風險評估

11風險為本監管框架傳統方法不再適應金融服務和市場情況的快速變化符合國際監管標準因時而變，根據銀行情況的變動增強監管的靈活性分配有限的監管資源，減輕監管負擔更有針對性的現場檢查，效率更高監管需要更具前瞻性，預先/早期預警強調銀行管理層要對整體狀況負責為什么要改變？2風險為本監管框架傳統方法不再適應金融服務和市場情況的快速變化風險為本監管框架主要依靠銀行的內控機制/風險管理體系運用系統的風險評估方法更多的非現場監管時間安排有針對性的檢查計劃有針對性的現場檢查報告關于被監管機構大量的“及時有效”的文件發展一種針對被監管機構個體的監管方法制定一套描述機構情況的標準文件，并記錄檢查方法3風險為本監管框架主要依靠銀行的內控機制/風險管理體系3風險為本監管框架自上而下的監管方法不重復現場檢查人員或審計人員已經完成的工作促進銀行內部建立強有力的風險管理系統制定針對個體銀行風險監管計劃持續不斷的監督預先/早期預警

4風險為本監管框架自上而下的監管方法4

香港金管局風險為本監管的程序5香港金管局風險為本監管的程序5香港金管局風險為本監管框架一是清楚了解銀行機構二是風險評估三是事先策劃監管工作四是確定現場檢查工作內容五是實施風險為本現場檢查六是持續的非現場監管6香港金管局風險為本監管框架一是清楚了解銀行機構6

中國銀監會風險為本監管的程序7中國銀監會風險為本監管的程序7中國銀監會風險為本監管的主要內容

非現場監管一個完整的循環應包括七個階段：制定監管計劃階段監管信息采集階段日常監管分析階段

風險評估階段現場檢查立項階段監管評級階段后續監管階段8中國銀監會風險為本監管的主要內容

非現場監管一個

風險為本監管程序

主要步驟

主要產品

了解被監管機構

風險評估策劃監管工作確定現場檢查工作內容實施風險為本現場檢查持續的非現場監管

機構概覽

風險矩陣和風險評估報告監管計劃現場檢查計劃和檢查程序檢查前問卷/工作底稿/現場檢查報告更新風險為本文件；非現場監管行動記錄；會見管理層；三方會議

9

風險為本監管程序

主要步驟風險評估風險評估是在充分了解被監管機構組織結構、業務特色、管理團隊、信息系統等基本信息之后，通過評估被監管機構各類業務所面臨的內在風險水平、風險管理控制能力、風險變動方向，評估機構的綜合風險。根據風險評估結果，確定監管計劃,有針對性地確定現場檢查范圍，將監管資源集中在銀行業機構所面對的最大風險環節，主動推行各項監管措施，及時跟進各類風險與問題的整改進程，實施持續性的非現場監管。10風險評估風險評估是在充分了解被監管機構組織結構、業務特色、管風險評估風險為本監管必須建立在對銀行業金融機構主要業務風險的識別和評估之上。評估和計量風險要通過規范化的方式進行，風險分類及評估方法要符合國際慣例和公允標準。將風險分為潛在風險數量和風險控制質量兩部分，分別進行分析評價，以各主要業務所面對的各類風險為基礎，從總體上判斷和把握銀行業金融機構的整體風險狀況。11風險評估風險為本監管必須建立在對銀行業金融機構主要業務風險1風險評估12風險評估12風險評估的目的通過系統性評估，加深非現場監管人員對被監管機構的認識程度，提高監管工作與被監管機構的風險水平的相關性，以便將主要監管資源投放到風險高、對市場影響大的領域。風險評估結果將說明被監管機構的強勢和薄弱之處，為擬定現場檢查方案提供依據，制訂有針對性的現場檢查方案，并通過現場檢查來驗證風險評估結果是否準確。為CAMEL評級體系注入新的風險元素，將被監管機構的綜合風險水平整合進入評級體系，進一步強調風險為本的監管。

