第第頁浦發授信放款流程設計修改稿上海浦東發展銀行上海浦東發展銀行個人信貸業務個人信貸業務授信放款流程和說明授信放款流程和說明（討論稿）1.客戶經理收到審批結果，客戶經理收到審批結果，確認為有條件審批（沒有條件的直接進入提款申請確認為有條件審批（沒有條件的直接進入提款申請審批流程）審批流程）2.通知客戶在規定時間內進行條件補辦通知客戶在規定時間內進行條件補辦3.確認條件落實，并填寫條件落實審批表，提交主管審核確認條件落實，并填寫條件落實審批表，提交主管審核4.客戶經理主管審核，需要增補的退回客戶經理補辦客戶經理主管審核，需要增補的退回客戶經理補辦5.審核通過的，審核通過的，提交原審批人進行條件確認并簽字提交原審批人進行條件確認并簽字6.原審批人進行審批，不能認可的業務退回客戶經理原審批人進行審批，不能認可的業務退回客戶經理7.將最新的審批結果通知客戶經理及有關人員將最新的審批結果通知客戶經理及有關人員操作說明操作說明1．抵質押物管理員收到提款文件后，確認客戶是否需要辦理抵質押登記手續，抵質押物管理員收到提款文件后，確認客戶是否需要辦理抵質押登記手續，不需要辦理的直接到步驟不需要辦理的直接到步驟4.需要辦理的，到步驟。需要辦理的，到步驟2.2．抵質押物管理員與客戶共同辦理抵質押品登記、凍結存款保證金、辦理相關抵質押物管理員與客戶共同辦理抵質押品登記、凍結存款保證金、辦理相關投保手續，并取得相關證明文件投保手續，并取得相關證明文件3．抵質押物管理員在系統中補錄抵質押品信息、保險證明等。填寫抵質押物管理員在系統中補錄抵質押品信息、保險證明等。填寫《《提款申請提款申請審批表審批表》》，將提款文件提交放款審核崗，將提款文件提交放款審核崗4．放款審核崗收到提款資料后，檢查額度情況放款審核崗收到提款資料后，檢查額度情況5．放款審核崗依據文件清單對文件進行合法性、完整性、合規性檢查放款審核崗依據文件清單對文件進行合法性、完整性、合規性檢查6．審查不通過的，審查不通過的，放款審核崗在放款審核崗在《《放款審核反饋看法表放款審核反饋看法表》》中錄入審核看法，中錄入審核看法，通知客戶經理或抵質押物管理員增補，然后再到步驟通知客戶經理或抵質押物管理員增補，然后再到步驟4。7．審查通過的，要求系統生成審查通過的，要求系統生成《《放款通知書放款通知書》》，提交放款審核主管，提交放款審核主管，8．放款審核主管復核提交的文件符合放款要求，放款審核主管復核提交的文件符合放款要求，5.0不能滿足放款條件的，補錄《放款審核反饋看法表》并退回審核崗9．放款審核主管確認是否需要布置資金。假如需要，通知資金管理崗確認頭寸，放款審核主管確認是否需要布置資金。假如需要，通知資金管理崗確認頭寸，不需要布置資金的業務直接到步驟不需要布置資金的業務直接到步驟1110．資金管理崗確認頭寸后，返回放款審核主管資金管理崗確認頭寸后，返回放款審核主管11．放款審核主管在放款審核主管在《《放款通知書放款通知書》》簽字，蓋章后提交支行營業部會計人員。簽字，蓋章后提交支行營業部會計人員。12．營業部會計人員進行實際放款的賬務處理營業部會計人員進行實際放款的賬務處理資金到位后在核心系統內進行實際的賬務處理13．放款審核主管移交相關文檔給放款中心文檔管理崗和經辦分行保管和管理。放款審核主管移交相關文檔給放款中心文檔管理崗和經辦分行保管和管理。篇2:浦發授信放款流程設計修改稿上海浦東發展銀行上海浦東發展銀行個人信貸業務個人信貸業務授信放款流程和說明授信放款流程和說明（討論稿）1.客戶經理收到審批結果，客戶經理收到審批結果，確認為有條件審批（沒有條件的直接進入提款申請確認為有條件審批（沒有條件的直接進入提款申請審批流程）審批流程）2.通知客戶在規定時間內進行條件補辦通知客戶在規定時間內進行條件補辦3.確認條件落實，并填寫條件落實審批表，提交主管審核確認條件落實，并填寫條件落實審批表，提交主管審核4.