貸后管理基本操作流程一、崗位職責負責檢查借款人是否按合同規定的用途使用貸款；負責檢查對貸款限制性條件的落實工作；負責貸款檔案的管理；負責對出現風險的貸款,提出風險預警；負責信貸風險分類工作.二、建立貸后管理卡三、實地開展貸后檢查檢查客戶與其保證人的生產經營狀況、財物狀況；檢查抵質押物的完整性和安全性.四、登記貸后管理卡貸后檢查工作結束后,撰寫貸后檢查報告,并登記貸后管理卡.五、整理貸款檔案貸款催收基本流程一、崗位職責負責對到期貸款提前進行催收；負責對逾期貸款的催收；負責收回催收通知書,客戶簽字后收回存檔；負責辦理展期貸款手續.二、發出通知客戶部門要對到期貸款進行催收,分別填制相應歸還貸款提示通知書.三、收回通知按期收回：還清全部貸款后,應將抵押、質押物的有權憑證交還抵押、質押人,并做好簽收登記.辦理展期：客戶在借款前30填提交貸款展期申請書,并由有權人審批后,簽訂貸款展期合同,辦理賬務處理.到期后收回貸款.形成不良：移交貸款；認真追責；制定處置方案；清收不良貸在貸款期間，借款人突然消失或死亡,或出現其他使借款合同終止、需提前收回貸款的情形，貸款到期后，借款人不歸還貸款或無償還能力，又不符合貸款展期和重組條件的，就需要對貸款進行催收?貸款的催收是一項技巧性強、復雜、艱苦而又很考驗催收人員的一項工作?一、貸款催收工作的組織〔一〕要有專門的催收部門負責貸款機構應成立專門從事貸款催收業務的部門，將收回難度大、需重點跟蹤的逾期貸款交由催收部門負責催收?如果沒有專門的催收部門，則需由業務部門負責催收，但是既要負責業務的開拓，又要負責催收就會分散精力，兩項工作都做不好，有時會耽誤最佳的催收時機.〔二〕要有專業的人員負責催收人員在催收過程中,會遇到各種各樣的問題,會與不同的人打交道，要成為一名經驗豐富的催收人員，應具備以下一些素質.1.要有分析判斷能力?當接觸到一個催收項目時，催收人員要能判斷出貸款拖欠的原因，主要的關鍵問題是什么,如何從哪些方面著手開展工作，要找哪些人員等.這些需要催收人員進行縝密的分析和判斷，沒有一定的分析判斷能力是做不好這項工作的.2?要有較豐富的法律知識?在催收貸款時要依法催收，催收和訴訟過程中會遇到很多法律方面的事務,因此,催收人員一定要有相關的法律知識，如要掌握《擔保法》、《民法》、《物權法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相應的法律法規.3.要有很強的溝通技巧和談判能力.由于催收人員要同與借款相關的人員接觸,包括借款人與其家庭成員、擔保人、抵押人等，這些人會找各種理由來推諉自己的責任，溝通交流起來會很困難,因此就需要催收人員有很強的溝通技巧和談判能力,來說服這些人履行自己的還款責任?二、借款人拖欠原因分析與催收措施一般情況下，當借款人不能按時還款時，如果是保證擔保貸款,可直接要求保證人承擔還款責任；如是抵押貸款，貸款機構可直接通過法律程序處理抵押物償還貸款；如果是質押貸款，可依法處理質押物償還貸款,這三種方式的貸款處理起來相對簡單容易?但如果是信用貸款，催收起來情況則要復雜很多.下面就信用貸款的催收分不同情況進行介紹.1?借款人有還款能力，但信用觀念不強，每到還款期不主動還款?對于的借款人,可通過以下措施對借款人進行糾正：〔1〕在每期還款前，提前通知借款人還款事宜，要求借款人與早安排資金?〔2〕對借款人進行信用觀念教育?要告知借款人信用記錄的重要性，如不保持好信用記錄,今后無論是貸款或商業貿易，都會面臨很大障礙，要求借款人重視信用記錄?〔3〕對其逾期貸款規定較高的罰息，讓借款人知道如發生拖欠會付出很大的成本.2?借款人暫時資金不到位，在還款時資金不足，而出于其他原因又不能進行展期處理.對于這種情況，要時刻關注其經營情況，對其資金進行監控，一發現借款人的資金到位就應督促其立即歸還.3?