變，則改既往；革，則繼開來(lái)。近幾年，“數(shù)字化變革”已是各行各業(yè)的熱門話題，越來(lái)越多的企業(yè)對(duì)數(shù)字化的重要性已有深刻認(rèn)知。其實(shí)，數(shù)字化本身并不是一項(xiàng)戰(zhàn)略或目標(biāo)，而是一種實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法：企業(yè)通過(guò)數(shù)字化能力的不斷提升來(lái)適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代，并持續(xù)增長(zhǎng)和盈利。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一家企業(yè)借助數(shù)字化技術(shù)和數(shù)字業(yè)務(wù)讓商業(yè)模式發(fā)生重大變化的過(guò)程，其目的是提高企業(yè)的績(jī)效。企業(yè)要真正順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展就必須建立幾大能力，而科技能力是其中最重要的能力之一，這已經(jīng)成為各行各業(yè)的共識(shí)。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，受益于近幾年保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不是要不要做的問(wèn)題，而是怎樣才能做得更好的問(wèn)題。一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已成為關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，2020年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.12%。艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，經(jīng)歷過(guò)疫情考驗(yàn)后的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，在未來(lái)五年會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，保費(fèi)增速將逐步提高到15%左右，預(yù)計(jì)到2025年保費(fèi)收入將突破8萬(wàn)億元。從全球保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，中國(guó)極有可能在2035年左右超越美國(guó)成為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)化，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開始探索基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合服務(wù)，比如綜合金融、健康服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)合。二是參與主體越來(lái)越多，但馬太效應(yīng)越來(lái)越明顯。雖然保險(xiǎn)公司的數(shù)量逐年增多，但保險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分份額依舊被頭部保險(xiǎn)公司占據(jù)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“老三家”和人身險(xiǎn)“老七家”保費(fèi)占比均達(dá)到各自細(xì)分市場(chǎng)的六成。三是保險(xiǎn)科技的滲透越來(lái)越深入，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積極應(yīng)用保險(xiǎn)科技推動(dòng)公司轉(zhuǎn)型，整合原有的IT和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)部門，搭建保險(xiǎn)科技中心，籌建相關(guān)平臺(tái)。新興互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用保險(xiǎn)科技構(gòu)建保險(xiǎn)新生態(tài)，開發(fā)以生態(tài)系統(tǒng)為導(dǎo)向的創(chuàng)新型場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品及解決方案。互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用自身在技術(shù)、資源、流量等方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)投資、戰(zhàn)略合作、授權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方法連接保險(xiǎn)行業(yè)。四是渠道和產(chǎn)品的變化顯而易見(jiàn)。傳統(tǒng)代理人渠道、銀行渠道明顯衰退，壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種面臨增長(zhǎng)乏力的情況，而互聯(lián)網(wǎng)渠道異軍突起，近幾年一直保持較高的增速，新興的健康險(xiǎn)、場(chǎng)景保險(xiǎn)快速發(fā)展，成為市場(chǎng)的“寵兒”。在此背景下，保險(xiǎn)公司積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，在經(jīng)歷了一波非理性熱潮后，逐漸冷靜并保持穩(wěn)定發(fā)展。2013-2015年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于同期整體保險(xiǎn)行業(yè)增速。從2016年開始，在控制風(fēng)險(xiǎn)、回歸保障的監(jiān)管指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增速下降，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量、內(nèi)生式增長(zhǎng)。截至2020年末，已有134家保險(xiǎn)公司通過(guò)各種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量持續(xù)上升，行業(yè)參與率不斷提高。