13風險評估的目的通過系統性評估，加深非現場監管人員對被監管機構風險評估與CAMEL評級的關系風險評估與CAMEL評級都是風險為本監管框架中的重要步驟。風險評估是非現場分析的重要成果，用于指導現場檢查；CAMEL評級則是由非現場監管人員初評，并根據現場檢查結果最終調整確定，是一個監管周期的主要成果。風險評估的重點與CAMEL評級所關注的五大重點在范疇上是一致的，風險評估中的風險管理質量評價還是CAMEL評級中管理要素的重要內容。風險評估為CAMEL評級注入了新的風險因素，使CAMEL評級更全面且更具前瞻性和預警性。CAMEL評級反過來又可以修正風險評估的結果，明確對被監管機構的整體監管策略。14風險評估與CAMEL評級的關系風險評估與CAME風險評估的內容潛在風險水平風險管理質量風險發展方向綜合風險評級風險為本通用語言監管框架和分析方法15風險評估的內容潛在風險水平風險為本風險評估的內容

風險的種類

1、信用風險2、市場風險(包括利率風險和外匯風險)3、流動性風險4、操作風險5、法律風險6、聲譽風險7、策略風險

16風險評估的內容風險的種類16風險評估的內容風險的識別識別風險所在領域整個機構業務條線業務產品交易活動17風險評估的內容風險的識別17風險評估的內容風險的識別確定業務潛在風險時要注意，不同的業務或金融產品可能涉及不同程度的同一類風險；一項業務可能涉及多種風險，需要盡量加以識別和確定。銀行產品和銀行業務活動有多重風險產品和業務活動中的風險是緊密相關的風險評估應當貫穿所有的產品線和業務線18風險評估的內容風險的識別18風險評估的內容潛在風險水平潛在風險水平是指在不考慮被監管機構風險管理質量的條件下，因不利事件或行為而使某項業務或產品出現虧損的概率及程度（相對被監管機構的盈利能力和資本/營運資金而言）。19風險評估的內容潛在風險水平19風險評估的內容

潛在風險水平在確定某項業務潛在風險水平時，既要考慮該業務或產品本身的復雜性，還要考慮該項業務對機構整體財務狀況的重要性，如業務量、市場份額、利潤貢獻度等因素。潛在風險水平用高、中、低三個等級來表示。20風險評估的內容潛在風險水平20風險評估的內容

風險管理質量風險管理指風險的識別、計量、監測和控制的過程風險管理體系是指機構建立的執行此項職能的機制風險管理質量主要考察機構識別、計量、監測和控制所有潛在風險的方法、程序，確定“現有的計量和監控業務風險的管理體系是否充分及有效。

21風險評估的內容風險管理質量21風險評估的內容風險管理質量控制風險的方法消除或避免—決定不從事某一項特定的活動轉移—由另一方承擔風險，如分擔貸款、銀團貸款降低—采用化解方法，如對沖、擔保保留—保持并監控風險，防止或減少損失，風險發生后的適度補償

22風險評估的內容風險管理質量22風險評估的內容

風險管理質量

主要考慮因素：1、董事會和高級管理層是否對本機構的所有潛在風險有清楚的認識，并積極采取各種控制風險的措施；2、是否有充分的風險管理政策、程序和風險限額規定；3、是否具備完善的風險計量、監測程序和管理信息系統；4、內部控制和內部審計是否嚴密、有效。23風險評估的內容風險管理質量23風險評估的內容

風險管理質量---董事會及高管層的積極監控

董事會—對機構承擔的風險水平負最終責任，外國銀行分行由當地高級管理層及總行董事會承擔24風險評估的內容風險管理質量---董事會及高管層的積極監控風險評估的內容風險管理質量---董事會及高管層的積極監控董事會的作用：批準整體業務戰略和重大方針政策監督并確保高級管理人員了解銀行內部的風險監督風險狀況批準對七大類風險的風險政策委任銀行的風險管理經理審核風險狀況變動的定期報告25風險評估的內容風險管理質量---董事會及高管層的積極監控25風險評估的內容

