《金融科技》FinancialTechnology項目四金融科技與保險目錄保險科技與互聯網保險一二三金融科技助推保險產品創新金融科技改變保險公司運營模式四保險科技存在的問題及監管任務一保險科技與互聯網保險一（一）保險科技的內涵（二）保險科技與互聯網保險（三）保險科技在中國的發展歷程導入案例中國人壽“三險一體化”服務新體驗作為國內壽險行業的龍頭企業,中國人壽保險股份有限公司擁有龐大的分銷和服務網絡。目前,中國人壽推出了“三險一體化”的直付理賠服務,通過對接社保和醫院,根據前端實時數據驅動,后端依次完成基本醫療保險、大病保險、商業保險的報銷賠付,減少了客戶申請、提交申請材料的環節,直接抵繳就醫費用。一、保險科技的內涵保險科技既包括大數據、云計算、物聯網、區塊鏈、人工智能等普遍適用于金融服務諸多領域的基礎技術，也包括和保險行業應用場景結合相對更加緊密的車聯網、無人駕駛、基因診療、可穿戴設備等應用技術。二、保險科技與互聯網保險互聯網保險業務指保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品，消費者能夠獨立了解產品信息并自主完成投保行為。二、保險科技與互聯網保險涵蓋面不同123監管不同參與主體不同三、保險科技的發展歷程萌芽期(1997~2000年)探索期(2003~2007年)起步期(2000~2003年)發展期(2012~2013年)爆發期(2014年至今)積累期(2008~2011年)《金融科技》FinancialTechnology項目六金融科技與保險目錄保險科技與互聯網保險一二三金融科技助推保險產品創新金融科技改變保險公司運營模式四保險科技存在的問題及監管任務二保險科技助推保險產品創新二（一）金融科技助推保險產品創新（二）金融科技改變保險公司運營模式（三）保險行業存在的問題及監管財產險產品類別人身險類別科技對保險產品創新的影響金融科技助推互聯網保險產品創新一、財產險類別家庭財產險企業財產險農業險責任保險保證保險15432財產險一、財產險類別互聯網財產保險(PropertyInsurance)是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產保險，包括家庭財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。一、財產險類別災害損失險的保險標的包括被保險人的自有財產、由被保險人代管的財產或被保險人與他人共有的財產。通常包括:1、日用品、床上用品;2、家具、用具、室內裝修物;3、家用電器，文化、娛樂用品;4、農村家庭的農具、工具、已收獲入庫的農副產品等。實際價值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財產必須由專業鑒定人員進行價值鑒定，經投保人與保險人特別約定后，才作為保險標的。普通家庭財產險又分為災害損失險和盜竊險兩種。1災害損失險一、財產險類別指在正常安全狀態下，留有明顯現場痕跡的盜竊行為，致使保險財產產生損失。除自行車、助動車以外，盜竊險規定的保險標的的范圍與家庭財產、災害損失險完全一樣。對于由被保險人及其家庭成員、家庭服務人員、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、門窗未關等非正常安全狀態下的失竊損失，保險人均不承擔賠償責任。盜竊險保險金額的確定以及保險期限的規定，均與災害損失險相同。互聯網盜搶損失險往往與家財險捆綁銷售。2災害損失險一、財產險類別一、財產險類別首先互聯網家財險的主險有三部分（一）火災、爆炸；（二）雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突發性滑坡、地面突然下陷；（三）飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。公司平安家庭財產保險條款C00001732112018052316692中國人民保險公司家庭財產綜合保險條款（2012版）免責條款（一）家用電器因或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀，但發生燃燒造成火災的除外；（二）保險標的因自身缺陷、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損，或保管不善所導致的損失；（三）保險標的在保險單載明地址的房屋外遭受的損失，但安裝在房屋外的空調器和太陽能熱水器等家用電器的室外設備除外；（四）間接損失。