2目錄Contents 3 81.1信貸欺詐產業鏈概述 61.2黑產操作業務流程 7 2.12024年上半年信貸欺詐攻擊情報46萬條，監測到活躍作惡群組2700個 102.2在信貸欺詐的貸款類別中，熱度最高的為：企業貸、車貸、房貸 2.32024年上半年信貸欺詐熱度最高的省份：山東、浙江、河北 122.42024年上半年非標貸款熱度持續增長，熱度較2023年下半年增長近10% 2.52024年上半年“背債人招募”熱度最高的省份：廣東、浙江、重慶 2.62024年上半年“小額貸款逾期協商還款”、“征信修復”等需求量較大 14 173.1職業背債：對背債人進行資質包裝，套取房貸/企業貸等數百萬貸款 3.2科技提額：通過調整稅務數據進行“科技”提額，加大銀行機構惡意欺詐風險.193.3債務重組：黑產“前期墊資”幫助客戶還清債務，從而套取大額信用貸款 3.4AB貸：黑產利用他人征信進行貸款詐騙，將借貸風險轉移給第三人 3前言在當下就業壓力增大、收入不穩定等因素影響下，“負債潮”愈演愈烈，越來越多人陷入了債務困境，借貸需求大幅增長。一部分人因資質不符合等問題無法正常申請貸款，只能通過中國執行信息公開網數據顯示，截至2024年7月24日，我國失信被執行人高達838萬人，其中不乏“職業背債人”、“非標貸款人”的身影。近期，威脅獵人發布《2024年上半年信貸欺詐風險態勢報告》，基于長期對信貸欺詐產業鏈的調查及研究，結合黑產、中介各類行為數據，力求準確客觀展現當前信貸欺詐黑灰產的作惡流程和行為模式。41、AB貸：AB貸是一種貸款詐騙行為，又稱為轉貸、幫貸、套貸、人情世故貸，其中A是資金需求者但征信不佳，無法直接獲得貸款，而B是征信良好的人，被中介和A誘導為A提供擔?；蛟鲂诺?，實際上貸款資金由A使用，B在不知情的情況下成為最終貸款人，承擔債務及還款責任。2、債務重組：指的是黑產中介通過“前期墊資”等幫助目標客戶還清債務、養護征信，使其具備申請更高額度“信用貸款”的資格，債務重組主要涉及的是公積金貸款。3、非標貸款：指客戶達不到常規金融機構貸款的進件標準條件，但整體資質還不錯，黑產中介通過包裝材料、美化數據、關系等幫客戶成功貸款的欺詐行為。4、職業背債：是指完全沒有貸款資質（如征信為純白、小白、小花，文化程度較低）或資質較低且有背債意愿的人，通過黑產的資質包裝申請銀行大額貸款。職業背債人以獲取高額利益為目的，不打算償還債務。5、科技提額：主要指的是黑產利用科技手段來優化信用評估或提高信用評分，從而提升信用額度，主要針對有提升信用額度通道的企業貸款。6、房產場景：是指與房產相關的貸款場景，如購房按揭貸款、房產抵押貸款、房產抵押經營貸、房產裝修貸等貸款場景。7、超貸：指通過非常規手段使其自身信用額度超過金融機構規定的貸款額度，如通過高評高貸申請遠遠高于房產自身價值的按揭、抵押貸款。8、“三包”：在背債業務中，黑產前期會墊資承擔背債客戶到黑產指定城市的車票、機票費用及操作背債期間的吃住費用，黑產稱為“三包”，實際黑產會在結算時扣除相應的“三包”費用。01信貸欺詐產業鏈及作惡流程6一、信貸欺詐產業鏈及作惡流程近幾年，金融信貸欺詐產業鏈分工日益明確和規?；?，上中下游各環節各司其職，最大程度利用資源騙取銀行及金融機構的大額貸款，各環節角色和職責如下：上游環節通過注冊空殼公司、開發欺詐應用、搭建關系網等手段提供資源和工具；中游環節通過兜售這些資源工具、招募中介、招募征信白戶或逾期客戶進行債務重組；下游環節則專注于實施信貸欺詐，進行多維度的身份包裝和話術技巧培訓。7威脅獵人深入研究發現，銀行等金融機構在貸款場景中的各個環節都面臨著欺詐風險，貸前、貸中、貸后不同階段作惡手法層出不窮，產生了職業背債人詐騙、非標貸款材料造假、協商還款、征信修復代理服務等不同類型的信貸欺詐，并形成規?