商業(yè)銀行不同業(yè)務(wù)類型

及流程1商業(yè)銀行不同業(yè)務(wù)類型

及流程第一部分：商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)類型及流程第二部分：商業(yè)銀行操作風險及流程管理2第一：存款業(yè)務(wù)一、存款的種類按資金來源區(qū)分：企業(yè)存款、個人存款、同業(yè)存款按支取形式區(qū)分：活期存款、定期存款3第一：存款業(yè)務(wù)二、人民幣單位銀行結(jié)算賬戶的開立按帳戶用途分類：基本存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶、一般存款賬戶、個人銀行結(jié)算賬戶核準制與備案制：

1、核準制是指經(jīng)中國人民銀行核準后方可開立的銀行結(jié)算賬戶；該類賬戶的開立、變更、撤銷通過人民銀行行政許可后才正式生效。4第一：存款業(yè)務(wù)

屬于核準類賬戶：

1）基本存款賬戶；

2）臨時存款賬戶；

3）預(yù)算單位專用存款賬戶；

4）特殊專用存款賬戶。2、備案制是指開戶銀行對存款人報送的申請書、賬戶證明文件進行審核，符合條件的可直接為其開立、變更、撤銷賬戶，賬戶開立（變更、撤銷）后需在完成行內(nèi)系統(tǒng)處理后，通過人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)向人民銀行營業(yè)管理部備案。屬于備案類賬戶

1）一般存款賬戶;

２）非預(yù)算單位專用存款賬戶；

3）個人銀行結(jié)算賬戶。5第一：存款業(yè)務(wù)三、人民幣結(jié)算方式簡介（一）適用于同城的結(jié)算方式

1、支票

2、銀行本票6第一：存款業(yè)務(wù)（支票）1、定義:

支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。2、條件：開立支票存款帳戶和領(lǐng)用支票，應(yīng)當有可靠的資信，并存入一定的資金。7第一：存款業(yè)務(wù)（支票）3、支票必須記載下列事項：

（1）表明“支票”的字樣；

（2）無條件支付的委托；

（3）確定的金額；

（4）付款人名稱；

（5）出票日期；

（6）出票人簽章。

支票上未記載前款規(guī)定事項之一的，支票無效。4、提示付款期：支票的提示付款期為自出票日起10日。8第一：存款業(yè)務(wù)（支票）5、注意事項：出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額的，為空頭支票。禁止簽發(fā)空頭支票。支票的出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留本名的簽名式樣或者印鑒不符的支票。以上兩種情況發(fā)生后，人民銀行將對出票人進行罰款，罰款比例為票面金額的5%，最低為1000元。9第一：存款業(yè)務(wù)（本票）1、定義：本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。2、條件：本票的出票人必須具有支付本票金額的可靠資金來源，并保證支付。10第一：存款業(yè)務(wù)（本票）3、本票必須記載下列事項：

（1）表明“本票”的字樣；

（2）無條件支付的承諾；

（3）確定的金額；

（4）收款人名稱；

（5）出票日期；

（6）出票人簽章。

本票上未記載前款規(guī)定事項之一的，本票無效。

4、提示付款期：本票自出票日起，付款期限最長不得超過2個月。5、金額起點：銀行本票的金額起點為人民幣20000元。11第一：存款業(yè)務(wù)（二）適用于異地的結(jié)算方式:匯票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。12第一：存款業(yè)務(wù)四、人民幣支付結(jié)算方式人行票據(jù)交換電子匯劃票據(jù)影像交換系統(tǒng)13第一：存款業(yè)務(wù)人行票據(jù)交換：指同一城市(或區(qū)域)各金融機構(gòu)對相互代收、代付的票據(jù)，按照規(guī)定時間和要求通過票據(jù)交換所集中進行交換并清算資金的一種經(jīng)濟活動。匯兌業(yè)務(wù)也稱電匯，主要通過人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)（同同城同行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)）進行款項劃轉(zhuǎn)。全國支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。本系統(tǒng)用于處理異地支票。14第二：對公信貸業(yè)務(wù)按種類分：表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支等；表外授信包括貸款承諾、保證、票據(jù)承兌等按時間分：短期、中長期、長期按信用情況分：信用、擔保、抵押、質(zhì)押15第二：對公信貸業(yè)務(wù)三個辦法一個指引（貸款新規(guī)）:《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》于2009年7月頒布，頒布后三個月實施；

《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》于2010年2月頒布，頒布之日起實施。出臺經(jīng)歷了七個階段：

1.啟動階段(2007.7-8)；

2.起草階段(2007.8-12);3.出國考察階段(2007.12-2008.1)；

4.征求意見階段(2008.1-4)；

5.法律審查階段(2008.5-6)；

6.修訂完善階段(2008.6-9)；

7.報批并頒布實施階段(2008.10至今）下面主要介紹貸款新規(guī)的核心要義及流程16新規(guī)結(jié)構(gòu)安排《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》第一章總則（1-8）總則（1-10）總則（1-10）第二章受理與調(diào)查（9-11）受理與調(diào)查（11-13）受理與調(diào)查（11-17）第三章風險評價與審批（12-14）風險評價與審批（14-17）風險評價與審批（18-22）第四章合同簽訂（15-20）合同簽訂（18-22）協(xié)議與發(fā)放（23-28）第五章發(fā)放與支付（21-29）發(fā)放和支付（23-29）支付管理（29-34）第六章貸后管理（30-37）貸后管理（30-37）貸后管理（35-40）第七章法律責任（38-39）法律責任（38-39）法律責任（41-42）第八章附則（40-43）附則（40-42）附則（43-47）引言17引言貸款新規(guī)具體包括三個辦法一個指引，一共四個規(guī)章固定資產(chǎn)貸款：是貸款人向企事業(yè)法人或國家規(guī)定的可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。項目融資：是指符合以下特征的貸款：

