2010/01/052010/01/05第232期本期目錄 最新銀行動態2021年穩健理財兼顧創新瞄準購并重組銀行信貸閘門重開房貸額度寬裕3G迅速開展網絡拓路銀行理財商業銀行備戰股指期貨競爭已趨白熱化 政策環境央行：擴大涉農信貸投放銀監會：推動全行業一起來做農村金融銀監會要求做好賬戶利率風險管理 風險預警與時機提示〖時機〗：2021年銀行零售業務迎來結構性機遇〖時機〗：富二代理財市場成私人銀行成長沃土〖風險〗：2021銀行或陷資本困局〖風險〗：中國明年將繼續天量放貸銀行壞帳問題料雪上加霜 同業觀察總行工商銀行小企業專營機構近千家中國銀行推出國內首張百貨類鈦金信用卡建設銀行在深開啟私人銀行農業銀行客戶效勞總中心落戶BPO基地招商銀行入駐大冶助力大冶經濟開展民生銀行中小企業金融事業部落滬民生銀行私人銀行推出“藝術品投資方案〞2號產品興業銀行欲推出網上商城華夏銀行中小企業信貸部在紹興設立分部分行中國銀行陜西省分行零售貸款余額過百億建設銀行煙臺財富中心2周年慶發行高端銀行卡農業銀行南陽分行多策并舉支持中小企業開展交通銀行湖州分行小企業信貸效勞中心掛牌成立華夏銀行上海分行開辦首單中小企業保險保證貸款業務 市場分析與企業策略〖市場觀察〗：2336款到期增1倍信貸類“臨時性爆發〞預期在回落〖市場觀察〗：信用卡車貸步入零利息時代〖市場觀察〗：保險納入銀行理財產品投資組合成風〖市場分析〗：銀行信貸類理財產品今年挑大梁明年挑什么〖市場分析〗：信用卡從量變轉向“質變〞〖企業策略〗：中國銀行河南分行“產品創新+特色營銷〞破解中小企業融資難〖企業策略〗：建設銀行以客戶為中心大力開展電子銀行業務〖企業策略〗：浦發銀行卓信貴賓效勞再分層靠“細節〞搶客戶 高層訪談錄李彬：發揮創新優勢推動業務開展劉以研：微利時代銀行靠“細節〞留住客戶 經營戰略與策略工商銀行將明年定為“效勞價值年〞 管理信息工商銀行湖南分行營業部“兩個高標準〞落實新的開展戰略光大銀行強化培訓推進效勞標準化 經驗與案例銀行處長核銷1.8億元貸款收受上百萬元好處費工商銀行山東分行信用卡業務位居榜首超過260萬張 外資行瞰點匯豐村鎮銀行落戶重慶與大連效勞和產品為三農設計渣打銀行為境外企業開設境內人民幣結算賬戶渣打銀行直投瞄準太陽能領域美國銀行將著手修復信用卡業務硅谷銀行或2021年在中關村開辦事處東京三菱UFJ銀行將成為首家在中國發行人民幣債券的外資銀行 財務數據工商銀行信用卡已突破5200萬張建設銀行全國電子銀行與柜面交易量之比到達77%光大銀行代繳關稅量超千億元 分析評論銀行入股保險公司分析銀行理財市場的回憶與展望 榮譽與成就交通銀行榮獲2021最正確私人銀行獎浦發銀行獲評“2021年度信息披露獎〞多元經濟研究中心多元經濟研究中心://multiview最新銀行動態【2021年穩健理財兼顧創新瞄準購并重組】隨著百姓的理財意識逐步提高，每到歲末年初，人們都會展望新一年的理財時機。那么2021年的銀行理財市場將會發生哪些變化，存在哪些時機？專家表示，2021年銀行理財市場仍將以穩健為主，穩健之余有創新。年初新品仍以穩健為主2021年銀行理財市場一直圍繞著穩健做文章，事實上，越到年底，監管層對穩健的要求就越高，接連發文標準理財市場。業內人士預計，根據監管層的意圖，2021年銀行理財市場仍將以穩健為主，銀行發行的大局部產品都將是低風險穩健型理財產品，這類產品仍將以債券、票據類和信貸類產品為代表。至少從開年銀行發行的理財產品來看仍是這樣。據Wind資訊統計，2010年1月1日以來，共有招商銀行、浦發銀行、上海農商銀行等7家銀行已發行或方案發行18只理財產品，這18只產品中，有10只債券、票據類理財產品，4只信貸類產品，2只面向高端客戶的非保本浮動收益型理財產品，還有2只外幣理財產品。可見，穩健型理財產品仍占絕大多數。對于2021年穩健型理財產品收益率的走向，理財專家表示，業內普遍預計中國央行在2021年2季度有加息的可能，屆時債券、票據類理財產品收益率有望水漲船高。因此，如果投資債券票據類產品，投資者目前應主選短期產品，以免未來無緣分享收益率提高的理財產品。而對于信貸類理財產品，在利率政策變化之前，信貸類產品的收益率還有下降的可能。銀監會去年底曾下發新規，信貸類理財產品不得投資于發行銀行自身的信貸資產或票據資產。因此，2021年信托公司將從幕后走到前臺，為銀行搭建一個信貸資產交易轉讓的中間平臺。而銀行對他行資產在打包成理財產品銷售前一般需要重新評估，中間環節的流程增加就意味著本錢的增加，這無疑將攤薄本已有限的產品收益。專家預計，2021年純信貸類產品或將較2021年小幅下降20至50個基點，一次加息之前方才可能持平或接近2021年平均收益率，因此銀行會更傾向于在信貸資產池中參加主動管理，通過捕捉一些債券及貨幣市場上短瞬的利率上漲良機，適度改善此類產品的預期收益。創新產品瞄準購并重組經過2021年的中國股市大牛市，重新喚起了局部投資者對風險投資的偏好，僅僅是略高于儲蓄利率的穩健型理財產品已不能滿足他們的需求。因此，市場需要更多的風險相對偏小，預期收益相對偏高的理財產品出現。不過，前些年一度盛行的結構性理財產品似乎已經提不起投資者的興趣了，業內人士表示，2021年很可能會涌現一批“叫好又叫座〞的新型理財產品，比方說投向于企業重組及并購、投向于私募股權或定向增發、投向于房地產信托基金、投向于中小企業產業基金、投向于奢侈品和藝術品領域、投向于另類商品市場、投向于股指期貨套利等。可惜的是，并非所有的投資者都能分享到這類創新的理財產品。由于這類產品風險和收益同時提高，因此，諸如此類產品門檻通常會更高、有些甚至到達私人銀行級別，而且能否發行也要視監管層的態度。以元旦之后發行的兩款產品為例，招商銀行推出2021年私人銀行套利回報系列之非凡常在1號優先級產品，盡管招商銀行主要投資于銀行間市場債券和交易所債券，但投資方向也包括利率和股票，因此預期年收益率高達7%。另外，光大銀行近日也推出2021年陽光理財“T方案〞財富客戶第1期產品\(優先受益權\)，該產品為信托投資理財產品，光大銀行代投資人將理財資金投向分層集合信托中的優先受益權。該產品也是只面向其VIP客戶出售，預期年收益率也高達6%。某銀行個人銀行財富管理部相關負責人對記者表示，2021年的理財市場客戶分層將更明顯。根據監管層的要求，未來銀行將針對不同層次的客戶推出不同風險的產品，那些具有創新意義的理財產品應主要在高端客戶群里試點，一旦成熟，才有可能面向普通客戶推廣。可以肯定的是，2021年銀行理財市場不會像去年那樣遍地都是穩健型產品。返回目錄【銀行信貸閘門重開房貸額度寬裕】1月4日是新年首個工作日，商業銀行再次對房貸申請者翻開大門。記者昨天從滬上多家銀行得悉，去年年底關閉的信貸閘門，已經重新開啟。據已經拿到全年信貸指標的商業銀行信貸部主管透露，今年信貸指標總體好于預期，與去年相比并未收縮，反而略有加碼，而眾人關注的房貸額度同樣如此。不過，對于打算今年貸款購房的市民來說，房貸額度充足并非就是好消息。多數受訪銀行表示，今年房貸的發放將不會像去年那樣隨意，尤其是對二套房、7折利率，貸款門檻都會調高。“可以肯定的是，今年不會無限度發放7折利率，會有比例要求的。〞一位股份制銀行信貸部老總斬釘截鐵地表示。房貸額度：總量仍略有上升1月4日，華僑銀行中國宏觀經濟分析師謝棟銘在其日志中寫道：“至少在2021年的上半年，中國的貨幣環境總體都會維持適度寬松。