大學生消費信貸存在的風險與對策研究摘要：大學生是消費主體中不可缺少的組成部分，成為各種借貸平臺關注的重點對象，推出的信貸產品也是五花八門。雖然大學生對于消費有著極大的需求，但其缺乏豐厚的經濟來源和、成體系的生活經驗和道德法律意識等不利因素，因此在面對這群特殊的群體時，消費信貸業務也充分暴露著風險。各大信貸平臺在面臨機遇的同時，不可避免將迎來巨大風險挑戰。因此本文將以大學生這個群體在消費信貸市場為角度，基于當前大學生消費信貸市場發展狀況，以個人消費風險為理論，探討大學生消費信貸存在的風險：（1）信用風險（2）操作風險（3）大數據運用不完善（4）經營管理風險根據存在的風險，對防范大學生消費信貸風險提出幾點建議：（1）加強學生誠信意識。（2）完善內部管理，嚴格放貸程序。（3）加強資金流向監控。（4）完善大學生征信系統。（5）學生信貸資產證券化關鍵詞：大學生；消費信貸；風險

Researchontherisksandcountermeasuresofcollegestudents'consumptioncreditAbstract：collegestudentsasanimportantpartofthemainconsumer,becomethefocusofavarietyoflendingplatformattention,thelaunchofcreditproductsarealsomultifarious.Althoughcollegestudentsareinamorerobustconsumerdemandstage,butthelackofagoodeconomicsourceand,intoasystemoflifeexperienceandlawconsciousnessofadversefactors,sointhefaceofthisgroupofspecialgroups,consumercreditbusinessisfullyexposedtotheriskofmajorcreditplatforminthefaceoftheopportunitiesatthesametime,inevitablywillhavehugechallenges.Therefore,thispaperwilltakethegroupofcollegestudentsintheconsumercreditmarketastheperspective,linkthecurrentsituationofcollegestudentscreditconsumptionmarket,withthetheoryofpersonalconsumptionrisk,toexploretheexistingrisksofcollegestudentsconsumercredit:(1)creditrisk(2)operationalrisk(3)imperfectbigdataapplication(4)experiencemanagementriskSomeSuggestionsareputforwardforriskprevention:(1)tostrengthenstudents'awarenessofintegrity.(2)improveinternalmanagementandtightenlendingprocedures.(3)strengtheningthemonitoringofcapitalflow.(4)improvethecreditinformationsystemforcollegestudents.(5)securitizationofstudentcreditassetsKeywords:collegestudents,consumercredit,risk

