我國商業銀行個人理財業務存在的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u4149 130664（一）本研究的目的與意義 1207031.本研究的目的 1140402.本研究的意義 13874（二）國內外研究文獻綜述 235441.國外研究文獻綜述 2185362.國內研究文獻綜述 319536（三）本研究的主要內容 524254 525145（一）“乾元”系列 510214（二）“匯得盈”系列 59521（三）“利得盈”系列 518000（四）建行財富系列 619493 68831（一）產品種類問題 615762（二）理財定價策略問題 720705（三）理財業務管理問題 827790 820265（一）產品供給不足同質化嚴重 89001（二）缺乏專業的理財人才 97586（三）個人理財業務管理不到位 1019705 107204（一）劃分目標市場并進行產品創新 1010943（二）加快專業人才培養 113976（三）規范個人理財業務管理 1124719（四）注重個人理財業務的長期利益 127111（五）增強信息披露以提升產品透明度 136626（六）強化金融業監管機構間的協作 138249 147025 15（一）本研究的目的與意義1.本研究的目的個人理財業務自上世紀末進入中國商業銀行業務體系，2004年首支理財產品上市，近20年來中國經濟快速發展，據瑞士信貸研究所《2019年全球財富報告》統計，近十年來全球財富創造主要以中國與美國為主，中國人占據全球財富榜尖端最多，未來5年將成為財富管理機構重要發展時期。預計到2025年，中國人均財富將達到36萬元左右，隨著我國經濟環境的不斷改善，富裕人群數量的增多，居民的現金財富也會隨之增加。根據國家統計局公布的資料呈顯示，2021年國內居民消費價格指數（CPI）同比漲幅過高，物價上漲以及民眾消費需求增加所造成的生活壓力使得傳統儲蓄存款利率已不能保障我國民眾財富保值增值，更多的人開始尋求工資以外的其他收入并將眼光投向投資理財，已有超過80%的90后具備理財習慣，可見我國商業銀行投資理財客戶市場廣闊。隨著我國經濟結構不斷調整升級，人民生活水平穩步提升，居民可支配收入逐年增加，為我國商業銀行個人理財業務提供了廣闊的發展空間。近年來，國內商業銀行個人理財業務得到迅速發展。但面對財富市場上與外資銀行，金融科技企業和非傳統金融機構之間的劇烈競爭，以及不同財富客戶投資需求的差異性，尚在發展之初的個人理財業務仍然存在著諸多問題，本次研究希望通過分析現階段個人理財業務在發展過程中所出現的一些問題，并提出合理化的發展策略，以充分發掘個人理財業務增長的潛力，從而更好地對個人資產進行規劃。2.本研究的意義一是從銀行自身業務角度來看，發展個人理財業務對于實現資產結構多元化，減少存貸款結構性風險，減輕銀行體系流動性過剩壓力具有重要作用。其次，從國家宏觀經濟層面來看，發展個人理財產品也能促進經濟增長和金融穩定。最后，從投資者角度看，個人理財產品具有廣闊的市場前景和巨大的潛在需求。通過全面調查發現，發展個人理財業務不僅有利于提高銀行個人理財業務在金融市場競爭中的地位和盈利水平，而且還能提升銀行的形象聲譽；隨后，從投資者角度來看，由于我國居民對理財產品的認知度不高以及缺乏專業的理財服務等原因，使得我國居民在進行個人投資時存在著很大的風險，這也是制約我國理財業務發展的重要因素之一；最后，隨著我國經濟的快速發展以及社會就業的需求，近幾年，人工智能在各行各業中都有了廣泛的應用，尤其是對于商業銀行來說，與人類柜員相比，大學畢業生有著更多的工作機會。因此，為了滿足社會就業崗位的需要，商業銀行應當積極調整自己的營銷策略，提升自身的競爭力，以應對市場變化帶來的挑戰。較好地開展個人理財業務并擴大業務規模，由銀行對從業人員進行培養，能夠吸收更多的勞動力和解決就業問題。（二）國內外研究文獻綜述1.國外研究文獻綜述Tatjana

