第九章移動支付《電子商務安全與支付》本章導入2014年春節，微信紅包率先點燃戰火，隨后QQ紅包、支付寶紅包、微博紅包開始紛紛掐架；2015年春節，支付寶被微信全面封鎖了新春紅包的分享接口；2016年春節，支付寶搶先微信，與央視春晚聯合派發紅包，調動了全民“搶紅包”的積極性，讓正在電視機前看春晚的觀眾變得不再“淡定”。歷經了三年的市場布局后，騰訊集團微信事業群總裁張小龍明確表示，微信紅包的歷史使命已經完成，2017年春節不再有微信紅包的營銷活動，讓人們有更多時間和家人相處。無獨有偶，支付寶也明確表示，2017年不打“紅包大戰”。支付寶春節紅包項目負責人陳冠華表示，“春節本來是團聚的日子，不要變成每個人在團聚的時候不和家人互動，而是自顧自地看手機。有專家分析，兩家企業“紅包大戰”的偃旗息鼓的真正原因是雙方都完成了各自移動支付在市場的布局，就無須再掐架。那兩家廠商看重的移動支付是什么？它有什么功能？為什么會如此受歡迎？通過本章我們將學習移動支付的相關知識。第二節移動支付的方式和技術支持第一節移動支付概述目錄CONTENTS第三節移動支付的運營模式第四節移動支付的風險及應對措施掌握移動支付的定義、分類、特征等。了解移動支付的影響和發展趨勢。知識目標認識移動支付。技能目標第一節移動支付概述移動支付是指交易雙方為了某種貨物或業務，以移動終端設備為載體，通過移動通信網絡實現的商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、掌上電腦等，同時還需要移動網絡數據的支持。交易雙方通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接地向金融機構發送支付指令，產生貨幣支付和資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。一、移動支付的定義第一節移動支付概述一、移動支付的定義

移動支付作為近幾年新興的一種支付方式，已經普及到千家萬戶之中。根據艾媒咨詢數據顯示，2014年—2019年的中國移動支付用戶規模不斷擴大，增長迅速。第一節移動支付概述二、移動支付的種類按照完成支付所依托的技術條件，移動支付可分為近場支付和遠程支付兩類。目前我國的移動支付業務市場主要有3大類，包括銀行等金融機構，各大銀行借助移動運營商的網絡傳輸，將手機與銀行賬戶進行綁定，在手機銀行上附加移動支付功能。第二類是移動運營商，即移動、電信和聯通三大運營商在與消費者進行交易時，直接從用戶話費中扣除交易金額，銀行等金融機構不參與交易，如手機錢包等。第三類是互聯網企業的第三方支付。第一節移動支付概述1.便利性由于借助移動網絡平臺，移動支付實現了隨身攜帶的便利，在移動通信技術的搭載下，用戶可以隨時隨地獲取相應的服務、應用和信息。步驟簡便，越來越多的商家會使用“掃二維碼”的方式收取客戶的費用，甚至可以面對面轉賬與聚餐AA制，操作簡單，只需打開手機，連接網絡，輸入要付款的金額，再點擊自己設置的支付密碼或者設置好的指紋，輕輕一點，支付便成功了。2.快捷性

無論近場支付與遠程支付，支付的結果都能在最短的時間內完成，不受時間、地點的限制，用戶可隨時對賬戶進行查詢，快速完成轉賬或者購物消費。隨身不用帶錢包，省去整錢找零這一復雜程序，節省了時間。三、移動支付的特征第一節移動支付概述3.集成性

以手機等移動設備為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的新型交互，運營商可見將銀行卡、公交卡等各類信息整合到以手機為平臺的載體中進行集成管理，并搭建與之配套的網絡體系，從而為用戶提供十分方便的支付和身份認證渠道。

4.社交性

互聯網的誕生，改變了信息傳播的方式，也改變了受眾信息接收的方式，而社交媒體的出現又滿足了用戶情感交流需求。與傳統社交媒體相比，移動社交媒體憑借其載體的優勢，而具有更便捷、高效、靈活的媒介優勢，基于“熟人圈”的社交平臺，人與人之間的互動有更多的信任，信息的交流更加的真實有效，用戶通過這一平臺建立、維護自己的多元社交圈子。三、移動支付的特征1.移動支付對消費者的影響無須攜帶現金，無須找零，無須刷卡簽字，很大程度上節約我們的時間，并且可以避免假幣問題帶來的麻煩。

2.移動支付對商戶的影響首先，移動支付手續費低，擴大了商家的盈利空間；另外，商家可以通過微信、支付寶的優惠活動，來進行滿減、隨機減錢的活動，不僅可以增加營業額，而且可以擴大宣傳效果，促進商家口碑的建立。3.移動支付對ATM廠商的影響對ATM廠商來說，移動支付在客觀上代替了現金交易，移動支付的發展對ATM機等相關行業造成很大沖擊。第一節移動支付概述四、移動支付的影響

