對前進信用社在村發放聯保貸款的調查與思索**信用社關于客戶**申請借款的調查報告申請人：**，于**月**日向我社申請借款**萬元，期限**年，用作***，我社接到客戶申請后，對客戶相關狀況進行了調查，現將調查狀況報告如下：一、借款人基本狀況：借款人：**，性別，身份證號碼，住址，文化程度，配偶：**，該戶現有勞作力*個，為我社轄區內常住農戶，在我社轄區內從事農業活動。借款人主要經營項目為：1、種植業，項目名稱，數量及單位，本年估計收入**〔如種植水稻，50畝，本年估計收入10萬元〕2、養殖業，項目名稱，數量及單位，本年估計收入**3、勞務，〔該戶家庭成員***農閑時間在**地方從事勞務，能實現年收入***，4、其他經營活動〔如農產品你加工等〕該戶經營時間較長，有一定的專業技術，符合我社農戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經查詢無不良信用記錄，經我社信用等級評定，綜合得分**分，評為*級農戶。二、借款用途該戶因***經營，必需投入資金**萬元，現自有資金**萬元，資金缺口**萬元，特我社申請農戶小額信用貸款**萬元，經調查該戶用途真實，符合我社農戶客戶貸款條件。三、資產狀況及風險分析該戶現有資產**萬元，主要包括住房，建筑面積**平方米，價值**萬元，農機**臺，**成新，價值**萬，在我社存款*萬元，其他資產**萬元。該戶上年總收入**，總支出**，純收入*，估計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。四、調查結論及限制性條件經調查，該戶符合我社貸款條件，同意發放農戶貸款**萬元，期限**年，同時強化貸款貸后監管。調查人：農戶聯保貸款，必需要補齊聯保小組成員的基本狀況，聯保協議期限狀況，每戶的信用評級狀況，以及單個農戶的授信額度和聯保小組總的額度。2.關于鄉村聯保貸款有效性分析,真心求助農戶聯保貸款制度是針對鄉村小額貸款引進的一種革新型信貸制度。這一制度無必需抵押，以聯保的形式確保了貸款的安全性，對解決農業發展資金瓶頸和促進鄉村經濟發展方面發揮了龐大作用。本文以博弈理論為分析框架，闡述了聯保貸款的優勢及其可能的弊端和隱患，提出了相應的政策建議。一、聯保貸款的博弈分析農戶作為小額貸款人與金融機構的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優勢地位；金融機構不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。依據信息經濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優勢的貸款人有可能采納機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采納一些有利于自己而損害金融機構利益的行為。金融機構為了鑒別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。當收集信息的成本和監督成本過大時，便無利可圖。正是這種狀況的持續存在和難以解決，才使得金融機構惜貸、懼貸，連優質貸款人也一起被拒之門外。一方面金融機構有大量存款貸不出去，另一方面優質貸款人無法獲得急必需的發展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經濟發展受到制約。聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的革新。聯保制度的推出，改善了金融機構信息劣勢的境況，改變了貸款人的行為約束，也改變了金融機構和貸款人的最終得益。聯保貸款的理論優勢可以用博弈論加以解釋，現舉例分析。無妨假設貸款人從金融機構貸款100單位，利率10%〔為了計算的方便〕，貸款人使用資金收益率50%〔理論假設〕。現分析如下：在貸款人履約的狀況下，金融機構如果采納無聯保策略，金融機構和貸款人的得益為〔10,40〕。采納聯保策略時〔假設3人聯保，其他狀況類似〕，金融機構增加了貸款人信用信息的得益，無妨設為2，即金融機構得益為12；貸款人增加了在金融機構信用信息的得益2和在聯保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約狀況下，金融機構如果采納無聯保策略，金融機構和貸款人的得益仍為〔-110,140〕。