復(fù)盤(pán)：金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)中的摸索今天本人將負(fù)責(zé)的其中一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行總結(jié)，同時(shí)也是自己對(duì)項(xiàng)目的復(fù)盤(pán)；本文將主要從以下方面去做總結(jié)：一、從行業(yè)特性談項(xiàng)目背景二、主流模式以及我們的切入點(diǎn)；三、項(xiàng)目主要流程四、項(xiàng)目運(yùn)行中的難點(diǎn)五、項(xiàng)目成果希望各位大佬指點(diǎn)一二，不吝賜教。一、項(xiàng)目背景1.從行業(yè)來(lái)看在農(nóng)業(yè)農(nóng)資行業(yè)中，經(jīng)銷(xiāo)模式仍為主導(dǎo)，農(nóng)資的流通環(huán)節(jié)多、效率低、成本高；農(nóng)資標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化比較滯后；農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈社會(huì)化體系較為薄弱。2.農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的痛點(diǎn)所以該項(xiàng)目決定從農(nóng)資流通領(lǐng)域的最后一個(gè)節(jié)點(diǎn)著手。二、主流模式和切入點(diǎn)根據(jù)農(nóng)資行業(yè)的分析以及痛點(diǎn)分析得出三種方向可以作為業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)；綜合考慮后，我們決定首先從金融業(yè)務(wù)著手；1.農(nóng)村金融市場(chǎng)的分析確定了從金融業(yè)務(wù)著手后，我們對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)做了分析：（1）以京東為例：京東在發(fā)展電子商務(wù)的同時(shí)加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于農(nóng)業(yè)從業(yè)者征信體系不健全、農(nóng)戶貸款額度偏小等問(wèn)題，京東的解決方案為:復(fù)制格萊珉的商業(yè)模式，構(gòu)建一個(gè)基層的社會(huì)化微型結(jié)構(gòu)，以使電商平臺(tái)、投融資渠道下沉，并在此基礎(chǔ)上推廣“農(nóng)村白條”業(yè)務(wù)，進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)京東自建的物流體系目前已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，并且覆蓋了近2000個(gè)行政區(qū)域，京東所推出的鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信能夠借助自身強(qiáng)大的物流隊(duì)伍，為連接京東金融線上線下打通了閉環(huán)循環(huán)系統(tǒng)。（2）以大北農(nóng)集團(tuán)打造的“智慧大北農(nóng)”為例：為了打造農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈與互聯(lián)網(wǎng)金融的閉環(huán)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過(guò)設(shè)立、收購(gòu)或控股P2P小額貸款平臺(tái)等形式，建立起各產(chǎn)業(yè)及上下游企業(yè)與農(nóng)業(yè)金融的戰(zhàn)略協(xié)同；同時(shí)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)村金融租賃、小額貸款等相互配合，建立起完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的立體金融服務(wù)生態(tài)體系，形成一個(gè)既不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不同于資本市場(chǎng)的第三種服務(wù)于“三農(nóng)”的融資模式。（3）以新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為例：目前，由于巨大的市場(chǎng)需求吸引，農(nóng)發(fā)貸、宜信、翼龍貸等P2P行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)手段和農(nóng)業(yè)實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈條的綜合優(yōu)勢(shì)，為眾多上下游配套企業(yè)和農(nóng)戶設(shè)計(jì)P2P產(chǎn)品，提供服務(wù)創(chuàng)新。在分析了以上幾種農(nóng)資金融市場(chǎng)后，結(jié)合我們的現(xiàn)有資金方的優(yōu)勢(shì)以及平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，我們確定了我的模式：前期以銀行作為資金方，農(nóng)戶作為主體進(jìn)行農(nóng)資消費(fèi)貸款，農(nóng)資店和平臺(tái)公司雙層擔(dān)保；中期以服務(wù)經(jīng)銷(xiāo)商為主，為其通過(guò)存貨質(zhì)押，委托代采等模式嵌入金融服務(wù)；后期在以經(jīng)銷(xiāo)商向上游做集采，同時(shí)孵化營(yíng)銷(xiāo)品牌。