目錄TOC\o"1-2"\h\u第1章緒論 61.1研究的背景和意義 61.2文獻綜述 71.3研究方法和內容 8第2章大學生消費信貸現狀 92.1大學生信用卡發展狀況 92.2互聯網背景下大學生消費信貸發展狀況 10第3章大學生消費信貸存在的風險 133.1信用風險 133.2來自信貸金融機構內部人員的操作風險 133.3來自學生的操作風險 143.4對大數據的運用不全面 153.5經營管理風險 15第4章大學生消費信貸風險防范措施研究 174.1加強學生誠信意識，轉變學生消費觀念 174.2完善內部監督管理 174.3加強資金流向監控，防止信貸套現 174.4完善大學生征信系統，加強大數據應用 184.5信貸資產資產證券化，延長學生信貸周期 18第5章結論與展望 205.1論文主要結論 205.2論文不足與研究展望 20參考文獻： 21致謝 23附錄 24第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景：當前我國社會主義市場經濟繁榮發展，我國人民收入水平逐漸增高。但自受2008年美國次貸危機影響，我國經濟發展不再滿足于對外依賴型經濟增長模式，投資和出口的市場已經接近飽和，我國拉動的經濟的主力也由投資和出口轉向消費，并且我國是人口大國，充分挖掘內需的潛力對于拉動經濟增長有著巨大的作用。所以，為擴大我國經濟內需以及考慮到經濟的良好可持續發展，為滿足人民生活消費的需求，各種有利于人們的消費信貸不斷推出市場。消費信貸在在這個龐大的消費市場上發揮著越來越重要的作用。對于大學生群體來說，部分消費信貸對于他們來講也有著舉足輕重的力量。畢竟高校學生這一群體普遍不具有經濟能力。依據中國理財網對大學生消費狀況的調查，發現大學生平均每年需要消費10000元以上，而這些消費的經濟來源大多來自助學金和獎學金（9%）、兼職報酬（7.5%）、父母提供（83.5%）。一旦脫離了這三大經濟來源就無法滿足其消費需求。再加上作為年輕人，對新興的事物尤為感興趣，也因此造成許多的不必要的消費。當大學生消費水平與經濟收入水平不匹配的時候，許多人選擇信貸消費。1.1.2研究的意義隨著消費信貸在大學生群體里滲透，部分人消費欲望的缺口不斷擴張，習慣了大手筆花錢的狀態，最后由于主觀或客觀原因選擇拖延還款，甚至選擇不還款，當人數積累到一定程度時，銀行產生壞賬，互聯網借貸平臺產生暴催收等一系列社會問題。因此，分析總結大學生消費信貸中存在的風險，研究相關防范策略，對于降低大學生消費信貸風險，實現信貸業務的穩定健康發展有著積極意義。1.2文獻綜述1.2.1國內研究葉檀（2014）研究發現我國信用缺失相比發達國家要嚴重許多，這是消費信貸存在風險的重要原因。我國可以借鑒發達國家經驗，建立公民信用賬號如類似美國專門設立的社會安全號，且政府強制實施，與公民個人一生的行為進行綁定。崔璨（2016）也認為許多網絡借貸平臺為搶占市場，放貸的流程過于簡單，僅需提供手機號碼和學生證即可辦理。網貸平臺應嚴格控制貸款審批程序，提高放貸門檻。朱琳、鄭昊楠（2016）認為大學生信貸規模隨著擴招人數的增多而不斷擴大，規?？蛇_數千億，商業銀行和網絡借貸平臺紛紛為搶占更多市場份額，從而競相降低放貸條件，一些學生會利用市場征信不健全的漏洞惡意躲避債務，最終結果是大學生債務積重難返，金融機構產生壞賬。只有消費信貸與其消費能力相匹配才能保證大學生信貸業務在良性軌道上。郎瀚威(2016)提出效仿美國針對大學生信貸的公司的策略，在提高放貸門檻的基礎上，完善大學生客戶信息，這些優質的信貸資產進行評估后資產證券化，出售給機構和個人，不僅可以降低自身風險，還能獲取更多的融資。