一、緒論研究背景及意義1.研究背景截至2018年末，我國的全國國民收入為896915萬億元，比2017年增加12031億元，增長8.3%。近幾年隨著我國經濟的高速發展，越來越多的居民有了理財意識，且想通過理財來對自己的資產保值增值的想法也在不斷的加強。在當前股票、基金等金融市場波動不穩定，人們投資途徑較窄的情況下商業銀行的個人理財業務有很好的市場發展前景。我國居民目前的資產分配主要還是以儲蓄和住房為主，缺少其他途徑，同時居民對于金融產品多樣化、個性化的需求在不斷地增加。商業銀行便可通過對理財產品的創新，增加理財產品的種類從而增加居民的投資途徑，以此來獲得更多的利潤。由此看來，理財產品的創新也就成為了商業銀行的重要任務。但是隨著互聯網技術的發展，2013年一系列互聯網金融產品不斷地涌現出來，這些互聯網金融產品中最具代表性且影響力最大的便是“余額寶”，這些互聯網金融產品給予了居民更多的投資選擇。互聯網理財產品以其具有廣大的用戶數量、技術等為優勢與傳統商業銀行爭奪客戶資源，這給傳統的商業銀行帶了不少的挑戰。除此以外，證券公司，保險公司，基金公司等金融機構也在不斷推動自己的理財業務的發展，推出了各種不同的理財產品。與他們相比，商業銀行的個人理財業務因開始的較晚，種類較少，技術不夠成熟，缺少專業的人才等劣勢與這些金融機構相比缺少了競爭力。在這一情況下，我國商業銀行必須加快對個人理財產品開發研究為客戶提供更加安全的理財方式，增加自己的利潤來源，提高自己在市場上的競爭力。2.研究意義個人理財業務是商業銀行收益的重要來源之一。與國外相比較，我國商業銀行目前在該業務的很多方面還有很多的缺陷和不足。但是個人理財業務在可以通過引導私人資本流向實體部門以此來幫助實體經濟的發展；滿足客戶的不同的投資需求，幫助客戶實現財富保值，通過幫助客戶進行投資實現客戶財富的增加；推動金融產品多元化，促進銀行經營轉型等方面發揮重要作用，由此看來個人理財業務有較大的發展潛力。但目前，我國商業銀行個人理財業務的體系及發展策略還不完善。本文通過闡述商業銀行個人理財業務的發展進程和市場現狀，同時對現階段個人理財業務所存在的問題及挑戰進行研究分析，通過為商業銀行個人理財業務的發展指明發展方向及調整發展策略提供理論指導以此來幫助商業銀行解決當前所遇到的問題及挑戰，改變當前商業銀行仍以存貸利率差為主要利潤來源的現狀，豐富產品的種類，使得商業銀行個人理財業務可以健康、高效的、可持續發展。二、商業銀行個人理財業務概述(一)個人理財業務的定義根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"商業銀行的個人理財業務是指為個人客戶提供的\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"財務規劃、財務分析、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"投資分析、管理資產等專業化\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"服務的活動，個人理財業務是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"財務管理目標和計劃，并幫助客戶選擇\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"金融產品以幫助客戶實現理財目標的一系列服務過程。(二)個人理財業務的特點第一，目前個人理財業務都是由專業的理財工作人員幫助客戶理財，而不是由客戶自己進行理財。目前，我國居民多是由自主進行財富管理，投資方式較為簡單導致資金流動缺乏效率，且近幾年居民財富也在不斷地增加，所以更加需要專業的理財人員幫助進行財富管理，實現財產的增值與保值。