中國央行自去年國慶之后連續12個星期從公開市場操作中回收流動性，并不影響我對大環境的判斷———今年新增貸款依然會保持一定的增速增長，已有跡象顯示，銀行已經開始摩拳擦掌為放貸做準備了。〞這位分析師所言非虛。記者在與多位滬上銀行信貸部主管交談中了解到，盡管2021年的信貸指標額度仍是敏感話題，但是大家對信貸新增量的增速環比為正，都是心照不宣。顯然，新年的來臨，把銀行從“緊巴巴〞的日子中解脫出來，新的放貸額度顯示，銀行并“不差錢〞。上述股份制銀行信貸部老總透露：“總行2021年的信貸指標剛剛下達，總體來說，新增量并不少，甚至超過預期，比照去年的增幅還略有上升。〞2021年，國內銀行新增信貸總量或達9.8萬億元人民幣(12月數據尚未公布)的天量基數背景下，新年信貸量明顯下滑的可能性并不大，房貸業務仍是各家銀行的必爭之地，想要哪家銀行在新年里自動放棄競爭，幾乎不可能。多數滬上銀行在受訪時都成認，2021年的信貸量不會大幅減少，房貸業務仍將保持一定比例的增幅。“二套房〞：借貸門檻明顯抬高不過，在新的一年里，“不差錢〞的銀行明顯開始精打細算起來，在房價上漲到當下的水準后，他們對貸款客戶的挑選標準將明顯嚴格很多。“受到影響的，首當其沖的會是二套房貸款，我們銀行會嚴格執行銀監會的政策。〞接受采訪的銀行幾乎異口同聲地表示，2021年，二套房貸的門檻將大幅提升，而首付款提至5成的傳言并非空穴來風。“最近出臺的各種政策，明顯都是沖著投機性購房而來，而二套房貸款從緊掌握，是自然而然的事。〞一位國有銀行信貸部主管表示，根據近日出臺的上海貫徹“國四條〞的房地產市場調控細那么，上海將更加嚴格管理二套房信貸，嚴格二套房認定標準。“我們會嚴格按照上海市的新政要求放貸。〞這位負責人介紹，今后，必須符合購房前人均住房面積低于本市平均水平33.4平方米的條件，并須提供有效證明，才能享受二套房貸款利率和最低首付比例的優惠政策。據了解，目前多數銀行對二套房貸的界定均從嚴從緊，不但恢復了“家庭〞為單位的界定底線，而且對二套房貸的首付標準明顯提升。“以前兩三成都可以蒙混過關，現在恐怕至少四五成才行。〞銀行人士表示，今年能享受優惠政策的二套房數量將大幅減少。“7折利率〞：享受優惠須帶條件據了解，截至目前，商業銀行都還沒有收到取消7折利率的通知，但7折利率的審批將在今年明顯趨嚴。一位股份制銀行信貸部主管表示，對于一些還款能力較差的客戶，銀行會通過提高利率的方法來躲避貸款風險。而且，今后能拿到7折利率的客戶將受到比例控制。據悉，目前有的銀行正在制訂相關的利率優惠細那么，對7折利率開列具體的條件。據知情人士透露，一些銀行對7折利率的收緊已表現在多個方面：比方一家中小銀行規定，如果客戶放棄申請7折利率，那么銀行將對其日后的提前還貸不設門檻，可隨時隨地申請；但是，如果申請7折利率，就必須保證不提前還貸，或者提前還貸時，自愿接受一到兩個月的本息罰金。假設一名貸款客戶向銀行貸款50萬元，20年等額本息還清的話，要想享受7折利率，就必須接受提前還貸時，支付給銀行至少6000元的罰息。一名銀行人士坦言，按照政策規定，只有購置自住普通房的客戶才有資格享受7折利率，按目前上海市規定的單套建筑面積140平方米以下，實際成交價格內環內總價245萬元/套、內外環間140萬元/套、外環外98萬元/套以下的核定標準，今后能否享受到7折利率，客戶將更多地看銀行的臉色。“不過，在全年信貸額度有增無減的情況下，銀行不會一開始就收得特別緊，要貸款還是趁早。〞一位外資行的分析師預測，2021年全年信貸仍會呈現前高后低，前松后緊的特征，競爭會讓銀行信貸有網開一面的時機。返回目錄【3G迅速開展網絡拓路銀行理財】隨著3G的迅速開展，各大銀行愈加重視移動通信與金融效勞的結合，尤其作為金融效勞終端的巨大便利性也逐漸被消費者認可。據了解，工商銀行、交通銀行等多家銀行紛紛打出優惠牌，大幅度調整銀行轉賬匯款手續費，通過銀行辦理轉賬匯款的優惠幅度不僅低于柜面，而且超過了原本已較為低廉的網上銀行。網上銀行繼續打出“優惠〞牌相關數據顯示，目前我省銀行以及網絡銀行業務的開通率正在不斷上升。對于正在不斷顯現出低本錢優勢的新興貨幣支付市場，省內各大銀行在年終都紛紛打出“優惠〞牌。據記者了解，近日，包括交通銀行、建設銀行等在內的多家銀行紛紛在網站上掛出了費率優惠的公告。省內銀行業人士表示，這說明了我省網銀業務潛力正在被越來越多的銀行矚目。銀行轉賬最優惠從本錢上來計算，銀行本錢最低而柜臺本錢最高，這也是各大銀行力推銀行與網銀的主要原因之一。記者從工商銀行了解到，工行銀行轉賬匯款的費率目前已經低至2折，以5000元為例，如果市民到工行柜臺進行異地轉賬5000元，按照費率1%、最低2元最高50元的收費標準，市民需要支付50元的手續費。不過，如果用銀行辦理這項業務，手續費就僅為10元，相比柜面節省手續費40元。此外，開通銀行的用戶還可以享受免效勞年費、基金申購費八折、購特價、交易抽獎等優惠。另據了解，同樣于近期推廣銀行的農業銀行優惠力度更大，據其官網宣傳信息，目前農行銀行對轉賬交易手續費實行減免政策，客戶只需要支付上網流量費用即可。同樣，建行、交行的銀行也有不同程度的費率優惠。銀行陸續開通是大勢所趨去年初，我國正式發放了第三代移動通信牌照，標志著3G技術在國內正式進入商務階段。建行在業內首家推出銀行效勞，并且率先支持3G網絡。工行銀行(WAP)3G版效勞，不僅能夠辦理賬戶查詢、轉賬匯款等根本銀行效勞，還可提供繳費、信用卡還款、分期付款以及基金、黃金的投資理財等七大類數十項業務。目前，建行、工行等銀行推出的效勞根本覆蓋了柜臺提供的所有非現金、非票據類業務。包括基金、黃金、外匯買賣、股市、理財產品、債券投資等理財效勞以及賬戶查詢、匯款、跨行轉賬、繳費支付、信用卡還款等效勞。但目前中國銀行、民生銀行、華夏銀行尚未開通轉賬業務。返回目錄【商業銀行備戰股指期貨競爭已趨白熱化】隨著各項準備工作的日益完善，股指期貨漸行漸近。中國證監會主席尚福林在2021年全國證券期貨監管工作會議上明確指出，推動股指期貨順利上市和平穩運行是證監會今年九項重點工作之一；全國政協委員、證監會副主席范福春在兩會期間表示，在一切工作準備好后就推出股指期貨，今年年內推出問題不大；全國人大代表、中金所總經理朱玉辰亦表示，在中國證監會對中金所各項準備工作作進一步檢驗完善后，中金所將擇機推出股指期貨交易。由于中金所分層結算體系的制度安排，為商業銀行參與金融期貨市場提供了良好契機，各家商業銀行紛紛以代理股指期貨特別結算業務和期貨保證金存管業務為切入點，各出奇招，各顯其能，為備戰股指期貨投入不少精力，躍躍欲試。股指期貨雖尚未上市，但銀行間的市場競爭已趨白熱化，其中，經營網點和客戶資源優勢自然成為各家商業銀行吸引期貨公司開展銀期合作的重要籌碼，而推廣介紹銀行現有的機構客戶和個人客戶參與股指期貨投資，也自然地成為每家商業銀行市場營銷的必備手段。我們要討論的問題是，商業銀行為吸引期貨公司與其合作，該如何向期貨公司推廣介紹客戶投資股指期貨呢？方法有兩種，一是營銷商業銀行現有的目標個人或機構客戶直接投資股指期貨，二是開發掛鉤期貨的理財產品，推介商業銀行的目標客戶認購，從而間接投資股指期貨。