杜秀琇（2012）認為造成造成大學生信用卡逾期或違約的根本原因在于銀行營銷機制以及后續的信用卡管理和服務機制不完善。營銷人員缺乏專業性，甚至非銀行工作人員，為追求指標，進行瘋狂營銷，導致信用卡現狀混亂。在信用卡后續服務上，未對大學生畢業后進行跟蹤服務，造成信用卡管理缺失。1.2.2國外研究相比國內對消費信貸的研究，發達國家起步早，研究更為科學透徹，以Thomas,L.C(1999)和Narain（1992）為代表建立的描述客戶狀態的概率模型，通過生存分析方法預測出使用消費信貸客戶違約或提前還款的時間。如果將這一方法運用到消費信貸包括大學生消費信貸在內的信用評分上。可以達到預測銀行等金融機構信用貸款的利潤和風險的目的。1.3研究方法和內容研究方法：本文主要采取以下三種方法1、比較分析法：本文通過比較主要發達國家大學生消費信貸的發展歷程和穩固的消費信貸體系，了解我國目前大學生消費信貸的狀況，提出適合我國大學生消費信貸長遠發展的道路。2、資料收集法：本文通過收集國內外大學生消費信貸的研究狀況和成果，查找相關資料信息借助其成功的經驗，豐富對大學生消費信貸的風險意識及研究對策課題研究內容本文將研究內容分為以下五個部分第一部分為緒論，主要介紹了本文的研究背景以及意義，闡述研究改善大學生消費信貸情況的重要性和必要性；第二部分通過了解國內外大學生消費信貸發展情況，分析在此背景下大學生消費信貸發展存在的不足和問題；第三部主要對當下大學生消費信貸存在的風險進行分析，具體分析其存在的主要風險；第四部分為促進大學生消費信貸的良性發展提出具體的改善策略和建議；第五部分為結論部分，對本文的研究成果和策略建議進行歸納。第2章大學生消費信貸現狀當下大學生消費信貸申請主要有兩種方式：一是通過商業銀行提供的信用額度，大學生以信用卡為憑證獲取信貸；二是互聯網金融背景下衍生的個人消費信貸，通常以分期還款為形式。2.1大學生信用卡發展狀況2.1.1我國大學生信用卡發展狀況自從200廣發銀行推出首張大學生信用卡以來，在此后幾年中，建設銀行，招商銀行等紛紛開展大學生信用卡業務，以建設銀行為例，僅在2005年至2006年底就發行了40多種龍卡大學生信用卡。不同銀行提供的授信額度也不盡相同，如工行的“牡丹學生卡”額度在500-10000元之間；建行的“龍卡大學生卡”額度在1000-5000元之間；農行優卡額度在500-2000元之間；交行的Y-POWER卡額度為5000-50000之間。這些額度對滿足大學生日常消費有著極大的幫助，對于大學生來說，這些信用額度也是非常誘人的，而且當時申請需要滿足的條件較少，許多大學生紛紛申請。隨著這場學生信用卡爭奪戰越來越激烈，睡眠卡多和壞賬率高等一系列問題也紛紛出現。許多銀行不得不提高信貸門檻，加之在2009年7月銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》中要求向學生發放信用卡時，需是經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生，且落實第二還款源；同時第二還款源應具備相應償還能力，并書面同意承擔相應還款責任。意味著大多數大學生申請信用卡須征得家長，對大學生信用卡的監管提出了更高要求。盡管如此，但在社會科學文獻出版社出版的《大學生藍皮書：中國大學生生活形態研究報告（2013）》指出，大學生信用卡在大學生中的普及率為36.7%。在這36.7%的信用卡使用者中，人均擁有信用卡數量達到1.9張。信用卡在大一新生中的普及率最高，達到46.1%，而在其他年級的大學生中，普及率均未超過40%。從擁有數量來看，大一、大二學生人均擁有2張信用卡；而研二學生人均擁有量僅為1.5張。從數據看出，在十二五期間，大學生對于信用卡這類的消費信貸有著旺盛的需求。