項目一參考答案

一、單項選擇答案

1—5：BCCAB；6—10：ACBBB11—15：AADDC

二、案例分析解析

根據風險的相關知識分析其所可能存在的風險，進而適用合適的風險管理的方法進行預

防。

項目二參考答案

一、單項選擇題LB2.C3.D4.C5.A

二、判斷題

1.X2.V3.X4.X5.X6.J7.X8.V9.-J10.X11.V

三、填空題

1.分散危險職能；補償損失職能2.儲蓄基金職能；監督危險職能3.保險費4.保

險金額5.專營機構；保險合同；可保利益；大數法則；保險基金

四、案例分析

1.保險人不承擔賠償責任。這是因為一般財產保險合同要求，在投保時出險時，自始至

終存在保險利益。本案中，投保人在投保時有保險利益，但在出險時，與房屋無利益關系。

被保險人只能是有保險利益才能索賠。

2.房東不能以被保險人身份想保險公司索賠。這是因為該保單的轉讓是在未征得保險人

同意的情況下進行的。根據保險法規定，未經保險人同意而轉讓的，保單無效，保險人不承

擔賠償責任。

項目三，參考答案

一、單選題

1、B、2、A3、C4、B5、A6、B7,B8,D9、A10、C

二、判斷題

1、義2、J3、J4、X5、X6、J7、J8、X9、X10、J

三、名詞解釋

1、保險合同：

2、被保險人：是指受保險合同保障并享有保險金請求權的人。被保險人具有以下特征：

（1）被保險人是保險事故發生時遭受損失的人。在人身保險中，被保險人是其生命或

健康因危險事故的發生而遭受直接損失的人；在財產保險中，被保險人必須是財產的所

有人或其它權利人；（2）被保險人是享有保險金請求權的人；（3）被保險人的資格一般

不受限制，被保險人可以是投保人自己，也可以使投保人以外的第三人；被保險人也可

以是無民事行為能力人，但是在人身保險中，只有父母才可以為無民事行為能力人投保

以被保險人死亡為給付保險金條件的保險。

3、受益人：指在人身保險合同中有被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，

投保人、被保險人或者第三人都可以成為受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享

有保險金請求權；（2）受益人由被保險人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒有

資格限制，受益人無需受民事行為能力或保險利益的限制；但是若投保者為與其由勞動

關系的人投保人身保險時，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

4、保險憑證：保險憑證又稱“小保單”，是保險人向投保人簽發的證明保險合同已經成立的

書面憑證，是一種簡化了的保險單。其法律效力與保險單相同，只是內容較為簡化。在實務

中，保險憑證中并未列明內容，以同一險種的正式保單內容為準；保險憑證與保險單內容相

抵觸的，以保險憑證的特約條款為準，通常保險憑證只用于少數幾個保險業務，以方便攜帶

保險證明。

5、履約終止：履約終止是指在保險合同的有效期內，約定的保險事故己發生，保險人按照

保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結束。但是，船舶保險有特別規定，

如果在保險合同有效期內船舶發生全部損失，一次保險事故的損失達到保險金額，則保險人