借款人有還款意愿,但還款能力嚴重下降，利潤大幅降低或無利潤，現金流萎縮，僅憑經營收入償還貸款已很困難，這種現象是持續且不可逆轉的?在這種情況下,要求借款人將利用率低的資產或全部資產進行處理用于歸還貸款,仍不能歸還的，看其家庭財產中有無可用于還款的資產，或借款人能否通過其他渠道融資還款?如還是不能還款的，要完善貸款相關的訴訟時效手續，保持貸款的訴訟時效，待借款人以后具有還款能力時再追索?經評估，如果再給予一筆貸款的救助資金能使借款人恢復正常生產經營和還款能力的，在把控好風險的前提下可以向借款人再提供一筆貸款，讓其恢復生產經營，但要嚴格做好監管工作4借款人突然遭遇重大損失，發生火災、地震、洪水、被盜、被搶等?如果資產遭受重大損失，已徹底喪失了生產能力，已無法恢復正常經營生產的,可處置借款人現有資產用于償還貸款，有保險賠償金的，可要求借款人用保險賠償金償還貸款?如果借款人遭受重大損失，但能夠繼續維持經營生產，目前還款確實有困，可考慮給予貸款展期或重組,給借款人一定的還款寬限期?如果借款人遭受重大損失,相關生產設備和生產場地嚴重受損，但人員和相關的技術穩定，只要購置到設備和修復場地就能恢復經營生產，只是又需要一筆資金的，可考慮再給予其一筆貸款的救助資金，讓其恢復生產經營能力,同時給借款人的前一筆貸款一定的還款寬限期.5?借款人經營項目停止,或借款人轉行經營其他項目?借款人無論是轉行或停止經營，對于信用貸款來講都有可能會面臨很大風險?如果是停止經營，則意味著借款人沒有了收入來源，不再有能力還款；如果轉行經營新的項目，由于才開始經營,收益不確定,還款也無保障?在這種情況下，要求借款人將停止項目的資產處置后優先用于歸還貸款?在增加了可靠的擔保條件的前提下，可讓其將資金轉投其他項目6借款人負債過高，已資不抵債，且大多債務已到期?在這種情況下,其他債權人會向借款人逼債，在各方不能達成和解的情況下，都會想辦法控制借款人的資產?同樣，由于借款人已無力償還全部債務，貸款機構為了減少貸款損失，也要第一時間控制借款人的資產，采取訴訟保全措施?對這種情況采取措施一定要快，搶在其他債權人前面就能掌握主動，因為根據相關法律規定，同一財產先訴訟保全的先受償.7?借款人嚴重疾病不能自理或死亡?出現這種情況時，要立即與財產繼承人或財產的實際控制人進行談判，要求其承擔債務?如果財產繼承人或財產的實際控制人愿意承擔債務，則應簽訂債務承擔協議?如財產繼承人或財產的實際控制人不愿承擔債務，應快速向法院申請財產訴訟保全，通過法律程序依法收回貸款?對于這種情況，貸款機構在評估貸款和處理問題時，一定要弄清借款人的財產情況,并要掌握確鑿的證據，防止財產繼承人或財產的實際控制人否認借款人的財產.8?借款人貸款后突然消失?這種情況明顯是借款人騙貸欺詐行為，出現這種情況大多是借款人在貸款前，經營狀況已嚴重惡化以致不能持續下去，資產大部分或全部轉移或轉讓,已嚴重過度負債而不能償還、債主逼債等?遇到這種情況時,仍然要在第一時間查看借款人資產情況,如有資產要在第一時間進行控制,做好財產訴訟保全.9?借款人故意賴賬，無還款意愿?對于這種情況，首先與借款人進行充分的溝通，讓他認識到貸款是必須要還的，不要存在僥幸心理，不還將要承擔罰息、違約金，如訴訟還將承擔高昂的訴訟成本?如借款人仍不還款，則依法訴訟催收?三、對借款人和其財產、經營情況詳細信息的收集無論是哪種情況下的貸款拖欠,首先要弄清拖欠的原因,根據不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略?這需要對借款人的所有信息進行全面的了解和掌握?需要了解和掌握的信息有：1.借款人現在的情況.主要了解借款人現在的居住情況、身體健康狀況、家庭情況，著重了解借款人現在的還款意愿、本人現在的思想動態和想法、后面有無切實可行的還款計劃和方案.2?