關于提升小額貸款清潔度的調查

人民幣是中國唯一的法定貨幣。它在中國的社會主義建設和人民生活中發揮著重要作用。人民幣的完整性與反映該國貨幣聲譽有關。為了保證和提高人民幣幣整潔度,央行自2001年度公布了人民幣達到“七程新””的挑剔標準,要求加大對殘損人民幣的回收力度。目目前,我市20元及20元以下小面額的整潔度有待改善,,著力抓好20元及20元以下小面額殘損人民幣的投投放、回收、銷毀工作勢在必行。為此,我行對本市市場場流通的人民幣整潔度、券別結構情況及辦理人民幣存存取款業務的金融機構現金支付情況進行了調查。目的的在于盡快提高流通中大小面額人民幣的整潔度,使人人民幣券別結構趨于合理,從而方便人們的生活,提高交交易效率,保證市場貨幣順利流通,適應經濟發展需要。。一、常德小型人民幣的歸還和檢索1.回籠回籠效果分析我們對近5年20元(含20元)以下小面額人民幣幣投放及殘損幣回籠情況進行統計,發現了如下規律::(見表1)。一是現金投放逐年增加,小面額投放增幅大。2013年比2011年現金投放多增121333萬元,增幅13.9%,同樣20元及20以下小面額投放多增23985萬元,增幅達90.1%。近幾年,為了滿足流通市場小面額“緊俏”的現象,兩年內,我行加大了小面額人民幣近一倍的投放力度。二是殘損券回籠力度加大,但小面額回籠速度慢。2013年比2011年多回籠殘損券257035萬元,增幅高達286.4%,而20元及20以下小面額回籠多增8097萬元,增幅僅29.9%。由此足見大、小面額的殘損券回籠比例嚴重失調,有相當部分小面額人民幣滯留在流通市場,沒有及時得到回籠。三是小面額投放幣種每年遞增,但其回收比重每年遞減。由表一可以看出2011—2013年小面額人民幣占總投放比重呈穩步上升,但在回籠的殘損券中比重直線下降,說明近幾年的小面額殘損人民幣的回收難度越來越大。從表二可以得出如下結論:一是小面額人民幣的回籠存在滯后性。當年投放的小面額并不能當年就回籠完畢,往往會在市場上流通一段時間。5元券就是最好的代表,09、10年大幅回籠導致了11年高投放。之后的兩年又開始陸續回籠5元券。二是要加大20元、10元的回籠力度。在經歷2009—2011近三年陸續的回籠之后,2012、2013兩年均有較大金額的20元、10元券滯留在錢幣市場沒有得到及時回籠。三是1元、5角、1角券別回籠形式嚴峻。連續5年該三種券別得不到正常回籠,且每年投放都呈較大增幅,以1角為例,尚有2108萬元(4216箱)在市場流通。長此以往,勢必造成錢幣流通市場的畸形發展。綜上所述,我市小面額殘損券回籠形勢不容樂觀,尤其是1元及1元以下的小面額更是應當引起關注。2.小額殘損券占比在我們對市區幾個人群集中且日均消費較大的8個場所進行了調查,調查過程中,我們要求出納將當日貨款進行清點(見表3),發現小面額殘損券占比大,每個被調查單位的殘損券和完整券的比例保守估計可以達到1:4,大型超市可以達到1:3,相當一部分錢幣已經屬于殘損人民幣,必須進行銷毀。值得注意的是流通中1—5角紙幣現狀堪憂,各家被調查單位1—5角紙幣都破舊不堪,完全已經可以退出流通領域。二、分析小型面積浪費難以回收的原因(一)小額人民幣業務的宣傳、控制和運行維護工作有待加強金融機構開展的辦理人民幣存取款業務是人民幣進入流通市場的重要渠道。目前我市城區就有上百網點,平均有5個業務窗口,每天的現金流量無疑是非常龐大的。據調查我市武陵區紫橋小區某金融機構一名臨柜人員,每天平均辦理業務120筆,收付現金100余萬元。