第二，銀行個人理財服務不僅僅是一種簡單的銷售服務，而是更多的為客戶提供安全，合理且全面的管理財富的服務。第三，主要以人民幣理財產品為主。這是由于人民幣產品大多是普通類產品，其特性為風險較低且有穩健的收益，我國居民心態大多偏好自己收入穩定及保持自己財富的安全，且現階段我國人民幣走勢較穩定，所以居民對人民幣的認可度較高。第四，對不同類型的客戶實行分層次管理給予不同的服務。在金融業對競爭日益加劇時，各大銀行的首要競爭對象就是客戶。根據銀行業的“二八定律”表明，銀行收益中的80%是由20%的客戶所帶來的。對不同類型的客戶實行分層次管理給予不同的服務，提高資源利用率，使得商業銀行經營效率提高，進而提高銀行的利潤。第五，非保本理財產品成為市場主流。截至2018年底，有該類型理財產品的銀行業金融機構全國共403家，理財產品4.8萬只，存續余額22.04萬億元，雖然在去年各種新規的連續發布后業務的發展有所約束，但與2017年仍基本持平，仍是市場的主流。(三)個人理財業務的分類自招商銀行在1995年以“一卡通”的形式推出中國的首只理財產品以來，我國各大商業銀行紛紛開始發展了個人理財業務。在之后的幾十年中，我國的個人理財業務開始了高速發展，我國各大商業銀行推出了多種不同類型的理財產品?？偟膩碚f，我國商業銀行的個人理財產品主要分為以下三大類。表2.1我國行業銀行理財產品的分類分類因素分類詳情幣種人民幣理財產品、外幣理財產收益方式保證收益理財產品、非保證收益理財產品投資領域信托型產品、債券型產品、資本市場型產品、qdii型產品、掛鉤型產品近幾年，隨著我國經濟的快速發展，理財產品正以一種常見的財富管理的方式走進人們的生活，人們對于理財產品個性化需求的趨勢在不斷上升，這一趨勢促進商業銀行個人理財產品的不斷創新，使得個人理財產品的種類也變得越來越豐富。三、我國商業銀行個人理財業務的發展歷程及運行現狀(一)我國行業銀行個人理財業務的發展歷程我國商業銀行的個人理財業務較國外銀行相比起步較晚，近幾年才得到了高速地發展。20世紀90年代，隨著西方的理財思想傳入中國，我國居民逐漸才有了財富管理的意識，逐漸開始進行個人理財。近幾年隨著經濟的高速發展，越來越多的居民有了理財意識并且想要進行理財，且這種趨勢也在不斷地加強。1995年招商銀行“一卡通”的發行、1998年工商銀行開辦個人理財業務試點、1999年建設銀行建立個人理財中心、2001年農業銀行提供“金鑰匙”金融超市等。目前我國各家商業銀行個人理財業務產品有其自身的特色，服務也有所不同。2005年，我國開始出現了“個人理財規劃師”，這標志著我國商業銀行個人理財業務開始了進入全面發展的新階段。隨著我國五大國有銀行理財業務的全面開展，理財產品的數量增加至631只。同時，香港恒生銀行、匯豐銀行推出了個人理財中心，這引起了社會的很大反響。雖然目前在已經有了很大程度上的發展，但是較國外發達的商業銀行仍有很大的差距，隨著居民家庭收入的不斷增加，消費水平一天天的提高，居民對財富增值和保值的需求也不斷的增加。通過大力推動商業銀行的個人理財業務健康、穩定地發展，以此來增加商業銀行的利潤就顯得十分重要。(二)我國商業銀行個人理財業務的運行現狀自2018年我國經濟進入新常態之后，在國家對于銀行業的管制越來越嚴格的情況下，我國大型商業銀行仍繼續保持平穩、健康地發展狀態。同時，在當前金融業混業經營的發展趨勢下，法律為金融機構之間的相互合作提供了支持，使個人客戶可以在金融機構購買金融產品時有了更多的選擇。這種情況下，商業銀行開始與投資公司、證券公司、保險公司和信托公司等金融機構合作，從而產生了“金融超市”，這樣商業銀行不僅能夠為客戶提供傳統的服務而且使得客戶能夠對各種不同金融產品進行選擇和購買，在這種情況下，個人理財的綜合性服務便開始了迅速的發展。