保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（二）家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；（三）座落在蓄洪區、行洪區，或在江河岸邊、低洼地區以及防洪堤以外當地常年警戒水位線以下的家庭財產，由于洪水所造成的一切損失；（四）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀；（五）保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成本身的損失；（六）本保險合同約定的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。一、財產險類別一、財產險類別平安附加水暖管爆裂險人保附加水暖管爆裂險公司中國平安保險中國人民保險保險責任（一）因高壓、碰撞、嚴寒、高溫造成水管破裂，造成本身水管損失的應理賠（二）因高壓、碰撞、嚴寒、高溫造成水管破裂（包含但不限于被保險房屋內的水暖管），對由此造成被保險房屋內的保險財產遭水浸，腐蝕的直接損失，應理賠因被保險人室內的自來水管道、下水管道和暖氣管道（含暖氣片）突然破裂致使水流外溢或鄰居家及公共區域漏水造成被保險人保險財產的損失免責條款（1）水管年久失修、腐蝕變質以及未采用必要的防護措施（2）被保險人改變管道設計用途（3）水管安裝、檢修、試水、試壓（1）因被保險人私自改動原管道設計致使管道破裂造成家庭財產損失（2）因被保險人管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產損失（3）本附加險合同約定的免賠額或按本附加險合同中載明的免賠率計算的免賠額注意事項凡涉及本附加險合同的約定，均應采用書面形式。主險合同與本附加險合同相抵觸，以本附加險合同為準；本附加險合同未約定事項，以主險合同為準。個人意見對比了兩個保險責任和免責條款，我認為人保的水管破裂險更好。因為人保的保險免責條款更少，保險責任也相對寬裕。一、財產險類別平安的管道破裂險保險責任人保的管道破裂險保險責任保險期間內，被保險房屋內自來水管道、暖氣管道(含暖氣片)、下水管道、太陽能熱水器室內外管道、以及連接管道的閥門（以下簡稱“水暖管”)突然爆裂，對于因此產生的水暖管修復費用，保險人按本保險合同的約定負責賠償。保險期間內，被保險房屋內、樓_上住戶、隔壁鄰居家以及屬于業主共有部分的水暖管突然爆裂，導致保險標的遭受水浸、腐蝕發生的損失，保險人按本保險合同約定負責賠償。責任免除：由于下列原因造成的損失，保險人不承擔賠償責任：（一)投保人、被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的故意或重大過失行為；（二)戰爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂；（三)核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四)地震、海嘯，及其次生災害；（五)行政行為或司法行為；（六)擅自改變原管道設計用途；（七)水暖管安裝、檢修、試水、試壓。下列損失、費用，保險人不承擔賠償責任：（一)在水暖管保質期內，應由生產廠商或銷售商承擔的水暖管更換費用以及其應承擔賠償責任的其他財產損失，（二)任何間接損失。每次事故免賠額(率)由投保人與保險人協商確定，并在保險單中載明。免賠額（率）內的損失、費用，保險人不承擔賠償責任。在保險期間內，因被保險人室內的自來水管道、下水管道和暖氣氣管道(含暖氣片)突然破裂致使水流外溢或鄰居家及公共區域漏水造成被保險人保險財產的損失，保險人按照本附加險合同的約定負責賠償。責任免除：由于下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償:（一）因被保險人私自改動原管道設計致使管道破裂造成家庭財產的損失，（二）因被保險人管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產損失;（三）本附加險合同約定的免賠額或按本附加險合同中載明的免賠率計算的免賠額。二、人身險類別165432定期壽險終身壽險年金保險分紅保險萬能險投資連結險二、人身險類別年金險分紅險+年金：穩定的現金流分紅：公司紅利的分享利差益費差益死差益

