第4章金融電子化與網絡支付體系電子商務概論(第4版)中國人民大學出版社延遲符張潤彤朱曉敏編著

4.1電子貨幣4.2網絡支付4.3第三方網絡支付

目錄CATALOG4.4電子資金轉賬4.5國際金融服務組織4.6中國金融電子化的發展

4.1電子貨幣延遲符電子貨幣的概念與分類電子貨幣的主要特征電子貨幣的職能電子商務與電子貨幣電子貨幣的概念與分類4.1電子貨幣延遲符所謂電子貨幣,也稱數字貨幣,是指以電子信息網絡為基礎,以商用電子化裝置和各類交易卡為媒介,以計算機技術和通信技術為手段,以電子數據形式存儲在銀行的計算機系統中,并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。電子貨幣是采用電子技術和通信手段信用貨幣,簡單地說,就是以加密數據或電子形式存在的貨幣。電子貨幣廣義的電子貨幣狹義的電子貨幣發行機構可以是由某一經濟組織發行的。是指商業銀行發行的。功能在一定范圍內,電子貨幣具有存款、取款、消費、支付、轉賬、匯兌、授信等多種功能或單一功能,它的主賬戶在發行的經濟組織。在一定范圍內以電子技術、計算機技術和通信技術為手段,具有存款、取款、消費、支付、轉賬、匯兌等多種功能的流動的輔助資金結算賬戶,它的主賬戶在發行的商業銀行。電子貨幣的概念與分類4.1電子貨幣延遲符電子貨幣的種類根據被接受程度可將電子貨幣分為單一用途和多用途兩種。1、根據被接受程度劃分單一用途電子貨幣多用途電子貨幣單一用途電子貨幣往往由特定的發行者發行,只能用于購買特定的一種商品或服務,或僅被單一商家所接受,其典型代表就是各類電話卡。多用途電子貨幣的典型代表是Mondex智能卡,這種智能卡根據發行者與其他商家簽訂協議的范圍的擴大而被多數商戶所接受,它可以購買的商品與服務也不僅限于一種,有時還可以儲存、使用多種貨幣。電子貨幣的概念與分類4.1電子貨幣延遲符電子貨幣的種類根據信息載體,電子貨幣可以分為智能卡、電子現金、電子錢包、電子支票和比特幣。2、根據信息載體劃分智能卡智能卡于20世紀70年代中期在法國問世,是一種內部嵌入集成電路的信用卡大小的電子卡,分接觸式、非接觸式兩種。它們又分別有存儲式、帶CPU式兩種。電子現金是一種以數據形式流通的貨幣。電子現金的優勢在于完全擺脫貨幣實物載體,使得用戶支付更加方便。VisaCash和Mondex是世界上的兩大電子錢包服務系統。使用電子錢包購物,通常需要在電子錢包服務系統中進行。電子支票是借鑒紙張支票轉移支付的優點,利用數字化網絡將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款方式。比特幣是一種新型電子貨幣,不受央行和任何機構控制。和法定貨幣相比,比特幣沒有一個集中的發行方,而是由網絡節點的計算生成,誰都可以參與制造比特幣。電子現金電子錢包電子支票比特幣電子貨幣的概念與分類4.1電子貨幣延遲符電子貨幣的種類電子貨幣根據媒介可以劃分為不以計算機為媒介的電子貨幣和以計算機為媒介的電子貨幣。3、根據媒介劃分不以計算機為媒介的電子貨幣以計算機為媒介的電子貨幣不以計算機為媒介的電子貨幣以儲值卡為代表。其基本模式是發行人發行存儲一定價值的儲值卡,消費者購買儲值卡用于支付所購買的商品或服務,出售商品或提供服務的人再從發行人處回贖貨幣價值。卡片儲值的電子貨幣有單一發行人發行的電子貨幣和多個發行人發行的電子貨幣。以計算機為媒介的電子交易是將貨幣價值存儲在計算機中,通過計算機網絡進行電子交易,買賣雙方即使距離很遠也可以進行交易。基本模式是買賣雙方通過互聯網進行網上交易,雙方就主要條款達成一致后,買方通過網絡通知其銀行向賣方付款,銀行在得到買方指令并加以確認之后,向賣方付款。電子貨幣的主要特征4.1電子貨幣延遲符電子貨幣電子貨幣是用電子脈沖代替紙張來傳輸和顯示資金的,通過微機進行處理和存儲,沒有傳統貨幣的大小和重量;電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。