近幾年，我國個人理財市場正呈現出一種不斷擴大的趨勢，但是，由表3.1及圖3.2可以看出，2017至2018年度我國部分銀行的非利息凈收入有下降的趨勢，且通過2010至2018年我國理財產品年末存續余額走勢圖也可以看出，2018年我國商業銀行理財產品存續余額較2017年發生了驟減，這不僅與新發布發布的理財監管規定中要求商業銀行銷售理財產品時要加強對投資者適當性管理，并且在產品銷售時需充分地告訴客戶與產品有關的信息并向客戶揭露風險，不得宣傳或承諾保本保收益有關，而且與我國商業銀行理財產品存在較多的問題且金融機構之間存在較多的矛盾，急需改革有關。表3.1我國部分商業銀行2018年非利息凈收入情況單位：億元，%，個百分點；億元銀行名稱2018年非利息凈收入2017年非利息凈收入數額增速占比數額建設銀行1726.132.02%26.2%1692.03工商銀行1526.00-0.6%21%1536.00中國銀行1441.00-0.87%28.6%1453.65招商銀行880.6015.59%35.44%761.85數據來源：各銀行年報圖3.22010-2018年我國理財產品的存續余額（單位：萬億元）發展中的問題及挑戰在當前利率市場化進程不斷推進，互聯網金融迅猛發展的大背景下。在當前居民理財需求日益增加的情況下，商業銀行應加大力度推動個人理財業務的發展。雖現階段商業銀行的個人理財業務較以前已有很大的進步且取得了還不錯的成績，但是在做大蛋糕的情況下如何把蛋糕做強卻是商業銀行應該考慮的問題?，F如今商業銀行個人理財業務發展中還存在以下的問題及挑戰。（二）產品相似度高我國各大商業銀行所發行的理財產品之間相似程度高，進一步來講目前各大銀行對于理財產品的發展與設計缺乏創新。這是由于自2004年以來，我國經濟便開始了高速發展，國民的收入在不斷地增加，為了保持經濟的穩定發展，國家一直采取的是寬松的貨幣政策，這使得我國利率一直較低即進入了低利率時代。對于存貸方面的監管日益加嚴且利率的逐年下調使得商業銀行傳統的存款業務在財富保值與增值方面的能力大打折扣，逐漸在市場上失去了競爭力。客戶不斷尋找新的財富增值與保值方式激發了各家商業銀行發行理財產品，但是我國商業銀行的理財業務開始的較晚，并沒有很好的先例，所以各大銀行只能引入國外理財產品進行改造，各行之間模仿嚴重，創新性差，逐漸出現雖發行數量多，但是投資方向、收益率大體相近的情況。圖4.12010-2018年我國商業銀行理財產品發行種類（單位：種）在這種情況下，如圖4.1所示。近九年，我國商業銀行理財產品從2010年的一萬多種發展到了2018年的十幾萬種，短短幾年增長了930%，呈現出了一種井噴的模式但是并沒有呈現出“百花齊放”的局面，大多以信托、證券等金融資產投資的組合為主，創新化程度低，產品之間相似度極高，沒有自己鮮明的品牌特色，產品之間缺乏競爭力，不能吸引客戶購買產品。這種情況的出現也與我國商業銀行的經營模式有關，如圖4.2業務組織結構圖所示，我國各個商業銀行的理財產品都是由總行設計，再下發到各省、地方的分行及營業網點進行銷售。各省、地方分行及營業網點銷售理財產品只是為了自己的經營業績，相關銷售人員并不了解所接觸客戶的偏好和實際需求，這便造成了客戶盲目的購買產品及產品的錯位銷售，并且也導致了理財產品研發速度的緩慢難以滿足金融市場發展的相關需求也難以為客戶提供個性化的理財產品及服務的需求。圖4.2業務組織結構(三)經營模式缺乏規范我國商業銀行個人理財業務開始的較晚，發展不夠成熟，缺少經驗及可以參考的例子且在經營過程中有很多不完善，不規范的地方，這些都制約了我國商業銀行理財業務的發展。雖然我國現在對銀行業的發展有很多監管條例，但是商業銀行在自身風險管理體系不完善的情況下仍做“表面功夫”，面對監管時一套背地里卻是另外一套，缺乏真正有效的高壓監管。