《財產保險公司保險條款和

保險費率管理辦法》

政策解讀中國銀保監會財產保險監管部（再保險部）

2021年11月1目錄一、現有保險條款費率管理制度體系二、《辦法》修訂背景情況三、《辦法》主要內容四、主要修訂內容說明五、下一步工作2（一）法律法規《保險法》第一百一十四條規定“保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益。”

《保險法》第一百三十五條規定“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監督管理機構批準。”“其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構備案”“保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務院保險監督管理機構依照前款規定制定。”（一）定義一、現有保險條款費率管理制度體系3（一）法律法規《保險法》第一百三十六條規定“保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規或者國務院保險監督管理機構的有關規定的，由保險監督管理機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。”此外，《保險法》還就未按照規定報送保險條款和保險費率審批或者備案等法律責任進行規定。農業保險方面還需遵從《農業保險條例》的有關規定。（一）定義一、現有保險條款費率管理制度體系4（二）部門規章《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》根據《保險法》相關規定，2005年11月，原保監會印發《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（中國保監會令2005年4號），并于2010年進行了第一次修訂。此次修訂是第二次修訂。一、現有保險條款費率管理制度體系5（三）規范性文件（不完全統計）1.《關于實施〈財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法〉有關問題的通知》（保監發〔2010〕43號）2.《關于加強農業保險條款與費率管理的通知》（保監發〔2013〕25號）3.《中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》（保監產險〔2014〕88號）4.《中國保監會財政部農業部關于進一步完善中央財政保費補貼型農業保險產品條款擬訂工作的通知》（保監發〔2015〕25號）5.《中國保監會關于印發〈財產保險公司保險產品開發指引〉的通知》（保監發〔2016〕115號）一、現有保險條款費率管理制度體系6（三）規范性文件6.《中國保監會關于印發〈財產保險公司保險產品費率厘定指引〉的通知》（保監發〔2017〕2號）7.《關于規范首臺（套）重大技術裝備保險、重點新材料首批次應用保險產品備案和信息報送工作的通知》（財險部函〔2019〕255號）8.《中國銀保監會辦公廳關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知》（銀保監辦發〔2020〕17號）9.《中國銀保監會辦公廳關于印發信用保險和保證保險業務監管辦法的通知》（銀保監辦發〔2020〕39號）10.《中國銀保監會辦公廳關于印發責任保險業務監管辦法的通知》（銀保監辦發〔2020〕117號）（一）定義一、現有保險條款費率管理制度體系7（四）其他參考性文件1.《中國銀保監會辦公廳關于財產保險公司備案產品條款費率非現場檢查問題情況的通報》2.《財產保險公司備案類產品自主注冊指引》（一）定義一、現有保險條款費率管理制度體系8此外，系統建設方面1.保險產品電子化報備和管理信息系統2016年4月正式上線運行，首次實現備案材料無紙化運作，主要用于監管系統備案操作和管理。2.財產保險公司自主注冊平臺以及數據庫2016年8月正式上線運行，財險公司自主注冊改革的重要系統支撐。公司可以7*24小時在平臺注冊產品，監管機構可以在不改變事后備案的前提下，提前了解產品情況，公眾可以在平臺上查詢、監督保險產品。同時在注冊平臺存儲新增注冊產品的基礎上，于2017年6月完成財險公司歷史產品導入和農險產品導入工作，首次構建完成財險行業完整產品電子數據庫。（一）定義一、現有保險條款費率管理制度體系9

法律依據《保險法》第一百三十五條規定“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監督管理機構批準。”“其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構備案”“保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務院保險監督管理機構依照前款規定制定”。

（一）定義二、修訂背景情況10（一）定義二、修訂背景情況

重要意義保險條款和保險費率是構成保險合同最核心的內容，是確定保險人與投保人、被保險人之間權利義務的基本依據，因此對保險條款和保險費率的監管是產品監管的核心和關鍵。2005年11月，原保監會印發《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（中國保監會令2005年4號），并于2010年進行了修訂。落實《保險法》要求，作出具體規定。重點明確了監管總體原則，作出了保險條款費率審批備案具體規定，規范了公司保險條款費率開發使用行為，明確了違反規定的監管措施和應承擔的法律責任。11二、修訂背景情況

修訂前的《辦法》存在滯后于保險市場發展，與現行產品監管體制機制不適應等問題，需要進行修訂完善。為加強和改進產品監管，財險部在深入調查研究的基礎上，于2019年9月形成了產品監管改革總體方案。此次修訂是按照改革方案精神，對《辦法》主要內容進行的全面修訂，重點是對銀保監會和銀保監局產品監管的體制機制、產品審批備案管理方式、公司產品開發使用行為以及產品監督管理等方面進行改革、完善和調整。12《辦法》共分六章40條，與原《辦法》相比，修訂了27條，新增了13條，刪除了19條，具體為：第一章總則規定立法目的、監管原則、屬地監管、公司主體責任、審批備案報送主體、以及相關協會組織的行業自律職責等。第二章條款開發和費率厘定本章為修訂新增加的一章，規定了保險條款費率開發的總體要求以及保險條款和保險費率的原則性要求，明確公司保險條款費率的法律審查和精算審查職責等內容。三、《辦法》主要內容13第三章審批和備案規定審批備案范圍、時間和材料要求，以及組合式條款費率及共保條款費率的監管要求等內容。第四章監督管理明確公司條款費率執行要求以及存在問題條款費率的監管措施，規定公司條款費率管理責任、直接責任人及其處理規定。三、《辦法》主要內容14第五章法律責任規定相關機構和個人違反法律法規的法律責任。第六章附則規定辦法適用、解釋主體、施行時間等相關事宜。三、《辦法》主要內容15（一）實施分類監管和屬地監管

銀保監會產品監管職責主要向“謀方向、定制度、管重點”轉變。銀保監局產品監管職責向具體執行制度規定和屬地監管轉變。四、主要修訂內容說明16（二）規范公司條款開發及費率厘定行為一是完善條款費率開發原則。二是明確要求保險條款名稱應符合命名規則。三是強調保險費率厘定“合理、公平、充足”三性原則。四是規定公司合規負責人和總精算師分別負責保險條款開發審查和保險費率厘定審查，并明確其職責。五是要求合規負責人、總精算師分別對保險條款、保險費率已通過消費者權益保護審查予以聲明確認。四、主要修訂內容說明17（三）規范公司產品報送行為一是明確條款費率申報主體為總公司，財產保險公司分支機構不得報送。二是規范公司條款費率報送材料。三是對幾種情形條件下的材料簡化作出規定。四、主要修訂內容說明18（四）強化條款費率監督管理一是明確公司條款費率直接責任人。二是明確直接責任人違規的處理。三是要求公司嚴格執行條款費率，強化條款費率管控，建立重大事項審議機制。四是要求公司對條款費率進行跟蹤評估，并及時進行清理。四、主要修訂內容說明19（五）發揮相關協會行業自律作用保險業協會：保險條款費率領域行業自律管理職能；推進保險條款和保險費率的通俗化、標準化、規范化工作；建立條款費率評估和創新保護機制；研究制訂修訂主要險種行業示范條款。中國精算師協會：研究制訂修訂主要險種行業基準純風險損失率。四、主要修訂內容說明20（六）修訂完善其他相關內容

反映信息化建設要求，取消各類備案類產品紙質材料報送要求。明確法律、行政法規和國務院