借款人拖欠貸款的原因，是屬于哪種情況的拖欠，是暫時資金不到位、還款能力不足、資產受重大損失或過度負債等.3?借款人現在的經營情況.了解借款人現在經營情況是否正常?如不正常，則評估經營下降的原因以與下降的程度，這種經營惡化是持續不可逆轉的，還是在采取挽救措施后可好轉的.4.借款人現在的資產情況?主要看借款人現在的資產價值有多少，分布在哪些地方，被誰掌控，有無被抵押或質押，有無被訴訟保全，有無被轉移等.5?借款人現在的負債情況?主要了解借款人現在的債務額度、主要的債權人、債務到期情況、其他債權人對借款人的催收力度與已采取或準備采取的?四、與借款人溝通除借款人死亡或消失,無論哪種拖欠情況，都需要跟借款人進行交流溝通?在跟借款人溝通過程中，一定要注意溝通的技巧和方法?針對不同的人的性格特點和不同的拖欠原因，與其進行交流時應該有不同的側重點和不同的說話方式?例如:借款人有還款意愿,但確實現在無還款能力的,在交流時應從幫助的角度與其進行談話,如幫他想辦法如何籌集資金、如何提高經營業績和效益等?對有還款能力但無還款意愿的借款人,則要從教育的角度進行談話，對他講清法律事實、拖欠將造成的損失、信用記錄的重要性等?不但要與借款人進行交流，還要與其家人多交流、多溝通，盡可能不要與借款人與其家人發生過激語言沖突，更不能發生肢體沖突；溝通交流中要做到粗中有細、松弛有度,要隨時掌控事態發展?因為催收的目的是把貸款收回來，如與借款人與其家人發生沖突，則往往會使問題復雜化，增加催收的難度?五、第一時間控制借款人有效資產當借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、過度負債等情況發生時，一定要在第一時間弄清并控制其資產，與早向法院申請訴訟保全?當發生這些情況時，其他債權人也會爭相控制借款人的資產和采取保全措施，或資產的實際控制人會將資產進行轉移，如果采取的措施遲緩了，貸款的收回會很被動?六、依法訴訟通過各種方法進行催收沒有效果的，應提起訴訟，通過司法程序進行催收?但與此同時,在可能的情況下，也應保持與借款人的接觸，一方面繼續推進法律程序對借款人施壓，另一方面繼續與其商討還款事宜，最好能讓借款人自己歸還.［貸后管理之催收］失聯的貸款客戶如何催收？2016年06月06日來源：查看：965次催收中最常見的困難就是客戶失聯，在逾期3個月以上的客戶中，失聯客戶至少占到70%以上?做過催收的都有這樣的經驗,只要找到客戶，就成功了50%?那么客戶為什么會失聯呢？催收中最常見的困難就是客戶失聯，在逾期3個月以上的客戶中，失聯客戶至少占到70%以上?做過催收的都有這樣的經驗,只要找到客戶，就成功了50%?那么客戶為什么會失聯呢？失聯的情況分為主觀和客觀，債務人主觀意思上的失聯又分兩種情況，一種是"詐騙或騙貸〞得手后藏匿，另一種是逾期管理中不堪催收壓力;債務人客觀意思上的失聯，一般都是因為貸后管理工作不到位所導致的?如果逾期客戶處于失聯狀態，應該以什么樣的方式來進行失聯查找呢？首先應當從貸款機構本身的數據挖潛開始?銀行的客服都是錄音的,利用客服的維護資料是效率最高的查找手段?其次，很多銀行、P2P平臺、小貸公司在開戶和簽約時都會錄音錄像，這個也是可以利用的資源?借款所需的資料，在各個銀行與貸款公司都不是完全相同，唯一相同的就是##，這是客戶很難偽造的?我們在債務人其他信息虛假、無效的時候，可以通過戶籍地址進行查找.搜索引擎、114是最為常用的，查找到當地村委的最好，如果不能，就查鄉政府的，然后通過鄉政府拿到村委書記、村長的?通過村委跟債務人父母或親屬溝通，是很有效果的手段.網絡搜索引擎的都會用,但是對于搜索客戶什么資料不一定每個人都知道?一般來說，公司名稱、債務人##、手機、都是有用的?，其實利用價值更高?手機可能會因為某些原因才會換，但是一般是特殊情況下才會變更的，有些其實就是債務人的號和微信號.