風險管理質量---董事會及高管層的積極監控

管理層的作用：詳細了解主要業務種類的風險和戰略管理層包括風險管理總監和風險戰略專家實施政策控制風險為所有業務制定政策和操作程序傳達管理層對于內部控制重要性的關注透徹了解銀行業和金融市場的活動提高道德標準、倡導合法、合規經營26風險評估的內容風險管理質量---董事會及高管層的積極監控風險評估的內容風險管理質量---適當的政策、程序和限額針對機構面臨的各類風險制定政策、程序和限額對主要業務引起的風險進行充分的識別、計量、監測和控制政策、程序和限額與管理層的經驗水平、機構的既定目標和整體財務實力相適合對外國銀行分行，當地政策與總行政策關系緊密對外國銀行分行，總行對當地分行的指示適當對外國銀行分行，要遵守當地法律法規27風險評估的內容風險管理質量---適當的政策、程序和限額27風險評估的內容風險管理質量---良好的管理信息系統通過管理信息系統對重要風險敞口進行識別和計量管理信息系統報告應包括所有重要風險，并且應準確、及時管理信息系統報告應針對特定風險，包括信用風險、市場風險和操作風險如運用模型，記錄主要的假設、數據來源和程序28風險評估的內容風險管理質量---良好的管理信息系統28風險評估的內容風險管理質量---內部控制和內部審計充分有效對于銀行的整體安全和穩健，特別是風險管理至關重要建立并監控一個有效的內控體系是管理層的重要職責29風險評估的內容風險管理質量---內部控制和內部審計充分有效2風險評估的內容

風險管理質量---內部控制和內部審計充分有效內部控制的基本要求：恰當的職責分工獨立檢測—如審計與風險種類、風險水平相一致權責明晰報告渠道暢通可靠、準確、及時的財務、運營和管理報告適當的操作程序確保符合法律法規的要求對內控機制和信息系統進行充分的測試和審核評估30風險評估的內容風險管理質量---內部控制和內部審計充分有風險評估的內容風險管理質量---內部控制和內部審計充分有效內審的基本要求：審計是最近進行的嗎？審計工作是否充分、全面？報告中是否寫明了審計發現的問題？管理層是否了解審計問題？是否已經按照要求采取了整改措施？

31風險評估的內容風險管理質量---內部控制和內部審計充分有效3風險評估的內容風險管理質量風險管理質量評估結果用強、可接受、弱三個等級表示。32風險評估的內容風險管理質量32風險發展方向為了使風險評估具有前瞻性，評估時除了考慮當前的風險水平和相應的風險管理質量外，還應考慮未來12個月內風險的發展方向。特別是將推出新產品的風險，以便確定在未來風險發生變化的情況下，銀行的風險管理人員能否有效識別和控制風險，以及銀行對風險上升的承受能力如何。風險發展方向的評估結果用“上升”、“穩定”、“下降”三個等級來表示。風險評估的內容33風險發展方向風險評估的內容33風險評估的內容綜合風險水平在評估了風險水平、風險管理質量并預測風險發展方向后，確定綜合風險評級。綜合風險評級結果要在考慮被監管機構量度風險的能力以及內控能力的基礎上給出，如對于高風險的業務，如果其管理控制能力強，則綜合風險評級可以評為“中”。綜合風險評級要側重于同等類型機構間的比較，不能在不同規模、不同類型機構之間進行比較。綜合風險評級按照高、中、低三個等級評定。34風險評估的內容綜合風險水平3435351、詳細審閱機構概覽。機構概覽一般包括：（1）所有者狀況、組織結構和管理架構；（2）業務牌照，主要業務領域、產品、客戶類型以及市場定位等；（3）業務發展策略；（4）內/外部審計情況；（5）最近的報表信息；（6）信息管理系統和風險管理體系等情況；（7）歷史監管信息。“了解機構”是風險評估的基礎，機構概覽為風險評估提供了豐富的基礎資料。

