信貸業務的負責人按如下原則確定。對必須通過借新還舊、倒約換據維持的信貸業務，由該筆信貸業務最初審批的信貸業務審批小組、信貸業務審批委員會承擔最終責任。如形成不