1.貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建工程或已建項目的再融資；

2.借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

3.還款來源主要是依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。18引言

流動資金貸款：是貸款人向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。個人貸款：是貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。19提綱一個核心：貸款新規(guī)緊緊圍繞一個“新”字七項原則：新規(guī)貫徹的七項主要指導(dǎo)思想九個環(huán)節(jié)：新規(guī)規(guī)范的信貸流程精細劃分20一、貸款新規(guī)之“新”參照系貸款通則：1996年根據(jù)《商業(yè)銀行法》制定，人民銀行頒布，部門規(guī)章性質(zhì)相關(guān)法律：后續(xù)發(fā)布的擔保法、合同法、公司法、物權(quán)法等法律對貸款通則相關(guān)規(guī)定的取代21二、貸款新規(guī)七大原則主要指導(dǎo)思想

1、全流程管理原則

2、誠信申貸原則

3、協(xié)議承諾原則

4、貸放分控原則

5、實貸實付原則

6、貸后管理原則

7、罰則約束原則22

原則一：全流程管理原則“三個辦法”均要求對貸款實行全流程管理。貸款原分前、中、后三環(huán)節(jié)，全流程分九大環(huán)節(jié)：受理、調(diào)查、風評、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處置。“三個辦法”均在第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風險管控要求。項目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定23

原則二：誠信申貸原則強調(diào)借款人在申貸中恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務(wù)信息和進行重大事項披露，追究或承擔借款人申貸文件信息失真的違約責任。借款人應(yīng)證明其：設(shè)立合法、經(jīng)營合規(guī)。信用記錄、信用狀況良好。貸款用途明確合法。還款來源明確合法。24原則三：協(xié)議承諾原則協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責任的依據(jù)。承諾申貸材料信息的真實有效。承諾貸款的真實用途。承諾貸款資金的支付方式。承諾雙方的權(quán)利義務(wù)。25原則四：貸放分控原則強調(diào)批貸≠放款。貸款人設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件，貸款資金用途。26

原則五：實貸實付原則貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時劃至借款人交易對手那里。貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付。27四、貸款流程九個環(huán)節(jié)全部貸款流程

1、貸款申請

2、受理調(diào)查

3、風險評價

4、授信審批

5、簽訂合同

6、發(fā)放貸款

7、支付款項

8、貸后管理

9、收回處置2829第三：個貸業(yè)務(wù)內(nèi)容詳解操作環(huán)節(jié)產(chǎn)品流程2930第三：個貸業(yè)務(wù)擴大經(jīng)營幫大忙巧貸買房省開銷隨心買車行天下深造留學好幫手消費賺錢兩不誤產(chǎn)品類別3031買房—個人住房貸款

個人住房組合貸款

第三：個貸業(yè)務(wù)31是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買北京市自用住房的人民幣貸款。

個人住房貸款—定義及分類二手房-含轉(zhuǎn)按賣房人自然人需要評估抵押后放款一手房-含轉(zhuǎn)按賣房人開發(fā)商不需要評估抵押前放款二級市場合法交易32是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買不以營利為目的、自用7座（含）以下小型客車的人民幣擔保貸款。

個人汽車貸款—定義及分類二手車（國）使用不超8年（含），行駛里程不超20萬公理。需要評估一手車（國、進）初次交易不需要評估汽車市場初次交易3334三、流程提出申請貸后服務(wù)資質(zhì)審核貸款發(fā)放審查審批流程提交資料34貸款發(fā)放消費30萬經(jīng)營50萬受托支付＜結(jié)算戶自主支付≤指定路徑代付35

第四個人外匯業(yè)務(wù)一、旅行支票二、外幣現(xiàn)鈔管理三、個人購匯、結(jié)匯四、匯出匯款五、外幣票據(jù)托收六、外幣攜帶證七、境外個人買房八、個人財產(chǎn)轉(zhuǎn)移

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旅行支票(Travel’sChecks)什么是旅行支票？

旅行支票是由銀行或金融公司發(fā)行并最終付款的定額票據(jù)。是一種專門為旅行者而設(shè)計的支付工具。美國萬國寶通銀行（CITICORP）、國際支付組織（VISA）、美國運通公司（AMEX）、美國通濟隆公司（THOMASCOOK）

銀行代售的國際旅行支票主要有：美運負責人簽章羅馬百夫長肖像防偽標志貨幣面額37

1.安全：一旦丟失，可在世界各地獲得補發(fā)，沒有任何費用。

2.方便：有七種幣別和二十九種面額；不指定兌換點，任何銀行或兌換點都可以兌換；沒有期限限制，永遠有效；

3.經(jīng)濟：兌換匯率比現(xiàn)金更好更劃算。

旅行支票的特點優(yōu)點：

*在指定兌換點，免費兌換，不收手續(xù)費。請參閱網(wǎng)上免手續(xù)費兌換指南

1、有一定的使用成本，如在購買旅行支票時須支付手續(xù)費，在持旅行支票在境外消費時，可能還要收取一定的手續(xù)費；用不完的旅行支票回國兌換時，也要扣除一部分費用；

2、使用范圍可能受到客觀條件的限制。如在購買便宜物品時，一般都拒收高額的旅行支票；在鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)的小商店等地，旅行支票也不被視同現(xiàn)金使用。不足：38攜