但遇到開展小面額人民幣業務的儲戶一筆就可能花費半天的時間,小面額人民幣業務雖然耗時但是金額不大,帶來的業務利潤也小,而且小面額人民幣真假難分,殘損程度高的無法用機具進行清點,基本上所有臨柜人員都不愿意進行該項業務。所以,相當部門金融機構網點都規定一個星期只有一天開展小面額人民幣的業務。目前我市最大的購物超市“大潤發”的出納介紹,相當一部分殘損的小面額人民幣不能及時存到銀行,只有重新通過商品找零兌換給消費者。經走訪我市多個金融網點,每個網點都設立了專門的貨幣兌換窗口,但多數不能正常開展小面額貨幣和殘損人民幣兌換工作。(二)小額券的供需狀況從表一可以看出,市人行對于小面額幣種的投放每年都在遞增(以圖表形式表現)。以2013年為例,實際投放小面額人民幣50352萬元,完全能夠滿足我市小面額幣種的需求。通過我市商業銀行對50家中小經營戶進行了問卷調查,有6家(以超市為主)日常支付缺口較大,16家日常支付略有缺口,23家能基本滿足日常支付,5家能夠滿足日常支付。其中,日常支付有缺口的經營戶有73%來自各縣(市)。在人行已經按照市場需求正常投放小面額幣種的情況,為什么還會出現供需不足的情況呢?一是人民幣投放時間不均衡,從1998年開始我市就是凈回籠地區,投放主要是在元旦至春節期間,占全年投放的50%左右,春節過后至11月份是回籠期。導致小面額人民幣投放時間不均衡;二是縣域商業銀行金融機構現金調撥成本明顯增加。人民銀行部分支行撤庫后,無庫地區金融機構存取款一次平均耗時2小時以上,平均里程120公里,金融機構現金調撥成本明顯增加,加上路程較遠,商業銀行為降低風險與費用,減少調撥次數,熱衷于調撥大面額紙幣,對于小面額幣種能滿足日常經營需要即可,對于券面整潔度要求降低;坐支現象嚴重,對外支付殘損券成為普遍現象。所有導致無庫的縣(市)小面額缺失現象尤為嚴重。三是近年來,錢幣市場的炒作越來越火,整箱的1角、5角完整券放在錢幣市場上就可獲300元左右,不僅如此,有很多的老百姓受到此類現象的蠱惑,都喜歡把各種券別連號的完整券放在家里收藏,等待升值。由于大面額幣種需要相當經濟實力進行囤積,故小面額幣種又首當其沖的作為收藏佳品。在對100名普通百姓進行的問卷調查中,涉及到錢幣收藏的人數高達80%以上,加劇小面額貨幣“吃緊”。(三)小額殘損人民幣不及時質控一方面,我國殘損人民幣回收機制建立在原計劃經濟時期各開戶企事業單位向銀行交納現金、銀行加強現金管理的基礎上,隨著市場經濟的發展,商業銀行已基本喪失現金管理的職能,對企事業單位無法通過管控坐支現金、限額控制來達到回收人民幣的要求,新型殘損人民幣回收機制尚未建立,尤其民營私有、個體經營者的現金缺乏有效回收渠道。另一方面,銀行推諉現象時有發生,據部分單位的財務人員反映,部分銀行臨柜人員怕麻煩不愿收兌小面額殘損幣,推諉現象時有發生,所以小面額殘損人民幣就得不到及時疏導又流回市場。另外,近幾年,由于金融機構為壓縮費用成本,減少了人員和機構,試行柜員制,到金融機構辦理一筆業務,平常需要等待30分鐘以上,節假日則需要等待1個小時以上,辦理一筆殘損人民幣兌換業務,從時間上來說不合算,金額又不大,能用的就用,不能用的就放在家里了。(四)對東南角區域的單位核心價值規范不健全一是主動兌殘與愛護人民幣意識不夠,人為導致殘損現象嚴重。一方面,百姓缺乏殘幣兌換知識,很少主動兌換殘幣。調查中80%的人認為只要能用就行,對票面是否整潔并不關心。另一方面,隨意折疊人民幣,在人民幣上寫字、記號碼,人為導致殘損券過多。