2024/1/21廣東金融學院羅向明1第四章財產保險市場與經營第一節財產保險市場一、財產保險市場1、傳統的境外市場：勞合社、再保險、離岸業務2、國際保險市場的開展3、新興市場與中介市場的開展4、小額保險與農村鄉鎮保險市場二、保險業務市場1、財產損失保險市場2、責任保險市場3、信用與保證保險市場4、農業保險市場5、強制保險市場第二節財產保險資金來源一、創業資本：第69條

設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。二、營業利潤三、投資收入：《保險法》第106條：保險公司的資金運用限于以下形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產；國務院規定的其他資金運用形式。四、各項準備金：《保險法》第98條：保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原那么，提取各項責任準備金。1、未到期責任準備金：保險人在會計年度決算時將保險責任期尚未屆滿、應屬于下一年度的局部保費提存出來而形成的準備金。2、賠款準備金：保險人在會計年度決算時，為該會計年度已發生保險事故應付而未付賠款所提存的一種資金準備。

3、總準備金又稱公積金：保險人為應付周期較長的巨額賠款而建立的資金準備。它是構成保險償付能力的具有決定因素的資金。2024/1/215第三節財產保險險種的費率構成與效益一、財產保險險種的價格因素1、損失率2、營業費用率3、市場供求狀況4、保險稅收政策〔5%營業稅、城市建設費、印花稅、防洪費等、20%所得稅〕〔總部經濟的稅收政策〕2024/1/216二、財產保險費與費率1、純保險費2、附加保險費3、意外〔特別〕附加費用4、保險人附加利潤三、財產保險險種的效益1、財產保險險種的經濟效益：保險金額總量、保險費收入、費用支出、保險賠款支出、利潤額等；2、財產保險險種的社會效益：滿足需求度和社會效應；3、擴大的社會效益：從業人數與稅收、派生的從業人口等。第四節保險營銷一、保險營銷是一種專業課程二、保險營銷需要的知識三、財產保險營銷與壽險的區別四、國際保險營銷的手段與經驗2024/1/219第五節財產保險業務的財務穩定性一、財產保險的償付能力：保險公司用來承擔所有到期債務和未來責任的財務支付能力。從會計學角度衡量，償付能力是指保險公司相對于其風險而言的整體財務實力和財務穩定性。

〔1〕是整體財務實力。在某一時點上，整體財務實力主要取決于資本充足率和流動性。

〔2〕是財務穩定性，即整體財務實力的延續性。二、償付能力的監管指標1、保費增長率2、自留保費增長率3、毛保費規模率4、實際償付能力額度變化率5、兩年綜合本錢率6、資金運用收益率7、速動比率8、融資風險率9、應收保費率10、認可資產負債率11、資產認可率三、償付能力與再保險1、《保險法》第一百零三條

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的局部應當辦理再保險。〔關于保險人自留保險的規定？〕2、財產再保險的運行主體：財產再保險人、原保險人、再保險經紀人3、財產再保險的形式：臨時再保險、合同再保險、預約再保險4、財產再保險的分類比例再保險〔成數再保險、溢額再保險〕與非比例再保險5、法定分保6、國際再保險市場慕尼黑再保險集團〔MUNICHREGROUP〕瑞士再保險集團〔SWISSREGROUP〕通用及科隆再保險集團〔GENERAL&COLGNEREGROUP〕7、國際再保險市場的特點〔1〕資產規模大，保費收入多。責任準備金高，償付能力強。〔2〕歷史悠久，經驗豐富，技術力量超群。〔3〕股份制企業。〔4〕電子商務運用好。〔5〕子公司多且分布世界各地。〔6〕效勞質量一流，賠付率高。〔7〕投資渠道寬，投資收入大，總體收益好。8、財產保險為什么需要再保險？〔1〕再保險與大數法那么；〔2〕法律規定；〔3〕再保險對分保分出人的作用；〔4〕再保險對分保接受人的作用；〔5〕再保險對被保險人的作用。2024/1/2115

第六節財產保險的展業與承保一、展業的意義二、展業的渠道：直接、代理人、經紀人三、展業的技巧與方法核保案例：湖南茶陵水壩索賠案的教訓2024/1/2116第七節財產保險的理賠一、理賠的概念二、理賠的重要性三、理賠遵循的根本原那么四、理賠要點第八節財產保險經營管理理念的認識障礙

一、保險業的開展定位問題1、始終以產品為導向，力圖在現有的傳統產品的框架下進行突破，努力改變產品同質化的傾向；2、無視全球保險業者上百年來對于傳統保險產品的管理與運行經驗的學習與傳承，試圖游離于傳統產品以創新的名義另辟蹊徑；3、財產保險產品設計與運行過程中剝離防災防損效勞職能，在人身保險產品設計與運行過程中努力增加儲蓄成分、減少保障功能。二、傳統保險產品與保險創新1、普及和推廣傳統保險產品是保險業的立業之本；2、“創新〞的誤解。財險業推出的所謂創新型產品大多也是現有產品的組合與分拆。壽險業通過銀行柜臺或營銷員銷售的所謂創新型產品，大多是通過所謂的理財收益或定期分紅吸引客戶，很少提及保險保障功能的創新；3、創新的方向：效勞創新。全行業應當倡導保險效勞創新，限制濫用保險產品創新的提法，并且大力推廣和普及傳統保險產品。三、保險業要關注業務的中端效勞環節1、完整的保險業務運行鏈經過前端、中端和末端。中端效勞：防災防損或健康管理及人身平安指引等軟效勞2、中端效勞欠缺，全行業的效勞功利性極強。3、銷售誤導與“騷擾〞準客戶。惡劣天氣來臨、自然災害發生、季節性疾病流行等等可以可能導致客戶發生保險責任的因素集中時，利用現代通訊手段對于客戶或準客戶開展防災防損的忠告及提醒欠缺。急功近利的效勞心態對于保險行業的社會現象將造成嚴重損失。四、財險業要研究業務末端的效勞創新1、保險理論的創新：財產保險經營的“損失填補〞理論面臨社會開展與市場變革的雙重挑戰。2、巨災保險的研究：政府在汶川災后財政補償過程中通過法律提出災后重建的環保、可持續開展理念，致使保險業的巨災保險方案相形見絀。3、創新效勞：財產保險的業務末端如何從簡單的理賠環節上升到通過理賠支持和指導客戶實現“保險標的〞升級換代與符合環保和可持續開展的要求，是一項全新的效勞創新挑戰。五、財險業適應未來社會開展的認識1、改變收入分配制度偏重保險費收入、較少考慮承保業務質量和經營效益的不合理現象；2、建立行業自律為主、市場調節為輔的費率浮動機制，實施以償付能力指標為考核標準的市場退出機制；3、建立全國性重要風險數據共享機制，為開展涉及重大自然災害和意外事故的風險管理提供數據支持；4、進行組建二級法人公司實驗，鼓勵開發區域性保險產品，遏制地方政府建立保險公司沖動，減少小公司數量，培育具有競爭力的專業公司。2024/1/2122作業：1、名詞解釋：損失率、營業費用率、純保險費、附加保險費、再保險、危險單位、未到期責任準備金、賠款準備金、總準備金；1、分析財產保險公司的資金來源；2、