傳統貨幣傳統貨幣是國家發行并強制流通的,而電子貨幣是由銀行發行的,其使用只能宣傳引導,不能強迫命令,并且在使用中要借助法定貨幣反映商品的價值,結清商品生產者之間的債權和債務關系。如電子貨幣與傳統貨幣的本質都是固定充當一般等價物的特殊商品,這種特殊商品體現一定的社會生產關系;二者同時具有價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段和世界貨幣五種職能;它們對商品價值都有反映作用,對商品交換都有媒介作用,對商品流通都有調節作用。電子貨幣的主要特征4.1電子貨幣延遲符電子貨幣的主要特征依附性可控性起點高通用性安全性通用性是指電子貨幣在使用和結算中的簡便性,電子貨幣的使用和結算不受金額限制、不受對象限制、不受區域限制,且使用極為簡便。安全性是指電子貨幣在流通過程中對風險的排斥性。可控性是指通過必要的管理手段,將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內,從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣依附于科技進步和經濟發展。起點高是指經濟基礎高、科技水平高以及理論起點高。電子貨幣的職能4.1電子貨幣延遲符01從本質上講電子貨幣仍是商品交換的一般等價物,是真實貨幣的代表或符號,它以全新的形式完成貨幣的各項職能。02從價值尺度看電子貨幣以一定的貨幣單位及其倍數通過電子脈沖顯示商品的價格及總額。同時,這種職能也擴展到非商品價值領域,一筆商品價款、一項債權債務、一筆貨幣結存等資料,均可簡明無誤地通過電腦及其他存讀器具顯示出來。電子貨幣的職能4.1電子貨幣延遲符03從流通手段看通過電子貨幣的使用以及電腦網絡上貨幣信息的傳輸,實現商品和貨幣的對流,為持卡人在特約商號購物提供服務。這種貨幣信息不斷傳輸并引起轉賬劃撥活動,體現了電子貨幣的流通職能。04從支付手段看電子貨幣不僅能以電子信號形式將客戶存款記錄在銀行系統中,而且可按照客戶指令在不同賬戶間實現轉賬劃撥,這種利用電子脈沖信號完成的轉賬結算方便快捷,安全可靠。電子貨幣的職能4.1電子貨幣延遲符05從貯藏手段看電子貨幣的貯藏和積累不僅表現在電子貨幣持有人賬戶的保證金、備用金上,也反映在各種結算收款上,當客戶的電子貨幣賬戶同普通存款能夠實現自動轉賬時,這種貯藏手段的范圍將會擴大。06從世界貨幣職能看具有外匯支付功能的電子貨幣,尤其是聯網的電子貨幣可以便捷地通過匯率換算模式在計算機上實現不同貨幣的兌換,進行跨國收付和結算,正所謂“一幣在手,走遍全球”。電子商務與電子貨幣4.1電子貨幣延遲符在電子商務中,銀行是連接生產企業、商業企業和消費者的紐帶,起著至關重要的作用,銀行能否實現電子支付成為電子商務成敗的關鍵。以一個簡單的網上交易流程為例,首先買方向賣方發出購物請求;賣方將買方的支付指令通過支付網關發送給賣方的收單行;收單行通過銀行卡網絡從發卡行獲得授權許可,并將授權信息通過支付網關發送給賣方;賣方取得授權后,向買方發出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權不能同時完成,賣方還要通過支付網關向收單行發送支付獲取請求,把該筆交易的資金由買方轉到賣方的賬戶中。銀行與銀行之間通過支付系統完成最后的行間結算。離開了銀行,便無法完成網上交易,也就談不上真正的電子商務。電子貨幣通常在專用網絡上傳輸,通過POS和ATM機進行處理。近年來,隨著互聯網的發展,網上金融服務在世界范圍內開展。網上金融服務可滿足人們的各種需要,包括網上消費、網上銀行、個人理財、網上投資交易、網上炒股等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時的電子支付與結算。互聯網上的電子貨幣系統包括信用卡系統、電子支票系統和數字現金系統等。