客戶經理主管審核，需要增補的退回客戶經理補辦客戶經理主管審核，需要增補的退回客戶經理補辦5.審核通過的，審核通過的，提交原審批人進行條件確認并簽字提交原審批人進行條件確認并簽字6.原審批人進行審批，不能認可的業務退回客戶經理原審批人進行審批，不能認可的業務退回客戶經理7.將最新的審批結果通知客戶經理及有關人員將最新的審批結果通知客戶經理及有關人員操作說明操作說明1．抵質押物管理員收到提款文件后，確認客戶是否需要辦理抵質押登記手續，抵質押物管理員收到提款文件后，確認客戶是否需要辦理抵質押登記手續，不需要辦理的直接到步驟不需要辦理的直接到步驟4.需要辦理的，到步驟。需要辦理的，到步驟2.2．抵質押物管理員與客戶共同辦理抵質押品登記、凍結存款保證金、辦理相關抵質押物管理員與客戶共同辦理抵質押品登記、凍結存款保證金、辦理相關投保手續，并取得相關證明文件投保手續，并取得相關證明文件3．抵質押物管理員在系統中補錄抵質押品信息、保險證明等。填寫抵質押物管理員在系統中補錄抵質押品信息、保險證明等。填寫《《提款申請提款申請審批表審批表》》，將提款文件提交放款審核崗，將提款文件提交放款審核崗4．放款審核崗收到提款資料后，檢查額度情況放款審核崗收到提款資料后，檢查額度情況5．放款審核崗依據文件清單對文件進行合法性、完整性、合規性檢查放款審核崗依據文件清單對文件進行合法性、完整性、合規性檢查6．審查不通過的，審查不通過的，放款審核崗在放款審核崗在《《放款審核反饋看法表放款審核反饋看法表》》中錄入審核看法，中錄入審核看法，通知客戶經理或抵質押物管理員增補，然后再到步驟通知客戶經理或抵質押物管理員增補，然后再到步驟4。7．審查通過的，要求系統生成審查通過的，要求系統生成《《放款通知書放款通知書》》，提交放款審核主管，提交放款審核主管，8．放款審核主管復核提交的文件符合放款要求，放款審核主管復核提交的文件符合放款要求，5.0不能滿足放款條件的，補錄《放款審核反饋看法表》并退回審核崗9．放款審核主管確認是否需要布置資金。假如需要，通知資金管理崗確認頭寸，放款審核主管確認是否需要布置資金。假如需要，通知資金管理崗確認頭寸，不需要布置資金的業務直接到步驟不需要布置資金的業務直接到步驟1110．資金管理崗確認頭寸后，返回放款審核主管資金管理崗確認頭寸后，返回放款審核主管11．放款審核主管在放款審核主管在《《放款通知書放款通知書》》簽字，蓋章后提交支行營業部會計人員。簽字，蓋章后提交支行營業部會計人員。12．營業部會計人員進行實際放款的賬務處理營業部會計人員進行實際放款的賬務處理資金到位后在核心系統內進行實際的賬務處理13．放款審核主管移交相關文檔給放款中心文檔管理崗和經辦分行保管和管理。放款審核主管移交相關文檔給放款中心文檔管理崗和經辦分行保管和管理。篇3:銀行開展小企業授信工作引導看法中國銀監會關于印發《銀行開展小企業授信工作引導看法》的通知銀監發[20**]53號各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行：銀監會20**年發布《銀行開展小企業貸款業務引導看法》（銀監發[20**]54號）以來，銀行更新經營理念，革新體制機制，創新信貸產品，大力發展小企業貸款業務，取得了明顯成效。為豐富和完善小企業授信“六項機制”，引導銀行進一步改善和加強對小企業金融服務，銀監會在吸取銀行開展小企業貸款工作經驗的基礎上，對《銀行開展小企業貸款業務引導看法》進行了修訂。現將修訂后的《銀行開展小企業授信工作引導看法》印發給你們，請認真貫徹落實。請各銀監局將本引導看法轉發至轄內各銀監分局和銀行業金融機構。二〇〇七年六月二十九日銀行開展小企業授信工作引導看法第一條為引導銀行落實****，變動經營理念，優化資產結構，改善和加強對小企業金融服務，依據近年來銀行小企業授信工作的實踐經驗和有關法律、法規，提出本引導看法。