根據債務人的年齡,我們還有另外的社交工具可以利用?例如70后的人大多都玩過同學錄,在催收信用卡的期間利用5460同學錄找到過不少逾期客戶?而80后大多用朋友網，通過朋友網我們可以訪問到債務人的朋友網主頁，在上面留言后一般都會受到回復?此外，聊天、微信、天涯社區、人人網等也是可以利用的輔助手段.除此以外，社保、征信報告都是可以利用并且是值得利用的?以征信為例，債務人辦理當期逾期借款時所用的征信上有很多值得挖掘的信息，而債務人在逾期之后如果在銀行辦理業務留下新的聯系方式后，征信報告也會顯示的?另外,我們多次撥打債務人都顯示停關機狀態時,要記得至少用三個不同的分別在三個不同的時間段撥打三次以上才可以放棄,這個就是3:3:3原則.而且放棄之前也要以短信的形式進行催收.因為很多停關機狀態都是假象而已,說不定換個就接通了.尤其是當前智能手機越來越多的情況下,多次催收很容易被智能軟件自動過濾為惡意,拉入黑.貸后催收技巧！［絕對干貨］?催收的定義和分類〔一〕催收的定義催收,就是在正確的時間用正確的方式來促成還款.所謂正確的方式,l=J從而給對方步步施壓,當我方占據上風后,立即制定還款方案明確還款時間,達到催收目的.〔二〕催收的分類催收主要分為：初級催收,中級催收和高級催收,初級催收主要進行信用教育,并進行罰息、滯納金的說明,中級催收主要與對方展開拉鋸戰,高級催收主要采取弱點突破和極端高壓.二.催收人員的素質教育〔一〕催收工作合情合理合法,催收人工作應做到不卑不亢如有債務人態度惡劣,其目的在于嚇唬催收人員,讓催收同事少打或者不敢打.遇到這種借款人可采取三次制止原則,第一次提醒對方注意說話方式；第二次告知對方雙方地位平等；第三次將嚴重警告"對于素質較低的借款人,將會采取其他的方式催收借款〞.〔二〕催收人員需掌握"望聞問切〞的本領望：看資料--職業、年齡、身份、地區差異,據此分出層次類別,分類對待；聞：聽-了解對方，識別真假，捕捉對方言語間的漏洞；問：點對點的深入了解，針對存疑的地方詳細探尋，目的擊破謊言，并讓客戶理虧；切：確認問題點,改變談判節奏，并確定解決方案.〔三〕度的把握催收最忌諱把話說滿,所以掌握"度〞非常重要,需為今后的催收工作留下溝通的空間和余地.〔四〕懂得合理施壓施壓關鍵是切中債務人的弱點和要害去施壓,越是高級催收,越是要找準客戶的弱點進行重點攻擊.常見的施壓,一方面是外部施壓,即通過債務人的周邊人和周邊環境進行施壓,一方面是內部施壓,讓債務人明白不還款會導致嚴重的后果.〔五〕懂一點學心理戰術將債務人的心理進行還原,找出債務人不還款的真實原因和心理動機.總之,催收工作需催收人員在不卑不亢的基礎上,將望聞問切、合理施壓、心理還原等巧妙結合,合理適度的溝通以達到回款的目的.三.貸款催收常見借口與應答對策〔一〕三角債朋友欠我錢沒還,工程款沒有到位等類似的三角債借口.做法：〔1〕不要輕易相信單一的還款來源，例如工程款沒有到位,債務人不可能只和一家單位做生意，這一家的工程款沒收回，肯定也有其他進項.〔2〕要求債務人告知其上游債務人的聯系方式，只說幫忙催款，看債務人此時的反應.〔二〕職業欠款人該類型欠款人習慣性拖延,沒有還款誠意,應該有被多家機構催款的應對經驗.做法：改變催收節奏，針對職業債務人可不談還款只談其他，用聊天的方式談多個話題，例如深入了解債務人的資產狀況等，讓職業債務人摸不到脈路，反而達到讓對方主動考慮還款或者主動談還款的目的?〔三〕高額負債多頭負債,債臺高筑,例如人法網有執行信息,且金額較大并在執行中的債務人.做法：尋找更多的財產與債務人其他的保留資金，敞開的聊，聊的開心了也許還有回款的可能，無其他方案，正所謂"巧婦難為無米之炊〃?〔四〕共同借款人相互踢皮球提供共同借款人,主借款人無還款能力的.做法：反復告知共同借款人有和主借款人具有同等的還款義務，反復講解，避免"踢皮球〃?〔五〕"一哭二鬧〃債務人喜歡哭窮,哭窮不成就虛X聲勢,該客戶特點就是一哭二鬧.