中國商業保險與社會保險的互補研究目錄TOC\o"1-3"\h\u28972摘要 摘要目前我國的社會保障體系并不十分健全。雖然我國已經建立了規范社會保險覆蓋范圍和針對人群的社會保障體系，但覆蓋范圍畢竟比較窄，居民的高水平保險需求得不到滿足。商業保險就是在這種情況下產生的。它在彌補社會保障不足方面發揮著關鍵作用。它們雖然具有很強的互補性，但在互補發展的過程中或多或少地存在著一些問題，不利于我們社會的和諧與穩定。基于此，本文在商業保險與社會保險互補的視角下，研究商業保險與社會保險的發展現狀，探討商業保險與社會保險互補效應存在的困境，并提出相對應的解決對策。關鍵詞：商業保險；社會保險；互補一、引言（一）社會保障制度的歷史沿革在改革開放之前，社會保險主要展現了我國當時的社會保障制度，而所謂的社會保險更多地局限于就業保險，其范圍和目的非常有限。在改革開放之后，黨和政府啟動了相關的深入改革和探索，并在這項工作中發揮了主導作用。主要措施包括：（1）逐步擴大社會保障的適用目標和范圍，允許通過社會保障更加廣泛且深入的覆蓋。例如，社會保險的主體主要延伸到城市中的所有居民，而不是僅局限于擁有社會保險的城市打工人群，這是修改較為明顯的地方，同時也是當時釋放的主要政策利好之一。（2）安全和救濟工作已顯著改善。（3）保險條款逐漸增加。例如：為更好地保護城市工人的權利和利益，城市工人的社會保險已擴大到養恤金、保健、產婦保健、失業和其他方面。（4）減輕了公司之間負擔不同的現象?；饡ぷ魅藛T的社會保險正逐步轉向一項全面的國家計劃，不再局限于他們的省份、城市或地區。（5）關于特殊護理和安全的法律和條例已一個接一個地實施，這也是我國私人護理和安全工作已開始正規化和合法化的主要標志之一。（二）商業保險的發展歷史及價值功能十六世紀末，在工業革命首次爆發的英國，商業保險逐漸普及。保險代理協會在倫敦皇家交易所成立，保險單的注冊成為它的一項特殊工作。在此基礎上，在18世紀中期和初，皇家保險公司和倫敦保險公司成立了一家專業的海事保險管理公司。買賣非洲奴隸的現象發生在16世紀末，由于買賣的復雜性和嚴重性，人們被迫投保。當時，奴隸被視為商品，眾多奴隸販子將其作為保險財產，后來他們將水手發展為投保人，如果在旅途中受傷，保險公司必須支付賠償。自然災害和各種突發事件是不可避免的，但它們給我們每個人造成了很大的損害和損失，因此加強這方面的保險投保至關重要。如果當事人可以利用保險獲得一定數額的賠償，他們可以獲得大量的道義和物質援助，這就是商業保險的價值和重要性。商業保險為災害和事故提供了以市場為基礎的有效補償機制，并在加強抗災能力和改進救援系統方面發揮了重要作用。在一個老齡化的社會中，有許多隱藏的社會風險，只有依靠政府的領導才能很好地解決所有問題。這就需要政府廣泛動員整個社會和各經濟利益攸關者的參與，以減輕目前人民群眾日益增長的保障需求。它為人們參與不同類型的保險創造了有利條件，從而提高了社會整體安全水平，改善了社會安全系統，更進一步擴大了人民的消費需求。二、商業保險與社會保險關系的理論概述（一）馬克思主義關于社會保障的基本理論馬克思在批評拉薩爾“不受減損的勞動收入”的觀點時，指出必須扣除社會生產總值，第一層次必須要限制于補償范圍內；第二層次則是主要關注于工作生產；第三層次則可以用來幫助受害、意外傷害等《馬克思恩格斯全集》第23卷《資本論》第1卷，第706頁.。從今天的社會保障制度的角度看，第一個折扣的第三條涉及社會保障制度中的社會援助的內容，這是社會援助的一個，而第二個折扣的第二和第三點屬于社會福利，后者屬于社會保險的內容。馬克思在這里指出的是，沒有社會保障制度，社會主義就不會成功。在新中國成立的最初幾天，毛澤東對于建立社會保障也非常重要。針對中國當時存在的大量失業人員，他指出：“我們必須關注失業人群以及同時具有相關技能知識的人，幫助他們擺脫失業的狀態，并為他們提供一定的經濟救助《毛澤東選集》第5卷，第19頁.?！边@《馬克思恩格斯全集》第23卷《資本論》第1卷，第706頁.《毛澤東選集》第5卷，第19頁.