Vasiljeva,

Kristina

Lukanova（2016）指出，很多研究人員與行業專家都在探討金融科技公司及其潛在替代銀行威脅的前景，而面對所提的此類探討，盡管銀行具有很強的架構與市場地位，但卻不得不去發現，生產有意義的想法，加強對于顧客需求與行為模式之了解，并改善銀行經營之成效。Heba

Sadek在2011年從顧客視角出發，經過實證分析認為應通過提升顧客對業務與服務滿意度開展關系管理從而提升顧客對銀行忠誠度，而這都會對銀行財務績效產生影響。因此，如何制定有效的營銷策略。本文結合H商業銀行客戶關系管理策略中存在的問題及原因，提出了相應的對策與建議：樹立正確的客戶觀；建立良好的溝通渠道；加強內部培訓并完善績效考核制度；培養高素質人才等方面。以獲得可持續競爭優勢并在市場中占有一席之地。Jukka

Majava等于2014年指出，滿足顧客需求是新產品成功的關鍵，產品設計管理專業人員須使用信息源以獲得并說明不同顧客需求，企業在處理與顧客需求有關的多種挑戰時推薦的方法包括系統化工作方法。設計經理可以通過提供給用戶一個明確的、可理解的目標或任務，從而幫助他們在設計階段就能夠獲得客戶所需的信息。設計人員應把這種理念貫穿到整個設計過程中去。產品管理中的研發專業人員也應該考慮如何更好地服務于外部客戶。Mekki

Hamdaoui和Samir

Maktouf于2020年對樣本進行了研究，認為金融創新與監管更新能夠在較大程度上緩解銀行業危機，而改善監管環境則能夠有效降低高風險金融產品對銀行業務造成脆弱性。Dhanushanthini在2020年指出，品牌資產在客戶資產當中被視為更重要的驅動因素和給組織機構帶來持續競爭優勢的有力機制。隨著社會經濟發展和金融科技創新,"互聯網+"時代到來，商業銀行面臨著巨大挑戰，其傳統業務模式受到嚴重沖擊。如何在激烈競爭環境下保持并提升自身競爭力成為商業銀行亟待解決的問題之一。商業銀行應以信任，接觸，交流，共享價值和同理心來提升商業銀行品牌形象和獲取更多客戶資源。Vladimir

Kaishev（2018）、Jens

Perch

Nielsen（2018）、Fredrik

Thuring(2018)等學者與他們的學生一起提出有關生命周期的構想，之后得到發展并形成一套比較完整的家庭生命周期理論（FLCA），這預示著這一理論的成熟標志在于該理論后來運用于金融理財領域。本文從不同角度出發分析了家庭生命周期中所存在的問題并提出相應建議。本文首先介紹了家庭生命周期的概念及相關研究綜述，接著對家庭生命周期進行分類總結。投資者可以將自己的一生劃分為一個完整的壽命周期，大致可分為五個階段：成長時期、青春期、次青少年期、成長期以及老年人期，每個階段都有各自不同的特點，而每一階段都會產生相應的理性個人，從而實現整個生命周期中的財富效應的最優化。學者Neeltje

Van

Horen(2017）對投資組合理論進行研究，他認為如果投資組合各組成部分不斷增加并到達相應邊界，則可以在避免非系統風險中獲得一定優勢，不必關注個別產品持有的具體風險，在使用投資組合時要以系統性風險為重點，商業銀行在投資時應更多地考慮市場和產品的多元化發展，把有限資金投向無限商機。國內外很多學者對商業銀行個人理財業務研究大多停留在研究現狀和今后建議上，本論文目的是在閱讀和學習文獻及相關材料的基礎上，結合A銀行個人理財業務現實狀況進行調查，在提高自己論文寫作能力的前提下，增強對商業銀行個人理財相關領域的認識和研究。