下面，我們以股指期貨為例，一種是客戶直接投資股指期貨，一種是間接投資掛鉤股指期貨的套利理財產品，通過一組比照來看一下兩種方式的差異：從以上比照分析，我們可以很清晰地看到，相對而言，引導客戶認購掛鉤期貨的套利理財產品，間接投資股指期貨的市場風險較小，盈利時機較大，業務前景較為廣闊，利于樹立商業銀行期貨業務品牌形象，但前期操作難度較高，期貨理財產品開發實屬不易。而營銷客戶直接從事股指期貨投資正好相反，市場風險較大，盈利時機渺茫，業務前景不容樂觀，只是前期操作較為簡單，比擬容易上手，便于商業銀行迅速進入期貨市場開展期貨業務。據統計，近幾年來，全球每年成交的金融衍生品業務量都超過100萬億美元，虛擬經濟大大超過實體經濟早已是毋庸置疑的事實。以美國為例，美國在上世紀70年代之后，傳統的現貨貿易和金融交易并沒有太多的增長，但金融衍生品市場卻開展得很快，目前的交易量〔包括場外〕是其原生產品交易量的10-15倍，金融領域創新的主體也是金融衍生工具。另外，從以金融衍生品交易為主的美國CME等交易所發布的信息中，我們可以清楚地看到，機構投資者占據著絕對的主導地位，養老基金、共同基金和對沖基金等構成市場的絕對主力，這些基金的存在及其市場占有率正好說明了該市場的成熟程度。由此，我們可以得出結論：在目前商業銀行期貨業務的籌備階段，在做好系統、制度和流程等技術準備的前提下，我們既要做好期貨業務的持續營銷工作，向重點期貨公司和期貨投資者宣傳營銷我們的期貨理念和產品效勞，又要加快與資產管理市場諸如證券、基金、信托等資深機構的研究合作，加速開發并適時銷售掛鉤期貨且不違反現有法律法規的特色系列理財產品，并以此作為參與期貨市場競爭的重要手段，搶占金融衍生品市場的制高點。期貨既是管理金融風險的工具，又是資產管理業務的平臺。全面進入期貨市場，對商業銀行豐富財富管理渠道、提高資產管理水平、提升風險管理能力、加快產品業務創新、實施經營戰略轉型等，都具有十分重要且長遠的意義。商業銀行完全有時機、有能力在期貨業務領域，緊緊抓住金融期貨市場剛剛起步的歷史機遇，以開發掛鉤期貨理財產品為起點，在代理股指期貨特別結算和期貨保證金存管業務上，打造自己的特色業務，形成自己的競爭優勢，樹立自己的品牌形象，在金融衍生品市場創出一片新天地。返回目錄政策環境【央行：擴大涉農信貸投放】中國人民銀行行長助理李東榮日前在海南調研時表示，要加大涉農信貸投放，效勞區域經濟開展。李東榮表示，要正確認識當前的經濟金融形勢和海南的地理區位優勢，從支持和促進轉變經濟開展方式和結構調整的大局出發，積極發揮金融效勞經濟的作用，著力調整信貸結構、優化信貸資金投放，堅持區別對待、有保有壓，進一步擴大涉農信貸投放，提高農村金融效勞水平。要通過產品、業務、機制創新，建立涉農金融效勞的風險分散、轉移和補償制度，把擴大涉農信貸投放、改善農村金融效勞與支持涉農金融機構可持續開展有機結合起來。返回目錄【銀監會：推動全行業一起來做農村金融】中國銀監會副主席蔣定之日前表示，農村金融機構70%的新增存款應用于當地，縣域開展的金融機構，存款主要是用于當地的“三農〞金融效勞。另外，農村的金融產品要全力穩固，一個就是農戶小額信用貸款，一個是農戶的聯保貸款，在這個根底之上，大力推廣銀團貸款、社團貸款，推動全行業一起來做農村金融。蔣定之表示，截止今年9月末，中國銀行業涉農貸款余額8.8萬億，比去年年初增加了2萬億，貸款增長29.5%，高于整個銀行業貸款平均增幅0.3個百分點。去年涉農貸款增速高于整個銀行業貸款增速2.9個百分點。蔣定之表示，農村合作金融機構對“三農〞的金融效勞占到整個金融機構貸款的66%—90%以上的農戶，90%以上的農業貸款都是農信社提供的。返回目錄【銀監會要求做好賬戶利率風險管理】中國銀監會近日發布?商業銀行銀行賬戶利率風險管理指引?規定,商業銀行應建立與總體開展戰略相統一,與本行業務規模、性質和復雜程度相適應的銀行賬戶利率風險管理體系。銀行賬戶是相對于交易賬戶而言的,記錄的是商業銀行所有未劃入交易賬戶的表內外業務。?指引?所稱的銀行賬戶利率風險是指利率水平、期限結構等要素發生不利變動導致銀行賬戶整體收益和經濟價值遭受損失的風險。銀行賬戶利率風險管理是指對銀行賬戶利率風險進行識別、計量、監測和控制的過程。銀監會有關負責人表示,國際金融危機發生后,國際市場利率劇烈波動,商業銀行資產、負債產品的利率特性發生變化,銀行賬戶利率風險管理的重要性日益凸顯。從國內情況看,隨著商業銀行產品的不斷豐富、金融市場的日益成熟和我國利率市場化改革的逐步深入,銀行賬戶利率風險逐步顯現,成為我國商業銀行穩健經營所面臨的實質性風險。銀監會要求,商業銀行應按照?指引?的有關要求,建立和完善銀行賬戶利率風險管理的治理架構和管理信息系統,明確董事會、董事會授權的專門委員會、高級管理層和所指定的主管部門的職責;配置銀行賬戶利率風險管理所需的人力、物力資源;制定相應的管理政策和流程;明確銀行賬戶利率風險管理內部控制、限額管理、報告、審計等方面的原那么和要求。?指引?規定,商業銀行應根據本行的業務性質、規模和復雜程度,設定合理的假設前提和參數,采用適當的風險計量技術和方法,評估利率變動對其整體收益和經濟價值的影響程度,計量所承當的銀行賬戶利率風險。返回目錄風險預警與時機提示【〖時機〗：2021年銀行零售業務迎來結構性機遇】2021年消費迎來“開門紅〞。元旦期間，北京、上海等地消費持續火爆。擴內需、促消費將是今年經濟的主旋律。在消費急劇增長的背景之下，對商業銀行而言，2021年零售業務面臨何種機遇和挑戰，銀行又該如何布局零售業務？就此問題，?每日經濟新聞?記者近日專訪了華夏銀行個人業務部總經理樊燕明。房貸風險可控NBD：您如何看待2021年“擴內需、促消費〞的政策信號，銀行如何適應此種變化，抓住機遇？樊燕明：2021年是保增長，2021年是轉變，在轉變中保增長，轉變最重要的是開展經濟，保民生，這就給零售銀行業務帶來很多的開展機遇。2021年靠消費促進經濟增長，實際上國務院也出臺了促進消費的政策措施，個人認為各個地方政府也會出臺優惠政策。對于商業銀行而言，整體上來講，在消費領域將出現一些結構性的機遇。個貸、車貸、留學貸、都會帶來很多市場機遇。在最受關注的住房政策方面，政府鼓勵改善型住房需求，中低檔住房將是2021年開展的重點。2021年一線城市的房地產交易量很活潑，2021年在局部二三線城市，房地產市場還將保持高速開展。因此，房地產市場長期來看，有很多市場時機。房地產是主導行業，跟五六十個行業有關系。政府出臺措施是要求房地產保持穩定。至于說房地產貸款方面的風險，事實上從銀行的角度看，所有信貸業務都有風險，無非是風險屬性不一樣。問題的關鍵在于怎么去控制風險，躲避風險。住房按揭貸款只要按照銀行自身的業務規章制度去操作，風險是可控的，比方說要保證百分百的面談，房子是真的、貸款人是真的。房市畢竟不像股市，一跌就跌30%，房貸業務仍是銀行的優質業務。加快零售業務開展NBD：作為銀行業開展的一個方向，零售銀行轉型已經成為一種共識。相對于銀行其他業務而言，零售業務有何特點？樊燕明：國內的商業銀行對公業務、對私業務、中間業務都是全方面開展。得益于國家經濟的高速增長，商業銀行的業務相應也取得較好表現。隨著國民經濟的開展，零售業務里面的時機越來越多，而對公業務對銀行來講，是遞減的。此外，對公業務占用資本金，銀行受資本約束不能無限制的擴大公司業務，而零售業務占用資本金少。金融脫媒日漸顯現，銀行的一些公司大客戶可以直接到資本市場融資，不必依賴銀行貸款。