2.1.2國外大學生信用卡發展狀況美國大學生信用卡早在20世紀80年代就已經出現，在90年代末，由于大學生信用卡的負債壓力引發的問題外引起了社會的強烈關注。從1999年至2006年，美國大學生信用卡保護法案四次未通過國會同意。直至2009年，美國才以法律形式解決了美國大學生信用卡的問題，從此該體系逐步走向成熟。據統計，當時在美國800萬名四年制大學的大學生中，持卡比例相當高，約有65%~70%的學生都持有信用卡。也就是說，在上世紀90年代中，美國擁有信用卡的大學生規模就已經達到520萬?560萬人。之所以有如此高的比例，一是當時美國大學生信用卡意識淡薄，甚至指望父母來彌補信用卡上的負債，在當時美國越來越多大學生拖欠的信用卡消費賬單被發到他們父母手上，這類賬單被戲稱為大學生丟給家長的一種“新型炸彈”，而事實上很少家長會袖手旁觀。二是大學生很容易獲得銀行授信，大學生信用值高，只要申請，大多能成功獲得信用額度。再加上銀行對這一業務上的宣傳，甚至雇傭大學生經紀人來推銷大學生信用卡。隨著越來越多美國大學生使用信用卡，因債務爆發出來的問題逐漸成為社會焦點，但關于該業務的法律卻遲遲沒有出臺，直到2009年，國會才批準了信用卡改革方案。該法案的推行，讓學生們了解到信貸消費需要承擔的后果，對改善信用卡使用情況，降低大學生信用卡風險有著積極意義。2.2互聯網背景下大學生消費信貸發展狀況從2013年至今，我國電商發展可謂迅猛，以不可思議的速度發展著，根據國家統計局發布的數據顯示，2019全年全國網上零售額106324億元，比上年增長16.5%。毫無疑問，在這龐大的交易額里，大學生作為消費群體占有一席之地。在這部分的交易額中，不少通過支付寶花唄、京東白條或者其他分期付款平臺來獲取消費的資金。相比較傳統的商業銀行信用卡模式免去了不少繁瑣程序以及沒有銀行相對嚴苛的條件限制。在分期模式下，大學生將身份證號、學生證號和銀行卡號等信息在網上平臺進行認證后，即可獲得幾千元不等的貸款額度，馬上可以進行信貸消費。除了網絡信貸有手續簡便，放貸門檻低的優勢，借貸平臺的宣傳也是鋪天蓋地的，有些甚至有校園中介的參與，他們通過線上建立微信群、qq群的方式拉人進來，或者通過線下派發傳單的方式誘導學生前來貸款。結合以上互聯網消費信貸的特點以及強大的宣傳優勢，許多大學生沒有足夠資金來消費的情況下，認為借入這筆資金剛好來彌補這段時間的資金空缺，等到時候通過“吃土”的方式節省父母給予的生活費來償還債務，所以互聯網借貸在2010年以來開始蓬勃發展，隨后一直不斷地發展。選項小計比例有8177.14%無2422.86%本題有效填寫人次105是否有過消費信貸行為選項小計比例找朋友借錢2227.16%信用卡89.88%助學貸款56.17%京東白條、螞蟻花唄、分期樂7187.65%本題有效填寫人次100選項小計比例有逾期2125.93%無逾期6074.07%本題有效填寫人次100以上是本人針對本校大學生發起的一份調查問卷部分數據，根據本人2020年對100名本校大學生信貸消費的調查中發現有77.14%的人有過信貸消費的行為，而有87.65%的學生集中在網絡借貸平臺如白條花唄和分期樂等。可見參與借貸的高校學生數量已不可小視。但是由于缺乏相關的大學生信用評估機制，個人資信無背書，很容易導致大學生超額消費和拖延還款。以本校百人調查為例，就有25.93%的人存在逾期的行為，對于自己的消費，有69.52%的人表示自己沒有記賬的習慣，這些都是導致超額消費和逾期還款的重要原因。如果是出現拖延巨額款項而無力償還的情況，并且一旦類似情況出現數量增多，壞賬大量增多，對于小眾網絡借貸平臺來說是致命性的打擊。我們來看一組數據，截至2019年3月底，累計停業及有問題的網絡借貸平臺達到595家，P2P網貸行業累計平臺數量達到616家（含停業及問題平臺）。