第二條本引導看法中的小企業授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業資產總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業年銷售額3000萬元（含）以下的企業,各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的授信。本引導看法中的授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。本引導看法中的銀行包含政策性銀行、商業性銀行。商業性銀行泛指國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行等。第三條銀行開展小企業授信應加強社會責任意識，遵奉并服從自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，實現對小企業授信業務的商業性可連續發展。銀行應依據小企業授信的特點和內在規律開展小企業授信，做到程序可簡，條件可調，本錢可算，利率可浮，風險可控，責任可分。第四條銀行應創新小企業授信業務，完善業務流程、風險管理和內部掌控，偏重修立和完善小企業授信“六項機制”，包含利率的風險定價機制，獨立核算機制，高效的審批機制，激勵管束機制，專業化的人員培訓機制，違約信息通報機制。第五條銀行應建立專業化的組織架構，形成層級管理下相對獨立的業務考核單元，組建專職隊伍，進行專業化運作。第六條銀行應構建標準化的業務流程。可借助信貸管理信息系統，對不同的小企業授信產品，分別訂立相應的標準化授信業務流程，明確各業務環節的操作標準和限時辦理要求，實行前中后臺業務專業化、標準化處理。第七條銀行應明確市場及客戶定位。對小企業市場及客戶進行必需的細分，訂立市場策略，研究各類小企業客戶群的特點、經營規律和風險特征，建立小企業客戶準入、退出標準和目標客戶儲備庫，提高營銷的針對性和有效性。第八條銀行應樹立品牌意識，加強小企業授信產品品牌化建設，依據小企業生命周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點，以市場為導向，以客戶為中心，推動產品創新，滿足不同地區、不同行業、不同類型、不同發展階段小企業的需求。第九條銀行應依據小企業融資主體、融資額度、融資期限、擔保方式等要素的不同，供應不同的產品組合服務。可供應流動資金貸款、周轉貸款、循環貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款，商業匯票承兌、貼現，買方或協議付息票據貼現，信用卡透支，法人賬戶透支，進出口貿易融資，應收賬款轉讓，保理，保函，貸款承諾等。銀行可引入銀團貸款方式供應小企業授信服務。第十條銀行應建立高效的審批機制。在掌控風險的前提下，合理設定審批權限，優化審批流程，提高審批效率。銀行應依據不同區域的經濟發展水平和信用環境，不同分支機構的經營管理水平、風險掌控本領，不同授信產品的風險程度等，實行差別授權管理。銀行對小企業授信環節可同步或合并進行。對小企業客戶的營銷與授信的預調查可同步進行，授信的調查與審查可同步進行，前期授信后的檢查與當期授信調查可同步進行；對小企業信用評估、授信額度的核定、授信審批環節可合并進行；可試驗對小企業授信業務實行集中、批量處理。銀行可分別授予客戶經理、授信審查人員確定的授信審批權限。第十一條銀行授信調查應重視現場實地考察，不止純倚靠小企業財務報表或各類書面資料，不止純依附擔保。銀行應重視收集小企業的非財務信息，包含小企業及其業主或緊要股東個人信用情況、家庭收支情形、企業經營管理情況、技術水平、行業情形及市場前景等。銀行可依據調查和所收集信息情況，編制有關小企業或其業主個人或緊要股東的資產負債表、損益表和現金流量表，作為分析小企業財務情形和歸還本領的緊要依據。