采納聯保策略時，因為有聯保人的存在，金融機構得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12；此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯保對各聯保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯保小組中的信用以及維持與聯保人的持續合格關系直接關系到自己的長期生存發展，如果自己違約，則長期生存發展環境將變得惡劣，這關于違約人而言，其損失將遠遠大于從金融機構所得的違約信用貸款，數值難以量化，無妨設其為-1000〔表示極大的損失〕。整個博弈矩陣可表示如下：在這樣的支付矩陣下，容易得出，金融機構的“聯保〞策略是嚴格優勢策略，金融機構選擇聯保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為〔12,48〕。這樣的狀況下，金融機構在利益擴大的同時風險得以有效控制，有動力積極放貸；貸款人因為有聯保人的約束同時也無必需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發展所急必需的資金得到解決。出現能高效使用資金的貸款人獲得發展資金、金融機構閑置資金能夠安全貸出的共贏局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經濟發展得以釋放。在以上的理論分析中，暗含假設是聯保貸款制度能夠對聯保貸款人形成有效約束，而有效約束的形成有賴于金融機構與聯保客戶之間、聯保小組成員互相間的信息完全性。但是實際實施過程中，由于征信體系不完善、聯保小組間的默契程度不夠等原因導致金融機構對聯保小組不能掌握完全信息，所以在有效約束的形成上，存在不可避免的障礙。二、聯保貸款在施行中的比較優勢依據以上的博弈理論分析可以得出，聯保模式是解決目前鄉村地區農戶貸款難的最優選擇。具體來說，聯保貸款現實的優勢是比較顯然的。1.信用識別成本較低。鄉村金融機構辦理小額貸款時，絕大多數既沒有完善的農戶信用檔案，也沒有足夠的人力對分散在廣大地區的農戶進行詳盡的調查，因此缺乏可供查詢的農戶個人信用資料。再加上金融機構對當地農戶的信譽、生產生活狀況不了解，又沒有抵押，沒有辦法客觀地進行客戶信用評價，無法有效地預防風險。而在聯保模式中，信用識別轉移為農戶之間的行為，由于一個地區的農戶長期生活在一起，彼此之間在信用程度、違約可能等方面較為熟悉。農戶自愿選擇、組建貸款小組，可以使風險較低的借款者互相選擇組成聯保小組，由農戶自己降低了逆向選擇風險，減少了放款機構篩選客戶的成本。小組成員的互相監督和互相幫助，又有利于貸款的安全及時回收，降低了道德風險。2.提升了單個農戶的違約成本。王瑋等在對四川、河南130戶農戶民間借款還款狀況的調查說明，85.3%的農戶能按時歸還私人借款，14.7%的借款部分歸但有拖欠。融資者合格的信譽和社會關系是一種社會資本，是融資主體應付不確定性的有效緩沖和確保機制，所以融資者非常重視自己的鄰里信用〔王瑋、何廣文、于麗先、2007〕。在聯保模式中，由于一戶的違約會造成其他農戶在貸款上的。除發放貸款證外，鄉村信用社還采納國際組織推行的做法——小組聯保的方法。結合國際上的做法，我國對超過農戶小額信用貸款限額，農戶自身又無法提供有效抵押、擔保的由鄉村信用社采納農戶聯保的方式幫助農戶融通資金，即要求組成3?5戶農戶聯保小組，才能從鄉村信用社獲得營活動的法人組織和個體經營戶的授信。聯保貸款創立之初，主要基于銀行緩解中小微企業或是“三農〞融資難、融資貴等問題。如今，部分地方的聯保貸款模式出現了一些問題，并暴露出一定風險。今后，聯保貸款該如何發展？銀行業有何思索和應對之措？近日《經濟日報》記者在廣西、云南進行了調查。由盛行走向式微聯保貸款在全國各地、各家銀行中盛行，是在2008年國際金融危機之后。在此期間，聯保貸款從最初解決“農戶缺少抵押物〞這一難題，到后來廣泛運用于各行業，不管是在企業增信還是在銀行風控方面，都發揮了積極作用。近兩年來，因為鋼材行業遇冷，南方部分鋼貿企業相繼出現債務危機，相關聯保戶無力償還銀行貸款；此外，各商戶還對還款金額、時間存在爭議，甚至出現鋼貿商“跑路〞的狀況。銀行短期內很難收回貸款，聯保大打折扣。調查發現，目前銀行普遍對聯保貸款采納慎重態度，很少或是已不展開此項業務。“只有一些貸款金額較小、關聯投資也很少的中小微企業聯保貸款，我們還在做。即便如此，我們在放貸前還多方面視察，貸時、貸后管理也不敢掉以輕心。〞桂林銀行南寧分行小企業營銷管理中心總經理張小波說。聯保貸款風險日益暴露、門檻提升，導致企業通過此渠道貸款的難度大大增加。“聯保貸款正從以往的盛行走向式微。如果沒有革新，聯保貸款這一品種肯定會退市。〞業內人士認為，雖然緩解小微企業融資難必需要降低門檻，但銀行也必需要合計資金風險，沒有安全確保，銀行自然缺乏發放貸款的動力。