高校開展了國家助學貸款工作?△公辦全日制一般高校都應積極貫徹國家助學貸款政策，2.具有中華人民共和國國籍，且持有中華人民共和國行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監護人書面同意);監護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明);2023年銀行從業資格考試個人貸款輔導：二手房抵押貸款好住房消費信貸工作，建行北京市分行特指定精品家園房地產征詢企業(4)有所購住房所有價款30%以上的自籌資金(對購置自住住房且套型建筑面積90平方米如下的，自籌資金比例為20%),并保證用于支付所購住房的首付款。5、貸款期限：最長30年。(2)貸款行承認的借款人償還能力證明資料；(4)借款人用于購置住房的自籌資金的有關證明；(5)所購房屋的房地產權證(復印件);2023年銀行從業資格考試個人貸款輔導：公積金個人住房貸款還款方式：借款期限在1年(含1年)以內的，采用到期一次還本付息2023年銀行從業資格考試個人貸款輔導：個人住房組合貸款(5)有所購住房所有價款30%以上的自籌資金(對購置自住住房且套型建筑面積90平方米如下的，自籌資金比例為20%),并保證用于支付所購住房的首付款。(6)有貸款行承認的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟(7)符合當地公積金管理部門規定的借款條件；價格或評估價值(以兩者較低額為準)的80%,其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當5、貸款期限：在中國人民銀行規定的最長貸款期限(1)身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件);人住房貸款委托告知單》,向貸款行申請組合貸款(公積金個人住房貸款和自營性個人住房(5)客戶還款：客戶按協議約定準時還款。”2023年銀行從業資格考試個人貸款輔導：個人權利質押貸款質押的，貸款起點可認為1000元(含);質押的，貸款到期日不能超過所質押權利的最早到期的日期。貸款期限最長為5年；(2)建設銀行承認的個人權利憑證原件(掛入樂當家理財卡內管理的本外幣定期儲蓄存單除外);(4)如所質押的個人權利為第三人所有的，應提供出質人同意質押的書面證明文獻；(5)建設銀行規定的其他文獻和資料。(3)客戶經理辦理放款手續，將款項轉入借款人在我行開立的個人結算賬戶上需要。”(4)至少有所購商業用房所有價款或評估價值(以兩者較低額為準)50%及以上的自籌資4、貸款額度：最高為所購商業用房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的50%。5、貸款期限：最長為23年。(1)合法的身份證件復印件(居民身份證、戶口本、軍官證、在中國大陸有居留權的境8、客戶貸款流程：同個人住房貸款。”2023年銀行從業資格考試個人貸款輔導：個人住房抵押額度貸款(1)有合法身份；(7)已辦理個人住房貸款并還款一年以上，貸款余額不不小于抵押住房價值的70%;(8)貸款行規定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購住房價格的70%;(5)抵押房產共有人同意辦理最高額抵押的申明；(7)貸款行規定的其他文獻和資料。2.貸款額度：最低額度為人民幣2023元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。3.貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限2.辦理流程：①受理。申請小額擔保貸款需由借款人所審批，在收到借款人申請表及有關資料后150④發放。經審批同意貸款的，經辦行應與借款人簽訂《中發展3.商業銀行股份制改革推進了個人貸款業務的規范2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：市場環境分析(4)銀行進行市場環境分析，有助于規避市場風險(1)常常化A.人力資源D.經營績效2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：銀行市場細分的作用1)有助于選擇目的市場和制定營銷方略2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：市場選擇(1)市場選擇的意義④市場選擇使銀行可以充足運用它的資源，將時間、(2)市場選擇原則來源：考試大對于二手個人住房貸款，商業銀行最重要的合作單位是房地產經紀(3)合作單位準入本文來源：考試大網(1)其他個人貸款合作單位(1)全方位網點機構營銷渠道(3)高端化網點機構營銷渠道所謂“直客式”個人貸款，就是運用銀行網點和理財中心作為銷售和2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：營銷人員(一)銀行營銷人員分類2.中國銀行業營銷人員分類：分別按照職責、崗位、職業、業務、產品、市場、級別和層級八個方面來分(二)銀行營銷人員能力規定2.技能：銷售、觀測分析、應變能力(三)銀行營銷人員訓練1.最佳營銷團體：花時間訓練——營銷人員技能提高建立互信關系——更多授權 2.差的營銷團體：不花時間訓練——技能低互不信任工作量增長——壓力增2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：銀行營銷管理的概念2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：方略營銷2.有效的營銷方略應當是營銷目的與營銷手段的統一(2)產品差異方略(4)大眾營銷方略(6)情感營銷方略(8)交叉營銷方略2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人住房貸款的概念和分類20世紀80年代中期，作為首批住房體制改革的試點都市，煙房儲蓄銀行，開始發放住房貸款。截至2023年11月，我國個人住房貸款余額已抵達2.95萬億元，比1997年年終增長155倍，占所有商業銀行人民幣貸款余額的10%。(2)貸款的受理程序①接受申請(1)填寫協議(2)審核協議(3)簽訂協議(3)借款期限調整縮短期限是指借款人申請在本來借款的基礎上縮短一定的借款期(4)分期還款額的調整資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能償還所有貸2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：合作機構管理(1)合作機構分析的要點2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：合作機構風險的(2)其他合作機構風險的防控措施來源：(2)協議有效性風險③格式條款解釋風險。④格式條款與非格式條款不一致的風險。(3)擔保風險銀行個人住房貸款業務的擔保方式重要有抵押、及《物權法》司法解釋對擔保方式作了較為詳盡的規定。個人住房貸②質押擔保的法律風險。(4)訴訟時效風險在個人住房貸款實踐中，由于經辦人員法律知識的缺陷或工作責任心問訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據，導致訴訟中處在不利(5)政策風驗來源：考試大從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財款的概念2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：公積金個人住房貸款的要素公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的(2)貸款利率銀行于2023年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期如下(含5年)調整為4.05%,5年期以上調整為4.59%。