4.移動支付對商業銀行的影響目前移動支付已經可以真正做到隨時隨地以任何方式進行支付，不僅解決小額支付問題，也能解決大額支付，替代現金和支票功能，也可以衍生出替代信用卡功能，甚至很多業務已經可以繞開銀行。另外，由于第三方平臺高效快捷以及服務費用低，更受大眾青睞，對銀行的業務造成很大影響。第一節移動支付概述四、移動支付的影響1.城鎮滲透率將快速提升2.線下移動支付場景逐漸豐富3.平臺開放成趨勢4.接軌國際，統一技術標準第一節移動支付概述五、移動支付的發展趨勢第二節移動支付的方式和技術支持第一節移動支付概述目錄CONTENTS第三節移動支付的運營模式第四節移動支付的風險及應對措施掌握移動支付常見的支付方式。熟悉移動支付的支付流程和相關技術。知識目標會使用各種移動支付方式進行互聯網消費。技能目標1.短信支付手機短信支付是手機支付的最早應用，將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關系，用戶通過發送短信的方式在系統短信指令的引導下完成交易支付請求。■2.快捷支付用戶在支付時無須再通過網銀，直接向收銀員提供手機號或者銀行卡卡號等相關信息,輸入動態口令即可完成支付的過程。3.移動POS機刷卡支付移動POS機可以兼容多種智能設備接口,比如安卓、蘋果等智能手機接口，接通數據服務器與網絡服務商和傳統的POS機支付相似。第二節移動支付的方式和技術支持一．移動支付的支付方式4.掃碼支付掃碼支付（二維碼支付）是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上。用戶通過移動支付終端掃描二維碼，便可實現與商家的支付結算。5.指紋支付指紋支付即指紋消費，是采用目前已成熟的指紋系統進行消費認證，即客戶使用指紋注冊成為指紋消費折扣聯盟平臺會員，通過指紋識別即可完成消費支付。第二節移動支付的方式和技術支持一．移動支付的支付方式6．聲波支付聲波支付則是利用聲波的傳輸，完成兩個設備的近場識別。7.NFC支付NFC支付是新興的一種支付方式,它不需要有移動網絡，也可以稱之為“近場支付”，通過使用NFC射頻通道來實現與POS收款機或自動售貨機等等設備的本地通信。8.WAP支付WAP支付只是指使用智能手機上的無線應用協議（WAP）功能連接到互聯網，然后使用在線支付方式，如PayPal、Google電子錢包或雅虎電子錢包，或者只需在信用卡信息中輸入付款方式一家公司的網站。第二節移動支付的方式和技術支持一．移動支付的支付方式第二節移動支付的方式和技術支持二、移動支付的支付流程(1)消費者通過互聯網進入消費者前臺系統選擇商品；(2)將購買指令發送到商家管理系統；(3)商家管理系統將購買指令發送到無線運營商綜合管理系統；(4)無線運營商綜合管理系統將確認購買指令，并將其發送到消費者前臺消費系統或消費者手機上請求確認，如果沒有確認得到確認信息，則拒絕交易，購買過程到此終止；(5)消費者通過消費者前臺消費系統或手機將確認的購買指令發送到商家管理系統；(6)商家管理系統將消費者確認的購買指令轉交給無線運營商綜合管理系統，請求繳費操作；(7)在無線運營商綜合管理系統繳費后，告知商家管理系統可以交付產品或服務，并保留交易記錄；(8)商家管理系統交付產品或服務，并保留交易記錄；(9)將交易明細寫入消費者前臺消費系統，以便消費者查詢，至此完成全部交易過程。第二節移動支付的方式和技術支持三、移動支付相關技術1.SIMpass技術SIMpass技術融合了DI卡技術和SIM卡技術，或者稱為雙界面SIM卡技術，可通過兩種方法實現，一種是定制手機方案。另一種是低成本天線組方案。2.RF-SIM技術實現方式：RF-SIM卡是雙界面智能卡（RFID卡和SIM卡）技術向手機領域滲透的產品，是一種新的手機SIM卡。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動通信功能，又能夠通過附與其上的天線與讀卡器進行近距離無線通信，從而能夠擴展至非典型領域，尤其是手機現場支付和身份認證功能。第二節移動支付的方式和技術支持三、移動支付相關技術3.NFC技術

NFC即近距離無線通訊技術，是由飛利浦公司和索尼公司共同開發的，NFC技術是基于非接觸式識別（RFID）技術和互連技術的融合。這種超短距離通信技術的主要應用目標之一是取代智能卡，因為NFC收發器可以直接集成到手機中。4.SD卡技術