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形態(tài)經(jīng)歷了貨架式自營(yíng)、生態(tài)場(chǎng)景模式、第三方平臺(tái)經(jīng)營(yíng)以及流量變現(xiàn)四個(gè)階段。在最初的貨架式自營(yíng)階段，保險(xiǎn)公司建立了基于私域流量的直營(yíng)平臺(tái)，保險(xiǎn)中介公司建立了保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，針對(duì)數(shù)十家大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開展保險(xiǎn)咨詢、篩選、比價(jià)、投保等業(yè)務(wù)。但是，貨架式自營(yíng)的營(yíng)銷效果有限，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開始基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景開拓新型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)巨頭挖掘細(xì)分消費(fèi)場(chǎng)景下的用戶痛點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，與保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承保，互聯(lián)網(wǎng)公司收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)，以此實(shí)現(xiàn)雙贏。2020年以來(lái)，受疫情影響，用戶行為更多轉(zhuǎn)到線上，線上平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開啟全流程服務(wù)模式。在這種模式下，保險(xiǎn)公司線下銷售的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化成線上流量之爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司加大廣告投放力度，注重效果分析和保費(fèi)轉(zhuǎn)化，通過(guò)高效、閉環(huán)、安全的廣告投放工具和舒適貼心的線上全流程服務(wù)為客戶提供極致的線上體驗(yàn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)看起來(lái)是一個(gè)新事物，對(duì)保險(xiǎn)公司是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)，但是和傳統(tǒng)渠道相比，它又是相對(duì)公平的，在為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也考驗(yàn)著每一家保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和數(shù)字化的認(rèn)知。科技與保險(xiǎn)的結(jié)合催生了全新的市場(chǎng)。最近幾年，與保險(xiǎn)科技相關(guān)的監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)多種監(jiān)管措施的有效部署，推進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因此也迎來(lái)了數(shù)字化升級(jí)的新機(jī)遇。二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)需求保險(xiǎn)行業(yè)的升級(jí)集中體現(xiàn)在內(nèi)部業(yè)務(wù)效能與外部產(chǎn)業(yè)生態(tài)兩個(gè)方面，內(nèi)外兩個(gè)方面均需依托數(shù)字化能力實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)。從內(nèi)部看，保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)流程化作業(yè)較多，自動(dòng)化程度較低，成本高、效率低；產(chǎn)品設(shè)計(jì)與迭代周期相對(duì)較長(zhǎng)，同質(zhì)化較為明顯；渠道過(guò)于依賴人力，邊際成本較高；核保所需數(shù)據(jù)不夠充分；售后環(huán)節(jié)避險(xiǎn)手段不足，理賠取證等業(yè)務(wù)的效率有待提高；在系統(tǒng)建設(shè)上，多數(shù)機(jī)構(gòu)采用的緊耦合架構(gòu)讓系統(tǒng)交互靈活性低，難以復(fù)用特定的關(guān)聯(lián)模塊。從外部看，保險(xiǎn)行業(yè)需要構(gòu)建生態(tài)，依賴多方有效連接實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)。保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)科技企業(yè)的數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)的建設(shè)，技術(shù)、業(yè)務(wù)、多方協(xié)作都需要與具備數(shù)字化能力的外部生態(tài)環(huán)境及合作伙伴，通過(guò)整合生態(tài)能力促進(jìn)企業(yè)自身價(jià)值的提升。傳統(tǒng)模式下沒(méi)有可連接各方的企業(yè)間的業(yè)務(wù)協(xié)作系統(tǒng)，多依靠紙質(zhì)單據(jù)流轉(zhuǎn)、郵件信息溝通等方式，效率低、周期長(zhǎng)，且業(yè)務(wù)系統(tǒng)各自獨(dú)立，數(shù)據(jù)難以共享，這對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的生態(tài)合作及全域數(shù)字化發(fā)展是一個(gè)較為明顯的阻礙。