停業與轉型平臺和問題平臺主要分布在沿海發達省份。這些省份都是網絡信貸平臺的主要集中地，平臺問題爆發的原因大多是法律法規的不完善、平臺風控意識不充分、行業競爭激烈性等。第3章大學生消費信貸存在的風險3.1信用風險信用風險又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息義務而造成授信人經濟損失的風險，是個人信貸業務中常見的風險。在大學生消費信貸中，也是非常常見的一種風險。首先大學生缺乏收入來源，基本上靠父母給予固定的生活費、助學獎學金和在外兼職，沒有高收入的來源，意味著隨時可能缺乏還款能力，給大學生消費信貸業務帶來極大風險；其次，大學生作為日后的社會人才，對日后的收入有著較高的期望，對于“花明天的錢”等消費觀念更容易接受，不滿足于傳統的儲蓄觀念，是一個極具消費活力的群體，也意味著其貸款消費水平極有可能超越自身的還款能力。同時我國家庭對于子女理財意識缺乏健康有效的灌輸，學校對于理財教育及信用建設所涉及的相關知識點不足。在大學生獨自生活的情況下，一旦沒有健全的自我管理體系，同時缺乏有效的監督，往往容易頻繁出現額外消費。一旦情況積重難返，出現違約的風險將提高到峰值，雖然在2009年在銀監會發布的《關于進一步規范信用卡業務的通知》中要求在大學生申辦信用卡時要落實第二還款源且需征得第二還款源同意，但是如今互聯網經濟背景下，學生還可選擇互聯網借貸平臺且額度還高。比如在一個平臺貸款5000，十個平臺加起來就是5萬，對于如此高的額度，明顯學生無還款能力，出現的結果是學生拖延還款甚至拒絕履行還款義務，致使學生信用抹上污點，借貸平臺產生壞賬，投資人受到虧損，嚴重的還可能產生惡劣的社會事件。3.2來自信貸金融機構內部人員的操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部管理、人員和信息科技系統，以及外部事件造成損失的風險。操作風險可分為人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件四大類。我們都知道在辦理信用卡的時候除了需要提供真實有效的證件之外，若是大額的信貸還需要貸款人提供相關資產證明。但在銀行搶奪大學生信用卡市場的時候，除了降低貸款門檻之外，在審核過程中，相關工作人員沒有對大學生的校園表現進行評價，甚至沒有對大學生的經濟能力和財產狀況進行審核。而在互聯網借貸平臺情況更甚，對于大學生發放的貸款額度不僅比傳統商業銀行高，而且為爭奪該市場，貸款程序追求極致的簡便，只需學生在互聯網平臺提供相關證件信息即可發放貸款。再加上部分信用卡推銷的工作人員因從業時間短，沒有經過系統的培訓，因此在推銷辦理過程中，對大學生信用卡的業務知識和風險防范知識宣傳不夠，導致大學生對于信用卡和違約后果沒有清晰的認識，造成對大學生自身還款能力錯誤的預期。網絡消費信貸的工作人員群體也是魚龍混雜，為方便拓展業務，借貸平臺會安排本校學生作為校園代理人宣傳自身貸款，大部分不具備從業知識和經驗，一旦出現錯誤的宣傳，潛藏著發生損失的風險。還有，借貸平臺是以互聯網為資源，以大數據、云計算為基礎的新金融模式，目前仍處于粗放競爭發展階段，尚未按照金融業要求建立信息安全風險控制機制。一些中小借貸平臺自身自身平臺可能存在漏洞，不比阿里京東微粒貸等大平臺擁有強大穩定的系統和準確的信息數據庫分析，可以大大提高放款準確度。所以中小借貸平臺相比商業銀行和大型網絡借貸平臺存在的操作風險更嚴重。3.3來自學生的操作風險當今社會訊息發達，網絡上的信息四通八達，其中摻雜了許多不良的信息。大學生作為當今互聯網平臺上的最活躍的用戶主體，其上網時間長，接觸面廣，決定了自身更容易接收到一些不良信息，如關于信貸套現的信息，主要代表有傳統的商業銀行信用卡套現和網絡平臺花唄、白條套現。