（二）西方經濟學對于社會保險和商業保險的理論基礎1.福利經濟學關于福利經濟學的相關知識，庇古的觀點主要側重于邊際效益的層次，認為福利的要素是特定的意識形態之間的關系，同時可以將福利列入一個大的范圍或者一個小的范圍。這些觀點表明，福利是對價值判斷領域的規范性研究。從最佳資源分配的角度來看，提出了最佳收入分配理論，即低收入和高收入群體的邊際現金效益是不同的，這將有助于實現“收入等值”。2.福利國家理論福利國家的理論最早是由德國歷史學派中施穆勒、布倫坦諾等人提出的。在傳統的經濟學表示，一個國家的義務是穩定社會秩序和安全，并不具備融入人們經濟生活的條件。但福利國家理論將國家的義務定制了新的要求，要求國家除基本義務外，同時要維護“文化和福利”，可以建設一些公共基礎設施等，提升人們的生活條件，為基層人民謀取一些福利，還可以制定相關的社會保險，社會稅等。關于“福利國家”的相關定義最早是由英國人比昂斯·韋伯和他的妻子提出的，同時繪制了“福利國家”未來發展的方向，號召具有經濟條件的人民幫助那些沒有工作且貧困的人，通過取長補短的方式實現國家進步，最終實現社會主義國家。3.凱恩斯的政府干預理論凱恩斯指出，為了滿足社會發展的要求，必須通過國家對社會經濟的指導來改善社會的消費趨勢，并促進投資，否則就無法打破經濟危機和失業的困境。可以運用相關的政策進行改進，如財政政策、貨幣政策以及對外經濟政策等。根據這三個政策來說，凱恩斯對財政政策的相關執行更感興趣，而于本寫者而言，財政政策只是起到一個輔助效果，并沒有很大的用處。而凱恩斯則理解為，通過擴大政府的經濟支出，提升國家的投資幫助和消費評估，可以很大程度上改變社會的福利，因此可以執行“全面福利”的相關政策，提升人民的福利，提高人民的經濟生活，那么經濟危機就可以迎刃而解了，同時失業人群也可以得到一些幫助。凱恩斯的主觀干預上和政策指導方面，是想讓資本主義國家完善解決危機的能力，以及針對經濟發展的適應條件。在第二次世界大戰后，凱恩斯主觀理論是各國實行治理的重要方針，在國家政策執行上具有很好的幫助，同時成為了外國政府建設路徑中的指導意識凱恩斯:《就業、利息和貨幣通論》，商務印書館，1963.凱恩斯:《就業、利息和貨幣通論》，商務印書館，1963.4.貝弗里奇報告1942年英國社會保險和聯合事業部及委員會主席W.H.貝弗里奇勛爵著眼于重建戰后和平，從英國獲得長久的安全考慮，經過周密的調查研究，向英國政府提交了一份名為《社會保險及有關服務》的長篇報告，即著名的“貝弗里奇報告”。報告建議，社會保障計劃應包括三類社會保障政策：滿足居民基本生活需要的社會保險；滿足特殊情況下人民的需要；滿足其需要的自愿保險。報告還提出了六項改革原則：標準生活標準原則、標準保險標準原則、補貼必須足夠的原則、普遍性和普遍性原則、共同管理責任原則和差別待遇原則。該報告指出，它是一項計劃，旨在確保人們的必要收入，并根據已支付的勞動和保險繼續工作。（三）當代商業保險與社會保險關系的研究觀點南東大學保險研究所的曹乾、張曉認為，社會保險和商業保險是兩種不同的保險機制，但是它們之間存在一定的聯系曹乾,張曉.替代還是互補:社會保險與商業保險關系的理論和實證分析[J].金陵科技學院學報：社會科學版,2006,20(4):4.。最主要的問題是，社會保險的發展會不會影響到商業保險，兩者之間存在替換或者補給的機制嗎？從理論層次上面了解，決定保險之間的聯系是其性質，以及國家注重此保險的程度和人民的經濟發展狀況。福建醫學大學的李躍平、黃子杰認為曹乾,張曉.替代還是互補:社會保險與商業保險關系的理論和實證分析[J].金陵科技學院學報：社會科學版,2006,20(4):4.三、我國商業醫療保險與社會醫療保險的互補結構分析（一）商業保險對社會保險的補充作用1.減輕了政府負擔轉嫁政府風險雖然政府對于醫療保險的相關工作交由社會保險公司還是商業保險公司進行處理仍然存在相當大的意見，但是這項工作交給商業保險公司的目的是為了在財政壓力的背景下轉換理賠的風險，最終減少政府對醫療保險的職責張琪:《中國醫療保障理論、制度與運行》，中國勞動和社會保障出版社，2003.。