基本保額交費期限保險期間首年保險費（元）年金保險（分紅型)7萬20年至被保險人105歲50,166附加年金保險（分紅型）100元躉交至被保險人105歲豁免保費定期壽險詳見合同主合同交費期-1主合同交費期-13,842附加升級版定期壽險10萬15年至被保險人65歲二、人身險類別35歲李先生已婚，企業高級白領。他視家庭為重心，希望無論外部環境如何變化，家人都能保持優質的生活水準。通過精心挑選，李先生決定自己作為投保人，35歲的妻子作為被保險人購買某款年金險，主險基本保額7萬元，交費期20年，保險計劃首年總保費約54,008元，具體保障利益如下：互聯網保險VS傳統保險二、人身險類別二、人身險類別交費期內，萬一李先生遇到生命中不可預知的意外和變故（不幸發生全殘或身故），將免去剩余所有保費的交納，同時所有保障利益不受影響；且此后每年額外給付年金12,000元，連續給付30年。三、科技對保險產品創新的影響影響010203保險需求的重新定義和獲取依靠聯網設備或互聯網大數據定價個性化產品的定制三、科技對保險產品創新的影響三、科技對保險產品創新的影響三、科技對保險產品創新的影響三、科技對保險產品創新的影響是基于駕駛行為數據的差異化車險，通過在標的車輛上安裝一套能通過車載診斷設備OBD（On-Board-Diagnostic）、車聯網和智能手機等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路（環境）多維度模型進行定價。UBI（UsageBasedInsurance）三、科技對保險產品創新的影響案例為需求類似的群體統一協商定制化保險條款：BoughtbyMany實訓：請在電子商務網站查找網購運費險的具體條款，思考并分析：運費險的設計精妙之處在哪里？運費險還有哪些方面可以去改進？《金融科技》FinancialTechnology項目六金融科技與保險目錄保險科技與互聯網保險一二三金融科技助推保險產品創新金融科技改變保險公司運營模式四保險科技存在的問題及監管任務三金融科技改變保險公司運營模式三（一）保險公司運營模式（二）保險公司業務流程案例導入SimplyBusiness是英國一家應用線上技術為中小企業提供保險服務的第三方平臺。目前公司主營業務為企業保險和房東保險兩類。其中企業保險覆蓋了包括股票險、意外傷害險等在內的多種業務。經過12年的發展，SimplyBusiness目前成為英國最受歡迎的企業保險經紀商，客戶人數超過42.5萬人。盡管面對的客戶群體龐大，承保內容復雜，但是SimplyBusiness通過獨特的比價系統，對于不同行業的客戶的每一個可能的選擇都設計了相應的子問題和相關選項。SimplyBusiness沒有開發移動端APP，所有業務均在官網查詢購買，可在網站比較同一類保險產品的差異。案例導入房東服務流程提交房屋基本信息選擇被保項目回答過往索賠相關問題推薦個性化產品提交企業基本信息提交雇員基本信息選擇被保項目提交公司具體業務信息回答過往索賠相關信息推薦個性化產品企業服務流程一、保險公司運營模式官網模式網絡兼業代理模式第三方電子商務平臺模式專業互聯網保險企業模式專業中介代理模式15432運營模式一、保險公司運營模式公司網絡平臺簡介運營機構中國人壽國壽e家人身保險中國人壽電子商務有限公司中國平安網上商城、萬里通一賬通人身險、車險、意外險以及小微團險事業部負責中國太保在線商城在線e購、車險直通車人身險事業部負責太平洋保險在線服務科技有限公司新華保險網上商城人身保險新華電子商務有限公司太平人壽網上商城人身險、車險、意外險太平電子商務有限公司泰康人壽泰康在線人身保險事業部負責表7-2國內保險公司自建網絡平臺情況一覽一、保險公司運營模式（一）官網模式一、保險公司運營模式（二）第三方電子商務平臺模式一、保險公司運營模式（三）專業互聯網保險企業模式這種模式是指由保險企業、互聯網企業或其他主體通過專門設立專業互聯網保險企業來經營互聯網保險業務。根據保險公司經營業務主體的不同，專業互聯網保險公司大致分三種：產壽結合的綜合性金融互聯網平臺、專注財險或壽險的互聯網營銷平臺和純互聯網的“眾安”模式。一、保險公司運營模式（四）專業中介代理模式該模式是指保險代理或經紀公司建立網絡銷售平臺，代理銷售多家保險企業的保險產品，并提供相關的服務，客戶可以通過該網絡平臺在線客戶可以通過該網絡平臺在線了解、對比、咨詢、投保、理賠等。一、保險公司運營模式（五）網絡兼業代理模式網絡兼業代理模式是指銀行、航空、旅游等非保險企業通過自己的官網代理保險企業銷售保險產品和提供相關服務。保監會下發的《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》文件規定，只有獲得經紀牌照或全國性保險代理牌照的中介機構才可以從事互聯網保險業務。大量垂直類的專業網站由于不具備上述監管要求，便以技術服務形式使用兼業代理的資質與保險公司開展合作業務。