SD卡技術是通過安裝這一個microSD卡，即使不支持NFC功能的手機也能夠進行文件傳輸，小額支付等功能。其中包括：機身電池艙蓋以及microSD卡槽都不能使用金屬材質，由于信號強度表現一般，所以用戶在使用時必須調整好手機與信號接收器之間的距離和角度，除此之外，機身內還需要一款第三方應用程序來啟動并且運行NFC功能。

第三節移動支付的運營模式第二節移動支付的方式和技術支持第一節移動支付概述目錄CONTENTS第四節移動支付的風險及應對措施掌握移動支付主要的運營模式。知識目標了解移動支付的不同場景。技能目標第三節移動支付的運營模式1.移動運營商核心支付模式

移動運營商與用戶和商業客戶直接建立聯系，主要以用戶話費賬戶作為移動支付賬戶，在移動終端中采用特制的SIM卡，在商戶端布放支持非接觸交易的POS機，并搭建統一的移動支付運營平臺。此模式與銀行的關聯較少，如中國移動“手機錢包”業務。在日本，NTTDoCoMo自家構建了相對封閉的使用環境，包括銀行牌照和手機終端。優勢：(1)移動運營商擁有龐大的移動手機客戶群。(2)具有較強的移動支付技術研發能力和設備采購、前期大規模投入所需的經濟實力。(3)運轉靈活方便，在通信話費賬戶直接支付的模式中，操作方便、成本低廉。劣勢：(1)目前移動運營商自身的移動支付業務運作效率不高。(2)移動運營商過于強勢的地位容易產生風險第三節移動支付的運營模式1.移動運營商核心支付模式

銀行通過專線與移動網絡實現互聯，將銀行賬號與手機賬號綁定，用戶通過銀行賬戶進行移動支付，銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。例如各大銀行開展的手機銀行業務、銀聯開展的“手付通”業務。中國銀聯與有關合作方推出的手機支付是以手機中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡)為支付賬戶載體，以手機為支付信息處理終端的支付方式，它將手機與銀行卡合二為一，既能實現遠程支付，也可進行現場支付，既支持小額消費，也支持大額支付。第三節移動支付的運營模式2．金融機構核心支付模式優勢：避免了監管問題。劣勢：(1)由于各銀行只為本行用戶提供相關服務，技術規范、業務規范的統一以及由此帶來的銀行間的互聯互通成為問題。(2)銀資本實力有限，對最終用戶影響較弱等問題。(3)只解決了移動支付轉接平臺運營的問題，而沒有考慮移動支付應用平臺的運營問題。第三節移動支付的運營模式2．金融機構核心支付模式第三方支付企業利用電信運營商的通信網絡資源和金融機構的支付卡，進行支付的身份認證和支付確認。他們只做遠程支付，不涉及手機現場支付。例如，支付寶開發了可以支持Symbian、iPhone、Win-dowsmobile三種不同操作系統的手機支付寶客戶端，用戶可以向對方支付寶賬戶付款、確認收貨、繳水電煤費等。

第三節移動支付的運營模式3.第三方支付服務公司模式優勢：

(1)高效

(2)資源復用。劣勢：

對第三方移動支付運營商的要求很高，包括市場推廣能力、技術研發能力、資金運作能力等方面都要求具有很高的行業號召力和執行力。第三節移動支付的運營模式3.第三方支付服務公司模式

電信運營商具有用戶優勢和增值業務運營經驗，銀行提供移動支付安全和信用管理服務。銀行和銀聯等金融機構具有金融結算資質，增強了金融風險的承受能力，放寬了支付額度的限制，提高了信用安全等級。第三節移動支付的運營模式4.銀行與移動運營商合作模式優勢：(1)銀行可以利用運營商龐大的客戶群發展移動支付業務.(2)移動終端作為信息接收的載體也是商家發布支付類廣告的最好平臺，能大大降低廣告成本。劣勢：（1）在該模式下，很難完成現場交易。（2）由于要進行移動終端代碼和銀行卡卡號之間的轉換，移動通信運營商或者銀行卡聯合組織必須保留用戶的移動終端代碼信息和銀行卡信息，這也會給持卡人帶來潛在的安全隱患。第三節移動支付的運營模式4.銀行與移動運營商合作模式第四節移動支付的風險及應對措施第三節移動支付的運營模式第二節移動支付的方式和技術支持第一節移動支付概述目錄CONTENTS了解移動支付面臨的安全風險。掌握移動支付的安全解決方案。知識目標能夠應對移動支付的風險。技能目標（1）行業現狀一是發展態勢強勁。二是應用場景和商業環境日益成熟。三是生物識別等新技術應用于移動支付。第四節移動支付的風險及應對措施1．移動支付的現狀（2）監管現狀

近幾年，中國人民銀行先后出臺《移動終端支付可信環境技術規范》《條碼支付安全技術規范（試行）》《條碼支付受理終端技術規范（試行）》等規范性文件，中國支付清算協會發布《條碼支