我國商業銀行的理財業務雖已在不斷地發展且近幾年也在不斷的進步，但是在經營過程中仍存在不合理、不規范的地方。1.營銷宣傳不合規銀行為了獲得更多的利潤，商業銀行在相關廣告及推銷工作中為了銷售出更多的產品獲得更好地業績，在向客戶推薦產品時更多地展現產品的優點和特點卻不主動告知客戶產品可能存在的風險，從而間接使得客戶忽視了理財產品存在固有風險這一特性。并且存在理財銷售人員在推銷理財產品時有夸大產品收益且模糊其風險的行為，這便導致了信息不對稱現象的產生，致使很多客戶在對理財產品不完全了解的情況下就購買了理財產品，客戶并未仔細看各種風險說明，各種風險說明猶如虛設。從此可以看出，商業銀行在理財產品營銷宣傳中的行為存在很多的不規范，有關工作人員缺少職業道德，關于風險控制的意識較差。2.營銷意識較差，推廣缺乏效率目前我國商業銀行營銷方式過于夸大化，推廣理財產品的方式較為傳統且單一，主要是通過銀行led宣傳屏循環播放、門口白板、報紙、短信、電話、網上銀行、銷售人員推薦等手段宣傳推廣自己的理財產品，銷售渠道較為簡單，營銷推廣效果較差，制約了個人理財業務的發展，難以滿足客戶個性化、多元化、更加深度的理財需求。隨著科技的進步，互聯網金融近幾年得到了高速的發展，p2p、線上金融服務平臺、各大電商推出的各種各樣的平臺，這些互聯網金融產品的推出給居民增加了投資途徑，但也在一定程度上分散了居民的投資金額，都給商業銀行的理財產品的銷售帶了一定的影響。雖然各大商業銀行自2013年以來為了跟上互聯網高速發展的步伐吸引更多的客戶推出了自己銀行的手機客戶端，但由于并不是做互聯網行業的機構，雖客戶端仍在不斷的優化、功能也在不斷的完善，但仍然會出現系統不穩定、功能不夠完善、銷售產品種類等不足，并且各家商業銀行技術水平有各有不同，難以與新型的互聯網金融產品進行抗衡，使得線上銷售難以成為商業銀行理財產品銷售的主要途徑，無法充分發揮線上銷售、宣傳產品成本低，推廣率高的優勢。3.對于客戶區分度不夠除了營銷方式單一之外，從營銷對象來看，我國商業銀行對不同客戶的風險的偏好、資金量、收益率的偏好、資產的流動偏好等區分度不夠。商業銀行應針對高、中、低端不同的客戶按照他們的需要提供不同的服務，例如針對大眾客戶，商業銀行應更多以提供產品的零售業務為主；針對中端客戶，商業銀行應以為客戶提供相關的咨詢及建議為主；針對高端客戶，商業銀行應以提供個性化、針對性的服務來滿足不同客戶的理財的需求。而現在，我國的商業銀行區分客戶的方式較為簡單，多以資產額度為界限，規定擁有相關商業銀行管理資產50萬以上的為高端VIP客戶，其余皆為普通客戶。這樣的區分方式較為簡單，難以按照客戶年齡、性別、家庭狀況、職業、收入狀況、承擔風險的能力、對待風險的偏好等具體實際情況來定位客戶，難以為客戶提供精準的個性化的理財服務，因此也無法實現個性化的宣傳，吸引到更多的潛在客戶。除此之外，商業銀行理財業務的宣傳主要集中在北上廣等一二線大城市，沒有向中小城鎮、鄉村等地區延伸發展，這不利于商業銀行的理財業務的推廣。并且商業銀行理財產品的購買起點略高，大多數產品客戶目標是中高端客戶，這是由于商業銀行認為農村居民缺乏理財意識，農村的理財產品市場較少，進行理財業務推廣的費用較高，所以很多銀行不愿意推出適合農村居民的個人理財產品，在農村地區發展理財業務。這不利于商業銀行發展更多的潛在客戶，導致大量潛在客戶的流失。4.相關工作人員存在較多的問題從事商業銀行理財業務的相關工作人員在一定程度上也存在一定的問題。一、缺少高素質人才。理財業務是一項需要相關工作人員具有專業的操作技術和豐富的知識儲備的綜合性業務，它要求從業人員除了需要具備豐富的專業知識、熟練地進行理財操作、專業的投資技能還應掌握其他行業的相關的知識并且能夠具備較強的與人溝通的能力、組織協調的能力等能力。