網絡兼業代理模式，以其門檻低、程序簡單、對經營主體規模要求不高等特點而受到普遍歡迎，逐漸成為目前互聯網保險公司中介行業最主要的業務模式之一。二、保險的業務流程業務流程二、保險的業務流程（一）網絡宣傳推廣業務一般保險公司的網站主要通過網上針對個人客戶和企業客戶介紹保險的相關產品、服務、投保信息、經營理念，并對保險公司、保險中介機構和業務員進行介紹和宣傳，具有成本低，時間持續長，介紹清晰，個體需求針對性強的特點。另外，不同的保險公司、保險機構也可以互相鏈接，相互推介，公司內部的業務員也可以通過個性化的保險網頁，展示業務員的素質和特長。可以向客戶提供保險公司的歷史沿革、經營管理理念、機構設置、財務數據報告、保險產品種類及費率等信息；向客戶提供保險新聞、政策法規、監管機構要求等信息，以及保險知識和課題探討等信息，使客戶對保險機構和保險行業有基本了解和認知；在與客戶的交流咨詢中，可以通過網頁文字說明，對客戶的常見問題進行匯總解答，也可以通過網上在線交流，直接解決客戶問題。二、保險的業務流程（二）信息咨詢業務二、保險的業務流程（三）網上投保和網上理賠二、保險的業務流程（四）其他業務針對消費者針對消費者來說，互聯網保險流程涵蓋了售前、售中、售后服務，還包括保單和產品價格等查詢服務、保全服務、續期繳費和咨詢投訴等業務處理等。針對業務員針對保險業務員以及保險公司提供系列管理工具和應用服務，以提高工作效率及管理控制能力，實現業務系統之間的網上連接。《金融科技》FinancialTechnology項目十金融科技與風險管理教學目標1.能夠在開展金融科技相關業務時識別出主要風險；2.能夠在金融科技展業過程中對風險進行有效管控。[知識目標]1.掌握金融科技的風險特征；2.理解金融科技在金融業風險管理中的應用；3.了解金融科技風險管理的國際經驗；4.了解金融科技風險管理面臨的挑戰與未來發展方向。[能力目標]目錄金融科技的風險特征一二三金融科技在金融業風險管理中的應用金融科技風險管理的國際經驗四我國金融科技風險管理的展望任務一金融科技的風險特征一內容導航01020304基于技術安全的操作風險更具破壞性監管套利風險更加凸顯數據風險與信息安全風險相互交織風險的系統性和傳遞性加強導入案例導讀精品微課_二維碼：金信網銀大數據監測預警金融風險平臺1、風險的系統性和傳遞性加強一、風險的系統性和傳遞性加強金融科技的運用使得金融機構、科技公司以及市場基礎設施運營企業之間彼此滲透，彼此融合，增加了金融行業的復雜性以及各個平臺之間的關聯性，從而使得在單個平臺發生的金融風險，容易在業務的交叉性作用下，傳遞至其他平臺，增強了系統性風險。一、風險的系統性和傳遞性加強系統性風險金融科技的發展使金融業務得以突破地域限制和時間限制，多部門、多領域參與以及跨行業、跨領域金融產品相互交叉，形成一個龐大復雜的共生體系，一旦某一環節的風險凸顯，短時間內可能迅速演變為大規模的系統性風險，涉及多個領域和多個地區。一、風險的系統性和傳遞性加強金融科技可能強化羊群效應以及市場共振，增強風險的波動及順周期性。金融科技的應用使得金融市場參與者的行為更容易趨同，從而可能放大市場波動。以智能投顧為例，金融機構在運用智能平臺為客戶提供投資咨詢建議時，如果采用相似的模型和參數，提供的投資建議容易趨同，助長市場同買同賣，同漲同跌的現象，加強市場的波動和共振。2、基于技術安全的操作風險更具破壞性二、基于技術安全的操作風險更具破壞性是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。金融科技的應用使得基于系統和技術安全的操作風險可能放大并更具破壞性。操作風險二、基于技術安全的操作風險更具破壞性安全問題是金融科技所面臨的重大問題123平臺的風險。即在網絡平臺上，客戶輸入密鑰或口令并通過網絡傳輸時，有可能被黑客截獲盜用，進行犯罪活動，使用戶蒙受損失。用戶方面的風險。很多用戶在進行網絡金融交易時，安全意識不高，不及時查毒殺毒，輕信非法鏈接，導致自身信息泄露，金融資產被盜取。金融科技企業的風險。一些金融科技企業的風險管理機制存在嚴重缺陷，內控措施不嚴密，流程設計不嚴謹，容易發生操作風險。3、數據風險與信息安全風險相互交織三、數據風險與信息安全風險相互交織隨著金融科技的發展，數據服務商可以輕易獲得客戶大量的私人信息。一旦數據服務商濫用信息，將會導致客戶隱私泄露。更為嚴重的是，如果數據服務商將目標對準政府機構和大型金融機構，則可能泄露重要的國家金融信息，產生嚴重后果。2013年，世界頂尖數據服務商彭博社承認，該公司記者使用彭博社的銀行數據終端窺探用戶信息，窺探對象不僅包括高盛等華爾街巨頭，還涉及美聯儲、美國財政部