大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控新思維作者：祁燕泰維克托?邁爾?舍恩伯格在他的《大數(shù)據(jù)時(shí)代》一書(shū)開(kāi)篇寫(xiě)道：大數(shù)據(jù)開(kāi)啟了一次重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型。就像望遠(yuǎn)鏡讓我們能夠感受宇宙，顯微鏡讓我們能夠觀測(cè)微生物一樣，大數(shù)據(jù)正在改變我們的生活以及理解世界的方式，成為新發(fā)明和新服務(wù)的源泉，而更多的改變正蓄勢(shì)待發(fā)……大數(shù)據(jù)時(shí)代改變了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的模式和競(jìng)爭(zhēng)法則，從經(jīng)營(yíng)上看能夠充分挖掘數(shù)據(jù)，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)的企業(yè)將不斷的壯大，而跟不上時(shí)代的企業(yè)將舉步維艱。從管理上看，大數(shù)據(jù)為企業(yè)提供了一個(gè)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的“利器”運(yùn)用好大數(shù)據(jù)，將幫助企業(yè)提升管理和風(fēng)控水平。銀行業(yè)也應(yīng)跟上這個(gè)時(shí)代，調(diào)整自己的管理模式，本文將試著探討一下在法律風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，銀行可以如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)，提升防范法律風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行傳統(tǒng)的法律風(fēng)險(xiǎn)防控模式是，事前根據(jù)法律規(guī)定審核法律文本，找到其中的漏洞，修補(bǔ)文本漏洞。出現(xiàn)訴訟，事后的補(bǔ)救工作，處置風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，修訂制度，學(xué)習(xí)制度，貫徹執(zhí)行，檢查跟蹤。這種執(zhí)行多年、對(duì)于銀行法律人員輕車(chē)熟路的法律風(fēng)險(xiǎn)防范模式其實(shí)是存在著一個(gè)漏洞，或者說(shuō)存在著一個(gè)環(huán)節(jié)的缺失：如何從紙面上的法律風(fēng)險(xiǎn)防控落實(shí)到實(shí)際中的法律風(fēng)險(xiǎn)防控。學(xué)習(xí)過(guò)法律的人都知道，法律有兩種，一種叫做“紙面上的法律(lawinpaper)"，一種叫做"實(shí)踐中的法律lawinaction)"，說(shuō)的是法律條文的規(guī)定和現(xiàn)實(shí)中指導(dǎo)社會(huì)運(yùn)行的實(shí)際規(guī)則之間是有差別的——很多法律規(guī)定躺在紙面上，現(xiàn)實(shí)中無(wú)人執(zhí)行；而現(xiàn)實(shí)中很多“習(xí)慣法”又與法律條文不太一樣。其實(shí)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)管理也是分為這兩部分的一種是“紙面法律風(fēng)險(xiǎn)管理”，大部分的非訴法律事務(wù)的處理就是這種工作。銀行業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)，與外界發(fā)生各種法律關(guān)系都要以書(shū)面法律文件記錄。銀行法律人員的紙面法律風(fēng)險(xiǎn)管理就是對(duì)這類法律文件進(jìn)行審查，找出其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出修改的意見(jiàn)。這種法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施的著眼點(diǎn)和目的是預(yù)先為在今后可能發(fā)生的糾紛甚至訴訟中，使本行在紙面上取得一定的法律優(yōu)勢(shì)，至少不能在紙面上使本行陷于不利境地。但是銀行法律人員只占員工的很少一部分，銀行的主體業(yè)務(wù)、絕大部分經(jīng)營(yíng)管理工作不是由法律人員來(lái)操作，而且合同簽訂后需要履行才能跟銀行帶來(lái)收益，而履行合同的人員也不是法律人員，其是否能理解復(fù)雜有時(shí)甚至是晦澀的法律語(yǔ)言寫(xiě)成的合同條款的約定，并按照合同條款的內(nèi)容執(zhí)行，也是一個(gè)很大的不確定因素。為了解決這個(gè)問(wèn)題，讓業(yè)務(wù)人員掌握法律規(guī)定，看懂并遵守合同，明白法律風(fēng)險(xiǎn)，目前一般采取的方式是加強(qiáng)普法宣傳和法律培訓(xùn)。