目前項(xiàng)目處于前期，農(nóng)戶作為主體進(jìn)行農(nóng)資消費(fèi)貸款，接下來(lái)重點(diǎn)說(shuō)明農(nóng)資消費(fèi)貸款的具體流程。（4）項(xiàng)目前期特點(diǎn)：農(nóng)戶作為借款主體，通過(guò)信用額度消費(fèi)，免收利息，到期還款，由平臺(tái)公司進(jìn)行貼息；采取信用消費(fèi)模式，農(nóng)資店為在其店內(nèi)消費(fèi)的農(nóng)戶進(jìn)行百分百擔(dān)保，從每筆訂單中繳納保證金，農(nóng)戶還款后并歸納保證金；平臺(tái)為整個(gè)項(xiàng)目做運(yùn)營(yíng)推廣以及兜底擔(dān)保；銀行為農(nóng)戶放款，并將款項(xiàng)受托支付給農(nóng)資店；銀行從平臺(tái)公司收取利息平臺(tái)從每一筆貸款中收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)、保證金、其他費(fèi)用。三、項(xiàng)目主要流程1.主要流程2.農(nóng)戶授信流程3.農(nóng)戶消費(fèi)放款流程4.農(nóng)戶還款流程銀行到期自動(dòng)劃扣5.訂單狀態(tài)流程圖6.資金流向圖四、項(xiàng)目中遇到的問(wèn)題1.運(yùn)營(yíng)推廣難由于農(nóng)村網(wǎng)店遍布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且都是農(nóng)戶，信息傳達(dá)難，所以目前還是在使用傳統(tǒng)的推廣手段；銀行以服務(wù)三農(nóng)為政策，通過(guò)各大農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商聯(lián)合村委，召集農(nóng)戶一起開(kāi)會(huì)搞宣傳，這種方式下農(nóng)戶的接受度相對(duì)高一些，但是效果很慢，很難同時(shí)全面鋪開(kāi)；2.與當(dāng)前資金方關(guān)聯(lián)太強(qiáng)項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)，為了快速開(kāi)展業(yè)務(wù)，系統(tǒng)中和業(yè)務(wù)上很多地方都是和當(dāng)前資金方強(qiáng)關(guān)聯(lián)；如若要開(kāi)展到其他省份或者其他資金方介入，系統(tǒng)上要大動(dòng)手術(shù)；資金方的客戶經(jīng)理在該項(xiàng)目上又有考核指標(biāo)（開(kāi)戶數(shù)和貸款金額），導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展并非與按照行業(yè)的季節(jié)性同步，比如年底其實(shí)是農(nóng)資銷(xiāo)售淡季，但是因?yàn)榭己耍阅甑讌s成了全年業(yè)務(wù)的最高峰；3.成本問(wèn)題農(nóng)戶大多數(shù)缺乏操作硬件設(shè)備或者操作現(xiàn)代化軟件的功能，所以需要人為指導(dǎo)操作或者代為操作，也就是我們?cè)O(shè)計(jì)的產(chǎn)品絕大多數(shù)農(nóng)戶不會(huì)直接操作，而是由市場(chǎng)人員代為操作；市場(chǎng)人員需要頻繁出差去支持業(yè)務(wù)，也導(dǎo)致無(wú)法通過(guò)農(nóng)戶自行完成業(yè)務(wù)，也無(wú)法起量；服務(wù)中合同是采用電子蓋章，成本較高，當(dāng)農(nóng)戶消費(fèi)的金額過(guò)低時(shí)，電子章的成本都無(wú)法回收；行業(yè)的特殊性：農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)行業(yè)，也是國(guó)家大力扶持行業(yè)，但是農(nóng)業(yè)的特殊性其實(shí)導(dǎo)致見(jiàn)效慢，盈利周期長(zhǎng)。五、項(xiàng)目成果用戶情況：目前該項(xiàng)目只在某省內(nèi)做了業(yè)務(wù)，實(shí)際運(yùn)行一年半，總共授信用戶20000名；授信放款情況：解決累計(jì)授信2.5個(gè)億，累計(jì)累計(jì)放款7000多萬(wàn)；農(nóng)資店準(zhǔn)入：目前400多家；不良率：目前小于0.1%；目前已接洽其他省份的城商行，準(zhǔn)備在當(dāng)?shù)乩^續(xù)推廣該項(xiàng)目。小結(jié)以上就是該項(xiàng)目的總體情況，做個(gè)小結(jié)：該項(xiàng)目是消費(fèi)金融在農(nóng)業(yè)中的探索項(xiàng)目；目前是消費(fèi)貸款模式，農(nóng)資店和平臺(tái)雙層擔(dān)保，是B2B2C項(xiàng)目；項(xiàng)目的主要流程是農(nóng)戶申請(qǐng)授信，授信通過(guò)后去指定農(nóng)資店消費(fèi)，銀行審核后放款；該項(xiàng)目通過(guò)當(dāng)前正常互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)手段去推廣見(jiàn)效甚