做法：〔1〕哭窮?稱經濟困難，可要求對方提供相關證明，例如低保證明、殘疾證、住院證明、醫療費憑證等等如果可以提供則對方確實經濟困難，此時催收人員應該多途徑了解其所有收入來源，將所有的收入加總后扣除基本生活費，剩余資金用來還款，如實在困難，可根據實際情況修改還款方案，降低每月的還款金額.〔2〕裝可憐?且稱家人無法代償，例如稱與家人關系不和，需探明債務人所述虛實后方能作出能否讓家人代償的判斷；〔3〕鬧?了解債務人申請借款時候提供的信息是否全部真實，如有虛假告知有惡意騙貸的##行為,打消對方的氣焰；〔六〕助學貸類的催收技巧教育機構名義上稱可給學員推薦工作,但學員畢業后教育機構并未履行承諾,導致助學貸債務人與其家人不肯還款.做法：〔1〕明確告知家人債務債權關系和買賣關系是分開的，教育機構是學員的選擇，貸款是學員為了完成學業而申請的借款，兩者并非綁定且為兩碼事，教育機構不履行承諾不應該成為債務人不還款的理由?〔2〕了解債務人現工作單位，告知家人如果不還款將會將此時擴大影響告知債務人現工作單位的同事和領導，由于助學貸的債務人一般都是窮人家的孩子,父母不會為了錢影響孩子的前途,此時一般都會還款.〔七〕與大的民間借貸風險案件有關聯的企業例如立人集團等大的民間借貸案件，會關聯很多中小企業的經營以與資金的回收?做法：可以與當地政府機構或者主管機關溝通，尋求解決方案.〔八〕躲債本人或者家人拒接.做法：與第三方〔債務人的朋友、同事、家人、單位、上級機關等〕保持持續溝通，告知債務人欠款并希望其代為轉告，這些第三方將變相成為了代言人，從而屈于外界的壓力迫使債務人還款,來自債務人身邊壓力往往大于直接電催給債務人造成的壓力.〔九〕攜款潛逃全家人全部搬走或者移民國外.做法：通過護照或者公安機構等其他有效的免費第三方途徑，獲取更多可能的線索,無其他方案.十〕主動要求訴訟要求對其提起訴訟,只有法院判決下來才會還款?做法：告知會對其提起訴訟，只是會先通過電催的方式進行催款,告知債務人現在違約金金額不夠大，目前提起訴訟不合適，等待違約金漲高到一定程度自然會提起訴訟?〔十一〕債務人因特殊原因需家人代償債務人死亡、入獄、或喪失還款能力.做法：尋求家人代償：〔1〕債務人死亡,繼承財產的繼承人需承擔代為還債的義務，還款金額限定在繼承財產的價值金額X圍內.〔2〕如果債務人喪失還款能力，如果借款用途為家庭裝修等夫妻共同用款,只要合同簽訂日期發生在婚姻關系存續期間,則無論之后是否離異，均可要求配偶代償，否則要求對方提供夫妻雙方債務分擔協議?〔3〕入獄，如果是酒駕或者打架入獄，一般15天即可釋放，此時可要求本人自行償還，如果因賭博或者吸毒等原因入獄，需探知債務人當初借款資金是否是用于賭資或者購買毒品,如是可告知債務人家人債務人已具有詐騙騙貸行為，可要求公安局數罪并罰，此時家人考慮債務人境況，一般會自愿替其代償.〔十二〕本人或聯系人不配合多次掛斷拒接.做法：可以接通后,適當的掛斷對方一次，告知作為債權一方，也會對于債務人或者其聯系人不配合的態度而憤怒，并可能因此導致更嚴重的后果.〔十三〕聯系人故意包庇聯系人與債務人有聯系,為了包庇債務人而不透露實情或者拒不告知.做法：〔1〕向聯系人訴苦,a?稱債務人逾期，必須要和債務人聯系上是催收人員的工作,b.出借人對于債務人逾期非常生氣，催收人員壓力也很大.〔2〕與聯系人聊天，套取聯系人更多的資料，例如聯系人的工作單位或者居住地址,為日后催收的同事外訪提供方便,找到了聯系人就能讓其幫忙找到債務人.〔十四〕半失聯或欲起訴客戶1.半失聯：該類客戶只有一個或者兩個聯系人可以接通,其他聯系方式均失效.2?拖欠不還致使信貸機構欲提起訴訟的債務人.做法：針對上述兩種客戶，獲取資料比談還款更重要?可以假以重新制定還款方案的方式套取客戶資料,當獲取客戶工作單位、居住地址等有效信息后,派外訪人員找到