2.國內研究文獻綜述陳晨（2021年）指出，資產新規成功施行給銀行帶來新變化、新挑戰，商業銀行應抓住個人理財業務并適時做出相應變革，加強創新與監管，有效管理投資者，增強理財產品運營思路。毛源堅等（2020）認為隨著我國市場經濟的發展，居民的收入也在不斷增加，滿足多樣化的理財需求是個人理財業務發展的主要方向之一，這給商業銀行帶來了機遇。個人理財業務具有高收益性和高風險特性，能夠為客戶帶來豐厚回報，同時也能降低商業銀行的經營成本。在商業銀行開展個人理財業務過程中，風險是客觀存在的。但由于市場利率波動較大、信息不對稱風險較高以及銀行內部風險難以識別等原因，對其進行優化控制顯得尤為重要。李高信（2019）認為，隨著我國經濟體制的改革與發展以及網絡技術的進步，商業銀行可以借助金融理財軟件開展個人理財業務；同時也對個人理財產品的銷售提出了更高要求。因此在這種背景下，如何做好商業銀行個人理財產品市場營銷就顯得尤為重要。銀行要做好營銷推廣工作，加強風險排查，完善網絡平臺建設。王旺等（2017）通過對西方發達國家和地區的個人理財業務發展情況進行對比分析后發現，我國商業銀行在產品創新方面存在以下問題：運用SWOT分析法從內部資源與外部環境兩方面分析了其面臨的優勢、劣勢、機會及威脅，并提出了提高準入門檻、利用好網絡技術、開發好手機App、加強風險管理以及重視人才培養等建議；金花妍（2016）認為銀行理財產品是最有潛力的市場之一。隨著理財概念的普及和利率下行趨勢下居民對資產的投資偏好，以及居民對長期資金保值增值的需求，以利率為基礎、期限較長、收益較高的定期儲蓄存款及股票、基金類理財產品受到了越來越多投資者的青睞。在此背景下，各大銀行紛紛推出各種不同類型的理財產品來吸引潛在客戶。在這一過程中，商業銀行的營銷策略也隨之發生變化。商業銀行通過一系列措施加強對理財產品的管理。提升客戶滿意度。但目前銀行的理財產品還缺少實質的改變;;銷售人員急著推銷產品而無法正確地對待顧客的需求；等等，都有待進一步解決和改進。吳曉云（2018）歸納出當前關于理財產品業務法律關系的兩種主流理論——委托關系說和信托關系說。筆者支持委托關系說。最后提出政策建議。如明確和厘清銀行個人理財業務法律關系；提高理財業務規范，法律和其他法律位階。學者馬曉晴（2020）等人就中國商業銀行有關個人理財服務過程中提出三點意見：第一，有必要構建非短期發展戰略，以推動個人理財服務系統構建，第二，要不斷創新，換句話來說就是要針對市場需求研發出獨特的產品和服務，第三，要調配專業理財團隊以強化理財服務質量。周海燕（2021）學者在梳理總結相關資料后，對我國銀行理財業務發展的歷史進程及理財產品所處市場狀況加以分析，并在事實上對之進行研究，這在某種程度上對市場參與各方來說可以為他們提供銀行理財市場更完善的資訊與更全面的產品種類，由此可以看出商業銀行理財業務向多元化，個性化與專業化邁步是必要的。（三）本研究的主要內容本論文共分六大部分。第一部分為緒論。第二部分為相關概念界定及理論基礎。第三部分為國外發達國家商業銀行發展個人理財業務的情況分析。第四部份則是對國內商業銀行開展個人理財業務進行SWOT分析。第一部分闡述了論文的研究目的和研究意義，并對國內外相關文獻進行了綜述，在此基礎上查閱了大量的參考文獻，總結了前人的研究成果。第二部分以A銀行為例，從銀行的角度出發，利用相關的統計數據，分析其在開展個人理財業務過程中存在的問題及原因。第三部分從發展現狀及存在的問題兩方面對我國投資理財客戶進行調查分析，總結出我國個人理財業務現階段所面臨的問題及原因。第四部分為提出了發展國家商業銀行個人理財業務的一些可行性建議和對策，為我國銀行個人理財業務的進一步發展提供參考。