論金融安全與金融債權的司法保護

金融體系是現代經濟的核心。金融安全直接影響到國民經濟安全。當前,銀行不良信貸資產居高難下是影響我國金融安全的重要隱患,而不良信貸資產的法律表現形式為金融債權。積極發揮審判職能作用,為金融債權提供公正高效的司法保障,既是防范和化解金融風險的要求,也是衡量人民法院司法能力的重要標準。因此,加強金融債權的司法保護,應重點抓好以下幾項工作:一、社會經濟的發展金融安全決定國家經濟安全,金融不穩,社會不穩,金融的發展制約社會經濟的發展。因此,人民法院要進一步認識維護金融安全的重大意義,牢固樹立大局意識,堅定不移地運用司法手段,堅決依法打擊金融犯罪,依法維護金融合法債權,保障金融安全,促進金融發展。二、關于申報債權的處置強化權利保護的理念。在審判實踐中要堅持依法保護金融債權的價值取向,強化金融債權的保護理念,尤其要注意處理好以下五個問題:一是審慎適用時效制度的規定。對于時效起算、中斷等問題,法律規定不明確或沒有規定時,應從寬掌握,作有利于債權人的解釋,不應輕易作出金融債權超過訴訟時效的認定。二是依法嚴厲制裁違約失信行為和民事侵權行為,維護市場誠信。三是正確處理企業改制過程中的金融債務承擔問題。依照債務隨財產轉移的原則認定債務承擔主體,不輕易免除相關當事人的債務。四是在破產案件審判中充分注意保護債權人合法權益。除應依法公告,通知債權人申報債權外,還應督促清算組逐個通知已知債權人申報債權,金融機構確因重要原因不知道債務人破產而未能在法定期限內申報債權的,應允許補辦債權申報手續。五是堅決打擊侵吞、詐騙和損害信貸資金的金融違法犯罪行為。強化合同自由的理念。即貫徹意思自治原則,支持金融創新。要正確處理以下三個問題:一是對于金融機構的金融創新行為不輕易認定無效。金融創新是金融機構在激烈的市場競爭中生存和發展的途徑,由于法律的滯后性,目前很多金融創新行為尚無法律調整。因此,只要金融機構的金融創新行為沒有違反法律、行政法規的禁止性規定,司法部門應予支持。二是尊重信貸合同中當事人對民事權利的處分。如建筑工程承包人與貸款銀行約定放棄建筑工程款優先權的,一般應認定有效。三是依法保護貸款合同關于貸款利率的約定。隨著貸款利率的市場化改革,央行逐步放寬了對存貸款利率的控制,我們要允許銀行與借款人依照市場供求關系約定貸款利率。法院在審判實踐中對符合央行信貸政策的正常借貸行為,不應以利率約定過高為由認定借款利率條款無效。強化適用法律與適用國家政策相結合的理念。近幾年來,國家為推進金融體制改革,防范和化解金融風險,維護金融穩定,出臺了一系列政策。這些政策有的已經轉化為法律或最高人民法院的司法解釋,有的仍以政策的形式存在。因此,法院審理金融糾紛案件,在相關法律、行政法規不完善的情況下,應當貫徹實施國家的金融政策。強化效率理念。金融糾紛案件的快審快結,對減少金融機構的訴訟負擔,保障債權的實現具有重要的意義。要提高審判人員的審限意識,嚴格審限制度,對于事實清楚、法律關系簡單的金融糾紛案件,確保在審限內結案。金融機構作為債權人的金融糾紛案件申請延長審限的,從嚴掌握。此外,在審判過程中要防止債務人在訴訟中利用申請延長舉證期限等所謂的訴訟技巧拖延訴訟,轉移財產。三、結合金融債務法的特點，完善爭議程序1.法院實行財產保全一是依法及時為金融機構保全財產。依照民事訴訟法規定,法院采取財產保全措施,可以責令申請人提供擔保。由于金融機構尤其是商業銀行信用高,其作為債權人的權利義務比較清楚,金融機構申請法院進行財產保全的,法院可根據案件情況和金融機構的資信情況適當放寬擔保要求。金融機構申請保全被告財產時,提供財產線索請求法院協助調查的,法院可依職權查清被告財產并及時采取保全措施。二是降低金融機構的訴訟成本。嚴格執行最高人民法院關于四大金融資產管理公司處置商業銀行不良信貸資產案件交納訴訟費的通知之規定,減免四大金融資產管理公司的訴訟費用,減輕其訴訟費負擔。對于農村信用社作為債權人的案件,需要由農村信用社繳交的案件受理費、執行費、申請財產保全費,可以按照收費標準減半收取,并且可在案件執結后收取,以支持農村信用社清收貸款。2.規范債權文書審判程序,節約了實現債權的成本擴大簡易程序的適用范圍,提高審判效率。金融糾紛案件尤其是借款糾紛案件,一般案情比較簡單,權利義務清楚。因此,對于金融機構作為債權人的借款糾紛案件,可以適當突破訴訟標的額的限制,適用簡易程序進行審理,以提高審判效率。要發揮督促程序的快捷功能,減輕金融機構的訟累。