現如今，隨著我國個人理財業務的不斷發展，商業銀行對于與理財相關的專業人才的需求非常大。除此之外，目前我國商業銀行的理財產品的種類較為單一，商業銀行需要自主研發出更多的新型理財產品吸引更多的客戶，這就需要大量的技術方面的人員。目前，我國雖有一些理財專家，但他們的業務面較為單一，無法將理財業務同其他關聯業務相結合，我國商業銀行目前缺乏符合的高素質人才。二、缺乏職業道德。受目前理財產品銷售模式的影響，相關的工作人員多以銷售業績為中心，這導致經常由于人為和技術失誤出現問題，包括欺騙、隱瞞風險、夸大收益率等問題。雖近幾年這些問題出現的幾率正在不斷地下降，但是由于相關人員的技術及專業素質不夠硬，一旦發生誤導銷售、隱瞞收益、欺詐客戶等事件，就會導致商業銀行的信譽遭受損失，使得商業銀行大量優質客戶流失，業績遭受損失。三、資格認證機制不夠完善。目前，在國際上認可度最高的資格認證是“個人理財職業資格注冊理財規劃師”。其可以為客戶提供全方位的專業理財服務，保證客戶的資產安全及財富獨立。而我國由于理財業務開始的較晚，短時間內大批理財中心的誕生，使得我國理財業務從業人員的入門門檻較低，理財人員一律稱為理財師，缺乏規范的培訓和認證，這成為了商業銀行發展理財業務的一個阻礙。我國目前用來規范相關工作人員的制度僅有2007年通過的《銀行業從業人員職業操守》這一制度，使得從業人員的一些違反職業操守的行為不能有效的得到規范和處罰。風險控制未被重視商業銀行對于理財業務的風險控制意識較為薄弱，一方面是由于商業銀行作為一個以追求自身利潤的盈利性企業。商業銀行會在選擇追求自身利益的時候規避監管，商業銀行并沒有形成完善的風險管理體系來應對激烈的市場競爭。此外，銀行外部的監管、法律法規等也對商業銀行理財業務的風向缺乏監管。這導致了商業銀行風險管理較為薄弱。我國商業銀行的理財業務在運行過程中會面臨來自市場的風險、操作風險、利率和匯率方面的風險、產品的法律風險等風險，這都需要商業銀行加強對風險控制的重視。商業銀行在積極地推進個人理財業務發展的同時，也應該提高相應的風險管理能力，通過建立和完善各項規章制度，完善個人理財業務的風險管理體系，將銀行的風險管理體系同個人理財業務的風險管理體系結合起來提高對于個人理財業務的風險管理?；ヂ摼W金融對我國商業銀行個人理財業務的挑戰互聯網金融業經過這幾年的高速發展，使得互聯網公司有大量的客戶信息積累，可以通過大數據較為具體的分析客戶的偏好和需求，根據這些數據分析，互聯網金融平臺可以根據客戶的偏好和需求提供個性化的理財產品?；ヂ摼W金融公司提供的理財產品具有購買起來更方便、交易成本低、資金分配效率高等優勢，這都給傳統商業銀行的個人理財業務帶來了不小的挑戰。 問題的解決方案及建議不斷進行產品創新、降低產品間的相似性與國外的商業銀行相比較，我國商業銀行的個人理財產品種類較少，給客戶的選擇空間也較少，國外的理財產品不僅包括傳統的業務，還包括了基金、信托、證券、共同基金及各類投資管理的業務，并且還提供了咨詢、投融資、代理等一系列的金融理財服務，通過發展的綜合性業務來擴大商業銀行理財業務的范圍。表5.1國外銀行個人理財業務主要品種理財業務種類服務內容銀行業務現金賬戶、支票支付、匯款等借貸業務抵押貸款、信用卡、其他貸款等證券經紀基金咨詢、交割、交易等共同基金基金咨詢、交割、交易、管理、基金評價等投資管理投資咨詢、交割、交易、管理、投資研究等信托不動產管理、信托、捐贈等稅務稅務策劃、信托、捐贈等其他服務家庭生活、旅游、子女交易基金、退休計劃等表5.2我國商業銀行個人理財產品的主要品種分類因素分類詳情幣種人民幣理財產品、外幣理財產收益方式保證收益理財產品、非保證收益理財產品投資領域債券型產品、信托型產品、資本市場型產品、掛鉤型產品、qdii型產品從表5.1和5.2的對比中可以看出，相對于我國的理財產品，國外銀行產品種類更為豐富，涉及的領域更為廣泛，經營更加穩定，風險較小，這些理財產品在客戶投資中占據較大的比重，具有較高的投資回報且商業銀行能更好的對風險進行控制。