4.2網絡支付延遲符網絡支付的概念及其重要性電子現金網絡支付銀行卡網絡支付電子支票網絡支付移動電子支付網絡支付的概念及其重要性4.2網絡支付延遲符網絡支付,也稱網上支付,英文為netpayment或internetpayment,是指在金融電子化網絡中,將貨幣以電子數據形式存儲在計算機系統中,并通過網絡系統以安全的電子信息傳遞形式實現貨幣支付或資金流轉。網絡支付是在電子支付的基礎上發展起來的,它是電子支付的最新發展階段,或者說網絡支付是基于互聯網并適合電子商務發展的新型電子支付方式,所以許多學者干脆稱之為internetpayment。它是基于互聯網的電子商務的核心支撐流程。網絡支付的概念網絡支付的概念及其重要性4.2網絡支付延遲符網絡支付的重要性電子商務中信息高速運行要求支付方式快速簡便電子商務的開放性要求支付方式更便捷電子商務的經濟性要求實現支付環節低成本運營電子商務的個性化需要更人性化的服務網絡支付的概念及其重要性4.2網絡支付延遲符網絡支付的安全因素信息的保密性數據的完整性身份的可識別性能夠保證信息不會泄露給非授權的主體,只有授權用戶才能訪問系統中的信息,而限制其他人對計算機信息的訪問。能夠保證支付信息真實、準確,數據具有一致性,防止信息被非法修改,包括數據完整和系統完整等方面。能夠鑒別通信主體身份的真實性,保證交易雙方的身份可以識別和確認,未授權的用戶不能進行交易,并且不會拒絕合法主體對系統資源的正當使用。電子現金網絡支付4.2網絡支付延遲符電子商務的個性化需要更人性化的服務電子現金也稱數字現金,是一種以數據形式流通的貨幣,是通過網絡支付時使用的現金。它把現金數值轉換成為一系列加密序列數,通過這些序列數來表示各種面值的貨幣。要使用電子現金進行網上購物,消費者只要先在開展電子現金業務的銀行開設賬戶并存入一定金額的錢,就可以在接受電子現金的商家購物了。用戶可以開通網上銀行,使用一個口令和個人識別碼(PIN)來驗明自己的身份,然后直接在自己的賬戶中下載電子現金進行購物和支付。電子現金概述電子現金網絡支付4.2網絡支付延遲符方便有效無須特殊認證匿名性電子現金的優點成本低廉人人可用交易成本與交易距離無關電子現金網絡支付4.2網絡支付延遲符電子現金支付方式的問題易丟失兌換問題稅收和洗錢的問題如果買方的硬盤出現故障且未作備份,電子現金就會和普通鈔票一樣丟失,無法恢復。由于電子現金仍以傳統的貨幣體系為基礎,因此從事跨國貿易就必須使用特殊的兌換軟件。由于電子現金可以用于跨行和跨國交易,因此電子現金支付系統存在稅收和洗錢的問題。要求較高電子現金對于硬件和軟件的技術要求都較高,需要一個大型的數據庫存儲用戶完成的交易和E-cash序列號以防止重復交易。安全問題電子支付數據的保密性是否完善電子支付數據是否合理電子支付過程中的交易雙方是否具備準確的身份電子現金網絡支付4.2網絡支付延遲符電子現金網絡支付的一般流程電子現金網絡支付流程涉及三個主體,即商家、使用客戶與發行銀行;四個安全協議過程,即初始化協議、提款協議、支付協議以及存款協議。準備工作。客戶驗證網上商家的真實身份并確認其能接收本方電子現金。客戶借助互聯網平臺將訂單與電子現金一并發給網上商家。商家收到電子現金后,可以到發行銀行隨時或批量兌換電子現金。商家確認客戶電子現金的真實性與有效性之后,或兌換到貨款之后,確認客戶的訂單與支付并發貨。銀行卡網絡支付4.2網絡支付延遲符銀行卡是由銀行發行、供客戶辦理存取款業務的新型服務工具的總稱。因為各種銀行卡都是由塑料制成的,用于存取款和轉賬支付,所以又稱為“塑料貨幣”。20世紀70年代以來,由于科學技術的飛速發展,特別是計算機的運用,銀行卡的使用范圍不斷擴大,不僅減少了現金和支票的流通,而且使銀行業務由于突破時間和空間的限制而發生了根本性變化。銀行卡自動結算系統的運用,使無支票、無現金社會的到來不久將成為現實。銀行卡的大小一般為85.60mm×53.98mm,但是也有比普通卡小得多的迷你卡和形狀不規則的異形卡。