金融機構以明確的到期債權向法院申請支付令,請求督促債務人還款的,法院應予受理。經審查債權債務關系合法、明確的,可直接向債務人發出支付令,要求債務人履行債務。此外,還要適用非訴執行程序,保護金融債權。具有強制執行力的公證債權文書無需通過訴訟、仲裁方式解決當事人潛在的糾紛,大大節約了實現債權的成本。法院要通過規范和完善公證債權文書申請執行的程序,使金融機構經過公證的債權文書可以迅速立案執行,以有效降低金融機構的訴訟負擔。3.虛構債務向法院起訴債務人和他人相互串通,通過虛假訴訟惡意逃廢金融債務,是近年來債務人逃廢金融債務的新動向。如房地產發展商與建筑公司串通,利用建筑工程款的優先權,懸空銀行對建筑物的抵押權;債務人與第三人串通,虛構債務向法院起訴,通過法院判決轉移財產等等。人民法院在審理案件時,要注意審查當事人之間交易的真實性,對于有惡意逃廢債務嫌疑的企業法人僅以債權憑證或合同等為依據主張權利,且交易對方也主動承認債務的案件,不能簡單認定債權債務關系成立,應當要求交易雙方對該交易關系的真實性進行舉證,嚴格審查雙方是否存在真實的交易關系,是否支付了對價。對于企業法人基于違背交易慣例,違背誠實信用原則,不能證明確有對價而成立的交易關系所發生的債權債務關系,應當認定無效,對其所主張的“債權”不予保護。4.建立健全強制措施一是加大對惡意逃廢債務的民事制裁力度。在案件的審理或執行過程中,如果發現企業法人及其法定代表人或者負責人有惡意逃廢債務的行為,符合民事訴訟法第一百零二條第一款第(一)項至第(六)項規定的情形的,法院應當依法對企業法人、法定代表人或負責人采取相應的強制措施。在采取強制措施后,有關責任人員未糾正其行為,或者惡意逃廢債務行為處于繼續狀態的,法院可以再次采取強制措施,直至惡意逃廢債務行為停止為止。二是加大對惡意逃廢金融債務行為的刑事制裁力度。要正確區分當事人的民事責任與刑事責任,在民事審判中發現有金融犯罪線索的,及時移送公安檢察機關立案偵查。對于債務人拒不履行法院生效裁判文書構成犯罪的,依照刑法規定予以嚴厲打擊。四、提高法律適用水平，依法維護金融債務權益1.要正確把握合同法實施前的不動產抵押期限,避免造成金擔保是金融債權實現的重要保障,當前在民商事審判實踐中,依法維護金融擔保債權要注意以下幾個問題:(1)正確處理銀行享有的抵押權與建筑工程款優先權之間的沖突。依照合同法及最高法院司法解釋的規定,建筑工程款優先權與抵押權并存時,建筑工程款的優先權優先于抵押權。但是,建筑工程款優先權也應受到一定的限制:一是享有優先權的工程款僅限于承包人為建設工程應當支付的工作人員報酬、材料款等實際支出費用,并不包括違約金、工程利潤等。二是只有有效的建筑工程合同產生的工程款才享有優先權,無效建筑工程合同產生的工程款不具有優先權;合同法實施前建設工程已辦理抵押登記的,建筑工程款也不能享有優先權。此外,建筑工程承包人主張工程款優先權的案件,法院應追加建筑物的抵押權人作為第三人參加訴訟,以便于抵押權人在訴訟中維護自身合法權益。(2)正確把握擔保法生效前抵押期限的限制問題。在擔保法生效以前,我國法律對抵押權的行使并沒有時間限制,抵押權人在訴訟時效屆滿后向法院提出請求行使抵押權的,法院應予支持。(3)正確認定共有房產抵押的效力。夫妻共有房產登記在一方名下,登記所有人將房產提供給銀行作為抵押物的,應依照物權登記的公信原則,認定抵押登記的效力,不宜以房產未經其他共有人同意抵押為由認定抵押合同無效。2.正當對代位權的行使是否具有效力代位權制度是債權人依法保全債權,防止債務人逃廢債務的有力法律武器。法院審理代位權案件,應注意兩個問題:一是準確把握債權人提起代位權訴訟的條件。合同法將債權人的債權合法作為債權人行使代位權的條件,但該條件為行使代位權的實質條件,并非提起代位權訴訟條件,金融機構的債權即使未經過法院或仲裁機構的審理確認,向法院提起代位權訴訟的,法院也應當受理,并在受理后對債權的合法性作出審查,不能以債權未經法院或仲裁機構審查確認為由駁回債權人的請求。二是正確把握代位權的標的。合同雖然規定代位權行使的標的是到期金錢債權,由于擔保債權與擔保物權的目的在于保證債權的實現,因此,對于債務人代位行使債務人的連帶保證債權、擔保物權的,法院應予支持。3.明確債務人為企業自己法院審理案件,審查企業法人人格時,要堅持司法審查權的終局性原則,對企業法人的法人資格進行全面的實質性審查。