按保險金額賠償后，保險合同即告終止；如果在保險合同有效期內發生數次部分損失，由于

每次損失的賠償款均未超過保險金額，即使保險賠款累計總額已達到或超過保險金額，保險

人仍須負責到保險合同期限屆滿才告合同終止。

四、案例分析

1、法院應將保險公司賠償的10萬元保險金給李某的繼承人或受益人。受益人的填寫不能由

投保人單獨確定，應由被保險人同意才可。

2、保險公司拒賠合理。因為保險合同過戶必須經保險公司同意。

項目四【參考答案】

一、單項選擇題

1.D2.A3.D4.B5.C

二、多項選擇題

1.ABCD2.ABCD3.ABC4.AC5.ABD

三、判斷題

1.X2.V3.X4.X5.J

四、名詞解釋

1.保險利益原則：保險利益原則指的是投保人對保險標的應當具有的可保利益，如果

投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或

被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效。

2.最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己

應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。

3.默示保證：默示保證是指保證的內容在保險合同中并未載明，但卻為訂約雙方在訂

約時都非常清楚的一些重要事項。與明示保證不同，默示保證不通過文字來說明，而是根據

有關的法律、慣例及行業習慣來決定，默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對被保險

人具有同等的約束力。

4.近因原則：導致保險標的損失發生的近因，如果是屬于保險責任范圍內的，保險人

就應承擔賠償損失或者給付保險金的責任；如果不屬于保險責任范圍的，保險人就不承擔相

應的責任，這就是所謂的近因原則。

5.損失補償原則：損失補償原則是指保險合同生效后，如果發生保險責任范圍內的損

失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于

保險標的遭受損失而喪失的經濟利益，投保人或者被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利

益。

6.代位追償原則：代位追償原則，也稱作代位求償原則，是損失補償原則的派生原則，

意指在財產保險中，保險標的發生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者侵權責

任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行保險賠償責任后，依法取得對保險標的的所有

權，或者取得向對保險標的損失負有賠償責任的第三者的追償權。

五、簡答題

1.貫徹保險利益原則有哪些意義？答：作為保險人賠償或給付保險金的最高限額；可以

防止被保險人或投保人道德風險行為的發生；可以避免被保險人或投保人賭博行為的產生。

2.貫徹最大誠信原則的原因有哪些？答：（1）保證保險合同的順利履行；（2）保險經

營中的信息不對稱；（3）保險合同的附和性和規范性。

3.被保險人請求損失賠償的條件有哪些？答:被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量;

