前言因為區塊鏈的火速發展，它逐漸成為“價值互聯網”中最為重要同時也是最為基礎的方法，許多國家都非常重視區塊鏈的發展，因為區塊鏈的發展，全新的全球競爭馬上就會拉開帷幕。許多國家已經將區塊鏈作為未來的發展大頭已以及衡量社會進步的一種方式。舊的金融交易方式與體系終將被社會所摒棄，而新的金融交易方式會得到進一步的研究與發展。區塊鏈作為一個顛覆性的技術，已經漸漸成為全球技術創新、模式創新的基石。區塊鏈技術的發展將會推動整個金融行業進步，甚至會顛覆整個金融行業現有的地位，因此研究即將到來的區塊鏈時代就顯得格外的重要。本論文主要對商業銀行應用區塊鏈技術的實踐活動進行研究，根據商業銀行運用區塊鏈的實際情況，分析商業銀行運用區塊鏈技術的必要性，并多個角度探索區塊鏈的優勢與現存的許多問題，最后從實踐的角度分析此技術的實用性以及存在的缺陷，為之后區塊鏈的發展與應用提供更多的參考。1區塊鏈的設計思想交易兩方信任建立的基礎是價值交互。區塊鏈是科技發展的成果，該技術的應用顛覆了原有的交易模式并開創了一種全新的金融交互方式，這是一場設計與技術層面的雙重改革創新，原本是人與人之間的交易信任關系，因為有區塊鏈的存在逐漸改變為人與網絡，人與技術之間的交易信任關系，這種關系的轉變促進了價值交互過程的有序進行，而且因為有軟件編程等技術的支持，這一過程變得極其便捷與自動化，在降低交易風險的同時也降低了原先的交易成本。1.1經濟方面的設計思想作為經濟的一個最重要的衡量標志，如何降低成本就成了區塊鏈的一個重要設計思想。在整個區塊鏈的體系中，信任看似是一個非常重要的元素，但其實通過軟件和算法的支持，信任已經變成了最為基礎的話題，簡而言之區塊鏈可以實現無需信任的信任，金融交易者們能夠通過區塊鏈進行自由的交易，在交易的過程中不需要了解對方的信息，而這種信任模式會更加符合當今社會快節奏的社會需求，在整個區塊鏈中也有更多的可讀性和可塑造性。其中有兩個特別點值得關注：第一，計算機算法和機器共同確立了交易的信任系統。為了解決在交易過程中的信任問題，同時為了提高整個交易過程的透明性和信息對稱性，區塊鏈體系運用了計算機算法和機器來確認整個交易中的信任體系。通過這樣的方式，我們不用再經過人為為每次交易設置額外的信任環境，只需要利用密碼學原理再借助軟件本身的系統功能就能確定出甲乙雙方的身份信息，兩方信息達到對稱從而達成最后的交易。整個交易的過程不僅節約了原本的人工成本，更是節約了時間也提高了安全性。第二，整個交易工程可以交給自動化程序自主完成操作。可以自主編程的智能合約是區塊鏈的核心技術，交易雙方能夠通過預先設定好的系統自主達成協議、簽訂協議、完成協議，整個過程的安全性、透明度比起過去的方式更高，人為干擾因素更少，在防止因為第三方介入導致協議無法完成的同時也保證了沒有任何一方的失信。智能合約的開發也是人類智能化社會前進的一大步，他的發展有利于完善經濟交易體系，提高交易成功率，促進金融體系的進一步發展。去中心化作為區塊鏈的核心特征，它可以最大程度的減少交易費用并且避免出現不必要的問題，效率也因此得到顯著改善。1.2技術層面的設計思想站在科學技術的角度剖析區塊鏈思想，其實區塊鏈是一整套可靠地分布式數據儲存系統，并且是可以由多方同時參與的，這是它與其他系統最有辨識度的區別之一。