銀行卡的概念銀行卡網絡支付4.2網絡支付延遲符電子錢包信用卡支票卡借記卡借記卡又稱為記賬卡,與信用卡的最大區別是,持卡人必須在發卡行本人的賬戶上留有足夠的余額,一般不允許透支。銀行卡的種類現金卡現金卡屬于支付卡的一種,可用于付款轉賬,并可以在銀行的分支機構或設有自助取款機的地方隨時提取現金。電子錢包是顧客在電子商務購物活動中常用的一種支付工具。信用卡是銀行等金融機構發給持卡人為其提供借款權的一種銀行信用憑證。支票卡又稱支票保證卡,是憑信用卡簽發支票付款的信用卡。銀行卡網絡支付4.2網絡支付延遲符銀行卡網絡支付系統的工作流程01無安全措施的銀行卡網絡支付在這種支付模式中,由于不對銀行卡的信息做任何加密處理,因此對于消費者來說,其銀行卡信息得不到安全保護,對于商家來說,消費者的身份得不到驗證,因而此種支付模式現已很少使用。銀行卡網絡支付4.2網絡支付延遲符銀行卡網絡支付系統的工作流程02通過第三方代理的銀行卡網絡支付在這種支付模式中,買方在第三方代理處開設賬號,第三方代理持有買方的銀行卡號和賬號;買方用賬號向賣方在線訂貨,并將賬號傳送給賣方;賣方將買方賬號提供給第三方代理,第三方代理驗證賬號信息,將驗證信息返回給賣方;賣方確定接受訂貨;第三方支付平臺將買方應支付的款項轉撥到第三方支付平臺所在賬戶,對其進行臨時保管;第三方通知賣方貨款到達,賣方發貨,買方檢驗物品后付款給賣方;第三方代理將銀行卡信息傳遞給銀行,利用銀行自動清算所提供的服務,將款項打給商家在銀行的賬號。銀行卡網絡支付4.2網絡支付延遲符銀行卡網絡支付過程開通網絡支付功能存入資金選購商品網絡支付只要用戶辦理了一張招商銀行的一卡通借記卡,就可以直接在網上開通該卡的網絡支付功能。由于一卡通是普通借記卡,不能透支使用,因此在成功開通網絡支付功能后,需要存入資金,用以購買商品。用戶可以在任何支持招商銀行網絡支付服務的網上商店選購商品和服務,選購完商品和服務并確認后,顯示需要支付的訂單。在支付頁面上,輸入一卡通卡號和設定的網絡支付密碼,確定后,客戶端程序將顯示操作結果,提示支付是否成功。現以招商銀行一卡通為例,介紹使用銀行卡進行網絡支付的過程。電子支票網絡支付4.2網絡支付延遲符電子支票以紙質支票為模型,其中包含與紙質支票完全相同的支付信息,如收款方賬戶信息、付款方賬戶信息、金額和日期等。將這些信息電子化,根據支付指令將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶,即可實現銀行客戶間的資金結算。電子支票的運作流程和由第三方提供安全性支持的銀行卡支付方式十分相似,銀行卡支付方式要求消費者擁有銀行卡,而電子支票只要求消費者擁有支票賬戶。電子支票保持了傳統支票的風格,便于使用和推廣,降低了支票的處理成本,提高了傳輸速率,同時減少了在途資金,提高了銀行客戶的資金利用率。電子支票的概念電子支票網絡支付4.2網絡支付延遲符電子支票網絡支付的流程電子支票網絡支付的流程涉及四個實體,即消費者、商家、銀行以及驗證中心。使用電子支票進行支付前,要求消費者在提供電子支票服務的銀行注冊,開具電子支票,電子支票應有銀行的數字簽名。消費者與商家達成購銷協議并選擇電子支票網絡支付方式。消費者通過網絡向商家發出電子支票,同時向銀行發出付款通知單。商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證,驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時,通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證,驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。電子支票網絡支付4.2網絡支付延遲符電子支票網絡支付的安全性電子支票的認證電子支票是客戶用其私鑰所簽署的一個文件。接收者使用支付者的公鑰來解密客戶的簽名,這樣可以讓接收者相信發送者的確簽署過這一支票。