——基于工商銀行長沙市司門口支行商業銀行代收代付業務調查報告調查背景基本現狀業務種類業務效益業務市場主要問題所占業務比重較小新項目開發有所限制客戶了解程度不高對策與建議以多種業務為依托拓展市場資源鼓勵銀行自主開發新項目加大宣傳與營銷力度目錄調查背景代收代付業務是指各商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業務。代收代付業務是商業銀行充當中介組織為客戶代理收取或支付款項的一種結算方式。它作為中間業務的一種，作為一項新型的金融業務，更是以其發展領域廣闊、可挖掘性強而成為各商業銀行擴展金融業務范圍、廣泛吸收社會各方面存款、壯大資金實力、開辟新的效益增長點的主攻方向。業務種類業務效益業務市場基本現狀1.代收上繳款項2.代收代付貨款3.代管福利帳戶4.代收代付共用事業費5.代收代付有價證券款6.代收代付其他約定款項代理收付款業務的種類業務效益業務效益表效益是經營主體追求的最終目標，但從我們調查的情況來看，短期內代收代付型業務所能產生的整體效益基本保持在一個較低水平上，僅占到銀行中間業務的15%-20%左右。因此，商業銀行在開展業務時，應著重考慮一定時期內所能產生的經濟效益和綜合效益。經濟效益在實際的操作中可以理解為收取手續費的收入和所吸取的存款產生的效益；社會效益則體現在有助于推動商業銀行在其他業務上的開展，可以借助代收代付業務擴展其他業務，吸收新客戶，也有助于提高銀行的社會形象以及獲取中長期收益。業務市場由于受環境的制約和客戶對收費的不理解，司門口分行的主要代收代付業務如代發養老金、代發工資等既耗費了大量的人力、財力和科技資源，效益卻不明顯。而高效的代收代付業務如代收水電費、代收電話費等卻因人們對銀行代收代付業務的不了解以及傳統繳費觀念的制約，市場份額也不高。因此，代收代付業務市場仍然有較大的拓展空間。而與此同時，工行代收代付項目的不斷開發和增加，宣傳力度的不斷加大，和該業務本身方便快捷，收費低廉等優勢的推動下，也將會釋放出一定的市場空間。主要問題客戶了解程度不高所占業務比重較小新項目開發有所限制所占業務比重較小代收代付業務的收益僅占中間業務收益的15%至20%。代收代付業務收費標準由中央銀行制定，銀監會監管，收費較低，利潤較小；某些代收代付業務需占用大量的人力、物力、財力等，成本較高；宣傳力度不夠，人們對代收代付業務不了解，市場份額占有不足，這些原因都導致了代收代付業務整體收益不高，在中間業務中所占比例較小，只能單純發展潛力客戶、吸收存款的現有局面。新項目開發有所限制

省分行及以上的銀行才有新項目的開發權，具體和客戶打交道了解本地區客戶情況的經營行卻在新項目開發上缺乏自主權，因而不能快速有效的推出滿足本地客戶需求的新項目，制約了代收代付業務的快速發展。銀行內部也缺乏系統的項目研發體系，各部分協調配合程度不高，缺乏全局觀，也制約了新項目的開發。總行和省分行開發的項目的收費均直接由省分行收取，多個項目沒有將手續費返還經營行，雖然從整體上來講，項目是受益的，但由于對經營單位缺乏激勵，這也制約了各經營行對新項目創新的積極性。客戶了解程度不高

工商銀行的網上銀行業務及電子化設備發展速度較快，對于許多代收代付業務，客戶均可通過上網或營業網點的ATM機進行快捷操作。然而，由于部分客戶對網上銀行安全性的擔憂及操作過程的不了解，制約了該業務市場的發展。對策與建議(一)以多種業務為依托拓展市場資源(二)鼓勵銀行自主開發新項目(三)加大宣傳與營銷力度(一)以多種業務為依托拓展市場資源：開展代收代付業務，可以從源頭節流和吸收低成本存款，擴大存款來源及穩定客戶群體，壯大銀行資金實力。以代發工資業務為例，在單位發工資時，由銀行直接將工資存入個人卡中，從源頭節流了存款，這部分存款將源源不斷地在企業發工資時獲得補充。再如代收費業務，交費部門刷卡交費，款項直接存入收費部門單位卡賬戶，它既吸收了交費人的一部分存款，又能把這筆存款保留在開戶單位的賬戶中。由于代收代付業務面對的是機關、企事業單位和個人，因而通過代收代付業務的開展，可以吸收一批客戶到銀行辦理業務，并且使持卡人在辦理業務中加深對改行的了解，擴大銀行的知名度。有利于銀行搶先爭得客戶、獲得低成本存款、占領代收代付業務市場。（二）鼓勵銀行自主開發新項目：從銀行的角度看，新業務品種開發應在加強市場調查的基礎上，篩選出符合銀行自身條件的業務品種。銀行開發一項產品能有多大市場和效益，關系到該業務的成功與否。較好的品種應表現為：日常業務量多而有持續性、客戶群體大、所占客戶群體大、所占市場份額高，能使銀行占有一定的資金量，能夠爭取到客戶和社會服務部門對銀行的信任并到銀行落戶；從相關政府監管部門的角度看，銀監會應適當放寬對銀行開發業務的管制，更多的注重銀行的自主開發能力，在嚴格審查的把關的同時加大對銀行代收代付業務的鼓勵。將新業務的開發工作將下放至各個經營行。使得業務能真正的符合客戶的要求。(三)代收代付業務也是一種商品,也需要宣傳。只有大張旗鼓地宣傳其功能、特點、作用、使用方法以及以卡進行代收代付的好處,人們才會逐漸認識它、喜歡它。宣傳要因地制宜,靈活多樣,要側重于代收代付業務的優點和使用方法,提高其知名度。第二，各經營行可將在當地有較大影響、交易額排名前幾位的社區、樓盤等作為樣板單位,為樣板單位裝配先進的設備,配備專管員,定期對其進行宣傳，使其成為模范,變被動接受為主動接受,真正成為一個地區的典型。第三，實行捆綁營銷，在與相