第五部分為全文歸納總結。（一）“乾元”系列“乾元”系列是建行理財產品中的一個大的系列，產品分為固定期限理財產品和開放式理財產品兩種。其中，乾元—日鑫月溢”（按日）開放式資產組合型人民幣理財產品和“乾元—日日鑫高”（按日）開放式資產組合型人民幣理財產品等屬于開放式理財產品；乾元—享”系列、“乾元—贏”系列等列為固定期限理財產品。（二）“匯得盈”系列外匯結構產品“匯得盈”集金融衍生工具和傳統金融產品于一身，其自身存在著一定的風險特征。它不僅有規避匯率波動帶來的風險功能，而且還有避險作用。在當前全球經濟一體化趨勢下，外匯結構產品已成為國際金融市場上最具活力的品種之一。包括帶有遠期，期貨，掉期（調期，互換），期權等其中一個或者幾個屬性的結構化產品。（三）“利得盈”系列“利得盈”理財產品包括如下幾個部分的綜合作用：一是信托資產類理財產品，該類產品具有清晰的投資定位和收益及期限上的優勢；二是債券類理財產品，該類理財產品總體風險小、流動性好、預期回報高；三是IPO新股申購類理財產品，這類理財產品的主要特征是回報高、風險中等、資金操作規范；四是基金類理財產品。這三種類型的理財產品都屬于結構性理財產品，其中信托型理財產品風險相對較大；債券型理財產品雖然收益比較高，但是存在一定程度上的風險；而基金型理財產品則具有較強的穩定性和安全性。也類型的產品以專業化的方式經營，具有更大的風險，但是總體預期收益更大。（四）建行財富系列“建行財富”系列主要面向高端客戶群體，涵蓋4類產品。一級市場類理財產品、二級市場類理財產品和精選股票投資類共四大類產品的全面介紹。首先是IPO新股申購類產品，其次是封閉式基金類產品，再次是上市PE股權投資類產品，最后是上市精選股票投資產品。（一）產品種類問題A銀行當前所推出的理財產品品類單一，功能上缺乏特色，和其他銀行所推出的產品的相似度非常高。結合上文的調查結果可了解到，超過一半的調查對象認為A銀行需要對其產品種類進行擴展和豐富，由此可見其當前的理財產品種類和客戶的差異化需求之間還有很大差距?，F階段，A銀行所銷售的理財產品主要有三大系列：鑫盈利、隨心享及匯理財，且三個系列的產品相似度比較高。存款類產品當中最主要的有兩種：普通定期產品與大額存單，其中三年期大額存單最具競爭力，不過其額度較為緊張，一個月發行的期數為兩期左右，每次從發行到售罄只有三分鐘時間，這意味著還有大量的有需求的客戶并未能夠購買到該產品，嚴重降低了客戶體驗感，使得客戶流失率大大增加；此外，A銀行雖然代銷保險、貴金屬和基金產品，不過品類單一，客戶沒有多大的選擇空間，且區域內其他商業銀行也可提供這些產品和服務，產品類型更為多樣化、操作系統也更為完整，可見代銷產品這一塊也不具備吸引力。伴隨著社會時代的發展進步，客戶的理財需求日漸多元化，一旦銀行不能提供有競爭力的、豐富的產品種類，那么就很容易流失大批量客戶，個人理財業務的發展也會受到重重阻礙。表3-SEQ表\*ARABIC\s11A銀行與其他銀行半年期理財產品對比表銀行名稱產品名稱起購金額期限（天）風險等級收益率工商銀行個人增享180天ZXG1805萬180二級3.4%建設銀行乾元-恒贏180天周期開放式凈值型產品1萬180一級3.05%杭州銀行非保本凈值型TYG6M20061萬180二級3.85%渤海銀行渤盛30號1萬186二級3.67%招商銀行招銀理財青葵半年開5A100元180二級3.85%光大銀行陽光天天購180天1萬180二級3.647%A銀行“利得盈”系列（六個月）1萬175二級3.7%-3.8%數據來源：各家銀行官網數據整理本文比較研究的是各家銀行半年期的理財情況，原因在于半年前的理財收益率其代表性是比較突出的，且不少投資者都會購買這一類期限的理財產品。