被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內；導致損失的保險事故發生在保險合同有效

期間內；被保險人對保險標的必須具有可保利益。

4.代位追償權產生的條件有哪些？答：損害事故發生的原因及受損的標的，都屬于保

險責任范圍；保險事故的發生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事

損害賠償責任:保險人按合同的規定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。

5.委付的成立必須具備的條件有哪些？答：第一，委付必須由被保險人向保險人書面

提出。第二，委付應就保險標的的全部提出請求。第三，委付不得附有任何條件。第四，委

付必須經過保險人的同意。

六、論述題

最大誠信原則的運用

答：1.最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大

的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無

效。最大誠信原則從產生至今已經有兩個多世紀，成為保險業的基本準則，特別是在海上保

險合同中要求的更加嚴格、更加具體。

2.貫徹最大誠信原則的原因有：（1）保證保險合同的順利履行；（2）保險經營中的信

息不對稱；（3）保險合同的附和性和規范性。

3.最大誠信的主要內容包括告知與陳述、保證、棄權和禁止反言。（1）告知與陳述，

也稱披露，是指投保人在簽訂保險合同時，應該將其知道的或推定應該知道的有關保險標的

物的重要事實如實向保險人進行說明，或者是在洽談簽約過程中，投保人對于保險人提出的

問題進行的如實答復。告知包括無限告知和有限告知。（2）保證是指保險人要求投保人或被

保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態的存在或不存在所作出的允諾。保證是最大誠

信原則的另一項重要內容，保證是保險人簽發保險單或承擔保險責任所需投保人或被保險人

履行某種義務的條件,其目的在于控制危險,確保保險標的及其周圍環境處于良好的狀態中。

保證包括明示保證與默示保證。（3）棄權是指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以

主張的某種權利，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。禁止反言是指保險合同一方既

然己經放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利，保險實踐中，它主要

用于約束保險人。

4.違反最大誠信原則的法律責任。（1）投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保

險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付

保險金的責任，但應當退還保險費。（2）投保人故意隱瞞事實或者欺詐，不履行告知義務，

保險人有權解除保險合同，若在保險人解約之前發生保險事故造成保險標的物損失，保險人

不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費。（3）當財產保險的保險標的物危險增加時，

被保險人應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費，或者保險人有權解除合同。但是,

若被保險人未及時通知保險人，對危險程度增加而導致的保險事故，保險人可以不承擔賠償

責任，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止

應收的部分后，退還投保人。（4）投保人或被保險人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生

了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不

退還保險費。（5）對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、

保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者

口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。（6）保險

人在保險業務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠償

義務，或者阻礙投保方履行如實告知義務，或者誘導投保方不履行如實告知義務，構成犯罪

的，依法追究刑事責任。不構成犯罪的，給予行政處罰。（7）凡是投保人或被保險人違反保

證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險合同即告失效，或保險人拒絕

賠償損失或給付保險金，而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。

項目十【參考答案】

一、單項選擇題

1.D2.B3.C

二、多項選擇題

1.ABCD2.ABCD3.ABCD4.ABCD

三、判斷題

1.X2.V3.X4.V5.V

四、名詞解釋

1.保險市場:保險市場是指保險商品交換關系的總和,它既包括了保險商品交換的場所,

也包括了保險商品交換中需求與供給的相互關系及其交換活動。

2.廣義的保險監管：是具有法定監管權的政府機關、保險行業自律組織、保險企業內部

的監管部門以及社會力量對保險市場及市場主體的組織和經營活動的監督和管理。

3.業務監管：國家對保險業務的監管，是指國家對保險企業的業務范圍、保險條款和費

率、再保險業務的監督和管理。

五、簡答題

1.保險市場具備哪些特點？答：保險市場是經營風險的市場；保險市場具有非即時結清

性；保險市場是預期未來的市場。

2.狹義的保險監管的特征有哪些？答：（1）通過立法確定保險業經營規則和有關制度，

并對違反規則和制度的行為實施法律或行政制裁；（2）通過設立保險監管機構進行監管，性

質是國家干預保險業的宏觀調控行為，形式是由保險監管機構監督執行；（3）監管行為具有

普遍約束力，一個國家中的所有保險組織都要接受保險監管機構的監管；（4）監管內容廣泛,

涉及保險機構、保險業務、保險公司償付能力等；（5）基本職能是規范保險市場行為，調控

保險業發展。

3.保險監管的具有什么樣的現實意義？答：全面保障被保險人的合法權益；維護公平競

爭的保險市場秩序；保持保險體系的整體安全與穩定；促進保險業全面健康的可持續發展。

4.保險公司監管的目標有哪些？答：保證保險公司的償付能力；保證保險交易的公平公

正；保證保險經營的高效收益。

5.保險公司及其工作人員在保險業務活動中有哪些禁止行為？答：（一）欺騙投保人、

被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履

行本法規定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務；（四）給予或者

承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（五）

拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；（六）故意編造未曾發生的保險事

故、虛構保險合同或者故意夸大已經發生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金

或者牟取其他不正當利益；（七）挪用、截留、侵占保險費；（A）委托未取得合法資格的機

構或者個人從事保險銷售活動；（九）利用開展保險業務為其他機構或者個人牟取不正當利

益；（十）利用保險代理人、保險經紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業務或者

編造退保等方式套取費用等違法活動；（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手

的商業信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；（十二）泄露在業務活動中知

悉的投保人、被保險人的商業秘密；（十三）違反法律、行政法規和國務院保險監督管理機

構規定的其他行為。

習題答案:

一、單項選擇題

1.保險理賠必須堅持的三項原則中不包括（C）。

A、重合同、守信用B、主動、迅速、準備、合理

C、公平合理D、實事求是

2.人壽保險以外的其他保險的被保人或者受益人,對保險人請求賠償或者給付保險金的

權利，自其知道保險事故日起（D）不行使而消滅。

A、一周B、一個月C、一年D、二年

3.屬于財產保險的核保要素的是（B）。

A、檢查各種管理制度的制定和實施情況B、有無處于危險狀態中的財產

C、查驗被保險人以往的工作記錄D、調查被保險人的經濟狀況

4.合格的準保戶有保險需求、（C）、符合核保標準、容易接近等四個基本標準。

A、文化程度高B、年青力壯C、有交費能力I）、對產品感興趣

5.保險公司通過保險代理人、保險經紀人、保險營銷員等中介銷售產品的方式被稱為

（B）。

A、直接銷售渠道B、間接銷售渠道C、保險代理人銷售D、保險經紀人銷售

6.根據被保險人的身體狀況劃分風險類別，其中不包括（D）

A、標準風險B、優質風險c、弱體風險D、財產風險

二、名詞解釋

1.保險展業：也叫爭取保險客戶，又稱推銷保單，是保險公司引導具有同類風險的人購買

保險的行為。

2.逆選擇：是指投保人已知風險發生的可能相對其他人較大而尋找保險保障的行為。

3.核保：是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保人投保的行為。

4.保單保全：保單保全是指保險合同在保險期限內，保險公司為了維持保險合同的持續有

效，根據保險合同條款的約定以及客戶要求而提供的一些列服務，諸如投保人、受益人信息

的變更、保額變更、保單遷移、以及其他保險合同約定事項的變更等。

三、思考題

1.保險公司的經營環節包括哪些？

保險經營是指保險公司為了實現保險經營過程的合理化和取得最佳經濟效益，對其各個

環節進行的計劃、組織和協調活動。它由一系列相互聯系、彼此制約的環節組成，包括展業

（銷售）、承保（核保）、理賠、資金運用、防災防損、客戶服務等。

2.保險經營的特征體現在哪些方面？

保險經營的特征有：

（1）保險經營活動是一種特殊的勞務活動；

(2)保險經營資產具有負債性；

(3)保險經營的成本和利潤計算具有特殊性；

(4)投資在保險經營中占有重要地位；

(5)保險經營具有分散性和廣泛性。

3.保險經營的原則有哪些。

(1)風險大量原則，就是在可保風險的范圍內，保險人根據自己的承保能力，盡力承

保大量的風險和標的。這是保險經營的基本原則。

(2)風險選擇原則，是指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等,

應有充分和準確的認識，并作出選擇，盡量使保險標的的風險性質相同。

(3)風險分散的原則，是指保險人為保證經營穩定性，應使風險分散的范圍盡可能擴

大。

4.人身保險核保時主要考慮的因素。

人身保險的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非死亡率要素。影響死亡率的要素有

年齡、性別、職業、健康狀況、體格、習慣、嗜好、居住環境、種族、家族、病史等。非死

亡因素包括保額、險種、交費方式、投保人收入狀況、投保人與被保險人及受益人之間的關

系。

5.保單保全的典型作業有哪些？

(1)客戶基本資料變更；

(2)身故受益人變更；

(3)繳費方式變更；

(4)退保；

(5)保單遷出；

(6)保險單復效等。

項目訓練參考答案

一、判斷題

1.錯2.錯3.錯4.對5.錯6.對

二、單項選擇題

1.C2.B3.A4.C5.D6.A7.D8.D9.C10.B11.C12.B

三、簡答題

1.(1)具有經濟補償性

(2)保險利益的特殊性

(3)標的價值可衡量性

(4)保險金額確定的特殊性

(5)保險經營的復雜性

2.企業財產保險綜合險除了承保基本險條款全部責任外，還承保下列十二項項風險：洪

水、暴雨、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突

然塌陷。

3.車輛損失險的保險責任：

(1)碰撞責任。

(2)非碰撞責任。是指保險人對碰撞責任以外的其他一些風險事故造成被保險車輛的

直接損失也承擔賠償責任。主要包括各種主要的自然災害、意外事故。如火災、爆炸、雷擊、

暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地陷、崖崩、雹災、泥石流、滑坡、空中運行物體的墜落、傾