目前，我國的利率市場化正在穩步推進，利率一旦放開，依靠利息差生存的銀行將面臨考驗，尤其是中小銀行面臨更加強的壓力。因此，需要銀行加快低本錢資金業務的組織，加快財富理財業務的開展。從零售業務本身來看，老百姓收入越來越多。老百姓富了，對銀行效勞的需求越來越多，零售市場規模每年都有快速的增長。綜上所述，銀行往零售銀行方向轉型是應對市場挑戰和機遇的開展戰略。國內零售銀行業務保持穩步開展，收入比重在穩步增加，但和國外相比，利潤奉獻度還有差距，但國內銀行業正在迎頭趕上。NBD：目前，國內銀行分支行出于短期利益動機，強勢做大對公業務，無視零售業務開展。如何看待此現象？樊燕明：對于分支行而言，其業務經營圍繞指揮棒來運轉。因此，總行在制定政策時，在方案體系、考核評價體系等方面，都做出了一些剛性的安排和要求。分支行領導層不能因為公司業務見效快、利潤規模大，就只抓公司業務，總行對分支行的業務結構調整，也會有相應安排。因此，對于分支行的未來，要用開展的眼光去考量，從而實現分支行真正的戰略轉型、業務轉型。具體而言，總行會在政策配套、資源安排、資源投入等方面有指標要求，此外還有管理過程的督導、考核，持續的鼓勵。返回目錄【〖時機〗：富二代理財市場成私人銀行成長沃土】在興旺國家已經有百年歷史的私人銀行，進入中國這幾年來，開展并沒有很大的突破，滲透率依然比擬低。一是很多中國的富裕人士并不了解私人銀行這一模式，二是很多白手起家的富人更愿意相信自己的判斷，而不習慣于將資產交給理財參謀打理。相對于“富一代〞來說，很多“富二代〞都有大學教育背景和出國留學背景，更能接受新鮮事物，包括一些國外的經營理念和財富管理方式。隨著國內“富二代〞階層的興起，各家私人銀行開始打響了搶奪“富二代〞客戶的營銷戰。富裕家庭面臨的是巨額資產傳遞的問題，“富二代〞在接手龐大的家族資產之前，需要了解到其中的價值，并學習如何駕馭財富。很多私人銀行都開始為這些“頂級客戶〞的后代提供如何理財的培訓課程，從小就開始培養“富二代〞駕馭財富的能力。針對“富二代〞教育的課程或效勞，在國外非常流行。比方美林證券和JP摩根的私人銀行，多年來一直為高端客戶提供這些課程。光大銀行2021年成立了“陽光財富〞少年馬術俱樂部，為光大的高端客戶提供下一代的財富教育和成長教育等效勞，除了青少年馬術運動體驗和培訓活動外，也將參與組織一些青少年馬術運動賽事。中信銀行私人銀行還針對“富二代〞推出“未來領袖方案〞，包括送客戶子女赴美國名校參加培訓學習、啟動留學咨詢增值效勞、開展青少年高爾夫運動、培養客戶子女的藝術品鑒賞能力等等。返回目錄【〖風險〗：2021銀行或陷資本困局】在即將來臨的2021年，經歷了2021年信貸資產大規模擴張的中國銀行業，或存在巨額融資需求。在過去的11個月中，金融機構已累計投注了9.22萬億巨額信貸以助陣經濟保衛戰。天量信貸投放以及趨緊的監管，對于銀行而言，一個必然的壓力之一便是來年將陷入資本困局。銀行融資潮涌且不考慮趨緊的監管，9.22萬億的信貸投放便已大幅消耗了銀行的資本。僅以借機調整戰略，提高國內市場份額的中行而言，其今年新增的人民幣貸款即已過萬億，在所有金融機構中居首。相應其資本壓力在三大國有上市銀行中也最為突出。據其三季報顯示，截至三季末，該行核心資本充足率已由年初的10.81%下降至9.37%，下降了1.44個百分點。而資本充足率也由年初的13.43%下降為11.63%，下降1.80個百分點。也因此，市場盛傳中行擬籌資千億，這一傳聞給市場重挫。盡管中行未官方確認此消息，但中行也不避諱，確實在積極考慮各種融資方案。顯然，遭遇資本壓力的并不僅有一個中行。實際上，不考慮未來發債融資的方案，僅目前宣布或已經在今年進行股權融資的便有興業、浦發、民生以及招行等幾大全國性商業銀行。6月，深開展公告擬向中國平安定向增發募資不超過106.8億元；8月，招行宣布擬進行A股和H股配股融資不少于150億且不超過180億元；9月，浦發銀行順利完成定向增發150億元；10月，寧波銀行公告擬定向增發融資50億；11月23日，興業銀行公布擬配股融資不超過180億元。11月26日，民生銀行順利登陸香港，融資301.61億港元，約合人民幣266億元。12月25日，建行公告宣布完成發行200億次級債。監管步伐趨緊與此同時，監管的步伐也在一步步趨緊，并進一步對銀行的資本構成壓力。10月下旬，銀監會向各商業銀行下發?關于完善商業銀行資本補充機制的通知?。通知規定，計算資本充足率時，應從計入附屬資本的長期次級債中全額扣減本行持有其他銀行長期次級債務的額度。在2009年7月1日以后持有的其他銀行的長期次級債務自本通知發布之日起要全額扣減。市場分析認為，銀監會發文的一個目的是為控制銀行風險資產的過度擴張，而這一抑制措施的背后，那么是削減銀行補充附屬資本的一大主要通道。與此同時，銀監會對銀行資本充足率的要求那么進一步提高，銀監會副主席王兆星12月撰文指出，目前銀監會對中小銀行最低資本充足率要求為10%，對大型銀行要求那么為11%。這一要求比原本8%的監管要求分別高出2個和3個百分點。而截至三季末，在中、工、建三大國有上市銀行資本充足率分別為11.63%、12.6%、12.11%，不考慮已赴港融資的民生銀行，其他幾家股份制銀行資本充足略也根本在10%之上，僅深開展的8.6%低于監管要求，城商行資本充足率相對較為寬裕。2021融資需求幾何？但盡管大局部銀行距離此底線仍有一定的空間，考慮到來年信貸投放量仍將高企的前提下，市場對來年銀行的融資需求規模預計仍到達2000至3000億元不等。目前市場對2021年新增貸款普遍預測為8萬億左右，且有傳聞政府確定的目標會在7-8萬億左右。而有分析人士估算認為，銀行業大約1個百分點的資本充足率可支持約2.3萬億的新增信貸投放，也因此，假設以目前市場對來年信貸投放的預測，將消耗銀行約3個百分點的資本充足率。而截至9月底，14家上市銀行中，大局部銀行資本充足率距離目前的監管底線僅有1個百分點左右的空間。因此，即使考慮到銀行的利潤留存、減少股東分紅等因素，來年，銀行仍將面臨較大的資本壓力。中國銀監會業務創新監管協作部主任李伏安近日也表示，按照今年信貸規模以及此前預計的明年信貸增長空間，銀行業資本充足率受到了很大挑戰，并預計明年各家銀行將有5000億元發債規模。中金公司的研究報告預計，銀行股明年再融資總量在2300億~2800億元。其中股份制銀行需融資800億元，國有大型銀行預計融資規模為1500-2000億。不難看出，對于銀行來年將存在巨額融資需求的問題，市場已成共識。返回目錄【〖風險〗：中國明年將繼續天量放貸銀行壞帳問題料雪上加霜】?華爾街日報?亞洲版周二(12月29日)撰文指出，中國銀行業大量發放信貸的勢頭會一直延續到明年，以保持經濟的增長。分析師認為，這種趨勢有可能使2021年歷史性的貸款狂潮留給這個行業的財務問題雪上加霜。雖然官方尚未給出明年的信貸規模目標，但研究銀行業的分析人士預計，2021年的新增貸款總額將到達人民幣7萬億至8萬億元，低于今年的新增貸款總額。國有銀行響應官方的經濟刺激方案，今年前11個月新增貸款到達9.2萬億元，為去年同期水平的兩倍多。分析人士預計，為給明年新一輪大規模放貸做好準備，中國銀行業可能會通過發行股票和債券籌集數百億美元的資金。但銀行的資本金水平一直與貸款的爆增方式毫不匹配，為了提高資本金水平，銀行有必要籌措資金。局部銀行已經展開籌資行動，中國建設銀行本月出售了200億元15年期次級債券。