發送者及其開戶行必須向接收者提供自己的公鑰,提供方法是將他們的X.509證書附在電子支票上。為了防止欺詐,可向客戶提供一張智能卡,以實現對私鑰的安全存儲。銀行本票由銀行按如下方式發行:發行銀行首先生成支票,用其私鑰進行簽字,并將證書附在支票上。接收銀行使用發行銀行的公鑰來解密數字簽名。公鑰的發送與私鑰的存儲銀行本票移動電子支付4.2網絡支付延遲符互聯網、無線網絡、移動通信技術的完美結合帶來了移動電子商務與移動電子支付。移動電子支付是指利用手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設備,借助移動電話網絡,通過手機短信、交互式語音問答、WAP協議等多種方法所進行的繳費、購物和銀行轉賬等商業交易和服務活動。移動電子支付的概念移動電子支付的優勢與傳統支付手段相比,移動支付操作簡單,只要會發短信就可操作;快速便捷,只需用短信把數據傳送到發卡銀行,很快就能得到處理結果。支付靈活便捷。交易時間成本低,可以減少往來銀行的交通時間和支付處理時間。利于調整價值鏈,優化產業資源布局。移動電子支付4.2網絡支付延遲符移動電子支付的類型近場支付就是以手機刷卡的方式坐車、買東西等,很便利。近場支付的主要方式有掃碼支付、聲波支付和手機射頻支付等。遠程支付是指通過發送支付指令或借助支付工具進行的支付。1、移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種。2、按照金額大小,移動支付可以分為微支付和宏支付兩大類。3、按照支付時間前后,移動支付可分為預付費、后付費和交易當時支付。在西方國家,微支付的交易額一般少于10美元,主要用于游戲、圖片、鈴聲、視頻等內容的下載。而宏支付是指交易金額較大的支付行為,兩者之間最大的區別在于安全要求的級別不同。移動電子支付4.2網絡支付延遲符聲波支付二維碼支付光子支付NFC移動電子支付的新技術生物識別支付目前，具有廣泛實踐意義的生物識別技術主要包括:人臉識別、指紋識別和虹膜識別,除此之外,還有筆跡識別、掌紋識別等。聲波支付是指通過手機等移動設備發出類似“咻咻咻”的聲波進行交易指令的傳輸。二維碼支付因其便捷性、場景化等特點,成為移動支付時代最主要的結算方式。光子支付通過手機閃光燈照射POS機上安裝的光子感應器進行交易信息的傳輸、識別和驗證。近距離無線通信是一種短距離的高頻無線通信技術,允許電子設備之間進行非接觸式點對點數據傳輸。移動電子支付4.2網絡支付延遲符移動電子支付存在的問題與趨勢1、支付技術創新極大依賴“黑科技”的普及程度。2、支付技術創新需要擺脫對硬件的依賴。3、推廣到深度的、廣泛的支付場景之中,是支付技術創新成敗的關鍵。4、生物識別等依賴技術的獨特識別方式逐漸取代傳統密碼支付,并成為必然趨勢。4.3第三方網絡支付延遲符第三方支付簡介第三方支付流程第三方支付存在的問題第三方支付平臺介紹第三方支付簡介4.3第三方網絡支付延遲符第三方支付是一種全新的支付模式,介于客戶和商家之間的第三方服務性機構獨立于金融機構、客戶、商家,主要通過計算機技術、網絡通信技術,面向電子商務的商家提供電子商務基礎支撐和應用支撐服務。其目的在于一方面約束買賣雙方的交易行為,為買賣雙方的信用提供擔保,從而減少網上交易的不確定性,增加網上交易成交的可能性,確保交易中資金流和物流的雙向流動;另一方面為商家開展B2B,B2C交易提供技術支持和其他增值服務,但一般不直接從事具體的電子商務交易活動。這些第三方機構包括銀行、政府、PayPal、維薩、優步、蘋果、谷歌等。第三方支付的定義第三方支付簡介4.3第三方網絡支付延遲符簡便性通用性多功能性安全性成本低第三方支付平臺的特點第三方支付簡介4.3第三方網絡支付延遲符1、政策支持，行業發展迅速。2、市場集中度較高,盈利主要依靠手續費收入和沉淀資金利息。3、移動支付交易規模暴增,移動互聯網支付占比快速提升。4、支付服務不斷深入,與金融的深度合作成為新的業務增長點。