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信息渠道高效、公開、透明化，使得保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，客戶除了追求保障，還會(huì)對(duì)服務(wù)提出更多訴求，推高了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品成本與獲客成本，導(dǎo)致其需要投入更多資金來(lái)提升風(fēng)控和服務(wù)能力，因此，保險(xiǎn)公司急需通過(guò)數(shù)字化升級(jí)來(lái)優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)降本增效。在產(chǎn)品成本方面，客戶需要更豐富的產(chǎn)品，更多元的場(chǎng)景，除了保障，也希望體驗(yàn)更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司營(yíng)銷端的投入增加。在獲客成本方面，互聯(lián)網(wǎng)流量紅利正在消失，線上新客獲得成本持續(xù)上升?；ヂ?lián)網(wǎng)獲取的客戶黏性小，通過(guò)廣告投放等流量經(jīng)營(yíng)模式獲取的客戶存在較大的退保風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。在風(fēng)控成本方面，騙保情況增多給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大損失，保險(xiǎn)公司需要引進(jìn)更先進(jìn)的反欺詐模型、拉長(zhǎng)核保理賠流程以應(yīng)對(duì)騙保風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)形中增加了風(fēng)控成本。在服務(wù)成本方面，互聯(lián)網(wǎng)客戶對(duì)服務(wù)的響應(yīng)速度要求越來(lái)越高，服務(wù)實(shí)時(shí)在線成為保險(xiǎn)公司的必備能力，客戶咨詢等服務(wù)面客場(chǎng)景需要AI具備更高的情感識(shí)別能力。三、科技重塑保險(xiǎn)全業(yè)務(wù)價(jià)值鏈伴隨著保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，科技正深刻賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全鏈條，而數(shù)字化是科技賦能業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的日益成熟為保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈的重塑再造帶來(lái)機(jī)遇。1.云計(jì)算獲得廣泛應(yīng)用近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)與云計(jì)算的結(jié)合正在逐步加深，眾多保險(xiǎn)公司積極部署上云實(shí)踐，以滿足互聯(lián)網(wǎng)渠道高并發(fā)、高峰值流量及靈活多變的碎片化保險(xiǎn)需求，縮短業(yè)務(wù)上線周期，提升產(chǎn)品研發(fā)效率。云計(jì)算通過(guò)提供強(qiáng)大算力，支持突發(fā)性、高運(yùn)算量的業(yè)務(wù)部署，并可根據(jù)企業(yè)需求的變化靈活部署，快速對(duì)接分銷渠道，支持互聯(lián)網(wǎng)流量接入。2.大數(shù)據(jù)技術(shù)是保險(xiǎn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)隨著保險(xiǎn)業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，海量數(shù)據(jù)的積累為保險(xiǎn)公司挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值帶來(lái)機(jī)遇，但同時(shí)傳統(tǒng)技術(shù)手段已經(jīng)無(wú)法滿足處理大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的需求。因此，大數(shù)據(jù)分析成為當(dāng)前保險(xiǎn)科技領(lǐng)域最重要的應(yīng)用技術(shù)。3.人工智能在客戶服務(wù)端展現(xiàn)價(jià)值目前，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)落地應(yīng)用的人工智能技術(shù)包括機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、自然語(yǔ)言處理、計(jì)算機(jī)視覺(jué)等，這些技術(shù)的應(yīng)用提升了保險(xiǎn)核心環(huán)節(jié)的智能化水平，改善了交互體驗(yàn)，降低了人力成本，提升了流程效率，增強(qiáng)了風(fēng)控能力，典型的應(yīng)用有智能客服、智能保顧、智能核保、智能理賠等。4.區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用還在探索之中目前，基于區(qū)塊鏈的諸多技術(shù)已經(jīng)在個(gè)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域有了實(shí)際落地的應(yīng)用。由于區(qū)塊鏈分布式賬本和加密存儲(chǔ)的特點(diǎn)，多方參與者可以在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下實(shí)現(xiàn)信息共享，各保險(xiǎn)公司可以建立區(qū)塊鏈反欺詐聯(lián)盟，打破過(guò)去機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘。5.隱私計(jì)算逐步成為隱私保護(hù)的最佳技術(shù)實(shí)踐除了區(qū)塊鏈技術(shù)，隱私計(jì)算成為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)合建模、打破數(shù)據(jù)孤島的又一種高效的數(shù)據(jù)運(yùn)用技術(shù)。在《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》頒布施行的背景下，各家保險(xiǎn)科技公司開始布局隱私計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用。