而社會保險公司不僅要堅固社會成員的利益，還要關注其較高的籌資比率，同時對于企業的承擔度將持續變大，從而無法實現“全面涵蓋”的任務，而這一任務不利于國家機構的改革。通過這一改革辦法，在政府支出沒有增加的情況下，城市工人的醫療保險需求得到較多滿足，醫療安全系統的正常運作得到更大保障，從而建立了兩個安全網，有效滿足工人的醫療需求張琪:《中國醫療保障理論、制度與運行》，中國勞動和社會保障出版社，2003.盧祖詢:《社會醫療保險學》，人民衛生出版社，2003.2.保險公司取得良好社會效益和間接的經濟效益在醫療保險過程中，保險公司不僅可以從商業行為中獲得經濟利益，而且更重要的是，他們獲得了良好的社會利益，獲得了良好的聲譽和形象。通過這項工作，保險公司擁有了一個巨大的客戶基礎，這是該公司非常重要的資源。鑒于商業醫療保險的靈活性，可以根據個人意愿，再結合實施方式、服務方式、保險范圍、保險費等方面，綜合考慮自身經濟條件來進行選擇，以滿足不同層次的個人的醫療保險需求，并利用社會保險客戶的潛在需要，促進了其他保險業務的發展，同時滿足了醫療保險的大量需求姜華:《對商業保險參與醫保的調查思考》，《中國保險潤查研究》2004年11月.姜華:《對商業保險參與醫保的調查思考》，《中國保險潤查研究》2004年11月.3.商業保險的發展有利于推動社會醫療保險改革中國社會經歷了公共醫療時代和人們對醫療的觀念“國家對醫療的依賴”根深蒂固。商業保險承擔大量醫療費用的措施可以有效地改變人們的觀念，避免過度的社會壓力。其次，實施商業保險可以提高社會保障管理水平，使經營保險順利進行。商業保險更加專業，如果將管理理念和操作方法應用于健康保險，可以提高社會健康保險的專業性并節省資金政府監管。（2）發展商業保險可以大大提高醫療資源的利用效率。另外，由于要求商業保險向被保險人收取一定數量的保險費，因此商業保險可以提高保險人對保險的認識，增強效率的概念并最大程度地節省儲蓄。4.一定程度上增加了政府財力醫療機構通過醫療行為對醫療保險的影響是顯而易見的，同樣，社會勞動保障部門也承擔了大量的基本工作，以報銷認購，并為之支付了大量人力、物力和財政資源。目前，在不同地點從事這項工作的保險公司根據保險費收入的一定比例支付社會保險中心（醫療保險）的手續費。這樣，在不增加甚至是減少財政壓力的情況下，可以額外獲得一定的收入來源，用于補償政府雇員的努力，這對地方政府非常有用。它可以消除某些金融風險，獲得相應的服務收入，這是地方政府促進商業保險公司發展的另一個動力，可以促進政府更加有效的加大醫療保險推廣力度。（二）社會保險對商業保險的補充作用1.利于保險公司專業人才的培養和管理成果的吸收參與醫療保險的商業保險公司可以提供大量資金，還可以和社會保險有關部門進行合作，全面利用社會醫療部門的豐富資源，從而促進對社會保障工作風險的控制。利用社會保障機構的網絡、計算機系統平臺和監管系統，兩者之間也可以進行相互合作。另外，因為商業醫療保險是基于社會醫療保險進行的，它具有保險金額、抵付和保險范圍等產品特性，除此之外，社會醫療保險公司精確控制最低工資的支付和相對標準化的醫療費用，均具有較高的可審計性，以上這些，均促使商業保險公司能夠更加穩定的運作。在醫療保險商業化運作的過程中，幾乎所有的保險公司均成立了一支非常龐大且專業的人才隊伍，他們均具有特定領域內的特定經驗并掌握了特定技能，從而為更深入的工作奠定了基礎。因此，大量醫療保險投保有助于保險公司持續拓展醫療保險專業人才隊伍的發展，有助于更有效的吸收先進社會保險管理的成就。2.促進保險公司整體經營水平的提高在所有已投保的健康保險中，額外保險被認為是主要功能，額外保險的投保比例約為60%。返還率相對較高。這主要是因為我國沒有專門開展額外保險業務的公司，并且保險公司缺乏科學的管理能力以及對風險的有效管控機制，因此無法進行高效管理。健康保險風險受益于密集的健康保險干預，一些成功的經驗已經積累起來，使保險公司更加重視開發其他健康保險。