結合上表4.1可了解到，各商業銀行推出的理財產品有著較為嚴重的同質化現象，具體體現在其起購金額、風險等級與收益率等多個方面都無多大區別。（二）理財定價策略問題在企業的整個營銷環節里，最容易調整的一項要素就是價格，其不但是傳遞企業價值定位的一個重要媒介，且會直接影響到產品營銷的收益情況。就個人理財業務而言，回報率是理財產品的價格的主要表現。當前，我國對金融行業的監管力度逐步加大，金融機構在對個人理財產品進行定價時受到的限制是比較多的，因此不能借助預期收益率的提升這一放松來引起客戶的廣泛關注。如此一來，各商業銀行就必須要通過定價來提升其產品競爭優勢了。現階段，A銀行定制產品還存在一些問題，包括較高的起點、低效率及繁瑣的流程等。個人理財產品在定價上只有三個不同的層級，分別是1萬、5萬與100萬，定價彈性不足的情況下，定期產品的利率方面也不具備吸引力，尤其是普通定期和大額存單利率之間的差距非常小，客戶拿20萬存3年，和客戶拿50萬存3年，后者每年所得到的利息只比前者多了25元，以當前人們的生活水平和物價水平來說，25元幾乎可以忽略不計，很難吸引中高端客戶。此外，A銀行沒有對客戶群體進行細分，面對企業客戶、貴賓客戶、普通客戶等不同客戶群體所推出的理財產品并無明顯區別，如貴賓客戶與重要客戶之間僅0.05%-0.1%的收益率差距，定價方面毫無優勢，這種做法很容易流失中高端客戶。表3-SEQ表\*ARABIC\s12A銀行目前代表性理財產品定價情況表產品名稱期限起點金額收益率隨心享周期型（三個月）90天1萬/50萬3.65%/3.75%隨心享周期型（六個月）175天1萬/50萬3.7%/3.8%隨心享周期型（四個月）119天100萬3.95%普通定期3年50元3.9875%大額存單3年20萬4%數據來源：A銀行官網數據（三）理財業務管理問題現如今，伴隨著人工智能、云計算等科學技術的飛速發展，國內包括國有銀行和杭州銀行等在內的許多銀行都可通過廳堂自助機器或是手機銀行APP等渠道來自行購買理財產品，節約了客戶大量的時間與精力，也無需像以往一樣需要花費較多時間來進行等待辦理業務，方便快捷，廣受客戶的青睞。然而，A銀行直到現在為止都還只能通過網點柜臺、手機銀行和網上銀行這三種渠道來辦理理財業務，且第一次購買一定要通過柜面簽約，其自助設備也不具備這一功能。再如平安銀行，現在可通過網絡來進行人臉識別，并交由智能客服來幫助客戶完成保險產品的購買流程，整個過程都是通過線上來進行的，且操作流程也十分簡單，這種方式非常適用于年輕群體。相比較之下，A銀行的客戶在購買理財產品時不但需要到柜面進行操作，還需要對理財產品協議書等一系列單據進行填寫、簽字等，手續十分繁瑣。在銷售理財產品方面，其目前并未與第三方機構建立起良好的合作關系以實現分銷渠道的價值，單純的依靠A銀行的網點來進行營銷，效果大打折扣。本文經調查了解獲悉，不少保險公司都通過銀行網點來銷售其保險產品，且效果顯著，但反過來，A銀行卻未能夠通過保險公司等第三方合作機構來進行產品營銷，導致分銷渠道被極大的浪費了。（一）產品供給不足同質化嚴重國內銀行理財產品品種越來越多但趨于同質化。在投資領域中，除了傳統的證券、基金和外匯之外，還有保險等其他投資產品。國內銀行近幾年也推出了不少的理財產品，但是與國外銀行相比，我國銀行的理財產品還存在一定差距。這也是目前國內商業銀行理財產品存在一定問題的原因之一。國外商業銀行在理財產品的設計和營銷方面有著許多值得我們借鑒的地方。一、國外商業銀行理財產品的特點1.注重市場細分。與國外銀行相比，我國居民的消費和投資需求還沒有得到充分的挖掘，對理財產品的研發策劃也不夠重視，因此在產品品種結構方面還有待進一步優化，尤其是在理財產品的產品設計方面。