；?、標準化的作弊流程及手法。不同借貸場景的欺詐手法層出不窮，且操作流程各有特點，房貸、信貸、車貸、企業貸等貸款場景均存在欺詐行為，逾期風險極高，例如：在房貸場景下，基于非真實購房需求，黑產中介通過墊資付首付，按揭貸款申請超級網貸，或全款墊資給客戶購房，從而申請高額房貸，隨后申請多筆假裝修貸；在信貸場景下，黑產中介通過墊資還款、人為養征信進行債務重組，或通過內部關系，使不具備貸款資質的人能夠套取大額信用貸款；8在車貸場景下，黑產中介通過墊資首付購車套取高價車貸款，提車后聯合當地車行對車輛進行處置并套現；在企業貸場景下，通過給背債人刷企業流水、開票納稅進行企業包裝養護，從而申請大額企業貸款。涉及到的具體流程如下：022024年上半年信貸欺詐風險態勢二、2024年上半年信貸欺詐風險態勢2024年上半年，威脅獵人共捕獲信貸欺詐攻擊情報46萬條，監測活躍的作惡社交群組2700個，涉及作惡黑產1.4萬名。2024年上半年每月信貸欺詐作惡群組、作惡黑產數整體上較為平穩，其中作惡群組每月少量增加，2024年4月至6月存在遞增趨勢。從信貸欺詐的貸款類別來看，2024年信貸欺詐熱度TOP5的貸款類別分別是：企業貸、車抵貸、房抵貸、公積金貸和信用貸。從地域分布情況來看，2024年上半年信貸欺詐地區熱度排在TOP5的地區是：山東、浙江、河北、重慶、北京。非標貸款：指客戶整體資質還不錯，但不能完全達到金融機構貸款的常規進件標準條件，黑產中介通過包裝材料、美化數據、關系等幫客戶成功貸款的欺詐行為。2023年下半年非標相關話題討論量級達到140780條，2024年上半年非標熱度總值為154685，增長率為9.9%。在近幾年經濟下行的影響下，企業、經營者、個人普遍存在收入降低、高負債等困境，使得一些企業、經營者、個人現有的資質條件不滿足金融機構的放款要求。黑產、中介通過虛假流水（個人、企業）、科技提額、融車套現、虛假裝修貸套現、以租代購套現等，以虛假材料、虛假需求通過審批、提額系統，實施欺詐，使得非標業務持續活躍。從2024年上半年威脅獵人監測到的黑產招募背債人的相關數據量來看，2024年黑產招募背債人的熱度總體呈上升趨勢。2024年上半年背債熱度最高的五個省份為：廣東、浙江、重慶、四川、江蘇，其中廣東省“招募背債人”話題熱度遠超其他省份。反催收主要指債務人為了應對逾期貸款的催收，通過各種手段對抗或規避金融機構的催收行為，包括獲取利息減免、延期/分期還款、逾期記錄消除等，并以此牟利。反催收主要需求場景包括“信用卡分期、停息掛賬、信貸延期還款、退息退費、房貸延期、征信修復”等貸后相關的代理服務業務。黑產接到債務人的反催收訂單后，通常會讓債務人郵寄個人電話卡或者設置呼叫轉移，由中介這邊所謂的法務人員代債務人進行協商溝通，最終達成減免利息和延期/分期還款等目的。威脅獵人持續監測反催收相關風險情報，2024年上半年反催收相關情報數量趨勢如下：威脅獵人針對2024年上半年反催收中介廣告中被提及最多的10家貸款產品進一步分析發現，大眾化的“小額貸款逾期協商還款”、“征信修復”相關需求較高。03信貸欺詐三、信貸欺詐典型手法及風險分析威脅獵人研究發現，黑產中介的目標人群一般是“文化程度較低、征信干凈、25-55歲、能說會寫肯配合、想賺快錢或者極度缺錢”的人，黑產中介通常會通過黑產群聊、朋友圈、各類社交平臺及短視頻平臺進行宣傳和召集。確定目標背債人后，黑產團伙將符合條件且有背債意愿的人員集中到騙貸區域并長期居住實行“三包”政策，后續給背債人進行身份及材料包裝，為后續騙取“房貸、信用貸、企業貸、車貸”等做好資質準備工作。