機(jī)器學(xué)習(xí)是很多人工智能應(yīng)用實(shí)現(xiàn)的重要基礎(chǔ)，需要豐富的數(shù)據(jù)才能訓(xùn)練出精準(zhǔn)的模型，而這些數(shù)據(jù)以孤島形式散落在不同地方，數(shù)據(jù)集合存在安全性問(wèn)題。以聯(lián)邦學(xué)習(xí)為代表的隱私計(jì)算技術(shù)基于分布在多個(gè)設(shè)備上的數(shù)據(jù)集構(gòu)建機(jī)器學(xué)習(xí)模型，通過(guò)安全多方計(jì)算、差別隱私、同態(tài)加密等技術(shù)為模型提供隱私保證，可不改變機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的基本實(shí)現(xiàn)方式，只改變不同AI模型之間的協(xié)作模式，從而較好地平衡數(shù)據(jù)安全與協(xié)作之間的關(guān)系。四、保險(xiǎn)科技的應(yīng)用方向科技水平的不斷提升是保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)科技的應(yīng)用需要結(jié)合具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景才能發(fā)揮出更大的價(jià)值，完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)持續(xù)發(fā)展的春天。1.保險(xiǎn)中臺(tái)建設(shè)保險(xiǎn)中臺(tái)能夠在不替換傳統(tǒng)核心系統(tǒng)的情況下通過(guò)API調(diào)用的方式釋放服務(wù)能力，賦能前臺(tái)應(yīng)用，滿足復(fù)雜的前臺(tái)業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求，并保證后臺(tái)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，具有承前啟后的重要作用。保險(xiǎn)中臺(tái)主要包括業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)，業(yè)務(wù)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)全流程應(yīng)用的模塊化，從而提升保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)效率；而數(shù)據(jù)中臺(tái)通過(guò)信息的共享整合解決數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段進(jìn)行價(jià)值提煉，最終形成企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，更好地驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新。2.數(shù)字風(fēng)控能力建設(shè)數(shù)字風(fēng)控能力是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)體系中最核心的能力，也是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)降本增效的關(guān)鍵，覆蓋從前臺(tái)核保風(fēng)控到中后臺(tái)理賠反欺詐、客服風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的全流程。強(qiáng)大的數(shù)字風(fēng)控能力建立在良好的數(shù)據(jù)運(yùn)用基礎(chǔ)之上，這就需要保險(xiǎn)公司提高業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化占比，強(qiáng)化系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集能力，整合客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法、規(guī)則引擎和知識(shí)圖譜等技術(shù)，充分挖掘數(shù)據(jù)的風(fēng)控價(jià)值，建立合適的模型，賦能各環(huán)節(jié)風(fēng)控策略。3.智能客服體系建設(shè)智能客服是保險(xiǎn)客服產(chǎn)業(yè)的未來(lái)，包含全場(chǎng)景服務(wù)，為客服在服務(wù)中提供便捷的操作，建立團(tuán)隊(duì)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化流程，提高團(tuán)隊(duì)整體服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。智能客服體系的建設(shè)不僅僅是要替代人工客服，或者通過(guò)基于規(guī)則及關(guān)鍵字的自動(dòng)應(yīng)答系統(tǒng)為客戶提供簡(jiǎn)單的回復(fù)，而是需要全面考慮整個(gè)客服流程，用技術(shù)手段縮短客戶等待時(shí)間，整合客戶數(shù)據(jù)，為每一次客戶服務(wù)提供充分的輔助信息，為客戶提供有溫度的便捷服務(wù)，提升客戶滿意度，降低運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)從售后服務(wù)向二次消費(fèi)的銷售轉(zhuǎn)化，提升客戶復(fù)購(gòu)率。4.數(shù)字營(yíng)銷能力建設(shè)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式存在成本高、效率低、投訴率高的問(wèn)題，本質(zhì)上是因?qū)撛诳蛻舨涣私鈱?dǎo)致的資源錯(cuò)配。隨著大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的不斷發(fā)展，客戶畫像以及偏好算法引擎為保險(xiǎn)營(yíng)銷的精準(zhǔn)觸達(dá)提供條件：通過(guò)用戶洞察平臺(tái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘與分析，建立用戶標(biāo)簽，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷決策；通過(guò)智能營(yíng)銷平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)管理、智能觸達(dá)、營(yíng)銷效果監(jiān)測(cè)及分析，有效提升工作效率；通過(guò)搭建基于機(jī)器學(xué)習(xí)的人工智能推薦引擎，引入機(jī)器人銷售，引導(dǎo)客戶完成產(chǎn)品購(gòu)買，最終實(shí)現(xiàn)客群篩選、活動(dòng)靈活配置、渠道智能觸達(dá)、觸達(dá)反饋數(shù)據(jù)統(tǒng)一的智能營(yíng)銷全流程。