區塊鏈系統一共有三個特點：第一，在數據記錄中體現的多方參與；第二，在數據儲存中的多方參與；第三，在數據應用中的多方參與。一旦區塊鏈上的某個節點出現了新數據，系統會在第一時間將最新的數據覆蓋至其他的所有節點，因此生成即不能改變，這些特點證明了參與者之間的數據共享、信息共識、風險共擔是通過區塊鏈實現的，所以大多數商業行為都是依拖區塊鏈技術構建技術體系的。1.3本章小結本章將設計區塊鏈的思想理論從經濟層面和技術層面分別進行研究分析，又分析了區塊鏈技術在商業銀行實踐過程中的特征，對后面的實際研究有著指導意義。2區塊鏈在跨境支付業務中的案例分析隨著全球一體化的進程加快，跨境貿易規模與數量倍增，使得商業銀行跨境支付交易量大幅增加，區塊鏈技術被廣泛應用于商行銀行的跨境支付業務，其中桑德斯就是在跨境支付業務中較早使用區塊鏈技術的商業銀行，對其優劣的分析有一定的代表意義。2.1跨境支付業務簡介和發展現狀支付清算系統——實現債權債務清償及資金轉移的金融安排，是經濟金融活動的基礎支撐點。在跨進支付領域，支付清算是區塊鏈技術中應用的熱度及成熟度僅次于數字貨幣的金融領域。因為支付清算的整個流程中，多中心化是它的主要特征，與區塊鏈的特征匹配度較高。因此，許多國家逐漸將區塊鏈技術引進并運用于跨境支付金融方案中。許多中央銀行也開始對區塊鏈技術進行測試，并將其作為大額支付系統的備選方案。從上世紀開始，經濟全球化趨勢愈演愈烈，跨境支付交易量隨著跨境貿易數量和規模的增長而大幅攀升，根據埃森哲研究的資料顯示，每年通過銀行實現的跨境支付交易就有100億至150億筆，價格在25萬億美元至30萬億美元之間浮動。就以現在跨境支付采用的SWIFT模式作為例子，成立于1973年的SWIFT，它的主營業務是運用標準的金融報文幫助用戶進行安全通信，目前報文傳送平臺、產品和服務以覆蓋多達200個國家，其中牽涉的服務對象超過11000家。SWIFT創立了銀行識別碼，也就是統一的賬戶呈現形式。運用SWIFT網絡技術辦理跨境金融業務時，如若其中有一方非SWIFT會員，SWIFT會尋找第三方SWIFT會員代理銀行來完成最終的交易支付。2.2桑德斯銀行區塊鏈跨境支付金融方案“Ripple支付網絡”2018年開始，桑坦德銀行作為第一家運用以區塊鏈技術為基礎的Ripple網絡向全球多國提供支付服務的銀行。Ripple支付網絡在全球范圍內提供服務，它有兩個主要特點，一是它的數據庫是去中心化的基于分布式，二是賬本技術具有一致性，它能夠實現交易支付和自動化的清算。金融機構有各自的Ripple網關，并借此來接入到Ripple的網絡中，在此網絡中全球的客戶都可以隨時隨地進行跨境支付，這也是最為重要的符合市場經濟發展需求的運作模式。很多大銀行比如RBS、BankofAmerica、Unicredit、渣打銀行等都加入到Ripple支付網絡中，但至今為止還沒有中國的金融機構加入其中。圖1桑德斯銀行基于Ripple網絡的跨境支付模式（1）Interledger協議。該協議是全球統一的金融網絡傳輸協議，它是由桑德斯銀行自主開發的網絡傳輸協議，他能夠通過網絡傳輸協議，一種將不同貨幣進行有效傳輸并用于第三方驗證終端的協議，幫助各個銀行在原有記賬系統的基礎上，在不同階段下的不同系統之間實現自主轉換與溝通。