我國第三方支付的發展5、第三方在專注提升消費者服務的同時，生產服務端展現出巨大的發展潛力。第三方支付流程4.3第三方網絡支付延遲符在實現支付結算服務的整個過程中,第三方支付主要提供中介服務,實施擔保資金轉移安排,防范資金和貨物安全的風險,并提供方便、快捷的通道服務。一次成功的第三方支付需要經過以下流程:消費者在電子商務網站瀏覽并下單,選擇通過第三方平臺支付。商家接受訂單,并要求第三方支付平臺確認消費者賬戶。第三方支付平臺確認消費者賬戶,同時,消費者用銀行卡將貨款打到第三方支付平臺的賬戶上。第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家,并要求商家在規定的時間內發貨。商家收到已劃款通知,然后按照訂單發貨。消費者收到貨物并查驗后,通知第三方支付平臺。第三方支付平臺將其賬戶上的貨款劃到商家的銀行賬戶中。第三方支付存在的問題4.3第三方網絡支付延遲符一、法律定位不明確第三方支付平臺在提供支付服務的背后,賬戶內聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征,甚至被當做不受管制的銀行,但現在還缺乏對第三方支付平臺的嚴格的法律定位。二、交易法律不完善隨著電子商務的快速發展,電子商務交易過程中存在法律不完善的問題。作為電子支付的一個重要組成部分,在利用第三方支付平臺進行支付時,缺乏完善的法律對其支付過程進行規范。三、為金融犯罪提供了便利用戶不必向第三方支付平臺透露自己的銀行賬戶信息,只需要向一個網絡賬戶轉賬即可,雖然這在一定程度上保護了用戶的信息安全,但也為洗錢、套現等提供了可鉆的空子。由于網絡賬戶匿名不易追蹤,因此給打擊金融犯罪帶來了困難。四、造成了監管的難題由于第三方支付平臺能夠從事資金吸儲并形成資金沉淀,如果缺乏有效的流動性管理,可能導致資金安全風險和支付風險。此外,網上發行的電子貨幣違反了只有央行才能發行貨幣的金融法律規定,對這種電子貨幣的監管現在還處于空白。五、資金的安全問題除了支付寶等少數幾個不直接經手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶的公司,其他公司大多代行銀行職能直接支配交易款項,這就可能導致出現不受有關部門的監管而越權調用交易資金的風險。六、用戶信息的安全問題用戶的支付都是在網上進行的,網絡信息的傳播面臨安全威脅。提供服務的第三方也有可能泄露用戶的信息,包括私人信息以及更重要的銀行卡信息。第三方支付平臺介紹4.3第三方網絡支付延遲符支付寶由全球領先的B2B網站——阿里巴巴公司創辦的浙江支付寶網絡科技有限公司開發,是國內領先的網絡支付服務工具,是一個安全、方便、個性化的網絡支付解決方案。其實質是與國內網絡支付業務領先的銀行深入合作,以支付寶為信用中介,在買家確認收到商品前,由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。具體的支付方式有三種:余額支付,用戶給支付寶賬戶充值,使用賬戶中的余額付款,可以通過網上銀行、郵政網匯e充值,或找朋友代充;銀行卡支付,選擇和支付寶公司合作的12家銀行中的任意一家銀行的銀行卡,開通網上銀行服務,即可完成支付;支付寶卡通支付,不需要開通網上銀行,卡通將支付寶賬戶與銀行卡連通,直接進行網上付款。第三方支付平臺介紹4.3第三方網絡支付延遲符PayPal是eBay旗下的一家公司,致力于讓個人或企業通過電子郵件安全、簡單、便捷地實現在線付款和收款。PayPal賬戶是PayPal公司推出的最安全的網絡電子賬戶,使用它可有效減少網絡欺詐的發生。PayPal賬戶所集成的高級管理功能使用戶能輕松掌控每一筆交易的詳情。PayPal是目前接受度最高、最常用的在線跨境支付方式。付款人利用電子郵件地址就可以開設PayPal賬戶,通過驗證成為其用戶。用戶提供信用卡或者相關銀行資料,將一定數額的款項從其開戶時登記的賬戶轉移至PayPal賬戶中。