公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公(4)還款方式公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息；貸款期限在1年以上的，借款(5)擔保方式用房的，貸款額度最高不超過所購置住房總價款的80%;購置集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購置住房總價款的90%;購置二手房的，貸款額度最高不超過所購90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。礎機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所地(3)風險管理難度相對較大國內最初的汽車貸款業務最早出現于1993年。銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，1998年9月頒布《汽車消費貸款管理措施(試點措施)》。2023年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理措施》。《汽車貸款管理措施》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人汽車貸款⑤所有造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人教育貸款流程(1)貸款的受理貸款受理人應規定商業助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行規定提交有人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整(2)貸前調杳(1)貸款的審查個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和專題貸款重要包括個人商用房貸款(如下簡稱商用房貸款)和個人流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿(1)貸款期限相對較短險管理(2)商用房貸款操作風險的防控措施③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡樸按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，④加強抵押物管理。深入完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的有(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人質押貸款含義2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人質押貸款操作流程2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人低押授信貸款3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長為30年。①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房所有價款的70%。抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值如經貸款銀行核定的貸款額度不不小于原住房抵押貸款剩(1)貸款的受理(2)貸前調查(1)貸款的審杳(2)貸款的審批(1)協議內容變更(2)貸后檢查2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人耐用消費3.貸款期限：一般在1年以內，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。4.貸款額度：個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2023元，最高額不超過10萬元。借款人用于購置耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%,各家銀行規定個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的、用于借款人個人及其家庭組最長不超過5年(含5年),詳細期限根據借款人性質分別確定。用的20%以上，各銀行規定有所區別。詳細貸款額度可根據各地實際消費水平及擔保狀況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。(1)個人征信系統也就是個人信用聯合征信，是指信用征信機構通過與商業銀行及有關部門銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行措施》和《銀行信貸登記征詢管理措施(試行)》重要功能2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：一般征信法規共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2023年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2023年10月1日起實行。該措施規定中國人民銀行負責組織2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人征信系統信2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人基礎數商業銀行查詢個人信用匯報時應當獲得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增長對應條款獲得。(2)限定用途中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行措施》(如下簡稱《措施》)有放信用卡時才能查看個人的信用匯報。(3)信息安全存儲著個人信用匯報的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客襲擊的安全系統，個人信息如司銀行存款同樣安全。(4)查詢記錄個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用匯報的商業銀行信貸人員(即數據庫顧客)進行管理，每一種顧客都要登記注冊，并且計算機系統還自動追蹤和記錄每信用匯報的狀況，并展示在個人的信用匯報(5)違規懲罰將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元如下的罰款；涉嫌犯罪的，則將(6)密碼管理商業銀行各級顧客應妥善保管自己的顧客密碼，至少兩2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人征信異議(1)異議的概念一是個人的基本信息發生了變化，但個人沒有及時將變化五是個人忘掉曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款),因而誤認為2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：不同樣類型異議假如個人認為自己的信用匯報中反應的個人養老保險金信息或住假如個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人貸款產品的分類(1)自營性個人住房貸款(4)個人消費額度貸款：在期限和額度內循環使用的人民幣貸款(5)個人旅游消費貸款：銀行承認的旅行社組織的旅游(2)流動資金貸款3.個人保證貸款：第三方提供保證的貸款4.