通過參與制定索償政策，起草和改進一系列內部控制制度，如認購和索償管理方法、現場檢查程序、建立客戶檔案、實施客戶回訪制度、加強對機構醫療服務的管理、改進管理方案等。商業保險公司通過常年收集、積累的經驗數據，進行數據分析，持續深入的發展健康保險產品。對于人壽保險公司來說，實際數據特別重要葉炯炫:《健康保險令保臉公司發休》，《中國保險》，2004年7月葉炯炫:《健康保險令保臉公司發休》，《中國保險》，2004年7月3.發展社會醫療保險能提高商業保險公司的信譽商業保險始于1998年，發展迅速，僅僅20余年，民眾不可能對商業保險有較高的接受度。在商業保險中，保險從業者被稱為商業保險的“保險業務員”。然而，由于商業保險公司從事商業醫療保險晚，經驗欠缺，數據缺乏，人力資源落后，容易造成欺詐。要想解決這些問題，可不是易事。但是在將社會健康保險和國家信用基金支持的擔保包括在內時，它們在就業和保險公司中享有良好的聲譽。它極大地增加了人們對商業保險的理解。4.驅動商業保險公司增加大病保險的保障范圍雖然基本醫療保險涵蓋范圍很廣。但是，與發達國家相比，中國的基本醫療保險仍然相對較低，通常包括“疾病貧困”和“疾病貧困”。在農村地區尤其如此。近年來，政府已采取措施增加嚴重疾病引起的疾病覆蓋率，以防止大多數人因疾病而陷入財務困境。隨著近幾年的發展，聯邦政府還將城鄉醫療保險補貼不斷上調，以覆蓋重癥監護病房。城鄉居民增加投資有人指出，將增加幾百億元的醫療補貼，不再強調基本醫療保險。相反，它將專注于健康保險的水平，例如嚴重的健康保險，它可以分析過去的政府報告并滿足當時的需求，這項重大措施將有助于提高中國的社會保障水平。商業保險與社會保險互補的作用分析一種是包括問責制。社會保障保護措施是工人的基本生活，但是商業保險保護措施卻大不相同。擁有社會健康保險的雇員只要有支付能力，就可以自愿購買就業保險。萬一發生危險事故，您可以從社會保障辦公室和保險公司獲得賠償。另一個是保險范圍的組成。盡管社會保障的覆蓋面相對較小，藥品的報銷范圍有限，但商業保險產品卻陸續出現。由于社會保障已經涵蓋了風險，被保險人還可以將其從就業保險中贖回，以滿足人們的多樣化和特殊保險需求。第三是聯合滲透的技術和方法。通過繼續提高商業保險的專業水平并掌握知識和原則，社會保障將學習商業保險慣例，例如允許受益人負擔其部分保費和稅收優惠。通常，盡管存在一些沖突，但商業和社會保障是相輔相成的。但是，共同發展對雙方都有利，因此需要一個良好的社會保障體系來擁有社會和商業保險。四、我國商業醫療保險和社會醫療保險互補的對策建議（一）納入體系規定范圍基本醫療保險是政府必須達到的基本社會保障水平。政府的主要目標必須是加強其責任落實，滿足盡可能多的人的基本保健需要。另一方面，持續擴大基本社會健康保險的覆蓋范圍，為社會所有成員提供基本保健服務；像醫療保險這樣的險種，也需要注意盡力避免因國家政策的變化而失去保險公司的參與。為了更加有效的應對醫療服務日益增長的需求，應鼓勵發展自愿商業保險。鑒于中國目前缺乏商業醫療保險，尋求社會醫療保險和商業醫療保險相結合的補充醫療保險是非常有益的。政府必須在這個發展過程中發揮指導和監管作用，主要關注方向如下：第一，禁止過度行使行政權力，禁止保險公司在現有的社會保障機構提供補充保險業務。給予保險公司法律工作地位劉曄.社會保險與商業保險協同促進社會保險體系建設研究[J].現代商業,2019(18):2.劉曄.社會保險與商業保險協同促進社會保險體系建設研究[J].現代商業,2019(18):2.第二，鼓勵更多的合作。指導社會保障機構和保險公司合作、協同發展，充分發揮各自的優勢，整合各自的特點并完成承載的業務。例如，社會保險機構的福利必須受益于收款和支付網絡、計算機軟件平臺和監管系統，而商業保險公司所創造的社會福利將用于高質量的服務和專業化管理。通過低成本投入和高效率流程實施滿足一些人的醫療需求。第三，政府必須針對衛生保健運營商目前的混亂狀況，制定明確的規則。創造一個有序的競爭環境和市場監管體系。