風險評估的程序361、詳細審閱機構概覽。機構概覽一般包括：

風險評估程序

機構概覽動態文檔對銀行組織架構和業務活動的簡要說明，包括主要業務條線和職能，法律架構和財務狀況在持續監管的基礎上，識別業務、架構或財務狀況的重大變動總結所有的監管行動基于內部和公共信息以及銀行管理層提供的文件資料37

風險評估程序

機構概覽37

風險評估程序

機構概覽內部渠道

外部渠道

檢查報告和工作底稿信函和備忘錄非現場監管和監督資料監管報告和系統數據庫銀行提供的的業務種類分析評級機構報告投資機構分析師報告報刊雜志和行業期刊經濟和會計研究互聯網和其他自動化新聞渠道38

風險評估程序

機構概覽檢查報告和工作底稿評級風險評估程序機構概覽與管理層會談監管人員與銀行管理層會面，以完成機構概覽，并有助完成風險評估矩陣和風險評估報告會談內容集中于戰略轉移、新產品和業務、當前問題和關注重點、檢查報告意見最新整改情況、重大人員變動以及操作方式和技術變化有機會詢問風險管理信息，并獲取內部和外部審計報告39風險評估程序機構概覽39

風險評估的程序

2、編制風險評估矩陣表風險評估矩陣表初看起來有點復雜，在實際使用過程中只要注意“先橫后縱”的原則就可以輕松掌握。40風險評估的程序2、編制風險評估矩陣

風險評估的程序2、編制風險評估矩陣表(續)第一步，從每項業務出發，識別和衡量每項具體業務的各類風險水平及其管理質量，對風險評估矩陣表進行橫向分析和填報，得出該項業務的綜合風險水平。第二步，從七大類風險的角度對被監管機構的各類風險水平進行總結，對風險評估矩陣進行縱向分析和填報，歸納出每一類風險的潛在風險水平、風險管理質量及其風險發展方向。第三步，綜合橫向、縱向分析結果確定被監管機構的總體風險評級，用“高”、“中”或“低”。41風險評估的程序2、編制風險評估矩陣表424243433、完成風險評估報告提供關于機構風險的書面分析總結，包括風險描述、風險數量統計及業務種類提供管理層風險控制有效性的質量評估論述現存的影響整體風險狀況的問題論述可能影響整體風險狀況的潛在問題

風險評估的程序443、完成風險評估報告風險評估的程序4

風險評估的程序3、完成風險評估報告(續)“風險評估報告”一般有以下要求：簡要描述機構的風險評估結果，包括風險水平、風險管理質量、風險發展方向。分別按照七大類風險描述各項主要業務的風險暴露水平，風險管理質量以及對風險發展方向的預測。風險管理能力可以從董事會和高級管理層監控，政策、程序和限額，風險計量、監測和管理信息系統，內控和審計等四個方面分析，運用強、弱勢分析法。

45風險評估的程序3、完成風險評估報告(續風險評估的程序3、完成風險評估報告(續)在各個風險類別的風險水平、管理質量和風險發展方向的描述中，要根據重要性原則，突出描述產生主要風險的業務條線、職能部門、產品或服務活動，以及可能影響機構風險狀況的關鍵問題。在描述業務風險時，要綜合考慮發生不利事件的可能性及其實際發生后對機構的影響程度。例如，發生計算機系統癱瘓的可能性不大，但一旦發生其危害將十分嚴重。46風險評估的程序3、完成風險評估報告(續)46