截止2019年，桑德斯已經成為多家銀行Interledger協議的提供方，幫助同類型的商業銀行實現貨幣的自由傳輸。通過Interledge協議進行的交易，交易一方可以通過系統看到交易詳情，而另一方無法看到。這種方式不僅能夠有效提升銀行的可靠性和私密性，其次因為銀行不需要很多的要求就可以進行這類協議，使用成本較低。（2）分布式記賬系統。在傳統的計算方式中，中央結算系統是被廣泛使用的一種系統，無論是轉賬還是最后的結算，都先通過中央結算系統，最后再進行交易。而在Ripple網絡中，使用的是分布式記賬系統，而去中心化就是該系統最重要的一個特點，因為去中心化的存在，該系統可以全天候進行支付，每筆交易都只需要幾分鐘就可以完成，不需要再麻煩中央結算系統介入，整個過程更加便捷快速，支付更加安全。用戶想要在平臺實現自主支付和交易只需要申請一個準備金賬戶即可，這樣的方法同樣提升了每個用戶的資金流動性，可謂是雙贏。（3）做市商網絡。在原有的傳統模式下，銀行間的交易通常是需要一個中間銀行進行介入交易，中間銀行會在甲乙雙方之間進行協調，完成跨境交易和貨幣兌換等操作，自動交易的方式就會需要更多的交易成本。而Ripple網絡可以有效降低交易成本，因為它是通過做市商點對點的支付來完成交易的，而做市商可以是任何金融機構，包括銀行、貨幣兌換商等，做市商系統的完善促進了資金的快速流動，并且隨著做市商規模的不斷擴大，匯率水平也會更穩健，應對市場風險的能力更高，這就為Ripple網絡的廣泛應用提供了可行性的。Ripple網絡同時也使用特有的算法找出最優匯率水平，能夠有效地降低交易成本并且提高支付效率。（4）貨幣基礎——Ripple幣。在每個支付網絡中，都會有各自不同的基礎貨幣簡稱法幣，而Ripple網絡中的法幣就是Ripple幣，在整個網絡中起護衛和橋梁。在此網絡中，Ripple幣建立起了其他貨幣的橋梁在網絡安全方面，Ripple幣共為1000億個，每個Ripple賬戶至少需要持有20個Ripple幣才能夠進行系統中的交易，而每次交易需要銷毀0.00001個Ripple幣。一旦在系統中出現額外攻擊，交易量會大幅上升，而系統此時就會進行自動識別，驗證段就會立刻達成共識將增加的幣數銷毀，攻擊者的幣數也會隨之大幅減少，所以很多攻擊者會因為成本過高而放棄對目標的攻擊。2.3基于區塊鏈的跨境支付的優勢分析在跨境支付業務中的應用，區塊鏈系統可以通過標準的金融交易協議，在全球金融系統中實現各種貨幣之間點對點的支付業務，不管是個人、企業還是金融機構均能借用此技術實現全球性的跨幣跨境支付交易，更是能夠脫離類似中央銀行系統的中心管理。區塊鏈的跨境支付實際上就是以虛擬貨幣作為一種中介，實現雙方的跨境交易。簡單來說，匯款人所在地的幣種會在平臺上轉成專用線上代幣或者說是數字資產，線上收款端顯示的是線上貨幣，系統會自動將此按比例轉換為收款人所在地的幣種，緊接著匯款人的資金會轉入收款人的資金鏈中，完成整筆跨境支付。在這樣的支付模式下，交易變得成本低、效率高，并且流動性也更加好。一是效率更高。銀行以往的支付交易模式是，銀行內部將每天的支付交易放在結賬時統一處理，而銀行之間的交易則由人工對賬后進行處理，所以完成一筆跨境支付通常需要24小時甚至更久。而區塊鏈模式恰恰彌補了傳統交易模式中的這一不足，實現了24小時不間斷自助操作，可以真正意義上實現即時支付。