社會保障科主要負責醫療和保險服務的資金、監督和監督。社會保障機構必須逐步退出競技場宋志剛.新時期商業保險與社會保險融合發展研究[J].合作經濟與科技,2020(10):3.宋志剛.新時期商業保險與社會保險融合發展研究[J].合作經濟與科技,2020(10):3.（二）制度保證扶持引導首先，創造環境。良好的政策和營商環境不僅包括與健康保險有關的健全法律法規和行業、地方性政策，而且還包括在政策和法律中對商業健康保險的支持。根據德國法律，補充醫療保險必須由商業保險公司提供，社會醫療保險機構不能提供補充醫療保險。因此，雖然德國的社會健康保險覆蓋了德國90%的人口，但商業健康保險仍然非常發達。除了公民的高保險意識，政府還在政策和法律中支持商業醫療保險。其次，統一行業沈劍鋒.社會保險轉型與商業保險發展研究[J].大眾投資指南,2019(5):1.。行業標準化在發展商業醫療保險方面發揮了非常重要的作用。它們不僅包括保險業，還包括醫療等相關行業。在發達國家，存在著各種行業協會，它們的標準統計數據、政府和保險機構的資源共享機制都可靠沈劍鋒.社會保險轉型與商業保險發展研究[J].大眾投資指南,2019(5):1.第三，機構援助。建立和改進一個多層次的基礎研究網絡和醫療保險信息中心，從相關政府部門到學術研究機構，從教育單位到學術研究機構，傳播相關商業信息和研究結果，并將其應用于促進產品開發和市場競爭。提高商業風險監測的效率。（三）長期經營加強研究積累首先，必須建立一個長期工作概念，通過與政府保持良好的伙伴關系，獲得所需的經濟利益，并建立他們自己的品牌形象，為受保險的對象提供服務，從而增加他們的健康保險市場的機會，從而擴大潛在客戶的基礎，并產生更大的社會影響以及在整個行業中獲得更有利的地位；他們也可以通過開發這些業務來獲得。開發新保險計劃和獲得間接經濟利益的經驗和數據陳曉娟.試論社會保險和商業保險的特征與優勢選擇[J].金融經濟,2019.陳曉娟.試論社會保險和商業保險的特征與優勢選擇[J].金融經濟,2019.將來，發展的重點將是將社會醫療保險和商業醫療保險互相補充的綜合醫療保險。根據既有經驗，結合現在實際情況，保險公司對“一體化”的特殊性理解不夠，這將對保險公司造成重大損害，并且增加了運營風險。作為一種新現象，社會醫療保險和商業醫療保險之間的互補性有其自身的特點，人們需要花時間研究和掌握這些保險。因此，保險公司必須深入研究“一體化”的特殊性和補充醫療保險的特殊性，并在實踐中及時提供摘要和多維度的服務，而不僅僅是停留在表面上，需要持續的加強與政府的合作，并努力通過各種手段與社會醫療保險機構交流數據。與此同時，注意積累相關經驗和數據，積累專業知識和人才，以便今后更好的開展類似的工作石曉炎.信息時代社會保險轉型與商業保險發展的探析[J].數碼世界,2019(9):1.石曉炎.信息時代社會保險轉型與商業保險發展的探析[J].數碼世界,2019(9):1.（四）增強風險控制加強人才建設保險公司的目的是賺取利潤，當政府能夠有效實施社會福利體系，普通公眾能夠更有效、更便捷的獲得醫療保險服務時，保險公司也能賺取利潤，最終實現“雙贏”的模式朱小紅.淺談如何加快社會保險與商業保險的融合發展[J].2021.。這種效應是健康和可持續的。商業醫療保險是一類需要擁有強大專業技能和風險管理能力的企業，因此迫切需要一支有才華、高質量的專業素質極高的團隊，如醫療技術、精算、寫作、賠償和衛生管理專家。立足于未來，建立、朱小紅.淺談如何加快社會保險與商業保險的融合發展[J].2021.人才可以多方網羅，亦可以從國外輸入。這樣不僅有可能雇用具有項目互補性、經驗互補性的專業人員，他們可以直接參與解決日常經營管理過程中遇到的困難；此外，高等教育保險學科的課程設置、改進教學計劃、提高教學質量和安全性，也可以通過與院校和大學的聯合教育來實現基礎人才和高潛人才的培養。在教學方法方面，以有計劃和漸進的方式為醫療保險管理提供和保留一套全面人才培養機制，另一方面，從保險公司內部培養人才。必須在企業內部建立一個