但是有兩個(gè)因素制約著普法和培訓(xùn)的效果。首先，法律是復(fù)雜和專業(yè)性很強(qiáng)的領(lǐng)域，法律專業(yè)員工本科階段在法學(xué)院學(xué)習(xí)四年時(shí)間（或者再加上研究生階段三年時(shí)間）尚不能深刻理解和靈活掌握銀行業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范方法，更何況其他專業(yè)的畢業(yè)的員工，對(duì)法律毫無(wú)基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)幾次普及型的培訓(xùn)也很難對(duì)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的法律風(fēng)險(xiǎn)有深刻的認(rèn)識(shí)。其次，現(xiàn)在銀行員工內(nèi)外部流動(dòng)性均較大，尤其是前臺(tái)業(yè)務(wù)崗位人員變動(dòng)較快，剛剛接受過(guò)培訓(xùn)的人可能很快就更換到新的崗位，而新入崗人員又不可能馬上再接受一遍同樣的培訓(xùn)，使得培訓(xùn)效果大打折扣。而且現(xiàn)在的部門(mén)銀行的組織結(jié)構(gòu)，使得法律部門(mén)和各業(yè)務(wù)部門(mén)分屬不同“條線”，不同的管理通道和報(bào)告路徑，造成法律風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等分別由不同部門(mén)分工負(fù)責(zé)，這也會(huì)帶來(lái)一定的問(wèn)題。例如，業(yè)務(wù)部門(mén)因?qū)Ψ傻臒o(wú)知或規(guī)避自身責(zé)任的考慮將合同風(fēng)險(xiǎn)完全等同于法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至認(rèn)為一切風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)對(duì)合同“措辭”的修改而防范住，與此同時(shí)法律部門(mén)在法律審查的時(shí)候又因職責(zé)所限，難以“越界”考慮在業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)管理中的其他風(fēng)險(xiǎn)。而銀行風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)往往是多種風(fēng)險(xiǎn)交織在一起的，例如，一些銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，就是內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)（存在道德風(fēng)險(xiǎn)）和居心不良的客戶客戶（存在信用風(fēng)險(xiǎn)），在市場(chǎng)情況不佳（存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）的時(shí)候，尋找與銀行業(yè)務(wù)中存在的疏忽（操作風(fēng)險(xiǎn)），利用法律的漏洞（法律風(fēng)險(xiǎn)）來(lái)逃費(fèi)銀行債務(wù)。再比如，有一些銀行簽的的合同，條款本已對(duì)銀行十分有利，但就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員簽訂和履行時(shí)不盡職導(dǎo)致銀行陷入違約的境地。有的代客戶簽名，導(dǎo)致合同不成立，有的不按時(shí)繳納租金，導(dǎo)致房屋租賃合同被解除。因此，銀行需要整合各種風(fēng)險(xiǎn)防范體系，打破“條線分割”，統(tǒng)一的、高效的，且有操作性的法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系。大數(shù)據(jù)時(shí)代為這一需求提供了可能性。所謂“大數(shù)據(jù)”，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是我們通過(guò)各種形式可以得到的全部數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)具有以下的特點(diǎn)就是：1、不是隨機(jī)樣本而是全體數(shù)據(jù)；2、不是更精確，而是更混雜；3、不是因果關(guān)系，而是相關(guān)關(guān)系（不是為什么，而是是什么）4、一切皆量化。大數(shù)據(jù)的核心是“預(yù)測(cè)”，就是根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系推斷未來(lái)將發(fā)生的事情。大數(shù)據(jù)應(yīng)用最為有名的例子，就是Google公司通過(guò)對(duì)用戶搜索記錄的大數(shù)據(jù)分析成功預(yù)測(cè)了2009年美國(guó)流感流行的傳播，而且具體到特定的州和地區(qū)。