當付款人啟動向第三方付款程序時,必須先進入PayPal賬戶,指定特定的匯出金額,并提供收款人的電子郵件賬號。PayPal向商家或者收款人發出電子郵件,通知其有等待領取或轉賬的款項。如果商家或者收款人也是PayPal用戶,在其決定接受后,付款人所指定的款項即轉移給收款人。若商家或者收款人沒有PayPal賬戶,收款人得根據PayPal的電子郵件內容進入網頁注冊一個PayPal賬戶。收款人可以選擇將取得的款項轉換成支票寄到指定的地點,轉入其個人信用卡賬戶或者其他銀行賬戶。第三方支付平臺介紹4.3第三方網絡支付延遲符Ripple是一個開源的點對點網絡,構建了一套完全不同的賬戶體系。它實質上是一個可共享的開源數據庫,可以快速、廉價并安全地將資金轉移到任何人或任何機構在Ripple系統中的賬戶,沒有任何人或任何機構能控制Ripple網絡。它是分布式的賬簿體系,體現了區塊鏈技術的核心思想,未來有廣闊的發展前景。Ripple是目前一項相對成熟的區塊鏈支付服務。它是一種基于互聯網的開源支付協議,可以實現去中心化支付和清算功能。在Ripple系統里,所有的貨幣均可自由兌換,不僅包括各國的法幣,而且包括虛擬貨幣。Ripple系統里的貨幣兌換和交易的效率更高、速度更快,且交易費用幾乎為零,交易確認在幾秒鐘內完成,沒有異地和跨行費用。4.4電子資金轉賬延遲符電子資金轉賬的概念電子資金轉賬方式電子資金轉賬系統電子資金轉賬系統的發展電子資金轉賬的概念4.4電子資金轉賬延遲符電子資金轉賬根據服務對象的不同與支付金額的大小,可以分為零售電子資金轉賬系統與批發電子資金轉賬系統。零售電子資金轉賬系統批發電子資金轉賬系統零售電子資金轉賬系統的服務對象主要是廣大消費者個人。這些交易活動的特點是交易頻繁,但交易金額較小,其法律關系主要是銀行客戶與銀行的關系。批發電子資金轉賬系統的法律關系除了銀行客戶與銀行的關系,還有銀行間的關系、銀行與批發電子資金轉賬系統的關系。電子資金轉賬方式4.4電子資金轉賬延遲符1、銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃業務,辦理匯劃結算。2、銀行計算機與其他機構計算機之間資金的匯劃,如代發工資等業務。3、利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務,如客戶在ATM上進行存取款操作等。4、利用銀行銷售點終端向客戶提供自動扣款服務,這是現階段的電子資金轉賬。5、最新發展階段,電子資金隨時隨地通過公共網絡(互聯網)進行直接轉賬結算,形成電子商務環境。電子資金轉賬系統4.4電子資金轉賬延遲符電子資金轉賬系統主要由POS機、終端控制器、調制解調器和電話專線及銀行計算機系統四部分組成。一、POS機它與易貨交易平臺的結算系統相連,并接收其電子資金信息。二、終端控制器一方面,接收來自POS機的信息,并將這些信息通過專線傳輸給銀行計算機系統;另一方面,有選擇地通過各條線路把有關信息傳輸給適當的POS終端。三、調制解調器和電話專線用以將POS機和銀行計算機系統連接起來,實現數據的傳輸。四、銀行計算機系統它是ETS的核心,客戶轉賬數據以及扣款卡使用的信息全部由銀行計算機系統處理。電子資金轉賬系統的發展4.4電子資金轉賬延遲符EFT-POS系統產生于20世紀70年代,但在較長時間內并沒有得到普及,因為當時最為流行的是銀行持卡人預支付的信用卡,持卡人購物時并不直接支付自己的錢,而是以后才與銀行結算。因此,在美國這樣大量超前消費的國家,消費者不會喜歡這種立刻轉賬的POS系統。另一方面,當時銀行和商店的網絡和計算機系統沒有現在這樣普及,多數信用卡采用離線的授權方式進行交易,所以這種實時轉賬系統難以迅速普及。使用這種EFT-POS系統,一般從銀行向特約商店的賬務劃轉并不是逐筆實時完成的,而是要使用一定時間進行批作業處理,然后整體劃轉。對商店來說,當然希望當天能夠劃轉,而好的系統是可以做到的。