風險評估的程序4、確定綜合風險評級在評估了風險水平、風險管理質量并預測風險發展方向后，確定綜合風險評級。確定綜合風險評級時要注意，綜合風險評估的結果一定要在考慮了被監管機構量度風險的能力以及內控能力的基礎上給出的，側重于被監管機構同等類型機構間的比較。

47風險評估的程序4、確定綜合風險評級風險評估報告總體風險評估摘要各類風險潛在風險水平各類風險管理質量評估各類風險的發展方向風險評估矩陣表綜合風險評級結果48風險評估報告總體風險評估摘要48案例分析非現場監管分析案例:

順達銀行香港分行

49案例分析49順達銀行香港分行簡介母行為中國十大商業銀行之一按一級資本，母行進入《銀行家》排名前100位母行最大股東為財政部1945年設立香港分行該分行按資產規模和市場份額在香港屬于中型銀行，提供全面的零售和商業銀行服務50順達銀行香港分行簡介母行為中國十大商業銀行之一50案例分析－風險評估

八大類風險(一）信用風險（二）流動性風險（三）利率風險（四）市場風險（五）操作風險（六）法律風險（七）策略風險（八）聲譽風險51案例分析－風險評估八大類風險51（一）信用風險1、風險暴露情況2、風險管理質量3、風險發展方向4、總體風險評價52（一）信用風險1、風險暴露情況521、信用風險暴露情況：中該行房地產行業貸款集中度偏高且繼續保持增長勢頭貸款抵押物單一存在對借款人財務狀況缺乏及時跟蹤的情況存在大量無抵押貸款關聯企業貸款不夠審慎大多數中國企業貸款為非正常貸款

（一）信用風險531、信用風險暴露情況：中該行房地產行業貸款集中度偏高且繼續2、風險管理質量：可好的方面

該行設立了風險資產管理委員會積極完善信用風險管理機制大幅充實了貸款撥備并沖銷了大量壞賬不良貸款率降至2002年末的3.45%共同融資限額符合金管局標準不足之處總裁曹其如在多個管理委員會擔任主任資產負債管理委員會職能過寬會議頻率不能滿足風險管控需要

（一）信用風險542、風險管理質量：可好的方面不足之處（一）信用風險54年份不良貸款比例正常以外的貸款比例逾期超過了3個月的貸款比例2002年3．45%7．32%2．62%2001年10．81%6．86%5．3%非正常貸款變化趨勢（一）信用風險55年份不良貸款比例正常以外的貸款比例逾期超過了3個月的貸款比例3、風險發展方向：上升由于存在貸款投向繼續高度集中的趨勢，抵押結構單一等問題，估計未來信用風險將上升（一）信用風險563、風險發展方向：上升由于存在貸款投向繼續高度集中的趨勢，抵4、總體風險評價：中對該分行潛在信用風險水平較高，信用風險管理質量總體評估為“可接受”，信用風險水平的總體趨勢升高。

（一）信用風險574、總體風險評價：中對該分行潛在信用風險水平較高，信用風險管（二）流動性風險1、風險暴露情況2、風險管理質量3、風險發展方向4、總體風險評價58（二）流動性風險1、風險暴露情況58流動性指標2002年12月2001年11月金管局等級標準流動性比例平均流動性比例55.749.51級（大于40）一級流動性比例47.942.41級（大于25）流動資產構成存放銀行占比53.451-------------可流通證券占比44.345.8-------------期限不匹配7天期限不匹配6.24－0.861級（大于-5）1個月期限不匹配－13－20.21級（大于-10）存貸比56.758.31級（小于65）主要流動性指標概覽592002年12月2001年11月金管局等級標準流動性比例平均（二）流動性風險流動資產質量較好