創建互助基金模式聯保貸款業務的壓縮，雖然阻礙了一些資質和信用合格但抵押物不夠的小微企業的成長，但從另一方面來說，也倒逼了不少銀行對聯保貸款進行革新，并推出“升級版〞的聯保模式。互助基金模式的推出，將聯保模式的“無限連帶責任〞發展成為“有限責任〞。即加入互助基金的商戶必需要交納一定比例確實保金〔比如10%〕，假設其中發生其他客戶違約、無法歸還貸款的狀況，該商戶僅僅負有損失這部分確保金的“有限責任〞，限制了責任的進一步外溢。“去年民生銀行總行推出了這一模式，從各地分行試點狀況來看，效果不錯。〞民生銀行昆明分行小微規劃與營銷策劃部副總經理許明介紹說。記者在采訪中了解到，目前工行、農行、建行等國有大型商業銀行也相繼對聯保貸款模式予以升級。比如，通過與當地政府合作，建立產業基金或是風險補償基金，對沖小微企業貸款風險。“一個產業基金下面一般有10戶到15戶企業，他們互相之間是競爭關系，而不能由一個母集團公司衍生出來的子公司之間做互相擔保。〞云南銀監局楚雄分局相關負責人表示，互助成員之間是“有限責任〞，同時，一個成員出險時，可以由其他成員優先對其進行收購處置。革新擔保模式分散風險記者調查發現，銀行業對聯保貸款模式暴露出的問題的思索不僅限于對其進行改良升級，同時還伴隨著新的擔保模式或是無擔保模式的嘗試。“與聯保相比，找自然人來擔保可以起到更好的監督責任。〞店面位于廣西南寧淡村商貿城市場的繁達食用油店主張鵬說，因下半年要擴大經營規模，準備再從廣西北部灣銀行申請貸款。之前是用個人房產作抵押，下一步要找自然人做擔保。“自然人不像聯保戶那樣，他自己本身不必需要貸款，沒有逃貸的風險。另外，銀行對自然人擔保的檢察門檻也很高，如果出險，可以快速追償責任。〞為加大對“三農〞的金融支持力度，廣西百色市和欽州市都成立專門的助農擔保公司。公司依據農業生產季節特點、貸款項目生產周期和借款人的綜合還款能力等狀況靈活確定期限，在授信額度內不必需擔保，可以隨用隨貸。以欽州市區鄉村信用合作聯社為例，截至今年6月末，該聯社農戶小額信用貸款余額3。1億元，比年初增加783萬元，貸款占比4。59%。一般來說，聯保小組由三到十戶農戶自愿組成。申請農信社農戶請人必必需滿足這幾個條件：1、借款人缺乏生產資金；2、具有完全民事行為能力；3、借款人為農戶聯保小組成員；4、從事的經營活動符合國家規定；5、自有資金達資金總必需求30%以上；6、個人信用合格；7、信用社要求借款人滿足的其他條件。滿足上述條件后，借款人可以按照以下步驟辦理農戶聯保貸款：第一步，借款人向農信社提出申請，并提交相關貸款材料；第二步，鄉村社進行貸前調查；第三步，農信社進行檢察，并進行風險評價；第四步，貸款審批；第五步，農信社與借款人簽訂貸款合同；第六步，借款人發放貸款，并將貸款資金劃入借款人指定賬戶；第七步，貸后管理與貸款回收；第八步，信貸檔案管理。中小企業聯保貸款產品簡介中小企業聯保貸款是指鄉村信用社向聯保組織內的中小企業發放的用于技術改造，購建、維護固定資產，購買專利權、商標權、特許經營權等知識產權的貸款。聯保貸款分為一般聯保貸款和特別聯保貸款。一般聯保貸款是指由多個中小企業組成聯保小組并簽訂協議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯保小組成員承當連帶責任的貸款；特別聯保貸款是指由多個中小企業共同出資設立風險基金、設定還款責任和損失風險補償機制，由鄉村信用社對聯保的中小企業發放的貸款。申請聯保貸款應具備聯保小組成員不得少于5戶、聯保小組成員的資產負債率在整個還款期內持續低于60%、聯保小組成員年銷售收入存入鄉村信用社不低于30%、所有聯保小組成員信用等級在A+級及以上和聯保小組成員不是關聯方等基本條件。中小企業聯保貸款額度AA級在綜合授信總額的25%以內、AA-級在綜合授信總額的20%以內、A+級在綜合授信總額的15%以內確定；特別聯保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得超過設立風險基金總額的3倍。中小企業聯保貸款期限最長為3年。產品特點互幫互助，提升信用，方便快捷，融資成本低。適用對象范圍符合鄉村信用社貸款準入條件的中小企業。業務流程〔1〕設立聯保小組簽訂聯保協議。屬特別聯保貸款的，要在鄉村信用社開立風險基金存款專戶，并由聯保小組成員與鄉村信用社共同訂立風險基金管理、使用、處置和損失補償協議。〔2〕提出申請并提供以下資料①借款申請書及聯保成員承諾書；②借款申請人及聯保小組成員經年檢合格的營業執照、組織機構代碼證書、稅務登記證、貸款卡等；③借款申請人及聯保小組成員法定代表人或負責人的身份證實，公司章程或企業組織文件；④借款申請