當前IC卡應用于EFT-POS系統中已經是世界的發展趨勢,它必將在這樣的系統中逐步取代磁卡。使用IC卡以后,不僅其POS終端成本會下降,在線授權也沒有必要,可以離線處理,只要EFT系統有特約商店與銀行之間按日進行批處理的能力即可,在批處理中確認POS交易,然后進行轉賬、結賬處理。這樣的系統對網絡的要求降低了,投資可以減少,加上IC卡的信息量大大增加,提供的服務項目會更加全面。因此,應用IC卡的EFT系統的服務層次和作業方式會更加完善。4.5電子資金轉賬延遲符國際金融通信服務組織SWIFT國際電子資金轉賬服務組織CHIPS國際金融通信服務組織SWIFT4.5電子資金轉賬延遲符SWIFT全稱為“環球同業銀行金融電訊協會”,它是一個國際銀行同業間非營利的國際合作組織,成立于1973年,總部設在比利時的布魯塞爾,在全球各地金融中心和發展中市場設有分支機構。SWIFT僅是報文傳送者,負責在兩個金融機構之間傳送報文,不持有資金,不代表客戶管理賬戶,也不持續存儲金融信息,這項工作涉及安全交換專有數據并確保其保密性和完整性。SWIFT簡介會員制高度安全性格式標準化高性能低成本SWIFT的特點系統控制處理機片處理機區域處理機SWIFT訪問點SWIFT的系統結構國際金融通信服務組織SWIFT4.5電子資金轉賬延遲符SWIFT從三個方面進行安全控制,由此保證報文的可靠、完整和安全傳輸。SWIFT的安全體系一、用戶身份與操作合法性驗證通過邏輯讀寫控制進行用戶、密碼驗證。二、對傳輸的數據進行驗證主要是對自然突發性錯誤進行驗后反饋校驗,對蓄意篡改性錯誤進行宏觀檢查校驗。三、數據安全性控制進行數據加密處理,防止網絡傳輸中的“竊聽”。國際電子資金轉賬服務組織CHIPS4.5電子資金轉賬延遲符CHIPS的英文全稱為ClearingHouseInterbankPaymentSystem,中文一般譯為紐約清算所銀行同業支付系統,它主要以世界金融中心——美國紐約市為資金結算地,具體完成資金調撥即支付結算過程。現在,世界上90%以上的外匯交易是通過CHIPS完成的。CHIPS的成員主要包括:紐約交換所的會員銀行。這類銀行在紐約聯邦儲備銀行有存款準備金,具有清算能力,并且都有系統標識碼作為銀行的清算賬號。紐約交換所的非會員銀行。這類銀行稱為參加銀行,參加銀行需要得到會員銀行的協助才能清算。美國其他地區的銀行及外國銀行。這類銀行主要包括,美國其他地區設于紐約地區的分支機構,它們具有經營外匯業務的能力;外國銀行設于紐約地區的分支機構或代理行。CHIPS采用這種層層代理的支付清算體制,構成了龐大、復雜的國際資金調撥清算網,它的交易量巨大,且逐年增加。CHIPS簡介國際電子資金轉賬服務組織CHIPS4.5電子資金轉賬延遲符利用CHIPS的資金清算處理過程并不復雜,可以分為兩個部分:第一部分是CHIPS電文的發送;第二部分是在實體銀行間完成最終的資金清算。CHIPS與SWIFT合作的國際電子支付運作架構例如,美國境外的某國銀行甲(匯款銀行)匯一筆美元到美國境外的另一家銀行乙(收款銀行),則資金調撥流程如圖，圖中顯示的國際資金調撥流程描述了CHIPS與SWIFT的合作,二者基于網絡共同完成一項國際電子支付業務。4.6中國金融電子化的發展延遲符中國金融電子化發展的過程互聯網金融的內涵和特征互聯網金融的影響互聯網金融發展面臨的困難與挑戰實施金融電子信息化的舉措中國金融電子化發展的過程4.6中國金融電子化的發展延遲符第一階段第二階段第三階段第四階段從70年代到80年代,以計算機處理代替手工操作。從80年代到90年代,逐步完成金融機構的聯網處理。從90年代初到90年代末,實現單個銀行全國范圍的計算機互聯互通、支付清算和業務管理。中國金融加速融入全球金融電子信息化的大潮,逐步完成業務的集中處理,利用互聯網技術與環境,加快金融創新,逐步開拓網上金融服務和網上交易等新領域。互聯網金融的內涵和特征4.6中國金融電子化的發展延遲符互聯網金融是互聯網和金融兩個領域的結合體,是利用新興的互聯網技術、在線支付功能和通信技