據估計，中國銀行業的融資總規模可能將超過中國數家銀行巨頭進行IPO的2006年，具體將取決于央行如何執行資本充足方面的規定。瑞銀(UBS)駐香港銀行分析師VictorWang表示，實體經濟09年依靠信貸支持來躲避衰退，現在經濟的強勁復蘇更加需要信貸來維持。文章認為，雖然這樣或許有助于防止經濟衰緩，但新增貸款可能會增加銀行業的潛在壞賬規模，成為未來銀行業不得不直面的問題。隨著去年經濟陷入低迷，政府鼓勵銀行放開了信貸閘門。今年前9個月的新增貸款中，約有四分之一投向了根底設施工程。不過，風險較大的制造業和房地產投資所占的比例也都到達了5%左右。即使是根底設施投資，在未來幾年也可能引發問題。這是因為，這些工程的資金來源方--各級地方政府的財政已然捉襟見肘。雖然現在不可能知道這些信貸中會有多少成為壞賬，但分析師說，由于貸款規模如此龐大，更多貸款成為壞賬是遲早的問題。法國巴黎銀行(BNPParibas)駐上海分析師DorrisChen說，問題只在于，不良貸款數量會在多少時間內變得多起來。分析師說，很難預測銀行明年到底要出售多少股份，盡管預計政府會謹慎管理這一過程，以免令投資者感到恐慌。中國銀監會(ChinaBankingRegulatoryCommission)已要求銀行將股權資本和留存收益為主的"核心資本"保持在貸款額的7%以上，但分析師說，作為政府緩解銀行受到未來壞賬沖擊的舉措之一，這個比率可能在明年提高到8%至9%。返回目錄同業觀察總行【工商銀行小企業專營機構近千家】記者28日從中國工商銀行得悉，截至目前，工行已成立近1000家小企業專營機構，中小企業融資余額到達近2.4萬億元，成為國內最大的中小企業金融效勞機構。數據顯示，目前工行個人貸款余額已超過1.1萬億元。在網點效勞渠道方面，工行投入大量資金專項用于網點布局調整和裝修改造，已實施改造的網點占到網點總量的56%，并建設了3600家包含私人銀行、財富管理中心、貴賓理財中心在內的中高端網點。電子銀行方面，今年工行電子銀行交易額超過170萬億元，配備的ATM和自助設備超過5.6萬臺，每天僅通過ATM進行的交易就到達近1000萬筆，現在工行的離柜業務量占比已經接近50%。返回目錄【中國銀行推出國內首張百貨類鈦金信用卡】國內首張百貨類鈦金信用卡———“中銀杭州大廈鈦金信用卡〞日前在杭州首發。該卡是中國銀行浙江省分行與杭州大廈聯合發行的具有杭州大廈VIP會員卡功能的信用卡。該卡除具備中銀系列信用卡的所有根本功能與效勞外，還可在中國銀行浙江省范圍內各網點享受“綠色通道〞效勞，享受中銀理財短信產品推薦、投資理財講座咨詢等多重效勞；使用該卡在杭州大廈消費，可享受中國銀行和杭州大廈雙重積分；中國銀行為持卡人量身定做年度用卡分析報表，為持卡人投資理財提供專家級指導、幫助。據悉，客戶可通過中國銀行各網點、理財室及到杭州大廈申請。返回目錄【建設銀行在深開啟私人銀行】29日，建設銀行深圳私人銀行正式對外開業，將為金融資產超過1000萬元人民幣的高客戶提供以資產管理為核心的、“量身定制〞的現代私人銀行效勞，這是繼北京、上海、廣州的私人銀行開業后，建行所開業的第四家私人銀行。客戶需刷卡才能進入停車場在深圳金融中心建行大廈二層的建行深圳私人銀行，從入口處就讓客戶體會到私密性與個性化效勞。記者看到在建行大廈樓下，有專門的人員指引參加儀式的私人銀行客戶將車開進專門開辟的獨立停車場。據介紹，該停車場日后實行封閉式管理，只有私人銀行客戶才能憑卡進入。下車之后刷卡方能進入私人銀行，這里無論從裝修到設施都如同進入了一個高檔會所，專職保安站立兩旁，提供平安保障；專職陪同人員提供一對一效勞，隨時響應參會嘉賓的需求。29日開業當天，建行私人銀行籌劃舉辦了一場珠寶鑒賞活動。精工名師設計打造的翡翠、世間罕有的彩色寶石、光榮璀璨的珍貴鉆石，無一不價值連城，令到場的眾多頂級客戶也連連贊嘆。據了解，藝術品投資收藏將成為今后建行私人銀行為客戶提供的一項特色效勞。“三對一〞提供量身定制效勞據介紹，建行私人銀行主要強調“量身定制〞和客戶的參與度，將通過搭建建行及第三方合作機構的開放式產品平臺，對高客戶的財富進行整體安排和統籌管理，以個性化、綜合化、“一攬子〞的金融解決方案或金融產品組合的方式，通過高素質的私人銀行參謀與專家團隊，為客戶財富的聚集、管理、保值、增值、轉移等提供金融效勞，具體業務種類主要涵蓋了定制化理財產品、專屬理財產品、資產管理、參謀咨詢、準公益慈善信托等。同時，建行私人銀行還為客戶提供機場貴賓和國際緊急救援、高爾夫等非金融增值效勞。此前建行深圳分行已開有財富管理中心，客戶門檻都在300萬資產以上。此次私人銀行開業后，千萬以上資產的客戶將轉移到私人銀行部門。與已經開業的其它私人銀行“一對一〞效勞相比，建行私人銀行的客戶將享受到“三對一〔三位客戶經理〕的效勞。相關負責人表示，在私人銀行業務方面，該行還處于探索總結的初創階段，將學習借鑒國外好的做法，充分利用該行的戰略合作者———美國銀行和西班牙桑坦德銀行的資源。返回目錄【農業銀行客戶效勞總中心落戶BPO基地】據了解，日前，海泰開展公司于中國農業銀行天津市分行簽署?中國農業銀行股份客戶效勞中心〔天津〕工程建設管理咨詢效勞合同?。標志著中國農業銀行客戶效勞總中心工程正式進入開發建設階段。在天津濱海高新區兩委與海泰控股集團的支持下，海泰開展公司與中國農業銀行經過屢次磋商，終就中國農業銀行客戶效勞總中心工程建設管理咨詢效勞等相關事宜達成協議。這是天津濱海高新區軟件產業招商引資工作取得的重大成果，同時也為BPO基地核心區進一步開展招商工作奠定了根底。規劃中的中國農業銀行客戶效勞總中心工程位于天津濱海高新區國家軟件與效勞外包產業基地核心區的東部，毗鄰中央綠地公園，與濱海高新區CBD核心區隔岸相望。該工程占地面積63.69畝〔42460平方米〕，總建筑面積12萬平方米，其中地上建筑面積9.6萬平方米，地下建筑面積2.4萬平方米，總投資規模約10億元，工程方案三年完工。建成后中國農業銀行客戶效勞總中心可容納1萬人，成為具有國際先進水準的呼叫中心、電子交易中心、產品營銷支持中心和市場信息采集中心，同時也是亞洲最大的客戶效勞中心。濱海高新區軟件園將成國家級軟件與效勞外包示范區在全球金融危機影響下，天津濱海高新區軟件園逆勢而上，進一步加強根底設施建設，不斷完善配套環境，吸引更多國內外企軟件與效勞外包企業入駐。濱海高新區軟件園開放的投資環境得到了業界的認可，作為天津市二十項重點效勞業基地工程之一，正在建設的軟件園三期將打造多項全國第一。5年時間內，該工程將建成高水平的國家級軟件與效勞外包示范區，實現產值超千億元，安排10萬人就業。據了解，天津濱海高新技術產業開發區軟件園作為天津市唯一的國家軟件園，一期、二期內已會聚本市七成以上軟件企業，并擁有“國家軟件出口基地〞、“國家效勞外包基地城市示范區〞等多個國家級品牌。返回目錄【招商銀行入駐大冶助力大冶經濟開展】28日上午9時28分，在大冶金灣國際大酒店一樓，招商銀行黃石大冶支行正式開業。這是今年繼招商銀行黃石分行由一級支行升級為二級分行后又一喜訊。招商銀行黃石大冶支行作為湖北股份制商業銀行中的第一家縣域支行，不僅標志著招商銀行邁出了進入縣域經營的重要一步，也意味著為大冶經濟的騰飛又增添了新鮮的血液。