個人信用貸款：不必提供任何擔保的貸款2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：銀行市場細分的定義2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：市場細分的原則、(1)市場細分的原則個人貸款市場細分的原則重要有人口原因、地理原因、心里原因、(3)市場細分的方略來源：考試大(1)銀行市場定位的含義(3)銀行市場定位的環節A.主導式定位(4)銀行市場定位方略2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：市場定位A.主導式定位(1)信息服務功能(1)建立形象統一、功能齊全的商業銀行網站2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：營銷機構(1)職能型營銷組織(2)產品型營銷組織(3)市場型營銷組織(1)二八定律：20%的品牌占據80%的市場(5)巧妙傳播(2)傳播品牌2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人住房貸款的特性達30年，絕大多數采用分期付款的方式。(2)以抵押為前提建立的借貸關系2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人住房貸款的要素023年10月27日公布新的個人住房貸款利率，個人住房貸款的下限利率水平為對應期限檔次貸款基準利率的0.7倍，商業銀行可根據詳細狀況自主確定利率水平和內部定價規則。實踐中，銀行多是于次年1月1日起按對應的利率檔次執行新的利率規定。個人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據實際狀況合理確定，最長期限都為30離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲),貸款期限不合適過長，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。符合有關條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。(5)擔保方式個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。貸款銀行可一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定；對購置首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對已運用貸款購置住房又申請購置第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。從控制風險的角度，個人住房貸款的首付比例應隨購置住房套數的增長而提高。中國人民銀行決定自2023年10月27日起，將最低首付款比例調整為20%。金融機構對(1)對開發商及樓盤項目的調查2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人住房貸款的審批流程(2)審批①同意(4)審批意見貫徹2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：貸款的回收(2)還款方式借款人要按照借款協議中規定的還款方式進行還款。常用的個人住(1)對借款人的檢查(5)對開發商和項目以及合作機構檢查的要點2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：貸后檔案管理(1)貸款檔案的內容(3)檔案的借(查)閱管理(4)檔案的移交和接管(5)檔案的退回2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：合作機構風險的2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：貸款流程中的風險(1)貸款受理和調查中的風險①貸款受理中的風險。②貸前調查中的風險。(2)貸款審查和審批中的風險③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款。來(3)貸款簽約和發放中的風險施(1)提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：信用風險防備措施①驗證工資收入的真實性。②驗證租金收入的真實性。③驗證投資收入的真實性。④驗證經營收入的真實性。(2)深入理解客戶還款意愿\2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：公積金個人住房貸款的特點(1)互助性公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5(1)貸前審查(2)貸款審批(1)貸款簽約(2)貸款的發放(2)協助不良貸款催收(3)對賬工作(4)基金清退和利息劃回(6)擔保貸后管理(9)檔案管理程貸前調查可以采用審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信貸前調查人在調查申請人基本狀況、貸款用途和貸款擔保等狀況時，應礎(2)商業助學貸款商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個都市進行。從2023年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有一般高等學校均能申2023年2月，三部委聯合出臺了個人教育貸款開辦的“四定助學貸款違約率抵達20%,且違約學生抵達20人的高校，經辦銀行可以停止發放助學貸款。2023年年初，為扭轉助學貸款業務停滯不前的狀態，中國人2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人教育貸款風險管理(3)貸款簽約和發放中的風險(4)貸后與檔案管理中的風險(2)借款人的還款意愿風險(4)借款人的行為風險(4)建立有效的信息披露機制(5)加強學生的誠信教育程貸款受理人應規定借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行(2)貸前調查(2)貸款的審批(1)貸款的審查(1)貸款的簽約三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押物評估值的一定比率為根據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處在商用房。四是其他貸款，包括了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業人員小額擔保貸款2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人信用貸款個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的不必提供尤其擔保的人民級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同樣均有一種信用額度，1.準入條件嚴格2.貸款額度小3.貸款期限短③在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人合計貸款期限局限性6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個個人信用貸款期限一般為1年(含1年),.最長不超過3年。銀行一般每年要進行個人信用2023年銀行從業資格考試個人貸款考試重點：個人質押貸款要素欠3.貸款期限：一般為1～3年，最長不超過5年(含5年),詳細期限根據借款人性質分別20萬元。個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險企業聯合