這些操作對于大學生來說比較少見，同時也容易引起部分大學生的好奇心，由于自身生活經驗缺乏和金融風險法律意識淺薄，又或者剛好在別的地方需要支出，就可能會去尋求信貸非法套現。所謂非法套現，即非法套取現金，不是通過正常合法手續提取現金，而是通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時有不支付金融機構提現費用的行為。如果利用信用卡進行套現，那么這部分信貸資金的流向則在銀行監控體系之外，主觀上增加了發生違約的可能性，同時銀行也將損失正常提現的手續費的收入和利息收入。同樣的，在網絡借貸平臺上，套現不僅給借貸平臺帶來損失和提高資金使用的風險，對于套現者而言容易泄露個人信息，降低自身資金安全程度。一旦平臺后臺數據監測到套現行為將會關閉賬號。信用卡套現也會記入個人征信系統。對于借貸雙方都有非常不利的影響。3.4對大數據的運用不全面我國近年來一直提倡建立信用社會，經過一系列大刀闊斧的改革取得一些成效，最重要的依靠大數據的應用這一技術支撐。以前各大銀行都有自己獨立的用戶信息管理體系，大數據時代的到來，從而實現了客戶信息共享，可以對貸款人的信息進行更加綜合全面的評價。但我國大數據的運用還不夠全面和成熟，許多商業銀行對于大數據的運用還不夠重視，沒有在信息共享的基礎之上建立個人信貸風控模型，同時在運用上存在許多細節問題，使大數據運用不夠全面。再有互聯網平臺上一些中小貸款平臺沒有實現真正意義上的的信息共享，如果背靠的資金提供方不是商業銀行等金融機構也無法接入國家征信系統。這些因素導致雖然各大銀行和大型網絡借貸平臺能夠了解到大學生信息，但對于在其他地方的借貸情況卻不能得到充分了解，意味著面臨著一部分風險。3.5經營管理風險各大商業銀行都有自己的大學生銀行卡業務，雖然卡片名稱五花八門，但僅僅起到吸引大學生注意力和好奇心的作用，其信貸業務內容和信貸服務基本大同小異，對于競爭力的提升沒有明顯幫助。意味著要想在大學生消費信貸這塊市場上脫穎而出則必須降低門檻，提高額度，加長信用周期，這也將暴露一部分風險；這種情況在網絡借貸平臺上更嚴重，因為平臺的建立相對銀行來說容易得多。自2010年以來，包括分期平臺和P2P形式的網貸平臺如雨后春筍紛紛冒出，迅速占領網絡信貸市場，截至2018年底僅處于正常運營狀態的就有1021家。通過對比不難發現，這些平臺不管信貸產品種類、分期模式還是宣傳模式都是千篇一律，同質化競爭極為嚴重。為奪得更多的客戶資源，只能打價格戰，減少更多的利潤來吸引大學生，表現在簡便申請手續，提升更高的額度，降低利息，甚至使用存在歧義的信息誘導學生。最后只有具有強大供應鏈、擁有資金雄厚優勢的平臺才能生存下來。在這個過程中，借貸方不僅犧牲了自身利益，也提高了出現壞賬的風險。第4章大學生消費信貸風險防范措施研究4.1加強學生誠信意識，轉變學生消費觀念學生正處于身心發展的階段，對于個人觀念建立還具有很強的可塑性。除了學校方面對學生要進行正確的價值觀引導，開展各種形式的誠信教育。商業銀行或者網絡信貸平臺在進行信貸產品營銷的同時，也可以進行誠信意識的宣傳。再有，學生正確的消費觀也可以防止惡意透支。學校和家庭都應該加強對學生消費行為的正確認識，減少攀比的心理，將消費更多用于提升自我能力上。學生學習一些理財知識也很有必要，可以盡早樹立理財意識，防止無計劃盲目消費。也可以讓學生認識到合理的信貸可以增加學生消費，改善生活水平，不合理的信貸只會讓自己深陷泥潭。4.2完善內部監督管理金融機構應當增加對營銷人員的專業知識和能力素養的培訓，制定嚴密的風險管理制度，并且嚴格按照制度的要求進行實施。不得雇傭無相關專業人員或是學生進行消費信貸推廣。