在招商銀行黃石大冶支行開業慶典上，招商銀行黃石分行行長嚴立新表示，進駐大冶后，招商銀行將充分借助當前大冶產業轉型、區域整合的開展契機，以產業整合、資源整合為戰略導向，以大冶現有的資源優勢、區位優勢、產業優勢為手段，實施區域開展戰略，謀求縣域經濟開展。針對大冶的中小企業，嚴立新也表示，大力支持大冶市中小企業開展，為大冶市的廣闊企業和市民提供優質、高效、滿意的金融效勞，通過各項效勞為大冶市各家企事業單位及廣闊客戶搭建一個優質、專業、高效的金融效勞平臺，促進大冶產業結構調整和經濟轉型，真正發揮助推器作用。據悉，招商銀行黃石分行自1994年登陸黃石地區以來，秉承“因您而變〞的效勞理念和優秀的產品開發機制，為黃石社會各界帶來優質的金融效勞，得到了社會各界的廣泛認可，連續多年獲得“消費者滿意單位〞、“黃石市十佳良好銀行〞稱號。目前，招商銀行黃石分行擁有員工150余人，設有營業部、挹江支行、經濟開發區支行、下陸支行、大冶支行五家分支機構，自助銀行4家，自營存款27億多元，自營貸款24億多元，在黃石地區市場份額存款占比5%左右，貸款占比4.3%左右。返回目錄【民生銀行中小企業金融事業部落滬】28日，民生銀行中小企業金融事業部在上海浦東陸家嘴地區開業。這是全國銀行業首家總部選址上海的中小企業金融效勞專營機構。此前，民生銀行12月9日發布公告稱，該行分行級中小企業金融效勞專營機構——中小企業金融事業部獲上海銀監局批復，將于近期開業。民生銀行稱，該行中小企業金融事業部的經營管理目標是：按照銀監會關于中小企業授信“六項機制〞的指導要求，通過持牌專營機構的設立、中小企業金融效勞品牌“財富羅盤〞的發布推廣，堅持專業化的團隊、專業化的管理、專業化的流程，堅持中小企業特有的、可持續開展的商業模式。民生銀行界定的中小企業標準是：新授信中小企業客戶，總資產2億元及以下，授信額度5000萬元及以下；續授信中小企業客戶，總資產5億元及以下，授信額度1億元及以下。截至今年9月末，該行中小企業各項貸款余額為281.5億元。返回目錄【民生銀行私人銀行推出“藝術品投資方案〞2號產品】29日民生銀行消息稱，該行私人銀行部日前推出非凡資產管理“藝術品投資方案〞2號產品，該期產品具有投資領域前沿、理財收益較高、產品結構合理、投資期限理想、投資風險可控等特點。據悉，該期理財產品分為優先級和劣后級，其中優先級產品面向民生銀行的私人銀行客戶銷售，起點金額50萬元，理財期限3年。劣后級產品由藝術品投資參謀公司進行認購。借鑒2007年首家推出藝術品投資方案1號產品的成功經驗，民生銀行抓住市場時機再次出擊。該產品是民生銀行在充分分析藝術品市場的根底上，設計科學風險控制措施的前提下，自主研發推出的一只參與藝術品市場交易的資產管理產品。該產品由北京邦文當代藝術投資作為藝術投資參謀，同時將炎黃藝術館作為藝術品保管機構，募集資金將按照科學比例投資于中國近現代書畫、中國當代藝術品和少量的古代書畫作品。民生銀行私人銀行相關人士表示，投資者通過購置本產品，不僅拓寬了財富增值的渠道，還會獲得民生銀行私人銀行提供的藝術沙龍、藝術品鑒賞等專享效勞，更為精彩的財富生活注入了藝術氣息。近來，收藏藝術品已經成為近幾年來中國高收入階層非常熱衷的投資方向，不過藝術品投資的技術要求相當高，非個人之力所能甄別，如果能夠借助專家的力量進行集合投資，它將成為一種既有利于文化產業開展又能給投資者帶來豐厚收益的投資方式。另據了解，非凡理財“藝術品投資方案1號〞產品在2007年7月銷售并成立，期限2年，2021年7月理財產品如約到期，到期年化收益率12.75%，絕對收益率25.5%。返回目錄【興業銀行欲推出網上商城】興業銀行前天宣布，2021年元旦前后，該行將推出自有品牌網上商城——興業銀行網上商城。與目前已有的電子商務網站相比，興業銀行網上商城擴大了現有電子商城的業務范圍，除機票、酒店、充值、數碼、家居、服裝、化裝品、票務、信用卡分期等電子商務普通業務外，還有保險、房地產、繳費等銀行具有業務優勢的產品。返回目錄【華夏銀行中小企業信貸部在紹興設立分部】28日，華夏銀行中小企業信貸部在紹興設立分部，以方便我市中小企業貸款。當天，我市有兩家企業首獲該行中小企業信貸部2500萬元的直接貸款。副市長陳月亮參加揭牌儀式。華夏銀行紹興分行入駐紹興以來，一直高度重視中小企業金融效勞工作。2021年成立了專門負責中小企業金融效勞的機構，并將中小企業金融效勞納入?華夏銀行紹興分行五年開展規劃?，被華夏銀行總行列為四個中小企業試點行之一。到11月末，華夏銀行紹興分行的小企業貸款已達6.92億元，比年初增加4.07億元。這次成立的華夏銀行中小企業信貸部紹興分部，是華夏銀行成立的首批中小企業信貸分部，直接隸屬于總行，將更方便我市中小企業貸款。據了解，華夏銀行中小企業信貸部紹興分部成立后，將與市中小企業局聯合開展“解凍迎春〞活動，并對工商聯推薦的會員企業提供“優先〞、“優質〞、“優惠〞的金融效勞。同時，將開展走進出口百強企業、銷售超億企業、政府百戶培育企業、新型產業企業開展綜合金融效勞，以緩解我市中小企業融資難問題。返回目錄分行【中國銀行陜西省分行零售貸款余額過百億】近年來,中國銀行陜西省分行認真貫徹落實擴規模、調結構、上水平的戰略開展思路,做大做強零售貸款業務,取得了顯著成效。截至2009年11月23日,該行零售貸款余額突破百億,新增33億,超過了過去3年增額的1.7倍,余額到達100.21億元,增長率達49.19%,是陜西省分行歷史上零售貸款余額增長最快的一年。同時,零售貸款不良額、不良率繼續大幅下降,資產質量為近5年來的最好水平。為了搶占市場,該行于2021年底通過組織各式各樣的大客戶聯誼活動,拉近和各分支行和開發商的合作關系,同時積極籌劃2021年每季度的營銷宣傳活動。2021年一季度,在全轄開展了零售貸款業務全員營銷“開門紅〞活動,通過調動全轄員工的營銷積極性,應對樓市低迷挖掘市場潛力,為業務持續開展準備充分的工程資源。該行還積極探索新的合作開展模式,推進與大型優質開發商、中介機構的合作,實現客戶資源共享,超額完成了預期目標。返回目錄【建設銀行煙臺財富中心2周年慶發行高端銀行卡】作為煙臺首家效勞高端客戶的專業化機構，26日下午，建設銀行煙臺分行舉行財富管理中心成立兩周年慶典，同時舉行高端客戶專享銀行發卡儀式。儀式上煙臺市副市長張廣波和建設銀行山東省分行副行長張維國先生為私人銀行卡揭卡。據了解，建設銀行煙臺分行財富管理中心成立兩年來，一直為客戶提供高端化、專業化和個性化的私人參謀式效勞，并在全省率先開辦了為高端客戶配置專屬專享的定制化理財產品效勞，目前總定制金額已超過3億元，客戶金融資產值大幅提升。管理中心連續兩年鉆石級以上客戶新增排名全省第一。同時，在全國建行109家財富管理中心驗收評比中，煙臺行業榮獲“全國十佳優秀財富中心實踐獎〞，是全省唯一一個獲獎的單位，確立了“市場領先〞和“系統領先〞的優勢地位。兩年來，建行煙臺分行建成了“網點柜臺效勞——VIP理財窗口〞——“貴賓理財中心〞——“財富管理中心〞四級理財效勞網絡，網點形象、網點效勞渙然一新；成立了一支140所人的理財師隊伍，全部擁有金融理財師資格，其中有13人專職為高端客戶效勞，7人擁有國際理財師資格。為更好地效勞高端客戶，慶典活動同時舉行了高端客戶專享銀行發卡儀式。高端客戶專享銀行卡是建行為AUM300萬以上客戶量身定做的全新產品，共分鉆石銀行卡、財富卡和私人銀行卡三種。