匯款方可以通過系統得知收款方是否收到貨款并在線上處理任何問題。世上第一筆基于區塊鏈的銀行間跨境支付匯款就是借助Ripple技術來實現的，整個交易的過程僅僅需要8秒就完成了，如果換成傳統的跨境支付模式，此次交易至少需要2—6個工作日才能夠全部完成。二是成本更低。麥肯錫研究表明，在區塊鏈模式下的跨境支付與結算業務中，每筆交易成本平均下降11美元，二其中差錯調查、合規成本為1/4，Ripple網絡下的跨境支付與結算業務比起原先的傳統方式節省了超過80%交易費用，成本在即時確認功能和流動性監測功能的作用下降幅達到了60%。三是對參與跨境支付主體的標準有所降低。以往的跨境支付交易模式對參與者的要求較高。SWIFT網絡只連接了部分銀行，很多銀行因為成本費用過高放棄加入SWIFT。但是在區塊鏈交易系統中，任何個人、企業、金融機構都可以自主進行跨境支付和交易。2.4基于區塊鏈的跨境支付風險分析目前，區塊鏈技術在銀行跨境支付業務中的應用還處于起步階段，相較于巨大的市場需求量，更應該考慮其面臨的風險，除此之外還有兩個問題需要重視：一是沒有明確的法律規定和監管體系。在銀行的技術領域中，區塊鏈技術算是新生事物，目前國家還沒有出臺相關的法律和政策，在缺乏法律支持的情況下，監管部門就不能對其進行有效的監管，更不能及時控制各種風險因素。社會各主體包括國家銀行、銀監會、立法機構和監管部門等要協同合作，促成相關法律體系、監督體系早日建立，通過完善的法律法規和規章制度對區塊鏈技術在金融行業的應用進行全面的監督。二是缺乏應用標準。在區塊鏈的應用方面目前國際上沒有統一的標準，如何實現不同賬本不同應用周期之間的兼容和互通等，這是參與者將要面臨的問題。所以國家相關部門要結合國際國內的經驗以及實際情況，盡快制定統一的應用標準，以提高系統的整體效益。2.5本章小結本章節主要對區塊鏈在跨境支付業務中的應用進行案例分析，跨境支付業務是商業銀行比較典型的業務。本章首先對跨境支付業務概況進行介紹，并且以具體銀行的應用案例進行分析，進而對在跨境支付業務中應用區塊鏈技術的優勢和風險進行研究分析。3區塊鏈在供應鏈金融業務中的案例分析在我國供應鏈金融屬于新生事物，它是一個新興的、有巨大潛能的存量市場。據普華永道估計，截至2020年，我國供應鏈金融的產值會達到15萬億元。這說明供應鏈金融業務在我國的體量與潛力巨大。浙江銀行作為我國最早將區塊鏈應用在供應鏈金融業務中的商業銀行，對其優劣的分析，也具有一定的代表意義。3.1供應鏈金融簡介和發展現狀供應鏈金融最早是國外流傳至國內的概念，現如今在國內依舊處于起步階段。眾多國際知名企業在上世紀八十年代就開始尋求能夠實現成本最小化的供應鏈管理技術，伴隨經濟一體化的進程，供應鏈管理從最早的物流、商品成本挖掘至如何控制資金流并降低融資成本等金融領域，供應鏈金融也因此誕生。在國內供應鏈金融領域中，深圳發展銀行算是領軍者，2001年，它分別在廣州分行和佛山分行進行試點活動，并于2006年對供應鏈金融進行品牌化運營，在國內商業銀行中掀起了供應鏈金融的熱潮。目前，我國各類商業銀行的發展都受到供應鏈金融不同程度的影響。在我國供應鏈金融屬于新事物，它是蘊藏著巨大潛能的新興市場。