（存放同業33%，持有大量的可流通證券）流動資產比例較為合理

（存放銀行業53.4%，持有的可流通證券443%

）到期日期限錯配比率較好（7天期限不匹配6.24

，1個月期限不匹配-13）

風險暴露情況--低60（二）流動性風險流動資產質量較好風險暴露情況60（二）流動性風險好的一面流動性風險內控指標是比較合理有專門負責分析、預測流動性風險的組織

不足之處兩個月一次例會的間隔過長，不利于對流動風險更好的監控

風險管理能力—可接受61（二）流動性風險好的一面風險管理能力61（二）流動性風險生產線轉移，進出口、轉口貿易減少（貸款需求量也出現下降）開始擴張債券、外匯等資金業務

（可能導致流動性比例降低，存貸比上升）

風險發展方向—上升62（二）流動性風險生產線轉移，進出口、轉口貿易減少風險發展方總體風險評價：低鑒于該分行風險流動性較好，管理質量可以接受，給該分行流動性風險總體評價定為“低”。同時考慮到該分行開始擴張資金業務，因此認為該分行流動性風險未來有可能處于“上升”趨勢。

（二）流動性風險63總體風險評價：低（二）流動性風險63（三）利率風險1、風險暴露情況2、風險管理質量3、風險發展方向4、總體風險評價64（三）利率風險1、風險暴露情況641、風險暴露情況（三）利率風險該分行主要資產為住房按揭貸款、商業貸款，期限較長債券投資在資產中占比較大（20%），其中一部分通過期貨合約進行了套期保值。一個月和三個月的港幣資產重訂價缺口為正值，在當前市場利率下降的情況下，容易受到負面影響。一個月和三個月的美元資產重訂價負缺口較大，若美元利率上升，對盈利沖擊較大。651、風險暴露情況（三）利率風險該分行主要資產為住房按揭貸款、2、風險管理質量（三）利率風險好的方面：美元和港幣利率風險總體上不構成對盈利的重大影響。建立了資產負債管理委員會負責分析、預測利率風險和外匯風險，建立和修改風險控制程序。該行在資金部建立了中臺，不斷改進利率風險管控。不足之處：資產負債管理委員會兩個月開一次會議，會議頻率過低該分行的管理層不注重利率風險的監控。沒有制定利率風險管理相應的政策、程序和限額，只是簡單的向香港金管局報“利率風險重新定價缺口表”，并沒有建立自身的利率風險計量方法。662、風險管理質量（三）利率風險好的方面：663、風險發展方向：上升

（三）利率風險根據該分行提供的2002年11月份利率風險重新定價缺口表上顯示，該分行上年同季、上季和本季的加權平均收益率呈逐步下降趨勢，表明預期利潤下降。該分行也沒有制定利率風險管理相應的政策、程序和限額，也會對該分行管理利率風險產生不利影響。673、風險發展方向：上升（三）利率風險根據該分行提供的2004、總體風險評價

（三）利率風險鑒于該分行潛在利率風險中等，風險管理質量尚可以接受，我們給該分行流動性風險總體評價定為“中”。684、總體風險評價（三）利率風險鑒于該分行潛在利率風險中等，（四）市場風險1、風險暴露情況2、風險管理質量3、風險發展方向4、總體風險評價69（四）市場風險1、風險暴露情況69（四）市場風險1、風險暴露情況◆該分行沒有從事復雜的金融工具或衍生產品交易，總體市場風險較低。市場風險主要來源于資金部的業務活動，包括外匯業務、債券投資和外匯基金票據及債券的作市交易。少數情況應引起關注：債券投資占總資產比例過高，市場風險進一步積聚（總資產的20.4％）。外匯合約增幅較大（比上年增加52.59%）。外匯敞口增幅較大，市場風險有增加趨勢。70（四）市場風險1、風險暴露情況◆該分行沒有從事復雜的金融工具（四）市場風險2、風險管理質量：弱◆資產負債管理委員會該分行對市場風險的管理和控制不能滿足盯市要求。外匯交易中臺獨立性不足。政策限額程序不明確。可能沒有良好的市場風險的計量和管理報告體系。3年來未對市場風險進行專門的內部審計。71（四）市場風險2、風險管理質量：弱◆資產負債管理委員會該分（四）市場風險3、風險發展方向：上升4、總體風險評價：中在經濟環境不景氣的背景下，住房按揭貸款競爭激烈，利差進一步縮小，在這種情況下，該分行為提高收益率可能尋找其他投資機會，可能使該分行面臨更多市場風險。