煙臺市副市長張廣波和山東省分行副行長張維國先生、煙臺分行行長馮汝臣先生、人民銀行煙臺中心支行副行長張春曉先生等嘉賓為發卡儀式揭卡。為回報廣闊客戶，隨后的建行客戶答謝酒會上，現場進行幸運大抽獎。最后，幸運大獎“建行金幣〞被一位幸運的客戶獨得，山東省分行副行長張維國先生親自為其頒獎。返回目錄【農業銀行南陽分行多策并舉支持中小企業開展】２００９年以來，農行南陽分行在全市篩選１２０余家中小企業進行重點扶持，先后出臺多項舉措支持其開展壯大。一是做好客戶篩選，確定信貸投放目標。該行按照“區別對待，有保有壓〞的原那么，將中小企業客戶分為支持類、維持類、壓縮類和退出類四個層級，分別制定年(季)度營銷方案和信貸退出方案，分類管理。二是優化制度和流程，不斷完善業務運作機制。該行完善小企業信貸風險定價管理機制，根據資金本錢、目標收益等確定小企業業務的風險定價。探索制定了種豬抵押管理實施方案，順利對河南省內鄉縣牧原養殖投放流動資金貸款５０００萬元，開創了種豬抵押貸款的先河。三是加強產品整合創新，為中小企業做好效勞。該行根據當地經濟開展特點和中小企業金融需求特點，除對中小企業提供資產業務支持外還將負債業務、中間業務、投行業務等進行支持，擴大中小企業客戶。四是積極穩健，分類指導加大信貸規模傾斜力度。該行實行中小企業貸款的收回再貸資金原那么上全部投向中小企業業務的重點領域，確保新增信貸總量用于改善中小企業信貸結構。五是加強戰略合作，推動業務快速開展。該行研究制定中小企業信用擔保機構管理方法，擴大業務擔保范圍。經上級行審批，已對兩家優質擔保公司授信１．２億元，緩解了中小企業貸款擔保難的問題。六是加強隊伍建設，培育企業文化。該行選拔了一批業務能力強的職業經理和信貸人員充實到市分行和縣支行的中小企業營銷和管理崗位。全年通過集中講課、視頻講座等，先后２０屢次對二級分行和支行客戶經理等分層次培訓，使其效勞水平全面提升。返回目錄【交通銀行湖州分行小企業信貸效勞中心掛牌成立】近日，在交通銀行省分行相關負責人和我市政府及監管部門人員的見證下，湖州交行小企業信貸效勞中心正式掛牌成立，標志著該行在向零售型銀行轉型的征途上又邁出了一大步。該行負責人表示將以此為契機，進一步加大對中小企業的支持力度，在風險可控的前提下，傾力扶持小企業度過的“經濟寒冬〞。在儀式現場該行還與三家小企業客戶代表簽訂了銀企合作協議。返回目錄【華夏銀行上海分行開辦首單中小企業保險保證貸款業務】繼11月初，與中國人民財產保險股份上海市分公司舉行了全面合作暨中小企業貸款保證保險簽約儀式以來，經過對該項業務緊鑼密鼓地自主研發、市場推廣和流程完善，華夏銀行上海分行于12月14日向鋼貿企業上海逐增金屬材料發放了首筆中小企業保險保證貸款，合計1000萬元。標志著華夏銀行上海分行金融創新實現實質性進展，以保險保證的方式，彌補了中小企業信用的缺乏，為解決中小企業融資難問題開辟了一條新的途徑，也標志著上海分行在中小企業信貸“藍海〞中航行取得新突破。該業務具有以下幾個亮點。實用性實現三贏局面一直以來，中小企業客戶數量龐大、金融需求旺盛，但小企業貸款難卻一直是個普遍性的課題。一方面，小企業存活率低，貸款風險相對較高；另一方面，小企業通常難以提供足額有效的抵押等貸款擔保。以保險公司的信用彌補中小企業擔保的缺乏，既有效解決了中小企業融資難問題，又拓寬了銀行和保險公司的業務合作范圍和客戶市場，實現了銀行、保險公司、客戶三贏的局面，具有很強的實用和推廣意義。平安性風險合理分散中小企業貸款保證保險的投保人是申請貸款的中小企業，被保險人是貸款銀行。在保險期間內，如果貸款企業未履行與銀行簽訂的?借款合同?約定的還款義務，銀行那么可以根據?借款合同?、擔保合同的約定和相關法律的規定向投保人主張?借款合同?的債權、向擔保人行使并實現擔保權后，對仍缺乏以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余局部，向保險公司提出索賠。對銀行來說，以抵押、擔保或保險等形式的靈活組合，實現了風險的合理分散，并根本覆蓋了中小企業的貸款風險，相對于信用敞口的貸款來說，具有較高的平安性。同時，貸款期限設定為一年以內，期限短，易于控制風險。效益性業務開展創新高一般來說，銀行對中小企業貸款業務相應適用“高〞利率。所謂“高〞利率是指針對處于成長期、邊際利潤率較高的中小企業，因覆蓋其貸款高本錢和高風險，實現商業的可持續開展，而進行必要的風險定價，根據風險程度確定相應的利率。上海分行向上海逐增金屬材料發放的首筆中小企業保險保證貸款，預計為銀行帶來一定的結算業務，綜合業務收益較高。今年以來，上海分行以市場拓展為中心，以產品營銷和效勞創新為手段，持續把握開展機遇，推進改革創新，努力提升經營業績，業務開展規模創歷史新高，各項業務增速顯著加快，開展質量明顯改善。首筆中小企業保險保證貸款業務的落地，是上海分行多年來對中小企業開展金融效勞與創新的探索和實踐結果，是上海分行繼推廣供給鏈物流金融等諸多效勞中小企業金融產品后又一項業務開展模式的突破。今后，上海分行將根據三年規劃所確定的開展目標，始終堅持“抓大不放小〞的戰略思路，積極以切入主流市場和開拓中小企業客戶，齊頭并進，著力探索創新中小企業信貸產品和貿易融資手段，調整客戶結構、信貸結構、收入結構和產品結構，在開拓中小企業信貸“藍海〞的同時，實現自身的長足開展。返回目錄市場分析與企業策略【〖市場觀察〗：2336款到期增1倍信貸類“臨時性爆發〞預期在回落】?中國銀監會關于進一步標準銀信合作有關事項的通知?日前下發，分析稱，七成信貸產品2021年不復存在信貸類理財產品是商業銀行理財產品的主力軍，這類產品以低風險、收益穩定而受穩健型投資者青睞。普益財富統計數據顯示，2021年到期信貸資產類理財產品2336款，較2021年的1015款激增了一倍。盡管2021年低風險的信貸類產品平均收益低于2021年，但并不缺乏高收益產品。比方摘得收益桂冠的杭州銀行“幸福理財〞0827期〔信托貸款型〕1年期個人理財方案，實際年收益率達10%。但日前銀監會下發的?中國銀監會關于進一步標準銀信合作有關事項的通知?〔下稱?通知?〕可能會影響到該類產品。該?通知?對信貸類理財產品監管加強，防范信用及系統性風險，甚至有消息稱七成信貸產品明年將不復存在。中國社科院金融研究所理財產品中心研究員王增武對理財周報記者說：“從短期來看，信貸類理財產品受這一規定影響，發行數量可能下降。〞商業銀行方面也回應，半數信貸產品都會受到影響。高收益信貸產品前20民生占其5盤點到期實際年收益率最高的信貸類理財產品，理財周報記者發現，排名前20名中，民生銀行的產品就占據了5席。其中，民生銀行的非凡理財人民幣T210期理財產品名列第三，該款產品2009年10月21日到期，1年實現收益達9.50%。該行同樣為1年期產品的非凡理財增贏3號〔T118〕理財產品，實際年化收益率也達8%。而非凡理財增贏系列有3款產品均實現了8%的收益。民生銀行非凡理財人民幣T229期理財產品〔B款〕比擬有代表性，其為1年期產品，到期獲得了8.25%的年化收益率。該產品投資的是吉林省信托投資有限責任公司發起的“中國民生銀行杭州分行柯巖風景區信貸資產轉讓工程資金信托〞。該資金信托的投資范圍主要是用于受讓中國民生銀行杭州分行對浙江柯巖風景區開發股份的信貸資產。到期時，中國民生銀行杭州分行以約定價格回購該信貸資產。