據相關數據資料顯示，我國上規模的工業企業2005年度的應收賬款總凈額從三萬億已經增長至2016年的十二點六萬億，足足增長了4.2倍，但截至2016年我國商業保理業務卻只有五千意愿，由此說明我國的供應鏈金融市場有著巨大的發展空間。據普華永道估計，未來供應鏈金融的市場規模會呈現出穩定增長的趨勢，其中，2017-2020年會保持5%左右的增長速度，到2020年將會達到15萬億元的生產總值。圖2我國供應鏈金融2017—2020年市場規模的預測3.2浙商銀行區塊鏈供應鏈金融方案“應收款鏈平臺”浙商銀行應用Hyperchain技術開發的“應收款鏈平臺”于2017年6月正式投入使用。通過區塊鏈技術該平臺實現了應收賬款和在線收款的轉化，協助企業達到降低成本的最終目的。截至2021年5月，已經有超過650家企業參與其中。圖3浙商銀行應收款鏈平臺解決方案在區塊鏈的技術支持下，供應鏈的上下游企業的相關信息都被真實完整記錄在平臺上，因為區塊鏈有特殊的技術支持，因此一旦上傳信息后，信息就不可被篡改，保證了信息的有效性和真實性。浙商銀行“應收款鏈平臺”方案價值：一是針對中小型企業。①融資的實際成本和時間成本都比起過去大幅降低，實現秒級放款。通過這種全新的模式可以幫助中小微型企業改善融資困難。②憑證上鏈流程全線上化，無需再通過線下實體的遞交資料，真正意義上實現了無論企業身處何處都可以享受到普惠金融帶來的碩果。③全線上化操作，注冊即可參與，無需面對客戶，免去了遞交紙質資料等繁瑣的流程。二是針對龍頭企業。①該平臺可以對賬期進行優化，對負債表和現金流的情況加以改善，使企業的融資成本降低，融資時效增加，進而在對外貿易的談判中可以輕裝上陣。②供應鏈的效率和管理水平都得到了提高。在區塊鏈的技術支持下企業可以通過自身信用支持小微企業幫助下游供應商順利開展生產任務，體現社會責任。三是針對金融機構。①更易獲取小微業務。平臺的介入增加了小微企業的信用程度，金融機構能夠更加直觀觀察小微企業現金流，更易于開展工作。②自主定價提升收益。與傳統的模式相比，平臺的誕生保證了再資產高評級低風險的同時，對于多級供應商有更多的自主定價權。③線上操作更加便捷。平臺上所有的操作實現無紙化，方便了金融機構開展管理全國業務。3.3基于區塊鏈技術的供應鏈金融的優勢分析供應鏈金融基于區塊鏈技術的支持，傳統模式下的短板正是區塊鏈等新興技術誕生的長處。區塊鏈最大的特點就是點對點傳輸、數字加密、分布式賬本等融合性的技術。此類特點對于多方參與的金融業務非常實用。通過點對點傳輸以及信息的不可篡改性使得核心企業的信用得到大幅提升，中小微型企業的融資效率也得到不同程度的提升。3.4基于區塊鏈技術的供應鏈金融風險分析雖然供應鏈金融中的很多問題都可以通過區塊鏈技術輕松解決，但在實際應用中，基于區塊鏈技術的供應鏈金融平臺始終還有很多缺陷和風險需要克服。一是企業數據隱私安全管理。雖然區塊鏈技術確實幫助供應鏈金融做到了之前都沒有做到的壯舉，但是企業在拓展業務的同時會擔憂數據泄露，甚至會擔心自己的核心數據被上傳分享后導致自身的競爭力喪失。因此，基于區塊鏈模式下的供應鏈金融需要提升隱私的數據管理例如分組管理、信用風險評級等。區塊鏈技術本身并不能解決風險管控的問題，目前對于供應鏈的風險控制還是以核心企業為主導。二是并沒有實質性的改變供應鏈金融的運行模式。