5.車險(xiǎn)科技與車聯(lián)網(wǎng)聯(lián)動(dòng)建設(shè)隨著新能源汽車和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，汽車行業(yè)正步入車聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代。作為保險(xiǎn)行業(yè)重要領(lǐng)域的車險(xiǎn)企業(yè)需要積極探索布局車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，以跟上時(shí)代的步伐。車險(xiǎn)科技目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)線上報(bào)價(jià)出單、智能回訪、移動(dòng)查勘、智能定損等功能，同時(shí)通過(guò)外部資源對(duì)接提供基于車生態(tài)的一系列服務(wù)，包括道路救援、挪車、代辦年檢、違章查詢、車損測(cè)算、停車?yán)U費(fèi)等。而車聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了汽車數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)收集，數(shù)據(jù)的積累可以讓車險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)從1到N的提升。同時(shí)，車險(xiǎn)科技與車聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動(dòng)建設(shè)為個(gè)性化的車險(xiǎn)定價(jià)帶來(lái)可能。在車險(xiǎn)承保和理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可以降低風(fēng)險(xiǎn)、提升效率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和客戶的雙贏。6.健康管理能力建設(shè)隨著老齡化時(shí)代的到來(lái)以及人們對(duì)健康需求的不斷增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)在2019年超過(guò)車險(xiǎn)，成為僅次于壽險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。伴隨著健康險(xiǎn)的不斷發(fā)展，許多保險(xiǎn)公司通過(guò)與健康服務(wù)公司合作，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)一站式結(jié)算，滿足健康險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的醫(yī)療解決方案需求。保險(xiǎn)公司通過(guò)整合健康險(xiǎn)沉淀的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和健康服務(wù)積累的醫(yī)療數(shù)據(jù)，可構(gòu)建醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，在為客戶提供精準(zhǔn)醫(yī)療健康服務(wù)的同時(shí)，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快渠道拓展。五、思考與建議數(shù)字化能力的構(gòu)建是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，表面上看是業(yè)務(wù)IT化，本質(zhì)上則是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是通過(guò)新一代信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)的一場(chǎng)業(yè)務(wù)模式、管理模式和商業(yè)模式的深度變革與重構(gòu)。數(shù)字化能力建設(shè)作為保險(xiǎn)公司的“一把手工程”，技術(shù)是支點(diǎn)，業(yè)務(wù)是內(nèi)核。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是人，因此，保險(xiǎn)公司必須構(gòu)建一套新型人才鍛煉、培養(yǎng)與選拔體系，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速變化。市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，因此敏捷能力是應(yīng)對(duì)變化最核心的能力。數(shù)字化需要一個(gè)具有更靈活與更快速響應(yīng)能力的“垂直+水平”組織體系：垂直是指成立可獨(dú)立決策的“小團(tuán)隊(duì)”，擁有更多自下而上的突破與創(chuàng)新；水平是指打造專業(yè)的管理體系，以統(tǒng)一專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在“垂直+水平”的扁平化組織當(dāng)中，工程師文化是保險(xiǎn)公司信息技術(shù)部門面臨的巨大挑戰(zhàn)之一，我們擅長(zhǎng)分解復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，卻忽略了工程師最重要的職責(zé)——系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)與代碼。工程能力是數(shù)字化和科技能力構(gòu)建必不可少的核心能力，在愈加依賴互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中，任何一個(gè)細(xì)微的想法最終都要落到工程實(shí)現(xiàn)上，一個(gè)缺乏工程能力的科技團(tuán)隊(duì)很難追趕上數(shù)字化的腳步。在組織建設(shè)完備后，保險(xiǎn)公司需要尋找合適的項(xiàng)目作為