商場、企業和居民零鈔需求經常性得不到滿足,形成了囤積零鈔習慣,致使市場中的零鈔多年“超期服役”,不能及時回籠,整潔度不斷下降。偏遠地方沒有自動售貨機,銀行沒有配套的硬幣清分設施,加之攜帶不方便,群眾不愿接受,導致硬幣投放無市場,很難周轉循環使用。三、加強對小額損失人民幣的回收(一)落實殘損人民幣計酬作用措施一是強化目標管理考核,實行獎優罰劣。各金融機構基層營業網點必須嚴格按照央行的要求,堅持設立人民幣的大小票幣、殘損幣兌換窗口。央行應加大對各金融機構此項工作的指導、檢查和監督,及時解決存在的問題,使此項措施落到實處。二是對殘損人民幣尤其小面額殘損人民幣回收進行計酬獎勵(到人),彌補勞務成本,調動積極性。三是強化優質服務。嚴格落實在每個網點設立兌換窗口,并無償優質服務,落實殘損人民幣首兌責任制,不得推諉拒絕。四是加強檢查監督。不定期開展巡邏檢查,設立舉報電話,對拒絕兌換人民幣的網點和個人,一經查處給予重罰并進行通報。五是進一步加大《人民幣管理條例》及提高人民幣整潔度重要意義的宣傳力度,各金融機構應利用開展“殘損人民幣兌換周”活動等方式,進行大力宣傳,使廣大了解和掌握殘損人民幣兌換標準,提高老百姓對于殘損幣的兌換意識。(二)打擊發行20元幣,抑制人民幣市場一是建議減少面值20元人民幣的發行:首先20元紙幣票面顏色過淡,后極易變贓,導致公眾不易接受,而且紙幣質量不高不耐用;其次防偽特征少,20元紙鈔屬于人民幣主幣的一種,但不具有100元券、50元券同樣的光變油墨、陰陽互補對印圖案、橫豎雙號碼、隱形面額數字等多項防偽特征,給人們識假帶來了極大的困難,人們擔心收到假幣而拒收20元紙幣。最后受個人習慣和封建迷信的影響。20元紙幣屬于小面額鈔票,許多日用小商品如牙膏、香皂、學生鋼筆、作業本價格大多在10元以下,使用20元券不如10元券、5元券方便。調查中了解到,一些群眾認為:“20”與“兒死”諧音相同,加上20元券色彩暗淡,認為接受20元紙幣不吉利,導致20元紙幣發行難。二是嚴厲打擊炒賣、囤積流通人民幣行為,整頓錢幣市場。人民銀行應從源頭抓起,嚴把出庫關,對于金融機構數量過大的小面額幣種(尤其是5角、1角),應提前上報計劃并登記在案,對于不合常理的小面額出庫計劃予以抵制。然后,聯系公安、工商、媒體等部門對錢幣市場進行突擊檢查,對尚未退出流通領域人民幣進行市場炒作的行為進行嚴厲打擊,沒收非法所得,凈化錢幣市場。;三是加大小面額貨幣發行供應,尤其撤并發行庫的縣域、農村地區,在此類地區設立人民幣流通狀況監測點及時掌握流通市場上各階段的小面額人民幣需求狀況,做到“四個心中有數”,即對轄內金融機構不同時期小面額人民幣現金需求總量心中有數、對影響小面額人民幣收支的主要因素心中有數、對小面額人民幣主要流向心中有數、對市場流通現金券別結構心中有數。(三)改造基層網點,推動人民幣市場化一是針對發行庫壓力大、金融網點調撥費用與風險高的現狀,可探索設立區域性現金管理中心。如可以在區域經濟比較活躍的澧縣設立周轉庫,更好地調節區域內現金流通,方便周邊區(縣)殘損幣的回籠。二是加大小面額人民幣調撥和投放量,對商業銀行采取指令性配款、計劃出庫等措施,加速殘損券的回籠。三是對部分輔幣回籠量大的基層網點增設硬幣清分機,解決硬幣流通中的一系列問題,盡快讓硬幣代替小面額紙幣在市場上流通。四是嘗試建立商業銀行現金存取收費和獎勵制度,主動調節各種券別人民幣的投放與回籠。如當市場上小面額票幣出現短缺、殘損時,可通過獎金發放鼓勵基層網點多投放小幣種、回籠殘損券,同時對大面額現金支取收取一定費用,以經濟手段平衡市場中各幣種的流通。五