區塊鏈技術作為一種新型技術只是可以提供更高效的解決思路在供應鏈金融市場出現問題的時候，對于各種風險包括信用風險、道德風險等的控制，它是不發揮作用的，所以供應鏈金融的運行模式暫時不會有所變化，整個供應鏈的風險控制還是由核心企業發揮主導作用。3.5本章小結本章節主要分析了區塊鏈技術在商業銀行的典型業務—供應鏈金融業務中的應用現狀。章節開頭介紹了我國供應鏈金融的基礎情況，并且以具體銀行的應用案例進行分析，進而分析基于區塊鏈供應鏈金融優勢與存在的風險。4商業銀行應用區塊鏈技術的對策上文分析了基于區塊鏈技術的跨境支付業務與供應鏈金融業務的實際應用案例，分別分析了兩個應用的優勢與風險，通過對相關資料的調研，基于區塊鏈的設計思想，本章節將從這兩項業務的實際情況出發對區塊鏈在商業銀行的應用的防范對策繼續探討。4.1基于區塊鏈的跨境支付風險的防范對策監管政策的缺失制約了區塊鏈技術的發展。隨著經濟一體化進程的加快，包括區塊鏈在內的許多新型技術在我國快速發展，但是相應的法律法規更新不及時，金融行業本來就是高風險行業，更加需要國家的監管。我國應該積極借鑒國際金融機構的寶貴經驗，比如英國針對金融行業的科技創新進行了彈性化的監管，具體表現是2016年為了加強金融行業的風險控制，推進金融技術的發展，推出了監管沙箱。同時，政策建設也尤為重要。國家應在經濟和人才方面加以政策支持。此外，還要鼓勵高校研究院等機構和企業合作，加強前瞻性研究和技術儲備。政府還應在法律上對公民信息以及區塊鏈基礎協議加以保護和管理。尤為重要的是保證政治環境穩定，加強各國友好往來，通過學術交流與經濟合作為區塊鏈的順利運行創造公平公正公開且安全的社會環境。銀行作為區塊鏈技術的主要參與者要加強和其他社會主體的交流與合作，建立更加全面準確和即時高效的交易信息數據庫。同時，要重視區塊鏈技術的學習和研究，對其獨自存儲的物理模式進行科學合理的改進，以提高銀行的風險控制能力，實現資源的合理利用，為開拓更大的業務市場創造條件。區塊鏈技術可以高效準確的分析客戶的基本信息，銀行可以充分發揮這一優勢，對客戶進行精準定位，為他們設計科學合理的金融方案，從而提高整體的業務水平。在提供各種金融服務的過程中，區塊鏈技術雖然可以為銀行提供更加高效的解決思路，但是也存在著不確定的風險，銀行要加強全局把控，在規避各種風險的同時，努力提高業務水平和服務質量，從而提高經濟效益和社會效益。4.2基于區塊鏈的供應鏈金融風險的防范對策區塊鏈作為一個新興技術，至今還處于發展初級階段，除比特幣外，其他的區塊鏈技術不管是交易效率還是信用評級方面都還有不少缺點，金融機構在運用區塊鏈的同時需要做好風控工作。而且區塊鏈系統對于金融行業有沖擊作用，隨著傳統貨幣創造能力的進一步削弱，對銀行的貸款業務會產生沖擊。商業銀行要積極迎接區塊鏈技術帶給金融界的影響與變化，做好技術準備和心理準備。所有的變化有優點也會有缺點，不管是好處或者壞處都需要積極面對，只有這樣才能夠適應新時代的要求。只有做到內外并舉，才能達到共同發展。4.3本章小結本章節對區塊鏈技術在跨境支付業務和供應鏈金融中的應用所存在的風險，給出對應的防范對策，對于類似區塊鏈技術在商業銀行的應用，能夠起到一定的參考與警示作用。結論隨著區塊鏈技術在我國的廣泛應用，學術界也掀起了研究區塊鏈技術的熱潮，它具