而國內銀行在個人理財業務方面起步較晚，大多數銀行還處于設計開發階段，主要依靠總行的支持，因此，在理財產品的創新研發上存在著一些問題：首先，缺乏針對不同類型、不同層次的產品進行針對性地研究與分析，不能根據市場的變化及時更新供給產品，滿足理財客戶的需要；其次，國內的理財產品種類繁多，但大多數都是一些技術含量低、創新性差的產品，不能很好地滿足人們對于理財產品的需求，因此也就不可能有更多的新型理財產品出現。再次，由于我國商業銀行在產品的市場定位、設計等方面存在缺陷，使得一些理財產品缺乏自己的品牌特色和可復制性，缺乏競爭力。而我國的銀行理財產品則是過于單一和雷同，沒有根據客戶不同的實際情況進行定制化設計。而且由于理財產品本身具有一定的風險性，使得投資者面臨著較大的風險。所以，導致近年來理財產品很少取得突破性進展，這在很大程度上制約了個人理財的開展。（二）缺乏專業的理財人才目前國內商業銀行一般缺乏復合型專業理財人才，而個人理財業務涉及范圍廣泛，不局限于股票，基金，保險，證券等，同時也涉及期權期貨，稅務籌劃，房地產規劃，教育規劃，退休規劃，遺產規劃，風險管理等，而且個人理財業務對于每一位投資者而言都存在著一定的風險。這就要求從業人員必須具備良好的職業涵養和技能。國內銀行已經開始重視對理財經理及柜臺人員的培養工作，同時也開展了一些針對個人金融從業人員的金融知識培訓活動來幫助他們更好地理解和使用理財產品以及提供更優質的理財服務。但參訓理財人員基本掌握銀行基本操作業務為主，對股票、信托、基金等金融其他領域認識不深刻，不能多元化合理分配客戶資產，實現多職能財富管理與投資，不符合理財客戶要求，因此理財人員在這一階段擁有的知識，技能與經驗尚未達到理財人員作為職業高層次應具備的素質。另外，隨著人們理財觀念的轉變以及銀行自身發展的需要，我國的理財市場也在不斷的擴大，這就導致了理財職員的人才需求越來越大。這樣做雖然能夠讓銀行在短時間內培養出合格的理財隊伍，但是由于缺乏系統全面的教育內容，使得銀行的理財業務發展受到了阻礙。同時，也無法滿足廣大消費者日益增長的需求。所以理財人員的專業素養方面以及數量問題都會影響到理財業務后續發展。（三）個人理財業務管理不到位我國商業銀行個人理財業務其實就是信托關系，委托人在信賴銀行基礎上進行資金托管，商業銀行作為委托代理。但是在現階段，由于部分商業銀行對于產品的收益率和風險管理控制不到位，導致其在發展個人理財業務過程中存在著諸多問題，嚴重影響了資金安全。由于個人理財業務與其他金融產品相比具有一定的特殊性，因此極易受到各種不可控因素的影響。從近幾年來看，個人理財業務已經成為部分商業銀行發展的重點和難點。2019年青島農商行發行的“凈值型”理財產品占比最大，其未開展外部審計的資產為25.29億元，其中僅有一個是保本理財產品，其他理財產品均采用“多層嵌套”模式運作，累計金額達28.14億元，這也說明了我國商業銀行在此領域存在一定的風險。個人理財業務在發展過程中也面臨著諸多問題：如投資資金不足、業務管理不到位、存在多層次嵌套風險、外包業務缺乏流動性以及“嚴格贖回”等。銀行沒有加強內部監管，就不能有效控制風險，就會制約理財業務長遠健康發展。（一）劃分目標市場并進行產品創新個人理財業務如果急于高能發展并有效遏制風險，則應高屋建瓴，加快構建專業化投資管理人才培養機制，強化員工相關財富管理知識評估。針對不同的目標市場群體進行差異化的營銷，打造具有財產優勢、符合當地生活習慣的多層級的產品市場；其次，在產品設計上要注重與顧主們的互動交流，建立起良好的溝通渠道，使每一個客戶都能從我們的工作中感受到來自企業的關懷。其次，在明確了各個層級顧主后，再根據不同層級顧主所需提供的產品類型進行分類，從而為客戶提供多元的金融產品及投資理財服務。