在營銷人員進行推廣時應嚴格按照相關制度，同時加強監督，隨機對營銷網點定期進行業務流程辦理監控和評估。二是針對可能發生的壞賬損失應及時制定相關研究對策，強化風險監督，形成一套完善的預警機制和風險處理辦法，逐步實現風險防范的系統化和專業化。4.3加強資金流向監控，防止信貸套現隨著電子商務井噴式發展，第三方支付成為最重要的支付方式之一，但由于第三方支付準入門檻低，加上相關行業制度缺失，第三方支付平臺資歷良莠不齊，造成了許多虛擬交易進行套現的情況。金融機構對于發放的信貸的使用應該進行有效監控，建立大數據分析的防套現機制，強化風控對套現行為的判定，對于頻繁在某一地點或平臺進行大額交易的行為應該引起風險預警。同時應加強對套現行為的懲罰，一旦出現套現行為，將降低信譽，降低授信額度，必要時對賬戶進行凍結。4.4完善大學生征信系統，加強大數據應用大學生征信數據不足，是商業銀行不得不走嚴格程序的一個重要原因，導致放貸慢，額度小，成本高，也使更多學生傾向于網絡借貸。而美國有完善的征信體系，所以許多美國銀行有信心授予大學生足夠的貸款額度以便學生日常消費，這也是信用卡在美國流行而高利貸在沒有生存空間的原因，所以完善的征信系統對于消費信貸的作用顯而易見。在美國每個人都有一個社會安全號簡稱SSN(SocialSecurityNumbers)，不管找工作、租房、辦信用卡都需要它，個人社會保障醫療號、銀行賬號和稅號等都與之掛鉤，同時這些征信數據交由美國Experian等幾個壟斷公司管理，不管是企業還是個人都能得到這些征信公司提供的服務。所以目前我國當務之急是要在保證學生信息安全的前提下，監管部門、金融機構、征信機構和高校加快學生信息共享數據庫。同時網絡借貸平臺P2P也好，中小分期平臺也好都要上報學生信用記錄，實現全面的信息共享。此外，征信系統完善的同時，要挖掘大數據價值，加快信貸業務審核和評估速度，提高其可靠性，可有效減少壞賬損失。4.5信貸資產資產證券化，延長學生信貸周期如今信貸產品千篇一律，要想擺脫陷入價格戰的泥潭，可以把借貸資金專注于名牌大學。參考一家專注于學生貸款和再融資的美國公司SOFI（SocialFinance），當然現在也有面向就業群體信貸業務。可以發現，其面向的客戶都是美國名校的學生，其次，對于學生成績好壞和在校表現都是貸款審核和評價的依據。一旦學生畢業面臨租房、買車、和買房等需求時，還可以繼續提供信貸服務，不僅如此，其授信額度比銀行信用卡更高，利率也更低。而提供這些如此優惠的信貸服務需要雄厚的資金，其信貸資產的高信用為解決雄厚資金這一難題提供非常大的方便，因高信用的信貸資產非常適合用于資產證券化和評級。SOFI將信貸資產按風險分為優先級票據和權益兩部分，前者出售給合格的機構投資者，后者則出售給個人投資者。因為這些信貸資產信用高，所以這些產品很受眾多投資者青睞。結論與展望5.1論文主要結論大學生消費信貸業務的蓬勃發展，一定程度上刺激了消費，在這些年的發展中，我們也看到了存在的許多問題，金融機構面對這一特殊群體的確面臨著一定的風險。如消費信貸常見的信用風險和操作風險，也有一些同業競爭導致的經營管理風險，還有學生信用卡或者是網絡借貸套現的風險，這些風險都需要我們去重視。而防范這些風險首先要從學生自我誠信意識提高做起，監管者也要加快大學生信息共享機制的建設，金融機構的風控能力要加強，同時可以嘗試改變經營策略。以上種種措施的實施都不是獨立的，而是相互影響的，誠信意識的提高有利于信息數據庫的完善，征信系統的完善有才能讓金融機構更放心地投身藍海戰略。這些措施對于消費信貸業務可持續發展，保障金融機構和學生的利益有著重要意義。5.2論文不足與研究展望本文還存在一些不足之處，主要包括：抽樣樣本數據不足；對國外大學生信貸發展狀況收集資料不全面；對個人信貸風險理論運用存在