企業的開辦人、股東、投資人、發起人利用法人的獨立人格以及有限責任惡意逃廢債務的,應當否認債務人的法人人格,直接追究有過錯的開辦人、股東、投資人、發起人的責任。在審判實踐中,有下列情形之一的,應當由企業法人的開辦人、股東、投資人或發起人對其債務直接承擔民事責任,直接責任人有兩人以上的,互負連帶責任:(1)開辦人、股東、投資人、發起人出資不實,使企業法人的實有資本沒有達到成立該類型企業法人的法定注冊資本最低限額的;(2)企業法人與其開辦人、股東、投資人、發起人的主要財產混同,難以劃分的;(3)企業法人的組織機構、人員與其開辦人、股東、投資人、發起人混同的。4.在司法導向作用的基礎上,通過規范企業主體退出市場的秩序,在一般民法中,應將企業由于現行法律、行政法規關于企業終止后的清算規定不完善,導致很多負債累累的企業未經清算就退出市場,嚴重損害債權人合法權益。在目前法律、行政法規規定不完善的情況下,法院應依法追究清算義務人的民事責任,保護債權人合法權益,同時通過司法導向作用,規范企業主體退出市場的秩序。(1)企業法人的清算義務人在規定的期間內怠于履行清算義務,給債權人造成損失的,清算義務人應向債權人承擔侵權賠償責任;(2)清算義務人惡意處分企業法人財產,清算義務人應在惡意處分財產的范圍內對清算法人的債務承擔賠償責任;(3)企業法人未經清算被注銷,清算義務人或有關單位在工商行政管理部門辦理企業法人注銷登記手續時,書面承諾對被注銷企業的債務承擔責任的,作出承諾的清算義務人或單位應對被注銷企業債務承擔清償責任;(4)清算義務人在向工商行政管理部門辦理企業法人的注銷登記手續時,虛構該企業法人債權債務被清結的事實,導致該企業法人被注銷的,清算義務人應當在該企業法人注冊資金范圍內對該企業法人的債務承擔賠償責任。5.融債權因素一是嚴把破產案件立案關。要建立破產案件的立案報批和備案制度,基層法院和中級法院受理破產案件,要報上一級法院審批備案。通過報批和備案制度,抵制地方保護主義和行政不當干預對法院破產審判工作的干擾,制止“假破產,真逃債”。對于金融債權有重大影響的破產案件,立案前可以舉行聽證會,征求主要債權人意見和申請破產企業職工意見,債務人有逃廢債務嫌疑,或發現債務人巨額財產去向不明的,不予立案。二是確保破產案件的程序公正與實體公正。在審理非計劃調整的企業破產案件時,不能套用國務院關于優化資本結構中城市國有工業企業破產的優惠政策。在破產清算中要注意保護銀行的抵押權,由金融機構在破產程序之外行使別除權,抵押物拍賣或變賣后所得款項應首先清償金融債權,破產財產不得用于破產職工安置或其他破產費用支出。三是加強破產案件的監督和指導。高級法院要成立專門的破產合議庭,監督指導全省破產案件的審判工作和受理當事人對破產案件的申訴,通過加強監督指導,及時糾正破產案件中存在的逃廢金融債務問題,不斷提高破產案件的審判質量。五、創新執行機制，實現金融債務權利執行是實現金融債權的關鍵環節,法院要采取有力措施,努力解決金融債權執行難的問題。1.調查社會力量發現債務人財產一是通過建立拒不履行法院生效判決的賴債企業檔案,定期向社會和金融主管部門通報,提高執行威懾力。二是實行對被執行人財產懸賞舉報制度,調動社會力量發現被執行人的賴債線索。三是加大對債務人財產的調查力度。通過建立與政府職能部門的財產協查機制,及時、全面地掌握債務人的財產狀況;通過向申請執行人代理律師簽發調查令,授權其通過向指定部門或公民調查取證方式,拓寬發現被執行人財產的渠道,為法院及時查明債務人的財產提供幫助。四是對債務人進行全面的司法審計,查明被債務人的財產狀況和去向,防止債務人轉移、隱匿財產,逃廢債務。2.建立和完善執行信息查詢服務制度,使信息準確一是全面推行執行聽證制度。在執行的重要階段,如決定追加、變更被執行人,處理案外人異議,上級法院決定糾正下級法院的錯誤執行行為等,都要通過聽證程序,使金融機構有機會參與執行活動,充分反映合法訴求。二是建立執行情況告知制度。將案件執行每一階段的情況,如債務人財產查詢情況、延長執行期限情況、窮盡執行措施的情況等等,及時告知金融機構,以保障金融機構對執行工作的知情權。三是進一步完善執行信息查詢服務制度,為金融機構提供方便快捷的查詢服務,以便于金融機構及時掌握執行工作的進展情況。四是暢通金融機構的投訴渠道,保障金融機構對執行問題的意見和建議可以得到及時處理和答復。3.及時執行或排除保護主義對于因地方保護主義與部門保護主義干擾而無法及時執結的案件,要及時采取指定執行、交叉執行、聯合