第十二條銀行應建立和完善小企業客戶信用風險評估體系。可依據企業存續時間、經營者素養、經營情形、償債本領、資信情形和發展前景等指標，訂立小企業信用評分體系，突出對小企業業主或緊要股東個人的信用，以及小企業所處市場環境和信用環境的評價。第十三條銀行可發放信用貸款。對資信良好、確能歸還貸款的小企業，銀行可在定價充分反映風險的基礎上，發放確定金額、確定期限的信用貸款。第十四條銀行可接受房產和商鋪抵押，商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的資產權質押，倉單、提單質押，基金份額、股權質押，應收賬款質押，存貨抵押，出口退稅稅單質押，資信良好企業供銷合同質押，小企業業主或緊要股東個人資產抵押、質押以及保證擔保等。銀行可快捷采用擔保方式，充分利用經營業主聯戶擔保、經濟聯合體擔保、借助出口信用保險替換擔保等新型貸款擔保形式，對獲得國家財政貼息、創業投資基金和科技型小企業技術創新基金等支持的小企業，或專業擔保機構供應擔保的小企業予以授信支持。第十五條銀行應創新授信額度使用和歸還方式。可開展循環貸款，整貸零償，零貸零償，分期還本付息，一次性還本分期付息，寬限期分期還本付息等。第十六條銀行應建立利率的風險定價機制。堅持收益掩蓋本錢和風險的原則，在法規和政策允許的范圍內，依據風險水平、籌資本錢、管理本錢、授信目標收益、資本回報要求以及本地市場利率水平等因素，自主確定貸款利率，對不同小企業或不同授信實行差別定價。第十七條銀行應鼓舞客戶經理在銀行服務所在社區建立廣泛的、常常性的社區關系，以便于收集信息和監督授信的使用情況。第十八條銀行應依據不同授信產品的風險特點，分別確定不同的授信后管理重點。重點監測銷售歸行、現金流更改、歸還情況和擔保更改情況，對可能影響授信歸還的重點事件，應及時書面報告并采取必需措施。第十九條銀行應加強小企業授信風險分類管理。依照貸款逾期天數與保證方式相結合的原則，對小企業授信進行風險分類。銀行應在科學測算的基礎上，合理訂立小企業授信不良率掌控指標，并隨風險更改及時調整。第二十條銀行應建立合理的小企業貸款損失準備金的提取和呆賬核銷機制，依照相關規定提取準備金和核銷呆賬。對已核銷的授信要做到“賬銷、案存、權在”。第二十一條銀行應建立適應小企業授信業務需求的統計制度和信息管理系統。信息管理系統應記錄和匯總以往全部小企業授信申請、使用和歸還情況；應使授信業務人員能及時監測授信風險情況，包含授信類別、風險分類結果、還款情況、授信余額及擔保更改情況等。銀行應建立和加強與地方政府、公安、稅務、工商、行業協會和會計師事務所、律師事務所、信用管理咨詢公司等機構的溝通協調，關注并收集與小企業及其業主或緊要股東個人相關的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。第二十二條銀行應建立違約信息通報機制。應通過授信后監測手段，及時將小企業違約信息及其關聯企業信息錄入本行信息管理系統或在內部進行通報；定期向中國銀監會及其派出機構報告；通過銀行業協會向銀行業金融機構通報，對惡意逃廢銀行債務的小企業予以聯合制裁和公開披露。第二十三條銀行應建立獨立核算機制。改進和完善本錢管理，建立以內部轉移價格為基礎的獨立核算機制和內部合作考核機制，訂立專項指標，單獨考核小企業授信業務的本錢和收益。第二十四條銀行應構建激勵管束機制。訂立特地的業績考核和獎懲機制，加大資源配置力度，突出對分支機構和授信人員的正向激勵，可提取確定比例的小企業授信業務凈收益嘉獎一線業務人員。銀行應將小企業授信情況納入對分支機構的考核范圍，考核指標應包含其所創造的經濟加添值、新增和存量授信戶數、筆數和金額、授信質量、管理水平等。對客戶經理的考核，可采取與業務量和已實現業績貢獻及資產質量掛鉤的方式；對其他小企業授信人員的考核，可采取