谷歌公司是通過(guò)用戶對(duì)特定詞條檢索的頻率和2007年、2008年美國(guó)流感病例的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比后，建立一個(gè)特定的數(shù)學(xué)模型，預(yù)測(cè)出流感將從哪里傳播到哪里。特定詞條檢索和流感之間并沒(méi)有直接的因果關(guān)系，Google公司也并不知道二者之間為什么會(huì)有聯(lián)系，他們只是通過(guò)算法找出了這種聯(lián)系。大數(shù)據(jù)這種“由一般到一般”“由現(xiàn)象到現(xiàn)象”的處理問(wèn)題的方法，看上去膚淺，卻十分便于操作，其不問(wèn)為什么，只問(wèn)怎么做的模式，也非常適合于內(nèi)部分工高度發(fā)達(dá)，內(nèi)部專業(yè)跨度大的大企業(yè)的管理。“小數(shù)據(jù)”體系下的法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與提示往往是發(fā)生訴訟案件等法律風(fēng)險(xiǎn)后的事后分析，而且是根據(jù)“典型”個(gè)案總結(jié)出該案例中與法律法規(guī)不符之處，并指出防范的方法，這種方法的指導(dǎo)思想是“舉一反三”，是“由個(gè)別到一般”，“由現(xiàn)象到本質(zhì)，再還原到現(xiàn)象”需要收到預(yù)警和提示的人充分理解法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，以及該案例中的事件和自己所操作業(yè)務(wù)的共同點(diǎn)和區(qū)別，才能知道自身的業(yè)務(wù)操作。所以，業(yè)務(wù)人員理解力決定了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的效果。而大數(shù)據(jù)時(shí)代則可以采取完全不同的方式，只要通過(guò)大數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)出市場(chǎng)、客戶、員工有何種變化或行動(dòng)時(shí)，會(huì)發(fā)生什么情況，再由專業(yè)人員制定出相應(yīng)對(duì)策，普通員工按照對(duì)策行事就是了。這樣既大大縮短了管理的鏈條和反應(yīng)時(shí)間，又使得管理層的決策可以直接轉(zhuǎn)化為員工的行動(dòng)，減少因員工對(duì)規(guī)章制度學(xué)習(xí)不足和理解不到位造成的執(zhí)行力不足問(wèn)題。從防范法律風(fēng)險(xiǎn)角度講，在大數(shù)據(jù)下，我們可以從企業(yè)內(nèi)部和公共領(lǐng)域獲取客戶和潛在客戶的各種行為數(shù)據(jù)和已經(jīng)發(fā)生過(guò)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)編制一定的算法，找出其中的關(guān)聯(lián)關(guān)系，在防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，我們就可以知道，什么樣的客戶容易違約，什么樣的客戶守信用，什么樣的客戶真的有信用需求，而什么樣的客戶利用銀行資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)等等。在這種體系下，法律人員仍然是十分重要的，法律部門(mén)作為銀行整體處理大數(shù)據(jù)和應(yīng)用大數(shù)據(jù)的一個(gè)環(huán)節(jié)和組成部分，為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供法律上的線索和支持。比如說(shuō)為數(shù)據(jù)采集合法性提供意見(jiàn)，利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的措施提出法律上的意見(jiàn)。法律人員做對(duì)行為預(yù)測(cè)的判別，提出哪些行為存在風(fēng)險(xiǎn)，并預(yù)先防范。通過(guò)“大數(shù)據(jù)”分析，直接發(fā)現(xiàn)某些業(yè)務(wù)行為和某些法律風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)關(guān)系，對(duì)相關(guān)度高的行為直接予以禁止。反過(guò)來(lái)將避免法律風(fēng)險(xiǎn)的行為直接寫(xiě)入操作手冊(cè)。業(yè)務(wù)人員可以不問(wèn)為什么，只問(wèn)做什么，避免業(yè)務(wù)人員的理解力影響法律風(fēng)險(xiǎn)防范。拿租房為例，如果大數(shù)據(jù)分析出某種現(xiàn)象下，房東容易提出解除租賃合同，在出現(xiàn)此種情況時(shí)，法律人員，就可以預(yù)先提示下屬機(jī)構(gòu)及時(shí)、完全履行租賃合同的約定，避免房東找到解除合