該分行當前面臨的市場風險較低，風險管理質量較弱，我們給該分行總體市場風險水平定為“中”。72（四）市場風險3、風險發展方向：上升4、總體風險評價：中（五）操作風險1、風險暴露情況2、風險管理質量3、風險發展方向4、總體風險評價73（五）操作風險1、風險暴露情況73（五）操作風險1、風險暴露情況該行總體對操作風險控制是有效的，但還存在值得關注和改進方面。該行的管理信息系統有待完善。該行在新產品開發的政策和程序方面還有待改進。該行的風險管理系統未能有效地行使職責，特別是資產管理委員會在部分產品的風險審核上存在不足。該行對香港監管局就其投資管理提出的建議沒有適當跟進，對投資部門沒有建立必要的程序和政策。內審存在缺陷。74（五）操作風險1、風險暴露情況該行總體對操作風險控制是有效的（五）操作風險2、風險管理質量：可以接受

該行有完整公司治理結構和內控架構，并有相應的制度和程序性安排，基本能夠對現有操作風險實行較為有效的管理和控制。3、風險發展方向：上升盡管該行現有業務操作風險能夠得到合理控制，但是該行正不斷拓展網上銀行、銀團貸款、證券經紀等新業務，是否具備合格的從業人員和管控能力值得關注。75（五）操作風險2、風險管理質量：可以接受該行有完整公司治（五）操作風險4、總體風險評價：中鑒于該分行潛在操作風險中等，風險管理質量尚可以接受，我們給該分行操作風險總體評價定為“中”。

76（五）操作風險4、總體風險評價：中鑒于該分行潛在操作風險中（六）法律風險1、風險暴露情況2、風險管理質量3、風險發展方向4、總體風險評價77（六）法律風險1、風險暴露情況77（六）法律風險1、風險暴露情況該行過去三年累計發生違法違規現象，最近連續2季度發生了違法違規現象。該分行由缺少擁有銀行業務經驗的員工負責合規事務，這有可能使該行的法律與合規工作不能完全適應銀行業務發展的需要。該行2003年業務規劃提出拓展新業務。新業務的開展將使銀行面臨的與新業務有關的法律風險增加；78（六）法律風險1、風險暴露情況該行過去三年累計發生違法違規現（六）法律風險2、法律風險管理質量：

好的方面：該分行主要從事傳統業務，相關法律規章比較明確；案件統計表表明沒有發現針對傳統業務的訴訟案件，內在法律風險較小。存在問題分行沒有建立專門的法律與合規委員會，只在內審框架內建立了合規小組，負責法規和監管要求等合規性的監控；防止洗錢委員會的會議頻率無明確要求，是否能夠符合監管當局對于反洗錢的有關規定。79（六）法律風險2、法律風險管理質量：好的方面：79（六）法律風險3、風險趨勢：上升4、總體風險評價：中新業務的開展將使銀行面臨的與新業務有關的法律風險增加該行法律風險的潛在風險水平為中，風險管理質量為可接受，我們認為該分行總體法律風險狀況為中等。80（六）法律風險3、風險趨勢：上升4、總體風險評價：中新業務的（七）策略風險1、風險暴露情況2、風險管理質量3、風險發展方向4、總體風險評價81（七）策略風險1、風險暴露情況81（七）策略風險1、風險暴露情況戰略投資者和公開上市可能會影響該銀行總行的經營方針和計劃，分行因此也將面臨一定的策略風險。在新業務政策和規程完善之前過分強調新產品的開發可能會加大銀行面臨的策略風險。在不動產市場