并且，國外的商業銀行將基礎的理財產品進行組合，使得投資產品的種類呈現出了多元化的趨勢，從而更加能夠滿足客戶的投資需求。在經濟全球化的今天，多元化的理財業務組合已經成為了發展的主要趨勢，因此很多國外的商業銀行逐漸在各國推進自己的理財業務的發展。我國因起步較晚，所以可以積極地吸取國外商業銀行發展理財業務的經驗教訓，增加理財產品的種類，提供多元化的產品，降低同質性。只有這樣才能更好地順應國際發展趨勢，應對外資銀行帶來的挑戰。此外，商業銀行通過對理財產品的創新不僅可以降低同行之間的同質性，吸引更多的客戶，還可以通過理財產品的不斷創新形成自己獨特的品牌特色。金融機構需要對產品不斷的創新，在不觸碰法律的情況下不斷地研發新業務來支撐自己的發展，樹立自己的品牌特色，迎合資本市場發展的需要。提高個人理財服務體系的活力首先，商業銀行理財業務應積極地利用科技的發展推動理財業務的發展。商業銀行應通過建立信息化的平臺，讓客戶可以在互聯網上實現理財業務的辦理。建立好信息化平臺后，商業銀行應進一步加強對于客戶信息及互聯網使用安全的管理，所以應進一步加強與客戶的溝通、咨詢服務。所以，商業銀行應通過加強金融信息化、電子化、及網絡化的建設，并通過加強科技設備的建設以此促進商業銀行互聯網的線上交易與支付，使得客戶不僅局限在銀行營業網點進行個人理財業務，在家中、戶外等任意場所均能辦理個人理財業務。通過運用科技推動商業銀行個人理財業務的發展，給予客戶便利、舒適的理財服務，使得商業銀行個人理財服務體系更加充滿活力。對風險管理體系進行不斷地完善隨著發展規模的不斷壯大，商業銀行的資本參與運作的市場也在不斷的發展壯大，不斷地由主要的貨幣及信貸市場拓展到外匯市場及資本市場，這也使得商業銀行不僅要面對信貸風險，還要面對諸如操作風險、流動性風險、市場風險等一系列的其他風險。目前，商現銀行的風險管理體系不足以應對除了信貸風險以外的其他風險，因此急需商業銀行根據我國個人理財業務的特點建立相關的風險管理體系。商業銀行可以從以下幾個方面來構建、加強完善風險管理體系。一、給予各個部門相應的權利，通過機制的建立使各個部門相互制約、相互監督。商業銀行在對與理財業務相關的各個部門及崗位授權工作時實行嚴格管理制度，實現各部門及各個崗位之間相互獨立，以保證彼此工作之間的相互獨立與相互監督，以保證工作的協調運作。二、加強內部監管，建立嚴格的審核審查制度。商業銀行可以在理財業務部門中建立監督部門，定期對評估與理財業務相關人員及產品的風險狀況并及時的進行報告，這樣有利于監管的更好實現以及對各個部門及員工的管理。三、銀行應加強信息披露的力度，如按日披露理財產品的凈值的變動情況。這可以提高理財產品的透明度，使得產品的投資者更好地了解所購買的理財產品的價值。商業銀行也應對客戶所購買的理財產品進行不斷地研究并定期及時的進行風險評測，制作相應的報告，向客戶及時地披露產品的相關信息。(四)拓寬產品銷售渠道、注意專業人才的培養與銀行的傳統業務相比，個人理財業務對于我國居民而言還是一個新興事物，有許多潛在的客戶由于不了解理財產品而不敢于購買。為了提高人們對于理財產品的認知度，商業銀行應拓寬宣傳及銷售渠道，吸引更多的客戶。商業銀行目前主要通過電話、網點及線上進行理財產品的銷售。目前，網點營銷效果最好且能積累長期客戶。但是，這種營銷方式對時間及人力的要求較高，所需的成本也較高，在短時間內很難廣泛地推廣。電話推廣的效果較差，易引起客戶的反感，但能在一定程度下節約人力成本及時間成本。通過網絡進行營銷目前較受歡迎，但是現階段