以下為在Telegram中截獲到黑產發布的廣告信息：為避免銀行風控及相關部門打擊，確保利益最大化，相關黑產對于背債人的身份包裝及材料偽造更加逼真，黑產團伙針對那些征信記錄清白、急需大量資金卻沒有還款能力的人，包裝“工作者、戶主、企業主”等各種虛假身份，作為申請貸款的增信條件，例如給背債人真實繳納社保、公積金、過戶房產/企業等等。最終，利用背債人虛假身份及偽造資質進行“房貸、信用貸、企業貸、車貸”一條龍大額貸款，從銀行套取高額貸款，一個背債人騙貸總額可達1000萬左右甚至更高，但實際到手金額為背債總額度的4-5成，甚至更少，具體流程如下：1、辦理個人信用貸：確定背債人后，黑產會根據背債人情況，給背債人申請一筆個人信用貸款作為前期資本，這部分資金往往也會作為后續房企貸款的包裝成本之一；2、辦理房貸及裝修貸：基于非真實購房需求，黑產中介墊資付首付，將低價的不良房產高價過戶賣給背債人，同時捏造虛假高額交易合同抬高評估價，從而套取高額房貸，隨后在房貸下款一個月左右，黑產中介會給背債人辦理2-3筆裝修貸，賺取裝修貸利潤，房貸及裝修貸金額在30~100萬不等。3、辦理企業貸款：黑產中介將低價買入的不良企業過戶給背債人，使背債人成為企業法人，通過給背債人刷企業流水、開票納稅進行企業包裝養護，并做到物流、資金流、信息流、合同流、票據流“五流合一”，讓企業看起來有正常的交易運轉。養護周期為3-9個月不等，黑產一般可以在一個背債人身上套取400-1000萬不等的企業貸款，背債人能拿到40%~50%貸款金額；快企：目前已發現黑產可以通過無痕過戶規避銀行準入規則（銀行無法通過工商信息判斷企業的真實變更情況20-45天就可以快速融資騙貸，這種方式黑產稱為“快企”；慢企：黑產通過真實變更工商信息，養護3-6個月，再開始融資騙貸，黑產稱為“慢企”。4、辦理車貸：黑產中介給背債人墊資首付，聯合當地車行給背債人匹配高價車貸款（通常為一手新車提車后通過對車輛進行處置并套現。一個背債人可以申請多筆車貸，貸款總額度最高可達200萬，車行剔除首付、車輛購置費、折舊費、上牌費等相關費用，背債人到手金額為車貸總額的40%~60%。黑產通過召集本不具備大額貸款資質的低收入者，通過包裝資質申請“房信企車”大額貸款背債業務。為規避被定性為詐騙罪，黑產中介往往會給背債人正常還款6個月至2年不等，后續直接逾期不管。對背債人而言，背債人從中獲利金額為總貸款額度的40%~50%，甚至更少，完全不具備全額還款的能力，將會被列為失信執行人，面臨法律制裁的風險；對放款金融機構而言，這類貸款直接成為不良資產，加大了內部不良率，最終放貸機構承受了所有損失?？萍继犷~主要指的是黑產利用科技手段來優化信用評估或提高信用評分，從而提升信用額度，主要針對有提升信用額度通道的企業貸款。威脅獵人監測發現，部分黑產中介在不同渠道發布企業貸等不同貸款的提額的廣告，黑產表示為各類中介公司、電銷公司、客戶個人提供提額服務，只要企業貸款已有初始額度且有提額通道，都可以進行信用額度的提升，以下為威脅獵人在Telegram監測到的科技提額廣告：威脅獵人進一步研究發現，在進行科技提額之前，本著“打鐵還需自身硬”原則，黑產中介需要確認企業客戶基本情況是否滿足銀行放款的基礎額度及準入條件，并通過線上、線下兩種方式為客戶進行提額服務辦理，線上主要是中介與客戶簽訂電子協議，線下主要是客戶到中介公司簽訂中介服務合同，進行面對面辦理。科技提額的主要操作流程如下：1、黑產中介索要客戶貸款賬戶信息，并自行登錄客戶貸款賬戶核驗客戶情況，主要針對企業信息進行稅務數據修改，不同企業及銀行要求不同，實際操作上也會有所差別。2、黑產中介根據企業的納稅申報可以“更正申報”這個規則，索要客戶稅務賬戶密碼，登錄客戶的稅務賬戶及輸入登錄驗證碼，登錄路徑：登錄賬戶—輸入驗證碼—我要辦稅—申報繳納—更正申報—不開票收入—修改數據。