切實可行。通過市場細分，針對不同類型的理財產品進行科學研究，開發具有差異性、獨特化等特點的財富管理產品；最后，根據不同類型客戶的特點及潛在需求進行針對性的投資搭配方法研究。讓目標客戶群能夠根據自己實際情況選擇適合自身的理財方式，從而獲得更高的收益。這也是未來銀行業轉型升級中最重要的方向之一。通過細分市場。滿足不同層次的消費需求。首先，要打造具有自主特色的理財產品，開發適合個人理財業務特點的新產品；銀行在推出新的財富管理產品時，需要根據自身實際情況制定適合自身特點的財富管理相關配套方案，以適應我國資管新規實施后金融市場的變革發展以及客戶日益增長的財富管理需求。好地解決這些問題是本文研究的重點。還需要注意的是銀行應針對目標市場進行品牌形象管理和不容易復制模仿的有自身銀行特點的財富管理產品的創新推廣，提升同業競爭力和豐富銀行財富管理市場產品供給量。（二）加快專業人才培養個人理財業務如果急于高能發展并有效遏制風險，則應高屋建瓴，加快構建專業化投資管理人才培養機制，強化員工相關財富管理知識評估。對從事這項事業的員工來說，每年都要加大學習進修時長，擴大培訓內容與范圍，首先可通過召開線上、線下研討會、根據特定客戶案例設計對比各種財富管理方案等方式，大家相互研習、交流心得。同時也可邀請總行相關部門領導、理財產品設計師等專家進行授課，使他們了解最新的設計理念與方法，為其他分行或客戶經理提供寶貴的理財產品設計經驗；二是通過對證券、保險業從業人員的集中培訓，提高銀行財富管理職員的素質；二是利用互聯網平臺搭建財富管理網絡平臺，讓更多人了解并熟悉財富管理行業；三是培養專業的投資管理人才，引進高素質的金融從業人員充實到財富管理隊伍中來。三是借鑒國外優秀的財富管理業務發展經驗，學習國外銀行先進的財富管理手段和理念，促進我國財富管理業務的改良升級。四是培養高素質的財富管理職員，樹立正確的職業觀，提升其業務才能；國內院校強化金融系大學生財富管理教學，培養高質量專業人才。（三）規范個人理財業務管理銀行應規范個人理財業務內部管控，條理清晰有步地打造和完善風險管制系統以促進經濟效益。內部監管部門作為對銀行個人理財業務進行集中領導的機構，在整個理財業務中發揮著重要作用。因為個人理財產品客戶經理代理客戶對自己的資產進行管理，以客戶為主獲得絕大部分收益并承擔絕大部分風險，因此銀行應通過內部監管部門針對各種產品自身特點，選擇有效措施來衡量，控制并化解財富管理資金運行風險。從目前來看，我國商業銀行對個人理財業務風險管理還處于起步階段，沒有形成完善的體系。而我國的個人理財業務正處在快速發展時期，銀行必須盡快建立起一套完整的個人理財產品風險管理體系。對于銀行來說，在經營過程中，應根據銀監會要求，加強對各種財富管理產品的監管力度，控制好各項風險因素，提高投資收益；同時，為使A銀行在組織機構，管理結構等方面得到進一步改善，應改變現有的運作模式，對個人理財業務內容及管理流程進行更加詳細的規范。傳統的經營管控方式已經不能滿足新的發展要求，需要根據企業自身特點重新定位，重新明確各部門的職責，重新劃分各崗位的工作任務，重新設計各部門的崗位職責，建立一個符合企業實際需求的管理平臺，以適應企業的經營管理及市場需求。本文通過研究分析，發現在A銀行個人理財業務中存在著諸多問題。這些問題嚴重阻礙了其發展速度，因此，必須盡快解決。那么如何才能使A銀行的個人理財業務快速發展呢？因此，企業在發展過程中，一定要積極利用高新技術手段?？萍蓟A建設包括兩個方面。第一，在日常的業務辦理過程中，除了必要的硬件設備和軟件支持外，還應該加強對顧客交易相關信息的收集、分析工作，提高理財產品的效率；二、要對信息管理系統進行優化，構建完善的客戶聯系管理工作CRM主要是從現代管理科學和成熟信息管理系統技術中延伸出來的一種產品，一般又稱為“數據庫營銷”，大體上就是作用于大數據倉庫和數據挖掘技術對金融市場進行細分，針對不同目標客戶進行差異化理財產品業務營銷策略，從而達到銀行和客戶共贏。