相比于2021年同期1年期定期存款利率2.52%來說，8.25%的收益率高出5.73個百分點的收益讓投資者獲得了滿意的回報。平安銀行、招商銀行、杭州銀行等都有多款高收益信貸產品，例如招商銀行呼和浩特分行銷售的“金葵花〞招銀進寶之信托貸款12號理財方案。該產品到期獲得7.47%年收益。短期及超短期產品“量多價低〞在2021年到期信貸類理財產品實際收益率的排名中，高收益產品很多，但低收益產品也大量存在。同樣是信貸類產品，短期產品的年化收益和長期產品的年化收益差異能有多大？理財周報盤點發現，收益最低的信貸產品是中信銀行中信理財快車方案0901期9號產品，期限僅13天，實際年化收益率只有1.45%。值得注意的是，在低收益產品中，幾乎全部產品都為短期或超短期投資。其中，期限最長的也只有34天。例如，工商銀行2021年第28期人民幣理財產品—“穩得利〞增強型信托投資34天實際年收益率1.80%。期限最短的產品，投資僅9天，例如招商銀行“金葵花〞招銀進寶之信貸資產676理財方案，年化收益率只有1.70%。因為年化收益率還需平均到9天的實際收益率，可以得出，如果一個客戶購置5萬元該產品，9天之后的收益為，50000×1.70%×9/365，得出的實際收益金額為20.96元。而按目前活期存款利率為0.36%計算，50000元錢存活期獲得的收益為50000×0.36%×9/365=4.44元。由此可看出，假設購置產品的資金量較低的話，收益上沒有太大差異；但假設投資額高的話，那么與活期存款相比有明顯差異。理財產品還不收取利息稅，對于那些資金量暫時沒有急用，但又有潛在投資或使用需求的客戶來說，短期銀行理財產品是不錯的選擇。根據社科院理財產品研究中心11月的研究報告，短期產品的數量還在持續上升。信貸產品發行熾熱遭監管“風暴〞除了產品收益差異，信貸類理財產品的發行數量與銀行信貸額度也有密切關系。根據社科院理財產品研究中心的報告，2021年1月，由于受貨幣政策適度寬松和政府工程帶動下信貸額度飆升影響，中資銀行出售掛鉤信貸資產普通類產品的動力驟減，僅出售26款。而自2021年7月以來，由于信貸規模沖高回落，信貸類理財產品數量放量增長。據普益財富不完全統計，2009年12月18日至2009年12月24日的一周內，25家銀行共發行120款人民幣信貸類理財產品。其中，14家商業銀行發行了78款信貸類理財產品。中信銀行發行了17款，招商銀行和交通銀行分別發行了15款。在信貸產品銷售正火的時候，銀監會近期下發了?中國銀監會關于進一步標準銀信合作有關事項的通知?，其中第五條規定：“銀信合作理財產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產〞。光大銀行金牌產品經理白一凡對理財周報記者說：“信貸類理財產品分為兩種，一種叫做信托貸款，是銀行將資金給信托，再由信托公司將資金用于購置銀行的信貸資產；另外一種叫做信貸轉讓，是指銀行通過銷售理財產品，使得信貸資產的債權人發生轉移。〞“銀監會的?通知?主要針對的是第二種情況。〞白一凡表示，不排除以后銀監會對第一種情況的銀行信托合作也加強監管的可能。“第二種類型的產品在2021年會收緊。而未來信貸轉讓產品的緊縮對銀行信托合作模式也會有一定的影響。〞半數信貸資產將受影響多大規模的產品會遭受緊縮的命運，白一凡沒有具體向記者透露。由于2021年貸款發放規模龐大，商業銀行的貸款存量很高，為了給新增貸款騰出空間，銀行就傾向通過與信托公司合作，以發行信貸類理財產品的方式打包出售存量信貸資產，從而使得年底的信貸類銀行理財產品數量猛增。據普益財富的統計，2021年11月共有34家信托公司與31家商業銀行合作發行530款銀信合作理財產品，比2021年10月的388款增加36.60%。其中，信貸類產品發行量占比超八成到達425款，比2021年同期增長112.56%，公布規模的309款產品共募集資金超430億元。普益財富的統計還顯示，2021年以來，招商銀行、中信銀行、建設銀行、工商銀行和興業銀行等幾家銀行成為信貸類理財產品的發行主力。王增武對理財周報記者說：“從短期來看，這一規定對于信貸類理財產品的發行數量會有所影響，但是這并不是說要強制信貸類理財產品不能發行。〞“從長遠看，這項規定可以增強信貸類理財產品信息透明度，加強風險管理。〞王增武說。對于該?通知?，理財周報記者從商業銀行獲得回應，將有半數信貸資產受到影響。銀行信托合作模式或改變有專家稱，雖然2021年信貸類理財產品供給量可能減少，但在加息預期下，明年該類產品的收益率將有望走高。但根據普益財富的統計數據，2021年預期收益最高的產品年化收益率也沒有到達8%。在2021年新發行的產品中，長沙銀行“金芙蓉〞2021年第一期理財產品以7.93%的預期年化收益率排名第一，其期限為1.5年。排名第二的是華夏銀行“華夏理財—創盈31號〞信貸資產信托理財產品，預期收益率為7.665%，期限327天。在新發行的產品中，高收益的產品不少期限都到達兩年到三年。在預期收益排名前十的產品中，僅有兩款產品的期限是一年。低收益產品那么還是期限短的產品，但是由招行、工行等幾家大銀行壟斷。對于信貸理財產品的未來，王增武說：“銀監會加強對系統性風險的監管從長遠看對行業標準是有利的。而銀行信托合作模式也可以發生一些改變，以后雙信托的模式可能會被運用到信貸類產品中。〞“所謂雙信托模式就是交叉信托模式，兩家信托公司對兩家銀行。即同樣的信托資產，兩家信托公司和兩家銀行都要對其有所了解，從防范風險的角度，交叉信托的模式在平安性上較高，這是目前正在探索的一種合作模式之一。〞王增武還提到，銀行可以通過提高信貸產品信息透明度使得資產質押、融資更為透明化，還可以設計信托資產二級交易市場等方式來解決加強監管帶來的業務開展難題。返回目錄【〖市場觀察〗：信用卡車貸步入零利息時代】隨著購車者的消費觀念改變，銀行傳統車貸業務逐漸“寂靜〞，而信用卡車貸以辦理靈活、手續費低等優勢日漸走俏。記者調查發現，現在用信用卡貸款買車，根本上可以享受到“零利息〞，但需交一筆手續費。而在銀行指定的地方購置指定車型，那么能享受到免利息、免手續費的“雙免〞優惠。招行、中行、建行、民生等多家銀行紛紛推出了信用卡貸款買車的優惠：“零利息〞車貸。雖然沒有利息，但信用卡車貸并非免費的午餐。記者了解到，各家銀行的信用卡車貸業務大多有指定的汽車品牌和合作經銷商，此外，購車人需要根據車型貸款期限的不同，在購車時一次性地交一筆手續費。中行的“車貸通〞那么分為信用類和抵押擔保類分期購車兩種模式。信用良好的持卡人可以申請分期付款，首付最低3成，貸款期限最長可達3年。客戶購車必須在中行簽訂協議的4S店里購置，如果購置斯柯達、凱美瑞等指定車型，還可享受免手續費和利息。抵押擔保類貸款的辦理方法那么與房貸類似。建行的龍卡汽車卡的貸款期限一般為1年與2年，手續費率也跟上述銀行沒有太大差異，有些汽車類型可到達零手續費。據了解，中行、招行、民生的信用卡車貸業務都是針對原信用卡持有人，而建行的信用卡汽車貸款業務，并不是建行的信用卡就可以辦理。客戶必須申請建行龍卡汽車卡，才能夠享受到此項效勞。返回目錄【〖市場觀察〗：保險納入銀行理財產品投資組合成風】由于信貸規模擴張較快導致銀行明年融資壓力較大，未來需要多種渠道化解融資壓力。據中國社科院金融研究所11月份理財產品研究月報分析：“自2021年7月以來，銀行理財市場景氣指數除在10月份進行短暫調整外，后期幾乎呈