覆、冰陷、雪崩、外界物體倒塌、行駛中平行墜落以及載運被保險車輛的渡船遭受自然災害

或意外事故等。

(3)合理的施救、保護措施所支出的費用。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為

限。

第三者責任險的保險責任：

(1)被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第

三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任。

(2)經保險人同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或訴訟的，對應由被保

險人支付的仲裁費或訴訟費，保險人在保險單載明的責任限額以外另行計算賠償，但最高不

超過責任限額的30缸

4.(1)保險標的具有流動性

(2)保險責任起訖時間的不確定性

(3)保險價值的定值性

(4)保險合同可以背書轉讓

(5)保險區域的國際性

5.(1)現有利益：包括財產所有權、財產經營權、財產抵押權和質押權、財產留置權、

財產保管權、承運權、承包權和承租權等。

(2)期待利益：包括事實上的期待利益和法律上的期待利益。

(3)責任利益

07項目參考答案

一、單選題

1、C2、C3、B4、A5、D

二、判斷題

1、X2、義3、X4、V5、X

三、名詞解釋

1、人壽保險。人壽保險是人身保險中產生得最早的一個險種，是以被保險人的生命為保險

標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險.

2、健康保險。健康保險也稱疾病保險。是以被保險人的身體為保險標的，在被保險人

患疾病時發生醫療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作

而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種人身保險

3、意外傷害保險。意外傷害保險是以被保險人因遭受意外事故造成的死亡或傷殘為保險

事故的人身保險。

08項目參考答案

一、單選題

1、A2、B3、C4、B5、A6、A7、B8、B9、C10、D

二、判斷題

1、對2、對3、X4、義5、對

三、綜合分析

略

項目9,參考答案

一、單選題

1、A2、B3、B4、B5、D

二、簡單題

三、案例分析

1、我國《民法通則》、《合同法》關于民事責任的承擔和合同無效后的責任歸屬，一般

是以“過錯責任原則”為判斷依據的。誰有“過錯”，誰承擔責任。雙方“過錯”，雙方根據

“過錯”大小各自承擔責任。本案合同失效的“過錯”是由保險代理人造成的（不論是主觀

原因還是客觀原因），所以，責任應由保險代理人承擔，投保方不負責任。

由于保險代理人的過程是沒有履行保險公司的代理委托，因此保險公司應對被保險人

承擔保險責任。同時，我國《民法通則》一般規定：“代理人不履行職責而給被代理人造成

損害的，應當承擔民事責任”，因此保險公司有權追究保險代理人的民事責任。

2、《保險法》第十一條規定：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協

商一致、自愿訂立的原則”；《民法通則》規定：一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使

對方在違背真實意思的情況下所為的民事行為是無效的民事行為;《保險代理機構管理規定》

第四十二條規定：保險代理機構在展業過程中不得隱瞞與保險合同有關的重要情況或不如實

向投保人轉告投保聲明事項，欺騙投保人、被保險人或受益人。

本案中，代理人擅自改動保險金額，提高保費，明顯違背了投保人的意愿，違法了以

上有關法規的規定，故該保險合同是無效的，投保人有權要求保險公司退還已繳納的全部保

費。保險公司在經營管理中應對其代理人進行法律和職業道德的宣傳和教育，加強對代理人

營銷行為的監督和管理，切實保證其代理人合法、合規地進行營銷活動。

【參考答案】

一、單項選擇題

1.D2.B3.C

二、多項選擇題

1A.BCD2.ABCD3.ABCD4.ABCD

三、判斷題

1.X2.V3.X4.V5.V

四、名詞解釋

1.保險市場:保險市場是指保險商品交換關系的總和，它既包括了保險商品交換的場所,

也包括了保險商品交換中需求與供給的相互關系及其交換活動。

2.廣義的保險監管：是具有法定監管權的政府機關、保險行業自律組織、保險企業內部

的監管部門以及社會力量對保險市場及市場主體的組織和經營活動的監督和管理。

3.業務監管：國家對保險業務的監管，是指國家對保險企業的業務范圍、保險條款和費

率、再保險業務的監督和管理。

五、簡答題

1.保險市場具備哪些特點？答：保險市場是經營風險的市場；保險市場具有非即時結清

性；保險市場是預期未來的市場。

2.狹義的保險監管的特征有哪些？答