一是建立起先進的信息技術基礎設施；二是加強技術人才的引進及培養工作。只有這樣才能夠在未來的市場競爭中處于有利地位，為自身帶來更大的經濟效益。目前，中國已有金融服務網絡系統與發達國家商業銀行相比，處于滯后狀態。因此，要想進一步拓展A銀行個人理財業務就要加快金融服務電子化，網絡化和信息化搭建過程，從而為理財服務開展創造一個好的技術水平。（四）注重個人理財業務的長期利益個人理財業務應突出投資者需求這一要旨，避免出現職員只是為了提升個人績效而不念客戶權益、一味推銷產品等情況。要讓顧客真正理解和接受個人理財服務，就必須了解和掌握消費者的心理與行為特點。只有這樣才能在理財過程中有的放矢地提供個性化的金融服務。一，明確目標，制定規劃。在處理個人理財業務時，應以客戶的現實需求與生涯規劃為出發點，幫助客戶真正了解個人應如何理財，進而對理財產生好的看法。銀行理財人員可通過各種理財解決方案適配各種年齡的顧客、比如25-35周歲的顧客、正值奮力拼搏的青壯年階段，他們有大量的時間與精力為賺錢而奮斗，健康向上，生活負擔重壓力低，具有抵御更大經濟風險的能力，可嘗試積極型投資理財方案；（1）年齡在35～55周歲之間的顧客，正逢父母，子女都需要關愛的中年階段，他們生活趨于平淡，但在家庭生活開支壓力大，生活瑣碎時，他們更是家庭中的頂梁柱；（2）年齡在55周歲之間的老年人，以中老年為主，應思考如何過好退休休閑養老生活；（3）保留重大醫療疾病的治療成本；（4）因其生理及心理承受能力弱而選擇謹慎型理財方案；（5）年齡不超過55周歲。真正符合客戶需求的理財服務將在極大程度上為客戶帶來資產收益、提高客戶對商業銀行的信任度、形成良性循環、實現利潤的長久增長。（五）增強信息披露以提升產品透明度實際生活中理財投資者和商業銀行之間因投資結果和理財預期相差甚遠所引發的爭議其根源在于信息披露機制不完善。個人理財業務和財富管理產品的信息披露是提高財富管理產品透明度的重要手段之一，通過對理財產品進行全面、準確地分析，可以幫助投資者更好地理解理財產品，并為投資者提供科學有效的理財產品跟蹤信息披露及風險評估等服務；其次，應規范理財產品的發行與銷售行為，確保理財產品的質量，保護投資者的合法權益；只有這樣才能讓廣大的投資者了解理財產品的真實狀況，避免因信息不對稱引發的糾紛；同時也能增強金融機構自身的市場競爭力，提升自身的盈利能力；并促進金融市場健康有序地發展。強化信息披露也有助于改善銀行經營境況，實現個人理財業務向專業化，優質化和高端化邁進。（六）強化金融業監管機構間的協作盡管當今國內金融市場呈現出“分業經營與分業監管”，但銀行想要設計出運轉質量較高，種類較多的財富管理產品僅靠商業銀行來銷售，經營和監管是難以實現高效管理的，但迅速推行混業監管又是非常不切實際和被市場所接受。在這種情況下，必須將金融與經濟相融合，通過金融創新來推動社會發展。而金融創新又離不開對現有體制的改革和完善。然而由于目前我國的金融體制還不夠健全。所以需要保持現有狀態，對當今金融監管制度加以改良，以致于金融業相關主體之間互相幫助，相互合作，共享信息，以適應金融界之改革，避免監管疏漏?？傊袊洕幱诓粩喟l展與轉型之中，人民生活品質日益提升，理財意識也在不斷蘇醒，逐漸重視個人理財業務，這對于中國商業銀行發展產生強烈沖擊，使得個人理財業務躍升為銀行重點利潤來源，也給個人理財業務發展提供機緣與挑戰?，F今，我國的個人理財業務尚處于初始階段，在激烈的市場博弈中，受國內金融環境等因素的制約，我國的居民對個人理財