3、查看客戶稅務信息后，根據稅務數據情況修改客戶不開票收入板塊的數據，以滿足銀行提額要求。修改數據只需要半個小時便可完成，隨后給客戶申請提額成功后，中介再登錄客戶稅務系統恢復原有數據，避免影響企業經營，也不會產生更多的納稅成本。以下為修改稅務數據的操作流程：在稅務系統數據與票務系統數據一致的前提下，黑產中介通過修改稅務系統中的無票收入數據，增加企業整體經營銷售額，使得營業額達到目標額度，從而輕松提額。通過虛假數據手段，使本不具備提額資質的企業獲取更高額度，并收取企業主相關費用，企業借款成本增加，同時，也會給銀行帶來不可控制的欺詐風險。“債務重組”指的是黑產中介通過“前期墊資”等幫助目標客戶還清債務、養護征信，使其具備申請更高額度“信用貸款”的資格，債務重組主要涉及的是公積金貸款。威脅獵人調研發現，與白戶背債人不同的是，進行“債務重組”的通常是公務員、醫生、教師、上市公司職員等有穩定工作的優質單位職工，這類客戶往往負債極高，無法再自行通過銀行貸款，急需獲取大額貸款緩解資金壓力。黑產中介幫助背債人墊資還清債務后，會為其申請符合資質的公積金貸款，一般會在短時間內辦理多家銀行貸款，目標客戶為主要受益人，完成貸款后黑產中介會收取20%-30%不等高額手續費。完成債務重組后，客戶背負更高額度的貸款，同時需承擔黑產中介的高額手續費，導致借貸成本極大、逾期風險極高。黑產中介進行債務重組的主要操作流程如下：1、精選客戶黑產中介對客戶資質及負債情況進行審核，確保進行“債務重組”后抵消負債的同時，獲取利潤達到雙方預期。以客戶負債情況為例，如客戶負債50萬，經評估發現通過債務重組能夠貸款100萬，黑產中介則會選擇接單并與客戶簽訂相應的合同。2、墊資還款選定目標客戶后，黑產中介為客戶墊資還款。為規避銀行風控（如還款賬戶、登錄設備等黑產中介會將還款金額轉賬給客戶，讓客戶直接操作還款，中介會收取一定的墊資費用，費用一般在代還金額的5%-15%不等。3、養護征信墊資還款期間也是客戶養護征信的時間，養護征信的周期在3-9個月不等，時間長短取決于客戶征信情況，征信越好，養護時間越短，反之則越長。4、辦理貸款經過幾個月的征信養護，黑產中介會給客戶辦理符合客戶資質的公積金貸款，一般會在短時間內辦理多家銀行貸款，貸款金額在30-300萬不等，融資階段中介會收取客戶代辦費用，費用一般在融資金額的5%-18%不等。無論是對客戶個人還是金融機構，“債務重組”都存在較大欺詐風險。對客戶個人而言，需要承受墊資資金利息及后續的融資服務費用，這部分費用極高，且后續需承擔更高額的負債，存在還款壓力大甚至逾期風險。此外，黑產中介墊資還款后，也無法確?？蛻裟?00%成功貸款，如果后續不能申請銀行貸款，黑產中介提供的墊資利息遠遠高于貸款利息，就會跌入高利貸套路中。對后續放款金融機構而言，本就沒有貸款資質的個人，通過債務重組后，變相從銀行套取更大的貸款金額，直接承接了客戶的逾期風險。AB貸是一種貸款詐騙行為，又稱為轉貸、幫貸、套貸、人情世故貸，其中A是資金需求者但征信不佳，無法直接獲得貸款，而B是征信良好的人，被誘導為A提供擔保或作為貸款申請人，實際上貸款資金由A使用，B在不知情的情況下成為最終貸款人，承擔債務及還款責任。近年來，AB貸的不法貸款事件層出不窮，監管機構曾采取相關舉措，針對不法貸款中介展開專項治理行動，多地對線下不法貸款中介進行整頓打擊。2024年上半年，黑產中介進行AB貸詐騙的熱度只增不減，威脅獵人通過實地調研走訪AB貸公司，客觀還原AB貸操作手法及行為模式。盡管AB貸涉嫌違規違法，仍有部分黑產中介鋌而走險，通過黑產群、朋友圈等社交平臺及短視頻平臺，甚至通過電銷尋找客戶A（這里的客戶A往往是有資金需求但無貸款資質的）。黑產中介進行AB貸詐騙的主要操作流程如下：1、黑中介給客戶A提供虛假審批結果信息，